Как не попасть под 115 фз
Перейти к содержимому

Как не попасть под 115 фз

  • автор:

ФЗ-115: как не попасть на удочку банка, уберечь счета от блокировки и как под надзор банка попадают честные селлеры?

Этот текст — транскрибированный вариант аудиовстречи, которую мы провели на прошлой неделе в закрытом сообществе продавцов маркетплейсов в Telegram. Мы подумали, что некоторые темы требуют разбора в реальном времени: их хочется обсуждать здесь и сейчас, чтобы получить ответы от эксперта в прямом эфире, а не ждать комментария в ленте.

Для этого мы создали в Telegram закрытый клуб продавцов и решили еженедельно проводить там встречи с экспертами e-commerce. После первой встречи мы решили поступать так: прямые эфиры и обсуждение актуальных тем e-commerce мы будем проводить в своем сообществе в Telegram, а после транскрибировать результаты и выкладывать их в этом блоге.

Если вам хочется лично выслушать экспертом и задать вопросы — приглашаем в сообщество. Если вы любите погружаться в тему, вчитываясь в каждое слово — читайте наш блог.

Первое интервью, которое мы опубликуем — итоги прямого эфира с Артемом Гридякиным, финансовым советников и банкиром с двадцатилетним стажем. Темой эфира стал злополучный ФЗ-115. Мы обсудили как обстоят дела с ним на сегодняшний день, как избежать блокировки счетов и вообще не оказаться под прицелом банков. Эта тема касается каждого, даже если вы считаете, что ведете свой бизнес честно и к вам никто никогда не сможет придраться.

Сейчас я расскажу о том, что такое ФЗ-115. Он, на самом деле, звучит очень страшно и пугающе. Вслушайтесь — это федеральный закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Очень пугающая история.

Очень часто банки блокируют расчетные счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц для того, чтобы проверить причастность к этому федеральному закону. Многие банки злоупотребляют терминологией и используют ФЗ-115, чтобы выгнать например, нежелательного и недоходного клиента из банка, либо клиента, который угрожает их банковской лицензии. Почему это происходит? Потому что у каждого банка есть допустимый лимит подозрительных, на взгляд ЦБ и самого банка, операций. При достижении этого лимита в банк может приехать проверка ЦБ, а это всегда большой стресс. Сами представьте: регулятор приезжает и может отозвать у вас лицензию, то есть парализовать вашу деятельность. Понятное дело, все ходят в банках как по струнке, чтобы ничего не произошло. Чтобы этого избежать, банки самостоятельно делают запросы клиентам, которых они считают подозрительными, чтобы спасти себя от запросов ЦБ: они сами запрашивают у вас документы и принимают решение о том, стоит ли работать с вами дальше или нет. Не всегда эти решения объективны. Почему? Потому что у каждого банка есть тот самый допустимый процент подозрительных операций, который он никогда не будет превышать. Если ситуация для банка критическая, он скорее всего откажется вам в дальнейшей работе. Либо предпринимателям нужно будем предоставить все документы очень быстро, четко и грамотно, а этим обычно злоупотребляют: не предоставляют документы которые банк просит или кидают в него отписки.

На текущий момент ситуация усугубилась больше, чем раньше. Сейчас банковская система настолько загружена, что ЦБ принял решение большую часть таких запросов в отношении подозрительных лиц проводить самостоятельно. То есть раньше у вас был шанс забыть какой-то документ и попробовать предоставить его позже. Сегодня из-за увеличения количества запросов и передачи их в ЦБ, у вас может просто не оказаться второго шанса.

Ко мне за консультациями как раз чаще всего приходят с такой проблемой. Мне говорят, что они уже получали запросы, пытались на них ответить и сделали это неверно. Это дорого стоит для самого предпринимателя, потому что он уже допустил ошибки. Какие?

Вот, кстати, самое время рассказать про ошибки, которые чаще всего случаются. Это может быть отказ от предоставление документов. Предприниматели аргументируют банкам свой отказ в стиле “Это мои деньги”. Они пытаются пояснить, что это деньги их ИП, которые они предоставили в долг друзьям на добровольной основе и без документов. Для банка такой ответ равноценен тому, что вы на его запрос прислали фотографию котика.

Если никаких подтверждающих документов у вас нет, то вас просто попросят закрыть расчетный счет. В этом случае, главное — не ругаться с банком даже если решение, якобы принято окончательно. Оно бывает не окончательным. В этой ситуации нужно договориться о том, каким образом будут переведены на счет ваши денежные средства. Чаще всего банк не может доказать, что вы нарушили именно 115 Федеральный закон и важно, чтобы он переводил деньги с вашего расчетного счета не указывая в качестве причина ФЗ-115. Если это произойдет и деньги с таким назначение попадут в следующий банк, то у вас автоматически возникнут проблемы. То есть вообще банк не всегда может доказать, чаще всего не может доказать, что вы именно нарушили 115 федеральный закон. И важно, чтобы он переводил не в связи с закрытием расчетного счета в рамках 115 фз, потому что если деньги попадут с таким назначением в ваш следующий банк, у вас автоматически будет возникать проблема Это важно проверять. Нужно быть уверенным, что после того как вы расстались с банком, он не все вас в черные списки. По закону таких может быть три. Я не буду детально про них рассказывать, скажу лишь о том, что есть списки из которых выйти можно и списки, которые покинуть нельзя.

Есть очень простая истину, которую стоить понимать, чтобы все мы не жили в иллюзиях и фантазиях. Когда вы приходите или обращаетесь в банк, то с вами начинает работать менеджер у которого стоят планы по привлечению новых клиентов и выдачу новых продуктов — депозитов, кредитов или подключение эквайринга. Проблема с который вы к нему приходите — ваша проблема и ему, по сути, за нее не платят. Поэтому самое простое решение, которое хочет и может предложить вам менеджер — закрытие расчетного счета. Но именно закрытие расчетного счета в этом случае равно отказу от предоставления документов: по сути, вы признаете, что вам нечего предоставить.

Есть еще один подводный камень. У некоторых банков сегодня есть комиссия до 30% по расчетному счету. Как это выглядит? Некоторые банки, бывает, злоупотребляют этим правилом. Например, вам пришли деньги на счет. Чаще всего речь идет о сумме значительно превышающей предыдущую: такое можно произойти у селлеров, которые нарастили обороты. Банк смотрит на такой приход, вспоминает, что ранее все деньги вы успешно сразу выводили со счета и отправляет вам запрос на предоставление документов. Если вы не можете их предоставить, счет будет заблокирован,а банк будет вправе взять с остатков по вашему расчетному счету комиссию в 30%.

Еще раз: выбор банка — это очень важно. Выбор банка, который точно будет понимать, что вы делаете и чем занимаетесь. Иначе представьте ситуацию при которой вам заблокируют расчетный счет, это повлияет на то, что вы не сможете получить выплаты от условного Wildberries. Далее вам придется поменять реквизиты в кабинете продавца, а у WB это может тянуться недели. Все это время вы не получаете денег, ваш счет заблокирован и вам просто не на что закупать товар. То есть для этого придется брать кредит, но и его сейчас мало где выдадут. Можно потратить на закупку собственные средства или, что лучше для финансов, ожидать. Но за это время ваша карточка скатится в рейтинге и вы сами скатываетесь вниз. Это хорошая причина для того, чтобы внимательно подходить к выбору банка и тщательно отвечать на запросы, если они к вам поступят.

Во-первых, вы и ваш счет попадаете под транзитный характер операций. То есть вы не совершаете никаких операций кроме того, что вам приходят деньги и вы выводите их себе на счет физлица или снимаете наличку. Да, есть определенный процент, который можно выводить: для ИП — это 60-70% или, в крайних случаях — больше. Под каждого это правило не подходит, потому что зависит от оборота, от системы налогообложения и от налоговой нагрузки. Не хочу сейчас давать такие советы, которые могут потом оказаться неправильными.

Транзитный характер означает, что ваш счет просто превращается в кошелек через который вы «транзачите» деньги . Таким образом, банк не зарабатывает на этом ничего, потому что вы платите ему только за РКО. Но банк хочет, чтобы у вас были остатки на расчетном счете, чтобы вы делали депозиты, хранили деньги и рассчитывались по корпоративным картам. Ну, собственно, как и по счету физического лица, когда вы начисляете туда деньги со своего ИП. Важно, чтобы по той же карте вы совершали какие-то покупки и как- то рассчитывались. Эту карту тоже нельзя превращать просто в кошелек.

Транзитный деньги — те, которые пришли и ушли. Пришли и вы их сняли в банкомате. Банк даже не успевает на овернайт на один день денег положить, и соответственно, что-то заработать. Поэтому вы становитесь для банка невыгодным клиентом и вам может прилететь запрос или еще и штраф за нарушение 115 Федерального закона — до 30% со ставкой по расчетному счету.

Что еще может произойти?Это недобросовестный контрагент. У меня был такой случай в практике, когда человеку пришел запрос по ФЗ-115. Я уточнил, что именно он сделал, потому что все было хорошо — бизнес шел. Он рассказал, что у его друга заблокировали счет, он перевел ему деньги и попросил снять. Это самая глупая история, которая может произойти.

Если у вас заблокировали счёт по ФЗ-115, то вы можете лишиться всего, вплоть до выплат от маркетплейсов. Почему? Потому что если вы попали в черные списки, то будете светиться во всех сервисах. Вы, наверное, знаете, что таких сервисов очень много в каждом банке. Это те программы аналитики, которые оценивают контрагентов и в них вы будете светиться красным, а значит с вами никто не захочет работать. Просто никто не будет вам перечислять денежные средства, чтобы не попасть в эту цепочку. Ведь если вы совершили операцию с каким-то контрагентом, который был под подозрением, либо в списках ЦБ, то после и вам тоже прилетит запрос. Эта цепочка распространяется сразу на 5 компаний, либо на 5 человек.

С физическими лицами тоже самое. Я вам приведу элементарный пример. Я встречался с бизнес-сообществом, где выступал со своим докладом. После мы отправились в кафе и я оплатил общий счет, чтобы после ребята просто скинули мне денег на карту. И, видимо, у одного из них что-то было не так. Через некоторое время у этого человека банк запросил документы — он обратился ко мне за помощью. А после запрос прилетел и мне. Я быстро решил все вопросы, потому что знаю как все работает. В банке мне рассказали, что я получил деньги от некого человека — та самая оплата в ресторане в размере 1500 рублей. Он, в свою очередь, недавно получил оплату от человека, который имеет проблемы с ФЗ-115. То есть я этого человека даже не знаю, но через пятое колено мне тоже прилетел запрос.

Запросы делают поэтапно. Сначала документы запрашивают у одного, потом у второго и так далее. И этот запрос, действительно, может прилететь вам через неделю или даже месяц. Насколько вы уверены, что на тот момент, когда дело начало разыгрываться ваш контрагент был белым? Вы его проверяли лично? Именно поэтому критически важно очень грамотно отвечать на запросы банка, потому что когда дело дойдет до суда в 90% случаев, банк не сможет доказать причастность клиента. Но банки обычно берут как раз своей настойчивостью — просто блокируют и не дают ничего делать, требуют документы или просто говорят, что больше не будут с вами работать. В этом деле мяч на стороне банка. Если грамотно с ним не разговаривать, то можно нарваться на очень большие проблемы.

Почему еще бывают блокировки по ФЗ-115? Потому что вы что-то, правда, нарушили. У вас либо низкая налоговая нагрузка, либо вы слишком много выводите денежных средств — эти средства составляют большой процент от вашего оборота. В этом случае банк и налоговая принимают решение проверить вас. Стоит понимать, что они сейчас обмениваются данными практически в режиме 24/7. Раньше существовала банковская тайна и только в судебном порядке можно было запросить подобные документы. Сейчас, в обход этой системы, налоговая легко может запросить вашу банковскую выписку и, соответственно, увидеть, что происходит. Если у вас низкая налоговая нагрузка, то добро пожаловать — вы легко можете попасть под блокировку.

Во-первых, правильно выбирать банк для работы. Для работы с маркетплейсами есть несколько фундаментальных банков с которыми можно общаться. Я сейчас не буду их называть, потому что мы живем в то время, когда все меняется очень быстро. Просто помните, что когда вы выбираете банк и идете, открывать там расчетный счет, то лучше сразу банку детально опишите свою модель бизнеса. Расскажите о том, как вы работаете и что у вас большое количество контрагентов. Если у вас среди партнеров есть физлица и им тоже нужно делать переводы, то расскажите об этом банку сразу.

Во-вторых, нужно вовремя платить налоги и желательно авансом, чтобы к вам не было претензий — это позволит держать так называемую налоговую нагрузку. Причем не обязательно, например, если у вас система налогообложения УСН-доходы, оплачивать сразу все 6%. Вы можете оплачивать по 1% и держать налоговую нагрузку каждый месяц — это вообще идеально. Но только если у вас критически не растут обороты.

В-третьих, нужно совершать безналичные операции. К примеру, нужно делать платежи с корпоративной карты юридического лица, но только если это позволяет делать система налогообложения. Если у вас УСН-доходы, вы можете спокойно оплачивать какие-то покупки, заправлять машину и приобретать продукты в магазине. Все это можно оплачивать со счета юридического лица. На подобных безналичных операциях банк тоже зарабатывает. Есть банки, которые даже платят предпринимателям по таким картам кэшбэк, словно это карты физического лица. Многие мне говорят, что не хотят рассчитываться с карты юридического лица, потому что на карте физлица у них хорошие бонусы. Да, такие бонусы есть, но, поверьте, что попасть в список ФЗ-115 гораздо страшнее, чем потерять кэшбэк в 1000 рублей. Выход из этого списке для вас обойдется в сотни тысяч рублей.

Знаете, есть противоположные примеры. Когда люди открывают компании для того, чтобы обналичивать деньги, работать с государственными бюджетами и просто пилить средства. Вы должны выглядеть не так, а как живой человек, который ведет свою деятельность. Это раз

Дальше пункт второй. Как я уже говорил раньше — правильно подбирайте банк для работы. От этого многое зависит. У всех разные критерии и требования, внимательно следуйте своим. Кто-то пользуется услугами реального бухгалтера, а кому-то нужна бухгалтерская считалка.

Наконец, независимо от банка, помните, что вы должны совершать безналичные операции по счету. Если вы ИП, то 30% оборота обязательно должно ходить по безналу.

Это лишь часть большого разговора, который был посвящен ФЗ-115 и особенностям взаимоотношений бизнеса с современными банками. Если вы хотите лично услышать Артема Гридякина и познакомиться с полной версией интервью, то это можно сделать в нашем закрытом клубе продавцов в Telegram.

Кстати, подобные встречи с экспертами мы планируем проводить на еженедельной основе. Очередная состоится уже 12 апреля в 19:00 по московскому времени. Наш коллега и руководитель отдела ведения клиентов на маркетплейсах расскажет троекраткно вырастить продажи на маркетплейсах без привлечения дополнительных ресурсов. Если тема для вас актуально — вступайте в сообщество и подключайтесь к эфиру. Вопросы спикеру можно будет задать лично.

Не отмывайте, а то не отмоетесь: что такое риски по 115-ФЗ

Блокировка по 115-ФЗ может затронуть всех, кто совершает безналичные операции. Как не попасть под подозрение и как оптимально выстроить взаимодействие с банками и контролирующими органами?

Федеральный закон 115-ФЗ в широких кругах именуют «антиотмывочным», поскольку он нацелен на борьбу с незаконными финансовыми операциями. Этот нормативно-правовой акт был принят в далеком 2001 году, однако активно применяться начал лишь в последние годы. Это связано как с ростом числа безналичных платежей, так и с совершенствованием методов противодействия финансированию терроризма, легализации преступных доходов.

Сейчас закон 115-ФЗ затрагивает деятельность не только бизнесменов, но и обычных граждан, поскольку большинство из нас получает доходы безналично. В этой связи важно знать, что такое блокировка по 115-ФЗ и как ее избежать.

Операции, которые банк сочтет подозрительными

Согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, банки вправе не проводить финансовую операцию, если сочтут ее подозрительной. Критерии такой подозрительности конкретизированы в подзаконных актах Банка России. Например, в соответствии с п. 6.3 Положения Банка России № 375 от 02.03.2012 в проведении платежа может быть отказано, если:

  • регулярно совершаются необычные сделки в крупных объемах;
  • нет явной экономической целесообразности и законной цели проводимых операций;
  • клиент противодействует банку, обновляющему информацию о нем;
  • есть иные факторы, которые банк определяет сам.

Другие признаки конкретизированы в «методичках» и указаниях ЦБ РФ. Кроме того, их разрабатывают и сами банки. В профессиональном сообществе критерии подозрительности, к примеру, определены в подпункте 6.3.4 «Типовых правил внутреннего контроля в кредитной организации», утвержденных Комитетом ассоциации российских банков по вопросам ПОД/ФТ 01.12.2010.

Для физических лиц есть свои критерии, которыми определяется подозрительность сделки. Они обозначены Методическими рекомендациями ЦБ РФ № 16-МР от 06.09.2021. В частности, для того, чтобы возникли подозрения, достаточно соответствовать лишь двум критериям:

  • получателей переводов – физических лиц – не более десяти в день или пятидесяти в месяц;
  • аномальное количество зачислений и списаний – более 30 операций в день;
  • короткий промежуток времени (менее минуты) между зачислением и списанием денег;
  • пополнение и вывод со счета, проводимые в течение 12 часов одних суток;
  • отсутствуют жизненно необходимые платежи, например, оплата коммунальных услуг;
  • используется один гаджет для ведения нескольких счетов в данном банке;
  • в рамках недельного периода средний остаток не превышает 10% от объема ежедневных операций.

Соответствие двум из этих признаков может повлечь блокировку. Поэтому при открытии карты в банке гражданам следует учитывать эти правила.

Подозрительность операции не влечет по умолчанию отказ в совершении операции. Просто кредитные организации получают право запросить дополнительные сведения у отправителя платежа, убедиться в его добросовестности и провести платеж.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Как случайно не попасть под подозрение

Попадание под подозрение хотя и является риском, автоматически не влечет глобальных правовых последствий, таких как отказ в финансовой операции или блокировка счета. Однако давать дополнительные пояснения и предоставлять дополнительные документы – процедура не самая приятная.

Юридические лица и ИП, в том числе субъекты малого и среднего предпринимательства, снизят риски блокировки, если будут руководствоваться следующими простыми правилами:

  • соблюдать действующее законодательство о налогах и сборах;
  • соответствовать ОКВЭДам при проведении платежей;
  • избегать недостоверности сведений в ЕГРЮЛ;
  • обеспечивать документальное подтверждение платежей;
  • подробно указывать назначение платежа;
  • избегать работы с сомнительными контрагентами.

Добросовестные компании и ИП, как правило, не сталкиваются с риском блокировки, поскольку банкам нет смысла создавать дополнительные трудности лояльным клиентам. Тем не менее лучше соблюдать указанные правила.

Что нужно помнить физлицам, чтобы не попасть под подозрение и исключить блокировку?

  • Избегать взаимодействия с «теневым» игорным бизнесом, нелегальными участниками финансового рынка, другими подозрительными контрагентами.
  • Исключить необоснованные и частые пополнения/снятия средств со счета.
  • Минимизировать использование нескольких счетов в одном банке с одного устройства.
  • Исключить взаимодействие с «дропами» – подставными физическими лицами, на которых оформляется банковская карта.

Также нужно учитывать, что некоторые финансовые операции могут не быть признаны подозрительными, но будут контролироваться по умолчанию Росфинмониторингом, что повышает риски блокировки. Они определены в статье 6 115-ФЗ. К примеру, к таковым относятся операции на сумму свыше 600 тысяч рублей, отчуждение драгметаллов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и прочих подобных ценностей, предоставление имущества по договору финансовой аренды и другие.

Возможные действия со стороны банков

В борьбе с легализацией преступных денег банк может:

  • отказаться от заключения договора с клиентом, если есть основания предполагать, что намерения клиента связаны с проведением противозаконных операций;
  • запросить сведения о проводимой транзакции, контрагенте и происхождении денег;
  • передать сведения в Росфинмониторинг, который может потребовать заблокировать счет;
  • приостановить операции до момента устранения подозрений;
  • отказаться исполнять распоряжения клиента;
  • расторгнуть договор банковского счета (вклада).

Банки наделены превентивным правом на отказ от обслуживания клиента, если видят риски того, что клиент заключил договор с противоправными целями. По таким субъектам Росфинмониторинг ведет отдельные списки, а банки проверяют, не находится ли в нем юридическое лицо или ИП. Исключение из этого правила – граждане, которым в силу публичности договора нельзя отказать в его заключении.

Если возникли подозрения, банк вправе потребовать информацию о контрагенте, проводимой транзакции, источнике денег – на свое усмотрение. Часто это бывает довольно подробный запрос. Срок предоставления сведений определяют либо в запросе, либо в договоре с клиентом.

Например, при возникновении сомнений в соблюдении клиентом налогового законодательства банк может истребовать платежки, подтверждающие уплату налогов.

Если клиент проигнорировал запрос банка или ответил несвоевременно, кредитная организация может направить информацию о подозрительной операции в профильное ведомство – Росфинмониторинг. Также кредитная организация должна самостоятельно предоставлять информацию об операциях в случаях, предусмотренных законом, либо оперативно отвечать на запросы контролирующего органа.

Приостановление платежа не означает блокировку счета. Такой инструмент банки, как правило, используют для устранения обстоятельств, послуживших причиной признания операции подозрительной. В соответствии со 115-ФЗ банк может приостановить операцию на срок до 5 рабочих дней. За это время клиент может предоставить документы, которые потребует кредитная организация, и платеж будет проведен.

Банк также может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, которому было дважды за последний год отказано в проведении операций в связи с их подозрительностью. Это предусмотрено частью 5.2 статьи 7 115-ФЗ. Это риск, ведь клиенту потребуется время на открытие счета в другой кредитной организации и информирование об этом контрагентов.

Как следует реагировать на запрос банка

При реагировании на запрос банка нужно проявлять осмотрительность, стараясь давать максимально информативные ответы. Пояснения и документы следует предоставлять своевременно: если опоздать или не передать их вовсе, банк откажется проводить операцию и даже может проинформировать Росфинмониторинг, а это создаст риски еще более неблагоприятных последствий.

Если необходимых банку документов и сведений у клиента нет, ему нужно подробно объяснить причины. Если банк признает их уважительными, операцию по счету удастся провести без блокировки.

Коммуникация с банком может осуществляться не только в формате обмена документами, но через разъяснения клиентом – в офисе банка или по месту нахождения юридического лица. Важно, чтобы сведения о местонахождении юридического лица соответствовали договору банковского счета и ЕГРЮЛ. Если сотрудники увидят, что организация ведет реальную деятельность, они будут к ней более благосклонны. Обратная ситуация повысит риски признания банком данной сделки подозрительной.

Если блокировка по 115-ФЗ все-таки случилась, а клиент с ней не согласен, ее можно обжаловать.

Что может сделать клиент, если диалог с банком зашел в тупик

Если клиент предоставил документы, а банк отказал в проведении операции, он может обжаловать действия кредитной организации.

Жалобу можно подать во внесудебном порядке – в Межведомственную комиссию при Банке России, которая начала работать с 2018 года.

Заявление можно подать как на бумажном носителе, так и по интернету. При этом документ должен содержать некоторые обязательные сведения:

  • о решении банка с указанием его реквизитов;
  • реквизиты кредитной организации, принявшей решение;
  • информацию о заявителе. Объем информации будет зависеть от его статуса: юридическое лицо, ИП, физическое лицо, иностранная структура без образования юридического лица;
  • иные сведения, а именно: информацию о причинах отказа в заключении договора на банковское обслуживание, наименование операции, по которой последовал отказ, сведения об обстоятельствах отказа в проведении операции клиента.

К заявлению прикладываются документы. Обязательные приложения (можно прикладывать копии):

  • документы, удостоверяющие личность апеллянта или его законного представителя;
  • документы, ранее представленные банку;
  • сообщение (решение) кредитной организации об отказе в проведении платежа;
  • сообщение банка о невозможности устранения препятствий к осуществлению операции;
  • документы, подтверждающие правоту заявителя.

Отдельно можно выделить приложения, которые предоставляются по усмотрению апеллянта. Как правило, они подаются заявителями – юридическими лицами:

  • выписки по банковским счетам на дату подачи заявления;
  • бухгалтерский баланс за последний истекший год;
  • отчет о прибылях и убытках компании за последний год;
  • оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам на дату подачи заявления;
  • копии договоров с самыми крупными контрагентами;
  • налоговые декларации;
  • копии договоров аренды помещений для целей ведения хозяйственной деятельности.

Перед рассмотрением обращение проверяют по формальным критериям. Если оно не соответствует требованиям Банка России, то остается без рассмотрения. Если все заполнено корректно, то начинается рассмотрение жалобы по существу. Срок рассмотрения обращения составляет 20 рабочих дней.

Если решение Межведомственной комиссии ЦБ РФ относительно блокировки по 115-ФЗ не устроило заявителя, он может обжаловать действия банка в суд.

Дела, связанные с обжалованием действий банка, вытекают из договора банковского счета (вклада). Они рассматриваются в зависимости от статуса заявителя. Если это физическое лицо, то обращение следует в суд общей юрисдикции. Если апеллянт – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, обращаться нужно в арбитражный суд. Срок рассмотрения в первой инстанции составляет 2-3 месяца, а с учетом возможных апелляций и кассаций может достигать года.

Целесообразность такого обжалования вызывает вопросы. Ведь на разбирательство уходят время и деньги. Физические лица могут спокойно открыть счет в другой кредитной организации. Для юридических лиц и ИП расчеты наличными проблематичны, поскольку Банком России установлено ограничение лимитов таких операций – не более 100 000 рублей. Поэтому юрлицам и индивидуальным предпринимателям, если они добросовестные и не нарушают закон, тоже лучше обратить свой взор на другие банки.

Есть прекрасная возможность открыть расчетный счет в Совкомбанке с выгодными предложениями для предпринимателей! Подайте заявку, чтобы узнать индивидуальные условия, которые банк подберет для вас.

Как не попасть под 115 фз

РАБОТА С БАНКОМ

4 МИН

Как избежать ограничений по 115-ФЗ с помощью сервисов банка

Если мы откроем интернет и посмотрим, что пользователи пишут о блокировках, то столкнёмся со шквалом негатива и непониманием: «За что?», «Почему я?», «Я ведь не террорист». Это понятно, потому что бизнес при блокировке счёта терпит убытки и тратит своё время на решение этой проблемы.

Банк вынужден следовать требованиям 115-ФЗ, однако он не заинтересован закрывать расчётные счета и ограничивать бизнес. Отобрали сервисы Сбера, которые помогут лучше понять этот закон и избежать ограничений.

Кратко о 115-ФЗ

115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма» направлен на отслеживание финансовых операций, через которые бизнес скрывает незаконный источник получения средств.

Согласно этому закону, банк обязан вовремя выявлять и предотвращать непрозрачные операции компаний. Если есть сомнения, банк обращается к предпринимателям за пояснениями и подтверждающими документами. Это называется «комплаенс-запросы» — клиент банка обязан на них отвечать. Если они игнорируются, банк может отказать в совершении последующих операций и расторгнуть договор.

Как банк помогает клиентам предупредить ограничения по счёту

Специальный раздел на сайте банка

«Как избежать ограничения операций по счёту» — отдельная страница сайта, посвящённая этой теме. Там размещены статьи, истории предпринимателей, тесты, чек-листы, памятки и полезные рекомендации для бизнеса. Пригодится, если вы уже столкнулись с трудностями или хотите проверить себя.

Бесплатные комплаенс-консультации

Предприниматели могут получить консультацию по вопросам комплаенс, даже не имея расчётного счета в Сбере, обратившись за помощью по номеру горячей линии для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 88005555777 доб. 6 с городского телефона.

Комплаенс-поддержка клиентов Сбера предусматривает:

— пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;
— персональные рекомендации по работе в рамках 115-ФЗ;
— помощь и сопровождение в процессе сбора документов;
— дополнительную проверку перед сдачей документов по запросу банка;
— сопровождение в процессе реабилитации;
— работу с обращениями.

Комплаенс-поддержка юрлиц, не являющихся клиентами СберБизнеса, включает:

— пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;
— общие рекомендации по ведению бизнеса в рамках 115-ФЗ.

Персональные рекомендации по 115-ФЗ

Банк регулярно мониторит операции корпоративных клиентов. Если оказывается, что какой-то из показателей мониторинга западает, банк формирует персональные рекомендации и направляет их письмом.

Рекомендации носят информационный характер и не требуют предоставления документов. Соблюдая их, можно предупредить риск блокировки.

Риск блокировки

Сервис поможет оценить, насколько прозрачна ваша деятельность для банка. Ориентируясь на показатели сервиса, вы сможете вовремя изменить модель ведения бизнеса и минимизировать риски блокировки.

Сервис «Риск блокировки» анализирует все финансовые события, а затем соотносит ваши показатели с допустимыми границами по 115-ФЗ. Результат проверки выглядит как светофор: зеленым подсвечивается верхняя граница нормы, оранжевым — то, на что стоит обратить внимание, красным — критичные показатели, которые надо срочно исправить. Основной ориентир — рекомендованные значения Банка России по 115-ФЗ.

Результат проверки можно открыть контрагентам, которые тоже пользуются этим сервисом. Сервис встроен в интернет-банк СберБизнес — ничего устанавливать дополнительно не нужно.

Комплаенс-помощник

Сервис даёт расширенный комплаенс-отчёт с анализом операций и персональными рекомендациями. Также вам доступна индивидуальная консультация с менеджером. Сервис «Комплаенс-помощник» — своего рода чек-лист, в котором видны все возможные отклонения по счёту, а персональный менеджер — гид, который помогает разобраться в отчёте и выстроить доверительные отношения с банком.

Как не допустить блокировки счета

Фото: Allef Vinicius / Unsplash

Существует около 600 признаков потенциально сомнительных операций, при этом кредитные организации зачастую блокируют средства по формальным признакам: банки перестраховываются под угрозой санкций регулятора. «Предприниматели теряют доверие к банковской системе и опасаются проводить безналичные платежи, начинают активно применять альтернативные системы клиринга», — пояснил общественный уполномоченный по вопросам взаимодействия с институтами развития, управляющий партнер Профессионального юридического центра Александр Любосердов. Опрос независимого агентства MAGRAM Market Research помог выяснить, какие меры предосторожности принимают предприниматели, каким образом банки злоупотребляют правом и почему борьба с обналичиванием приводит к обратному эффекту — массовому переходу СМБ на наличный расчет.

По кому бьет закон

ЦБ видит в федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» успешный механизм снижения объемов подозрительных денежных средств в российской банковской системе. Однако бизнес часто не вписывается в идеальную картину методических рекомендаций ЦБ, поэтому борьба с обналичиванием бьет и по добросовестным компаниям. Среди причин блокировки счетов малого и среднего бизнеса на втором месте — ошибки контролирующих органов. Это ставит под угрозу деньги на счетах и даже будущее компании: часто блокировка или статус отказника приводят к гибели бизнеса. Плюс на практике банки часто прикрываются законом № 115-ФЗ и применяют меры, этим законом не предусмотренные. «РБК Pro» изучил судебную практику споров с банками из-за заблокированных счетов и удержанных комиссий. Оказалось, что только каждому четвертому клиенту удается доказать свою правоту. Почему? Разбираем кейсы.

11 правил защиты счета от блокировки

Изучение указанных в законе оснований для блокировки счета может быть полезно для расширения кругозора, но в силу ст. 4 закона № 115-ФЗ о блокировке счета предприниматель узнает только после того, как он уже заблокирован: банкам запрещено предварительное «информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации доходов». Правила игры постоянно меняются, и представителям бизнеса необходимо постоянно отслеживать последние рекомендации ЦБ РФ.
Кирилл Понасюк, руководитель практики разрешения споров, адвокат юридической компании «Лемчик, Крупский и Партнеры», рассказал, как минимизировать риск блокировки счета и предотвратить спорную ситуацию с банком. Например, проводите офисные расходы по счету — оформляйте официально и оплачивайте товары и услуги поставщиков с расчетного счета. Это еще и позволяет уменьшить налог на прибыль, а для банков деятельность компании будет выглядеть более реальной.

Как не попасть под действие 115-ФЗ

Под подозрения «антиотмывочного» закона попадают не только сознательные нарушители, но и неопытные предприниматели, которые пока плохо знакомы с нюансами ведения бизнеса. В серой зоне они оказываются просто из-за незнания того, как все сделать правильно. Одна из основных задач банков сейчас — просветительская, то есть сейчас они в первую очередь заинтересованы в повышении финансовой грамотности своих клиентов. Но этого недостаточно для того, чтобы не возникало проблем с «антиотмывочным» законом. Сами клиенты тоже должны быть заинтересованы в этом. Малому бизнесу не всегда необходимы льготные программы, иногда достаточно просто не мешать, проконсультировать и дать практический совет. Ася Челован, руководитель маркетинга «Тинькофф Бизнес», предложила два варианта развития отношений между бизнесом и банком, а также составила чек-лист для предпринимателей с рекомендациями, как не попасть под действие 115-ФЗ.

Инструкция: как выбраться из черного списка

Само по себе фиксирование банком сведений по подозрительной операции еще не имеет негативных последствий для бизнеса. Они возникают, когда банк запрашивает у клиента документы. Дмитрий Кириллов, адвокат, руководитель практики налоговых споров «МЭФ-Аудит», рассказывает, что делать, если у вас возникла проблема с банком, как действовать, если банк просит предоставить документы, и как обжаловать отказ банка в совершении операции.

Восемь причин блокировки счета

Кстати, закон не содержит понятия «блокировка счета». Согласно федеральному закону № 115-ФЗ блокирование безналичных денежных средств, ценных бумаг, имущества возможно только при наличии оснований причастности владельца к экстремистской деятельности или терроризму.
Под блокировкой, по сути, подразумевается приостановление операций по счетам и ограничение доступа к интернет-банку. Специалисты бухгалтерской компании «Кнопка» рассмотрели восемь причин блокировки счета и восемь способов его разблокировки, когда инициатива исходит от налоговой или от банка.

Почему банк ограничивает дистанционное обслуживание. Как не допускать блокировок по 115-ФЗ

Думать, что банк ограничивает доступ к интернет-банку из-за своей прихоти или для того, чтобы избавляться от неугодных клиентов – глубокое заблуждение. Такие действия со стороны банка – исполнение требований закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Что такое 115-ФЗ

Закон 115-ФЗ обязывает банки и другие финансовые организации выявлять и пресекать подозрительные операции клиентов.

Банк России в 2022 году запустил платформу «Знай своего клиента» – сервис с помощью которого банки получают информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Информацию платформы банки могут использовать при реализации процедур «противолегализационного» контроля.

Банк России распределил клиентов на три группы, в соответствии с присвоенным им риск-уровнем:

зеленый цвет – низкий уровень риска;

желтый – средний уровень риска;

красный – высокий уровень риска.

Причины, по которым ИП может получить блокировку от банка по 115-ФЗ

Просто так банк не ограничивает доступ в интернет-банк клиента. Приостановка происходит, если у банка возникают вопросы к операциям по счету.

Вот наиболее распространенные причины блокировок:

1. Частое снятие наличных

Разрешенный лимит расчетов наличными с контрагентами – 100 тыс. рублей по одному договору. Для больших сумм – только безнал. Поэтому оснований для регулярного снятия наличных у бизнеса быть не должно.

Банки понимают, что у клиента могут возникать экстренные расходы и потребность в наличных, например, для возмещения расходов работнику, оплатившему канцтовары для офиса из своего кармана. Но если такое случается часто, предприниматель рискует попасть под подозрения.

2. Сделки с неблагонадежными контрагентами

Сотрудничество с неблагонадежными партнерами — риск испортить свою репутацию и попасть под подозрение банка. Проверяйте контрагентов по открытым источникам и на риски по 115-ФЗ.

3. Транзитные потоки и фиктивные сделки

Когда нет договорных отношений или отсутствует хозяйственно-экономический смысл. Речь о ситуациях, когда:

На счет ИП поступают деньги, и вскоре он перечисляет их другому физлицу или снимает.

После длительного отсутствия движений по счету начинают поступать крупные суммы.

На счета свежеиспеченного предпринимателя поступают крупные суммы предоплаты за какие-либо услуги или товары, что идет вразрез с небольшой продолжительностью деятельности ИП. Как правило, клиенты не готовы согласиться на предоплату в адрес ИП без наработанной положительной репутации и постоянных клиентов.

Часто такие транзакции проводят за вознаграждение ИП-посредники, поэтому подобные операции банки просят подтвердить документами.

Подозрения в фиктивности сделок у службы финмониторинга возникнут, если остатки по счету несопоставимо малы по сравнению с оборотами – еще один признак ИП-обнальщика.

4. Нетипичный характер сделки

А также приобретение товаров, работ или услуг, если они не связаны с присвоенными кодами ОКВЭД.

Например, парикмахерская закупает табачные изделия в больших объемах на постоянной основе. Чтобы операции были понятны и прозрачны, корректно указывайте назначение платежа и проводите операции согласно выбранным кодам ОКВЭД.

5. ИП не платит налоги

Обслуживающий банк насторожится, если увидит, что в числе операций по счету нет перечислений в бюджет. Возможно, клиент платит налоги и взносы со счета в другом банке или наличными по квитанции. Поэтому при запросе от банка, объясните ситуацию и предоставьте подтверждающие документы.

Почему у ИП могут ограничить работу интернет-банка не только по счету предпринимателя, но и по личной карте физического лица

ФНС не может заблокировать личный счет ИП в соответствии с решением Верховного суда от 2020 года. ВС решил, что счета, не связанные с предпринимательской деятельностью, для взыскания налоговых долгов блокировать нельзя.

В то же время ограничения по 115-ФЗ банк устанавливает, если видит сомнительные операции. К наличию долгов и налоговой они отношения не имеют.

При этом через личные счета ИП может выводить наличные средства и участвовать в незаконных схемах.

Например, предприниматель выводит все средства, зачисленные на счет от контрагентов, сразу после поступления. При этом со счета не оплачиваются налоги, аренда, материалы или услуги, которые предполагаются при его виде деятельности.

Банк сочтет такие операции сомнительными и приостановит движение средств не только по счету ИП, но и по его личным картам.

Когда такое происходит, как юридическим, так и физическим лицам банк в праве направить запрос на подтверждение характера проведенных операций.

Чтобы избежать блокировки не используйте личные счета и карты для операций, связанных с предпринимательской деятельностью.

Не стоит соглашаться на просьбы использовать вашу личную карту для транзитных переводов или снятия и внесения крупных сумм.

Что происходит, когда у банка появляются вопросы по операциям клиента

В случае возникновения вопросов к операциям клиента банк направляет запрос в интернет-банке о представлении документов и пояснений.

Отметим, что запрос документов не равен блокировке.

Какие документы запрашивает банк

Перечень запрашиваемых документов может быть весьма объемным и различаться в зависимости от причины блокировки.

К примеру, банк вправе потребовать следующие документы:

документы по сделке (договор, счета, накладные, акты и т. д.);

подтверждение материально технической базы (штатная численность, оборудование, транспортные средства, производственные помещения и т. д.);

пояснения по особенностям ведения бизнеса, информационное письмо с указанием причин резкого роста оборотов, отсутствия уплаты налогов, низкой налоговой нагрузки и т. п.

Почему важно представить запрашиваемые документы

Представить документы по запросу банка – обязанность клиента в соответствии с п. 14 ст. 7 115-ФЗ.

После их представления банк подскажет, какие операции стоит исключить из деятельности бизнеса, чтобы снизить риски по 115-ФЗ.

Реально работающий бизнес, который имеет возможность объяснить экономический смысл проведения той или иной операции, в конечном итоге выстраивает прозрачные и доверительные отношения с банком.

Срок представления документов

Срок представления документов указан в запросе от банка.

В Сбере срок представления подтверждающих документов составляет до 7 рабочих дней. Лучше быстрее представить документы, чтобы как можно раньше закрыть все вопросы от банка.

Последствия

Если представленные документы прояснят для банка экономический смысл сделки, работа продолжится в прежнем режиме.

А вот если ИП не представит документы вовремя, или их содержимое лишь подтвердит подозрения, банк может ограничить проведение операций через интернет-банк.

То есть ИП не сможет перечислить деньги в интернет-банке или мобильном банковском приложении, ему будут доступны только платежи через оформленные на бумаге платежные поручения с приложением подтверждающих документов.

Это означает, что предпринимателю для проведения операций придется каждый раз ехать в отделение банка с пакетом документов лично.

В Сбере через интернет-банк СберБизнес при ограничениях по счету можно оплачивать платежи в бюджет.

Как узнавать о рисках блокировки заранее и предупреждать их

Клиентам Сбера доступные специальные сервисы, ориентируясь на которые предприниматель может контролировать свои риски по 115-ФЗ и своевременно принимать меры по улучшению ситуации.

Через бесплатный светофор «Риска блокировки», банк оценивает подверженность клиента риску на основании внутренней методики с учетом оценок и рекомендацийй ЦБ в комплексе с налоговой нагрузкой, объемами переводов и снятия наличных.

Светофор находится в профиле клиента в интернет-банке «СберБизнес».

Если светофор укажет на ухудшение оценки клиента с позиций 115-ФЗ, ИП может обратиться на бесплатную линию поддержки по номерам: 0321 доб. 6 или 88005555777 доб. 6 и получить персональные рекомендации.

Консультанты ответят на все вопросы о рисках для бизнеса по115-ФЗ, о том, как их не допустить и что делать, если пришел запрос документов.

Что такое поддержка по финмониторингу от банка и как она помогает бизнесу

СберБизнес оказывает предпринимателям разностороннюю комплаенс-поддержку, которая помогает бизнесу.

Некоторые сервисы СберБизнеса доступны и окажутся полезными всем предпринимателям, независимо от того, в каком банке они обслуживаются, и наличия счета в Сбере. Среди них:

Информационной раздел на сайте СберБизнес, который содержит статьи на темы, связанные со 115-ФЗ, в том числе и с отраслевой спецификой. Читатели узнают, как отличать сомнительные сделки, как не допустить блокировку, и что делать если риск попасть под ограничения растет. Материалы раздела содержат практические советы и описания реальных кейсов.

Персональные рекомендации, которые предприниматель будет получать от банка в личном кабинете интернет-банка СберБизнес, если по его операциям растут риски и бизнес ничего не предпринимает.

Онлайн-курс «Риски для бизнеса по 115-ФЗ» – максимум информации о рисках по 115-ФЗ и антиотмывочном законодательстве в форме обучающего онлайн-курса, состоящего из семи тематических блоков.

Обучение завершается итоговым тестированием, по результатам которого прошедший получит сертификат.

Инструменты, которые предлагает Сбер, доступны и не требуют постоянного контроля – система сама сообщит о наличии рисков и предложит варианты решения проблемы. Либо клиент сможет обратиться в службу поддержки для более подробной консультации.

Как не допустить блокировки счета

Фото: Allef Vinicius / Unsplash

Существует около 600 признаков потенциально сомнительных операций, при этом кредитные организации зачастую блокируют средства по формальным признакам: банки перестраховываются под угрозой санкций регулятора. «Предприниматели теряют доверие к банковской системе и опасаются проводить безналичные платежи, начинают активно применять альтернативные системы клиринга», — пояснил общественный уполномоченный по вопросам взаимодействия с институтами развития, управляющий партнер Профессионального юридического центра Александр Любосердов. Опрос независимого агентства MAGRAM Market Research помог выяснить, какие меры предосторожности принимают предприниматели, каким образом банки злоупотребляют правом и почему борьба с обналичиванием приводит к обратному эффекту — массовому переходу СМБ на наличный расчет.

По кому бьет закон

ЦБ видит в федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» успешный механизм снижения объемов подозрительных денежных средств в российской банковской системе. Однако бизнес часто не вписывается в идеальную картину методических рекомендаций ЦБ, поэтому борьба с обналичиванием бьет и по добросовестным компаниям. Среди причин блокировки счетов малого и среднего бизнеса на втором месте — ошибки контролирующих органов. Это ставит под угрозу деньги на счетах и даже будущее компании: часто блокировка или статус отказника приводят к гибели бизнеса. Плюс на практике банки часто прикрываются законом № 115-ФЗ и применяют меры, этим законом не предусмотренные. «РБК Pro» изучил судебную практику споров с банками из-за заблокированных счетов и удержанных комиссий. Оказалось, что только каждому четвертому клиенту удается доказать свою правоту. Почему? Разбираем кейсы.

11 правил защиты счета от блокировки

Изучение указанных в законе оснований для блокировки счета может быть полезно для расширения кругозора, но в силу ст. 4 закона № 115-ФЗ о блокировке счета предприниматель узнает только после того, как он уже заблокирован: банкам запрещено предварительное «информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации доходов». Правила игры постоянно меняются, и представителям бизнеса необходимо постоянно отслеживать последние рекомендации ЦБ РФ.
Кирилл Понасюк, руководитель практики разрешения споров, адвокат юридической компании «Лемчик, Крупский и Партнеры», рассказал, как минимизировать риск блокировки счета и предотвратить спорную ситуацию с банком. Например, проводите офисные расходы по счету — оформляйте официально и оплачивайте товары и услуги поставщиков с расчетного счета. Это еще и позволяет уменьшить налог на прибыль, а для банков деятельность компании будет выглядеть более реальной.

Как не попасть под действие 115-ФЗ

Под подозрения «антиотмывочного» закона попадают не только сознательные нарушители, но и неопытные предприниматели, которые пока плохо знакомы с нюансами ведения бизнеса. В серой зоне они оказываются просто из-за незнания того, как все сделать правильно. Одна из основных задач банков сейчас — просветительская, то есть сейчас они в первую очередь заинтересованы в повышении финансовой грамотности своих клиентов. Но этого недостаточно для того, чтобы не возникало проблем с «антиотмывочным» законом. Сами клиенты тоже должны быть заинтересованы в этом. Малому бизнесу не всегда необходимы льготные программы, иногда достаточно просто не мешать, проконсультировать и дать практический совет. Ася Челован, руководитель маркетинга «Тинькофф Бизнес», предложила два варианта развития отношений между бизнесом и банком, а также составила чек-лист для предпринимателей с рекомендациями, как не попасть под действие 115-ФЗ.

Инструкция: как выбраться из черного списка

Само по себе фиксирование банком сведений по подозрительной операции еще не имеет негативных последствий для бизнеса. Они возникают, когда банк запрашивает у клиента документы. Дмитрий Кириллов, адвокат, руководитель практики налоговых споров «МЭФ-Аудит», рассказывает, что делать, если у вас возникла проблема с банком, как действовать, если банк просит предоставить документы, и как обжаловать отказ банка в совершении операции.

Восемь причин блокировки счета

Кстати, закон не содержит понятия «блокировка счета». Согласно федеральному закону № 115-ФЗ блокирование безналичных денежных средств, ценных бумаг, имущества возможно только при наличии оснований причастности владельца к экстремистской деятельности или терроризму.
Под блокировкой, по сути, подразумевается приостановление операций по счетам и ограничение доступа к интернет-банку. Специалисты бухгалтерской компании «Кнопка» рассмотрели восемь причин блокировки счета и восемь способов его разблокировки, когда инициатива исходит от налоговой или от банка.

ФЗ-115: как не попасть на удочку банка, уберечь счета от блокировки и как под надзор банка попадают честные селлеры?

Этот текст — транскрибированный вариант аудиовстречи, которую мы провели на прошлой неделе в закрытом сообществе продавцов маркетплейсов в Telegram. Мы подумали, что некоторые темы требуют разбора в реальном времени: их хочется обсуждать здесь и сейчас, чтобы получить ответы от эксперта в прямом эфире, а не ждать комментария в ленте.

Для этого мы создали в Telegram закрытый клуб продавцов и решили еженедельно проводить там встречи с экспертами e-commerce. После первой встречи мы решили поступать так: прямые эфиры и обсуждение актуальных тем e-commerce мы будем проводить в своем сообществе в Telegram, а после транскрибировать результаты и выкладывать их в этом блоге.

Если вам хочется лично выслушать экспертом и задать вопросы — приглашаем в сообщество. Если вы любите погружаться в тему, вчитываясь в каждое слово — читайте наш блог.

Первое интервью, которое мы опубликуем — итоги прямого эфира с Артемом Гридякиным, финансовым советников и банкиром с двадцатилетним стажем. Темой эфира стал злополучный ФЗ-115. Мы обсудили как обстоят дела с ним на сегодняшний день, как избежать блокировки счетов и вообще не оказаться под прицелом банков. Эта тема касается каждого, даже если вы считаете, что ведете свой бизнес честно и к вам никто никогда не сможет придраться.

Сейчас я расскажу о том, что такое ФЗ-115. Он, на самом деле, звучит очень страшно и пугающе. Вслушайтесь — это федеральный закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Очень пугающая история.

Очень часто банки блокируют расчетные счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц для того, чтобы проверить причастность к этому федеральному закону. Многие банки злоупотребляют терминологией и используют ФЗ-115, чтобы выгнать например, нежелательного и недоходного клиента из банка, либо клиента, который угрожает их банковской лицензии. Почему это происходит? Потому что у каждого банка есть допустимый лимит подозрительных, на взгляд ЦБ и самого банка, операций. При достижении этого лимита в банк может приехать проверка ЦБ, а это всегда большой стресс. Сами представьте: регулятор приезжает и может отозвать у вас лицензию, то есть парализовать вашу деятельность. Понятное дело, все ходят в банках как по струнке, чтобы ничего не произошло. Чтобы этого избежать, банки самостоятельно делают запросы клиентам, которых они считают подозрительными, чтобы спасти себя от запросов ЦБ: они сами запрашивают у вас документы и принимают решение о том, стоит ли работать с вами дальше или нет. Не всегда эти решения объективны. Почему? Потому что у каждого банка есть тот самый допустимый процент подозрительных операций, который он никогда не будет превышать. Если ситуация для банка критическая, он скорее всего откажется вам в дальнейшей работе. Либо предпринимателям нужно будем предоставить все документы очень быстро, четко и грамотно, а этим обычно злоупотребляют: не предоставляют документы которые банк просит или кидают в него отписки.

На текущий момент ситуация усугубилась больше, чем раньше. Сейчас банковская система настолько загружена, что ЦБ принял решение большую часть таких запросов в отношении подозрительных лиц проводить самостоятельно. То есть раньше у вас был шанс забыть какой-то документ и попробовать предоставить его позже. Сегодня из-за увеличения количества запросов и передачи их в ЦБ, у вас может просто не оказаться второго шанса.

Ко мне за консультациями как раз чаще всего приходят с такой проблемой. Мне говорят, что они уже получали запросы, пытались на них ответить и сделали это неверно. Это дорого стоит для самого предпринимателя, потому что он уже допустил ошибки. Какие?

Вот, кстати, самое время рассказать про ошибки, которые чаще всего случаются. Это может быть отказ от предоставление документов. Предприниматели аргументируют банкам свой отказ в стиле “Это мои деньги”. Они пытаются пояснить, что это деньги их ИП, которые они предоставили в долг друзьям на добровольной основе и без документов. Для банка такой ответ равноценен тому, что вы на его запрос прислали фотографию котика.

Если никаких подтверждающих документов у вас нет, то вас просто попросят закрыть расчетный счет. В этом случае, главное — не ругаться с банком даже если решение, якобы принято окончательно. Оно бывает не окончательным. В этой ситуации нужно договориться о том, каким образом будут переведены на счет ваши денежные средства. Чаще всего банк не может доказать, что вы нарушили именно 115 Федеральный закон и важно, чтобы он переводил деньги с вашего расчетного счета не указывая в качестве причина ФЗ-115. Если это произойдет и деньги с таким назначение попадут в следующий банк, то у вас автоматически возникнут проблемы. То есть вообще банк не всегда может доказать, чаще всего не может доказать, что вы именно нарушили 115 федеральный закон. И важно, чтобы он переводил не в связи с закрытием расчетного счета в рамках 115 фз, потому что если деньги попадут с таким назначением в ваш следующий банк, у вас автоматически будет возникать проблема Это важно проверять. Нужно быть уверенным, что после того как вы расстались с банком, он не все вас в черные списки. По закону таких может быть три. Я не буду детально про них рассказывать, скажу лишь о том, что есть списки из которых выйти можно и списки, которые покинуть нельзя.

Есть очень простая истину, которую стоить понимать, чтобы все мы не жили в иллюзиях и фантазиях. Когда вы приходите или обращаетесь в банк, то с вами начинает работать менеджер у которого стоят планы по привлечению новых клиентов и выдачу новых продуктов — депозитов, кредитов или подключение эквайринга. Проблема с который вы к нему приходите — ваша проблема и ему, по сути, за нее не платят. Поэтому самое простое решение, которое хочет и может предложить вам менеджер — закрытие расчетного счета. Но именно закрытие расчетного счета в этом случае равно отказу от предоставления документов: по сути, вы признаете, что вам нечего предоставить.

Есть еще один подводный камень. У некоторых банков сегодня есть комиссия до 30% по расчетному счету. Как это выглядит? Некоторые банки, бывает, злоупотребляют этим правилом. Например, вам пришли деньги на счет. Чаще всего речь идет о сумме значительно превышающей предыдущую: такое можно произойти у селлеров, которые нарастили обороты. Банк смотрит на такой приход, вспоминает, что ранее все деньги вы успешно сразу выводили со счета и отправляет вам запрос на предоставление документов. Если вы не можете их предоставить, счет будет заблокирован,а банк будет вправе взять с остатков по вашему расчетному счету комиссию в 30%.

Еще раз: выбор банка — это очень важно. Выбор банка, который точно будет понимать, что вы делаете и чем занимаетесь. Иначе представьте ситуацию при которой вам заблокируют расчетный счет, это повлияет на то, что вы не сможете получить выплаты от условного Wildberries. Далее вам придется поменять реквизиты в кабинете продавца, а у WB это может тянуться недели. Все это время вы не получаете денег, ваш счет заблокирован и вам просто не на что закупать товар. То есть для этого придется брать кредит, но и его сейчас мало где выдадут. Можно потратить на закупку собственные средства или, что лучше для финансов, ожидать. Но за это время ваша карточка скатится в рейтинге и вы сами скатываетесь вниз. Это хорошая причина для того, чтобы внимательно подходить к выбору банка и тщательно отвечать на запросы, если они к вам поступят.

Во-первых, вы и ваш счет попадаете под транзитный характер операций. То есть вы не совершаете никаких операций кроме того, что вам приходят деньги и вы выводите их себе на счет физлица или снимаете наличку. Да, есть определенный процент, который можно выводить: для ИП — это 60-70% или, в крайних случаях — больше. Под каждого это правило не подходит, потому что зависит от оборота, от системы налогообложения и от налоговой нагрузки. Не хочу сейчас давать такие советы, которые могут потом оказаться неправильными.

Транзитный характер означает, что ваш счет просто превращается в кошелек через который вы «транзачите» деньги . Таким образом, банк не зарабатывает на этом ничего, потому что вы платите ему только за РКО. Но банк хочет, чтобы у вас были остатки на расчетном счете, чтобы вы делали депозиты, хранили деньги и рассчитывались по корпоративным картам. Ну, собственно, как и по счету физического лица, когда вы начисляете туда деньги со своего ИП. Важно, чтобы по той же карте вы совершали какие-то покупки и как- то рассчитывались. Эту карту тоже нельзя превращать просто в кошелек.

Транзитный деньги — те, которые пришли и ушли. Пришли и вы их сняли в банкомате. Банк даже не успевает на овернайт на один день денег положить, и соответственно, что-то заработать. Поэтому вы становитесь для банка невыгодным клиентом и вам может прилететь запрос или еще и штраф за нарушение 115 Федерального закона — до 30% со ставкой по расчетному счету.

Что еще может произойти?Это недобросовестный контрагент. У меня был такой случай в практике, когда человеку пришел запрос по ФЗ-115. Я уточнил, что именно он сделал, потому что все было хорошо — бизнес шел. Он рассказал, что у его друга заблокировали счет, он перевел ему деньги и попросил снять. Это самая глупая история, которая может произойти.

Если у вас заблокировали счёт по ФЗ-115, то вы можете лишиться всего, вплоть до выплат от маркетплейсов. Почему? Потому что если вы попали в черные списки, то будете светиться во всех сервисах. Вы, наверное, знаете, что таких сервисов очень много в каждом банке. Это те программы аналитики, которые оценивают контрагентов и в них вы будете светиться красным, а значит с вами никто не захочет работать. Просто никто не будет вам перечислять денежные средства, чтобы не попасть в эту цепочку. Ведь если вы совершили операцию с каким-то контрагентом, который был под подозрением, либо в списках ЦБ, то после и вам тоже прилетит запрос. Эта цепочка распространяется сразу на 5 компаний, либо на 5 человек.

С физическими лицами тоже самое. Я вам приведу элементарный пример. Я встречался с бизнес-сообществом, где выступал со своим докладом. После мы отправились в кафе и я оплатил общий счет, чтобы после ребята просто скинули мне денег на карту. И, видимо, у одного из них что-то было не так. Через некоторое время у этого человека банк запросил документы — он обратился ко мне за помощью. А после запрос прилетел и мне. Я быстро решил все вопросы, потому что знаю как все работает. В банке мне рассказали, что я получил деньги от некого человека — та самая оплата в ресторане в размере 1500 рублей. Он, в свою очередь, недавно получил оплату от человека, который имеет проблемы с ФЗ-115. То есть я этого человека даже не знаю, но через пятое колено мне тоже прилетел запрос.

Запросы делают поэтапно. Сначала документы запрашивают у одного, потом у второго и так далее. И этот запрос, действительно, может прилететь вам через неделю или даже месяц. Насколько вы уверены, что на тот момент, когда дело начало разыгрываться ваш контрагент был белым? Вы его проверяли лично? Именно поэтому критически важно очень грамотно отвечать на запросы банка, потому что когда дело дойдет до суда в 90% случаев, банк не сможет доказать причастность клиента. Но банки обычно берут как раз своей настойчивостью — просто блокируют и не дают ничего делать, требуют документы или просто говорят, что больше не будут с вами работать. В этом деле мяч на стороне банка. Если грамотно с ним не разговаривать, то можно нарваться на очень большие проблемы.

Почему еще бывают блокировки по ФЗ-115? Потому что вы что-то, правда, нарушили. У вас либо низкая налоговая нагрузка, либо вы слишком много выводите денежных средств — эти средства составляют большой процент от вашего оборота. В этом случае банк и налоговая принимают решение проверить вас. Стоит понимать, что они сейчас обмениваются данными практически в режиме 24/7. Раньше существовала банковская тайна и только в судебном порядке можно было запросить подобные документы. Сейчас, в обход этой системы, налоговая легко может запросить вашу банковскую выписку и, соответственно, увидеть, что происходит. Если у вас низкая налоговая нагрузка, то добро пожаловать — вы легко можете попасть под блокировку.

Во-первых, правильно выбирать банк для работы. Для работы с маркетплейсами есть несколько фундаментальных банков с которыми можно общаться. Я сейчас не буду их называть, потому что мы живем в то время, когда все меняется очень быстро. Просто помните, что когда вы выбираете банк и идете, открывать там расчетный счет, то лучше сразу банку детально опишите свою модель бизнеса. Расскажите о том, как вы работаете и что у вас большое количество контрагентов. Если у вас среди партнеров есть физлица и им тоже нужно делать переводы, то расскажите об этом банку сразу.

Во-вторых, нужно вовремя платить налоги и желательно авансом, чтобы к вам не было претензий — это позволит держать так называемую налоговую нагрузку. Причем не обязательно, например, если у вас система налогообложения УСН-доходы, оплачивать сразу все 6%. Вы можете оплачивать по 1% и держать налоговую нагрузку каждый месяц — это вообще идеально. Но только если у вас критически не растут обороты.

В-третьих, нужно совершать безналичные операции. К примеру, нужно делать платежи с корпоративной карты юридического лица, но только если это позволяет делать система налогообложения. Если у вас УСН-доходы, вы можете спокойно оплачивать какие-то покупки, заправлять машину и приобретать продукты в магазине. Все это можно оплачивать со счета юридического лица. На подобных безналичных операциях банк тоже зарабатывает. Есть банки, которые даже платят предпринимателям по таким картам кэшбэк, словно это карты физического лица. Многие мне говорят, что не хотят рассчитываться с карты юридического лица, потому что на карте физлица у них хорошие бонусы. Да, такие бонусы есть, но, поверьте, что попасть в список ФЗ-115 гораздо страшнее, чем потерять кэшбэк в 1000 рублей. Выход из этого списке для вас обойдется в сотни тысяч рублей.

Знаете, есть противоположные примеры. Когда люди открывают компании для того, чтобы обналичивать деньги, работать с государственными бюджетами и просто пилить средства. Вы должны выглядеть не так, а как живой человек, который ведет свою деятельность. Это раз

Дальше пункт второй. Как я уже говорил раньше — правильно подбирайте банк для работы. От этого многое зависит. У всех разные критерии и требования, внимательно следуйте своим. Кто-то пользуется услугами реального бухгалтера, а кому-то нужна бухгалтерская считалка.

Наконец, независимо от банка, помните, что вы должны совершать безналичные операции по счету. Если вы ИП, то 30% оборота обязательно должно ходить по безналу.

Это лишь часть большого разговора, который был посвящен ФЗ-115 и особенностям взаимоотношений бизнеса с современными банками. Если вы хотите лично услышать Артема Гридякина и познакомиться с полной версией интервью, то это можно сделать в нашем закрытом клубе продавцов в Telegram.

Кстати, подобные встречи с экспертами мы планируем проводить на еженедельной основе. Очередная состоится уже 12 апреля в 19:00 по московскому времени. Наш коллега и руководитель отдела ведения клиентов на маркетплейсах расскажет троекраткно вырастить продажи на маркетплейсах без привлечения дополнительных ресурсов. Если тема для вас актуально — вступайте в сообщество и подключайтесь к эфиру. Вопросы спикеру можно будет задать лично.

Как не попасть под 115 фз

Центробанк опубликовал методические указания по профилактике блокировки счетов. В методичку внесены рекомендации для предпринимателей как работать, чтобы банк не заподозрил предпринимателя в обналичивании денежных средств и незаконных доходах.

В апреле 2021 года Центробанк выпустил информационное письмо, в котором предписал банкам ужесточить контроль за операциями клиентов.

Любой держатель банковского счета рискует заинтересовать госорганы, ответственные за исполнение Федерального закона №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Если банк посчитает операцию по счёту сомнительной, то вправе заблокировать операцию вплоть до момента, когда рассмотрит ваше объяснение и сочтет их убедительными.

Регулятор пересмотрел критерии вовлеченности банков в сомнительные операции. Теперь от составляет 0,5 млрд рублей за квартал.

Банки, у которых объем сомнительных операций с безналичными и наличными деньгами превышает 0,5 млрд руб. в квартал, будут под особым контролем Центробанка. Такие банки будут автоматически считаться участниками сомнительных операций.

Какие банковские операции попадают под усиленный контроль

Особое внимание банков привлекут операции по счетам новых ИП и ООО, расчёты с ненадёжными контрагентами и операции по снятию наличных. Перечень операций, которые попадают под усиленный контроль:

  • Все операции по счетам организаций, открытых 6 месяцев назад и ранее.
  • Операция клиентам, у которых наблюдается резкое увеличение оборотов по счету за последние 3 месяца.
  • Операции клиентов из высоко рискованных отраслей.
  • Расчеты с неблагонадежными контрагентами.
  • Снятие наличных.
  • Регулярные переводы со счёта компании на счета ИП и физических лиц.
  • Регулярное получение заемных средств.
  • Транзитные операции.

Как работать ИП и ООО, чтобы банк не заблокировал счёт

Расширенный список рекомендаций. Вот что нужно делать, чтобы снизить риск блокировки счёта.

Правильное заполнение платежных документов. В платежном поручении должны быть указаны номер договора и счёта, подробное назначение платежа, сумма.

Работа только с проверенными контрагентами. Проверяйте деловую репутацию нового партнера по бизнесу. Для этого воспользуйтесь данными с сайта налоговой и в базе судебных решений.

Учет налоговой нагрузкой. Адекватная налоговая нагрузка без учёта социальных отчислений в бюджет составляет 1% от дебетового оборота по счёту за отчётный период (обычно это квартал). Если банк увидит, что компания платит меньше налогов, может заблокировать счёт.

Учёт оборота наличных. Все операции с наличными на сумму 600 тыс. руб. и более подлежат обязательному контролю.

Учитывайте виды расчётов. Нормальная деятельность компании это когда счета выставляются на уплату налогов, расчеты с контрагентами, выплата заработной платы, арендные платежи. Если платежи по счёту поступают, но компания не оплачивает вышеперечисленные расходы, такая экономическая деятельность вызывает подозрение у банка. К подозрительным расчётам можно отнести: Необычный характер сделок, отсутствие экономического смысла, вывод капитала из страны, обналичивание, коррупция, схемы по уходу от налогов.

Аргументируйте и документально подтверждайте расчёты с физическими лицами. Если вы регулярно переводите деньги сотрудникам в рамках трудовых отношений, то у вас одновременно с выплатой заработной платы должна проходить уплата НДФЛ.

Оперативно предоставляйте банку документы по запросу. При подозрительных операциях банк не блокирует счёт сразу, а запрашивает документы, которые должны обосновать ведения бизнеса.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *