3.2. Недостатки электронных денег
Электронные деньги наравне со своими преимуществами имеют и ряд недостатков:
— отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, — многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами;
— несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения;
— как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
— слабая узнаваемость электронных денег — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности;
— криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
— существует теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне банковской системы;
— безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена;
— теоретически возможны хищения электронных денег — этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.
Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.
Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.
Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.
При использовании электронных денег могу появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.
Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают при использовании ценных бумаг).
Я считаю, что для решения данных проблем и недостатков в первую очередь необходимо создать законодательную базу, наиболее точно описывающую как сами электронные деньги, так и способы и возможности их обращения. Во-вторых, оборот и эмиссия электронных денег должны отслеживаться и проводиться Центральными банками государств, для предотвращения различных негативных процессов. В-третьих, более детально разработать программное обеспечение, для исключения возможности утраты, порчи, взлома и т.д. электронных денег пользователей.
Также можно проанализировать недостатки и преимущества систем традиционной наличности и электронных денег (см. приложение 1).
Электронные деньги: преимущества и недостатки
В прошлой статье я рассказывал о том, что представляют собой электронные деньги, как функционируют электронные платежные системы, а теперь хочу отдельно рассмотреть основные преимущества и недостатки электронных денег, что даст возможность обеспечить более грамотный и выгодный подход к их использованию. Традиционно начнем с преимуществ.
- Преимущества электронных денег
- Недостатки электронных денег
Преимущества электронных денег
1. Простота и низкая стоимость эмиссии. Электронные деньги не нужно печатать, задействуя для этого огромные производственные мощности, рабочую силу, сырье, что связано с большими капиталозатратами.
2. Простота хранения. Средства электронных платежных систем хранятся в электронном виде, им не нужна упаковка, денежные хранилища, транспортировка, охрана и другие факторы, требуемые для обеспечения хождения бумажных денег.
3. Независимость от банков. Электронные деньги не могут пропасть, как средства на банковских счетах в случае банкротства финансового учреждения.
4. Высокая портативность. Электронные деньги, независимо от сумм, не обладают габаритами (объемом, весом и т.д.) в отличие от традиционных банкнот и монет.
5. Отсутствие деления на номиналы. Благодаря электронному характеру средств ЭПС отсутствует проблема подбора нужной суммы, сдачи при осуществления платежей и т.п.
6. Отсутствие необходимости пересчета. Электронные деньги не нужно считать и пересчитывать — эту функцию осуществляют алгоритмы платежных систем, которые практически не ошибаются.
7. Отсутствие потери качества со временем. Средства на электронных кошельках, ввиду отсутствия их физической формы, не изнашиваются, не рвутся, не царапаются и т.д.
8. Удобство проведения расчетов. Электронными деньгами легко рассчитываться за товары и услуги в интернете или отправлять их в качестве частных переводов. Операция перечисления занимает считанные минуты, а средства поступают к получателю практически мгновенно. В том числе и между странами.
9. Отсутствие персонификации. Электронные деньги можно перевести, не зная имени, фамилии, паспортных данных и номеров банковских счетов получателя, достаточно знать номер электронного кошелька.
10. Система безопасности. Электронные платежные системы применяют различные современные способы защиты проведения платежей и сохранности средств на электронных кошельках. Исключаются все возможные преступления, которые могут быть связаны с обращением наличных денег (грабежи, кражи и т.д.).
Это были основные преимущества электронных денег, а теперь давайте рассмотрим их недостатки.
Недостатки электронных денег
1. Отсутствие совершенной законодательной базы. В большинстве стран, в т.ч. в странах СНГ отсутствуют действенные методы правового регулирования обращения электронных денег. Благодаря этому электронные платежные системы часто используются как средство для ведения теневого бизнеса, уклонения от налогов и т.п.
2. Необходимость подключения к интернету для проведения расчетов. Электронные деньги можно перечислять только посредством всемирной сети. Во многих случаях для этого требуется еще специальное программное обеспечение (т.е. при его отсутствии, например, на другом компьютере невозможно осуществить платеж).
3. Необходимость достаточного уровня подготовки в качестве интернет-пользователя. Создание электронного кошелька, ввод/вывод электронных денег, проведение платежей — все это требует определенного уровня знаний. Человек, который слабо владеет интернетом или не владеет им вообще, может допустить определенные ошибки, а они, в свою очередь, могут обернуться потерей денежных средств.
4. Средства на электронных кошельках могут быть заблокированы. Многие ЭПС оставляют за собой такую возможность, с которой пользователь соглашается при подписании оферты. В случае блокировки, даже если она произошла не по вине пользователя, вернуть деньги с электронного кошелька очень сложно, иногда — невозможно.
5. Необходимость хранить пароли, использовать мобильный телефон. В большинстве случаев с целью безопасности проведения расчетов аккаунт участника ЭПС привязывается к его номеру мобильного телефона, подтверждение всех операций осуществляется через СМС. Кроме того, необходимо помнить и хранить пароли доступа, иногда их может быть несколько. При утере пароля или номера мобильного телефона восстановление доступа может быть проблематичным.
6. Персонализация данных для проведения крупных расчетов. Для возможности осуществлять операции с электронными деньгами в более крупных суммах (иногда это уже, например, от 100 долларов) необходимо проходить процедуру персонализации, то есть, предоставлять в платежную систему сканкопию паспорта и при необходимости других документов. Особенно, если речь идет о выводе средств.
7. Ввод/вывод средств достаточно дорогой. Чтобы перевести традиционные деньги в электронные и наоборот, потребуется заплатить определенные комиссии: банкам, обменным пунктам, платежным терминалам и самим платежным системам. Размер комиссий в совокупности может достигать 5% и более, что достаточно много в сравнении, например, с безналичными расчетами в банках или получением/отправкой денежных переводов.
8. Нет широкого применения. Хоть обороты электронных платежных систем стабильно растут, электронные деньги еще не нашли повсеместного широкого применения. Их принимают к оплате даже не все интернет-магазины. То есть, далеко не факт, что вы всегда сможете оплатить нужный вам товар или услугу электронными деньгами.
9. Возможные проблемы с платежными системами. Электронные платежные системы могут испытывать всевозможные трудности, которые отразятся на всех их участниках. К примеру, в 2013 году по решению правоохранительных органов были заблокированы счета посредника Webmoney в Украине, в связи с чем курс виртуальной гривны резко упал, а все операции с ней стали дорогими и трудно осуществимыми.
10. Возможные случаи мошенничества. В сфере электронного денежного обращения действует немало мошенников, которые стараются взломать электронные кошельки или обманным путем заставить владельца самого перевести им деньги. Причем, поймать такого мошенника очень сложно, практически нереально.
Я рассмотрел основные преимущества и недостатки электронных денег. Надеюсь, вы сделаете правильные выводы, будете осторожны и внимательны в использовании средств ЭПС. До новых встреч на Финансовом гении!
Электронные деньги
Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами. Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные, не теряют своих качеств с течением времени.
Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно, а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами. Использование электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах, а также криптографических принципах, делающих возможным их применение.
Содержание статьи
Что понимать под электронными деньгами?
Типы электронных денег.
Краткая история возникновения электронных денег.
Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.
Суть идеи слепой подписи.
Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.
Реализации электронной подписи.
1) Что понимать под электронными деньгами?
Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.
Электронные деньги — денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.
Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.
Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае — электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).
Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги — это не одно и то же. Безналичные деньги — это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.
Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).
2) Типы электронных денег.
По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.
Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью так называемых смарт-карт. Смарт-карта — пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая программируемым постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей («денежных файлов») в памяти компьютера, размещенного на карте. Одними из наиболее известных проектов, использующих смарт-карты, являются Mondex и Visa Cash.
Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.
Второй тип электронных денег по техническому устройству — на базе сетей. Этот тип является в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа, так как использует шифрование данных и электронную подпись. Данный вид электронных денег применяются представляет собой некоторую программу или сетевой ресурс и используется большинством коммерческих сервисов. (WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold, E-port, PayCash)
По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги.
Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги. Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.
Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)
В каждом из описанных типов может как требоваться идентификация пользователя (персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы).
3) Краткая история возникновения электронных денег.
Поговорим об истории возникновения электронных денег.
До конца XIX века расчёты производились наличными («осязаемыми») деньгами. Со временем появилась необходимость более эффективно распоряжаться своими средствами. С развитием компьютерной техники бумажные носители всё чаще стали заменяться электронными.
В 80-х годах XX века в пластиковые карты начали монтировать микропроцессоры. Тогда же и начали происходить существенные изменения.
В 1982 году американский учёный, компьютерщик и криптограф Дэвид Чаум (David Chaum) в своей работе предложил идею слепой подписи, что считается началом истории защищённых цифровых денег.
В 1989 году он основал компанию DigiCash. DigiCash стала заниматься электронными транзакциями, где криптографические протоколы Чаума позволяли совершать анонимные платежи.
В 1993 году DigiCash создала первую цифровую валюту, не контролируемую центральными банками, выпустив миллион токенов «кибербаксов». Пользователь с помощью специального ПО генерировал большое случайное число, используемое как номер электронной банкноты. Затем это число помещалось в денежный файл, в котором номинал банкноты присутствовал в открытом доступе. Файл подписывался электронной подписью пользователя и посылался эмитенту. Эмитент, получив от пользователя файл, проверял, соответствует ли электронная цифровая подпись цифровой подписи пользователя, от которого он прислан. При совпадении подписи эмитент накладывал на файл свою цифровую подпись, удостоверяя, что он содержит внутри номер электронной банкноты, номинал которой в нём указан. (Понятия электронной подписи и слепой подписи подробно разобраны ниже)
В 1994 году центробанки Евросоюза на официальном уровне признали существование электронных денег, проанализировав считавшиеся тогда электронными деньгами карты предоплаты. Карты предоплаты — это носители, на которых специальным образом зашифровывается стоимость. На подобные карты можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок (например, знакомая нам тройка). Являются они как правило анонимными.
Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.
4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег
Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным, обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:
Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;
Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);
Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.
Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования. Слепая подпись — это разновидность электронной подписи.
Электронная подпись — некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту. Подписываются при этом денежные файлы (часто их называют электронными монетами) . Разберёмся в том, что такое слепая подпись.
5) Суть идеи слепой подписи
Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме:
Избиратель помещает заполненную бюллетень в вышеописанный конверт из копировальной бумаги (для краткости будем называть его специальным конвертом), специальный конверт кладёт в конверт из обычной бумаги (для краткости далее — обычный конверт, нарисован белым). На внешний обычный конверт наносится адрес, по которому его нужно отправить обратно (адрес самого же избирателя). Полученный конверт в конверте отправляется организатору выборов.
Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).
Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.
Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её (мог видеть только специальный конверт). Следственно, анонимность всех избирателей сохраняется.
Коротко повторю особенности слепой подписи. Пользователь получает подпись на сообщении, не раскрывая самого сообщения подписывающей стороне, только подписывающая сторона может создавать подпись. Теперь концепция слепой подписи должна быть ясна.
Основные сведения из криптографии.
Для читателя необходимо краткое введение в асимметричные криптосистемы.
Асимметричной криптосистемой называют криптографическую систему, использующую два ключа — открытый и закрытый.
Открытый ключ общедоступен, а закрытый держат в секрете. При этом вычисление закрытого ключа из известного открытого ключа должно быть сложной вычислительной задачей.
В схеме электронной подписи владелец закрытого ключа может подписать сообщение, а пользователи, зная открытый ключ, могут проверить, что подпись была сделана именно владельцем ключа.
6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи
Отличием слепой подписи от обычной электронной подписи является наложение маски на сообщение. При этом сама подпись при наложении и снятии маски не меняется. Далее сообщением является электронная монета (как было описано ранее, электронная монета — некоторый файл в электронном виде).
Алгоритм снятия электронных денег
Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).
К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).
Э расшифровывает полученное сообщение секретным ключом, подписывает сообщение электронной подписью, соответствующей номиналу монеты, зашифровывает сообщение и отправляет К.
К расшифровывает сообщение и снимает маскирующий множитель.
Алгоритм внесения электронных денег
K отправляет сообщение, полученное от Э, обратно, предварительно зашифровав его открытым ключом.
Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.
7) Реализации слепой подписи
Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций. В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом.
Реализация слепой подписи протоколом RSA
Покажем осуществление слепой подписи на каноническом для криптографии примере Алисы и Боба. Пусть (p, e) — открытый ключ Боба, p — модуль, по которому производятся вычисления, e — публичная экспонента ключа. m — сообщение Алисы, которое требуется подписать.
Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:
2. Алиса посылает m’ Бобу.
3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:
4. Боб отсылает s’ Алисе.
5. Алиса убирает свою маскировку и получает подписанное Бобом сообщение:
Заключение
Мной было дано общее представление об электронных деньгах. Я рассказал, о том, что такое электронные деньги, описал их типы, краткую историю возникновения, а также пояснил принцип слепых подписей и привёл базовые криптографические термины, с помощью которых познакомил читателя с тем, как происходят основные операции с электронными деньгами с использованием слепых подписей.
Сущность электронных денег, преимущества и недостатки Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Марамыгин Максим Сергеевич, Прокофьева Елена Николаевна, Маркова Анастасия Александровна
Рассматривается определение электронных денег и электронных платежей с точки зрения российского законодательства, изучается теория вопроса в трудах ученых и экономистов. Выделяются две основные группы ученых: первая считает понятия «электронные деньги» и «электронные платежи» тождественными, вторая объединяет понятие « электронные деньги » с банковскими картами . Представлена классификация электронных денег в зависимости от таких признаков, как вид носителя, эмитент, цель использования, уровень доступа и влияние государства. Признается, что свойства электронных денег схожи со свойствами обычных денег, однако спорным остается вопрос о приемлемости электронных денег. Также рассматриваются достоинства и недостатки электронных денег. К достоинствам отнесены высокая портативность, низкая эмиссионная стоимость и др. Основным недостатком названо отсутствие регулятора и нерешенность правовых вопросов. В заключение делается вывод о возможных перспективах дальнейшего развития электронных денег.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Марамыгин Максим Сергеевич, Прокофьева Елена Николаевна, Маркова Анастасия Александровна
The nature, advantages and disadvantages of electronic money
In article, the authors reviewed the definition of electronic money and electronic payments from the point of view of Russian legislation, and also studied the theory of this issue in the works of scientists and economists. The authors identified two main groups of scientists. The first group considers that the concepts of " electronic money " and " electronic payments " are identical. The second group identifies the concept of " electronic money " with cash cards . In the article the authors made the classification of electronic money depending on such features as: type of media, the issuer, purpose of use, level of access and influence of the state. The authors recognize that the properties of electronic money are similar to the properties of conventional money, however, controversial is the question of the admissibility of electronic money . The article also describes the advantages and disadvantages of electronic money . The advantages are its high portability, low emission values and other. The main disadvantage mentioned was the lack of controller and the unresolved legal issues. The authors make the conclusion about the possible prospects for further development of electronic money .
Текст научной работы на тему «Сущность электронных денег, преимущества и недостатки»
Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2016. № 1. С. 60-65.
СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ, ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, А.А. Маркова
Рассматривается определение электронных денег и электронных платежей с точки зрения российского законодательства, изучается теория вопроса в трудах ученых и экономистов. Выделяются две основные группы ученых: первая считает понятия «электронные деньги» и «электронные платежи» тождественными, вторая — объединяет понятие «электронные деньги» с банковскими картами. Представлена классификация электронных денег в зависимости от таких признаков, как вид носителя, эмитент, цель использования, уровень доступа и влияние государства. Признается, что свойства электронных денег схожи со свойствами обычных денег, однако спорным остается вопрос о приемлемости электронных денег. Также рассматриваются достоинства и недостатки электронных денег. К достоинствам отнесены высокая портативность, низкая эмиссионная стоимость и др. Основным недостатком названо отсутствие регулятора и нерешенность правовых вопросов. В заключение делается вывод о возможных перспективах дальнейшего развития электронных денег.
Ключевые слова: электронные деньги, электронные платежи, банковские карты, виды электронных денег, функции электронных денег, свойства электронных денег, достоинства и недостатки электронных денег.
THE NATURE, ADVANTAGES AND DISADVANTAGES OF ELECTRONIC MONEY M.S. Maramygin, E.N. Prokofieva, A.A. Markova
In article, the authors reviewed the definition of electronic money and electronic payments from the point of view of Russian legislation, and also studied the theory of this issue in the works of scientists and economists. The authors identified two main groups of scientists. The first group considers that the concepts of "electronic money" and "electronic payments" are identical. The second group identifies the concept of "electronic money" with cash cards. In the article the authors made the classification of electronic money depending on such features as: type of media, the issuer, purpose of use, level of access and influence of the state. The authors recognize that the properties of electronic money are similar to the properties of conventional money, however, controversial is the question of the admissibility of electronic money. The article also describes the advantages and disadvantages of electronic money. The advantages are its high portability, low emission values and other. The main disadvantage mentioned was the lack of controller and the unresolved legal issues. The authors make the conclusion about the possible prospects for further development of electronic money.
Key words: electronic money, electronic payments, cash cards, electronic money, advantages and disadvantages of electronic money.
Введение. Теория электронных денег как особого вида денег еще не создана. Имеются только одиночные публикации, но и они рассматривают лишь отдельные стороны данного вида денег. Комплексного подхода к описанию сущности и методов использования электронных денег также не существует. Не проработана и классификация видов электронных денег, что вызывает большие вопросы не только в области применения электронных денег, но и в их функционале.
Правовое отношение к электронным деньгам и электронным платежам отражено в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»: «Электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского сче-
types of electronic money, functions of electronic money, properties of
та (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций»; «Электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту опе-
© М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, А.А. Маркова, 2016
ратора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств» [1].
Согласно федеральному закону, средства, передаваемые в электронном виде, — электронные деньги. При этом закон не говорит, в какой валюте существуют эти средства: в национальной, иностранной или криптовалюте.
Таким образом, различные системы, использующие в расчетах собственные «не центробанковские» деньги, также можно причислить к электронным деньгам. А вот способ, которым эти деньги будут перемещаться от одного лица к другому, — электронный платеж.
Обзор литературы. Федеральный закон показывает разницу в электронных деньгах и электронных платежах. Однако ряд авторов считает эти понятия тождественными. Например, Ю.С. Крупнов, А.А. Хандруев, Ю.А. Тихомирова, Б.А. Райзберг используют термин «электронные деньги» в качестве синонима термина «электронные денежные платежи». М.П. Березина считает, что «электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель — жесткий диск компьютера или смарт-карту» [2, с. 5].
Другие авторы (А.Н. Шаров, М.Г. Назаров, Ю.В. Пашкус) связывают термин «электронные деньги» с банковскими картами. Но операции с картами, как дебетовыми, так и кредитными, обязательно связаны с участием в расчетах банка, а в законе речь идет лишь о коммуникационно-технической составляющей расчета и не упоминается об эмиссионном или обслуживающем институте.
Наиболее интересными видятся мнения авторов, которые определяют электронные деньги с точки зрения институционального подхода как «требование на эмитента, хранящееся в форме электронного скрипа на микропроцессорной карте или диске компьютера». Некоторые исследователи отождествляют электронные деньги с деньгами депозитными. В.М. Усоскин считает, что электронные деньги существуют в виде «записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи» [3, с. 86].
Д.А. Кочергин определяет электронные деньги как новое средство платежа, которое
позволяет потребителям совершать платежные операции, не требуя обязательного доступа к депозитным счетам и участия эмитента в переводе стоимости [4].
Авторы статьи, изучив точки зрения экономистов, считают, что электронные деньги -это средство платежа, эмитированное в национальной, иностранной или криптовалюте, хранящееся в виде записи на электронном носителе. В то же время электронные деньги — это обязательство эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных деньгах.
Гипотезы и методы исследования. Теоретической основой исследования являются положения теорий о сущности и функциях денег, их видах и свойствах. Рассмотрение электронных денег с различных точек зрения, классификация их по различным признакам. В методологическом плане исследование опирается на методы сравнительно-аналитического и системного анализа.
В вопросе о видах электронных денег существует также несколько точек зрения. Виды и формы электронных денег следует выделять, опираясь на классификационные признаки, такие как вид носителя информации, эмитент, цель использования, уровень доступа и влияние государства на деньги.
По виду носителя, как правило, выделяют электронные деньги на базе смарт-карт и на базе сетей и программных продуктов. Смарт-карты представляют собой предоплаченный продут, так как на них записывается денежная стоимость, заранее переведенная эмитенту, в отличие от обычной карты, которая не имеет информации о балансе счета, а является лишь инструментом электронного банкинга. Сетевые деньги выпускаются в виде денежного файла эмитентом (организатором расчетов) при получении обычных денег и хранятся в памяти на жестких дисках или других носителях. Перенос сетевых денег осуществляется по каналам связи или сети Интернет.
По эмитенту электронные деньги можно разделить на деньги, эмитируемые кредитным институтом — в таком случае будем говорить о банковских формах электронных денег, — и не кредитным институтом. При этом деньги — с точки зрения цели — могут быть определены как многоцелевые и одноцелевые. Первые предполагают оплату любых товаров и услуг, вторые — чаще всего принимаются только эмитентом или ограниченным числом лиц.
По уровню доступа электронные деньги можно подразделить на персонифицированные,
когда известен владелец (плательщик), и анонимные (идентификация пользователя не производится).
В зависимости от степени влияния государства электронные деньги делятся на центробанковские (по эмиссионному институту), или чаще встречается понятие фиатных денег, т. е. номинированных в национальной валюте, и частные (нефиатные), номинированные в других счетных единицах [5].
Сущность любой экономической категории раскрывается в функциях, которые она выполняет. Функции электронных денег более обширны, чем наличных денег. Электронные деньги также выполняют функцию средства платежа, являются мерой стоимости и средством накопления. Кроме того, в операциях с электронными деньгами можно вновь говорить о функции мировых денег, особенно если это касается нефиатных видов, которые не привязаны к определенной валюте. Функция средства обращения при использовании электронных денег скорее носит характер учета движения стоимости, поэтому применительно к этой форме денег следует выделять учетную функцию.
Свойства электронных денег схожи со свойствами обычных денег и даже могут быть расширены, однако некоторые свойства им не присущи. Так, электронные деньги, в отличие от обычных, обладают абсолютной однородностью — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (каковыми, например, являются царапины на монетах или помарки на банкнотах). Надежность электронных денег также может отличаться в зависимости от доверия пользователя к эмитенту.
Для осуществления быстрых платежей деньги должны обладать таким свойством, как делимость. Электронные деньги легко размениваются, а также обеспечивают проведение микроплатежей.
Портативность означает удобство использования электронных денег. Данное свойство полностью реализуется электронными деньгами и может быть названо универсальностью данного вида денег.
Спорным вопросом является приемлемость электронных денег. Готовность пользоваться электронными деньгами зависит не только от доверия к институту-эмитенту, но и от способности населения овладеть технологией электронных расчетов. С другой стороны, приемлемость — это результат формирования у денежного носителя определенных свойств, который свидетельствует о превращении его в
деньги, т. е. любой предмет, принятый в платеже, может выступать деньгами.
Другие свойства, такие как ликвидность, долговечность и прочие, естественно должны переходить к электронным деньгам.
Результаты исследования. К основным достоинствам электронных денег авторами отнесены:
— высокая портативность (электронные деньги не связаны с физическими качествами, такими как вес, размер);
— низкая стоимость эмиссии электронных денег (производство электронных денег практически ничего не стоит, нет необходимости изымать из обращения ветхие деньги и печатать новые);
— отсутствие необходимости в физическом пересчете денег (эта функция переносится на носитель стоимости или платежный инструмент);
— простая организация безопасности (в сравнении с необходимостью охраны наличных денег, например при инкассировании средств);
— время платежных операций с точностью до секунд может фиксироваться электронными системами, что существенно упрощает идентификацию и локализацию каких-либо спорных событий, в том числе позволяет точно определить и время сомнительных сделок;
— отсутствие необходимости пересчитывать и инкассировать электронные деньги, а также организовывать для них специальные хранилища, которые в случае традиционных наличных средств могут очень дорого стоить;
— высокая долговременность (сохранность) электронных денег — они не теряют своих количественных и качественных свойств с течением времени.
В то же время электронные деньги обладают и рядом недостатков. Главным из них, по мнению авторов, является отсутствие регулятора и нерешенность правовых вопросов в области операций с электронными деньгами.
Также, несмотря на портативность, электронные деньги не могут существовать без специальных технологических и технических инструментов, в том числе без высокотехнологичных средств хранения и обращения.
Электронные деньги, как и наличные, в случае физической утраты их носителя, восстановить невозможно. Как и в случае реальных денег, также возможны хищения электронных денег с помощью определенных инновационных методов, а также используя имеющиеся
и вновь найденные уязвимости в технологиях защиты.
Из-за отсутствия регулятора в сфере обращения электронных денег встает вопрос о контроле за информационной безопасностью при использовании такого инструмента. В настоящее время Банк России говорит об информационной безопасности организаций банковской системы России в целом, что регулируется стандартами ЦБ РФ [6; 7].
В соответствии со стандартами, для управления рисками нарушения информационной безопасности кредитная организация создает собственную службу информационной безопасности, формирует политику в этой области, составляет модели угроз и нарушений. Банк России устанавливает общие требования по обеспечению средствами антивирусной защиты банковских платежных и информационных технологических процессов при использовании Интернета и средств криптографической защиты информации. Уделено особое внимание обработке персональных данных. Однако, применение стандартов для кредитных организаций осуществляется на добровольной основе. Таким образом, гарантии защиты потребителей при использовании альтернативных систем расчетов по-прежнему нет.
Несмотря на все имеющиеся недостатки, объемы расчетов с использованием электронных денег постоянно увеличиваются, физическим лицам доступно все больше способов оплаты товаров и услуг через Интернет [8]. Для дальнейшего развития необходимо решить проблему вывода электронных денег и их перевода,
Кроме того, приемлемость электронных денег зависит от возможностей распоряжаться остатком денежных средств. Федеральный закон «О национальной платежной системе» позволяет физическим лицам получать остаток электронных денежных средств путем перевода их на банковский счет, перевод без открытия счета или выдачу наличными для персонифицированных электронных платежей, тогда как юридические лица могут лишь получить средства переводом на банковский счет. К тому же если для физических лиц и в случае ис-
например на банковскую карту. Многие системы уже сейчас предлагают такой сервис. Также большое влияние на рынок электронных платежей оказывает развитие информационных технологий и мобильных устройств. Поэтому борьба за клиентов должна основываться на принципах оперативности и надежности.
В условиях экономического кризиса, сопровождающегося ускоренными темпами инфляции, ростом денежной массы и сокращением потребления, можно говорить о снижении интереса к электронным деньгам. Это объясняется растущими рисками при использовании небанковских систем расчетов, так как отсутствует гарантия исполнения обязательств эмитентом электронных денег при недостатке ликвидности или банкротстве. В таком случае стабильными можно назвать расчеты с использованием пластиковых карт, банковских переводов, особенно банков с государственным участием. Однако при банкротстве банка совершенный незадолго до этого платеж не будет исполнен в срок. Но и в этом случае следует рассмотреть вопрос о необходимости обязать банки создавать запас средств для проведения платежей в случае отзыва лицензии еще в течение, например, недели. Но со стороны банка такие действия будут восприняты ненужными.
Также на снижение доли расчетов с использованием электронных денег могут повлиять ограничения, оговоренные в Федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (табл.).
пользования неперсонифицированных электронных денег сохраняется возможность перевода на банковский счет, то юридические лица идентифицируются в обязательном порядке [1].
Экономическая ситуация и ограничения в возможности использования электронных платежных средств — не единственные факторы, сдерживающие их развитие. Электронные деньги уступают традиционным платежным инструментам и по другим параметрам:
— средства не подлежат страхованию согласно федеральному закону № 177-ФЗ «О стра-
Ограничения для физических лиц при использовании электронных денег, тыс. руб. [9]
Тип электронных денег Ограничение
Максимально допустимый остаток Общая сумма переводов
Неперсонифицированные 15 40*
В течение календарного месяца для одного электронного средства платежа.
ховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [10];
— на остаток средств не могут быть начислены проценты;
— эмитент не имеет права предоставлять овердрафт при недостатке средств;
— за перевод электронных денег может взиматься комиссия.
Заключение. Однозначно представить перспективы развития и использования электронных денег в России сложно. С одной сторо-
ны, ужесточающиеся требования к операциям с электронными деньгами замедляют их внедрение в повседневную жизнь. С другой стороны, более четкое регулирование и создание нормативной базы в сфере обращения электронных денег сделает этот инструмент более понятным для пользователей. Также развитие информационных технологий благотворно влияет на рынок электронных платежных средств. Однако здесь остро стоит вопрос об обеспечении информационной безопасности.
1. О национальной платежной системе : Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. (с изм. и доп. на 28 дек. 2013 г.).
2. Березина М. П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. — 2002. -№ 22. — С. 1-8.
3. Усоскин В. М. Теории денег. — М. : Мысль, 1976.
4. Кочергин Д. А. Электронные деньги. -М. : Маркет ДС : ЦИПСиР, 2011. — 424 с.
5.Марамыгин М. С., Прокофьева Е. Н., Маркова А. А. Экономическая природа и проблемы использования виртуальных денег (крип-товалют) // Изв. УрГЭУ. — 2015. — № 2 (58). -С. 37-43.
6. Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения : Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2014 : принят и введ. в действие распоряжением Банка России от 17 мая 2014 г. № Р-399. — URL : http://www.cbr.ru/credit/gubzi_docs/st-10-14.pdf.
7. Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Методика оценки соответствия информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации требованиям СТО БР ИББС-1.0-2014 : Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.2-2014 : принят и введ. в действие распоряжением Банка России от 17 мая 2014 г. № Р-399. — URL : http://www.cbr.ru/credit/gubzi_docs/st-12-14.pdf.
8. Криворучко С. В., Лопатин В. А., Абрамова М. А., Шакер И. Е. Механизм оборота электронных денег: теория и практика : мо-ногр. — М. : Русайнс, 2015. — 116 с.
9. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма : Федеральный закон № 115-ФЗ от 7 авг. 2001 г. № 115-ФЗ (ред. от 29 июня 2015 г.).
10. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : Федеральный закон № 177-ФЗ от 23 дек. 2003 г. (ред. от 13 июля 2015 г.).
1. Federalnyi zakon No. 161-FZ "O natsio-nal'noi platezhnoi sisteme" [Federal Law No. 161-FZ "On the national payment system"], from June 27, 2011 (as subsequently amended December 28, 2013).
2. Berezina, M. P. (2002), Den'gi v sovre-mennoi interpretatsii. Biznes i banki [Money in the modern interpretation. Business and banks], No. 22, pp. 1-8.
3. Usoskin, V. M. (1976), Teorii deneg [Theory of money], Moscow: Mysl publ.
4. Kochergin, D. A. (2011), Elektronnye den'gi [E-money], Market DS publ., TslPSiR publ., 424 p.
5. Maramygin, M. S., Prokofieva, E. N., Mar-kova, A. A. (2015), Ekonomicheskaya priroda i problemy ispol'zovaniya virtual'nykh deneg (krip-
tovalyut). Izvestiya UrGEU [The economic nature and problems of the use of virtual money (cryptocurrency). USUE Bulletin], No. 2 (58), pp.37-43.
6. Standart Banka Rossii STO BR IBBS-1.0-2014 "Obespechenie informatsionnoi bezopas-nosti organizatsii bankovskoi sistemy Rossiiskoi Federatsii. Obshhie polozhenija" [Standard of the Bank of Russia STO BR IBBS-1.0-2014 "Ensuring information security of the organizations of a banking system of the Russian Federation. General provisions"], accepted and entered by the Order of the Bank of Russia from May 17, 2014, No. R-399, available at: http://www.cbr.ru/credit/ gubzi_docs/st-10-14.pdf.
7. Standart Banka Rossii STO BR IBBS-1.2-2014 "Obespechenie informatsionnoi bezopas-nosti organizatsii bankovskoi sistemy Rossiiskoi
Federatsii. Metodika otsenki sootvetstviya infor-matsionnoi bezopasnosti organizatsii bankovskoi sistemy Rossiiskoi Federatsii trebovaniyam STO BR IBBS-1.0-2014" [Standard of the Bank of Russia STO BR IBBS-1.2-2014 "Ensuring information security of the organizations of a banking system of the Russian Federation. Technique of an assessment of compliance of information security of the organizations of a banking system of the Russian Federation to requirements of STO BR IBBS-1.0-2014"], accepted and entered by the Order of the Bank of Russia from May 17, 2014, No. R-399, available at: http://www.cbr.ru/ credit/gubzi_docs/st-12-14.pdf.
8. Krivoruchko, S. V., Lopatin, V. A., Abra-mova, M. A., Shaker, I. E. (2015), Mekhanizm oborota elektronnykh deneg: teoriya i praktika:
monografiya [The mechanism of e-money circulation: theory and practice: monograph], Moscow: Rusains publ., 116 p.
9. Federal'nyi zakon No. 115-FZ "O protivo-deistvii legalizatsii (otmyvaniyu) dokhodov, po-luchennykh prestupnym putem, i finansirovaniyu terrorizma" [Federal Law No. 115-FZ "About counteraction to legalization (laundering) of incomes from crime and terrorist financing"], from August 07, 2001 (ed. June 29, 2015).
10. Federal'nyi zakon No. 177-FZ "O stra-khovanii vkladov fizicheskikh lits v bankakh Rossiiskoi Federatsii" [Federal Law No. 177-FZ "About insurance of individual deposits in the Russian Federation"], from December 23, 2003 (ed. July 13, 2015).
Сведения об авторах:
Марамыгин Максим Сергеевич — доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой финансовых рынков и банковского дела Уральского государственного экономического университета (Екатеринбург) E-mail: maramygin_ms@usue.ru
Прокофьева Елена Николаевна — кандидат экономических наук, доцент кафедры финансовых рынков и банковского дела Уральского государственного экономического университета (Екатеринбург) E-mail: fribd@usue.ru
Маркова Анастасия Александровна — старший преподаватель кафедры финансовых рынков и банковского дела Уральского государственного экономического университета (Екатеринбург) E-mail: fribd@usue.ru
About the authors:
Maramygin Maksim Sergeevich — doctor of economic sciences, professor, head of Department of the financial markets and banking in Ural State University of Economics (Yekaterinburg)