Что такое рефинансирование кредита
С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.
Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:
- Есть возможность меньше переплачивать.
- Есть возможность снизить ежемесячный платеж.
С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.
Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.
Условия для рефинансирования кредита
Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:
- По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
- По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
- По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
- По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
- По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
- По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
- По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
- По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
- По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.
Как происходит рефинансирование кредита?
Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.
Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.
Необходимые документы
Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.
Плюсы и минусы
- Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
- Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
- Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
- Большинство банков откажет, если были просрочки.
- Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.
В каких банках можно оформить перекредитование?
Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:
Что такое рефинансирование кредита, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить
Количество выданных потребительских кредитов растет несколько месяцев подряд. В июле, по данным НБКИ, их было 1,01 млн, это на 12,6% больше июньских значений. Вместе с увеличением числа займов растет и спрос на рефинансирование. Рассказываем, что это такое и как его оформить.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита — это возможность быстро вернуть долг одному кредитору за счет другого, грубо говоря, перезанять. Заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях и полностью или частично погашает старый. У нового займа может быть ниже ставка или меньше переплата.
Пример
Заемщик в 2021 году оформил кредит на 500 тыс. рублей по ставке 12% годовых на три года. Ежемесячный платеж у него превышал 16,5 тыс. рублей. К августу 2022 года он выплатил 200 тыс. рублей и решил рефинансировать остаток по программе другого банка. Тот предложил ставку 5,4% годовых. При сроке кредита два года заемщик будет платить чуть больше 13 тыс. рублей в месяц. Экономия в месяц — более 3 тыс. рублей.
Когда нужно рефинансирование
Причин для рефинансирования может быть несколько, рассмотрим их подробнее.
Снижение кредитной нагрузки
В ситуации, когда платить кредит на прежних условиях нет возможности, может оказаться даже самый ответственный заемщик: по причине болезни, потери дохода или изменения других жизненных обстоятельств.
Не платить нельзя: банки сделают все возможное, чтобы вернуть деньги. Выходом может стать рефинансирование: с одной стороны, оно поможет уменьшить платеж, а с другой — показать банку свою ответственность перед обязательствами.
Если заемщик понимает, что больше не в состоянии платить по кредиту, то обращаться в банк нужно сразу, не доводя до просрочек и штрафов. Рефинансируя кредит, человек технически получает новый займ, так что банк перед этим проверит кредитную историю. Если она плохая, то в рефинансировании могут отказать или дать деньги под более высокий процент.
До рефинансирования, чтобы не испортить кредитную историю, можно обратиться за реструктуризацией долга, то есть попросить банк изменить условия действующего кредитного договора. Например, можно уменьшить размер платежей за счет увеличения срока погашения. Банки нередко идут навстречу заемщикам в этом вопросе: они тоже заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул деньги.
Снижение ставки
Банки периодически пересматривают свои предложения с учетом текущей ситуации на рынке и ключевой ставки Центробанка. Может оказаться, что сейчас условия кредитования выгоднее, чем в момент, когда заемщик оформлял кредит. Иногда ставка снижается на несколько процентных пунктов всего за пару месяцев. К примеру, за II квартал 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банках снизилась на 7,52 процентного пункта и составила 17,93% годовых (ключевая ставка за это время упала на 10,5 п. п.: с 20% до 9,5%).
Несколько кредитов
Рефинансирование подходит и для тех, кто выплачивает несколько кредитов. С помощью него можно объединить все займы и платить один раз в месяц в один банк. При этом ежемесячный платеж можно уменьшить, если есть такая необходимость (или, наоборот, увеличить, но сократить срок погашения долга).
Когда рефинансирование невыгодно
Рефинансирование не всегда может быть выгодно заемщику. К примеру, если кредит выплачивается аннуитетными (то есть равными) платежами и заемщик уже выплатил больше половины долга. При аннуитетных платежах кредит выплачивается равными частями. То есть размер взноса не меняется. Сам платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов. В начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, затем постепенно выравнивается и уходит на тело кредита. Таким образом, если больше половины долга уже выплачено, не факт, что рефинансирование будет оправданно даже при более низкой ставке.
Поэтому прежде чем оформлять рефинансирование, стоит посмотреть график платежей по текущему кредиту и оценить, сколько уже выплачено, а сколько осталось. Сделать это можно в личном кабинете на сайте банка, в мобильном приложении или в кредитном договоре.
Как рефинансировать кредит
Как правило, для этого нужно обратиться в другой банк. Иногда перекредитоваться можно в том же банке, где у заемщика уже есть долг. Но предложения других кредиторов зачастую выгоднее: они заинтересованы в новом клиенте, который будет платить проценты им, а не конкурентам.
На что обратить внимание
На процентную ставку влияет наличие страховки, которую заемщику могут предложить вместе с новым кредитным договором. От страховки можно отказаться, но тогда банк поднимет ставку. Если заемщик оформит кредит со страховкой, но погасит кредит досрочно, то часть денег за полис можно вернуть. Это касается и того кредита, который рефинансируется.
Рефинансировать потребительский кредит
Рефинансирование — это способ облегчить выплату вашего текущего кредита. По сути, вы берете новый кредит, но на более выгодных условиях, а полученные деньги используете, чтобы погасить старые долги в других банках.
С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредита: снизить процентную ставку, продлить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа или перейти в более удобный банк. Еще вы можете объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще контролировать выплаты. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
При этом банку, оформившему рефинансирование, важно, чтобы кредитная нагрузка клиента снизилась. Поэтому вы можете рефинансировать только кредиты, оформленные на вас, — и только те, данные по которым есть в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?
Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредита в том банке, где клиент изначально взял деньги в долг. Обычно банк идет на реструктуризацию кредита в крайних случаях: когда у заемщика возникли финансовые трудности и есть риск, что он вообще перестанет платить по кредиту. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты. Но условия у всех банков различаются.
Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке. Так как кредит новый, его условия будут больше соответствовать текущей ситуации на рынке.
Например, вы взяли кредит в 2018 году, когда в среднем ставки составляли 20%, но в 2021 году условия на рынке изменились, и теперь в Тинькофф можно взять кредит для рефинансирования по ставке от 9,9%.
Когда стоит рефинансировать потребительский кредит?
Имеет смысл делать рефинансирование кредита в трех ситуациях.
Когда можно рефинансировать кредит под более низкий процент — и тем самым сэкономить на переплате, особенно на ранних сроках погашения первоначального кредита.
Например, вы оформили потребительский кредит на 3 года под 15% годовых, а потом нашли предложение другого банка под 9%. Чем раньше вы сделаете рефинансирование, тем меньше переплатите.
Когда стало трудно выплачивать кредит — оформив рефинансирование, можно растянуть выплату кредита на более долгий срок, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.
Например, вы взяли большой кредит и выплатили уже половину. Но внезапно у вас возникли другие, более важные траты, и платеж по кредиту стал вас тяготить. Тогда вы можете рефинансировать этот кредит и получить дополнительное время на его выплату на комфортных для вас условиях.
Когда нужно объединить несколько кредитов в один для удобства выплаты —например, вы платите сразу по двум кредитам в два разных банка и даты этих платежей тоже разные. Можно рефинансировать эти кредиты одним новым — и дальше вносить ежемесячный платеж только в один банк. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
Какие условия рефинансирования в Тинькофф?
Сумма до 5 000 000 ₽ — при этом общий размер всех кредитов, которые можно рефинансировать в Тинькофф, должен быть не меньше 50 000 ₽.
Ставка от 9,9% — ее итоговый размер будет зависеть от вашей кредитной истории и данных, которые вы укажете в заявке.
Срок от 3 месяцев до 5 лет — чем больше срок, тем легче подобрать комфортную сумму для ежемесячного платежа.
Разные типы кредитов — в Тинькофф под более низкий процент можно рефинансировать любые кредиты физических лиц, выданные любыми банками или микрофинансовыми организациями, а также кредитные карты и ипотеку. Не рефинансируем только займы, выданные ранее в Тинькофф: ипотека, автокредит, кредитная карта, кредит наличными.
Без справок — потребуется указать лишь паспортные данные. Обычно одобрение приходит в день обращения.
Без визита в банк — перечислим деньги на дебетовую карту, которую вместе с договором доставит представитель банка, куда и когда вам будет удобно. Деньги можно снять в любом банкомате или перевести их с карты на карту.
Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму?
Всё будет зависеть от типа вашего старого кредита в другом банке, а также от данных, которые вы укажете в заявке.
В некоторых случаях одобренная сумма рефинансирования в Тинькофф может оказаться больше, чем размер вашей задолженности в другом банке. Тогда оставшуюся разницу вы сможете использовать на любые цели.
Максимальную сумму рефинансирования, которую вам готов одобрить банк, сообщит сотрудник Тинькофф, когда позвонит, чтобы согласовать все условия.
Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?
Да, вы можете рефинансировать любой кредит — даже если уже оформляли рефинансирование в другом банке.
Но есть одно исключение: если вы ранее получили кредит наличными без залога в Тинькофф или уже оформили рефинансирование в нашем банке, оформить новое рефинансирование не получится, пока не погасите текущие займы.
Как получить рефинансирование, если у меня уже есть кредит в Тинькофф?
Если у вас уже оформлен кредит наличными без залога в Тинькофф, то сделать рефинансирование в нашем же банке не получится.
Но можно оставить заявку на обычный кредит под залог — недвижимости или автомобиля. Когда клиент готов оформить имущество в залог, доверие к нему выше, и банк сможет одобрить крупную сумму, которую хватит и на погашение ранее взятого кредита, и на другие цели. Когда выгоднее оформить кредит с залогом, а не рефинансирование
Если у вас несколько кредитов, например один в Тинькофф и еще несколько в других банках, то сначала погасите кредит в Тинькофф — после этого вы сможете оставить у нас заявку на рефинансирование сразу всех остальных кредитов. Как рефинансировать сразу несколько кредитов
Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей?
В каждом конкретном случае банк принимает индивидуальное решение — оно будет зависеть от данных, которые вы укажете в заявке на рефинансирование.
Помимо рефинансирования, можно попробовать оставить заявку на кредит под залог. Это увеличит доверие к вам как к надежному заемщику и повысит вероятность, что банк одобрит кредит, даже если раньше вы допускали просрочки. Подробнее про кредит под залог в Тинькофф
Можно ли мужу рефинансировать кредит жены?
К сожалению, нет, рефинансировать кредит супруга или супруги не получится. Вы можете рефинансировать только кредиты, которые оформлены на вас.
Через какое время можно рефинансировать кредит?
В Тинькофф вы можете рефинансировать кредит от другого банка в любой момент — никаких ограничений по давности действующего кредита нет. Даже если вы оформили этот кредит всего месяц назад, его можно рефинансировать в Тинькофф.
Главное требование — этот кредит должен быть оформлен на вас, и он должен упоминаться в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.
Как происходит рефинансирование потребительского кредита?
Получение денег от Тинькофф — после одобрения заявки, подписания договора и активации кредита мы перечислим деньги на дебетовую карту Tinkoff Black, которую вместе с документами вам привезет представитель банка. Если у вас уже есть одна из дебетовых карт Тинькофф, встреча с представителем не потребуется. Зачем получать карту при рефинансировании
Погашение долгов в других банках — чтобы закрыть старый долг, вы сможете снять деньги в любом банкомате или перевести их прямо с карты на счет кредита в другом банке. Тинькофф не возьмет комиссию за такой перевод, но у других банков могут быть свои комиссии. Как перевести деньги в другой банк, чтобы закрыть старый кредит
Выплата кредита в Тинькофф — после погашения старых долгов вам потребуется вернуть задолженность в Тинькофф по ранее согласованному графику. Как погашать кредит в Тинькофф
Рефинансирование кредита как это происходит
6 МИН
Как рефинансировать кредит для бизнеса
С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.
Как это работает
Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:
- при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
- при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.
Зачем обращаться в другой банк
Первая причина — уменьшение процентной ставки.
Есть и другие поводы поменять банк:
- снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
- объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
- изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.
Какие кредиты можно рефинансировать
С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев на этот счёт нет.
Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).
Как получить новый кредит
Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.
Шаг 1. Обратитесь в новый банк
Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.
Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.
Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.
Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка
Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).
Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.
Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.
Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении
Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.
В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.
Почему банк может отказать в рефинансировании
Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:
- Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
- У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю владельца бизнеса можно с помощью Госуслуг , на сайте ФССП или СберБанка.
Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.
Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.