Заморозка накопительной части пенсий продлена до 2024 года
Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон от 21 декабря 2021 г. № 429-ФЗ, продлевающий мораторий на формирование накопительной части пенсии – он был предусмотрен до конца 2023 года. Документ вступит в силу 1 января 2022 года.
Узнавайте обо всех важных документах и новостях о коронавирусе COVID-19 – из ежедневных рассылок Подписаться
Напомним, формирование пенсионных накоплений за счет страховых взносов было приостановлено с 1 января 2014 года (ст. 6.1 Федерального закона от 4 декабря 2013 г. № 351-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения»), а затем ежегодно продлевалось.
Документы по теме:
Читайте также:
Другой вариант — дистанционное получение услуг по телефону или электронной почте.
А именно – через единый портал госуслуг.
Наиболее крупные суммы денежных средств будут направлены Приморскому и Забайкальскому краям, а также Республике Бурятия.
Они влияют на размер будущей пенсии.
© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2023. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС» (ИНН 7718013048, ОГРН 1027700495745). Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.
Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.
ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, info@garant.ru.
Разработчик ЭПС Система ГАРАНТ – ООО «НПП «Гарант-Сервис-Университет»
8-800-200-88-88
(бесплатный междугородный звонок)
Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3145), editor@garant.ru
Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
Что значит заморозка накоплений и куда уходят взносы работодателей?
«Почему на мой накопительный счет не поступают отчисления от работодателя?» — такие вопросы достаточно часто поступают нам в личные сообщения. Разложим все по полочкам в нашей справочной рубрике.
Пенсионные накопления являются частью средств обязательного пенсионного страхования (ОПС). Это государственная программа, действующая с момента введения пенсионной реформы в 2002 году.
С 2002 года работодатели делали за каждого сотрудника страховые взносы, состоящие из двух частей. Первая часть — с 2010 года составлявшая 16% от фонда оплаты труда — направлялась в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР) для выплаты текущих пенсий. За счет второй, которая составляла 6% от фонда оплаты труда, формировались индивидуальные пенсионные накопления граждан России. Они хранятся на счете в государственном или негосударственном пенсионном фонде. Отметим, что это не средства из заработной платы работника, а именно страховые взносы работодателей. Кстати, по закону они принадлежат государству, если хранятся на счете в ПФР, или непосредственно НПФ, если человек перевел их в негосударственный пенсионный фонд. Обязательное пенсионное страхование распространяется на граждан 1967 года рождения и моложе.
Но сейчас отчисления на накопительные счета уже не производятся. В 2013 году правительство приняло решение ввести мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную часть пенсии. Часто это и называют «заморозкой» накоплений. Эксперты называют несколько причин введения моратория, основной — это серьезный дефицит бюджета Пенсионного фонда России. По ряду причин ПФР было бы существенно сложнее без этого шага выплачивать индексируемые страховые пенсии. Продолжительность жизни во всем мире, и в России в том числе, растет, пенсионеров становится больше за счет постаревшего поколения бэбибумеров, а работающих граждан — меньше, из-за низкой рождаемости. Люди меньше рожают детей, дольше живут, и обеспечить выплату пенсий только из отчислений взносов за работающих граждан все сложнее. Вот и пришлось пойти на непростой шаг — направить все страховые взносы в пенсии.
В результате, с 2014 года обязательные взносы работодателя не пополняют накопительную пенсию, а идут в «общий котел» ПФР (в размере 22% от фонда оплаты труда) на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Тем не менее, взносы работодателя в ПФР не пропадают зря, они зачисляются на индивидуальный пенсионный счет гражданина в виде баллов. Подробно о том, как это происходит, можно почитать в нашей статье о пенсионных баллах.
СКОЛЬКО РОССИЯНЕ ПОТЕРЯЮТ ОТ ЗАМОРОЗКИ НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ
На этой неделе депутаты снова продлили заморозку накопительной части пенсии — на этот раз до 2024 года. Это значит, что личные счета россиян не пополняются уже 10 лет. Разбираемся, к чему это приведет.
ЧТО ЗА НАКОПИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ?
Пенсионная система в России непростая. Суммы, которые получают пожилые люди сейчас, и которые будем получать все мы, состоят из трех частей:
— фиксированная часть — самый минимум, который гарантирует всем государство
— страховая часть — выплачивается из тех денег, что работодатель отчислял за сотрудника в ПФР, зависит от стажа и выражается в пенсионных баллах
— накопительная часть — личная для каждого прибавка к выплатам.
Работодатель платит за своего сотрудника взносы в Пенсионный фонд России — 22% от зарплаты. С 2002 года, когда была проведена очередная реформа, 6% из них идут на накопительную часть пенсии, а 16% — на страховую. То есть, по сути, в общий котел, из которого выплачивают пенсии нынешним старикам. У работающего человека этих денег нет, он знает только количество своих баллов. В деньги эти баллы превратятся только в момент выхода на пенсию: в 2020 году 1 пенсионный балл равняется 93 рублям, в 2024 будет — 116,63. Что будет потом — никто не знает, может и меньше.
А накопительная часть как вклад в банке. 6% с каждой зарплаты капают на личный счет, там эти деньги копятся и приносят прибыль — за счет того, что негосударственный пенсионный фонд или ПФР их инвестирует. Всегда можно посмотреть, сколько денег уже набежало.
Важно отметить, что накопительная часть формируется только у родившихся в 1967 году или позже.
КАКУЮ ЧАСТЬ ПЕНСИИ ИНДЕКСИРУЕТ ГОСУДАРСТВО?
Чиновники любят отчитываться, что выплаты пожилым людям в очередной раз проиндексировали, то есть повысили. Необходимость и регулярность такой процедуры даже закрепили в Конституции.
Но все индексации касаются только страховой части пенсии — та, что из общего котла. Накопительная часть растет за счет прибыли НПФ.
Зато ее можно передать по наследству — в отличие от денег, которые ушли на страховую часть.
ПОЧЕМУ НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ЗАМОРОЗИЛИ?
Это решение было принято в 2014 году. Напомним, что тогда случилось возвращение в состав России Крыма, за которое наша страна подверглась санкциям. Времена были непростые: властям нужно было не только выполнять все взятые на себя обязательства, но и вкладывать деньги в развитие полуострова.
К тому же на заслуженный отдых выходило все больше людей, а трудящихся становилось меньше. То есть было слишком мало народу, который скидывался бы в общий пенсионный котел.
Тогда и решили временно перекинуть 6% страховых отчислений на страховую пенсию. Это позволило сократить дыру в бюджете ПФР, но не закрыть ее — ежегодно он получает дотации из бюджета.
В результате миллионы людей остались без потенциальных сбережений и доходов (об этом ниже), а российская экономика лишилась мощного источника финансирования, ведь НПФ — классический инвестор в большие проекты с длительным сроком окупаемости.
ЧТО СЛУЧИЛОСЬ С ДЕНЬГАМИ, КОТОРЫЕ ОТКЛАДЫВАЛИ ДО 2014-ГО?
Они никуда не делись — лежат на вашем счету и приносят доход. Новых отчислений туда нет, но прежние никто не конфисковывал.
Каждый вправе выбрать фонд, который будет его накоплениями управлять. Если вы этого не сделали, вами занимается ПФР. Деньги «молчунов» он отправляет в Управляющую компанию Внешэкономбанка.
КАК УЗНАТЬ, СКОЛЬКО Я НАКОПИЛ?
Проще всего сделать это на портале Госуслуг — достаточно заказать выписку о состоянии лицевого счета в ПФР. Если деньги хранятся в другом фонде, узнаете, в каком именно, и сделаете запрос уже туда.
МОЖНО ЛИ ПОДСЧИТАТЬ, СКОЛЬКО Я ПОТЕРЯЛ?
Разобраться в отечественной пенсионной системе непросто, давайте попробуем сделать это на примере. Возьмем условного россиянина Александра Иванова. Жизнь у него стабильная, работа не меняется, он получает 50 тысяч рублей в месяц.
Работодатель платит за Александра в НПФ 11 тысяч рублей взносов в месяц. Если бы не заморозка накопительной части, 3 тысячи из этой суммы уходило бы не в общий котел, а на персональный счет Александра. За год это 36 тысяч рублей. А за 10 лет, что будет действовать заморозка (какое решение примут власти после 2024-го мы пока знать не можем), набежало бы, соответственно, 360 тысяч.
Любой читатель может подставить сюда свою зарплату и высчитать, во сколько ему лично обходится еще одного годовое продление действующей схемы.
Но это еще не все наши потери. Ведь накопительная пенсия не просто лежит где-то в сейфе и копится. Пенсионные фонды инвестируют эти деньги и зарабатывают для своих вкладчиков. Получается у них не то чтобы очень здорово: скорее они помогают спасти деньги от инфляции. С 2014 года, когда накопительную часть пенсии заморозили, средняя доходность НПФ составила 7,4%.
Значит, на конец 2019-го наш Александр Иванов не получил 63 376 рублей инвестиционного дохода на свой пенсионный счет. А к 2024-му он мог бы стать богаче еще на 121 622 рубля. Конечно, это условные расчеты, ведь мы не знаем, какую доходность в будущем покажет тот или иной НПФ.
ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ РАЗМОРОЗЯТ?
Наши сбережения снова начнут активно расти. Тогда, возможно, удастся накопить ощутимую прибавку к пенсии. Потому что 4 с лишним трлн рублей, которые сейчас крутятся в этой системе, россияне не особо заметят в виде пенсий, слишком мало это в расчете на каждого. Да еще нужно учесть, что из накопленной суммы вам буду именно платить ежемесячную надбавку, а не отдадут целиком на руки. Выплаты рассчитают, исходя из периода дожития — времени, которое средний россиянин живет на пенсии. Сейчас он составляет 258 месяцев.
Кстати, увеличить пенсионные сбережения никто не запрещает и сейчас. Нужно лишь заключить с вашим фондом дополнительный договор и отчислять туда деньги напрямую.
Очень притянуто за уши. Вернее сказать, крайне поверхностно.
Почему при расчете «прибыли» от накопительной не высчитано сравнение со страховой частью?
Ведь эти 6% не отняли, их перенесли в страховые. Страховая часть индексируется на определенный процент ежегодно.
Плюс, у тех, кто полностью на страховой и страховой/накопительной разный максимальный балл в год.
Опять же, накопительная не у всех приносила доход. Количество «нпф», которые стремились хапнуть, прокрутить и раствориться, пользуясь тем, что деньги застрахованы стремится к бесконечности.
Кто-то еще верит в справедливую пенсию в России?
Россия не для пенсионеров.
Хуль тут думать. Всё проебётся.
Отмена тарифа на формирование накопительной части пенсии
Вчера Госдума приняла во втором чтении законопроект, предусматривающий запуск в России новой программы долгосрочных сбережений граждан. Завтра его должны принять в третьем окончательном чтении, далее одобрение Советом Федерации, подписание Президентом и вступление в силу с января 2024 года.
СМИ широко освещают этот процесс, рассказывают о программе, какие там параметры, стимулы, выгоды и т.д. и т.п., но один момент проходит практически незамеченным или указывается в общей массе без привлечения особого внимания.
Между тем законопроектом вносятся изменения в 20+ законов, регулирующих правоотношения в области обязательного пенсионного страхования. Исключаются нормы, касающиеся порядка учета средств страховых взносов в целях финансирования формирования накопительной пенсии (вся индивидуальная часть тарифа будет направляться на финансирование страховой пенсии на постоянной основе), но при этом функционирование накопительной составляющей системы обязательного пенсионного страхования сохраняется.
Другими словами, происходит вечная заморозка формирования пенсионных накоплений.
Катастрофа для пенсионеров: испанцам придется работать до 72 лет, если будет принято предложение о повышении пенсионного возраста
В Испании продолжаются обсуждения о повышении пенсионного возраста. В последнее время президент Круга предпринимателей Мануэль Перес-Сала высказался конкретно, предлагая установить возраст выхода на пенсию между 68 и 72 годами. Он отметил, что хотя эти цифры могут вызвать беспокойство у некоторых людей, они являются результатом простого математического расчета. По его мнению, либо люди выходят на пенсию в этих возрастах, либо государство не сможет выполнять свои пенсионные обязательства.
Однако, предложение о повышении пенсионного возраста до 72 лет вызвало опасения у многих, особенно у людей с низким доходом и тяжелыми профессиями, для которых работа до такого возраста может оказаться чрезмерной нагрузкой. Многие эксперты и общественные организации выступают против этой идеи, считая, что необходимо улучшать систему пенсионного обеспечения и защищать права пенсионеров, а не повышать возраст выхода на пенсию.
Таким образом, общество продолжает дискутировать о том, какой должен быть оптимальный возраст выхода на пенсию, и как можно улучшить систему пенсионного обеспечения в целом.
Информация о позиции Мануэля Перес-Салы опубликована на канале «Испания от А до Я» в статье, опирающейся на материалы испанского информационного издания 65ymas.com.
На злобу дня
— То есть вы просто забираете у меня накопительную часть пенсии за все эти годы, ничего не предоставляя взамен?
— Да, такие условия. Надеемся на понимание.
Получаем пенсию полностью. Личный опыт. Окончание
Для ЛЛ краткое содержание предыдущих постов:
1. Регистрация на Госуслугах и на сайте ПФРФ
3. Подача заявления на корректировку стажа
4. Подача заявления на назначение пенсии
5. Подача заявления на единовременную выплату (накопительная пенсия)
6. Подача заявления на доставку пенсии
7. Оформление карты «Мир» для получения пенсии
8. Пенсионный калькулятор
Глава 4. Для тех, кто уже получает пенсию.
Для пенсионеров на сайте пенсионного фонда есть пара замечательных справок, помимо ИЛС.
Небольшое отступление: Справка для предпенсионеров дает дополнительные пару дней в год для прохождения диспансерного обследования, других плюшек не знаю.
Справка о назначенных пенсиях показывает все назначенные пенсии
В этой же справке указаны все назначенные пенсии: по инвалидности, за «горячий» стаж, за «северный» стаж и пр.
И в ней же указаны все периоды работы, учтенные в стаж для назначения пенсии.
Вторая интересная справка «О произведенных выплатах за период». В этой справочке для пенсионеров, особенно работающих, есть интересная информация о начисленной (с учетом ежегодной компенсации) и выплаченной пенсии.
И, если у меня за полтора месяца разница ещё не очень большая,
то у одного из моих коллег разница уже более существенная
А коллега, увидевшая, что ей полагалась за 2021 год выплата в 308 тысяч рублей, а получившая всего 212 тысяч, сразу пошла подавать заявление на увольнение, поскольку потеряла зарплату почти за 4 месяца.
На этом пока всё.
Получаем пенсию полностью. Личный опыт. Продолжение
Итак, будущий пенсионер прошел все круги Пенсионного фонда по сверке стажа. Если со всем согласен, переходим к Главе 3. Если не согласен, читай маленькое отступление.
Маленькое отступление.
Надеюсь, юристы меня поправят, если я что-то напутал. Я с расчетом своего стажа не вполне согласен. Но оспаривать в суде до начисления пенсии не стал. Для этого 2 причины: первая — пенсионеры, то есть те, кто уже получают пенсию, освобождены от оплаты госпошлины при подаче искового заявления, вторая — до начисления и выплаты пенсии нет нарушения прав пенсионера. Ближе к лету подготовлюсь и пойду судиться.
Глава 3. Подаем заявлениЯ на начисление и выплату пенсии.
Будущий пенсионер свой стаж проверил, посчитал на пенсионном калькуляторе (см. Дополнение 1 к Главе 3), согласился. Надо подать заявление.
Как истинный экспериментатор, я прошел по большинству из приготовленных граблей. Написано в Законе, что подать заявление надо за месяц до наступления срока выхода на пенсию. Я подаю за полтора. Спустя три недели, и за три недели до срока пенсии, через госуслуги получаю отказ в начислении и приглашение получить письмо с причиной в отделении Пенсионного фонда. Пользуясь приглашением иду разбираться. На входе суровый охранник никого не пропускает: «Запись через администратора завтра с 8 утра». Потыкав ему в нос заранее распечатанным с Госуслуг приглашением, пробиваюсь-таки к администратору.
Администратор — девушка лет 50+ — сидит за стойкой, тыкая одним пальцем по клавиатуре, и не обращая ни на кого внимания. Я поздоровался. Ответа не получил. Стою, печатает, молчу, молчит, стою, печатает, молчу, молчит. Пользуясь созданным мной прецедентом, через охранника к стойке администратора помаленьку просачиваются новые посетители. А мы вдвоем играем в молчанку. Наконец девушка не выдержала: «Ну что у вас!?».
— Мне пришел отказ в начислении пенсии и приглашение получить письмо.
— Сегодня последний срок получения.
и девушка исчезает.
Минут через 5 прибегает, зовет следовать за собой. Приводит к Специалисту (именно так, с большой буквы). Специалист уточняет мою причину прихода. Смотрит и печатает письмо, в котором в декабре месяце (то есть меньше, чем за месяц до даты назначения пенсии) указано на . «несвоевременную подачу заявления». Я в шоке. Уточняю что делать дальше. С — Специалист, я — DedX5.
С — заходите на сайт пенсионного фонда
я — на Госуслуги?
С <спокойно> — на сайт пенсионного фонда
я — через Госуслуги?
С <набирает на моем телефоне адрес сайта> — вводите логин и пароль
я <ввожу логин и пароль>
С — заходите в меню услуг
<в меню выделил поданные заявления>
С — подавайте заявления
я — заявление о назначении пенсии?
С — начните с него, затем сразу о доставке пенсии (см. Ещё одно отступление)
Ещё одно отступление:
Заранее, до первого обращения в Пенсионный фонд, сделайте себе карту «Мир» в Сбербанке. Это намного упрощает и ускоряет процесс и назначения пенсии и её доставки. При подаче заявления вам понадобятся реквизиты счета, которые вам либо выдадут при выдаче карты, либо сможете сами распечатать из личного кабинета.
я <подал 2 заявления> — а подскажите, как накопительную пенсию получить?
С <посмотрела в базе на компьютере> у Вас сумма небольшая, оформляйте заявление «о единовременной выплате средств пенсионных накоплений»
я — а накопительная пенсия (см. Дополнение 2)?
С — это и есть накопительная пенсия. Сегодня заявление оформите, в течение трех месяцев получите.
Забегая вперед: И правда, оформил в декабре 2021, получил уже в январе 2022. Жена давно на пенсии, накопительную не получала, проверили по справке ИЛС, хоть немного, но есть. Оформила через сайт ПФРФ
тоже в январе уже получила на карту.
я<оформил заявление> — и что дальше?
С — заходите на сайт, следите за разделом «История обращений», там будет вся информация.
С — Спасибо за обращение, приходите ещё!
Но пока воспользоваться приглашением не пришлось. Через 2 недели пришло уведомление о начислении пенсии, еще через день о начислении единовременной выплаты, еще через пару дней принято положительное решение о перечислении пенсии на счет в Сбербанке, а в январе я уже получил на карту и то, и другое, и уже пропил.
Дополнение 1. Пенсионный калькулятор.
На сайте Пенсионного фонда есть ссылочка на Пенсионный калькулятор. Если Вы зайдете, как зарегистрированный пользователь, то калькулятор подтянет данные из Вашего профиля, и задав пару-тройку вопросов, посчитает ожидаемую пенсию. Конечно на 30-40 лет вперед считать можно только в качестве развлечения, но за пару-тройку месяцев до пенсии есть возможность посчитать достаточно точно.
У меня посчитал практически рубль-в-рубль. У коллеги (из первого поста) при стаже в 19 лет калькулятор насчитал чуть больше 9 тыс. руб., а при пересчете стажа на 37 лет уже почти 15 тыс. руб.
Но для проходивших срочную службу есть в калькуляторе подвох: служба уже включена в стаж, при этом калькулятор дополнительно задает вопрос о времени службы. И если Вы ответите на этот вопрос 1 или 2 года, то служба будет учтена в стаже дважды, и сумма пенсии будет завышена. Скажем, не 13200, а 13500 покажет.
Дополнение 2. Накопительная пенсия, она же единовременная выплата.
Актуально только для тех, кто работал в 2002-2004 годах.
Пенсионные накопления есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.
Подать заявление на получение накопительной пенсии можно уже при достижении прежнего пенсионного возраста: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.
Как оказалось, многие пенсионеры даже не знают о её наличии. В индивидуальном лицевом счете ей посвящен целый раздел
Но есть одна тонкость, если сумма очень большая (более 5% от расчетной страховой пенсии), то выплаты единовременной не будет, а сумма будет разделена на равные доли и будет выплачиваться ежемесячно.
Чтобы рассчитать сумму положенных ежемесячных выплат, необходимо разделить все накопленные средства на 264 месяца (то есть 22 года – установленный Правительством срок дожития в 2021 году).
Проверьте не только свой ИЛС, но и помогите проверить ИЛС родственникам 1953-1966 г.р. Возможно, что у них она есть, но не получена.
И, судя по действующему законодательству, наследники умершего пенсионера могут получить его накопительную пенсию или ее остаток. Но это я на себе не проверял, и проверять пока не хочу.
Опять длинно получается. Надеюсь, завтра завершу.
Российским пенсионерам напомнили о льготах
Многие вещи, касающиеся пенсионных льгот пенсионеры узнают из случайных источников. Служба уведомления пенсионеров о льготах не работает совсем. Возможно в этом есть своя логика. Меньше знаешь (крепче спишь), и не ходишь по гос учреждениям, не надоедаешь персоналу. А персонал этот имеет крайнюю степень раздражения при объяснении очевидных вещей. И не все льготы можно получить автоматически, а только лишь после письменного заявления в ПФР или МФЦ. Не понимаю. Далее сама новость.
Доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский напомнил российским пенсионерам о доступных им льготах. Его слова передает агентство «Прайм».
По словам Гиринского, пенсионеров освободили от уплаты части пошлин и платежей — к примеру, земельного налога и налога на имущество. Также им не нужно платить за обслуживание банковской карты платежной системы «Мир», на которую приходят пенсионные выплаты.
«В значительном количестве регионов пенсионерам не надо будет платить и за проезд в транспорте», — подчеркнул эксперт. Он отметил, что с 1 февраля лица, достигшие пенсионного возраста, могут получать социальную поддержку в виде бесплатной одежды, обуви или продуктов.
Ранее на сайте Пенсионного фонда России (ПФР) сообщалось, что неработающие пенсионеры с 3 февраля начали получать выплаты, проиндексированные на 8,6 процента. Вместе с пенсией за февраль граждан ждет и доплата за январь с учетом повышения индексации с уровня в 5,9 процента. Через почту, банки и другие организации, доставляющие пенсии, выплаты можно получать с 3-го по 25-е число.
Вопрос про ПФР
Давеча изучал сайт ПФР, и наткнулся на информацию о том, что в случае смерти родственника его пенсионные накопления подлежат выплате его правопреемникам.
Но я ни разу не слышал, чтоб кто-то действительно получал эти накопления. Вопрос к публике Пикабу: кому-нибудь удалось получить эти суммы?
Финансовая независимость: сколько времени это займет?
Если бы меня попросили выбрать один единственный и самый важный пост, который следовало бы прочитать каждому, кто планирует достичь финансовой независимости (накопить более 25 годовых расходов), то я дал бы ссылку на пост популярного FIRE-блогера BigERN «The Shockingly Simple/Complicated/Random Math Behind Saving For Early Retirement» (ниже будет перевод самой важной его части). Это мой самый любимый пост в блоге «Early Retirement Now», который в очередной раз доказывает какой фактор имеет первостепенное значение на пути к FI и почему.
А есть быть точнее, то наибольшее значение имеет норма сбережений (Saving Rate). Норма сбережений — это процент от личного дохода, который человек сберегает, а не тратит на потребление.
Этот пост я настоятельно рекомендую прочитать тем, кто занимается следующими вещами (или хотя бы частью из них):
• Считает, что доходность инвестиционного портфеля — это самый важный параметр при накоплении капитала;
• Желает обогнать индекс (в этот пункт можно включить выбор отдельных акций и выбор времени для покупки ценных бумаг);
• Пытается найти идеальное распределение активов в инвестиционном портфеле (соотношение акций и облигаций) и постоянно производит его ребалансировку;
• Делает ставку на эффект сложного процента при горизонте инвестирования до 15 лет;
• Тратит много времени на поиск и выбор брокера/фонда с минимальными комиссиями и издержками при незначительной разнице между вариантами;
• Уделяет слишком много внимания своим инвестициям в ущерб другим сферам своей жизни: семье, здоровью или работе.
Делюсь ниже вами переводом наиболее важной части поста от BigERN.
Шокирующая и простая/сложная/случайная математика, лежащая в основе FIRE
Один из моих любимых постов в блоге Mr. Money Mustache — «Шокирующая и простая математика, лежащая в основе FIRE» (примечание: этот пост я тоже переводил, можете ознакомиться по ссылке). В нем подробно рассказывается, как бережливость может сократить время, необходимое для достижения финансовой независимости (FI). Это потому, что на каждый дополнительный сэкономленный доллар мы сокращаем время до FI двумя способами:
1. Мы увеличиваем портфель быстрее, когда больше сберегаем;
2. Мы уменьшаем целевое значение сбережений на пенсии, потребляя меньше.
Это заставило меня задуматься:
• Неужели математика настолько проста?
• Насколько сильно изменение средней годовой доходности влияет на горизонт инвестирования?
• Что произойдет, если мы используем историческую доходность вместо одного конкретного предположения об ожидаемой доходности?
• Насколько важно распределение активов (вес акций и вес облигаций) на пути к раннему выходу на пенсию?
Итак, в типичной для BigERN манере я беру якобы простую задачу и усложняю ее!
Давайте прогреем компьютер и начнем считать…
Простая математика: 5% реальной доходности
Просто чтобы разогреться, давайте быстро воспроизведем результаты из сообщения в блоге Mr. Money Mustache (МММ). Как и МММ, я возьму для расчетов 5% реальной годовой доходности (с поправкой на инфляцию), но буду делать расчет с ежемесячными взносами (МММ использовал взносы раз в год). Как и МММ, я возьму сумму, равную 25 годовым расходам, в качестве цели FI. И, конечно же, я полностью осознаю, что ставка вывода средств в размере 4% может работать не для всех и не всегда. Как я уже писал ранее, мы должны рассматривать число 4% просто как ориентировочное значение, а не как научную константу!
После расчета я получаю почти такие же результаты, как у МММ, даже немного более короткие горизонты инвестирования, потому что регулярные ежемесячные пополнения приводят вас к FI немного быстрее, чем ежегодные! При норме сбережений в 5-15% потребуется много десятилетий (40-65 лет), чтобы достичь FI, но при норме сбережений около 50-65% мы можем сократить фазу накопления до 10-16 лет. Это именно то, что нам нужно. Это по-прежнему приемлемый уровень сбережений для многих приверженцев FIRE и удивительно короткий временной горизонт для достижения FI!
Зависимость времени достижения FI от нормы сбережений при реальной годовой доходности 5% и ежемесячных пополнениях
Математика немного посложнее: что, если мы сделаем расчеты с разной доходностью?
5% реальной доходности не обязательно является плохим предположением. В долгосрочной перспективе доходность акций составляет 6,7% годовых даже после вычета инфляции.
Но, конечно, в отдельно взятом десятилетии доходность может быть намного выше или ниже. На гистограмме ниже я использую 2%, 5% и 8% годовой реальной доходности. Я также использую норму сбережений от 20% до 95%. Насколько сильно изменение доходности инвестиций повлияет на путь к FI? Ну, это зависит от нормы сбережений:
◉ Инвесторы с низкой нормой сбережений столкнутся с серьезными последствиями, если мы изменим доходность. На пути к финансовой независимости снижение доходности инвестиций с 5% до 2% может добавить лишнее десятилетие или даже больше!
◉ Чем выше норма ваших сбережений и, следовательно, чем короче временной горизонт инвестирования, тем меньше доходность влияет на изменение времени достижения FI. Например, при 60% норме сбережений и при снижении средней доходности с 5% до 2% путь до FI увеличится с 12,2 до 14,4 лет. Для более высоких норм сбережений снижение средней доходности с 5% до 2% добавляет всего около года к пути до FI!
Все логично. Приверженцы концепции FIRE стремятся достичь ранней пенсии и имеют очень короткий горизонт инвестирования, в результате чего такие инвесторы меньше полагаются на доход от работы сложного процента. После достижения FI большую часть их сбережений должны составить их собственные пополнения. И наоборот, те инвесторы, которые копят себе капитал на обычную пенсию (в 65 лет) гораздо больше полагаются на прирост капитала в результате действия сложного процента, который работает в течение многих десятилетий!
Зависимость времени достижения FI от нормы сбережений при реальной годовой доходности: 2%, 5% и 8% (при ежемесячном инвестировании)
Я также вставлю расширенную таблицу с нормами сбережений от 5% до 95% и доходностью портфеля от 0% до 8%.
Время достижения FI при различной норме сбережений (строки) и предположениях о реальной доходности (столбцы)
Опять же, удивительно насколько незначительно влияет изменение доходности портфеля на длительность пути к FI (при высокой норме сбережений). Пример: при норме сбережений 60% увеличение средней доходности с 5 % до 6 % сокращает путь к FI всего на 0,6 года. Из этой таблицы можно извлечь два важных урока:
◉ Никто не хочет выбрасывать деньги на ветер, поэтому, безусловно, поиск фондов с минимально возможными комиссиями имеет смысл. Но не переживайте из-за разницы в 0,01% или 0,02%. Влияние этой разницы на время достижения финансовой независимости будет измеряться днями!
◉ Заманчиво оставить свою норму сбережений на низком уровне и надеяться компенсировать это лучшими результатами от инвестирования (например, попытка обогнать индекс). Не обманывайте себя! Представьте, что человек А рассчитывает на среднюю годовую доходность 5% и придерживается 60% нормы сбережений. Путь к FI занял бы у него 12,2 года. Если норма сбережений человека Б составляет 55%, то даже при годовой доходности 8% путь к FI займет 12,3 года. Увеличения средней доходности на 3% недостаточно, чтобы превысить эффект от увеличения нормы сбережений на 5%.
Моделирование пути к FI с историческими данными
Не существует инвестиций, гарантирующих фиксированную 5% годовую реальную доходность. В реальном мире нам придется попытать счастье с нестабильными доходами по акциям и облигациям. Итак, сколько времени для достижения FI (накопление суммы, равной 25 годовым расходам) потребовалось бы людям, которые начали свой путь к FIRE в разные годы в прошлом?
Давайте смоделируем сколько времени займет путь к FI в разные периоды времени с различным распределением акций/облигаций (60/40, 80/20, 100/0) и разными нормами сбережений (5-95% с шагом 5%). В моделировании используются показатели доходности акций S&P500 и 10-летних эталонных казначейских облигаций США, за вычетом годового коэффициента расходов 0,05%. Начальные сбережения равны 0$. В модели все пополнения и целевая сумма сбережений корректируются с поправкой на инфляцию США!
На приведенной ниже диаграмме показано количество лет до достижения финансовой независимости для трех различных по распределению активов портфелей (акции/облигации — 60/40, 80/20, 100/0) при 60% норме сбережений.
Время достижения FI для портфелей с различным распределением акций/облигаций, при норме сбережений 60%.
Разброс количества лет для достижения FI поражает: от 6 до 19 лет! Становится ясно, что бессмысленно рассчитывать на какое-то конкретное количество лет для достижения FI!
Любой, кто публикует расчеты с информацией о «количестве лет до FI», должен сделать заявление об отказе от ответственности: «Индивидуальные результаты могут отличаться. Очень сильно!».
Также обратите внимание, как близко друг к другу расположены три линии. При заданной норме сбережений длина пути накопления в основном определяется факторами, находящимися вне нашего контроля. Выбор «правильного» распределения активов влияет на результат незначительно. Кроме того, обратите внимание, что распределение активов 60/40 с «низким риском» имеет самый долгий период до FI. В некоторых случаях до для 19 лет! В среднем портфель из 100% акций позволяет вам быстрее достичь цели!
На приведенной ниже диаграмме показано количество лет, необходимое для достижения FI с портфелем из 100% акций и при различной норме сбережений (30%-70% с шагом 10%).
Время достижения FI при различной норме сбережений. Портфель: 100% акций.
Обратите внимание, что линии в правой части обрываются. Это потому, что инвесторы, которые начали инвестировать после 1992 года, имея норму сбережений 30% до сих пор не достигли FI (синяя линия). А вот норма сбережений в 70% (и даже в 60%) привела бы вас к FI, если бы вы начинали свой путь во время или даже после глобального финансового кризиса 2008 года!
В любом случае единственным рычагом, который находится под нашим контролем, является норма сбережений. И это оказывает огромное влияние на то, сколько времени потребуется для достижения FI.
Итак, давайте еще раз подведем итоги: норма сбережений имеет бОльшее значение, чем распределение активов! Увеличение нормы сбережений — единственный надежный способ, позволяющий сократить время до FI!
◉ Концепция FIRE проста: достаточно высокая норма сбережений может обеспечивать вам финансовую независимость чуть более чем через 10 лет.
◉ Но давайте не будем упрощать: фактическое количество лет, необходимое для достижения FI, крайне неопределенно. Это не так просто, как поиск числа в таблице на пересечении двух параметров. Не удивляйтесь, если вы достигнете FI намного раньше или намного позже, чем говорят «табличные цифры» из интернета.
◉ Портфель, состоящий из 100% акций, скорее всего, приведет вас к FI в кратчайшие сроки. Но если вы на пути к ранней пенсии, то распределение акций и облигаций в соотношении 80/20 или даже 60/40 приведет вас к цели почти так же быстро. В этом прелесть раннего выхода на пенсию и 50%+ нормы сбережений: большая часть ваших сбережений будет основой вашего капитала, и вы меньше полагаетесь на прирост капитала и сложные проценты, чем инвестор, который копит на обычную пенсию и имеет горизонт инвестирования в 40-45-лет. Тем, кто нацелен достичь FIRE, «ошибки» распределения активов наносят меньше вреда!
◉ Делайте акцент на том, что дает наибольший эффект для достижения цели и на что вы можете повлиять: увеличение доходов вне фондового рынка и, соответственно, нормы сбережений. Погоня за высокой доходностью (выше рыночной), вряд ли будет оправдана для подавляющего большинства частных инвесторов (высокий риск + временные затраты + незначительный эффект на горизонте до 20 лет).
Зачем я вообще все это делаю (сберегаю/инвестирую)?
Дело в том, что 2 года назад я вместе со своей женой принял решение копить на собственную пенсию самостоятельно, откладывая ежемесячно некоторую часть своей зарплаты. Банковские вклады дают достаточно маленькую доходность, которой не хватает, чтобы покрыть хотя бы инфляцию.
Покупка акций крупных американских компаний видится мне оптимальным вариантом сохранения и приумножения своих накоплений по соотношению доходность/риск. Если всё будет ок, то я могу выйти на пенсию (обеспечить своей семье доход от капитала) в возрасте 40-45 лет (а может и раньше/позже).
Если вам интересна эта тема, можете почитать множество интересных и полезных статей у меня в профиле на Пикабу или же в блоге, который я веду в Телеграм, откуда и был взят данный пост.
Что чувствовали люди, когда потеряли 50% всех своих накоплений?
Мне всегда было интересно узнать, что чувствуют люди во время финансовых кризисов, какие действия принимают, как влияют на их решения эмоции и насколько сложно не поддаваться панике. И я не имею в виду трейдеров, которые прогорели на своих спекуляциях, изначально взяв на себя слишком большой риск, рассчитывая на высокую доходность. Эти истории ничем не примечательны, разве что своими кричащими заголовками в СМИ: “Трейдер вышел в окно, когда узнал, что все потерял, да ещё остался должен”.
Мне интересно, как справляются с кризисами консервативные долгосрочные инвесторы, которые, имея на счету приличный капитал, буквально за несколько дней лишаются сумм, равных нескольким годовым бюджетам семьи. И если для молодых людей на стадии накопления любой кризис — это окно возможностей, шанс купить акции с хорошей скидкой, то вот для тех людей, которые живут на доход с капитала и регулярно делают изъятия — это катастрофа. В нашей стране подавляющее большинство пенсионеров выживает на государственную пенсию. Можно сказать, что они постоянно находятся в состоянии финансовой катастрофы, если не позаботились о своей пенсии заранее и дети им не помогают.
Поэтому я отправился искать такие истории на зарубежные форумы. Нашел замечательную тему на форуме Боглхедов «Паника и выживание в 2008-2009 годы». Боглхеды — это инвесторы, вдохновленные идеями Джона Богла, которые придерживаются консервативных стратегий инвестирования в индексные фонды. Вообще полезно перечитывать такие темы в моменты когда рынок летит в пропасть и вам становится очень страшно. Зачем это делать?
Писатель Ричард Пауэрс выразился так: «Самые сильные в мире аргументы не изменят мнение ни одного человека. Единственное, что может это сделать — хорошая история». Полезно заглянуть в прошлое и узнать, что почти всё, с чем мы сталкиваемся сегодня — уже было пережито другими людьми. Соответственно, мы можем эффективнее действовать в моменты паники, если будем знать как действовали люди в прошлом и к чему привели эти действия спустя время.
Я перевел несколько сообщений с форума Боглхедов, которые показались мне наиболее интересными.
Кризис 2008 года
Пост одного американского пенсионера в разгар кризиса 2008 года.
Это слова Джима, которому в 2008 году было 75 лет. Напомню, что это не трейдер, это американский пенсионер, который живет на доход с активов, размещенных в фондах акций и облигаций. На следующий день он пишет следующий пост на форуме:
Спустя 2 года в этой же теме Джим написал ещё одно сообщение:
Забавно, что Джиму, которому на сегодняшний день 89 лет, задает вопросы “молодежь”:
Ответ Джима был следующим:
Как оставаться в здравом уме и не поддаваться панике?
Ещё одно сообщение (10 октября 2008 год), которое будет полезно прочитать в моменты наибольшего страха на фондовом рынке.
А если обвал случился во время стадии накопления?
Не знаю возраст парня, но во время кризиса 2008 года он ещё работал. Мне понравились его мысли. Вот что он пишет:
Какой риск вы на самом деле готовы на себя взять?
Большинство людей на самом деле не осознает свою терпимость к риску до тех пор, пока не потеряет 50% стоимости своих акций. Об этом говорят Боглхеды, которые прошли кризис, может даже и не один. У всех разная терпимость к риску, поэтому я не устану говорить о том, что не существует универсальных инвестиционных советов и стратегий.
Ещё одно сообщение с этого форума:
А какой же вывод?
Я не думаю, что этот пост будет актуальным сегодня, когда рынки растут, а долгосрочные инвесторы наблюдают положительную динамику своего портфеля за прошедшие несколько лет. Я пишу этот пост, чтобы вернуться к нему в тот момент, когда настанут тяжелые времена и рынки охватит всеобщая паника.
А на счет рисков скажу следующее: все мы разные, но лучше недооценить свою терпимость к риску, чем переоценить и быть раздавленным.
WTF? Пенсия?
90% россиян не разбираются в пенсионной формуле
Менее 10% россиян разбираются в том, как формируется их будущая пенсия, и знают, что она делится на страховую и накопительную. При этом подавляющее большинство людей — 89% — так или иначе интересуются этой темой. Более половины граждан пытались разобраться в пенсионном вопросе, но заявили, что всё оказалось слишком сложно. Такие данные в ходе опроса (есть у «Известий») получили НПФ Сбербанка и портал «Рамблер». Эксперты не удивлены результатами. Они отметили, что пенсионная формула расчета выплат, которая действует с 2015 года, трудна для понимания. В Минтруде «Известиям» заявили, что рассчитать размер будущей пенсии можно на калькуляторе на сайте Пенсионного фонда России. До конца года его планируют усовершенствовать: добавить подсказки и автоматически «подтягивать» данные. А с 2022 года будет запущено проактивное информирование граждан 45 лет и старше о размере будущих выплат.
Россияне имеют смутное представление о том, как формируется их будущая пенсия. И хотя большинство опрошенных (89%) заявили, что интересуются этим вопросом, только 8% сообщили, что знают всё про накопительную и страховую части, пенсионные «баллы» (так для простоты принято называть индивидуальный пенсионный коэффициент, или ИПК) и прочие нюансы, выяснили НПФ Сбербанка и портал «Рамблер». В опросе приняли участие 3,3 тыс. человек по всей России.
Более половины (51%) респондентов признались, что пытались разобраться в этом вопросе, «но всё оказалось слишком сложно». Чуть менее трети (30%) респондентов рассказали, что слышали о пенсионных баллах и двух частях пенсии, но не поняли, как это работает. Возможно, именно поэтому 11% людей заявили, что вообще не интересуются этой темой.
Не лучше обстоят дела и с пониманием размера своей будущей пенсии. Четверть граждан, как показал опрос, и вовсе на задумываются об этом: 12% утверждают, что надеются только на себя, а 13% считают, что им рано размышлять о будущем заслуженном отдыхе.
Более трети опрошенных (37%) лишь примерно представляют размер выплат, а 17% ориентируются на опыт своих родителей или бабушек и дедушек. Каждый шестой россиянин (15%) хотя бы раз ради интереса рассчитывал размер будущей пенсии на калькуляторе ПФР, а 6% делают такие расчеты регулярно.
Впрочем, даже те, кто имеет хоть какое-то представление о размере будущих выплат, относятся к этому скептически. В ходе опроса 63% россиян признались, что пенсии их не устраивают. Только 3% респондентов считают, что смогут нормально прожить на такие деньги. Поэтому почти каждый пятый (19%) уже начал копить на свое будущее самостоятельно, еще 15% думают начать делать сбережения в ближайшее время.
В Госдуму внесли законопроект о возвращении прежнего пенсионного возраста
Депутаты фракции «Справедливая Россия» внесли в Госдуму законопроект о снижении возраста выхода на пенсию для мужчин до 60 лет, для женщин — до 55 лет. Об этом в среду заявил лидер справороссов Сергей Миронов.
«Мы вновь вносим законопроект, который предлагает вернуть возраст выхода на пенсию для мужчин 60 лет, для женщин — 55 лет», — сказал он журналистам перед пленарным заседанием Госдумы.
По мнению депутата, пенсионные изменения стали ошибкой предыдущего состава правительства, которую «рано или поздно надо исправлять».
В 2018 году был принят закон об изменении пенсионной системы в РФ, согласно которому пенсионный возраст был увеличен на пять лет: с 60 до 65 лет — для мужчин, с 55 до 60 лет — для женщин. Постепенное повышение пенсионного возраста началось в 2019 году. Переходный период продлится до 2028 года.
Справороссы в 2018-2019 годах неоднократно вносили законопроекты, направленные на возвращение прежнего пенсионного возраста или предоставление россиянам права самостоятельно выбирать возраст выхода на пенсию. Однако они не были поддержаны большинством парламентариев.
Комментарий Миронова должен быть такой: «Понимаете, каждый год мы с друзьями вносим в Госдуму законопроект о возвращении прежнего пенсионного возраста. Это у нас такая традиция. «
Инициатива РОИ: россияне хотят наследовать пенсии родственников
В России должно быть на законодательном уровне закреплено право наследников пенсионеров получать их пенсию и льготные выплаты в случае смерти самого получателя. Петиция размещена на сайте Российской общественной инициативы (РОИ).
Автор пишет, что люди «всю жизнь работали», «поднимали экономику страны», «зарабатывали льготы и пенсию, которую гарантирует государство». Но если человек умирает, пенсия, заработанная «потом и кровью, просто уходит в никуда».
«Это беспредел на государственном уровне по отношению к своему народу. Пенсию и все льготы умершего человека должны наследовать близкие родственники», — призывает автор.
Реализация этой идеи, убежден он, поможет улучшить материальное благосостояние россиян, прекратить беззаконие и мошенничество с пенсиями.
«Немедленно принять закон о неприкосновенности льгот, пособий и пенсий людей умерших. И право наследования близким родственником», — резюмирует петиция.
В инициативе есть интересная фраза: «Зарабатывают льготы и пенсию которую гарантирует государство и по закону она принадлежит гражданину«. А принадлежит ли или опять охота выдать желаемое за действительное?
Дело в том, что по закону гражданину ничего не принадлежит. У граждан есть только право на пенсию и то при условии соответствия определенным условиям (достижение возраста, выработка стажа, наличие необходимой количества индивидуальных пенсионных коэффициентов и тд).
Даже те самые средства пенсионных накоплений, которые якобы принадлежат гражданам, являются собственностью Российской Федерации, что прямо прописано в законе. Но в отличии от государственной пенсии эти деньги все же можно наследовать, тк они имеют денежное выражение закрепленное за конкретным человеком.
Пенсионный фонд РФ(ПФР) и НПФ
Жил я был, не тужил. Но тут вдруг решил я проверить свою пенсию и сделал выписку с ПФР, и вдруг обнаружил, что моя пенсия утекла в НПФ. Хотя я лично никаких заявлений не писал.
Ситуация, как я понял, не новая — оказалось за 3 года таких обманутых очень много. Самое интересное в этом деле, что оказывается наказать НПФ и ПФР оказывается нельзя, потому что срок давности 1 год(следует из сайта ЦБ РФ). Ну и исковое странно выглядит. Пишется об уведомлении, которого не было. Есть ли шанс выиграть и вообще хоть как-то наказать виновных? Или у нас беззаконие продолжится? Можно ли обязать ПФР заявления принимать только при личном присутвии, если у них дыра такая в системе безопасности, да и с тем, что утекли мои персональные данные.
P. s. Специально выбирали похоже людей 30 до 40 лет, потому что они уже что-то имели и до пенсии 25-35 лет — не интересуются. Бесят СМИ — вешают мне лапшу про Навального каждый день, да про Америку. А про то, что требуется проверить пенсии где — ни гу-гу, а по идее каждый день должны бы трындеть. Распространение идет только по сарафанному радио. У моих знакомых аналогичная ситуация обнаружилась.
Назван единственный способ увеличить пенсию
В условиях заморозки накопительной части пенсий единственная возможность увеличить размер своей будущей пенсии — личные сбережения, считает член-корреспондент РАН, научный руководитель Института экономики РАН Руслан Гринберг.
По словам экономиста, стратегия ежемесячно откладывать часть дохода на старость верная, однако в идеале эти средства должны быть инвестированы.
В нынешней ситуации трудно найти подходящие активы, которые с большой долей вероятности останутся надёжными в будущем. Практически всё под вопросом: и золото, и недвижимость, — заявил эксперт NEWS.ru.
По мнению Гринберга, рассчитывать в будущем можно только на себя, поэтому так важно откладывать на пенсию. Делать это нужно исходя из собственных возможностей. Понятно, что возможности у всех разные, а потому всё зависит от размера доходов.
Источник: https://news.ru/economics/nazvan-edinstvennyj-sposob-uvelich.
________________________________________________
Отличный совет эксперта👍
— Как людям увеличить размер своей будущей пенсии?
— Нужно откладывать часть дохода на старость и инвестировать эти деньги.
— А во что инвестировать?
(эксперт смотрит в хрустальный шар)
— Ситуация слишком неопределённая, а будущее в тумане, в очень густом тумане.
Сенатор развеял мечты россиян о пенсии в 100 тысяч рублей
Россияне не могут рассчитывать на пенсию от государства в 100 тысяч рублей до тех пор, пока не начнут зарабатывать 450 тысяч в месяц. Об этом Общественной службе новостей заявил сенатор Совета Федерации, председатель президиума Союза пенсионеров России Валерий Рязанский.
Напомним, ранее россияне заявили, что для комфортной жизни в старости им необходима пенсия больше 100 тысяч рублей в месяц. За такой ответ проголосовало 23% работников IT-сферы, 20% строителей и 22% финансистов (Россияне назвали размер пенсии для комфортной жизни в старости).
Валерий рязанский отметил, что слова о государственных пенсиях в 100 тысяч рублей — это фантазии. Такие выплаты возможны если человек сам откладывал деньги на свою безбедную старость.
«Хорошая мечта — пенсия в 100 тысяч. Предположим, что работодатель платит вам 100 тысяч рублей в месяц. Вопрос: сколько за вас работодатель перечисляет в Пенсионный фонд? 22%. Эти деньги, которые передаются в Пенсионный фонд, идут на выплату вашим родителям и другим пенсионерам. А за вами государство закрепляет обязательство, что когда вы пойдете на пенсию — вы получите пенсию. Давайте попробуем посчитать размер вашей пенсии если с зарплаты вы будете откладывать 22 тысячи за 30 лет пенсионного стажа. Насколько должны вырасти ваши зарплаты, что от 22% получать 100 тысяч? Нет таких пенсионных систем, куда вкладываются 22 тысячи, а получают — 100. Давайте будем говорить о здоровых расчетах. Желание фантазёров может осуществиться только если помимо страховой пенсии всё остальное будет накапливаться за время трудовой деятельности. Если вам зарплата позволяет откладывать на старость — делайте это. Либо в банке, либо в частных пенсионных структурах. Тогда к старости может вы и наберёте 15 миллионов рублей, которые вы будете получать в виде 70-80 тысячной прибавки к пенсии каждый месяц», — заметил он.
Источник: https://www.osnmedia.ru/obshhestvo/eksperty-zayavili-o-podor.
___________________________________________
Хорошо, что хоть в Совете Федерации могут отличить "фантазии" от "скромности", которую увидел депутат Вячеслав Лысаков (Депутат Госдумы не понял мечты россиян о пенсии).
Это должен понимать каждый, что если ты хочешь пенсию 50-60 тысяч рублей, для этого необходимо и самому что-то делать и не ждать милости от государства.
Для примера, при современных реалиях, имея стаж хоть 60 лет с зарплатой в 1, 2 да хоть 100 миллионов рублей в месяц, страховая пенсия будет
60 тысяч рублей.
И никакие коэффициенты замещения, поднятия доходов, ликвидации ПФР и переходы к выплатам напрямую из бюджета РФ эту картину не изменят.
Отмена накопительной части пенсии может затронуть почти 76 млн россиян
Решение об отмене накопительной части пенсии может затронуть почти 76 млн человек. В настоящее время в этой системе заложено 4,7 трлн рублей, заявил в среду заместитель министра труда и социальной защиты РФ Андрей Пудов.
«Данная тема — тема накопительной пенсии, касается 75,9 млн человек. Значит, соответственно, денег в этой системе 4,7 трлн рублей, поэтому решение, как вы предлагаете, об отмене, коснутся вот этого количества людей, поэтому здесь нет никаких простых сценариев. В этой системе очень много значительного объема прав накоплено. В настоящее время накопительная пенсия назначается, выплачивается сумма правопреемника, — это большое системное дело, к которому надо походить взвешенно», — сказал он в ходе пленарного заседания в Госдуме.
Ранее ФНПР направила письмо премьер-министру РФ Михаилу Мишустину с предложением исключить накопительный компонент из системы государственного обязательного пенсионного страхования. Комментируя эту идею, глава Минфина Антон Силуанов сказал, что такой шаг имеет смысл только после создания в России системы добровольных пенсионных накоплений.
В начале октября кабмин внес в Госдуму законопроект, продлевающий заморозку накопительной части пенсии еще на год — до конца 2023 года.
С 2014 года отчисления в накопительную часть пенсии в размере 6% от заработной платы россиян направляются в страховую часть на выплаты нынешним пенсионерам. Согласно действующему законодательству, эта норма действует до 2022 года включительно.
Интересно получается, отменять накопительную пенсию нельзя, а морозить ее до бесконечности можно. Как будто решение о заморозке затрагивает меньшее количество россиян.
Гарантированный Пенсионный План. Хороший план, использовать я его конечно не буду (ч. 2/2)
Первая часть, где мы сравнили ГПП с братом-близнецом из США. Во второй части я сравню ГПП со старшим братом из России.
Итак, многие читатели уже знают о том, что я на серьёзных щщах собрался уходить на пенсию в 43 года, и накопления свои я храню на фондовом рынке России и США.
29.10.2019, на ютуб-канале Минфина опубликована презентация законопроекта о новом пенсионном плане.
Важно понимать: ЭТО НЕ ЗАМЕНА СУЩЕСТВУЮЩЕЙ ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ. Это добровольный пенсионный план, приходящий на смену накопительной системе 2002-2014 годов. И нет, ничего вам тут не разморозят 🙂 этот план — не про разморозку.
Может кто-то и не знает, но у анонсированного ГПП уже с 2015 года у нас в России есть старший брат-конкурент — Индивидуальный инвестиционный счёт. А для тех, кто не в курсе, ИИС — это особый брокерский счёт с налоговыми льготами.
ИИС тоже подходит для пенсионных накоплений. ИИС бывает двух типов со своими тонкостями, но пост не об этом.
Тут я сравню новорождённый ГПП с ИИС типа «А».
* Оба счета добровольны, необязательны и поощряемы государством в части налогообложения.
* Взносы на ГПП не ограничены, а на ИИС – они ограничены одним миллионом в год. Но подождите расстраиваться. Для 95% россиян миллиона в год вполне хватит для накопления на пенсию.
* В ГПП опять же пока есть неясность с приостановкой выплат: можно ли их приостановить, что значила ремарка про «приостановку отчислений на срок до 5 лет». С ИИС все просто – человек самостоятельно либо кладет на него деньги и использует их, либо не кладет и не использует. Когда захочет, в любых объемах (до 1 млн/г).
НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ
* В ГПП снижается налогооблагаемая база, т.е. сначала снимается отчисление на пенсию, а потом остаток з/п облагается налогом. На ИИС человек самостоятельно вносит средства, а в начале следующего года – возвращает себе уплаченный с з/п налог путем налогового вычета.
* Уменьшение налогооблагаемой базы на ГПП дает на самом деле мизерный эффект – вы сэкономите на НДФЛ 0,78% от зарплаты! Именно столько дает произведение 13% на 6%.
* А вот вычеты по ИИС позволяют вернуть вплоть до 13% от зарплаты через налоговый вычет, а именно до 52 000 в год или 4333 рублей в месяц. Если ваша белая з/п меньше 33 300 рублей в месяц, то вычет вы получите меньший – столько сколько уплатили НДФЛ в бюджет. Если ваша белая з/п больше 33 300 р/месяц – то лимит 52 000 вычета в год.
* Для сравнения, чтобы получить максимальную выгоду по ИИС в размере 4333 р/месяц, надо иметь з/п 33 300 р/месяц. Чтобы получить такое же налоговое поощрение по программе ГПП – надо иметь з/п 556 000 р/месяц! Как говорится, почувствуйте разницу.
* ГПП нельзя закрыть или начать получать с него часть выплаты, если не прошло 30 лет с момента открытия, или вам не наступило 65 лет. ИИС же вы можете закрыть через 3 года после открытия без штрафов и потерь.
* В ГПП предусмотрена возможность снять сразу много по прошествии нужного срока или при тяжелой болезни. Но вам придется заплатить НДФЛ 13% со всей суммы. С ИИС по прошествии нужного срока (3 года) можно снять деньги, закрыв его и также уплатить 13%, но только с прибыли. Однако, даже от этого НДФЛ можно освободиться в теории (на практике я пока не применял, как будет что рассказать – обязательно сделаю это).
* ГПП в принципе создан для того, чтобы «платить» своему владельцу доп. пенсию по прошествии нужного срока. ИИС такого не умеет. Зато обычный брокерский счёт, на который можно при закрытии ИИС перевести бумаги – умеет при грамотной организации активов на нём.
* ГПП невозможно закрыть, если прошло 6 месяцев с момента открытия. Всё, на протяжении 30 лет эти деньги можно будет «потрогать», только если вы докажете, что серьезно заболели, а без болезни – вообще никак. На 30 лет – это больше не ваши деньги. ИИС можно закрыть в любой момент, потеряв право на вычеты. Да, если вы получили на руки вычет за 1-й год и решили закрыть ИИС – вычет придется вернуть. Но с другой стороны, те деньги, которые вы туда внесли и те, деньги, которые ИИС для вас заработал – это ваши деньги. И ничьи больше.
ПРАВО НА САМОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ
Ну и самое главное – ИИСом можно управлять самостоятельно. Вы не платите управляющему, вы можете самостоятельно выбрать стратегию, вы можете самостоятельно сбалансировать риск и доходность. Если вы этого делать не хотите, вы можете отдать свой ИИС тем же управляющим в доверительное управление. Но у вас есть бесценное право выбора – делать это самостоятельно или воспользоваться услугой ДУ. В случае с ГПП вас этого права лишают, ведь вы по их мнению – несмышлёный младенец, а вот дядя-управляющий точно знает как надо.
Как вам фонд? Захотелось добровольно отчислять в него пару тысяч с зарплаты? 🙂
Ну а я коплю на пенсию сам. Мне сейчас 30, и я хочу уйти на пенсию в 43. Вот такая авантюра, а следить за ней можно в моём Телеграм-канале.
Там мы прокачиваем свою финансовую грамотность, пытаясь писать о сложных процессах вокруг на простом языке.
Если ссылка на канал блокируется — просто вбейте в поиск в Телеграм: @finindie.
Как у меня накопительную часть пенсии увели или Суд с НПФ
Краткое содержание предыдущих серий
Давным-давно в одной далекой галактике я в трезвом уме и доброй памяти перевела накопительную часть своей пенсии в один НПФ. Каждый год они исправно слали мне письма счастья, мол, almakantra, как хорошо, что вы с нами, смотрите, за этот год мы из ваших 3 копеек сделали 3,5! А в марте прошлого года прислали письмо с содержанием «ах, как жаль, что вы от нас ушли в другой НПФ и потеряли свой инвестиционный доход в полкопейки!».
Я малость офигела, потому что никуда не переходила. Написала письмо в новый НПФ, мол, чо за нахер? Через пару месяцев (в июле 2018) мне прислали бумажный ответ — прошитую и заверенную круглой синей печатью копию договора о переводе пенсионных накоплений. И все бы ничего: все данные в договоре были мои. А вот подпись — не моя. Причем, явно было видно, что пытались изобразить похожую, но она у меня хитровыделанная, так просто не подделаешь (да, я училка, дети в печали :))) Прикинув хер к носу, сопоставив даты и еще кое-какие факты, я поняла, где утекли мои данные (снилс, паспорт, образец подписи и вот это все): брала кредит в одном банке, ну и, собственно, вот.
Что я сделала дальше: подала в суд. Образец искового мне любезно предоставил старый НПФ, я чуть-чуть подредактировала под свои реалии и вместе с приличной такой пачкой копий сопутствующих документов запульнула в соответствующий суд в Москву заказным письмом. Заявление приняли к рассмотрению — а потом приостановили, затребовав еще несколько каких-то малозначимых бумажек. Я по этому поводу стала нервничать, мол, как же так, что за нахер? Один пикабушник меня успокоил: я сдуру (ну не знала всех реалий) подала исковое в конце года. Чтобы не портить себе какую-то там судебную статистику, мое исковое приостановили, чтобы с чистой совестью возобновить производство в январе :))
В феврале скаталась на судебное заседание, подробнее тут. Итогом стала предварительная договоренность с НПФ о заключении мирового соглашения с выплатой мне компенсации и назначение судебной графологической экспертизы.
Чем сердце успокоилось
Назначили графологическую экспертизу. Я ее оплатила. Ъуъ, за сравнение 2 (двух!) подписей на договоре с тремя листами образцов и ответ «Нет, эта подпись была сделана не almakantra» я отвалила 35 кусков. Прям платила и чувствовала себя дурой. Но я уже вошла в азарт, было интересно и любопытно, меня было не остановить :)))
С заключением мирового соглашения пришлось потыкать НПФ палочкой, напоминая о себе, но в итоге мировое прислали, я его подписала, отправила так же заказным письмом в адрес суда. Через некоторое время суд вынес решение о прекращении производства, еще через 10 дней оно вступило в силу, и еще через неделю мне на карту упали деньги.
Итого затрат времени и денег:
Узнала о том, что пенсию увели в марте, в июле получила договор с поддельной подписью, в сентябре отправила письмо в суд. В конце февраля первое заседание, в апреле назначили экспертизу, в мае ее оплатила, в июле подписали мировое. В августе получила деньги.
Юристов не привлекала за исключением бесплатного совета с пикабу.
1. Исковое заявление — бесплатно, часа 2 убила на составление.
2. Госпошлина — 400р. Возместили.
3. 3 заказных письма в суд — ну пусть по 200р. Возместили.
4. Поездка в МСК из СПб одним днем, без ночевки (утром туда сапсан, вечером обратно самолет) — 7 000р. Возместили стоимость билетов.
5. Судебная графологическая экспертиза — 35 000 р. Возместили.
6. Упущенный инвестиционный доход — возместили.
7. Накинули сверху немного. Конечно, я хотела миллион 😀 Конечно, мне сначала предложили 10 000р. 😀 Поторговались, сошлись на определенной сумме. Кто будет писать, что мало — идите в задницу, сама знаю и бешусь.
Подробности по делу можно глянуть на сайте Таганского районного суда г. Москвы, номер дела 02-0389/2019
Вообще, ситуация, когда человека вот так могут бортануть с этой пенсией, и он вынужден бегать по судам и что-то там за свой счет доказывать — бесит. Ладно, я живу недалеко от Москвы и смогла недорого метнуться на заседание. А из Магадана? Ладно у меня нашлись 35 кусков на экспертизу — а если бы не было свободных?
«Заморозку» накопительной пенсии россиян продлили до 2023 года
В соответствии с ФЗ № 405 от 08.12.2020г., с 01.01.2021г. «заморозку» накопительной пенсии россиян продлили еще на 3 года. Страховые взносы работодателей (22% от заработной платы) в Пенсионный фонд Российской Федерации продолжат поступать на формирование только страховой пенсии.
Накопительная пенсия: порядок ее формирования
До 2014 года пенсионные отчисления работодателей разделялись: 6% от заработной платы сотрудников направлялись на формирование накопительной пенсии, а 16% — на страховую пенсию. С 2014 года действует мораторий на перечисление взносов работодателя на накопительную пенсию (ФЗ № 351 от 04.12.2013), то есть взносы работодателей на накопительную пенсию «заморожены». Сейчас 22% от заработной платы направляются только на формирование страховой пенсии и учитываются в виде пенсионных баллов.
При этом пенсионные накопления, сформированные с 2002 по 2013 годы, сохраняются на счетах застрахованных лиц и увеличиваются за счет инвестиционного дохода, который начисляет страховщик (выбранный застрахованным лицом фонд). Вы можете самостоятельно управлять пенсионными накоплениями и выбирать фонд, в котором будут находиться ваши средства (оставить их в ПФР или перевести средства накопительной пенсии в негосударственный пенсионный фонд).
Как накопить на пенсию самостоятельно?
Мы напоминаем, что обеспечить свое будущее и получить значительную прибавку к государственной пенсии можно самостоятельно. Индивидуальный пенсионный план — один из инструментов, с помощью которого вы сами можете сформировать негосударственную пенсию, которая станет значимым источником дохода после выхода на заслуженный отдых. Для этого достаточно заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) с негосударственным пенсионным фондом и регулярно пополнять свой пенсионный счет.
У договора НПО есть ряд преимуществ, среди которых:
• увеличение накоплений не только за счет личных взносов, но также за счет инвестиционного дохода, которой НПФ ежегодно начисляет на ваш счет.
В соответствии с ФЗ №75 «О негосударственных пенсионных фондах», НПФ должен производить инвестирование денежных средств, основываясь на принципах обеспечения сохранности и доходности, осуществляя сделки на выгодных для клиента условиях. Поэтому размещение денежных средств клиентов происходит только в надежные активы, при этом деятельность НПФ регулируется ЦБ РФ и независимым специализированным депозитарием.
Так, накопленная доходность размещения средств пенсионных резервов, распределенная на счета участников и вкладчиков АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд (негосударственное пенсионное обеспечение), составила 41,24%, что соответствует средней доходности в размере 7,15% в год*;
• комфортные взносы без ограничений по размерам и периодичности;
• возврат 13% от суммы взносов в рамках социального налогового вычета по расходам на негосударственное пенсионное обеспечение (ст. 219 НК РФ);
• защита средств от взысканий со стороны третьих лиц (не подлежат изъятию по решению суда, взысканиям по имущественным спорам);
• выплаты в рамках негосударственной пенсии на пять лет раньше установленного пенсионного возраста (женщины с 55 лет, мужчины с 60 лет).
Рассчитайте размер взносов, которые нужно совершать, чтобы достичь желаемых выплат к моменту выхода на пенсию с помощью нашего пенсионного калькулятора.
Инвестируйте в свое будущее и живите на пенсии так, как мечтаете!
*Сбалансированный инвестиционный портфель. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности инвестирования пенсионных накоплений и размещения пенсионных резервов. Перед заключением договора необходимо ознакомиться с Пенсионными Правилами, Ключевым информационным документом, а также Уставом Фонда.