Энциклопедия решений. Выгодоприобретатель по договору страхования
Выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.
Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Согласие выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора страхования не требуется.
В целом в качестве выгодоприобретателя может выступать страхователь, застрахованное лицо или иной субъект (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930, п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932, п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц. Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ). Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).
Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).
По общему правилу третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.
В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:
1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007);
2) выгодоприобретатель вправе требовать от страховщика страховой выплаты лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12, ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12).
Не является выгодоприобретателем субъект, которому по указанию лица, управомоченного на получение страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя), она должна быть произведена, однако не имеющий самостоятельного права требования к страховщику. В таком случае имеет место обычная переадресация исполнения (см. ст. 312 ГК РФ, а также, например, постановления ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу N А65-4562/2010, ФАС Уральского округа от 21.06.2011 N Ф09-2958/11).
Договор страхования, заключенный в пользу отличного от страхователя лица, которому в силу закона или договора принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты, является договором в пользу третьего лица и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, закрепленные в ст. 430 ГК РФ, в той мере, в которой это не противоречит специальным правилам о договоре страхования (см., например, постановления ФАС Московского округа от 05.08.2011 N Ф05-7166/11, ФАС Северо-Западного округа от 05.04.2010 N Ф07-2395/2010, ФАС Уральского округа от 21.01.2010 N Ф09-11204/09-С5, кассационные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.09.2011 N 33-13489/2011, Санкт-Петербургского городского суда от 15.09.2011 N 33-14075/2011, Московского городского суда от 18.04.2011 N 33-11108).
Заключение договора страхования в пользу третьего лица не освобождает страхователя от выполнения предусмотренных договором обязанностей. Однако договором выполнение обязанностей может быть возложено на выгодоприобретателя. Кроме того, в тех случаях, когда договор страхования не содержит подобного условия, обязанности страхователя могут быть добровольно исполнены выгодоприобретателем в целях реализации его права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Выгодоприобретатель в страховании
Застраховать можно жизнь, здоровье, имущество и даже ответственность перед третьими лицами. При этом в каждом страховом полисе обязательно указывают выгодоприобретателя. Рассказываем, что означает этот термин в страховании, и кто может быть выгодоприобретателем по договору.
Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель
Когда человек покупает полис, он обязательно подписывает договор страхования. Это документ, в котором указаны все условия сделки. Порядок оплаты, срок действия защиты, правила получения компенсации и другие важные моменты. В договоре используются специальные термины: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель. Для человека, далекого от этой темы, все они звучат похоже. Запутаться легко, поэтому разберем каждый термин подробнее.
Страховщик – это организация, которая занимается страхованием (и перестрахованием). Страховщик должен иметь лицензию и вести деятельность по всем правилам, установленным законом.
Страхователь – это лицо, заключившее договор со страхователем. Это может быть физическое лицо, если оно является дееспособным. Или юридическое, то есть организация, которая хочет застраховать имущество, сотрудников или ответственность. Страхователь заключает договор, платит взносы, передает информацию о наступлении рискового события.
Застрахованный – лицо, на которое распространяется действие полиса. Именно его жизнь или здоровье будет защищено согласно договору. Часто застрахованный и страхователь – один и тот же человек. Такая ситуация будет, если кто-то купит полис для самого себя. Также это могут быть и разные лица. Например, мама оформляет защиту от несчастных случаев для своего ребенка. Тогда она выступает страхователем, а дочь или сын – застрахованным.
Выгодоприобретатель – это лицо, которое получит выплату при наступлении рискового события. Его выбирает страхователь в момент заключения договора. Это может быть тот же человек, что приобретает полис, и одновременно застрахованный. Иногда выгодоприобретателем выступает третье лицо. Например, если заемщик страхует жизнь при заключении ипотечного договора, выгодоприобретателем часто указывают банк.
Иногда вместо термина «выгодоприобретатель» говорят «бенефициар». Это экономическое понятие, характеризующее лицо, получающее деньги или иную выгоду. Также может использоваться термин «бенефициарный владелец», но так говорить неверно. В законе так называются люди, прямо или косвенно владеющие частью организации.
Кто может быть выгодоприобретателем
Стандартно выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Для программ защиты от несчастных случаев это логично. Например, человек оформил спортивную страховку от травм во время соревнований. Если он сломает ногу или получит другое повреждение, страховая выплатит компенсацию. С ее помощью можно будет оплатить лечение и реабилитацию во время восстановительного периода.
Выгодоприобретателем может быть и третье лицо, которое выбирает сам страхователь. Например, родственник, друг или вообще любой человек. Он получит выплату при наступлении несчастного случая. Это может быть летальный исход владельца полиса, когда страховая компания выплачивает крупную сумму указанному человеку. Также третьих лиц в качестве выгодоприобретателя указывают при накопительном страховании, когда выплата изначально предназначается другому человеку.
Представим, что родители хотят накопить деньги ребенку на обучение. Они могут оформить договор накопительного страхования жизни: аналог вклада, при котором деньги регулярно вносят на счет страховой компании. При этом действует также дополнительная защита. Если застрахованный уйдет из жизни в результате несчастного случая, страховая компания выплатит всю страховую сумму сразу, независимо от количества сделанных взносов.
В таком договоре НСЖ обычно два рисковых события: смерть и дожитие до определенного возраста. Так как деньги копятся на обучение ребенка, логично указать его выгодоприобретателем при оформлении документов. В обоих вариантах он гарантированно получит деньги и оплатит образование, даже если родитель уйдет из жизни.
Выгодоприобретателем можно назначить любого человека. Это не обязательно должен быть законный наследник или родственник. В законе есть важное правило: если страхователь и застрахованный – разные лица, то застрахованный должен дать письменное согласие при выборе конкретного выгодоприобретателя. Иначе договор могут признать недействительным в суде по иску застрахованного или его наследников.
Иногда в договоре страхования указывают сразу несколько выгодоприобретателей. Это типичная ситуация, когда заемщики страхуют жизнь при оформлении ипотеки. Страховая сумма может быть выше, чем задолженность по кредиту. Тогда при несчастном случае банк получит выплату в размере фактического долга, а остальные средства – второй выгодоприобретатель.
Зачем указывать выгодоприобретателя
Если страхователь не выберет выгодоприобретателя из третьих лиц, в договоре укажут его самого, или застрахованного. Если оформлена защита здоровья, то при травме или заболевании выплаты получит указанный человек. Он сможет потратить средства на лечение, восстановление или по своему усмотрению.
Сложности возникают при наступлении летального исхода. Это рисковое событие предусматривает выплату максимальной страховой суммы. Особенно, если был заключен договор накопительного или инвестиционного страхования. Если информация о выгодоприобретателе не указана, компенсацию получат наследники. На этот случай в законе установлен порядок очередности. Первыми претендовать на выплату могут:
1. Супруги, дети, родители.
2. Братья и сестры, дедушки и бабушки.
Если близких родственников нет, очередность переходит к дальним. При этом выплату нельзя получить просто по обращению. Должна быть инициирована процедура вступления в наследство, затем определены законные наследники. Они смогут получить деньги только через полгода после смерти. Возможно и увеличение сроков, если между родственниками нет согласия, и проходит судебное разбирательство.
Наследники получат деньги только в том случае, если погибший не составил завещание. При его наличии имущество будет распределено согласно оставленной при жизни информации.
Таким образом, компенсацию от страховой компании получит наследник по закону или по завещанию. Сделать это можно будет не раньше, чем через полгода. Даже если семья погибшего окажется в сложной финансовой ситуации, ускорить процесс нельзя.
Если же выгодоприобретатель указан в договоре страхования, получение выплаты происходит иначе. Достаточно собрать необходимый пакет документов и обратиться в страховую компанию. Обычно требуются:
- договор страхования;
- копия свидетельства о смерти;
- результат аутопсии с информацией о причине смерти;
- паспорт выгодоприобретателя.
Страховая компания проведет проверку, а затем выплатит компенсацию. При этом не нужно ждать полгода или доказывать право на наследство. Решающее значение имеет договор, по которому деньги предназначаются конкретному человеку.
Страхование жизни и здоровья: выплаты по договору или по наследству
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Бенефициар: кто это такой и почему им может стать каждый
В широком смысле бенефициар — это тот, кто получает выгоду. Чаще всего речь идет о финансовой выгоде, но нередко слово «бенефициар» используется в контексте получения любых выгод от ситуации.
Однако официально это понятие применяется в юридической и финансовой сферах. В последнем случае бенефициар — это выгодоприобретатель бизнеса, который прямо или косвенно этим бизнесом владеет, отметил старший юрист юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Кирилл Барановский.
В этом случае понятия «бенефициар» и «бенефициарный владелец» по сути тождественны. «В любом случае это лицо, которое в силу преобладающего участия в уставном капитале имеет возможность контролировать бизнес», — рассказал Барановский.
того, кто получает выгоду от сдачи недвижимости в аренду. Причем чаще всего в договорах по доверительному управлению имуществом, поскольку там важно разграничить того, кто управляет жильем, и того, кто получает доход от сдачи в аренду. Вторая сторона — выгодоприобретатель, то есть бенефициар;
того, кто получает страховую премию по договору страхования. Далеко не всегда этим человеком является тот, кто заключил контракт. Например, при страховании жизни бенефициар страховой премии в случае смерти застрахованного — тот, кого последний указал в договоре;
человека, к выгоде которого доверительный собственник владеет и управляет переданным в траст имуществом;
получателя аккредитива от банка-эмитента, то есть продавец, например поставщик или экспортер. Аккредитив — это схема расчета между продавцом и покупателем, при которой деньги за товар перечисляются продавцу не напрямую, а через посредничество банка. Такая форма расчета используется в торговых сделках, чтобы застраховать платеж в интересах обеих сторон;
Виды бенефициаров
В зависимости от сферы применения можно выделить несколько видов бенефициаров. В частности:
основной бенефициар — это человек, который получает большую часть прибыли. Обычно их выделяют в корпоративном праве, когда доли компании могут быть распределены неравномерно;
также можно встретить термин «бенефициарный владелец». Под ним подразумевается человек, который владеет более 25% акций или долей компании;
условный бенефициар, или бенефициар второй очереди. Это выгодоприобретатель, который получит прибыль только при наступлении определенных условий — в частности, если первичный бенефициар отказался от своих прав, не найден или умер;
отзывной и безотзывной бенефициары. Такие определения можно найти, в частности, в страховых договорах. У отзывного бенефициара нет гарантированного права на получение компенсации, его могут и отозвать в некоторых случаях. Например, страхователь может поменять выгодоприобретателя. Безотзывной бенефициар не может быть изменен, даже если ситуация поменялась.
Права и ответственность бенефициара
Статус бенефициара наделяет его определенными правами, содержание которых могут разниться в зависимости от сферы применения:
любой бенефициар имеет право на получение прибыли от своей доли;
если речь о доли в компании и прямом участии бенефициара в ней, то на него распространяются права акционера и, в случае владения наибольшей долей, мажоритария. Это значит, что он может принимать участие в собраниях акционеров, знакомиться с бухгалтерской и финансовой документацией, принимать решения относительно управления компанией;
Согласно закону № 115-ФЗ, юридическое лицо должно располагать информацией о своих бенефициарных владельцах, регулярно ее обновлять и раскрывать в отчетности. Бенефициары могут также нести субсидиарную ответственность, которая наступает из-за банкротства компании.
Случается, что бенефициарные владельцы скрывают свое участие и финансовый интерес в бизнесе. По словам Кирилла Барановского, основными причинами могут быть стремление защитить бизнес от предпринимательских рисков и имущество бенефициара, налоговые риски и иные сопутствующие риски, которые могут возникнуть при раскрытии личности владельца компании.
В марте 2022 года Банк России временно разрешил банкам, страховым компаниям, негосударственным пенсионным фондам и микрофинансовым организациям не раскрывать данные о своих бенефициарах. Правительство также разрешило не раскрывать часть информации компаниям — эмитентам ценных бумаг для защиты от санкций. В частности, до 1 июля 2023 года они имеют право не публиковать данные, которые могут привести к введению против них ограничений.
Как стать бенефициаром
Бенефициаром могут стать не только те, кто основал компанию и получает прибыль от ее деятельности или купил крупный пакет акций. Есть и другие способы:
сдавать недвижимость или другие объекты в аренду, в частности, используя доверительного управляющего;
открыть вклад в банке и получать проценты;
В остальных случаях бенефициаром вас может назначить другой человек — например, завещав вам свое имущество или открыв трастовый фонд на ваше имя.