Зарплатный счет это какой вид счета

Виды банковских счетов

Когда клиенты открывают счет в банке — они заключают договор обслуживания с кредитным учреждением. Для каждого вида банковского счета предусмотрены свои особенности. Но обо всём по порядку.

Банковский счет (БСЧ) создается кредитным учреждением и используется непосредственно для осуществления безналичных переводов денежных средств либо для обеспечения сохранности денег ( параграф 1 гл. 45 ГК РФ ). Прежде чем выбрать бухгалтерский счет для кредитных средств, откройте счет в банке. Банковский СЧ открываются на балансе кредитных организаций для исполнения договора, заключенного с клиентом. Распорядителем денег на банковском СЧ является его владелец — лицо, по заявлению которого создан этот БСЧ в кредитном учреждении.

Банковские счета для простых граждан

Для физлица открывают дебетовый и кредитовый счет в банке — это БСЧ физлиц. Обратите внимание, что физическим лицом признаются не только российские граждане, но и представители иностранных государств. Также к категории физлиц следует относить самозанятых и индивидуальных предпринимателей.

Доступны такие виды БСЧ:

• текущий;
• расчетный (только ИП);
• кредитный (ссудный);
• депозитный.

А вот к/с физлица нет. Корр/сч. — это счета коммерческих банков. Их открывают в расчетно-кассовом центре Центробанка, чтобы комбанки смогли проводить операции своих клиентов.

Используйте бесплатно инструкции от экспертов КонсультантПлюс, чтобы открыть расчетный счет в банке для организации или ИП.

Текущий

Это стандартный финансовый инструмент, на который получают зарплату, другие поступления и доходы, в том числе и от предпринимательской деятельности ИП и самозанятых. Если хотите узнать, какие реквизиты есть у вас, закажите таблицу открытых счетов в банке, то есть сведения о БСЧ, которые открыты для конкретного клиента.

Банк зачисляет клиенту деньги не позднее дня, следующего за днем поступления платежного документа ( ст. 849 ГК РФ ). Некоторые клиентские договоры по банковскому СЧ предусматривают и более короткий срок зачисления денег. Зарплатная карта открывается на текущий СЧ для физлица, так как он позволяет совершать быстрые операции с денежными средствами.

Зарплатный — это текущий банковский СЧ. Зарплатную дебетовую карту оформляют в любом банке по запросу клиента или подключают его текущий счет к зарплатному проекту.

Расчетный

Его используют ИП для проведения расчетных банковских операций.

Каждая кредитная организация предлагает собственный классификатор расчетных счетов банков — с различными тарифами, преимуществами и бонусами для бизнеса.

Открывать отдельный расчетный СЧ предприниматель не обязан. Он вправе использовать для бизнеса обычную банковскую карточку. Но отдельный банковский СЧ для бизнеса гораздо удобнее. Это позволяет разделять доходы и расходы по предпринимательской деятельности и личные поступления и траты.

Кредитный

Популярное направление в сфере кредитования — оформление кредитной карты с ограниченным лимитом средств. Кредитные отношения между держателем карты и банком возникают только с момента использования кредитного лимита (например, оплата картой в магазине). Пока клиент не пользуется кредиткой, проценты не начисляются. По сути, кредитная карта — это электронное средство платежа (Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004). Понятие «кредитный банковский СЧ» законодательно не определено, банки открывают ссудные счета при выдаче потребительских или ипотечных кредитов.

Сберегательный или депозит

Это способ сбережения и приумножения накоплений. По сути, деньги физлица вносятся в банк под определенный процент. По истечении срока вклада клиент получает назад средства и начисленные проценты. При необходимости он сможет запросить расшифровку счетов по процентам по кредиту и увидеть, сколько ему дополнительно начислили за сбережения.

Ключевое отличие от текущего и расчетного банковских счетов — операции по депозиту ограничены по времени. Например, деньги нельзя снять до истечения срока вклада либо клиент потеряет проценты. Некоторые депозиты не предусматривают даже поступлений. Например, внести дополнительно деньги на закрытый депозит нельзя до окончания срока договора.

Счета организаций

При создании нового юридического лица требуется открыть отдельный расчетный счет. Без этого деятельность компании невозможна.

Для юридических лиц классификация банковских счетов такова:

• расчетные;
• валютный;
• ссудный;
• депозитный.

Клиенты-юрлица смогут открыть несколько видов банковских СЧ — в зависимости от своих потребностей. Для проведения стандартных операций понадобится расчетный СЧ, для работы с иностранными деньгами — валютный банковский СЧ.

Налоговики часто запрашивают код вида счёта в банке — к примеру, для заявлений и деклараций. Кодировки закреплены в приказе ФНС № ЕД-7-14/354@ от 28.05.2020 . Вот некоторые из них:

• 0100 — текущий;
• 0200 — расчетный;
• 0300 — бюджетный;
• 0400 — корреспондентский;
• 0700 — специальный банковский СЧ.

Расчетные

Это основной СЧ для компании. Причем одно юрлицо вправе открывать сразу несколько РСЧ, их количество не ограничивается на законодательном уровне.

Ключевые функции РСЧ:

• поступление выручки и иных доходов от ведения предпринимательской деятельности;
• оплата налогов, сборов, взносов и иных бюджетных платежей;
• расчеты по заработной плате с персоналом, подоходному налогу и страховым взносам;
• расчеты с контрагентами, заказчиками, поставщиками и покупателями;
• поступление кредитов, займов и инвестиционных капиталов, в том числе и целевого финансирования;
• перечисление оплаты по полученным кредитам и займам, в том числе уплата процентов;
• платежи по решениям судов, судебных приставов и иных госорганов;
• иные расчеты и денежные операции.

Отдельные РСЧ открывают для обособленных структурных подразделений и филиалов компаний. Например, для обособленного подразделения, выделенного на отдельный баланс. В таком случае учет операций по банковскому СЧ ведется отдельно по каждому субъекту. Но иногда структурные подразделения не выделяют на самостоятельный баланс, и все платежи идут через РСЧ головной организации

Спецсчета организации

Спецсчетами принято называть отдельную категорию банковских СЧ. Назначение их отличается от стандартного набора операций. Например, спецсчет открывают для участия в госзакупках. Компанию не допустят к участию в торгах без спецсчета, если в условиях закупки прописано требование об обеспечении заявки.

Когда потребуется спецсчет:

• при участии в госзакупках, если заказчик — получатель бюджетных средств;
• для перечисления обеспечения заявки;
• прочее.

Правила нумерации банковских счетов

Особых правил, что указывать в наименовании банковского счета, нет. Наименование зависит от того, какой счет вы открываете — расчетный, специальный и пр.

А вот с нумерацией все немного сложнее. По общим правилам номер банковского СЧ представляет собой 20-значный код, который состоит из определенных групп символов. Каждая группа символов позволяет расшифровать категорию и назначение СЧ. Например, кодовая классификация по назначению и структуре определяется следующим образом:

ХХХ.ХХ.ХХХ.Х.ХХХХ.ХХХХХХХ, из них:

Первые 3 цифры номера БСЧ:

Определяют категорию банковского СЧ.

Например, 423 обозначает, что сберегательный вклад открыт физическим лицом, код 408 — это прочие счета.

А вот код вида счета 407 — это расчетный СЧ негосударственной организации.

Четвертая и пятая цифры:

Символы являются дополнением к первой части кода и трактуются в тесной увязке с ним.

Например, классификация счетов по экономическому содержанию такова:

• 407.01 — компания относится к финансовым организациям (НПФ, МФО и пр.);
• 407.02 — открытые и закрытые общества;
• 407.03 — СЧ некоммерческих юрлиц.

Шестой, седьмой и восьмой символы:

Обозначают валюту, в которой открывается банковский СЧ.

Например, российские рубли — код 810.

Для долларов — шифр 840, для евро — 978.

С 10 по 13-й символы:

Последние 7 цифр:

Правила нумерации отражены в Положении Банка России № 809-П от 24.11.2022 . Этим положением утверждается банковский план счетов и порядок его применения.

Что такое зарплатный проект и как с его помощью заплатить физическому лицу

Остаться без зарплаты — страшный сон сотрудника. Выплата по ипотеке, покупка подарка на важный праздник или запланированный поход к врачу срываются из-за отсутствия нужной суммы на карте.

Для руководителя хоррором становится выплата компенсации за каждый день просрочки и штраф. Если зарплата не выплачивалась частично больше трёх месяцев, или деньги не поступали совсем на протяжении двух месяцев, в силу вступает Уголовный кодекс, и наказанием вполне может стать лишение свободы.

Чтобы минимизировать такие последствия, банки разработали зарплатный проект — удобную опцию быстрой выплаты зарплаты всем действующим сотрудникам.

Зарплатный проект начинается с заключения договора, по которому банк обязуется предоставить клиенту (ИП или юрлицу) специальную услугу в рамках текущего обслуживания.

Бывает, что проект подключают без открытия «родного» расчётного счёта, используя действующий в другом банке, но это редкий случай, который имеет особенности.

С работниками организации также заключается договор на открытие банковского счёта с выдачей пластиковой карты. Условия, как правило, льготные: сотрудник не платит за обслуживание, расходы на себя берёт работодатель.

С формальной стороны это обычный расчётный счёт, поэтому выплаты на него могут совершаться любые. В законе нет понятий «зарплатный проект» или «зарплатный счёт» — это всегда обычный банковский счёт физического лица. Выходит, что через зарплатный проект компания может выплатить любую сумму: зарплату, дивиденды, займ, оплату по ГПХ.

Важный момент:

Банки устанавливают свои условия договора и обслуживания счёта в зависимости от выбранного тарифа. Чем он дороже, тем больше возможностей вы получаете. Некоторые банки строго запрещают переводить через зарплатный проект средства, не относящиеся к зарплате, или прописывают ограничения на суммы.

Обычно в проектах комиссия за перевод денег физлицу отсутствует, либо очень маленькая. Если клиента не ограничивать, то в рамках проекта будут перечислять всё подряд. Банк при этом деньги не получит, что ему, конечно, неинтересно. Так что законных ограничений нет, всё зависит от самого банка и выбранного тарифа, поэтому при совершении новых операций лучше позвонить в отделение для уточнения всех нюансов.

Утверждение, что платежи, не относящиеся к зарплате, могут привлечь внимание налоговой, не беспочвенно. Но прежде чем спросить про неуплаченные налоги, нужно признать выплаты зарплатой.

Оплата по договору ГПХ через зарплатный проект намекает налоговой, что это наш работник, и мы платим ему зарплату, не уплачивая при этом взносы. Особенно подозрительно, когда выплаты по ГПХ совпадают с днями выплаты зарплаты. К счастью, это лишь один из признаков: чтобы переквалифицировать договор ГПХ в трудовой, их должно быть заметно больше.

Про дивиденды мы писали недавно: не стоит производить выплаты чаще раза в квартал. Нарушаете правило, и при этом отсутствуют документы — становится сильно похоже на зарплату. А если совершить перевод через зарплатный проект, у налоговой точно загорится маячок особого внимания, и риск заплатить взносы возрастает в разы.

Руководитель может получать денежные средства в качестве погашения займа от своей организации на зарплатную карту через проект. В законе нет ограничений, поэтому процедура считается правомерной. Перед переводом важно уточнить, нет ли у банка запрета на такие операции, и указать верное назначение платежа: «Погашение задолженности по договору (беспроцентного) займа № 1 от 01.01.2021 г. Без НДС». Ещё лучше, чтобы дата возврата займа не совпадала с зарплатой — избежите лишнего внимания.

Чтобы подключить зарплатный проект на выгодных условиях, воспользуйтесь предложениями наших банков-партнёров. Все бонусы собрали здесь.

Итоги

1. Законодательных ограничений на выплату дивидендов, займов и вознаграждений по договору ГПХ в рамках зарплатного проекта нет.
2. Банки устанавливают свои условия обслуживания — ограничения по выплатам в виде выбора приоритетных карт для проведения выплат через зарплатный проект, взимание дополнительных комиссий при превышении лимитов.
3. Незарплатные выплаты через проект могут быть признаками трудовых отношений с последующим доначислением налогов и взносов. Решение принимает налоговая, банки такими полномочиями не располагают.

Нормативные документы:

Общий порядок заключения договоров о выпуске и обслуживании банковских карт установлен Положениями Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Зарплатный проект: что это, какие бывают и чем полезны бизнесу

Чтобы упростить расчеты с персоналом, работодатели чаще всего подключают зарплатный проект. В статье подробно разберем, что такое зарплатный проект, насколько удобно и выгодно с ним работать, как выбрать банк, чтобы его подключить

Платформа знаний и сервисов для бизнеса

Подключите зарплатный проект в Сбербанке и платите сотрудникам онлайн в любой день

Выплачивать зарплату сотрудникам можно безналично на карту либо «живыми» деньгами из кассы. Первое может быть невыгодно из комиссий, второе — неудобно: наличные придется заказывать в банке, транспортировать, хранить. Сэкономить на комиссии при онлайн-переводах дает возможность зарплатный проект.

Что такое зарплатный проект

Это банковская услуга, которая позволяет перечислять зарплату, авансы, больничные, пособия, компенсации работникам на их банковские карты.

Зарплатный проект не сводится к простому переводу денег, он подразумевает использование комплекса банковских продуктов и услуг.

открытие специального зарплатного счета,

выпуск и обслуживание зарплатных карт для работников,

контроль своевременности и полноты перечисления выплат,

льготные предложения для держателей зарплатных карт.

Подключите зарплатный проект в Сбербанке и платите сотрудникам онлайн в любой день

Как работает зарплатный проект

Бухгалтер или предприниматель:

Перечисляет на специальный зарплатный счет единую сумму всех выплат работникам.

В тот же день в интернет-банке формирует ведомость перечислений с указанием ФИО, суммы, вида выплат (зарплата, аванс, больничные) и реквизитов банковских карт.

Формирует платежные поручения и самостоятельно распределяет суммы по каждому сотруднику.

Отправляет работодателю реестр произведенных выплат.

Для чего зарплатный проект нужен бизнесу

Зарплатные проекты позволяют значительно сократить нагрузку на бухгалтерию:

не нужно оформлять отдельные платежные поручения для перечислений зарплаты, авансов, больничных по каждому сотруднику;

если выплаты работникам одинаковые каждый месяц, то новую ведомость создавать необязательно, достаточно просто продублировать предыдущую;

через зарплатный проект можно рассчитываться с самозанятыми, при этом не придется запрашивать чеки; онлайн-сервис банка автоматически формирует файл со ссылками на них;

снижается риск ошибок в платежных документах; получая платежную ведомость, банк проводит автоматическую проверку всех реквизитов по работникам;

зарплатный проект можно привязать к учетным программам, например 1С; тогда сформированная платежная ведомость автоматически поступает в банковский сервис.

Кроме того, работодатель может сэкономить на тарифах. Как правило, проценты в рамках зарплатного проекта ниже, чем за переводы банков на карты физлиц.

Подключите зарплатный проект в Сбербанке и платите сотрудникам онлайн в любой день

Как выбрать банк для зарплатного проекта

Не всегда самые низкие тарифы оказываются самыми выгодными. Зарплатный проект в первую очередь должен быть удобным.

Рассказываем, на что обратить внимание при выборе.

Начинающим ИП и компаниям

Важно наличие техподдержки, дополнительная проверка суммы перечислений и реквизитов получателей. Для этого некоторые банки предоставляют отдельного специалиста.

В начале деятельности большую роль играет тариф. Для оформления зарплатного проекта компании или ИП может понадобится открыть расчетный счет в этом же банке. Поэтому если РКО будет обходиться слишком дорого, нет смысла подключать услугу.

То же с картами сотрудников. Если у большинства карты открыты в другом банке, то комиссии за межбанковский перевод могут быть слишком высокими.

❗️ Внимание
У банков есть ограничения по количеству сотрудников, которых можно подключить к зарплатному проекту. В некоторых организациях услугу можно оформить, только если работников больше 10.

Работодателям со штатом до 50 человек

Здесь важно, чтобы была возможность переводить деньги сотрудникам на карты других банков. Еще один вариант — оформить карту банка, в котором будет открыт зарплатный проект.

Выгодно, если зарплатные карты оформляются и обслуживаются бесплатно, иначе за них придется платить работодателю.

Также будет плюсом возможность овердрафта, при котором банк выплачивает зарплату, даже если денег на счете недостаточно. Затем работодатель возмещает банку эти расходы.

Работодателям со штатом более 50 человек

В этом случае стоит обратить внимание на возможность интеграции сервисов банков с учетными программами, например с 1С.

Таким работодателям банки обычно предлагают специальные условия:

выпуск карт в фирменном стиле;

особые условия для сотрудников и руководства — кешбэк, сниженные ставки по кредитам, начисление процентов на остаток по карте и другие бонусы;

личный менеджер для быстрого решения вопросов.

В зависимости от специфики бизнеса, у каждой компании будут свои приоритеты при подключении зарплатного проекта. А у одного банка могут быть разные предложения.

Мы составили максимально подробный чек-лист, который поможет выбрать банк и оптимальный тариф.

Подключите зарплатный проект в Сбербанке и платите сотрудникам онлайн в любой день

Как подключить зарплатный проект на примере Сбербанка

Выбор банка желательно согласовать с сотрудниками. Если выбрать одну финансовую организацию для всех не удается, можно открыть несколько зарплатных проектов в разных банках либо переводить деньги из своего в другие банки.

Подача заявки. Ее удобно отправить онлайн, для этого нужно заполнить форму. Если работодатель — клиент Сбербанка, он может оформить заявку через интернет-банк СберБизнес.

Консультация менеджера. Он перезвонит в течение 10 минут, уточнит детали и ответит на вопросы.

Выбор тарифа и вида карт для сотрудников: классическая, золотая, СберКарта.

Предоставление документов для заключения договора.

Подписание договора. Клиенты Сбербанка могут подписать договор удаленно в СберБизнес с помощью ЭЦП.

После выпуска банковских карт работодатель должен позаботиться о том, чтобы сотрудники получили сами карты и ПИН-конверты к ним.

❗️ Внимание
Если работодатель увольняет или принимает на работу новых сотрудников, он должен подать в банк корректирующее заявление для зарплатного проекта в течение трех рабочих дней.

Документы для открытия зарплатного проекта

После того как заявка одобрена, работодателю нужно представить в банк ряд документов.

❗️ Внимание
Клиентам Сбербанка дополнительных сведений подавать не требуется. Достаточно тех, что они указывали раньше.

Юрлицу без расчетного счета в Сбербанке нужно отправить:

У ИП без расчетного счета в Сбербанке запросят:

Дополнительно нужно представить в банк документы по работникам:

электронный реестр сотрудников на выпуск карт, в нем указать ФИО, паспортные данные, тип карт;

подписанные заявления от сотрудников на получение карт;

для работников-нерезидентов — опросные листы физических лиц;

доверенности на открытие лицевых счетов для банковских карт сотрудников, если нет оформленных карт в Сбербанке; подписи работников на доверенностях заверяются руководителем компании или ИП;

заявления работников о согласии получать зарплату на карту Сбербанка; если карту выпустил другой банк, в заявлении указывают ее реквизиты;

перечень контактных лиц работодателя с номерами их телефонов, электронными почтами — для оперативного решения вопросов.

Подключите зарплатный проект в Сбербанке и платите сотрудникам онлайн в любой день

Как закрыть зарплатный проект

Проще всего заранее позвонить менеджеру банка и отключить его. Обычно для этого нужно:

за 15 рабочих дней направить в банк уведомление о расторжении договора;

погасить комиссии по предыдущим перечислениям;

заключить договор с новым банком;

если сотрудникам необходимы карты нового банка, подать документы на их выпуск.

Возможные минусы зарплатного проекта

Основным минусом могут стать дополнительные расходы, поскольку за перевод денег физлицам банки обычно берут комиссию. В этом случае стоит сравнить тарифы перечислений в рамках зарплатного проекта и вне его.

Как правило, ИП с одним-двумя работниками вполне может выплачивать им вознаграждения самостоятельно, без дополнительных банковских сервисов.

Сложности крупных компаний возникают, если не все работники согласны оформлять дополнительные карты в банке работодателя. Тогда приходится открывать несколько зарплатных проектов в разных банках или платить повышенные комиссии за межбанковские переводы.

Как устроена зарплатная карта

Доводилось ли вам переходить ночью железнодорожные пути, чтобы добраться до своего банкомата? Если нет — не начинайте. Это интересно только в первый раз.

Два раза в месяц работодатель платит вам зарплату. Деньги приходят на дебетовую карту — ее называют зарплатной. Если вам не повезло с зарплатным банком, эта карта может вас подвести — и дело не только в банкоматах.

Откуда берутся зарплатные карты

Почти все фирмы в России обслуживаются в банках. Банки принимают и отправляют за них деньги, помогают платить налоги и обрабатывать наличные. Это РКО — расчетно-кассовое обслуживание.

Два раза в месяц фирмы должны платить сотрудникам аванс и зарплату. Для этого нужно либо выдать деньги наличными из кассы, либо перечислить их на расчетный счет сотрудника. В обоих случаях нужен банк.

Любая платежная операция чего-то стоит. Чтобы выдать зарплату наличными, работодатель «покупает» эти наличные у банка за процент. Чтобы перевести деньги безналом, работодатель платит от 15 до 150 рублей за платежку. Если у фирмы 100 сотрудников, которым нужно в сумме выдать 5 миллионов рублей, то от 5 до 50 тысяч рублей фирма отдаст банку. В год набежит несколько сотен тысяч рублей.

Естественно, фирма захочет сократить эти расходы. Тут и появляются зарплатные проекты.

Что это такое

Зарплатный проект — это банковская услуга для работодателей. Банк предлагает открыть сотрудникам специальные внутренние счета и выплачивать зарплаты на них. К этим счетам привязываются зарплатные карты.

Для работодателя это дешево или бесплатно. Банк обслуживает эти счета и карты за свой счет.

Зарплатный проект удобен бухгалтеру: чтобы выплатить зарплату сотне сотрудников, ему достаточно оформить одну платежку, а не сто. Это проще, чем возиться с каждым сотрудником по отдельности. Это безопаснее, чем расплачиваться наличкой.

Зарплатный проект удобен фирме: меньше затраты на банк, не нужен отдельный зарплатный бухгалтер, не нужно возить наличку из банка в офис и хранить ее в сейфе за стальной дверью.

Зарплатный проект выгоден банку: у него больше клиентов, больше операций по картам, больше денег на счетах.

Как работодатели экономят на зарплатных картах

Бизнесу не так важно, в каком банке он обслуживается: главное, чтобы это было дешево и удобно. Поэтому часто работодатели выбирают банк не за бренд, инфраструктуру или технологии, а потому, что в нем дешевые платежки. Если ваш работодатель экономит на банке, то и зарплатная карта у вас будет экономная.

Для сотрудников это может означать, например, что единственный банкомат, где можно снять зарплату без комиссии, стоит посреди Битцевского парка. Или что у вас не будет интернет-банка или мобильного приложения.

Чтобы сэкономить на зарплатных клиентах, вместо «Мастеркарда» и «Визы» банк может выдать «Маэстро» или «Визу-электрон»: эти карты дешевле в обслуживании, но у них и меньше возможностей. Их не будут принимать многие интернет-магазины и терминалы, они не работают за границей, в них может не работать « 3-Д -секьюр». В них редко встречается кэшбэк и процент на остаток.

Снять наличные с зарплатной карты обычно можно без проблем в любом банкомате, но без комиссии — только в «родном». Некоторые банки объединяются в союзы и создают сети банкоматов: например, «Альфа-банк» дружит с « МДМ -банком», «Газпромбанком», ПКБ , ПСБ и еще четырьмя банками.

Если снимать наличные во вражеском банкомате, то с вас могут взять комиссию. В студенчестве, когда университет присылал нам стипендию на карты «Маэстро», одно неосторожное снятие в стороннем банкомате стоило мне дополнительных 99 рублей. Снимаешь сто рублей на пельмени, а тратишь двести. Чтобы уменьшить урон от комиссии, мы старались снимать сразу помногу.

Как банки зарабатывают на зарплатных картах

Как правило, зарплатная карта обслуживается бесплатно, поэтому банки зарабатывают на клиентах другими способами.

Банк может подключить вам платные услуги: смс-банк или страхование. Такая услуга может стоить условные пять рублей в день, но в месяц будут набегать сотни. Чтобы отключить такую услугу, придется ехать в банк лично. Не каждый зарплатный клиент готов на такие жертвы, на что банки и рассчитывают.

В особых случаях банки насильно добавляют к зарплатным картам кредитную. Если работник финансово неграмотный, он может перепутать одно с другим, влезть в долги и проценты. Если вам при поступлении на работу выдали две карты, скорее всего, одна из них кредитная. Вы имеете право не принимать ее и не подписывать кредитный договор.

Если карта одна, то банк может подключить к ней овердрафт: если вы случайно уйдете в минус, потом будете платить банку проценты.

Может ли банк изъять деньги с зарплатной карты в счет кредита?

Да. Если у вас долг по кредиту, банк может его взыскать в счет зарплаты.

Допустим, у Ивана была кредитка в «Совокбанке». В кризис Ивана уволили, он не смог вернуть долг, у него накопились проценты и пени. Через полгода Иван нашел новую работу. Ему выдали зарплатную карту — того же «Совокбанка». Но это отдельный счет и отдельный договор, не связанный с кредитом Ивана.

Приходит аванс, но вполовину меньше, чем Иван ожидал: «Совокбанк» вытащил часть долга из зарплаты. Со следующей зарплатой будет то же самое, пока Иван не рассчитается по долгам.

Юридически это называется «безакцептное списание». Действия банка в таком случае правомерные, решения суда не нужно. Интернет завален жалобами людей, которые нарвались на эту проблему.