Можно ли отсрочить платеж по кредиту
Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.
Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул
Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.
Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.
Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.
Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:
1. Отсрочка оплаты основной задолженности по кредиту. Как отсрочить кредит с наибольшей выгодой? В ежемесячный платеж входит часть тела кредита и начисленные проценты за период. На период каникул заемщик выплачивает банку только процентную часть ежемесячного платежа. Такая схема удобна для тех, кто гасит кредит уже больше половины срока. Чем ближе даты платежей к концу срока действия договора, тем существеннее сумма основного долга. Как правило, в первую половину срока действия кредита от 90 до 50% ежемесячного платежа составляют проценты. После «экватора» соотношение меняется. Последний платеж по кредиту уже на 90% состоит из погашения тела кредита. Эта пропорция действительна для аннуитетных платежей. При дифференцированном графике (который встречается крайне редко) сумма погашения основного долга каждый месяц одинаковая, а сумма процентов снижается непрерывно в течение всего срока. То есть чем ближе к концу срока действия договора начинаются кредитные каникулы, тем меньшую сумму нужно будет отдавать банку в течение срока действия послаблений. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток ссуды. Если заемщик в течение какого-то срока не выплачивает основной долг, то и процентов заплатит больше, чем при обычном графике погашения.
2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.
3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.
В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.
Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.
В связи с тяжелой ситуацией на рынке труда и большим ростом безработицы в результате пандемии и карантинных мероприятий, правительство России внесло правки в закон «О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии с законом 106-ФЗ предоставляются меры поддержки в период падения доходов из-за пандемии при выполнении следующих условий:
- Доходы заемщика (или совокупный уровень дохода, если есть созаемщик) упали на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. То есть необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ за истекший год и за 2020 год.
- Заявление о предоставлении кредитных каникул поступило в банк-кредитор не позднее 30 сентября 2020.
- Кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года и по нему нет льготного периода (например, по кредитной карте).
- По кредитному договору нет действующей просрочки.
- Ранее по кредиту не применялись отсрочки и реструктуризации.
- Сумма договора не превышает:
- 600 000 рублей для целевых ссуд на приобретение автотранспорта;
- 2 000 000,00 рублей по ипотечным кредитам для регионов России, кроме ДФО;
- 3 000 000,00 рублей для ипотечных ссуд на приобретение жилья в ДФО и Санкт-Петербурге;
- 4 500 000,00 рублей по ипотечным кредитам для приобретения жилья в Москве;
- 250 000,00 рублей по нецелевым потребительским ссудам;
- 100 000,00 рублей по кредитным пластиковым картам.
Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.
Как взять отсрочку по кредиту
Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.
К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:
- Справку 2-НДФЛ;
- Больничный лист;
- Свидетельство о признании заемщика безработным.
Дополнительно банк может затребовать иные документы.
После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.
Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы
Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:
- Пролонгация срока действия кредита (по 106-ФЗ);
- Увеличение сумм платежей после окончания льготного периода;
- Увеличение общей переплаты по кредиту, т.к. проценты не перестают начисляться;
- Возможно, потребуется дополнительная плата за заключение дополнительного соглашения.
Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.
Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул
Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:
1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.
2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).
Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.
Что делать с кредитом, если сократили на работе?
Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.
Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?
Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.
Какие послабления введены в условиях пандемии?
Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.
Кредитные каникулы по кредитной карте: как получить в 2022 году
Если держатель кредитной карты попал в непростую финансовую ситуацию, он может обратиться в обслуживающий банк с заявлением на получение кредитных каникул. Согласно ФЗ-106, если заемщик соответствует нормам закона, банк не может отказать ему в отсрочке.
Кредитные каникулы по кредитной карте — это отсрочка по внесению платежей. В течение срока до 6 месяцев заемщик ничего не платит банку. Но есть важные условия, прописанные в ФЗ. О них и о том, как получить каникулы по кредитке в Альфа-Банке, Тинькофф, ВТБ, МТС Банке и Сбере — на Бробанк.ру.
- Можно ли взять каникулы по кредитной карте
- Условия кредитных каникул по картам
- Как доказать сокращение дохода
- Как работают кредитные каникулы по карте
- Порядок получения отсрочки в разных банках
- Сбербанк
- Альфа-Банк
- Тинькофф
- ВТБ
- МТС Банк
Можно ли взять каникулы по кредитной карте
Ранее банки сами принимали решение, предоставить ли заемщику какой-либо вариант помощи, если он попал в тяжелую финансовую ситуацию. Сейчас же банки законодательно обязаны предоставить клиенту отсрочку по кредитке, если тот документально докажет факт падения дохода.
Каникулы по карте предоставляются по ФЗ-106. Это Федеральный Закон О Центральном Банке, в который еще в 2020 году были внесены поправки, согласно которым граждане могли на основании закона получать отсрочку по кредитам. Поправки были внесены в кризисный период пандемии и были актуальны только в 2020 году.
После событий марта-февраля 2022 года, в связи с рисками потери работы гражданами и сокращения их доходов, из-за резко выросшего уровня инфляции правительство приняло решение возобновить программу кредитных каникул.
Отсрочку по кредитной карте по программе каникул можно получить с 8 марта по 30 сентября 2022 года (это период приема заявлений). Обращения нужно подавать в обслуживающий пластик банк.
Условия кредитных каникул по картам
Закон предполагает некоторые условия, которым должны соответствовать заемщик и сама карточка:
- на текущий момент по этой кредитке не действуют любые формы реструктуризации;
- кредитный лимит пластика — не более 100000 рублей;
- уровень дохода заемщика сократился на 30% и более, что доказано документально;
- с 8 марта по 30 сентября 2022 года заявление на каникулы по конкретной кредитной карте можно направить только один раз;
- сама кредитка оформлена до 1 марта 2022 года;
- период отсрочки — до 6 месяцев с шагом в месяц, точный срок выбирает заемщик при подаче заявления.
Важный момент касается кредитного лимита. Как видно, это всего 100000 рублей. И речь именно о назначенном банке лимите, а не о точной сумме долга по счету. Если линия ссуды вашей карточки, например, 120000 рублей, вы не попадаете под действие ФЗ-106 и не можете получить отсрочку.
Как вариант, можно предварительно обратиться в банк и попросить уменьшить лимит кредитной карты. Если банк это одобрит, посе можете обращаться к нему же с заявлением на получение каникул.
Как доказать сокращение дохода
Самое главное для заемщика — доказать, что его доход уменьшился на 30% и более. Это и есть основание для предоставления отсрочки платежей по кредитной карте. За основу расчетов берется средний доход гражданина за 2021 год и сравнивается с доходом за последний месяц перед обращением в банк за каникулами.
Если речь о трудоустроенном гражданине, он предоставляет справку 2-НДФЛ за 2021 и 2022 год. Для начала банк высчитывает средний доход за 2021 год путем сложения всех поступлений, отраженных в справке, и деления их на 12 (количество месяцев). Далее идет сравнение с последним доходом в 2022 году. Снижение больше чем на 30%? Клиент получает отсрочку.
Если заемщик остался без работы, то для получения отсрочки по кредитке необходимо встать на учет в ЦЗН, при подаче заявления клиент предоставляет справку, это подтверждающую.
Банки могут рассмотреть и другую ситуацию, в связи с которой доход держателя кредитки упал. Для этого позвоните в банк на горячую линию, специалист выслушает и скажет, какие документы нужно предоставить.
Как работают кредитные каникулы по карте
Теперь самое важное — что вообще собой представляют каникулы по кредитке по ФЗ-106. Все-таки, это не стандартный кредитный продукт без графика. При подаче заявления заемщик указывает на срок необходимой ему отсрочки, например, 3 месяца.
На эти 3 месяца банк полностью освобождает заемщика от необходимости вносить ежемесячные платежи. При этом кредитный лимит блокируется. Пока действует отсрочка, пользоваться пластиком для расходных операций будет невозможно.
- Банк ставит на паузу необходимость внесения платежей, полностью блокирует счет на расходные операции (приходные допускаются).
- В период отсрочки на сумму долга по карте начисляются проценты, которые составляют ⅔ от среднерыночной ставки, установленной Центральным Банком. Значение этих ставок регулярно обновляется, информация о них размещена на сайте ЦБ.
- После выхода из отсрочки начисленные за период ее действия проценты распределяются равномерно на 24 месяца.
- Кредитный лимит снова становится активным. К минимальному платежу банк добавляет проценты за период отсрочки. Далее долг гасится стандартным образом.
Если в течение действия каникул заемщик вносит на карту деньги, они идут на погашение основного долга, в итоге сокращается сумма начисленных процентов. В любой момент клиент может выйти из отсрочки, вернуться в нормальный график или вовсе закрыть долг полностью.
Порядок получения отсрочки в разных банках
Каждый банк разрабатывает свой алгоритм приема заявлений на предоставление кредитных каникул по кредитной карте. В одном их можно взять дистанционно, в другом необходимо идти в офис и писать там заявления. Рассмотрим, как получить каникулы по кредитной карте в самых популярных среди заемщиков банках.
Сбербанк
- через Сбербанк Онлайн, заявление подается в разделе Финансовые трудности;
- через отделение банка;
- можно подать заявление по телефону 88002008200.
При обращении в банк по удаленным каналам необходимые документы клиент загружает в Сбербанк Онлайн. Если доступа в банкинг нет, можно обратиться по телефону, а после принести документы в офис Сбера.
Альфа-Банк
- можно составить заявление в любом отделении Альфа-Банка, сопроводив его необходимыми документами. Предварительно лучше позвонить в банк по горячей линии 88002000000 и узнать, какие точно бумаги нужны;
- удаленно обращения и принимаются на электронную почту credithelp_2@alfabank.ru Заявление можно составить в свободной форме в тексте письма, к нему прикрепить документы, например, 2-НДФЛ.
Тинькофф
Этот банк работает полностью дистанционно, поэтому и заявление на отсрочку по кредитной карте он также принимает и обрабатывает онлайн.
Направить заявление на каникулы по карте банка Тинькофф можно устно по телефону 88005551010. Сотрудник банка при разговоре расскажет, какие документы нужно предоставить. Их заемщик загружает в чат в банкинге.
Можно направить обращение через офис или на электронную почту. Второй вариант более удобен. Обращения принимаются на адрес на karantin_kk@vtb.ru В теме письма нужно указать информацию по шаблону: “Карта_ФИО заемщика_дата рождения”.
В тексте письма заемщик заполняет обращение по следующему шаблону:
Я, ФИО, XX.XX.XXXX года рождения, прошу подключить по моей кредитной карте №XXXX — XXXX — XXXX — XXXX льготный период в рамках 106-ФЗ на срок Х месяцев.
Мой контактный номер: X-XXX-XXX-XX-XX
Документы, подтверждающие снижение дохода на 30% и более, прикладываю.
К письму прикладываются необходимые документы.
МТС Банк
Для получения каникул по кредитным картам этого банка клиент направляет заявление через банкинг и там же прикладывает к нему фото или сканы документов.
Банки рассматривают заявление на каникулы по карте в течение 5 дней. Если лимит кредитки до 100000, если заемщик документально подтвердил снижение дохода на 30% и более, дается отсрочка.
Как отсрочить платеж по кредитной карте
- Главная
- База знаний
- Полезные статьи
- Кредиты
- Как взять кредитные каникулы по кредитной карте?
Оформили кредитную карту до 1 марта 2022 года, но потеряли работу? Нет денег, чтобы выплачивать долги? Правительство поддержит граждан, которые лишились работы или попали на больничный и не могут выполнять финансовые обязательства. Депутаты внесли поправки по отсрочке 4 марта 2022 года и разрешили гражданам оформлять кредитные каникулы до шести месяцев по уважительной причине. Получить отсрочку можно даже по кредитке, но есть условия.
Расскажем, как оформить кредитные каникулы по кредиткам, и на какую сумму распространяется отсрочка.
Какие банки дают отсрочку по оплате кредиток?
Банки РФ дают отсрочку платежа по кредитным картам. Но каникулы распространяются только на банковские продукты с лимитом до 100 тыс. руб. Чтобы оформить отсрочку платежа, не накапливать долги и штрафы, докажите банку, что нет денег для оплаты.
Если доход снизился более чем на 30%, возьмите справку с работы. Кредитные каникулы дают и в случае потери работы не по инициативе заемщика. Например, ваша компания закрылась или работодатель сократил штат. В этом случае вставайте на биржу труда и возьмите оттуда справку. Больничный и временная нетрудоспособность — повод взять отсрочку по оплате и потребуется больничный лист.
Испортится ли кредитный рейтинг?
Кредитные каникулы не влияют на рейтинг. Оформите отсрочку на срок — от одного до шести месяцев с оплатой процентов или без. Для тех, кто частично лишился дохода, но может выплачивать проценты, лучше выбрать этот вариант. Если полностью прекратите платить, банк все равно будет начислять проценты на сумму долга, но без штрафов. И когда восстановите финансовое положение и возобновите выплаты, увеличится размер переплаты.
Кому одобрят кредитные каникулы по кредитке?
Банки рассмотрят и одобрят заявки в следующих случаях.
У вас не было просрочек по кредитным картам, вовремя возвращали деньги.
Нет долгов по налогам, услугам ЖКХ, алиментам, другим кредитам.
Положительная кредитная история.
Банки отказываются предоставлять отсрочку клиентам, у которых есть долги по другим займам или испорчен кредитный рейтинг. Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю и возьмите выписку на сайте Госуслуг.
Как получить отсрочку по кредитной карте?
Подайте заявку на сайте банка.
Заполните анкету и впишите сведения о себе, номер кредитной карты.
Прикрепите к анкете документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Укажите тип отсрочки — частичная (оплата процентов) или полная (без оплаты процентов).
Дождитесь решения банка — срок рассмотрения до пяти рабочих дней для кредитных карт.
Если поправили финансовое положение раньше срока, сообщите об этом в банк и возобновляйте выплаты по кредитке.
Почему банки отказывают?
Частые причины отказа отсрочки по кредитной карте — неправильно заполнены документы, есть долги по другим займам или были просрочки по кредитной карте. Задолженность по алиментам тоже может стать причиной отказа. Заранее оплатите все долги перед тем, как подавать документы на оформление отсрочки.
Кратко о получении кредитных каникул по кредитной карте
Банки дают отсрочку по кредиткам с лимитом до 100 тыс. руб.
Для получения кредитных каникул прикрепите к заявке документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения.
Отсрочку можно оформить частичную с выплатой процентов или полную — без выплат.
Срок кредитных каникул до шести месяцев, но выплаты разрешается возобновить раньше.
Оформленная отсрочка не влияет на кредитный рейтинг.
Перед подачей заявки проверьте, есть ли у вас долги и не испорчена ли кредитная история.
Будьте с МБК — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Кредитные каникулы в 2023 году: условия и как их оформить
Госдума утвердила лимиты по кредитам и ипотеке для получения кредитных каникул в 2023 году. Рассказываем, какие варианты есть у заемщиков и кому банк откажет в льготном периоде.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, изменение графика погашения, при котором вы на несколько месяцев освобождаетесь от ежемесячных платежей. Подразумевается, что у вас есть какие-то причины, которые мешают исполнять обязательства перед банком, но это временно. Поэтому вам дают возможность решить свои финансовые проблемы (например, найти новую работу в случае увольнения). Кредитные каникулы позволят заемщику обойтись без санкций от банка и не портят кредитную историю, а банку не нужно тратить время и силы на поиски пропавшего должника и взыскание с него денег.
Как работает отсрочка по кредиту
Главный принцип кредитных каникул — они даются на короткий срок. Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи вы не обязаны. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга.
На время действия кредитных каникул вы полностью защищены — банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать задолженность.
Как изменились кредитные каникулы в 2023-м году
В 2022 году кредитные каникулы были введены в марте — сначала право на них получили граждане, у которых упал доход после введения санкций, а после начала мобилизации — участники спецоперации. И та и другая меры временные — податься на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации кредитные каникулы действуют на период службы.
24 июля президент России Владимир Путин подписал закон, который сделал кредитные каникулы постоянным инструментом. Оформить кредитные каникулы можно будет при условии снижения доходов более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже нет привязки к датам, которая действовала ранее.
С 2024 года каникулы станут доступны заёмщикам, живущим в зоне ЧС.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами
На текущий момент есть несколько вариантов кредитных каникул: для ипотечных заемщиков, для мобилизованных и для всех остальных. Условия и порядок оформления немного отличаются.
Ипотечные каникулы
Право уходить на каникулы появилось у взявших ипотечный кредит раньше, чем у всех остальных, — закон вступил в силу еще в июле 2019 года. Передышку предоставляли не всем клиентам. Для того чтобы временно не вносить ежемесячные платежи, нужна была уважительная причина: потеря работы, получение инвалидности, существенное снижение доходов, появление иждивенцев вместе со снижением дохода или потеря трудоспособности на длительный срок. При этом максимальный срок каникул — полгода, предоставляются они только один раз за весь срок ипотеки.
Кредитные каникулы для мобилизованных
В сентябре прошлого года Госдума приняла закон, дающий право получить отсрочку платежей мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также членам их семей. Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.
Антикризисные кредитные каникулы
В марте 2022 года, когда экономическая ситуация осложнилась из-за введения санкций после начала спецоперации, временно были введены кредитные каникулы для всех — этот механизм уже был опробован в первый год пандемии, в прошлом году его вернули. Изначально срок подачи заявления кредитору ограничивался 30 сентября, однако в 2023 году практику возобновили — податься на антикризисные кредитные каникулы можно в любое время. Теперь это постоянный инструмент.
Для того чтобы вы могли воспользоваться этой опцией, кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, на займы, полученные позже, мера не распространяется. Кроме того, вы в этот момент не должны быть на ипотечных каникулах. Также действует условие о снижении доходов — просто по желанию каникулы не предоставят, только если доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
Как оформить кредитные каникулы
Зависит от того, кто и на какой кредит оформляет каникулы. Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО.
Ипотечные каникулы
Чтобы оформить ипотечные каникулы, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой вам понадобились каникулы, срока, даты начала каникул и приемлемый для вас платеж (он может быть нулевым). Если не указать сроки, то по умолчанию каникулы начинаются в тот день, когда вы подали заявление, и длятся полгода. Помимо заявления понадобится выписка из Росреестра и документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул. В зависимости от обстоятельств это может быть справка о постановке на учет в центре занятости, больничный, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее.
Кредитные каникулы для мобилизованных
Для получения кредитных каникул участникам спецоперации также нужно обратиться к кредитору — в банк или микрофинансовую организацию, которой он должен. Однако не обязательно подавать заявление лично — можно позвонить или направить обращение другим способом, который указан в договоре, например по электронной почте. Более того, согласно разъяснениям Центробанка, требование о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий от него доверенность, в том числе в простой письменной форме. Родственникам доверенность вообще не нужна — только документы, подтверждающие родственную связь.
Для получения кредитных каникул в этом случае понадобятся документы, подтверждающие участие в специальной военной операции — например, выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата и другие. Кредитор вправе самостоятельно запросить данные в налоговой службе, которая, в свою очередь, получает соответствующие данные от Министерства обороны.
Антикризисные кредитные каникулы
Для получения кредитных каникул по этому варианту также нужно обратиться к кредитору и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода — например, справку о постановке на учет в качестве безработного. Конкретные документы и порядок обращения Центробанк рекомендует сразу уточнить у своего кредитора. В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.
Для каких кредитов можно получить отсрочку
Оформить кредитные каникулы могут не только не все, но и не на каждый кредит. Причем требования к кредиту также отличается в зависимости от категории заемщика и причины для отсрочки платежей.
Ипотечные каникулы
В случае с ипотечными каникулами все довольно просто — под закон о них попадает любой ипотечный кредит до 15 млн рублей, если он взят на строящееся или единственное жилье. То есть, если у вас есть только квартира, по которой вы платите ипотеку, — каникулы оформить можно, а если на вас кроме этой квартиры оформлено другое жилье — нельзя.
Кредитные каникулы для мобилизованных
С кредитными каникулами мобилизованных и других участников спецоперации еще проще — они распространяются на все кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, микрозаймы и кредитные карты. Размеры кредитов и их количество значения не имеют.
Антикризисные кредитные каникулы
Эти кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если кредитов у заемщика несколько, можно запросить отсрочку по каждому из них. В отличие от кредитных каникул для мобилизованных, здесь важна начальная сумма кредита, и она существенно меньше, чем при оформлении ипотечных каникул. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей.
По автокредитам начальная сумма не должна превышать 1,5 млн рублей, по кредитам для ИП — 350 тыс. рублей, по потребкредитам и займам — 450 тыс. рублей, по кредитным картам — 150 тыс. рублей.
При оформлении кредитных каникул учитывается начальная сумма кредита (сколько вы брали у банка), а не текущий долг (сколько осталось выплатить).