Зачем банк расторгает кредитный договор?
Часто ли вы слышите о том, как порой глупо ведут себя банки в России?
— вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю;
— вместо нормального залога зачем-то берут залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает;
— и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!
О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.
К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):
9. Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения
договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.
Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?
Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:
3. Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].
Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.
Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора. В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты.
Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор.
Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней. В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.
На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения.
Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию.
Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…». Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства.
Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения. В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.
Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает.
Может быть, ответ следует искать не в законе, и даже не в судебной практике, а там, где его меньше всего ожидаешь встретить – в письмах Минфина от 18.04.2007 N 03-03-05/96 и ФНС от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@.
Всем известно, что по условиям кредитного договора заемщик должен выплачивать проценты. Но иногда эти проценты становятся для банка настоящей головной болью.
У каждого банка есть портфель невозвратных кредитов, по которым заемщики не вернут ни сам кредит, ни проценты. Например, невозвратной оказывается львиная доля потребительских кредитов. Хотя кредиты не вернут, проценты по ним по-прежнему начисляются. Сумма этих процентов с точки зрения налогового учета считается доходом банка. От постоянного начисления процентов растет налоговая база по налогу на прибыль, а это, при прочих равных, увеличивает сумму налога, которую банк заплатит в бюджет. В результате, проценты банк не получает, а налог с них уплачивает.
Казалось бы, немного лишнего налога на прибыль – мелочь. Но если учесть объемы невозвратных кредитов, то эта мелочь превратится в реальную финансовую и операционную проблему.
Банки придумали решение еще в начале 2000-хх: раз все беды возникают из-за процентов, лучше всего их просто не начислять. Вот только чем обосновать такое решение, тем более что заемщик не торопится возвращать кредит?
В 2007 году Минфин и ФНС дали ответ на этот вопрос:
Таким образом, в соответствии с положениями главы 25 Кодекса, основанием для начисления в налоговом учете дохода в виде процентов является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрена уплата процентов.
В связи с этим Департамент поддерживает позицию ФНС России в том, что начисление банком доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по договору в соответствии со статьей 809 ГК РФ.
При этом с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете, по нашему мнению, отсутствуют. При расторжении договора кредитаили прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство.»
В дальнейшем эта позиция неоднократно повторялась и поддерживается до сих пор, см.: письма Минфина России от 27.02.2009 N 03-03-06/2/30, от 18.04.2007 N 03-03-05/96, ФНС России от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@, УФНС по Москве от 27.09.11 N 16-15/093509@.1 и др.
Получается, Минфин и ФНС считают, что расторжение кредитного договора влечет прекращение долгового обязательства (?), а это означает, что проценты за пользование кредитом больше не начисляются. Не будем подробно останавливаться на этой позиции. Конечно, с гражданско-правовой точки зрения она неверна: расторжение договора не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Но ведь цель писем была совсем в другом. Банки искали законный способ остановить начисление процентов, чтобы не платить дополнительный налог на прибыль, и они его нашли.
Интересно то, что судебная практика давно определилась с последствиями расторжения кредитного договора, за исключением редких девиаций судов общей юрисдикции. Сегодня нет никаких сомнений в том, что расторжение само по себе не останавливает проценты. Тем не менее банки, ориентируясь на письма 2007-го года, расторгают кредитные договоры, только чтобы проценты перестали начисляться. Более того, некоторые из них еще и в суд обращаются с требованием расторгнуть договор.
Со стороны это выглядит нелепо. Но неумолимая бухгалтерия подгоняет, а юристы банков, вопреки здравому смыслу, продолжают заявлять о расторжении. И надо сказать, что ситуация не изменится, пока позиция налоговой службы сохраняет актуальность. Но, прежде чем ее менять, стоит сначала назвать альтернативу действующему порядку «отмены процентов», иначе за цивилистическую стройность придется платить в бюджет.
Почта банк договор расторгнут смс что
Банки по всему миру стремятся к улучшению услуги, когда речь заходит о кредитах. Сегодня многие banks предоставляют клиентам удобные варианты получения кредита. Один из таких вариантов – это получение кредита через отделение почтового банка. Однако, в последнее время появилась проблема из-за расторжения договоров кредитных услуг по смс-сообщению.
Почта Банк – один из крупнейших банков на территории России, предоставляющий кредиты почти на все виды недвижимости. Смс-сообщение – это удобный способ информирования клиента о действиях банка. Но если кто-то решит расторгнуть договор в таком формате, что будет происходить дальше?
Правильный ответ – договор кредитных услуг будет расторгнут. Возможно, Вам понадобится личная посещение отделения банка. Но если контракт не аннулируется, то услуга продолжит оказываться и деньги все равно будут списываться. Так что будьте внимательнее и следите за смс-сообщениями от банка!
Почему Почта банк расторгнула договор?
Клиенты могут узнать о расторжении договора с Почтовым банком через сообщение SMS. Как правило, расторжение договора оказывается необходимым для клиента, когда банк аннулирует кредитный контракт или прекращает оказание услуг. Процесс расторжения договора может происходить как по инициативе банка, так и по желанию клиента.
Договор расторгается обоюдно, когда клиент сам решает отказаться от услуг банковской организации или если банк сталкивается с невозвратом кредита. Почта Банк – один из банков, который уведомляет клиентов о расторжении договора посредством SMS-сообщения. Расторжение контракта может быть вызвано необходимостью закрыть кредитный договор с клиентом или из-за ухода клиента в другое отделение банка.
Несоблюдение условий договора может привести к его расторжению со стороны банка. Таким образом, в случае нарушения контракта, банк имеет право расторгнуть договор. Клиентам следует знать, что расторжение договора с Почта Банком не является самым приятным моментом в банковской жизни, но всегда можно воспользоваться услугами других банков, чтобы продолжить использовать банковские услуги.
Причины смс-уведомления о расторжении соглашения
Почта банка предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг, включая кредитование. Однако в частности это может означать, что договор с банком может быть расторгнут. Расторжение контракта может произойти по разным причинам и как правило это прекращение сотрудничества взаимной договоренностью. Кому-то это может быть вовсе неожиданным, однако банк и почтовый отделение обязаны выполнить все процедуры, подобрав оптимальный вариант для своего клиента.
Сообщение о расторжении договора должно быть отправлено клиенту банка в обязательном порядке. Для этого были созданы смс-уведомления, которые выполняют функцию информирования. Данный механизм может быть для клиента как приятным, так и неприятным моментом. Причем механизм информирования будет в силе независимо от причин, ибо его создание призвано выполнить задачу быстрого и точного информирования клиентов.
По правилам банков и почтовых отделений, кредитный договор может быть аннулирован по множеству причин. Возможно, гражданин неправильно оформил запросы на получение кредита, нарушил условия договора или иную конкретную причину. В любом случае банк, который принимает решение о расторжении соглашения, обязан уведомить клиента с использованием смс-уведомлений. Банки позволяют вам обратиться за уточнением информации, с которой вы можете не согласиться. Важно запомнить, что уведомление о расторжении договора является необходимым элементом надлежащего общения банка и клиента.
- Чтобы своевременно получать информацию о своей кредитной истории и неформальном клиенте, поддерживайте чувство порядка. Не забывайте своевременно вносить платные взносы, каждый раз детально ознакомляться с конкретными условиями договора, ярко выраженными в формате строки. И помните: банки работают на вас, а не в одностороннем режиме.
- Забудьте о штрафах и ограничениях в своей кредитной истории.
Как вернуть средства после расторжения договора?
Расторжение договора с банком может произойти по разным причинам. Клиент может расторгнуть контракт самостоятельно или банк может аннулировать его со своей стороны. В любом случае, информирование о расторжении может произойти через почту, почтовый ящик, sms-сообщение или иное средство связи.
Если расторжение договора произошло на фоне кредитного соглашения, то могут возникнуть проблемы с возвратом средств. Для того чтобы вернуть кредитную задолженность, следует обратиться в отделение банка или через сайт банка. Заявление на возврат средств необходимо подать в письменном виде. При этом следует указать информацию о номере контракта, расторжении, размере задолженности и реквизиты для возврата.
Банки обычно обязаны вернуть деньги клиенту в течение 10 рабочих дней с момента подачи заявления на возврат средств. Если это не произошло, то следует обратиться в банк с жалобой.
Во избежание проблем в будущем, следует внимательно ознакомиться с договором на оказание банковских услуг, а также с условиями расторжения договора. Если вам необходимо расторгнуть контракт с банком, следует сделать это официально и в соответствии с правилами банка.
Навязывание услуг Почта Банка
22.02.2023 получала заказные письма в отделении Почты России. У меня оформлена электронная цифровая подпись Почты России и при получении писем оператор стал утверждать, что эта цифровая подпись перестала действовать и получить письма по коду с телефона будет невозможно. Якобы необходимо обновить персональные данные. Для этого у меня взяли паспорт и начали заносить данные (также зачем то отсканировали), сфотографировали, тут же пришло СМС от Почта банка с кодом подтверждения. На мой вопрос почему СМС от Почта банка оператор заверил, что «у нас общая система с банком, банк и почта — одна и та же организация, если вам будет приходить спам от Почта Банка, сможете его отключить и пр.». Также потребовалось подписать согласие на обработку персональных данных (не договор, не заявление, а согласие на обработку ПД!).
Уже на выходе из отделения почты начали приходить СМСки со всеми предложениями, одобренными кредитами и прочим. Также пришел код доступа в личный кабинет, хотя я клиентом банка никогда не была.
Сразу же решила зайти в личный кабинет, все отключить и отозвать свое согласие на обработку ПД.
Оказалось, что в личном кабинете никаких подобных функций не предусмотрено. Более того, я обнаружила, что, оказывается, у меня открыт сберегательный счёт, в документах прикреплено заявление на его открытие, датированное тем же днем, когда мне на почте «обновляли персональные данные». Естественно, никаких заявлений на открытие счета я никогда не подписывала, согласия на открытие не давала. Получается, что сотрудник Почты России зарегистрировал меня как клиента в Почта банке и самовольно открыл мне сберегательный счёт.
Обратилась в чат банка — меня сначала отправили в офис банка для закрытия счета.
Посетила офис — счет закрыли (справку о закрытии в бумажном виде по моему настоянию выдали). Сказала, что хочу отозвать согласие на использование моей электронной подписи и на использование моих персональных данных. Договор по электронной подписи мне якобы расторгли (по крайней мере в СМС пришел код на расторжение договора), но никаких подтверждений в бумажном виде выдать на смогли. А по обработке персональных данных — оказалось, что отозвать их нельзя, все, что мне смогли предложить — поставить отказ от коммуникаций с банком, а мой личный кабинет якобы сам позже аннулируется (как это — не понятно).
В итоге — СМС и ежедневные звонки от Почта Банка продолжаются, личный кабинет существует и как отозвать свои данные и удалиться из базы клиентов Почта Банка — не понятно.
Огромный минус также Почте России — операторы, видимо, намеренно вводят в заблуждение, чтобы выполнить план. Вопрос в том, насколько были вообще законны подобные действия оператора.
Сожалеем, что информация, описанная Вами, послужила поводом для написания отзыва на портале Банки.ру.
Действительно, Почта России и Почта Банк реализовали совместное предоставление услуг своим Клиентам посредством Единой ПЭП (Простая Электронная Подпись). Единая ПЭП — это инструмент взаимодействия Клиента между Банком и Почтой, который позволяет в электронном формате подписывать документы о получении услуг от Почта Банка и Почты России с использованием СМС-кодов в том числе в объединенном приложении Почты России и Почта Банка. Новая Единая ПЭП заменяет существующие в Банке и Почте формы ПЭП.
В связи с техническими особенностями программного обеспечения, при входе в мобильное приложение Клиенту открывается сберегательный счет. Договор сберегательного счета открывается автоматически.
В процессе регистрации в мобильном приложении при использовании простой электронной подписи Вы даете согласие на регистрацию в «Почта Банк Онлайн», а также на открытие договора сберегательного счета.
Таким образом, при регистрации в приложении «Почта Банк Онлайн» 22.02.2023 г., с Вашего согласия Вам был открыт договор сберегательного счета.
При Вашем обращении в Клиентский центр Банка 22.02.2023 г. сберегательный счет был закрыт.
Видим, что 28.02.2023 г. договор Единой простой электронной подписи был закрыт Вами при повторном обращении в Клиентский центр Банка. К сожалению, в работе сотрудника были выявлены ошибки в работе, в связи с чем информация была передана руководителю для принятия мер с целью исключения возможности повторения подобных ситуаций в будущем.
По полученной информации 07.03.2023 г. у Вас было принято заявление на закрытие договора Дистанционного Банковского Обслуживания (ДБО), а также заявление на отзыв персональных данных.
Дополнительно сообщаем, что номер телефона 7903*****03 исключен из сервисов по информированию о маркетинговых предложениях Банка по всем каналам.
Приносим искренние извинения за доставленные неудобства.
В случае, если Вы удовлетворены решением по обращению, прошу рассмотреть возможность указать в комментариях к отзыву, что вопрос урегулирован.
С уважением, Дарья
Эксперт Службы претензионной работы АО «Почта Банк».
Пришло сообщение на сотовый телефон. Ваш договор л. счёт 4449523 будет расторгнут. ЧТО ЭТО ЗА ДОГОВОР?
Пришло сообщение на сотовый телефон. Ваш договор л. счёт 4449523 будет расторгнут. ЧТО ЭТО ЗА ДОГОВОР?
Это скорее всего — мошенники, если вы ответите на такой комментарий, то могут снять деньги с вашего кошелька в сети — сейчас много таких сообщений.
Доброго времени суток. Не обращайте внимания, любые официальное уведомление на ваше имя должны направляться почтой заказным письмом с уведомлением, SMS сообщения часто рассылают мошенники.
Здравствуйте. Если никакого договора вы не заключали и номер телефона вам не известен, то не нужно на данное сообщение реагировать. Скорее всего это мошенники.
Здравствуйте, Или! К сожалению, мы не знаем какой это договор, отвесать на данное сообщение не стоит.
С уважением и готовностью помочь, СТАНИСЛАВ ПИЧУЕВ.
Читайте также:
На сотовый пришло сообщение. Ваш договор будет расторгнут через 10 дней л счёт 4449523. Что это за договор?
Скажите пожалуйста, если получили сообщение от банк. Что ваш договор расторгнут, что это означает?
Сегодня с банка прислали СМС, что через пять дней со мной будет расторгнут договор что это значит?
Что будет с долгом по кредиту в случае расторжения договора с Альфа-банком?
Альфа-банк прислал SMS «Ваш договор будет расторгнут через 5 дней» я так понимаю что это в связи с тем, что имеется задолженность по кредиту 2 платежа. Меня интересует, что будет дальше? Передаётся долг коллекторам?
Получено подозрительное СМС-сообщение о несуществующем платеже и договоре
После расторжения договора с Ростелеком приходят квитанции о задолженности.
Сможет ли возобновиться договор при погашении части задолженности, и будут ли долги переданы коллекторам?
Пришла смс ваш договор будет расторгнут через 5 дней, если я в течении этого срока погашу задолженность его возобновят? Могут ли его передать коллекторами, если погашу не весь долг а только штраф и неустойку.