Все об ипотеке: что это, как выгоднее брать и что для этого нужно
В этой статье разберемся с ипотекой – что это за кредит, в чем его плюсы и минусы, а также каковы требования и порядок действий при оформлении.
Нет человека, который не слышал бы о покупке квартиры в кредит. Если вы задумались, как взять ипотеку, мы расскажем все детали: виды, условия получения, сроки на всех этапах. Читайте статью, если сомневаетесь – брать или не брать. Разберемся вместе, что такое ипотека, как ее оформить выгодно и без ошибок.
Что такое ипотека
В буквальном смысле это — залог недвижимости. Вы одалживаете у банка деньги, чтобы купить квартиру или дом; а банк берет их в залог – как гарантию возврата заемных средств. «В народе» ипотекой принято называть заем на покупку жилья. Поскольку это самый популярный вид ипотечного кредита – с ним и будем разбираться.
Виды ипотечного кредитования
Выделяют несколько классификаций ипотеки.
- под залог имеющегося имущества – отличается выгодными условиями;
- под залог приобретаемого жилья – наиболее распространенный ипотечный продукт.
По виду приобретаемого жилья:
- в новостройках (в том числе с долевым участием на этапе строительства);
- во вторичном жилом фонде.
В нашей стране действует множество программ льготного кредитования. Основные виды льготной ипотеки:
- ипотека с господдержкой;
- для семей с детьми;
- Дальневосточная ипотека;
- для специалистов IT-сферы;
- для военнослужащих;
- для работников бюджетных организаций.
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
Кто может взять ипотеку
Разберемся, кому дают ипотеку. Общие требования к заемщику:
- граждане России старше 21 года, но не достигшие пенсионного возраста;
- с трудовым стажем от 3 месяцев;
- со стабильным доходом;
- с положительной кредитной историей.
Кредитные организации могут уточнять и дополнять «портрет» заемщика, поэтому перед подачей заявки уточняйте, какие требования предъявляет конкретный банк.
Какую недвижимость можно взять в ипотеку
Остановимся на том, при каких условиях банки одобряют ипотеку.
Требования к жилплощади, т.е. к предмету залога, у банков также могут немного различаться, но чаще всего недвижимость должна быть:
- жилой, в хорошем состоянии (не ветхая, не под снос и не на этапе расселения) и на территории России;
- с узаконенной перепланировкой (если она была);
- без обременений (не в залоге у другого банка, не под арестом);
- с межеванием (в документах должны быть четко определены границы участка), если вы покупаете землю (с домом или без).
Проверьте, нет ли рисков потерять право собственности (например, если сделку признают недействительной).
Как узнать, подходит ли дом под ипотеку
Какие документы необходимы
Обязательные документы, которые подаются вместе с заявкой на оформление займа:
- паспорт;
- трудовая книжка или трудовой договор (заверенная копия),
- документы, подтверждающие основной и дополнительный доход: справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счета и др.,
- свидетельство государственного пенсионного страхования.
По объекту недвижимости (если он уже выбран) нужно предоставить:
- документы, устанавливающие право на объект недвижимости,
- схему жилого помещения,
- характеристику жилплощади,
- отчет о стоимости помещения,
- паспорт продавца недвижимости,
- выписку из Единого государственного реестра прав об отсутствии арестов и запрещений;
- нотариально заверенное согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи – при необходимости.
Приложите к пакету документов, если у вас есть:
- документы об образовании (диплом, аттестат, сертификат),
- водительское удостоверение,
- свидетельство о браке или его расторжении,
- брачный контракт,
- свидетельство о рождении детей,
- военный билет,
- документы, подтверждающие дополнительный доход (например, выписку с депозитного счета).
Если этих документов будет недостаточно для принятия решения, банк запросит дополнительные. Например, документы на недвижимость или другое дорогостоящее имущество, выписки со счетов и прочее.
Чем больше подтверждений платежеспособности вы предоставите, тем больше вероятность получить сниженную ставку.
Как правильно оформить ипотеку на вторичное жилье
На какую сумму кредита можно рассчитывать
Точно рассчитать сумму, которую одобрит банк, не получится. Примерный расчет делается на ипотечном калькуляторе. Например, таком .
При расчете обратите внимание на размер ежемесячного платежа. Если он не превышает 40% вашего дохода, то заявку, скорее всего, одобрят – при других благоприятных факторах.
К ним относится отсутствие финансовых обязательств (алименты, штрафы, долги перед налоговой) или судимости; наличие созаемщиков или поручителей (если платеж превысит 40% дохода).
Сколько длится одобрение ипотеки
В идеале эта процедура занимает 3-4 рабочих дня. Это минимальный срок, в течение которого можно провести полноценную проверку.
Обычно она включает:
- ознакомление с кредитной историей клиента в проверку персональных сведений о заявителе (место работы, доход, состав семьи, платит ли алименты и т. п.);
- оценку других лиц, которые могут непосредственно повлиять на платежеспособность потенциального клиента (созаемщики, поручители и т. п.). Эту оценку проводит служба безопасности банка.
На практике столь объемная проверка может занимать 2-3 недели: банковским служащим приходится ждать официальных ответов из различных государственных и частных учреждений.
Итоговый вердикт выносит кредитный комитет банка. В течение нескольких дней заявитель получит официальное уведомление.
Полученное одобрение не обязывает вас оформлять заем. Это лишь мнение банка – хоть и положительное.
На какой срок выгоднее брать ипотеку
Примерный срок можно подобрать самостоятельно, исходя из дохода и возраста. На ипотечном калькуляторе меняйте срок, пока ежемесячный платеж не составит комфортную сумму.
Но при этом обратите внимание, что ипотечный заем выплачивается до достижения пенсионного возраста. Поэтому если вам, например, 50 лет, то ипотеку на 30 лет оформить уже не получится.
Если вы уже давно выплачиваете ипотеку, в последние месяцы возникли трудности с платежами, а банк не одобряет реструктуризацию – самое время задуматься о рефинансировании.
Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке — от 9,9%. Объедините ипотечные и прочие кредиты другого банка в один кредит в Совкомбанке и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.
Нужен ли первоначальный взнос
Однозначно – нужен. В большинстве банков в России оформление ипотеки возможно при первоначальном взносе не менее 10%. А что делать, если его нет?
Лучший способ (хоть и не самый легкий) – накопить. Чтобы сделать это быстрее, используйте нашу карту «Халва» – мы выплачиваем по ней до 10% на остаток ваших денег на карте.
Сразу скажем, лучше не брать дорогой потребительский кредит в качестве первоначального взноса. Это приведет к увеличению долговой нагрузки; и тогда в ипотеке вам могут отказать.
В банках есть программы, которые помогут решить вопрос с первоначальным взносом.
- Если у вас уже есть недвижимость (без обременений), можно оформить ее в залог и получить заем по сниженной ставке. Благодаря залогу этот заем будет дешевле, чем потребительский без залога. Этот заем и станет первоначальным взносом.
- Если у вас есть право на льготы или субсидии (например, материнский капитал или субсидия для военных) – воспользуйтесь специальными ипотечными программами.
Процентная ставка
Для большинства заемщиков главным критерием выбора ипотечной программы будет процентная ставка. Расскажем о типовых условиях, которые могут повлиять на ее размер.
Больше первоначальный взнос (обычно 30% и больше) – меньше ставка. Для банка размер первоначального взноса – определенная характеристика финансовой дисциплины и платежеспособности заемщика. Поэтому для благонадежных клиентов банки могут снизить ставку.
Аналогичная ситуация со сроком кредитования. Банк может понизить ставку, если клиент берет заем на малый срок: в этом случае меньше риск, что у заемщика изменится финансовая ситуация и он не сможет выплатить долг.
Большинство банков снижает ставку клиентам-зарплатникам. Но здесь важно участие в зарплатном проекте компании, где работает клиент – потенциальный заемщик.
Если он обратится к работодателю с заявлением о перечислении зарплаты на карту банка, в котором планирует оформить ипотеку, – он все равно не будет считаться зарплатником, соответственно, скидки не получит.
Также банки могут предоставлять льготы разным категориям заемщиков – молодым семьям, военным и др. Это не государственные льготные программы, а скидки по программе кредитования. При выборе ипотечной программы уточняйте, на каких условиях банк может снизить ставку.
На сколько максимум дают ипотеку
- Главная
- База знаний
- Полезные статьи
- Ипотека
- На какой срок выгоднее оформить ипотеку в банке?
- Пример оформления ипотеки
Снимать квартиру и откладывать деньги на покупку собственного жилья, отказывая себе во всем, мало кто захочет. Но если нет собственной квартиры и денег для покупки — это не значит, что арендное жилье единственный выход. Достаточно накопить 10% в качестве первоначального взноса и можно обращаться в банк для оформления ипотеки. Но многие снимают жилье, даже если есть свободные деньги для первого взноса по ипотеке, потому что не хотят переплачивать.
Разобрались, влияет ли ипотечный срок на сумму и вероятность одобрения, а также выяснили, на сколько лучше всего оформить ипотеку.
На сколько лет банки предлагают оформить ипотеку?
Российские банки предлагают клиентам оформить ипотеку на срок от года до 30 лет. Каждый заемщик хочет быстрее погасить долг и стать полноправным владельцем недвижимости. Но чем больше платить по кредиту, тем меньше останется на жизнь.
Банки при рассмотрении заявки клиента оценивают кредитный рейтинг, платежеспособность, ежемесячный доход. На основании этих сведений и принимается решение по процентной ставке и сроку ипотечного кредитования. У банков есть негласное правило, по которому ежемесячная выплата не должна превышать 40–50% от общего дохода. В расчет принимается и возраст заемщика. На момент последнего взноса по ипотечному кредиту клиент не должен быть старше 70–80 лет. Здесь уже все зависит от политики банка.
Если вы работаете по договору, предъявите в банк справку с работы. А вот что делать самозанятым и какие требования к ним предъявляют банки при рассмотрении заявки по ипотеке, читайте в статье.
Пример оформления ипотеки
Чтобы было понятно, на какой срок лучше оформить ипотеку, рассмотрим на примере. Анатолий работает менеджером по продажам и зарабатывает 80 тыс. руб. Он уже успел накопить 1 млн руб. для первоначального взноса. Мужчина планирует купить квартиру в ипотеку за 4 млн руб. Он обратился в банк, который предложил ему среднюю процентную ставку в 12% годовых. Анатолий берет 3 млн руб. в банке по ставке 12%, а размер переплаты отличается в зависимости от срока ипотечного кредитования.
Срок 5 лет — переплата 1 млн руб., а ежемесячный платеж — 66 500 руб.
Срок 15 лет — переплата 3,4 млн руб., а ежемесячный платеж — 36 000 руб.
Срок 30 лет — переплата 8 млн руб., а ежемесячный платеж — 30 500 руб.
Из списка понятно, что чем больше срок кредита, тем выше размер переплаты. На первый взгляд, лучше и выгоднее оформлять кредит на короткий срок. Но не все так однозначно: если ипотека на 30 лет, как в примере, Анатолий спокойно будет выплачивать долги. За такой продолжительный период деньги обесценятся, инфляция «съест» часть прибыли, а недвижимость продолжит расти в цене. Не факт, но такая вероятность есть.
Чтобы окончательно разобраться, на какой срок лучше всего оформлять ипотеку, рассмотрим преимущества и недостатки кредита на короткий и продолжительный сроки.
О том, как накпоить на первоначальный взнос по ипотеке мы писали — здесь.
Преимущества и недостатки длительной ипотеки
Из преимуществ ипотеки на длительный срок выделим следующее.
Сумма ежемесячного платежа меньше по сравнению с суммой платежа при коротком сроке.
Банки разрешают вносить большую сумму, что позволяет уменьшить срок кредитования.
Если возникнут финансовые проблемы, будет проще выйти из долгов, т. к. сумма ежемесячного платежа минимальная.
Преимущества и недостатки ипотеки на короткий срок
У ипотеки на короткий промежуток времени есть свои плюсы.
Банк предлагает процентную ставку ниже на 1–2%. Это связано с тем, что заемщик оформляет ипотечный кредит на более короткий срок.
Уменьшается размер переплаты, т. к. быстрее вернете проценты и тело кредита.
Ипотечная недвижимость быстрее перейдет в собственность. В будущем сможет переоформить права или продать недвижимость.
Из минусов ипотеки на короткий срок отметим следующее.
Ежемесячно нужно отдавать по ипотеке больше по сравнению с кредитом на длительный срок. Возможно, придется себе во многом отказать, чтобы не накапливать долги.
Если потеряете работу или лишитесь платежеспособности, то быстро попадете в долговую зависимость.
Банки одобряют ипотеки на короткий срок заемщикам с высоким доходом. Менеджерам придется доказывать свою платежеспособность, чтобы не переплачивать.
Влияние суммы и срока кредита на вероятность одобрения
На вероятность одобрения заявки влияет сумма и срок ипотечного кредита. Банк оценивает заемщика по кредитному рейтингу, семейному положению, зарплате и дополнительному доходу. Чем больше срок кредита, тем выше вероятность одобрения заявки со стороны банка, т. к. уменьшается сумма ежемесячного платежа. Но многое зависит и от уровня дохода заемщика.
Например, если при зарплате в 100 тыс. руб. по ипотеке придется платить 50 тыс. руб. Банк с высокой долей вероятности одобрит заявку. Но если нужно платить 70–80 тыс. руб. в месяц с сокращением ипотечного срока, заемщику после выплаты долга остается всего 20–30 тыс. руб. Этого будет мало для полноценной жизни, поэтому банк, скорее всего, вынесет отказ.
Какой срок ипотеки выбрать: длинный или короткий?
Выгоднее всего оформлять ипотеку на 6–7 лет. Если ипотека оформляется на 10–15 лет, то это создает психологический дискомфорт. А при оформлении ипотеки на короткий срок (до пяти лет) заемщику приходится отказываться от привычного образа жизни. Но проблема в том, что ипотеку на 6–7 лет банк предлагает клиентам с высоким уровнем дохода и безупречным кредитным рейтингом.
И если банк отклонил ваше предложение по ипотеке на 7 лет, то это не повод вовсе отказываться от покупки недвижимости в кредит. Соглашайтесь на ипотеку, например, на 10–12 лет, но постарайтесь вернуть долги раньше. Предварительно убедитесь, что за досрочное погашение кредита нет штрафов. После этого соглашайтесь на ипотеку на десять лет и постарайтесь выплатить долг за семь лет. Вносите платеж сразу за 1,5–2 месяца, что позволит быстрее вернуть долг и уменьшить размер переплаты.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Ипотека: на сколько лет ее дают и кому
Оформление кредита на недвижимость – ответственный шаг, перед которым клиенты внимательно изучают и сравнивают условия банков. Помимо основных требований финансово-кредитных организаций (процентной ставки и первоначального взноса), клиентов интересует на сколько лет и кому дают ипотеку? Постараемся в этой статье ответить на поставленные вопросы.
Средним сроком, на который дается ипотека, принято считать 15 лет. Этот период достаточно долгий, чтобы быть по силам семейному бюджету, и позволяет не переплачивать кредит лишние 5 – 10 лет. Выделяют 3 вида долговых обязательств:
Краткосрочная – выдается на срок до 10 лет;
Среднесрочная – период действия составляет от 10 до 20 лет;
Долгосрочная – срок кредитования составляет от 20 до 30 лет.
Максимальный срок, на сколько дается ипотека в России сегодня, составляет 30 лет. Подобные условия предлагают несколько крупнейших банков, имеющих господдержку. Большинство финансово-кредитных организаций выдают кредит на недвижимость не более, чем на 25 лет. Минимальный срок как правило составляет 3 – 5 лет.
«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!
Для кредитования ИЖС от 3,50% **
Для кредитования иной жилой недвижимости от 3,60% **
Первоначальный взнос от 20% ***
Например, в Росбанк Дом минимальный срок кредитования составляет 3 года, максимальный – 25 лет.
Вне зависимости от того, на сколько лет выдается ипотека на квартиру, дом или комнату, условия по ипотечным кредитам идентичны. Различие с учетом типа недвижимости будет отражаться на процентной ставке по кредиту, первоначальном взносе.
Большинство банков предусматривают досрочное погашение ипотеки. Если Вы изначально брали кредит на 15-20 лет, его можно будет выплатить на 5-7 лет быстрее. Правда, вносить платежи выше установленного выгодно в первые годы действия договора. Выплачивать досрочно кредит на большие сроки (25 лет) становится невыгодно.
Кому и на сколько лет дают ипотеку
Срок кредитования зависит от нескольких факторов:
уровень дохода клиента,
размер первоначального взноса.
Большинство российских банков устанавливают возрастные рамки. Стандартный вариант – клиенту не менее 21 год на момент подписания договора, не более 65 на момент погашения кредита. Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии залоговой недвижимости.
В зависимости от того, на какой срок дается ипотека, меняются требования к клиентам.
Ипотека на 5 – 10 лет предполагает наименьшую переплату. Естественно, ежемесячные платежи будут большими. Рассчитывать на одобрение подобного кредита на недвижимость могут заемщики с высоким уровнем дохода, либо ожидающие денежные поступления в ближайшее время. Снизить долговую нагрузки помогут досрочные выплаты. Важно соотнести все риски. Ведь, если появятся просрочки, банк может выставить залоговое имущество на торги.
Ипотека на 15 лет – оптимальный вариант, при котором соблюдается баланс между переплатой и ежемесячной нагрузкой на семейный бюджет, связанной с выплатой кредита.
Ипотека на 20 лет и более рассчитана на заёмщиков со стабильным, но низким доходом. Переплата в этом случае будет большая. Зато риски, обусловленные потерей платежеспособности, минимальные. Досрочное погашение в подобного рода ипотеке неоправданно с финансовой точки зрения.
Как видим, часто условия напрямую связаны с тем, кому дают ипотеку. Совсем молодой или напротив пожилой заемщик с невысокой платежеспособностью не могут рассчитывать на те же условия, что и клиенты среднего возраста со стабильным высоким доходом.
На сколько лет выгодно брать кредит на недвижимость
Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплаты по кредиту, процентную ставку, сумму ежемесячного платежа. Эксперты по возможности рекомендуют выбирать среднесрочную ипотеку. Идеальный период 10 – 15 лет, которую реально погасить, при этом не переплатив. Чем больше срок, тем выше размер переплаты.
Звезды сошлись для тех, кто мечтал купить квартиру в новостройке
Для кредитования ИЖС от 5,50% *
Для кредитования жилых помещений от 5,60% *
Первоначальный взнос от 20% **
Чем раньше заемщик рассчитается с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и ликвидности приобретенной недвижимости. Уменьшить нагрузку можно с помощью периодических досрочных выплат.
Стоит напомнить о праве заемщика рефинансировать ипотеку в том же банке или другом кредитном учреждении с более выгодными условиями. При оформлении нового ипотечного договора может быть изменен срок действия долгового обязательства.
Планируя взять кредит на недвижимость, важно посмотреть на себя глазами банка. Срок, на который выдается ипотека, будет зависеть от уровня доверия. Распланируйте семейный бюджет, учитывая, что следующие 15 лет будете выплачивать кредит. Постарайтесь вносить более высокие платежи в первые годы выплаты ипотеки. Уточните возможность рефинансирования.
Согласие на обработку персональных данных:
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.
Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.
* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.
Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК
Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):
В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).
Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.
Рабство или выгода. Россиянам объяснили, брать ли ипотеку на десятки лет
Категоричное мнение о жилищных кредитах, оформляемых на несколько десятков лет, как об «ипотечном рабстве» — это скорее стереотип, у такого инструмента кредитования есть свои преимущества, рассказали Банки.ру участники рынка. Эксперты объяснили, какой срок ипотеки и при каких обстоятельствах может быть оптимальным.
В чем плюсы и минусы
Преимущество ипотеки на более длительный срок заключается в том, что она позволяет снизить размер ежемесячного платежа, а также взять большую сумму. Этим можно объяснить рост числа кредитов, оформляемых на 20–30 лет, отмечает зампред правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.
«Увеличение среднего срока выплат в последние годы объясняется в первую очередь значительным удорожанием кредитов и, соответственно, ростом ежемесячных платежей. Учитывая данное обстоятельство, заемщики стали стремиться к сокращению их размера. Длительный период погашения как раз помогает достичь этого и обезопасить себя на случай возникновения непредвиденных обстоятельств, например потери работы или тяжелого заболевания», — объясняет коммерческий директор Optima Development Дмитрий Голев.
Сама по себе продолжительность выплат еще не указывает на обременительность ипотеки, считает основатель и владелец группы «Родина» Владимир Щекин: важны все параметры кредита, а также уровень дохода заемщика и инфляция. «Однако, безусловно, увеличение сроков кредитования в текущих условиях нельзя считать здоровым симптомом, так как в целом площадь приобретаемого жилья сокращается, а доходы населения уменьшаются», — констатирует эксперт.
Вместе с тем стоит учитывать, что ипотека на длительный срок предполагает значительную переплату, предупреждает Голев. «Но в стране с высокой инфляцией через 10–20 лет эта переплата в реальном выражении уже не будет казаться значительной», — добавляет Щекин.
Но заемщика никто не обязывает выплачивать ипотечный кредит весь заявленный срок, напоминают в банке «Открытие». «Можно погашать задолженность досрочно, при этом сократив либо срок, либо ежемесячный платеж. Также всегда возможно полное досрочное погашение без моратория и штрафов», — отмечают в пресс-службе кредитной организации.
«Большинство покупателей закрывают ипотеку досрочно, в течение четырех-пяти лет. Соответственно, тренд на экстремально долгие кредиты не приводит к резкому усилению долговой нагрузки населения», — говорит Голев.
На какой срок лучше оформить
По словам Щекина, длительную ипотеку имеет смысл брать, если приобретается жилье на всю жизнь — «большая квартира или дом, в котором, возможно, проживет не одно поколение собственников». При этом ставки по кредиту относительно невысокие — до 5–6% годовых.
«Чем выше ставка, тем невыгоднее брать долгосрочную ипотеку, потому что даже за относительно короткий исторический период сумма переплаты будет очень значительной», — объясняет девелопер.
«Однако, если заемщик собирается перепродать квартиру в отдаленном будущем, то он, скорее всего, уйдет в минус, потому что сумма выплаченных процентов и платежей по основному долгу при длительной ипотеке превысит рыночную цену продажи квартиры», — предупреждает Щекин.
Также ипотека с большим сроком может быть тактически выгодной, если заемщик планирует крупные траты в ближайшее время — например, на ремонт или покупку автомобиля. Тогда в первые несколько лет выплат снижается нагрузка на семейный бюджет, но затем заемщик начинает ускоренными темпами погашать ипотеку, сокращая при этом срок выплат, говорит эксперт.
По мнению Косякова из Банка ДОМ.РФ, с точки зрения переплаты и ежемесячной финансовой нагрузки выгоднее всего брать ипотеку на 10–15 лет. При таком варианте регулярные платежи будут невысокими, а траты можно сократить с помощью досрочных выплат или рефинансирования по более низкой ставке.
«Анализ проведенных в 2022 году сделок показал, что средний срок кредитования в Банке ДОМ.РФ составляет 22 года. Вместе с тем многие семьи, которые оформили ипотеку на длительный срок, планируют досрочно погасить ее, средний срок жизни кредита в нашем банке — не более десяти лет», — уточняет эксперт.
Если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, то ради меньшей переплаты можно не перестраховываться, а брать жилищный кредит на пять — десять лет, говорит Голев: «Банки охотно одобряют ипотеку на короткий срок людям с высоким уровнем дохода».