Как сохранить денежные средства в кризис

Как сберечь деньги с помощью депозитов

По мнению экспертов, в России к концу 2022 года наблюдается самый настоящий экономический кризис, который продолжит усиливаться в 2023 году. В связи с этим, у многих граждан возникает вопрос — как можно сохранить денежные сбережения, не дать им сгореть в котле инфляции.

В нашей статье мы расскажем, как сберечь деньги с помощью депозитов, поможет ли вклад сохранить сбережения. Дадим советы как выбрать наиболее выгодный вклад и проанализируем лучшие предложения банков по вкладам и накопительным счетам. Информация будет важной и полезной для всех граждан, которые имеют накопления и переживают за их сохранность в 2023 году.

Кризис 2022 в экономике

Несмотря на пессимистические прогнозы экономистов, кризис 2022 года не стал глобальным для экономики страны. Темп снижения основных макроэкономических показателей оказался в два-три раза ниже тех прогнозов, что делались в начале года. Фактический уровень инфляции составил около 12% против планируемого в размере до 17%.

Это конечно является положительным фактором, однако специалисты говорят о том, что в 2023 году кризис с высокой вероятностью будет углубляться и темп роста инфляционных процессов ускорится. Поэтому сегодня особенно остро встает вопрос о сбережении накоплений.

Как сохранить денежные средства в кризис

Есть несколько способов уберечь сбережения от инфляции:

• Покупка валюты, драгоценных металлов, ценных бумаг.
• Покупка криптовалюты.
• Приобретение недвижимости.
• Инвестиции в интернет-проекты.
• Вложение денег во вклад.

Все варианты имеют свои плюсы и минусы. Сегодня мы поговорим о вложениях денежных средств в депозиты.

Может ли вклад сохранить деньги

Вложение денежных средств во вклад в надежном банке поможет сохранить сбережения в номинале, но с учетом инфляционных процессов, есть вероятность остаться в минусе.

Например, если к концу 2022 года максимальный процент по депозитам составит до 10% годовых, при инфляции в 12% — вкладчик в среднем потеряет до 2% своих сбережений. Например, от 1 млн руб. это 20 тыс. руб.

Хотя по сравнению с другими этот вариант сохранения депозитов считается наименее рисковым и трудозатратным. Поэтому многие выбирают именно этот способ для накопления и сбережения денег.

Как выбрать вклад

Главное, на что обратить внимание при выборе вклада:

• Надежность банка. Чтобы обезопасить вложения во время экономического кризиса, хранить сбережения лучше в банках, состоящих в ТОП-50 крупнейших кредитных организаций России по активам, банках с государственным участием, даже если ставка в них немного ниже средней.
• Банк должен находиться в системе страхования вкладов.
• Условия по банковскому вкладу: возможность пополнения и частичного снятия, наличие капитализации, условия предоставления повышенного процента и т. д.
• Процентная ставка. Производите отбор вкладов по максимальной годовой доходности.
• Реальная доходность по депозиту. Рассчитайте реальную доходность по вкладу с учетом капитализации.
• Узнайте о наличии акционных программ, промокодов.

Обязательно сравните предложения нескольких банков. Это удобно сделать на нашем сайте. Здесь в одном месте представлены предложения лучших банков вашего региона с условиями. Пользоваться сайтом очень просто:

• Переходите по ссылке.
• Установите нужные параметры вклада.
• Выберите оптимальные условия рублевых вкладов или вкладов в валюте из предложений, собранных на витрине.
• Вы можете воспользоваться промокодом или получить бонус от Сравни. Это будет гарантировать повышенный процент по депозиту.
• Переходите на сайт банка и оформляйте вклад.

Как работает накопительный счет

Накопительный счет – это вариант вклада до востребования с возможностью довложения и частичного снятия денег. Проценты начисляются ежемесячно в зависимости от остатка на счете.

Некоторые банки открывают накопительные депозиты к текущим счетам дебетовых карт. Например, в Тинькофф банке к дебетовой карте привязывается накопительный счет с начислением процентов на остаток.

Главным преимуществом накопительных счетов является возможность пользоваться ими без ограничений и дополнительный условий. Не нужно соблюдать минимальный остаток, ограничения по вложению средств, вносить для открытия установленную сумму. Проценты в любом случае начисляются на остаток на счете, если его нет — дохода тоже не будет, но счет продолжит работать.

Основной недостаток состоит в том, что банки могут выставлять к счету особые условия: начисление процентов на минимальный остаток, соблюдение установленных минимальных оборотов по счету и т. д. При несоблюдении требований проценты начисляться не будут.

Лучшие вклады в 2022 году

Наши эксперты собрали лучшие предложения банков по вкладам на конец 2022 года. Вы можете воспользоваться любым из них и разместить свои денежные средства на самых выгодных условиях.

Банк

Название вклада

Величина процентный ставок и условия получения максимальных процентов

Условия вложения денежных средств

6,5–10,0%, Срок действия вклада разделен на процентные периоды, для каждого действует индивидуальная процентная ставка. Максимальный процент начисляется по вкладу в первые 90 дней при размещении на 367 дней.

• Пополняемый.
• Расходные операции невозможны.
• Проценты выплачиваются в конце срока.
• Без пролонгации.

Процентная ставка по вкладу составляет 8,35%, с учетом капитализации, реальная доходность 9,10% годовых.

• Без пополнений и частичных снятий.
• С капитализацией.

8,75–10,0%, максимальный процент начисляется при размещении вклада на 1110 дней.

• Не пополняемый.
• Без возможности частичного снятия
• Без капитализации.

Максимальная ставка при размещении средств на 30 месяцев –8,97%, с учетом капитализации 10%.

• Без возможности пополнения и частичного снятия.
• Ежемесячная выплата процентов.
• Льготное досрочное снятие вклада.

8,2–9,8%. Максимальный доходный процент при размещении от 1 млн руб. сроком на 730 дней.

• Без частичного снятия и пополнения.
• Без капитализации.
• Автопролонгация.

До 9,5%. Максимальная ставка действует для отдельных категорий вкладчиков.

• Без частичного снятия и пополнения.
• Выплата процентов в конце срока.

До 8,2%. Максимальная процентная ставка у вкладов со сроком размещения 6 месяцев. Процент увеличивается при открытии в мобильном приложении.

• С возможностью пополнения.
• Без частичного снятия.
• Ежемесячная выплата процентов.

До 9,2%. Максимальная процентная ставка у вкладов со сроком размещения 542–730 дней.

• Пополнение при наличии соответствующей опции.
• Выплата процентов в конце срока.
• Без частичного снятия.
• Автоматическая пролонгация.

Лучшие накопительные счета в 2022 году

В следующей таблице собраны лучшие предложения банков по накопительным счетам.

Название программы

Величина процентных доходов

До 10%.
Базовая ставка — 5%. Надбавки к ставке применяются при ежемесячном пополнении счета.

• Срок от 1 дня.
• Сумма 1–1500000 руб.
• Капитализация ежемесячная.
• Льготное расторжение.

Банк Хоум Кредит

От 4 до 11%. Повышенная ставка в первых 2 месяца действует в рамках акции и при оборотах по картам банка на общую сумму не менее 10 000 рублей.

• Срок от 1 дня.
• Сумма 1–1500000 руб.
• Капитализация ежемесячная.
• Льготное расторжение.

4–9%. Повышенная ставка действует для отдельных категорий клиентов в первые 2 месяца.

• Срок от 1 дня.
• Сумма от 1 руб.
• Капитализация ежемесячная.
• Льготное расторжение.

5–9%. Повышенная процентная ставка в 9% применяется однократно к первому открытому и пополненному с 01.03.2019 г. счету.

• Срок от 1 дня.
• Сумма от 1 руб.
• Капитализация ежемесячная.
• Льготное расторжение.

6–8%. Повышенная ставка действует первые 3 месяца при подключении пакета услуг «Премиальный».

• Срок от 1 дня.
• Сумма от 1 руб.
• Капитализация ежемесячная.
• Льготное расторжение.

7,5%, без дополнительных условий.

• Срок от 1 дня.
• Сумма от 1 руб.
• Капитализация ежемесячная.
• Льготное расторжение
• Возможно открытие онлайн.

3–7% Для клиентов, оформивших пакет услуг «МТС Банк Премиум», «МТС Банк Private» возможно получение надбавки 0,5%.

• Срок от 1 дня.
• Сумма от 1 руб.
• Капитализация ежемесячная.
• Льготное расторжение
• Возможно открытие онлайн.

Плюсы открытия вкладов в кризис

Практика накопления с помощью срочных депозитов в кризис имеет преимущества:

• Вы сможете сохранить заработанные деньги.
• Процентная ставка практически перекроет инфляционные процессы.
• Это надежно, даже при банкротстве банка вы сможете вернуть свои деньги.
• Для открытия депозита потребуется только паспорт и деньги. Есть банки, где это можно сделать онлайн.

Страхование вкладов и накопительных счетов

На вклады и накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк является ее участником. Условия стандартные: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад и проценты по нему до 1 400 000 руб. Компенсация выплачивается отдельно по каждому банку.

Страхование вкладов на большие суммы

Если ваш вклад более 1400000 рублей, для безопасности вы можете добровольно застраховать его в страховой компании от несостоятельности или ликвидации банка, от других случаев, предусмотренных в договоре. Такая программа есть, например в СК Ингосстрах, где такая возможность предусмотрена для рублевых депозитов.

Как долго ждать выплаты возмещения, если у банка отзовут лицензию?

Возмещение начинают выплачивать через 14 дней после отзыва лицензии и определения банка-оператора.

Как сохранить деньги в период экономической нестабильности?

Инфляция и колебания валют сильно влияют на сбережения граждан. Чтобы не оказаться в минусе, люди задаются вопросом: куда лучше всего вложить средства? В этой статье мы поговорим об инвестиционных инструментах, которые помогут сохранить ваши деньги.

Банковский вклад

Что такое банковский вклад?

Это денежные средства, размещенные в банке на условиях, прописанных в договоре вклада. Банк обязательно возвращает первоначальную сумму, а также начисляет на нее проценты. Согласно условиям договора, проценты или прибавляются к сумме вклада, это называется капитализация, или переводятся на другой счет.

Какие бывают виды банковских вкладов?

В зависимости от типа валюты:

В зависимости от срока:

В зависимости от условий выплаты процентов:

В зависимости от условий распоряжения:

Какие бывают виды банковских вкладов?

Условия вкладов в разных банках могут отличаться. Но есть несколько общих критериев, на которые важно обратить внимание:

При открытии вклада необходимо внимательно изучить все эти пункты в договоре. Это позволит выбрать наиболее выгодный и подходящий именно вам банковский продукт.

Преимущества вкладов

Недостатки вкладов

Почему сейчас выгодно открыть банковский вклад?

Еще недавно ключевая ставка достигла рекордной отметки в 20%, из-за этого годовая ставка по некоторым банковским вкладам поднялась вслед за ней. Сейчас ключевая ставка снижается, но тем не менее годовая ставка по вкладам остается высокой, хотя всего пару лет назад открыть вклад можно было лишь под 5–6% годовых. Банковский вклад остается один из самых доступных и предсказуемых инструментов для сохранения денег с минимальным риском.

Золото

Банк России временно ограничил продажу и выдачу с вкладов и счетов наличной иностранной валюты физическим лицам в РФ. В связи с этим усложнились инвестиции в евро и доллар. Отличной альтернативой им могут стать драгоценные металлы, в частности золото. Аргумент в пользу желтого металла — отмена 20-процентного НДС на покупку драгоценных металлов в слитках, включая золото. Государство заинтересовано в том, чтобы этот драгметалл стал новым массовым защитным активом, поэтому стимулирует приток частных инвестиций.

Как инвестировать в золото?

Можно инвестировать в акции золотодобывающих компаний. Для этого необходимо открыть специальный брокерский счет и проанализировать компании и фонды, чтобы выбрать наилучшие. Это может занять много времени и требовать специального образования. Поэтому расскажем о трех наиболее простых способах инвестиций в золото, которые доступны каждому:

Какие преимущества у инвестиций в золото?

Исторически золото менее волатильно, чем доллар, а в периоды экономической нестабильности его цена всегда растет. Учитывая отмену НДС и ограничения на покупку наличной иностранной валюты, инвестиции в этот драгоценный металл помогут сохранить ваши сбережения. Однако стоит помнить, что при продаже золота менее чем через три года с момента покупки с полученного дохода нужно будет уплатить НДФЛ по ставке 13%.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Если для вас важно не только сохранить сбережения, но и быть застрахованным, то обратите внимание на продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ).

Накопительное страхование жизни похоже на сберегательный счет, куда клиент постепенно вносит страховые взносы, при этом дополнительно получает страхование жизни и здоровья. По истечении срока действия договора НСЖ клиент получает накопленную сумму и возможность получить налоговый вычет с ежегодных взносов. Договоры НСЖ обычно заключаются на срок от 5 лет.

В случае с инвестиционным страхованием жизни клиент вносит средства сразу, и страховая компания инвестирует всю сумму. По ИСЖ клиент в конце срока получает всю вложенную сумму и дополнительный доход в зависимости от программ. Так же, как и в НСЖ, клиент получает страхование жизни и здоровья. Договоры ИСЖ чаще всего оформляют сроком до 5 лет.

Итоги:

Сегодня на рынке множество инвестиционных инструментов, которые позволяют сохранить и приумножить капитал. Вы можете выбрать их, исходя из ваших целей, сроков и готовности к риску, ведь хранение денег «под подушкой» не спасет ваши сбережения от инфляции.

Как оптимизировать семейный бюджет в кризис и рецессию: 7 шагов

Банк России в июльском докладе о денежно-кредитной политике (.pdf) улучшил прогноз по экономике — она будет падать медленнее, чем регулятор ожидал ранее. По текущему прогнозу ЦБ, по итогам 2022 года ВВП сократится на 4–6%, что несколько лучше апрельских оценок (8–10%). В годовом выражении сокращение будет продолжаться до середины 2023 года, поэтому по итогам следующего года также прогнозируется спад в диапазоне 1–4%.

Регулятор ожидает начало восстановления с середины 2023 года, и в 2024 году ВВП может вырасти на 1,5–2,5%. Последние цифры меньше, чем прогнозировалось в апрельском докладе, тогда темпы роста экономики в 2024 году ожидались на уровне 2,5–3,5%. Таким образом, базовый прогноз предполагает хоть и менее глубокий, но тем не менее по-прежнему кризис.

Реальные располагаемые доходы населения на фоне высокой инфляции, по оценке Росстата (.pdf), во II квартале 2022 года снизились на 0,8% по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

Реальные располагаемые денежные доходы — это доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен (инфляцию).

Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, который рассчитывает для российской экономики сводный опережающий индикатор (СОИ) входа в рецессию , указывал, что в третьем квартале 2022 года российская экономика с очень высокой вероятностью войдет в рецессию.

Финансовые консультанты рассказали «РБК Инвестициям», как подготовиться к кризису и прожить его комфортно для своего финансового положения.

Иметь резервный фонд

Финансовая подушка безопасности, заначка на черный день — накопления, которые помогут сохранить достаточный уровень жизни в случае потери работы или сокращения заработной платы.

Хранить ее лучше всего на банковском вкладе или накопительном счете — так деньги с большой вероятностью потеряют меньше своей ценности во времена рыночных потрясений, чем если бы они просто хранились дома. При этом они будут ликвидными, то есть к средствам будет легкий доступ.

Кроме того, когда есть собственные накопления, человек меньше зависит от займов для покрытия непредвиденных расходов или потери работы. Доступность кредитов становится ниже, когда наступает рецессия. Благодаря чрезвычайному фонду семья сможет покрыть необходимые расходы без оформления кредитов.

Минимальный размер финансовой подушки должен быть равен сумме расходов за три месяца, а лучше — за полгода, рассказала автор Telegram-канала Moneyhack Александра Краснова. «Обязательно нужно откладывать деньги, если вы еще не начали это делать и у вас нет никаких сбережений, то начинайте копить прямо сегодня», — советует Краснова.

Инвестиционный советник Владимир Верещак более категоричен по поводу размера подушки: «На случай наступления непредвиденных обстоятельств очень пригодится финансовая подушка хотя бы на один год жизни без активного дохода. Только формировать ее надо заранее, когда дела идут в гору».

Вести учет доходов и расходов

Строгий учет финансов позволит не пропустить момент, когда расходы начнут расти, а доходы падать, и, соответственно, вовремя принять меры.

Сигналом о том, что в бюджете будет дисбаланс, станет объявление работодателя об отмене регулярных премий, переводе работника на полставки, или если в компании планируются сокращения, рассказала финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина. «Тогда это повод не просто начать экономить, а искать новую работу. Если же вы собственник бизнеса и видите, что чистая прибыль становится меньше и меньше, то сначала стоит разобраться с причинами снижения, проанализировать, где утечки в бизнесе, и именно их устранить», — добавляет эксперт.

Александра Краснова обращает внимание, что рост расходов может происходить незаметно. Например, личная инфляция может оказаться выше официальной по стране, и реальные располагаемые доходы человека упадут. Учет доходов и расходов позволит определить точку, когда пора начать более внимательно относиться к тратам. Это можно сделать с помощью специальных мобильных программ ведения бюджета или через выгрузку данных в приложениях банков, которыми пользуется человек при оплате покупок.

«От какого процента падения реальных располагаемых доходов пора переходить в режим жесткой экономии — это очень индивидуальная ситуация. Я бы начала более бережно и разумно относиться к своим расходам, уже начиная с 10% падения», — уточнила Краснова.

Катерина Путилина считает, что снижение дохода более чем на 30-40% — это повод начинать анализировать ситуацию и принимать меры.

Увеличить доходы

Даже если у вас есть отличная работа на полный рабочий день, неплохая идея иметь источник дополнительного дохода.

«Дополнительными источниками заработка для врачей могут стать онлайн-сервисы телемедицины, для учителей — работа репетитором, юристы могут консультировать по видео, те, кто умеет что-то делать руками, брать дополнительные заказы и т. д.», — отметила Александра Краснова. Понятно, что врач в идеале должен получать достаточно, чтобы ему не приходилось работать на двух работах, но, к сожалению, реалии могут этого потребовать, добавила она.

Когда наступает рецессия, если исчезает один источник дохода, по крайней мере, у человека может остаться второй.

Сократить расходы

Основной вопрос, которым задаются новички в экономии, — с чего начать, какие статьи расходов первыми стоит сокращать.

В первую очередь надо сокращать то, что не повлияет на ваш уровень жизни, советует финансовый консультант Наталья Смирнова:

• расходы по кредитам (путем рефинансирования);
• расходы по налогам (путем налоговых вычетов);
• расходы на активы, которые вам не нужны или не слишком рентабельны, либо их можно заменить на более дешевую альтернативу (например, продать машину, которой пользуешься раз в неделю, и использовать такси или каршеринг для поездок раз в неделю).

По словам Смирновой, во вторую очередь стоит сокращать ненужные расходы, от которых в принципе можно отказаться, не нарушая критически необходимый образ жизни — отдых не в 5-звездочных отелях, а 3-4 звезды, меньше походов в рестораны, меньше заказов готовой еды домой, одежда менее известных или вообще не известных брендов, более дешевая бытовая химия и т. д.

В третью очередь идут уже более жесткие способы экономии: отложить деньги на жизненно необходимые расходы (кредиты, коммуналку и т. п.), остальное разбить поровну на оставшееся количество дней до следующей зарплаты, заключает Смирнова.

Первыми под сокращение разумнее всего пустить расходы на вредные привычки, которые есть абсолютно у всех, полагает Катерина Путилина: «Убрать сигареты, фастфуд, излишний алкоголь — и для здоровья полезно, и для вашего бюджета». Также она рекомендует провести ревизию различных сервисов по подписке и отписаться от тех, которыми не пользуешься, чтобы не списывалась абонентская плата. Заодно проверить свои тарифы сотовой связи и интернета — если на рынке уже есть более выгодные предложения, то перейти на них, чтобы не переплачивать.

Александра Краснова добавила, что для начала можно не целиком сократить статью расходов, а ограничить ее бюджет. Например, покупать кофе на вынос не каждый день, а два раза в неделю, покупать менее дорогую одежду, а повседневные покупки продуктов делать не магазинах дорогого сегмента, а в обычных сетевых ретейлерах.

Скорректировать цель

В период стабильной экономики консультанты рекомендуют ставить финансовую цель, обозначать сроки и идти к ней.

В период экономических потрясений надо понять, насколько страдает достижение ваших финансовых целей из-за снижения доходов, говорит финансовый консультант Наталья Смирнова.

«Например, если вам для достижения цели надо ежемесячно инвестировать ₽30 тыс., а вы с понижением доходов можете только ₽15 тыс., то надо понять, насколько критично для вас передвинуть цель по срокам или скорректировать по сумме. Если критично — тогда надо переходить к экономии на ту сумму, которая позволит снова откладывать на цели в нужном размере. В нашем примере надо ежемесячно экономить ₽15 тыс.», — приводит расчеты эксперт.

Катерина Путилина обращает внимание, что жесткая экономия похожа на диету. Поэтому важно обезопасить себя от неприятных психологических факторов, иначе, как и во время диеты, если вы резко начнете, то можете быстро бросить.

Александра Краснова во избежание такого сценария рекомендует даже в период разумных трат делать цель по экономии понятной и немного приятной. «Например, я экономлю теперь на кофе, но зато смогу купить через несколько месяцев велосипед или телефон, который я хочу. В общем любая цель, которая вас интересует, это должно работать», — добавляет автор Telegram-канала Moneyhack.

Что делать с деньгами в период кризиса

Периоды кризиса — это испытание не только на моральную устойчивость, но и на финансовую. Не все понимают, как правильно распоряжаться деньгами. Надо ли побыстрее потратить все что есть, чтобы накопления или зарплата не обесценились. Или, наоборот, надо установить в доме сейф и ежедневно пересчитывать свои сбережения. Что делать с деньгами сейчас и чего делать не стоит.

Создать или увеличить подушку безопасности

Финансовая подушка безопасности — это запас денег, которого должно хватать минимум на три месяца жизни семьи без посторонних источников дохода. Этот резерв нужен на случай, если вдруг вы потеряете работу, возникнут проблемы со здоровьем или работодатель отправит в неоплачиваемый отпуск.

1. Создать или увеличить подушку безопасности
2. Правильно использовать банковские продукты
3. Вклады и счета
4. Кредиты
5. Как хранить деньги в 2022
6. Купить товары впрок
7. Заботьтесь о себе и близких
8. Что не нужно делать

На период кризиса запас денег всегда должен быть. И чем на дольше его хватит, тем легче будет пережить трудные времена.

Если есть возможность увеличить срок, на который хватит денег, отложите столько, сколько сможете. Кому-то спокойно, если накоплен запас на шесть месяцев, а кому-то нужен резерв на два года.

Если финансовой подушки безопасности еще нет, самое время подумать о ней. Сделайте хоть небольшой запас, откладывайте деньги ежемесячно. Можно начать с 10% от суммы дохода. Но если есть возможность, откладывайте максимум, чтобы защитить себя и близких при наступлении кризисного периода.

Деньги про запас можно поделить на три части и хранить наличными, на картах и счетах в банке. Если есть возможность держать эти деньги на счете и получать небольшой доход в виде процентов на остаток, будет еще лучше. Но главное условие, чтобы доступ к деньгам был в любой момент. Для этой цели лучше всего подойдет карта с процентом на остаток средств на счете.

Валюта хранения — рубли, доллары, евро или любые другие свободно конвертируемые иностранные валюты. Если есть кредиты, подушка безопасности должна включать и сумму на погашение займа в течение нескольких месяцев. Особенно если договора долгосрочные, такие как ипотека или автокредит.

Правильно использовать банковские продукты

1. Деньги находятся не в безопасности. Они не защищены от кражи, пожара, затопления и других форс-мажоров
2. Наличные постоянно обесцениваются на коэффициент инфляции. А так как инфляция в РФ в 2022 году растет быстрыми темпами, то и покупательная способность снижается быстрее, чем в стабильное время.

Также в период кризиса важно пересмотреть свое отношение к кредитам и другим займам, которые уже есть на данный момент.

Вклады и счета

28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку до 20%. Доходность вкладов и накопительных счетов тоже увеличилась. Некоторые банки начали предлагать вклады с доходностью 20-25% годовых. С 11 апреля Центробанк установил ключевую ставку в размере 17%. И ставки банков постепенно снижаются, но еще можно найти программы под 15-20% на срок от трех до шести месяцев.

Банковские вклады помогают компенсировать инфляцию. Держите свободную сумму на накопительных счетах под проценты. А за товары и услуги можно рассчитываться кредитной картой с беспроцентным периодом. Но важно успеть погасить долг вовремя, чтобы банк не начал начислять проценты.

Если вклад уже открыт, не спешите менять его на другой с более высокой ставкой. Большую доходность дают вклады на короткий срок — до 6 месяцев. При переоформлении можно потерять деньги, если неверно подобрать новую программу или потерять проценты по уже действующей.

Обратите внимание, у накопительных счетов и карт с процентом на остаток ставка может меняться в одностороннем порядке, а у вкладов доходность заранее прописана в договоре. Поэтому если получится найти вклад на долгий срок под большой процент, открывайте его на максимальный срок.

Если накоплений много, не стоит держать их в одном банке. Распределите сумму и откройте вклады в нескольких банках. В случае банкротства по системе страхования вкладов вернуть можно только на сумму до 1,4 млн рублей. Учитывайте, что в эту сумму входят также проценты по вкладу и деньги на текущих счетах.

Кредиты

С повышением ключевой ставки увеличились и ставки по кредитам и ипотеке. Берите взаймы только в том случае, если есть право на специальные программы с господдержкой. Банки предлагают ипотеку на льготных условиях разным категориям граждан: молодым родителям, военным, семьям с детьми или при покупке жилья в определенных регионах. Уточните, какие льготные программы действуют в вашем населенном пункте через муниципалитет, возможно, вы подходите под категорию молодого специалиста или молодой семьи.

Если решитесь на кредит, то рассчитывайте, чтобы ежемесячный платеж был посильным и не в ущерб комфортному образу жизни. Не стоит гасить досрочно, чтобы поскорее расплатиться, если нет такой финансовой возможности. Долгосрочные кредиты под невысокий процент по сравнению в рыночным, выгоднее гасить по графику. Если есть свободные деньги их лучше отложить в финансовую подушку или на краткосрочный вклад под высокий процент.

Как хранить деньги в 2022

Инвестиционная стратегия — это план инвестиций, на который следует опираться в любое время, а особенно в периоды нестабильности. Если плана нет, разработайте его.

Если первоначальная стратегия показала себя не лучшим образом, пересмотрите инвестиционные цели. Продайте одни активы и купите другие в соответствии с готовностью к риску. Но для начала возьмите паузу и обдумайте любые действия. Менять план под действием эмоций или паники — не лучшее решение.

Дешёвые акции. Покупка активов на дне в 2022 году — второй шанс для новичков или инвесторов, которые не воспользовались просадками в 2008 и 2020 году. Будьте готовы к тому, что придется подождать несколько месяцев, а иногда и лет, чтобы активы выросли. Но помните и о том, что они могут не вырасти совсем.

Инвестиции — это всегда риск, поэтому никто не гарантирует, что акции принесут прибыль. Бизнес может стать убыточным, компания может разориться. Это все нужно учитывать, прежде чем покупать активы. Узнайте более подробно о том, что делать с упавшими российскими акциями.

Зарубежные счета. Счет у иностранного брокера дает доступ к зарубежным рынкам. Но открыть и пользоваться таким счётом становится сложнее. Некоторые зарубежные брокеры отказываются работать с инвесторами из РФ. Даже если удастся открыть счёт, могут возникнуть трудности с пополнением. В иностранной валюте это сделать сложно из-за ограничений Центробанка, которые действуют до 9 сентября 2022 года.

Кроме того, в течение месяца после открытия счета нужно оповестить налоговую. Ежегодно придется подавать налоговую декларацию и отчёт о движении денег. Также есть риск, что зарубежные инвестиционные счета россиян заморозят.

Во что ещё можно вложить деньги. Криптовалюта высокорисковый актив. Но это тоже вариант для инвестора. Криптомонеты заблокировать очень сложно. Но биржи криптовалюты могут отказаться от работы с Россией.

О таком решения в частности заявила одна из самых известных криптобирж Binance. Однако блокировки пока что будут выборочными, для инвесторов, у которых сумма инвестиций превышает 10 000 евро. Тем, кто подпадает под эти условия, криптобиржа позволит вывести деньги. Если депозит меньше, ограничений в доступе не будет. Но ситуация может измениться в любой момент.

Золото — ещё один вариант инвестирования. Его можно приобрести в виде физических слитков металла или инвестиционных монет. Золото доступно в любой момент, важно правильно его хранить и не царапать. Также можно инвестировать в золото через фондовую биржу, покупая акции или паи фондов на золото. Читайте подробнее о том, стоит ли вкладывать в золото в условиях санкций и как это сделать.

Знания. Еще один хоть и нематериальный актив, в который можно инвестировать в условиях кризиса. Можно купить курс по новой профессии или поучиться основам инвестирования в криптовалюты или на фондовой бирже.

Много информации есть в открытом доступе, не обязательно платить деньги за то, что можно получить бесплатно. Изучите обучающие курсы брокеров. У многих компаний из топ-10 Мосбиржи созданы специальные приложения по основам инвестирования или размещены уроки на официальном сайте.

Купить товары впрок

Цена товаров, которые импортируют из других стран, зависит от курса доллара. Если вам или вашим близким могут понадобиться такие товары, лучше купить их, пока они еще есть в магазинах и аптеках, даже если цена уже поднялась.

1. Бытовую технику. Не нужно покупать по три микроволновки и телевизора. Но если пора заменить телефон или другую электронику, покупайте. Особенно если удалось найти товар по хорошей цене.
2. Корм для домашних животных, наполнители для лотков.
3. Запас лекарств, витаминов, контактных линз, если они вам нужны.
4. Одежду, обувь, в том числе принадлежности для спорта.
5. Запчасти для автомобиля, которые нужно заменить.
6. Стройматериалы, инструменты для ремонта, сада и огорода.

Продукты питания покупать в больших объемах не стоит. Большинство круп, консервов производят и в России. Вероятность, что на них поднимется цена, низкая. Но можно закупить импортные товары, которые вы регулярно употребляете, если они долго хранятся. Например, кофе, шоколад, бытовую химию и средства гигиены.

Заботьтесь о себе и близких

Стоимость медицинских услуг продолжит рост. Это связано с двумя факторами — накопленной инфляцией и закупкой оборудования и расходных материалов в других странах. Если давно собирались посетить стоматолога, откорректировать зрение, провести косметологические процедуры, займитесь этим сейчас, скорее всего цены поднимутся еще выше.

Кризис проще переживать не в одиночку, а в окружении близких людей. Помогите им, чем можете: не только деньгами, но и советами. Возможно, потом помогут вам. Забота о других переключает внимание и отвлекает от депрессивных мыслей.

Что не нужно делать

1. Постоянно проверять инвестиционный портфель. Ежедневная проверка активов не принесёт пользу, а только расстроит и может спровоцировать на нерациональные действия. Лучше временно не открывать приложение, и забыть об инвестициях, особенно если ваша стратегия не предполагает активного участия.
2. Продавать упавшие в стоимости ценные бумаги. Такими действиями можно только зафиксировать убыток без шансов на компенсацию потерь. Если нет конкретных идей, куда потом выгодно вложить деньги, и они вам не нужны для каких-либо других нужд, не трогайте упавшие активы.
3. Пытаться заработать на бирже за короткий срок. Если нет опыта и глубоких знаний в том, как устроены биржевые инструменты, не стоит пытаться на этом заработать. Короткие сделки отнимают много нервов, причем риск слишком высок, и помните, что вы можете потерять даже больше, чем вложено. Особенно не стоит искать быстрые варианты заработка на заемные деньги.
4. Досрочно гасить задолженности. Если кредит оформлен под комфортный процент, который ниже ключевой ставки и коэффициент инфляции, не торопитесь его выплачивать раньше срока. Те кредиты более выгодны по условиям, чем те, что банки выдают сейчас. Лучше свободные деньги отнесите на вклад или пополните ими подушку.

В России уже переживали не один кризис, и этот не последний. В таких условиях нужно действовать рационально, обдуманно, и не принимать поспешные решения.