Как рефинансировать ипотеку по программе семейная ипотека

Рефинансирование семейной ипотеки с детьми

Программы рефинансирования ипотеки с господдержкой в 2021 году

Масштабная программа государственной помощи семьям с детьми предусматривает несколько направлений расходования полученных в банке средств:

покупка готовой или строящейся квартиры у застройщика;
строительстве частного дома на земле под ИЖС посредством заключения договора с подрядчиком – ООО или ИП;
рефинансирование ранее оформленных льготных ипотечных кредитов.

Последний вариант используется достаточно часто. Причины – популярность семейной ипотеки, действующей с 2018 года, и возможность улучшить текущие условия кредитования. Выгода заемщика достигается за счет снижения процентной ставки. В результате удается или снизить величину регулярной выплаты, или уменьшить общий срок действия кредитного договора. Итогом подобных действий становится снижение сумму переплаты и экономия денежных средств заемщика.

Условия государственного рефинансирования ипотеки

Условия рефинансирования ипотека с господдержкой в 2021 году не отличаются от кредитования в рамках основной программы. Они заключаются в следующем:

процентная ставка – не более 6% (многие банки предлагают еще более низкий процент – от 4,5%);
длительность – не дольше 30 лет;
сумма – до 6 или до 12 млн. руб. (в зависимости от региона, второй вариант – для Москвы, СПб, Подмосковья и Ленобласти);
первоначальная выплата – не менее 15%.

Что потребуется

Оформление рефинансирования льготной семейной ипотеки предусматривает предоставление в банк такого комплекта документов:

заявки;
анкеты;
паспорта;
трудовой книжки и справки о доходах;
текущего договора ипотеки;
справки о размере оставшейся задолженности и отсутствии текущих просрочек.

Когда выгодно рефинансировать семейную ипотеку с детьми

Основная экономия при рефинансировании семейной ипотеки с детьми заключается в получении кредита по более низкой ставке. Реальная выгода – с учетом сопутствующих переоформлению расходов – достигается в том случае, если разница между текущей и будущей ставкой составляет не менее одного-двух процентов.

Еще одним аргументом в пользу рефинансирования может стать увеличение длительности кредитования. Такая схема сотрудничества позволяет снизить величину регулярного платежа и, как следствие, долговую нагрузку на бюджет заемщика.

Семейная ипотека в 2023 году

«Семейная ипотека» — это программа жилищного кредитования для российских семей с детьми, которые могут взять в ее рамках льготную ипотеку по сниженной ставке. Разницу между рыночной и льготной ставками кредиторам компенсирует государство.

Программу запустили в 2018 году, и с тех пор ей воспользовались более 400 тыс. семей. Оператор «Дом.РФ» прогнозирует, что в 2023–2024 годах семейную ипотеку оформят еще 240 тыс. заемщиков.

По данным Сбера, в первом полугодии 2023-го «Семейная ипотека» стала самой популярной у россиян программой с господдержкой. Среди лидеров по ее выдаче — Москва, Санкт-Петербург, Московская область, Краснодарский край и Тюменская область.

Что изменилось в 2023 году

Срок действия программы продлили до 1 июля 2024-го (вместо конца 2023-го, как планировалось ранее).
Круг заемщиков расширили. Теперь семейную ипотеку могут взять также семьи, у которых двое и более детей до 18 лет.

Кто еще может оформить льготный кредит

Семьи с ребенком, который родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023-го;
Семьи с усыновленным ребенком, который родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023-го;
Семьи с ребенком-инвалидом любого возраста. Если ребенку, родившемуся до 31 декабря 2023 года, установлена инвалидность, кредит можно оформить до 31 декабря 2027-го включительно.

На каких условиях можно взять ипотеку

Ставка — до 6%. Для жителей Дальневосточного федерального округа (ДФО) — до 5% (при рождении ребенка с 1 января 2019 года).
Первоначальный взнос — 20% стоимости недвижимости.
Сумма кредитования в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — до 12 млн рублей. В других регионах — до 6 млн.
Если заемщику нужна большая сумма, он может взять кредит на 30 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО и 15 млн рублей в остальных регионах, но заем свыше льготного лимита будет обслуживаться по рыночной ставке.

Что можно купить по семейной госпрограмме

Жилье в новостройке.
Жилье в строящемся ЖК.
Частный дом с участком.
Вторичное жилье (только если в семье есть ребенок-инвалид или она живет в ДФО).
Также деньги можно направить на строительство частного дома.

Недвижимость по программе «Семейная ипотека» за редким исключением можно купить только у застройщика.

Можно ли с помощью семейной ипотеки рефинансировать другой жилищный кредит?

Да, это возможно, но только если предыдущая ипотека взята на покупку жилья от застройщика. Кредит на строительство дома рефинансировать нельзя.

Ключевое же условие рефинансирования ранее оформленного кредита — соответствие заемщика требованиям программы семейной ипотеки, в частности, рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.

Кредит, ранее уже оформленный по семейной ипотеке, также можно рефинансировать за счет повторного займа.

Можно ли использовать для первоначального взноса маткапитал?

Да. Программа предусматривает оплату первоначального взноса средствами материнского капитала.

Кроме того, семьи могут получать от государства до 450 тыс. рублей на погашение кредита. При этом цели ипотечного займа должны соответствовать условиям программы.

Где оформить семейную ипотеку

Сейчас в программе участвует 61 банк. С полным списком можно ознакомиться на сайте ее оператора «Дом.РФ».

Рефинансирование семейной ипотеки

Справки по вашему ипотечному кредиту вы можете заказать в Мобильном приложении Газпромбанка или отделении банка.

Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес sk@Gazprombank.RU
Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате.

Порядок действий следующий:

После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк

Условия кредитования

Минимальная сумма кредита

1 500 000 ₽ для недвижимости, расположенной в г. Москва

700 000 ₽ для недвижимости, расположенной в остальных регионах РФ,

но не менее 15% от стоимости недвижимости,

не менее 20% для жилых домов с земельным участком

Максимальная сумма кредита

12 млн руб. – при приобретении недвижимости, расположенной в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области

6 млн руб. – при приобретении недвижимости, расположенной в остальных субъектах РФ

Сумма кредита не может превышать 69% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге.

Процентные ставки

От 5,9% годовых

От 4,9% годовых — при кредитовании граждан РФ, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилое помещение на указанной территории в соответствии с условиями Программы.

+ 10 п.п. — при отсутствии обеспечения обязательств в виде страхования (в добровольном порядке) риска смерти заемщика или утраты заемщиком трудоспособности/ риска несчастного случая

С диапазонами полной стоимости кредита по программам кредитования Банка можно ознакомиться в разделе «Тарифы».

Целевое назначение кредита

Кредит предоставляется на следующие цели:

рефинансирование ипотеки на покупку строящейся у юридического лица / готовой квартиры, таунхауса у первого собственника — юридического лица, инвестиционного фонда и его управляющей компании / индивидуального предпринимателя (застройщика).

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк) сообщает, что информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита предоставляется Банком бесплатно. Банк не взимает комиссий за рассмотрение заявления – анкеты о выдаче кредита, оформленного как на официальном сайте Банка (www.gazprombank.ru), так и при личной подаче в офисах обслуживания Банка. Заключение кредитного договора осуществляется исключительно в подразделениях Банка при личном посещении Клиента.

Данное предложение не является офертой.

Условия кредитования для конкретного заемщика определяются Банком в индивидуальном порядке и могут отличаться от указанных условий. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Требования к Заёмщику / Созаёмщику

Гражданство РФ;
постоянная или временная регистрация на территории РФ;
отсутствие у заемщика негативной кредитной истории;
возраст на дату рассмотрения кредитной заявки – не менее 20 лет (на дату полного погашения кредита, установленную кредитным договором – не более 70 лет);
непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 3 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявки (общий трудовой стаж не менее 1 года);
доход заемщика должен позволять получить и обслуживать запрашиваемую сумму кредита;
для семей, в которых родился ребенок с 01.01.2018 по 31.12.2023;
для семей, имеющих ребенка, рожденного не позднее 31.12.2023 и которому установлена категория ребенок-инвалид;

Требования к обеспечению

Необходимый пакет документов

Паспорт гражданина РФ (для квартиры и таунхауса – возможно предоставление только паспорта и анкеты, при 30% первоначальном взносе);

Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (достаточно указать страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в заявлении-анкете).

Справка о доходах и суммах налога физического лица;
Оригинал выписки по счету вклада/банковскому счету, открытому в любом банке, содержащей сведения о поступивших перечислениях заработной платы, заверенной подписью должностного лица и печатью/штампом банка; .

Один из документов, подтверждающих занятость

Копия трудовой книжки, заверенная печатью компании-работодателя (на каждой странице)***;
Сведения о трудовой деятельности, предоставляемые из информационных ресурсов Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СТД-ПФР)**;
Оригинал трудовой книжки и Сведения о трудовой деятельности, предоставляемые работнику работодателем (форма СТД-Р).

Для клиентов, получающих заработную плату на банковские карты и счета Банка ГПБ (АО) документ, подтверждающий размер дохода, не требуется при наличии регулярных зарплатных зачислений.

Дополнительные документы по программе:

Свидетельство о рождении ребенка со штампом, подтверждающим гражданство РФ;

Документ, подтверждающий гражданство РФ первого и (или) последующих детей (при отсутствии штампа на свидетельстве о рождении).

Дополнительно Банком может быть запрошена информация об обслуживании Клиентом кредита с момента его предоставления при отсутствии / недостаточности в БКИ данных о рефинансируемом кредите:

О наличии текущей/погашенной просроченной задолженности в течение срока действия кредитного договора,
О сумме задолженности Клиента по кредитному договору
О дате окончания срока действия кредитного договора

* Документ должен содержать сведения о доходе за последние 12 месяцев или при стаже на текущем месте работы менее 12 месяцев — за фактический период работы, но не менее, чем за 3 месяца. Документ действителен 30 календарных дней с даты его оформления.

** Принимается в виде электронного документа, полученного через портал «Госуслуги» (сайт или мобильное приложение) и направленного в Банк на п/я doc@gazprombank.ru напрямую с портала посредством функции «Переслать на E-mail».

*** Копия трудовой книжки удостоверяется уполномоченным сотрудником работодателя путем проставления на каждой странице надписи «Копия верна», должности лица, заверившего копию, его подписи с расшифровкой (фамилия, инициалы), даты заверения и печати работодателя (при ее наличии). На копии последнего заполненного разворота трудовой книжки дополнительно делается надпись «Работает по настоящее время».

Страхование

обязательное условие при оформлении ипотеки в соответствии с законодательством РФ. В случае приобретения недвижимости на первичном рынке (в новостройке), страхование оформляется после вступления в право собственности.

Дополнительно (в зависимости от условий программы ипотечного кредитования) Вы можете заключить договор страхования по рискам:

утраты жизни и трудоспособности (личное страхование)

ограничения или обременения права собственности (титульное страхование)

Оформить договор страхования Вы можете в страховой компании, отвечающей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям:

«Что делать, если после рождения второго ребенка стало сложно платить ипотеку?» О рефинансировании ипотеки с господдержкой

Несмотря на многочисленные детские пособия, которые государство выплачивает детям, рождение второго, третьего ребенка может заметно уменьшить доходы семьи. Особенно это касается тех, кто купил квартиру или дом в ипотеку. Снизить финансовую нагрузку поможет рефинансирование ипотеки на льготных условиях.

После рождения второго ребенка можно рассчитывать на рефинансирование ипотеки с понижением ставки. Фото: rshb.ru

Что такое рефинансирование ипотеки по льготной ставке

В Российской Федерации действует множество программ государственной поддержки семьям с детьми. В частности, родителям после рождения второго ребенка дается право на перекредитование ипотечного кредита по льготной ставке.

Речь о программе рефинансирования ипотеки, которая предполагает субсидирование ставки по кредиту средствами федерального бюджета. Благодаря этому заемщик получает более выгодные условия.

Какие требования выставляют банки при рефинансировании по льготной ставке:

рождение второго ребенка не ранее 1 января 2018 года;
ипотечная квартира должна находиться в новостройке;
первоначальный взнос составляет не менее 20%;
банк, предоставляющий кредит должен сотрудничать с АИЖК (АО «Дом РФ»);
сумма займа составляет не менее 500 тыс. рублей и не более 3 млн рублей. Для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — до 8 млн рублей;
обязательное оформление страхования залоговой квартиры;
минимальный срок выплаты льготной семейной ипотеки составляет 3 года, максимальный — 30 лет;
возраст заемщика — от 21 года (на момент получения жилищного займа) и до 65 лет (на момент погашения кредита).

Базовый показатель процентной ставки по льготному рефинансированию составляет 6%. Но он может меняться в зависимости от количества детей и от региона. К примеру, в 2020 году на Дальнем Востоке давали семейную ипотеку по ставке 5%.

При перерасчете ипотеки по льготной ставке может измениться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования. При этом размер выплаты не может быть выше 50% семейного бюджета за соответствующий период времени.

Кредитная организация может выдвинуть свои условия рефинансирования. Но менять базовые требования льготного перекредитования банк права не имеет. Главное, чтобы ипотечный кредит не был уже рефинансирован ранее.

Важно! Для льготного перекредитования не имеет значения, был ли заключен ипотечный договор до 2018 года или после.

Обратите внимание, банк одобрит льготное рефинансирование семейной ипотеки только добросовестным заемщикам. Если у вас есть просрочки платежей или задолженности, то можно не рассчитывать на лояльность кредитора.

Важно! После рождения второго и последующих детей, льготная ставка дается на весь период выплаты ипотечного займа.

Стать заемщиком льготной ипотеки может любой из родителей. Второй родитель автоматически становится созаемщиком, если супруги находятся в браке. В приемной семье рефинансирование с господдержкой оформляет опекун.

Какие банки участвуют в программе и кто их финансирует

Не в каждый банк можно подать заявку на рефинансирование ипотеки по госпрограмме. Есть список кредитных учреждений, утвержденный Минфином РФ. В него вошли 46 банков, в частности: ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, Райффайзенбанк.

Финансируется программа средствами федерального бюджета. Деньги поступают в аккредитованный банк от ЦБ РФ, в долг по годовой ставке рефинансирования. С 15 июня до 23 июля 2021 года она составляет 5,5%. При этом кредитование семей по льготной программе предусматривает ставку 6%.

То есть государство своей выгоды не имеет, расходы на субсидирование ипотеки семей, воспитывающих двух и более детей, включены в бюджет страны. Интерес банка компенсируется, так же, как и ключевая ставка.

Как рефинансировать ипотеку после рождения второго ребенка

Право на рефинансирование ипотечного кредита по льготной ставке вы получаете с момента рождения второго ребенка. От обычного оформления ипотеки процедура перекредитования отличается, лишь количеством документов, которые нужно собрать заемщику.

Что нужно сделать для рефинансирования семейной ипотеки:

подать в банк заявку через портал Госуслуг или МФЦ;
заполнить заявление и отнести кредитору необходимый пакет документов;
подготовить объект недвижимости (снять обременение, получить новое заключение оценщика, если требует банк);
заключить договор рефинансирования (новый ипотечный договор);
оформить сделку.

Какие документы нужно подготовить:

личные документы: паспорта заемщика и созаемщика, справка о доходах за год, копия трудовой книжки или договора, свидетельство о заключении брака, свидетельства о рождении детей;
документы на залоговую квартиру: заключение оценщика, выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или ДДУ, кадастровый паспорт на квартиру, разрешение органов опеки (если участвовал маткапитал);
документы по текущему ипотечному договору: договор по ипотеке, выписка с банковского счета, закладная, график платежей по текущей ипотеке, банковская справка об остатке кредита.

После того, как вашу заявку одобрят, вам нужно подать в банк необходимый пакет документов. Обычно на их проверку уходит до пяти дней. Если ваши документы в порядке, то банк переходит к следующему этапу — составление нового ипотечного договора.

Банк перечисляет деньги для погашения старой ипотеки. Вы снимаете обременение с квартиры и передаете ее новому кредитору в залог. Банк, в котором проводилось льготное рефинансирование, составляет для вас новый график платежей, с учетом пониженной ставки.

Важно! При перекредитовании вы вправе изменить состав созаемщиков для ипотечного договора. Но поменять собственника недвижимости нельзя.

После рождения второго ребенка можно взять ипотеку на льготных условиях. Фото: innovacredit.com

Какие требования банки предъявляют к заемщикам и залоговой недвижимости

Кредитные организации предъявляют требования не только к заемщику, но и к залоговой квартире, и предыдущему ипотечному договору. Кроме того каждый банк вправе ставить свои дополнительные условия, которые могут различаться.

Требования к текущей ипотеке:

ипотечный договор заключен после 1 января 2018 года или не менее, чем за 6 месяцев до рефинансирования;
по ипотечному кредиту нет просрочек платежей, задолженностей, не начислены штрафы и пени;
банковский займ имеет статус целевого и был оформлен для покупки новостройки;
рефинансирование по текущему ипотечному договору никогда не производилось.

Требования к залоговой недвижимости:

фундамент дома, в котором находится залоговая недвижимость, построен из камня, кирпича или железобетона;
здание не находится в аварийном состоянии, не предназначаться под снос или реконструкцию;
в ипотечной квартире не проводились незаконные перепланировки, есть кухня и санузел;
объект залоговой недвижимости подключен ко всем инженерным коммуникациям; с чистовой отделкой имеет установленные окна и двери, оборудована сантехникой.

Требования к заемщику:

возраст — от 21 до 65 лет на дату внесения последнего обязательного платежа;
есть гражданство РФ;
есть официальный и стабильный доход;
стаж — не менее 12 месяцев (если первое место работы), не менее шести месяцев (если общий стаж составляет один год), от трех месяцев (если общий стаж составляет 2 года и более);
оформлен договор страхования жизни.

Кредитор может предоставить специальные льготные условия для усыновителей, родителей-одиночек, семей, воспитывающих детей с ограниченными возможностями.

Важно! В разных регионах банки могут устанавливать для заемщика свой минимальный порог дохода.

Сколько придется заплатить за рефинансирование

Безусловно, рефинансируя ипотеку на льготных условиях, вы сэкономите на понижении ставки. Но все же вам предстоят дополнительные траты. Это не только оплата госпошлины, но и другие расходы.

Расходы заемщика при рефинансировании семейной ипотеки:

оценка залоговой квартиры;
госпошлина за регистрацию нового обременения;
переоформление договора страхования;
оплата услуг посредника, если сделка сопровождается через юриста.

Можно ли использовать материнский капитал

До 2018 года на использование материнского капитала при рефинансировании ипотеки действовали ограничения. Вы не могли перекредитовать займ с использованием маткапитала, если новостройка была приобретена в ипотеку после рождения второго ребенка.

Благодаря изменениям в законе уже не имеет значения, когда вы собираетесь рефинансировать ипотеку — до или после получения права на материнский капитал. Субсидию можно использовать, чтобы погасить основной долг и проценты уже по новому договору.

Средствами маткапитала можно погасить ипотеку или оплатить проценты по новому договору. Фото: pediatrinfo.ru

Рефинансирование военной ипотеки по льготной ставке

Требования к рефинансированию военной ипотеки после рождения второго ребенка в семье такие же, как при перекредитование обычного ипотечного кредита. Но есть и свои особенности.

К примеру, военный заемщик может оформить рефинансирование ипотеки не только на приобретение новостройки, но и на покупку земельного участка под строительство дома по ДДУ. По ДДУ или ДКП должна быть приобретена и другая ипотечная недвижимость. Только в этом случае военнослужащий может участвовать в программе семейной ипотеки.

Трудность в перекредитование могут возникнуть, если военная ипотека оформляется по предварительному договору долевого участия. То есть тогда, когда жилье находится в стадии строительства. В этом случае Росвоенипотека должна оценить пакет соглашений в комплексе, только после этого можно получить одобрение на рефинансирование ипотеки с господдержкой.

Важно! По правилам рефинансирование на льготных условиях предоставляется по военной ипотеке, если жилье приобретается напрямую от застройщика.

Выгодно ли рефинансирование семейной ипотеки

Как любая банковская услуга, процедура рефинансирования ипотеки после рождения второго ребенка имеет свои плюсы и минусы. Но преимуществ все же больше.

Основные преимущества:

выплачивая ипотеку по льготному проценту, вы сможете сэкономить деньги, потратить их на другие важные цели;
выплаты по сниженному проценту позволят изменить срок погашения кредита;
по новому ипотечному договору у вас появится возможность уменьшить ежемесячные платежи;
при рефинансировании перерасчет ипотеки выполняется с учетом основной суммы займа и начисленных процентов;
вы можете поменять созаемщика, к примеру, в случае развода;
вы можете получить согласие на продажу залоговой квартиры при переходе для рефинансирования в другой банк.

Основные недостатки:

оформление документов на перекредитование семейной ипотеки занимает много времени;
проведение процедуры перекредитования принесет вам дополнительные расходы семейного бюджета;
чтобы перейти на льготную ставку, многочисленным требованиям должны соответствует: текущий договор, залоговое жилье и вы, как заемщик.

Что делать, если вы получили отказ в льготном рефинансировании

Основная причина, по которой банк может оказать в рефинансировании ипотеки по льготной ставке — несоответствие установленным требованиям. В первую очередь это касается платежеспособности и наличия позитивной кредитной истории.

По каким причинам может отказать банк:

второй ребенок в семье родился ранее 1 января 2018 года;
доход заемщика ниже установленного;
залоговая квартира не отвечает требованиям банка;
есть просрочки платежей, задолженность, пени по текущему кредиту;
оценка квартиры выявила снижение ее стоимости на рынке;
другие причины.

Если видимых причин для отказа вы не обнаружили, но ваш банк не одобрил рефинансирование, то вы можете обратиться в другую кредитно-финансовую организацию. Стоит учесть, что процедура перекредитования в другом банке займет чуть больше времени.