Заблокировали счет в банке физическому лицу что делать

Банк заблокировал карту или счет физического лица: причины и что делать?

О блокировках счетов юридических лиц и активном отслеживании уклонения от налогов, а также операций по обналичке слышали многие. Однако все чаще становится известно и о случаях блокировки карт и операций физических лиц, также вызывающих подозрение необычными или сомнительными переводами.

В каких случаях банк заблокирует физлицу карту или операцию, на основании чего он вправе это сделать и как быть гражданину, попавшему в немилость?

Правовая основа: на основании чего банки блокируют счета граждан?

Основным «альманахом» банков при контроле за операциям является все тот же «антиотмывочный» закон №115-ФЗ. В дополнение к нему имеется Положение №375-П Центробанка от 2012 года с актуальными изменениями и дополнениями, где прописано свыше сотни различных критериев, по которым сделка или операция может быть признана подозрительной.

Большинство критериев Положения касаются юридических лиц, однако часть из них распространяется на всех участников операций, а некоторые примеры – только и исключительно на физических лиц.

При этом перечень не является исчерпывающим и содержит вот такие вот размытые формулировки, по сути, давая банкам и финмониторингу неограниченные права по блокировке кажущихся им подозрительными операций.

А ряд утверждений и вовсе носит субъективный характер, будучи отданный на откуп сотрудникам банка.

Последствия блокировки счета физического лица

Усмотрев в операции физического лица какой-либо из перечисленных в документе признаков, банк вправе:

• Блокировать на неопределенный срок карты или счета клиента;
• Ограничить доступ клиента к веб- и Интернет-банку, включая мобильное приложение;
• Отказать клиенту в проведении конкретной операции – открытии вклада, снятии наличных, банковском переводе.

Помимо ограничений в операциях, не «оправдавшийся» перед банком человек лишается возможности открыть счет или получить новую карту, в том числе – перевыпустить уже имеющуюся.

По сути, уклонение от подтверждения законности операции влечет полный отказ в дальнейшем обслуживании клиента в отдельно взятом банке, а при попадании в список Финмониторинга – и в остальных. Операции по действующим счетам, скорее всего, придется в будущем проводить только при личном визите в офис банка.

Помимо подозрительности операций, банки обязаны в безусловном порядке ограничить обслуживание клиентов, которые внесены в специальный реестр лиц, причастных к финансированию терроризма и экстремистской деятельности. Данный реестр ведется Росфинмониторингом и является обязательным для учета всеми банками РФ.

Что делать, если банк заблокировал счет?

Представлять документы, обосновывающие экономическую целесообразность операции.
Наиболее распространенные примеры блокировок и способов их обоснования:

• Поступление средств от продажи машины или квартиры. Если вы продали имущество и покупатель перевел вам средства безналом, то будьте готовы подтвердить их законность документами о сделке. Особое внимание стоит обратить на соответствие сумм в договоре и на счете. Если вы указали в договоре сделку на 100 тыс. рублей, а на счет пришло 500 тыс., то доказать законность поступления средств вы не сможете. Они будут или заморожены или возвращены отправителю.
• Перевод «серой» зарплаты. Часто компании через частных лиц переводят на карту своим сотрудникам деньги в счет оплаты труда по «серым» схемам. Деньги поступают систематически – примерно в одно и то же время, в схожих суммах, чем и вызывают подозрения банка. Доказать законность поступления подобных средств довольно сложно, разве что представлять простой договор займа между отправителем и получателем. Возможны и случаи блокировки «белых» платежей, когда работодатель переводит крупную и нетипичную сумму, например выплату по заработной плате + оплату по гражданско-правовому договору за несколько месяцев.
• Перевод от частного лица. Вы попросили в долг деньги или родственники решили прислать вам крупную сумму. У банка могут возникнуть вопросы о законности такого перевода. При займе следует подтвердить перевод договором, а вот при дарении средств родственниками ситуация усложняется: можно представить документы, подтверждающие родство с отправителем. Никаких комментариев или официальных документов по подобным ситуациям банки не дают.

Блокировка как защита от мошенничества

Часто блокировку счетов по закону №115-ФЗ путают с защитой от мошенничества. Банки, помимо описанных выше критериев, могут приостановить нетипичную операцию и запросить устное подтверждение (например, по телефону) о том, что именно клиент ее проводил.

Данная мера призвана снизить число преступлений по хищению средств с банковских карт. Чаще всего могут быть приостановлены операции, нетипичные для этого клиента. Например, перевод на чужую карту в значительном размере или же покупка в магазине, если ранее по карте не было таких операций.

Кроме того, банки фиксируют операции по переводу на устройства или IP-адреса устройств, которые «засвечены» в мошеннических схемах. Но в этом случае клиенту достаточно подтвердить, что перевод действительно инициирован им и он будет выполнен. Если в течение 2 суток банк не дозвонился до клиента, операция будет выполнена.

Можно ли получить заблокированные на банковской карте средства?

И да, и нет. Зависит от оснований блокировки. Если информация поступила от Росфинмониторинга, то воспользоваться замороженными средствами будет нельзя. Остается либо попытаться обосновать поступление или же через суд требовать снятия ограничений, но практика по таким делам плачевна. Попавший по причастности к экстремизму клиент может лишь распоряжаться средствами в пределах и объемах, изложенных в п. 2.4 ст. 6, а также п. 4 ст.7.4 положений 115-ФЗ (до 600 тыс. рублей суммарно, или до 10 тыс. рублей при разовых выплатах).

В прочих случаях – например, при блокировке счета по инициативе банка ввиду его чрезмерной подозрительности, вариантов будет лишь два, если вы не смогли убедить банк в «легальности» денег:

1. Расторжение договора банковского вклада на основании пункта 1 статьи 859 ГК РФ с перечислением средств по указанным реквизитам или выдаче их наличными. Банк обязан произвести перечисление денег на другой счет или же выдать их клиенту (пункт 5 указанной статьи). Но проблемы могут возникнуть при получении их в другом банке.

2. Снятие ограничений через суд, если банки отказываются выдавать или переводить денежные средства.

Примечание: Инструкция ЦБ №153-И по работе с вкладами гласит (п. 8.1), что основанием для закрытия счета также является случай, описанный в абзаце 3 пункта 5.2 статьи 7 закона № 115-ФЗ. По данному пункту банк вправе в одностороннем порядке отказаться от договора банковского счета (вклада) с клиентом, если в течении года банк два и более раз «замораживал» денежные операции, на основании пункта 11 статьи 7 закона №115-ФЗ, то есть в том случае, если у работников банка ранее возникали подозрения, что такие операции совершались в противоправных целях.

Отказ выдать средства (или перевести их на счет) чаще всего встречается лишь по крупным операциям, то есть на 600 тыс. рублей и выше: перечисленных как разово, так и при нескольких операциях на указанную сумму.

Важно понимать, что каждый случай индивидуален и во многом связан с субъективным толкованием норм 115-ФЗ работниками служб безопасности банков.

Свои вопросы вы можете оставлять на «стене» этой группы или в специальной теме обсуждений. О блокировках счета юридического лица читайте здесь.

Share the post «Банк заблокировал карту физического лица: законность и как вернуть назад деньги»

Банк заблокировал счет: что делать?

Практически каждый совершеннолетний житель России имеет счет в банке и может столкнуться с его блокировкой. Разбираемся, почему банк может заблокировать счет и что делать, если ограничения уже введены.

В чем отличие блокировки счета от блокировки карты

Не следует путать банковский счет с банковской картой. Счет содержит информацию о деньгах, его используют, когда переводят деньги по реквизитам.

Карта же — это посредник между счетом и его владельцем, она нужна для пользования деньгами на счете в повседневной жизни. К одному счету может быть привязано несколько карт с разными платежными системами или для разных целей. Срок действия карты ограничен, счета — бессрочен. Обычно карта блокируется из-за опасности мошеннических действий (когда данные пластика попали к третьим лицам). Счет блокируется по другим причинам.

Варианты блокировок счета

— Полная остановка операций по счету. Такая блокировка означает приостановку всех операций по счету, как входящих, так и исходящих. Счета блокируют в рамках исполнительного производства, если владелец счета замечен в преступной деятельности.

— Частичная блокировка операций по счету. Запрет распространяется на входящие операции, но не на все. Снимать наличные нельзя, но проводить безналичные операции можно. Иногда блокируется доступ в интернет-банк.

— Приостановка конкретной операции. Операцию невозможно провести, пока не устранят причины, которые привели к блокировке.

— Полная блокировка счета. С клиентом расторгают договор на обслуживание и просят снять деньги со счета через другой банк. Такое происходит в том случае, если банк два и более раз блокировал операции по счету.

По чьей инициативе может быть заблокирован счет

1. По решению банка. При возникновении сомнительных операций по счету банк может ограничить возможность совершения операций.

2. По распоряжению налоговой службы. ФНС блокирует счет юридического лица, если он не сдал в срок налоговую декларацию или не отправил квитанции о приеме документов при сдаче налоговой отчетности в электронном формате. Что делать, если пришли чужие налоги, подробно разобрали в статье.

3. По распоряжению ФССП в рамках исполнительного производства. Приставы принуждают владельца счета к исполнению судебного решения, оплате штрафов, задолженностей. По решению гражданского, административного или арбитражного дела блокируют не весь счет, а только определенную сумму, необходимую для погашения всех долговых обязательств. Если на счету недостаточно денег, при зачислении средств долги будут списывать частями. Если платежей несколько, средства спишут в зависимости от приоритетности выплаты. Счет разблокируют только после полного погашения всех долгов.

4. По решению суда. Суд выносит решение о приостановлении любых операций по счету клиента, если он связан с преступной деятельностью. Еще одно основание — требование суда заблокировать все счета организации клиента. Блокировка будет длиться, пока рассматривают дело.

Возможные причины блокировки операций по счету

Существует ряд причин, почему банк может заблокировать операции по счету:

• странный характер операции — операция лишена экономического смысла, у нее нет очевидной цели или она слишком запутанная;
• снятие со счета крупных сумм наличными;
• проведение физическим лицом операции на сумму около или больше 600 тыс. рублей;
• отправитель или получатель суммы находится в черном списке банка;
• платежное поручение подано лицом, которое находится в розыске.

В каком случае банк обязан заблокировать счета

Банки действуют в соответствии с рекомендациями Банка России и требованиями закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот закон обязывает все финансовые организации изучать операции своих клиентов и при возникновении сомнений ограничивать возможность совершения операций. Также банк может запросить документы, подтверждающие законность и экономический смысл совершаемых клиентом операций.

Важно! Чтобы банк по какой-то причине разблокировал расчетный счет во внесудебном порядке, нужно обратиться к специалистам ближайшего отделения или позвонить на горячую линию. Потребуются документы, подтверждающие законность совершаемых клиентом операций.

Также блокировку расчетного счета клиента банк совершает по требованию федеральных служб (ФНС, ФССП, суды), а причиной этого выступает фактическое нарушение финансовых обязательств или недоказанность выполнения этих обязательств.

Важно! Клиент банка обязан либо устранить причину неисполнения обязательств, либо доказать, что они были исполнены.

Как владельцу счета сообщают о блокировке

Законодательно не регулируется, каким образом финансовые организации могут сообщить клиенту о блокировке его счета, поэтому каждый банк сам разрабатывает систему, по которой уведомляет владельцев счетов. Это может быть:

• СМС на телефон владельца счета;
• сообщение в личном кабинете интернет-банка;
• звонок владельцу счета;
• письмо на электронную почту.

Какие операции все равно проводятся при заблокированном счете

Блокировка счета ограничивает возможности клиента в управлении собственными деньгами. Но ряд операций банк проведет даже при блокировке счета. Это налоги, страховые взносы и штрафы, а также выплаты, которые по приоритетности стоят выше налоговых (по возмещению вреда, алиментам, выходным пособиям, зарплатам сотрудникам, поручению налоговой инспекции).

Что делать при блокировке счета

Если ваш счет уже заблокирован или ограничено проведение по нему операций, сохраняйте спокойствие, обратитесь в банк и выясните причину блокировки.

1. Для самостоятельного снятия ограничений, установленных банком, клиенту необходимо направить в финансовую организацию документы, подтверждающие легальность финансово-хозяйственной деятельности и экономическую целесообразность операций. Срок рассмотрения — до 10 дней.

2. Для снятия ограничений, наложенных налоговой службой, достаточно удовлетворить требования ФНС, предоставив инспектору подтверждающие документы. Затем придется подождать, пока банк получит от инспектора соответствующее поручение. После получения поручения банк возобновит работу счета в течение трех дней.

3. Для снятия ограничений, наложенных судебными приставами, нужно пополнить счет на сумму, достаточную для погашения задолженности. Можно сразу направить нужную сумму через сайт ФССП с помощью банковской карты или сделать банковский перевод на реквизиты нужного отделения ФССП. Чтобы ускорить разблокировку, сообщите об исполнении обязательств судебному приставу по телефону или электронной почте.

4. Для снятия ограничений, наложенных судом, необходимо исполнить требования суда и подождать, пока он отменит свое решение. В ином случае придется разблокировать средства, оспаривая решение в судебном порядке.

Если счет заблокирован незаконно

Если после проверки документации банк отказывается разблокировать счет, то можно обжаловать решение в Межведомственной комиссии. Это коллегиальный орган, который принимает обращения о несогласии с решением банков об отказе от проведения операции или заключения договора банковского счета (вклада). Для обращения предусмотрена стандартная форма, в которой нужно перечислить:

• сведения о проблемной операции, которую банк отказывается проводить: дата, номер платежного документа, сумма, контрагент;
• сведения о банке, который принял решение об отказе;
• документы уполномоченного лица, которые подписал заявление в Межведомственную комиссию;
• сообщение банка, которое он вам направил по итогу рассмотрения представленных документов и пояснений; документ, в котором он сообщает о недостаточных основаниях для разблокировки вашего счета;
• документы, которые вы направляли в банк для подтверждения законности оспариваемой трансакции.

Если в мотивах ваших операций по средствам нет преступного умысла, долги ликвидированы, а декларации сданы вовремя, разблокировать счет не составит труда.

Блокировка счета физического лица

Действие федерального закона 115-ФЗ распространяется на организации, индивидуальных предпринимателей и граждан. Организации, имеющие отношение к проведению операций с денежными средствами, обязаны соблюдать предписания законодательства, и вовремя отчитываться перед контролирующими органами. Причины блокировки счетов и карт физических лиц в исчерпывающем виде прописаны в указанном федеральном законе.

Что такое 115-ФЗ

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принят в 2001 году. За два десятилетия в закон вносились многочисленные поправки: одни нормы утрачивали силу, другие — вводились в действие. Сервис Brobank.ru разобрался, в чем заключается суть данного федерального закона, и какие цели он преследует.

1. Что такое 115-ФЗ
2. По каким причинам блокируется счет физического лица
3. Что делать в случае блокировки счета
4. Как передать в банк подтверждающие документы
5. Как подстраховаться от блокировки текущего счета (карты)

Цель настоящего закона заключается в создании и работе правового механизма, противодействующего отмыванию доходов, финансированию террористической и экстремистской деятельности, а также распространения оружия массового поражения. Под действие ФЗ подпадают:

• Граждане — физические лица, занимающиеся и не занимающиеся частной практикой.
• Иностранные граждане и лица без гражданства.
• Организации, работающие с денежными средствами и имуществом.
• Юридические лица.
• Индивидуальные предприниматели.
• Иностранные организации, действующие без образования юрлица.
• Государственные и муниципальные органы.

Федеральный закон обязывает организации, работающие с денежными средствами, следить за движением денежных масс, вычисляя подозрительные и незаконные операции. Главным регулятором в сфере финансового надзора является — Росфинмониторинг. Исходя из этого, на вопрос, может ли банк заблокировать счет физического лица, ответ один — может, и под контроль подпадают банковские карты, вклады, текущие счета физлиц.

По каким причинам блокируется счет физического лица

Кредитные и прочие организации, работающие с денежными средствами, обязаны анализировать операции своих клиентов на подозрительность. Критерий подозрительности — достаточно неопределенный и не очевидный момент, так как подозрительной может быть признана практически любая операция.

При этом закон запрещает банкам и некредитным финансовым организациям разглашать информацию о планируемых мерах по отношению к конкретному клиенту. Блокировка счета физического лица производится без предварительного уведомления.

Это ключевой момент: банк может проинформировать клиента только после принятия в его отношении конкретных мер. До блокировки счета или расторжения договора вклада клиент о проводимых банком мероприятиям не оповещается. Объективные причины блокировки счета физического лица:

• Операции по обналичиванию денежных средств — незаконный перевод безналичных денег в наличные.
• Запутанные схемы расчетов.
• Сокрытие истинных целей и участников сделок — в банковском сегменте это принято называть «транзит».
• Незаконный вывод денежных средств за границу Российской Федерации.
• Финансирование или причастность к террористической и (или) экстремистской деятельности.

Для блокировки счета или для наложения ограничений на совершение определенных операций специалисту банка (иной организации) достаточно увидеть в операции признаки одного из нарушений, приведенных в списке. Если уполномоченному сотруднику покажется подозрительность операции, счет будет заблокирован. То есть, нарушения, как такового, может и не быть. Именно поэтому критерий подозрительности операций — условное значение, которое часто зависит от человеческого фактора.

Что делать в случае блокировки счета

Банк оповещает клиента о предпринятых в отношении его счета мерах по факту их принятия. Как правило, банк связывается с клиентом по телефону или в смс-сообщении, реже — по электронной почте. Специалист обязан указать на то, что счет заблокирован по 115-ФЗ, а также назвать причину блокировку — совершение конкретной операции.

В случае блокировки счета вариант решения проблемы один — клиент доказывает банку, что совершенная им операция (операции) не преследовала цель отмывания доходов и (или) финансирования террористической деятельности.

Сложность заключается в том, что полного перечня документов, подходящего под каждый случай, — не существует. Каждый случай рассматривается банками индивидуально, поэтому клиент в обозначенный срок предоставляет данные, указанные специалистом организации.

Документы должны подтверждать законность происхождения денежных средств, а также экономический смысл совершенной операции. Ими могут быть: договоры купли-продажи, чеки, накладные, квитанции, расчетные листы, счета, арендные соглашения, и прочее. Пока клиент не предоставит в банк документальные данные, ограничения со счета не снимаются.

Как передать в банк подтверждающие документы

Если заблокировали счет в банке, клиент получает сообщение, в котором указывается на перечень подтверждающих документов и на способ их отправки в банк. Если клиент проживает (находится) в городе, в котором базируется региональное управление банка (иной организации), документы предоставляются лично. В остальных случаях допускается:

• Отправка копий по электронной почте.
• Отправка документов по Почте России.

Если подтверждающих документов нет в наличии, либо на их сбор клиенту требуется время, об этом необходимо сообщить в банк. Кредитные организации не заинтересованы в потере своих клиентов, поэтому для снятия ограничений со счета может быть найдено альтернативное решение.

Как подстраховаться от блокировки текущего счета (карты)

Физические лица, не занимающиеся предпринимательской деятельностью или частной практикой (нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие, частные детективы, охранники, и другие), открывают в банке текущие счета, карты, вклады. Каждый из этих счетов, либо все одновременно, могут быть заблокированы банком на неопределенный срок.

• Переводы через счет денег, к которым клиент не имеет никакого отношения — не соглашаться на просьбы друзей и знакомых, особенно, если речь идет о крупных суммах.
• Передача данных счета (карты) третьим лицам — счет может использоваться для транзита (сокрытия экономического смысла) по операции.
• Использование карты или счета для незаконной предпринимательской деятельности.
• Участие в качестве директора организации — в случае, если реальная работа в качестве директора не планируется (подставное лицо).
• Частое снятие больших сумм наличных со счета — можно и нужно стараться больше работать с безналичной формой оплаты.

Если гражданин начинает заниматься предпринимательской деятельностью, то ему запрещено пользоваться картами и счетами для принятия платежей, которые он оформлял будучи физическим лицом. В этих целях оформляется бизнес-карта для ИП и открывается расчетный счет.

Избежать блокировку получится при соблюдении этих элементарных правил. Следует помнить, что банк выполняет предписания законодательства, и за нарушения требований 115-ФЗ в отношении участников рынка предусмотрены достаточно жесткие санкции, вплоть до отзыва банковской лицензии.

Как избежать блокировки банковского счета и что делать, если это произошло

Блокировка счета банком всегда неожиданна и неприятна. Но — кроме отрицательных эмоций — вовлекает бизнес в прямые, а зачастую, и существенные, убытки.

Все причины блокировок известны. Как обезопасить себя от заморозки счета и что делать, если все же это произошло, предлагаю обсудить.

Инициировать блокировку может налоговая служба, судебные органы и банк.

Блокировка счета налоговой

Причины блокировки счета налоговой

• не представлена налоговая декларация. В течение 10 дней со срока ее представления,
• не уплачен налог. В этом случае счет может быть заблокирован только на определенную сумму – в размере неуплаченного налога, указанного в требовании ФНС,
• сдаете отчетность в электронном виде, но не отправлена вовремя квитанция о приеме уведомлений о посещении и требований, направленных вам ФНС,
• налоговая применила обеспечительные меры по результатам налоговых проверок, выявивших долги по налогам.

Это закрытый перечень оснований. Расширять его никто не может.

Налоговая служба нередко практикует блокировки счетов и по иным причинам:

• непредставления бухгалтерской отчетности,
• отсутствия компании по юридическому адресу,
• за сотрудничество с фирмами-однодневками,
• за подписание декларации неустановленными лицами,
• находящейся в процедуре банкротства компании,
• за неявку директора на комиссию по легализации налоговой базы,
• для выявления бенефициаров – реальных владельцев странных компаний и фирм-однодневок.

Такая самодеятельность незаконна. И противоречит налоговому кодексу. Если вы столкнулись с этим — готовьте обращение на имя руководителя инспекции и направляйте копию руководителю вышестоящего налогового органа — в УФНС.

Важные моменты

1. По своим основаниям налоговая может заблокировать счет компании, злоупотребляющей налоговой оптимизацией. Понимая, что жаловаться она вряд ли будет, опасаясь выездной проверки. Знайте, что это незаконно. Это один из методов давления. Вас понуждают сдать уточненную налоговую декларацию и добровольно доплатить налоги.

Если вы — агрессивный оптимизатор или замечены в связях с фирмами — однодневками, вам стоит оценить свои риски в части последствий выездной налоговой проверки и принять решение – жаловаться на действия инспекции в вышестоящей инстанции, идти в суд или все же сдать уточненную декларацию.

2. Нередки случаи, когда заблокированная сумма на счете существенно выше, чем долг по налогам. В этом случае напишите в ИФНС заявление об отмене приостановки по счетам в размере излишне заблокированной суммы. Инспекция в течение двух дней должна направить в банк предписание, уточняющее сумму взыскания.

3. Блокировка по решению налоговой не позволяет открывать новые счета до «разморозки» счета, Особенно сложная ситуация у ИП – они не смогут открывать счета, вклады, депозиты, в том числе как физическое лицо.

4. Разблокировка счета производится не позднее одного дня, следующего за днем получения ФНС квитанций, деклараций или документов, подтверждающих факт уплаты всех налоговых долгов. За неправомерную блокировку счета или нарушение сроков «разморозки» налоговая несет ответственность в виде процентов в размере ставки рефинансирования за каждый календарный день нарушения срока разблокировки либо незаконного приостановления операций по счетам.

5. Для проверки расчетного счета компании на наличие блокировки существует сервис ФНС. Вот он. Зная ИНН организации и БИК банка вы можете проверить состояние расчетных возможностей своих партнеров и контрагентов.

6. Если счет заблокирован по решению налоговой и клиент решил разорвать договор с банком и закрыть счет, банк не вправе выдать ему остаток по счету или перевести в другой банк, «перешагнув» через ограничительные меры ФНС. Блокировку придется снимать. Эта новая норма. Она введена с 1 июня 2018 года из-за блокировок подозрительных фирм- однодневок с «зависшими» деньгами на счете, которые пытаются сбежать от ответственности.

7. Еще одна проблема. Если у банка отозвали лицензию, ограничение по счету тоже снять очень проблематично. И значит, открыть счета в других банках тоже.

Можно ли обойти блокировку и снять деньги с замороженного счета? Нет, нельзя. Вы не сможете распоряжаться средствами до снятия блокировки.

Какие операции можно совершать

Если блокировка не на всю сумму, то остатком вы можете пользоваться по своему усмотрению.

Если заблокированы все средства, закон разрешает отдельные расходные операции с заблокированного счета и определяет из очередность:

первая очередь: по исполнительным листам об алиментах и возмещении вреда;

вторая: по документам на выплату выходного пособия и выплату гонораров;

третья: выплата зарплаты и страховые взносы с заработной платы

четвертая: по исполнительным документам, связанным с административными нарушениями и гражданским спорам

пятая: на перечисление авансовых платежей по налогам и сборам.

Действия по разблокировке счета

Процедура простая. Снятие ограничений – это несверхсложный процесс, как утверждают отдельные специалисты, желающие подзаработать на вашей проблеме.

1) выясните в банке, в чем проблема. Узнайте номер и дату решения ФНС.

2) уточните проблему — обратитесь в налоговую инспекцию за разъяснением

3) займитесь устранением проблемы

4) проинформируйте инспекцию об устранении нарушений и исполнении своих обязательств.

Срок блокировки

Срок восстановления операций по счету зависит от ваших ответных действий. В налоговом кодексе они вполне разумные.

• Если не сдали декларацию – на следующий день после сдачи.
• Если не отправлена квитанция – на следующий день после передачи ее вами.
• Если была недоимка — на следующий день после получения ФНС уплаченных вами налоговых долгов.

Если действовать оперативно, не упираться и не тянуть время, проблему можно решить быстро и с минимальными потерями.

Блокировка по решению суда

При уклонении от уплаты алиментов, при наличии задолженности перед кредиторами и прочих долгах — суд вправе заблокировать расходные операции на счетах компании.

Когда будет погашен долг и оплачены штрафы — вы сможете свободно распоряжаться своим счетом.

Блокировка по решению банка

Надо знать, что абсолютно все операции клиентов находятся на контроле службы финансового мониторинга банка.

Если ваши действия вдруг покажутся банку странными или возникнет подозрение, что вы занимаетесь незаконными операциями — банк заблокирует ваш счет.

И ваша задача – документально доказать банку, что ваши операции законны.

Все уже, наверное, наслышаны про закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Даже если вы понимаете, что к финансированию терроризма вы не имеете никакого отношения, – воздействие этого закона вы уж точно ощущаете на себе. В виде банковского контроля. Ссылаясь именно на этот закон, банки вторгаются в нашу личную жизнь, запрашивая сведения о законности поступлений на счет, обоснованности платежей и снятия наличности.

Как устроена система кухня банковского контроля

Все банки встроены в российскую систему финансового контроля, которым рулит Росфинмониторинг. Не реже 1 раза в неделю Росфинмониторинг направляет всем финансовым организациям перечень опасных компаний и физических лиц, в отношении которых есть подозрения (или даже обвинения) в преступной деятельности финансирования терроризма. И обязаны оперативно реагировать и пресекать подозрительные операции своих клиентов, контролировать финансовые потоки и предотвращать незаконные схемы.

Для этого каждый банк разрабатывает свою систему внутреннего контроля, создает специальную службу, назначает ответственных лиц, внедряет электронную систему реагирования на банковские операции, в которой определяет их критерии, приводящих к блокировке счетов и карт. Эта информация закрытая. К ней допущен ограниченный круг банковского персонала. Закон предоставляет банку самостоятельно относить сделки клиентов банка к «сомнительным». В общем, как банк решил — так и будет.

Под финконтроль могут попасть и «хакеры», и «обнальщики», и тайные предприниматели и самые обычные люди. Об этом — статья «Упс. Ваша карта заблокирована».

Все банковские операции анализируются автоматически и фиксируются сомнительные операции. Что попало под подозрение- анализируют эксперты — финмониторы банка. От их грамотности, квалификации, профессионализма тоже зависит немало.

Но и ответственность за «проколы» в этой сфере очень высока – существенные штрафы, лишение лицензии, привлечение к административной и уголовной ответственности должностных лиц. Должностные лица держатся за свои места. Их контролеры- Центробанк и Росфинмониторинг — особо не церемонятся.

Какие признаки сомнительны, какие клиенты подозрительны — истина известна ограниченному кругу лиц. Но есть наблюдения и анализ происходящего. О них делюсь с вами.

Причины блокировки счета по 115-ФЗ

• ваш контрагент — из черного списка Росфинмониторинга,
• любые операции на сумму свыше 600 000 рублей,
• стороны проводят сделки по поручению лиц, находящихся в розыске,
• у банка появились подозрения в подлинности документов,
• большое количество переводов осуществляется в пользу физических лиц,
• часто и много снимаете наличных с расчетного счета — 30% и более оборота за неделю,
• полученные деньги быстро снимаете, оставляя минимальный остаток на счете,
• низкая налоговая нагрузка – менее 1% с оборота,
• странности при оплате налогов – выручка поступает с НДС, а переводы контрагентам без НДС, или на счет поступает выручка, а налоги не уплачиваются ( уплачиваются, например, в другого счета в другом банке). Нужны пояснения,
• непонятности по ведению бизнеса — не оплачиваются расходы, подтверждающие реальную деятельность – аренда, коммуналка, зарплата,
• негативная информация о массовом или подложном адресе юридического лица. Банковским служащим вменено лично выходить на проверку достоверности адреса,
• массовый или «номинальный» директор компании. Потребуется объяснение директора и, скорее всего, его личная явка в банк,
• сомнения в легальности операций или подозрительное назначение платежа – неточное описание, одна и та же фраза в нескольких платежках или странные назначения платежа, не соответствующие ОКВЭД организации.

Как действовать

Шаг 1. Выдохните, успокойтесь и не паникуйте. Не стоит возмущаться и призывать сотрудников банка к соблюдению прав клиента.

С этого момента ваши права никому не интересны, презумпция невиновности не работает, вы под подозрением. «В отмывании доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Забудьте, что клиент всегда прав. Чем крупнее банк, тем менее вы ему интересны как клиент, даже финансово-состоятельный.

Шаг 2 . Узнайте в чем причина блокировки и как побыстрее « разрулить» ситуацию. В каждом банке разные алгоритмы действий, но одно общее — сначала блокируют, а разбираются потом.

В одних банках вам разъяснят по телефону, какие оправдательные документы вам следует представить, другие – пришлют перечень по электронной почте или выложат в личный кабинет. К важным банкам придется придти в отделение.

Злиться и раздражаться на менеджера клиентского отдела не стоит. Он на что не влияет, озвучивает вам вопросы банковских финмониторов, принимает и передает документы. Спецы службы контроля банка непосредственно с вами общаться не будут. Это запрещено.

Шаг 3 . Советую действовать незамедлительно – собрать затребованные документы и передать их строго по описи, с указанием даты и подписи сотрудника, их получившего. Экземпляр описи заберите себе.

Если представленных документов будет недостаточно, будьте готовы подвезти недостающие.

Бывает, что заморозка связана с недоразумением. В этом случае с разблокировкой счета банк тянуть не будет.

Какие документы могут запросить? Любые. Банк решает сам — какие оправдательные документы у вас затребовать. Это его право. Грозить судом — бесполезно. Они на стороне банков. И таких споров — масса. Суды считают, что банк вправе решать – что подозрительно, а что нет. Банк осуществляет финансовый контроль, закон в выборе способов и мер его не ограничивает.

Поэтому спорить бесполезно. И расстраиваться тоже. Конечно, неприятно и несправедливо. Но таковы российские реалии, лучше выполнить, чем спорить напрасно.

Поэтому лучше не теряйте силы и время. Чем быстрее вы представите документы, тем скорее банк займется рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

Важные моменты

1. Контролируйте срок

Если вы представили все запрошенные документы, подтверждающие легальность деятельности и законность операции – банк обязан восстановить обслуживание.

Средний срок блокировки счета 1-1,5 месяца. Клиентоориентированный банк решит вопрос побыстрее — за 1,5-2 недели это вполне реально. Дружелюбному банку достаточно 3-5 дней.

Если срок разблокировки затянулся – начинайте наседать. Трясите всех – звоните в колл-центр, в клиентский отдел, пишите письма в личном кабинете, по электронной почте по всем банковским адресам, которые найдете, по почте отправляйте. Пусть раздражаются. Но на ваши заявления реагировать банк обязан. Станьте надоедой – пусть разбираются быстрее — и вы отстанете.

2. Весь процесс общения с банком держите под контролем

Документы ваши могут заваляться или затеряться между кабинетами, а ваше дело заволокититься. Поэтому все действия держите под контролем.

После передачи документов напишите в банк электронное письмо (или отправьте на бумаге, по почте) о том, что на требование банка вами представлены документы, какие и когда. Заявите о готовности представить, если потребуется, дополнительные документы и пояснения. По всей своей переписке (сопроводительные письма, заявления об ускорении срока решения вопроса и другим) получайте обратную связь банка – отметки о приеме: номер присвоенного обращения в электронной системе банка, номер заявки при обращении в колл-центр или уведомление о получении заказного письма в случае почтового отправления.

3. Подготовьтесь к отстаиванию своих интересов

Изучите законодательство, проштудируйте перечень сомнительных операций в разделе 6.1 закона 115-ФЗ. Постарайтесь понять, какие транзакции вызвали подозрения банка.

Перечитайте договор с банком. Вы очень удивитесь, когда убедитесь, что банк прав. Банк вправе заблокировать деньги на ваших счетах без всякого предупреждения.

Важно! Просчитайте свои потери – если придется закрывать счета, депозиты, или переводить средства в другой банк.

4. Не поддавайтесь на провокации

Вам могут предлагать закрыть все счета и забрать все деньги, Тогда разблокировка не потребуется.

Это выгодно банку:

• банк избавится от проблемного клиента. Разбираться долго и неинтересно,
• ваше дело сдадут в архив, до которого вряд ли доберутся контролеры ЦБ при банковской ревизии,
• если у вас есть счета или депозиты, деньги вы сможете забрать в соответствии с условиями расторжения договора – не исключено что с потерями или без начисленных процентов. Читайте договор с банком.

Совет. Если вы уверены в своей правоте, не введитесь на провокации. Сами принимайте решение – остаться или уйти. Но в любом случае – добейтесь разблокировки, снимите все подозрения, а потом переходите в другой банк. Почему это важно?

Если подозрение не будет снято, и вы убежите из этого банка в другой, в системе банковского контроля вы получите «черную» метку и испортите свою репутацию для других банков.

Пользуясь вашим уязвимым положением, банк может предложить вам подписать доп.соглашение к договору с повышенными тарифами за проведение сомнительных операций, предлагать перевести все деньги в другой банк или снять все деньги наличными с удержанием заградительного тарифа. Аппетиты хорошие от 5 до 20% от суммы остатка на счете. Полномочий на такие заработки Росфинмониторинг банкам не давал, но и прямого запрета в законе нет. Банку вы уже не интересны как клиент, но он хочет на вас заработать. Это наглая попытка нажиться на вас. Заставить вас не могут, ваше дело – принимать это условие, подписывать соглашение или нет.

5. Не введитесь на запугивания

Банк не вправе просто так взять и обвинить вас в незаконном получении средств или переводах их. Если на вас попытаются давить и требовать «платить налоги» — заявляйте, что это не дело банка, и угрожайте судом. При обострении ситуации, угрозах и запугиваниях советую разговоры записывать на диктофон. Сохраняйте спокойствие, не ведитесь на резкости раздутых от собственной важности банковских клерков. Помните, что они не вправе ни давить на вас, ни обвинять. А если еще и создадут проблемы банку – в виде судебных разбирательств – могут и с работы вылететь.

Если банк принял документы по запросу, но не желает разбираться и отказался разблокировать счет, его действия можно обжаловать. Советую действовать параллельно – направить жалобу в Центробанк и исковое заявление в Арбитражный суд. Требуйте признать действия банка незаконными.

О жалобе в Центробанк

Рассчитывать на скорую и дружелюбную реакцию ЦБ не стоит. Срок рассмотрения вашей жалобы – 30 дней. Сотрудники Центробанка – неторопливые и чванливые контролеры. Других, к сожалению, среди них не встречала. Отреагируют, конечно, но на скорую реакцию не надейтесь.

Об обращении в суд

Требуйте признать действия банка незаконными. Согласно ст.65 АПК РФ, банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении операций по поручению клиента. Если ваши операции полностью легальны и вы представили все подтверждающие документы, то суд встанет на вашу сторону и обяжет банк разблокировать ваш счет.

Советы. Как избежать блокировки счета

1. Подружитесь с банком. Познакомьтесь с управляющим подразделения. Общайтесь в онлайн-чате банка. Даже по малозначимым поводам. Поздравляйте с днем банкира, с новым годом. Это не очень затратно.

2. Представляйте документы по запросам банка. В указанный в требовании срок. Не конфликтуйте и не спорьте. Если документов затребовано много – представьте часть (по описи), и письменно обратитесь с заявлением о продлении срока.

3. Подчеркните свою лояльность и основательность. Размещайте в банке депозиты. Получите самую «крутую» (из разряда премиум) банковскую карту.

4. Оплачивайте операции корпоративной картой. Исключите личные карты физлиц. Снимайте с корпоративной карты не более 75% оборота. Пусть там будет остаток. Рассчитайте его оптимальный для бизнеса размер.

5. Следите за налогами – не менее 1-1,5% от суммы прихода на счет. Платите налоги в том банке, куда поступает ваша выручка.

6. Проводите расчеты с персоналом — зарплату, налоги и взносы с нее. Или дивиденды.

7. Следите за платежами и переводами: на контроле – взаимозависимые лица, транзитные операции, расчеты с подозрительными контрагентами- «однодневками». В платежках указывайте максимально понятные и достоверные назначения платежей.

8. Информируйте банк об изменениях в уставе, о смене адреса, оставляйте реальный телефон. Не прячьте директора, пусть почаще выходит на контакт. Не скрывайте массовость — поясняйте законность своих действий.

9. Не храните деньги в одном банке. Согласна, совет так себе. Английская пословица «Не класть все яйца в одну корзину» в условиях сложного российского бизнеса трудновыполнима – все деньги в обороте. Если есть возможность – откройте в другом банке депозит. На всякий случай.

Этот пост написан блогером Трибуны. Вы тоже можете начать писать: сделать это можно здесь.