Валюта не в кассу
Какие ограничения на прием долларов и евро вводит Райффайзенбанк
У россиян остается меньше возможностей избавиться от наличной валюты.
Райффайзенбанк объявил, что с 1 августа перестанет покупать доллары и евро у физлиц. Пополнить наличными счет через кассы и банкоматы также будет нельзя. Новые запреты анонсировали и другие организации. После попадания в санкционный список «Сбер», ВТБ и «Открытие» прекратили принимать наличную валюту через банкоматы. «Тинькофф» эту опцию сохранил, но ввел комиссию. Можно ли это считать трендом? Выяснял Иван Якунин.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Важная деталь: все операции с электронными долларами и евро остаются доступными, их по-прежнему можно покупать, продавать и переводить. Ограничения касаются именно наличных. На сайте Райффайзенбанка сказано, что услугу вернут, когда изменится ситуация, но о какой ситуации идет речь, не поясняется. А сам запрет там объяснили «необходимостью эффективно управлять валютной позицией».
Как SDN-лист осложнит российским банкам работу с долларами и юанями
Поэтому первая версия таких мер сугубо коммерческая. Скопления валюты в отделениях — это затраты, объясняет председатель совета директоров Ланта-банка Ирина Рысь: «Банк в любом случае обязан платить отчисления в АСВ, а также создавать резервы, соответственно, для него это расходы — примерно 1,5-2% годовых. Если наличные лежат в хранилище, во-первых, они занимают место, во-вторых, всегда есть риск какой-то утраты — организация тратится на охрану.
Если мы говорим о безналичных долларах, то их применение также достаточно ограничено. То есть в принципе на текущий момент корсчета у большинства банков в долларах и евро закрыты. Возмещать их на межбанковском рынке практически невозможно. Если мы говорим о покупке ценных бумаг, номинированных в валюте, здесь рынок тоже довольно узкий».
Как ограничения Райффайзенбанка на вывод евро со счетов отразятся на брокерах
Райффайзенбанк планомерно ограничивает работу с валютой уже несколько месяцев. С тех пор, как операциями на российском рынке заинтересовался Минфин США, компания начала брать, по сути, заградительную комиссию за зачисление долларов из других кредитных организаций — 50% суммы перевода, но не более $500. В банке это объяснили изменившимися рыночными условиями.
Переводы в валюте тоже стали сложнее. С апреля минимальный порог составляет 20 тыс. долларов или евро, а комиссия — минимум 300 у. е. Тогда «Райффайзен» сослался на требования банков-корреспондентов. Но в реальности проблемой могут быть санкционные риски, считает бывший глава ЦБ Сергей Дубинин:
Райффайзенбанк с августа приостановит прием и покупку наличных долларов и евро у физлиц
«Это был один из немногих каналов, по которому шли расчеты по внешней торговле. И прием наличных выглядел как канал формирования депозита, которым здесь распорядиться нельзя, но с помощью которого можно совершить перевод. И вот, видимо, «Райффайзен» сейчас отказывается принимать эти деньги в России, поскольку со стороны Запада в его адрес пошли предупреждения. С моей точки зрения, банк решил вывести себя из-под удара, который чреват введением вторичных санкций».
Поэтому, возможно, отказ от приема наличных — разовая история. Другие игроки, среди которых Совкомбанк, «Русский Стандарт», «Уралсиб», «Сбер» и ВТБ, пообещали, что у них таких ограничений не будет и по крайней мере в кассах операции останутся доступны. Немного другая история у «Тинькофф», который сохранил прием наличной валюты в банкоматах, но за 5% от суммы. Для тех, кто еще не попал под санкции, риски сохраняются, уверен эксперт финансового рынка Андрей Бархота:
«Банки, преследуя те же цели, могут просто пойти другим путем. Ввести фиксированную комиссию, например, 5 тыс. руб., за прием наличных долларов или евро. Это могут сделать в ближайшее время крупнейшие системно значимые кредитные организации.
Если мы посмотрим на 2022 год, и Райффайзенбанк, и «Тинькофф» вводили перманентные комиссии за хранение валюты на счетах. Это косвенно означало, что с течением времени прием наличной валюты и вообще валютные операции потихонечку свернутся».
Вероятно, это сделано для того, чтобы в случае санкций недовольных клиентов было меньше. Потому что компании, уже попавшие в SDN-список американского Минфина, валютный бизнес сохранили. Forbes писал, что эта услуга по-прежнему популярна у населения, и банк может заработать на комиссиях. К тому же валюта на балансе позволяет улучшить финансовые показатели. За первое полугодие банки получили рекордную прибыль почти в 2 трлн руб. — во многом благодаря слабеющему рублю.
Хавала для своих и чаты-обменники: как россияне обходят валютные ограничения
Согласно статье 15.25 КоАП, штраф для граждан и ИП за осуществление незаконных валютных операций, включая куплю-продажу иностранной валюты, минуя уполномоченные банки, может составить от 75% до 100% суммы незаконной валютной операции. Также серый обмен может попасть под статью 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность). В случае, если такая деятельность совершена организованной группой и повлекла за собой доход в особо крупном размере, наказание может составить до 7 лет лишения свободы.
Какие валютные ограничения действуют в России
9 марта Центробанк запретил банкам продавать доллары и евро через кассу. Этот запрет будет действовать полгода. Получить можно только наличные доллары, сняв их с валютного счета. Максимальная сумма — $10 000. Если счет в другой валюте, например в евро, то на руки выдадут все равно доллары в рамках лимита. Все, что выше этой планки, выдается в рублях по официальному курсу ЦБ. Снять валюту со счетов, открытых после 8 марта, можно только в рублях, рублями же выдадут деньги, поступившие на действующие валютные счета с 9 марта.
Также ограничения касаются переводов за рубеж — перевести можно максимум $5000 одному человеку в месяц (или эквивалент в другой валюте), в том числе близким родственникам.
Еще одним значительным ограничением для россиян стал уход иностранных платежных систем Visa, Mastercard, JCB, что сделало невозможными трансграничные операции для обладателей их карт — от бронирования гостиницы до оплаты хостинга за рубежом. Все эти черты новой реальности заставили россиян самостоятельно искать альтернативу банкам.
Хавала для своих
В Иране, который много лет живет под жесткими санкциями, действует способ расчетов с иностранными контрагентами под названием «хавала». Принципу, по которому работает хавала, больше тысячи лет, сейчас он предполагает взаимозачеты денежных переводов между брокерами в разных странах (подробнее о том, как это работает, Forbes писал здесь). Россиянка Марина, много лет живущая в Европе, использовала принцип хавалы для создания своего «банка для друзей». Это неформальный сервис денежных переводов, который появился как группа в Facebook.
«У меня есть счета и в российских банках, и у меня есть счета в европейских банках, и я могу помочь и себе, и другим, не выполняя при этом никаких трансграничных операций. Все происходит в два этапа. Например, человеку надо перевести деньги в Россию. Он присылает мне деньги на мой европейский счет в евро, а я перевожу со своего рублевого ту же сумму в рублях туда, куда ему надо. Переводы в обратную сторону — из России в Европу — работают таким же способом. И так получается поддерживать баланс на счетах», — говорит она.
Расчет производится по текущему курсу евро к рублю, плюс Марина берет комиссию в 1% от перевода. По ее словам, в первый же день после запуска «обменника» в начале марта она получила просьбы на исполнение переводов от 20 человек. Запрашиваемые суммы переводов варьируются от 10 000 рублей до нескольких тысяч евро.
«Две женщины переводили деньги в Россию, чтобы купить кошек. Хотя на эту же сумму можно было бы купить недвижимость в Италии. Это было долго, пришлось все выходные заниматься переводом с разных счетов заводчикам, но все получилось. Или я переводила деньги из России двум парням за свадебную церемонию в США. Технически я не перевожу деньги за рубеж. У меня два отдельных потока: один в Европе, другой в России», — рассказывает она. Частные переводы внутри стран разрешены, поэтому работа «банка для своих» не нарушает законов, подчеркивает она.
Валюта в «Телеграме»
После запрета на продажу валюты через банковские кассы в социальных сетях стали появляться группы и чаты, где люди пытаются купить наличные доллары и евро. В группах обычно по 1000-2000 пользователей, периодически они блокируются, но на их месте появляются новые.
Один из таких чатов в Telegram за неделю вырос с шести человек до тысячи. В нем пользователи из разных городов России предлагают купить доллары, евро, а иногда и юани по курсу выше официального. В чатах формируются своеобразные «биржевые стаканы» — идут потоки сообщений с предложением о покупке или продаже, указанием города (а иногда и удобного места встречи), желаемой суммы и цены. Желающие купить наличную американскую валюту обычно готовы сделать это по курсу 122-125 рублей за доллар (как правило, речь идет о нескольких тысячах долларов). Продавцы просят выше 130 рублей. У евро курс почти всегда выше 140, зачастую 150-160 рублей. Для сравнения, официальный курс ЦБ на 15 марта составлял 115,2 рубля за доллар и 127,2 рубля за евро. В Сбербанке купить доллар можно по 134,66 рубля, евро — по 143,98 рубля (безналичная конвертация все еще разрешена).
Как пояснил один из участников сообщества, курс на черном рынке меняется в режиме реального времени в зависимости от ситуации. 14 марта он продавал от $10 000 по курсу 135 рублей за доллар. По словам участника чата, у него есть касса и аппарат по проверке подлинности купюр, потому что речь идет «о настоящем обменном пункте, как было раньше». Другая участница продает €2000 с условием, что сделка будет происходить только в помещении банка, и согласна передать валюту только после зачисления рублей на карту. Другим участникам она объясняет, что успела снять наличку до запрета, а теперь ей нужно поменять ее на рубли, чтобы закончить ремонт.
Еще один «телеграмный» обменник работает исключительно для жителей Москвы. Его администрация предлагает купить доллары по низкому курсу. Способ передачи валюты — «закладкой или курьером день в день». Продают за рубли или биткоины.
Другое сообщество в Telegram маскируется под продажу банкнот для коллекционирования. «Администрация группы предоставляет возможность размещения объявлений о покупке и продаже банкнот для коллекционирования и не несет ответственности за содержание объявлений и достоверность указанных сведений», — говорится в описании канала.
Есть также отдельные чаты, где «валютчики» делятся своими переживаниями. В том числе, как не попасться полицейским, которые могут читать обсуждение, — за незаконные операции с валютой может грозить штраф вплоть до полной суммы сделки. И второе — как не стать жертвой мошенника. Эти опасения вполне оправданы, говорит директор региональной сети по работе с состоятельными клиентами «БКС Мир инвестиций» Григорий Сосновский. «Такие операции рискованны для граждан. Там могут быть и мошенничество, и потеря валюты, и фальшивые купюры. Все эти серые операции крайне небезопасны», — говорит Сосновский.
Снизится ли спрос на валюту
О возможности формирования серого рынка валюты после приостановки ее продажи банками эксперты, опрошенные Forbes, говорили уже после введения мер ЦБ. Повышенный спрос на иностранную валюту формируется за счет того, что она становится дефицитным ресурсом на рынке, говорит главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. «Кто-то рассчитывает, что поедет за рубеж. Кто-то использует ее как средство сбережения. В условиях, когда ушли и Visa, и Masterсard, и JCB, у нас осталось очень мало возможностей расплачиваться в турпоездках. Не исключено, что большая часть выезжающих за рубеж будут везти наличность», — говорит Надоршин.
По его словам, формирующийся серый рынок валюты может существовать долго, вплоть до снятия ограничений на операции с долларами и евро. Спрос же на валюту будет периодически повышаться и затухать, поведение россиян будет зависеть от того, какие меры будут принимать власти. В том числе — не последует ли новых ограничений по использованию депозитов, будут ли выплачиваться купоны по госдолгам в валюте, будут ли гаситься сами выпуски как компаний, так и государства, и в каком формате это произойдет, считает Надоршин.
Экономист «Ренессанс Капитал» по России и СНГ Софья Донец считает, что спрос на наличную валюту будет постепенно затухать — интерес может остаться у тех, кто собирается ехать за границу. Пересечение границы с наличной валютой сейчас ограничено, напоминает эксперт. Согласно президентскому указу, вывезти из страны наличной иностранной валютой можно не более 10 000 в долларовом эквиваленте.
Почему крупнейшие российские банки перестали принимать доллары и евро через банкоматы?
Райффайзенбанк с 1 августа временно приостановит прием и покупку наличной валюты у физлиц, а ранее об этом уже заявили и другие крупные банки. Почему банки в России отказываются от работы с одним из самых ликвидных инструментов — наличной валютой?
Фото: Дмитрий Калиновский/Фотобанк Лори —>
Райффайзенбанк с 1 августа временно приостановит прием и покупку наличной валюты у физлиц, сообщили в пресс-службе кредитной организации. Ранее «Известия» сообщили о том, что практически все крупнейшие игроки в России перестали принимать наличные доллары и евро через банкоматы.
В Райффайзенбанке решение приостановить прием наличной валюты через кассу объяснили «необходимостью эффективно управлять валютной позицией банка». А принимать доллары и евро через банкоматы банк перестал еще весной.
С банкоматами все более или менее понятно: по словам экспертов, граждане валюту через них особо и не сдают (да и вообще особо не сдают), а банкоматы нужно обслуживать, обновлять ПО и железо под новые купюры и так далее. Но почему не принимать через кассу? В случае с «Райффайзеном» двойного дна искать не стоит. Банку это просто неинтересно, считает Ярослав Кабаков, директор по стратегии инвестиционной компании «Финам»:
Ярослав Кабаков директор по стратегии инвестиционной компании «Финам» «Для Райффайзенбанка это капля в море с точки зрения доходов. Я уверен, что банк, который может в ближайшее время покинуть нас, с точки зрения сворачивания бизнеса, продажи этого бизнеса не нуждается в каких-то операциях. Ту прибыль, которую он получает от комиссионных, он вполне может легко перекрыть, просто внося наличные рубли на счета и конвертируя их».
А остальные от такой опции пока вроде как не отказывались. Но возникает вопрос: откуда вообще сейчас в Россию поступает валюта недружественных стран? Комментирует финансовый эксперт, преподаватель финансовых дисциплин РАНХиГС Надежда Громова:
Надежда Громова финансовый эксперт, преподаватель финансовых дисциплин РАНХиГС «Однозначно, что это банки, конечно же, которые находятся в ситуации, при которой у них не закрыты корреспондентские счета, не отключены от SWIFT либо иностранные банки не закончили с ними операции. А кто это? Это те же самые банки-нерезиденты».
В первую очередь на ум Громовой приходят китайские и киргизские банки. Ну и маленькие российские, региональные, до которых еще не добрались санкции. А они есть. Один из таких банков поставляет наличность в обменный пункт. Business FM обратилась туда под видом клиента с легендой о том, что ему нужно 2 тысячи долларов наличными в отпуск. На момент обращения в кассе было 9 тысяч долларов. А если позвонить и заказать заранее, привезти могут и гораздо большую сумму. Причем по весьма неплохому курсу. 90,62 рубля на момент звонка при актуальном на тот момент курсе ЦБ 90,09 рубля.
За динамикой курса в обменнике следят ответственно:
«Сейчас доллар очень тяжело найти. Сейчас все, конечно, держат, к сожалению. Между покупкой и продажей разница как минимум рубль. В разное время было и 30 копеек. Больше было в июне, 2,5 рубля».
Интересно, что такой же курс 90,6 рубля был в это же время и у некоторых крупных российских банков с развитой сетью отделений. И такой же или даже выше — на «сером» рынке. Так называемый курс «Москва-Сити» — именно там часто встречаются граждане, которые договариваются об обмене валют в одном из тематических чатов в Telegram. И там же увидели спрос на еще одну операцию — обмен белых долларов на синие. Для тех, кто совсем отстал от жизни в мире наличной валюты и все еще думает, что доллары зеленые, в обменнике нам все объяснили, доказывая, что их доллары настоящие:
— Только синие, конечно. Белые сейчас уже никто не берет. Белые идут с очень большим минусом.
— Можете разницу мне пояснить? Я вообще не понимаю.
— Я вам объясню. Есть белые — это старый образец. Они, естественно, тоже ходовые в России, но их особо не любят, потому что старый образец. Зачем кому-то старый образец, если есть новый образец, синие. Но значения не имеет никакого. Тем не менее клиенты не хотят белые, на них спрос плохой, поэтому их и продают со скидкой. Не любят, потому что появился новый образец, старый уже не хотят откладывать себе, если они откладывают, копят деньги. Хотят новые купюры.
— Но их же все равно будут принимать?
— Конечно, их принимают. Но люди разные бывают. В основном не любят. Хотят новенькие, греют душу новенькие.
Невольно вспоминается знаменитая фраза Владимира Вольфовича Жириновского. И получается, что одни уже гнушаются «грязной зеленой бумажки», а другим новенькие, синенькие, душу греют.
Названа критическая точка для российской валюты: как «деревянный» переживет мятеж
Утром в воскресенье, 25 июня, многие банковские обменники, прежде работавшие круглосуточно, оказались недоступны для посетителей. Валютный рынок взял очевидную паузу, чтобы оправиться от тяжелых геополитических новостей, терзавших его накануне весь день. И что теперь будет с рублем, непонятно: субботний кризис вроде бы разрешен, но его долгосрочные последствия для финансового рынка не вполне ясны.
Фото: Алексей Меринов
Днем в субботу, 24 июня, на пике тревожных новостей с юга страны, курс российской валюты не просто выбился из штатного режима, но демонстрировал какие-то совершенно запредельные значения в обменных пунктах: в ряде мест наличные доллары можно было купить лишь за 100-105 рублей, евро — за 115-120 рублей. Банки словно соревновались между собой, кто задерет планку повыше – на всякий случай! К вечеру, когда новостной фон стал позитивным, рубль быстро выбрался из этого опасного для себя состояния, вернувшись в обменниках к относительно спокойным отметкам в 88 за доллар и 97 за евро.
Что касается биржевых торгов, они в выходные, как известно, не проводятся: на закрытии в пятницу, 23 июня (это было до появления новостей о мятеже), доллар на Мосбирже торговался на уровне 84,7 рубля, евро — 92,3. Официально установленные ЦБ на выходные и понедельник курсы валют составили соответственно 84,07 и 91,49. Как уверяют представители банков, 24 июня не было ни наплыва клиентов, ни ажиотажного спроса на снятие наличной валюты. Однако при любых обстоятельствах, независимо от текущей конъюнктуры, возникает вопрос — что будет происходить с курсом дальше? Уже известно, что в понедельник (объявленный в столице выходным днем) Мосбиржа проведет торги в обычном режиме. Они и прояснят ситуацию во многом.
«Существует распространенное мнение, согласно которому резкий скачок доллара по отношению к рублю в обменных пунктах имеет психоэмоциональную природу, это — спонтанная реакция рынка на негативные, тревожные события, — говорит ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников. — На мой же взгляд, за этим решением стоит ЦБ: без его негласных рекомендаций тут не обошлось. Перед регулятором встала задача — не допустить взрывного спроса на валюту со стороны населения, что дестабилизировало бы общую финансовую ситуацию. Повысив курсы продаж в среднем до 90 и 100 по доллару и евро, крупнейшие банки преподнесли Центробанку нужный ему результат: никто не помчался покупать валюту про такому курсу. Помогло еще и то, что события разворачивались в субботу, когда многие городские жители находились в садах и на дачах…».
Что дальше? Если исходить из внутренней логики, в ближайшие два-три дня официальный курс будет удерживаться в коридоре 84-85. Тем более что до вторника продлится налоговый период, традиционно усиливающий рубль (компании платят налоги в рублях, а валюту скидывают). Определенную поддержку российской валюте может дать и решение Саудовской Аравии сократить с 1 июля суточную добычу нефти еще на 1 млн баррелей, что теоретически подхлестнет цены на сырье.
«Но очень многое будет зависеть от внешнего информационного потока, — рассуждает Масленников. — Рынки живут новостями, а различного рода домыслы и слухи только добавляют нервозности, особенно в сочетании с язвительными комментариями со стороны СМИ и экспертов. В ближайшие дни такие реплики непременно последуют. Кризис, спровоцированный мятежом ЧВК «Вагнер», не разрешен окончательно, он лишь поставлен на паузу. Неопределенность остается крайне высокой. Сейчас этот ситуативный фактор будет однозначно доминировать даже над фундаментальными, такими, например, как существенное ухудшение торгового и платежного баланса. Напомню, профицит счета текущих операций в январе-мае 2023 года сократился в четыре раза, по оценке ЦБ составив $22,8 млрд против $123,8 млрд год назад».
Понятно, почему в воскресенье многие обменные пункты оказались закрыты: это был солидарный шаг со стороны кредитных организаций, стремящихся (особенно в преддверии ожидаемых биржевых торгов) избежать массовой паники и ажиотажа после известных событий, говорит финансовый аналитик Сергей Дроздов. Что касается установленных накануне банками высоких обменных курсов, мотив тут ровно тот же — заградительный. Судя по всему, и биржевой, и официальный курс доллара будут в ближайшие дни «гулять» в районе 85-86 рублей. Критическая точка для рубля — 86: если она будет преодолена, курс быстро откатится к 90 за доллар, а затем и дальше. Для реализации такого сценария нужен не просто очень серьезный, но долговременный геополитический шок.