Нужно ли страховать жизнь для ипотеки и где дешевле в 2023 году
Для многих заемщиков, которые планируют оформление ипотеки остается открытым вопрос о страховании жизни. Для чего оно нужно, можно ли отказаться, сколько стоит и где дешевле — на эти и другие вопросы ответим в статье.
Что такое страхование жизни для ипотеки
Согласно положению Гражданского кодекса РФ страхование жизни для ипотеки является добровольным и не может навязываться банком. В то же время банк вправе регулировать процентную ставку в зависимости от тех или иных условий, что и происходит в случае со страхованием жизни.
За отказ от личного страхования (жизни и здоровья) банк-кредитор повышает процентную ставку. Это действие со стороны банка законно, поскольку не является прямым навязыванием страхования. Клиент может отказаться от оформления данного полиса, но тогда придется принять повышение ставки (как правило на 1%).
Страхование жизни необходимо банку чтобы обезопасить себя в случае если с заемщиком что-то случится (смерть, инвалидность) и он не сможет выплачивать кредит. При наступлении страхового случая компания погашает ипотеку.
Стоит ли отказываться от страхования жизни
С формальной точки зрения отказ от страхования жизни возможен. Однако в большинстве случаев для заемщика это будет не выгодно. Страховка стоит дешевле, чем составит переплата за повышенный процент.
Также всегда остается вероятность потери трудоспособности или жизни заемщика. При наличии страховки долг перед банком покрывает страховщик, а наследники становятся владельцами недвижимости.
Отказ от страхования может быть выгодным только в том случае, если переплата будет меньше стоимости полиса. Например, если заемщик старше 40-45 лет или имеет хронические заболевания.
Как изменится ставка при отказе от страхования жизни
Банки заинтересованы в страховании жизни заемщика, поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и других крупных организациях потребуется страховка жизни.
Стимулом к личному страхованию является снижение процентов. Как правило, это 1 процентный пункт. Если отказаться от этого вида страхования, размер ставки останется на прежнем уровне.
Как рассчитать цену страхования жизни
За расчетом цены можно обратиться в любую страховую, которая аккредитована банком. Если вы не хотите отправлять заявки в каждую компанию и ждать ответа, можете воспользоваться онлайн-калькулятором страхования.
После расчета вы увидите предложения разных страховых компаний по вашей ипотеке. Оформить страховку можно онлайн сразу после расчета.
Что влияет на цену страховки
Этот вид полиса стоит дороже, чем страховка недвижимости для ипотеки. Для каждого заемщика цена будет разной. На стоимость будет влиять остаток долга, а также личные характеристики клиента.
Возраст заемщика. Одна из главных характеристик исходя из которой страховка может стать дороже. Именно поэтому заемщикам старше 45 лет выгоднее отказаться от данного вида, поскольку цена (в зависимости от суммы остатка по кредиту) может быть 30-50 тыс. рублей в год.
Мужчина или женщина. Пол также играет роль в формировании тарифов в некоторых страховых компаниях. Иногда для мужчин страховка будет обходиться дороже.
Состояние здоровья. При подаче заявки на страхование нужно заполнять анкету с указанием заболеваний. Важно сообщать правдивую информацию, чтобы в будущем избежать проблем со страховой. Некоторые компании могут дополнительно запросить прохождение медобследования.
В каких компаниях самые низкие цены на страхование жизни
Среди крупных страховых компаний, которые имеют аккредитацию для страхования жизни в большинстве банков, можно выделить несколько бюджетных компаний.
ПАРИ имеет одни из самых низких тарифов на страхование жизни для ипотеки. При этом компания надежная и финансово устойчивая. При оформлении на Полис812 вы можете получить дополнительную скидку 5%. На данный момент такой вариант будет самым дешевым по рынку.
Для сравнения возьмем стоимость на сайте страховщика:
ВСК также является недорогим вариантом для страхования жизни. Данная компания очень востребована в ипотечном страховании и имеет хорошее соотношение цена/качество.
АльфаСтрахование реже выбирают для страхования жизни, однако эта компания также предлагает невысокие тарифы.
Как я сэкономила на страховании ипотеки
Банк хочет защитить себя от невозврата денег, поэтому рекомендует заемщику оформить страхование ипотеки. Если заемщик заболеет или умрет, а квартира пострадает, например, от пожара, — страховая компания погасит кредит за заемщика. Полис действует в течение года. Через год заемщик покупает новый, и так ежегодно, пока не погасит ипотеку.
Страхование делят на обязательное и дополнительное. Без обязательного ипотеку не дадут. Дополнительное можно не оформлять, но тогда процентная ставка будет выше.
Клиент, который оформляет ипотеку в нашем банке, должен застраховать покупаемую недвижимость (кроме земельных участков) от повреждения или уничтожения. Если при пролонгации кредитного договора клиент откажется от обязательного страхования, банк повысит процентную ставку согласно условиям договора.
Эксперт
Обязательное страхование
Страхование имущества. Заемщику необходимо застраховать имущество — квартиру или дом. В полисе страховщики прописывают, что считают страховым случаем. Например, квартира пострадала от взрыва бытового газа, при этом обрушились стены, пострадали двери, окна, потолок. Страховая компания полностью возместит банку остаток ипотеки.
Банк прописывает индивидуальные условия страхования в ипотечном договоре
Дополнительное страхование
Остальные случаи относят к дополнительному страхованию. Его оформляют по желанию заемщика, но банк стимулирует покупателя оформить полис — снижает процентную ставку.
Пример
Банк предложил нам базовую процентную ставку — 10,5% и дисконт в 1%, если мы застрахуем три риска: утраты и повреждения квартиры, жизнь и здоровье заемщика, титул.
Страхование жизни и здоровья. В зависимости от условий страхового договора, страховщики возмещают долг по ипотеке, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность, например, его признают инвалидом 1 или 2 группы.
Нюанс страхования жизни
Иногда ипотеку оформляют с привлечением поручителя или созаемщика. Если основной заемщик умрет, страховая компания возместит только 50% задолженности. Остальную сумму обязан выплатить созаемщик или поручитель.
Страхование титула. Бывает, что суд признает договор купли-продажи недействительным, и заемщик теряет право собственности на квартиру. Так бывает, если купили жилье у мошенника или оформили сделку, нарушив права третьих лиц. Чтобы избежать подобных рисков, банк рекомендует страхование титула — риск потерять право собственности на квартиру. Страхование титула оформляют, когда покупают вторичную недвижимость.
В суде спорные случаи с недвижимостью разбирают в течение трех лет после регистрации права собственности — это срок исковой давности. Поэтому титул страхуют три года.
Почему нам пришлось страховать титул
Мы покупали новую квартиру у муниципалитета и могли не оформлять титул. Но после окончания строительства дом оформили на Управление Гражданского Строительства, и фактически мы стали вторыми собственниками жилья. Банк приравнял эту сделку к покупке вторички и включил страхование титула в ипотечный договор.
Заемщик по собственной инициативе может выбрать другие виды страхования, например, застраховать внутреннюю отделку.
Как рассчитать страхование ипотеки
Базовую стоимость ипотечного страхового полиса рассчитывают по сумме кредитного остатка. Кроме этого, учитывают год постройки и особенности конструкции здания. Например, страхование квартиры-сталинки будет дороже, чем страхование ленинградки или новостройки. Дому больше 70 лет, коммуникации сильно изношены, перекрытия деревянные — большой риск, что дом может пострадать во время чрезвычайной ситуации.
Еще на стоимость страховки влияют личные параметры заемщика — пол, возраст, состояние здоровья, профессиональные риски. Например, страховщики применяют повышающий коэффициент, если условия труда заемщика относятся ко 2 или 3 группе классификатора, заемщик страдает хроническими заболеваниями или занимается экстремальным спортом.
Менеджер страховой компании выспрашивает у заемщика о факторах, влияющих на стоимость полиса, и называет предварительную сумму.
Если предварительная цена устраивает, заемщик заполняет подробную анкету — указывает пол, возраст, паспортные данные, профессию, состояние здоровья, контакты. Страховщики анализируют ответы и озвучивают окончательную стоимость полиса.
Документально подкреплять информацию не нужно — даже справку от врача у нас не спрашивали. Но обманывать не стоит. Думаю, если наступит страховой случай, а заемщик указал в анкете ложную информацию, — страховщики могут отказать в выплате или выплатят не всю сумму.
Такую анкету мы заполнили, когда оформляли страхование ипотеки
Во сколько обошелся полис за три первых года ипотеки
Первый год страхования. Банк рассчитал для нас базовую ипотечную ставку 10,5% годовых и оговорил условия дисконта. Если мы застрахуем имущество, титул, жизнь и здоровье заемщика — ставку снизят до 9,5%.
Мы посчитали, что уплатить страховой платеж выгоднее, чем оформлять ипотеку по базовой ставке. Сумма ипотеки 7 489 750 ₽, поэтому переплата в 1% составляет 74 897,5 ₽ плюс стоимость обязательного страхования. Если мы соглашаемся на три вида страховки, то оплачиваем полис в сумме 59 814 ₽ за первый год. Естественно, мы согласились на три вида страхования.
Страховую компанию нам предложил банк, а мы не знали, что можем самостоятельно выбрать страховщиков. Об этом нам позже сказали знакомые, которые тоже оформляли ипотеку.
Второй год страхования. В течение года мы продали старую квартиру и часть долга погасили досрочно. К тому же у нас родился ребенок, поэтому мы воспользовались программой господдержки семей с детьми и рефинансировали ипотеку.
По госпрограмме рефинансирования базовая процентная ставка составляет 6%. Если мы продолжим страховать риски, то сохраним дисконт в 1% и переплата составит 5% годовых. К тому же правила господдержки распространяются только на ипотеку, которую невозможно опротестовать. Поэтому банк исключил из договора страхование риска.
К сожалению, сразу после рефинансирования мы невнимательно прочли обновленные условия индивидуального страхования. Но зато я хорошо помнила, что титул нужно страховать три года, и мы снова оплатили три риска.
После рефинансирования банк исключил страхование титула из ипотечного договора
В банке нам снова предложили оформить полис у компании-партнера. Я позвонила страховщикам, назвала сумму долга по ипотеке и попросила рассчитать цену полиса по трем рискам. При остатке долга в 2 329 997 ₽ стоимость страхования составила около 26 000 ₽. Я решила узнать цену в других компаниях и обзвонила почти всех партнеров банка. В итоге нашла лучшее предложение — заплатила за полис 15 844 ₽.
Третий год страхования. После двух лет долг по ипотеке составлял 1 755 974 ₽. К тому же в соглашении к ипотечному договору я увидела, что банк исключил страхование титула.
Условия и тарифы нашей страховой компании снова оказались самыми выгодными, поэтому страховщиков решили не менять. По дополнительному соглашению к ипотечному договору мы обязаны застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика. Поэтому я попросила менеджера страховой компании рассчитать полис по двум видам страхования. Сумма составила 9394 ₽.
Как выбрать страховую компанию
Обычно банк указывает на сайте страховые компании, с которыми он сотрудничает. Заемщик может выбрать любую компанию из списка, чтобы оформить страхование. Такой полис банк принимает безоговорочно.
Если заемщик хочет застраховать ипотеку в сторонней компании, ему необходимо предварительно получить одобрение банка. Нужно отправить в банк заявку и указать компанию, в которой вы планируете страховать ипотеку. Банк может одобрить заявку или отклонить.
Как я искала страховую компанию
Мне показалось сложным искать страховую на стороне и потом согласовывать ее с банком, поэтому я сравнивала цену страховки среди партнеров. Процесс выматывающий — до многих компаний сложно дозвониться. Часто на звонок отвечает автоответчик или сотрудник колл-центра, который собирает контакты и передает их менеджеру. Ждать звонка менеджера можно по три дня, перезванивают не все. Еще оказалось, что некоторые компании перестали страховать ипотеку или не страхуют нужные риски.
Если менеджер перезванивал, я просила его рассчитать стоимость полиса по трем видам страхования. Разброс цен оказался ощутимым: от 15 000 до 26 000 ₽.
В первый день я потратила на звонки и переговоры 8 часов. Поэтому стала искать способы, как ускорить процесс. Некоторые страховые встраивают на сайт онлайн-калькулятор, чтобы пользователи могли рассчитать предварительную стоимость полиса самостоятельно. Но такие калькуляторы сильно занижают сумму. Например, по калькулятору полис стоит 18 170 ₽, а после заполнения анкеты менеджер называет цену на 30% больше — 23 620 ₽.
Некоторые заемщики пользуются сервисом Сравни.ру — это база информации по кредитам, займам и страховым программам. На платформе нужно заполнить форму и запустить поиск.
Нужно выбрать банк, указать остаток по кредиту, пол и дату рождения заемщика
Агрегатор рассчитывает стоимость по принципу онлайн-калькулятора, погрешность составляет 20–30% и показывает не все компании. Например, нашего страховщика в списке не было. Мне сервис показался бесполезным.
Когда выгодно оформлять ипотеку без страховки
От обязательной страховки отказаться нельзя, но можно не оформлять полис на дополнительные риски. В зависимости от условий банка базовая ставка на 0,5–4% выше условий с дисконтом. Чтобы определить выгоду, надо сравнить стоимость полиса с переплатой.
Пример
В 2013 году друзья оформили ипотеку на 2 900 000 ₽. Дисконт за страхование составлял 0,5% или 14 500 ₽.
Страховщики насчитали стоимость полиса примерно в 200 000 ₽. Конечно, друзьям было выгоднее выплачивать ипотеку по базовому тарифу, чем покупать страховку. Они отказались от страхования и только за первый год сэкономили больше 180 000 ₽.
Дешёвое страхование ипотеки в 2022 году
Страхование ипотеки стало обязательным для всех заемщиков. С одной стороны, и банк, и страхователь оберегают себя от непредвиденных рисков. При этом, каждый год заемщику приходиться тратиться на покупку ипотечного полиса. Именно поэтому многие наши клиенты выбирают дешевое страхование ипотеки в 2022 году:
Без наценок и скрытых платежей
Только аккредитованные страховые компании
Минимальный пакет документов
Подберем самую выгодную страховую компанию
Страховых компаний на территории России сотни. Однако у банков есть свои аккредитованные компании. Это компании проверенные банком, с ними есть определенный пакет договоров по условиям страхования. Их условия соответствуют банку.
В других, не аккредитованных компаниях также можно оформить страхование имущества по ипотеке, однако банк может потребовать дополнительное время на изучение условий полиса.
Мы учитываем весь комплекс факторов и требований каждого конкретного банка.
Индивидуальный подход — именно для Вас по факту мы подберем самые выгодные условия, которые могут быть на данный момент
Мы предлагаем выгодное страхование ипотечного займа от банков:
Какие факторы влияют на стоимость страхового полиса для ипотеки?
На стоимость полиса влияет очень много факторов. Чтобы узнать, где страховка ипотеки будет дешевле, нужно указать информацию об имуществе и заемщике, в том числе условия банка, личные данные и сведения о квартире. Чтобы страхование по ипотеке было дешевым, нужно учесть следующие факторы расчета:
Страхование ипотеки
- Страхованиежизни
- Страхование имущества
- Страхование титула
- Дешевое страхование
Популярные банки
- Страхование ипотеки Сбербанка
Сервисы
Страховые компании
База знаний
Как сэкономить на покупке страховки для ипотеки?
Если соблюдать некоторые правила, можно существенно сэкономить при покупке страховки. Мы собрали несколько советов для дешевого страхования по ипотеке. Придерживаясь их при получении займа или покупке полиса, Вы сможете сэкономить и приобрести самый выгодный полис.
Сделать заемщиком женщину, так как тарифы на страхование женщин значительно ниже
Не покупать страховку в самом банке. В страховых компаниях Вам сделают более выгодное предложение
Менять страховую компанию. При переходе конкуренты дают существенные скидки
Пользоваться услугами страхового брокера, так как мы посчитаем все за Вас и предложим самые выгодные цены, а также сделаем скидку.
Получить возврат НДФЛ. Сделать налоговый вычет в виде 13% от стоимости полиса.
Чтобы узнать точную стоимость дешевого полиса по ипотеке во всех страховых компаниях, обращайтесь к нашим менеджерам за бесплатной консультацией. Они сделают Вам расчет по самым выгодным предложениям
Виды ипотечного страхования
На конечную стоимость полиса по ипотеке влияют риски, которые будут застрахованы. Заемщик может застраховать имущество, жизнь и здоровье, а также титул, если жилье вторичное. Самый дешевый полис будет по имуществу, чуть больше придется заплатить за страховку титула, а самое дорогое — страхование жизни и здоровья.
Рейтинг страховых компаний по ипотеке:
У каждого банка есть список аккредитованных страховых компаний, в которых заемщики могут оформить полис по ипотеке. Узнать этот список можно на сайте кредитора или уточнить у нас. Для того чтобы узнать стоимость самого дешевого страхования Вашей ипотеки, мы рассчитываем полис в разных страховых компаниях и подбираем наиболее выгодный вариант. Чаще всего наши клиенты выбирают:
Страховая компания от Сбербанка, которая страхует в основном своих заемщиков. Надежная компания, которой доверяют многие клиенты.
- Удобство оформления для заемщиков Сбербанка
- Стабильность
- Тарифы на страхование одни из самых высоких по рынку
ВСК страховой дом — известная страховая компания, давно работающая на рынке. Рейтинг надежности АА+ «высокий уровень финансовой надежности».
- Одни из самых выгодных тарифов
- Дополнительные скидки
- Не самые большие сборы
Альфа — страхование — крупная страховая компания, дочка «Альфа банка» занимает 2 место по сборам.
- Выгодные тарифы
- Дополнительные скидки
- Требуют медицинское подтверждение при страховании жизни по ипотеке практически всегда
РЕСО гарантия — популярная и известная страховая компания, давно работает на рынке. Высокий уровень надежности.
- Страхует заемщиков старше 60 лет
- Финансовая стабильность
- Непредсказуемое ценообразование
Ингосстрах — одна из самых крупных страховых компаний в России. Рейтинг надежности ААА — самый высокий.
- Платежеспособная компания
- Много офисов
- Высокие тарифы для женщин-заемщиков
Посмотреть договора со всеми страховыми компаниями
Как сэкономить при покупке полиса страхования по ипотеке в 2022?
Обратившись к нам:
- Наши услуги бесплатны. Нам платят страховые компании;
- Мы экономим ваши время и деньги. Сделаем расчет во всех страховых компаниях и посоветуем самое выгодное предложение;
- Мы помогаем с оформлением и заполнением документов;
- Делаем дополнительные скидки от себя;
- Доставим весь пакет документов бесплатно;
- Напомним об окончании полиса;
Самостоятельно:
- Долго обзванивать страховые компании, сравнивать тарифы и подбирать выгодное предложение;
- Заполнить все документы самостоятельно;
- Купить полис без скидок, а иногда и переплатить;
- Ехать в офис страховой компании;
Почему мы?
Мы — официальные представители 23 страховых компаний, аккредитованных для страхования рисков по ипотеке. Опыт работы наших сотрудников на рынке более 9 лет, поэтому мы не просто подбираем страховку, а помогаем в выборе и решении сложных ситуаций.
Наши услуги абсолютно бесплатны! Даже наоборот: страховые компании платят комиссию, что позволяет нам делать дополнительные скидки для наших клиентов!
Как оформить страховку по ипотеке?
Или напишите на Whats App +7 926 400-38-43
Анкету, Кредитный договор, Паспорт заемщика и другие документы в соответствии с видом страхования
и пришлют вам несколько
вариантов на выбор
наличными, по терминалу, переводом или напрямую в страховую компанию
курьером или отправим на электронную почту
наши менеджеры сделают вам точный расчет
Страхование ипотеки
- Страхованиежизни
- Страхование имущества
- Страхование титула
- Дешевое страхование
Популярные банки
- Страхование ипотеки Сбербанка
Сервисы
Страховые компании
База знаний
Часто задаваемые вопросы
Как сэкономить на стоимости страховки по ипотеке? 
Каждая страховая компания предлагает свои условия на страхование по ипотеке. Чтобы купить полис по максимально низкой цене, нужно рассчитать стоимость в разных компаниях и выбрать самое выгодное. Если делать это самостоятельно, то придется потратить не мало времени. Поэтому вы можете обратиться к нам, мы сделаем вам расчет во всех страховых компаниях и поможем с оформлением полиса без наценок и скрытых платежей. Звоните 8 499 110 38 43
Почему в разных страховых компаниях разные цены?
Каждая страховая компания устанавливает свои тарифные ставки на страхование ипотеки. Где-то будет дороже, где-то дешевле в зависимости от данных страхователя. Поэтому нужно делать расчет стоимости в разных компаниях, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант
Дешевый полис страхования ипотеки хуже дорогого?
Нет. Мы работаем только с проверенными страховыми компаниями, с высоким рейтингом, давно работающими на рынке. Поэтому для наших клиентов нет абсолютно никакой разницы, в какой компании купить полис. Страховщики обозначают тарифный коридор, и мы подбираем самый выгодный. Страховые компании полностью соответствует требованиям банков
Есть ли скидки при переходе из другой страховой компании или при пролонгации полиса?
Да. Многие страховые компании дают скидки при переходе клиента от конкурента. Мы, как Агентство по ипотечному страхованию, даем своим клиентам еще и дополнительные скидки при обращении к нам и при пролонгации полиса в последующие года.
Дешевая страховка ипотеки: как ее получить
Цели страхования ипотеки, какая ипотечная страховка обязательна и почему, почему кредиты со страхованием жизни (добровольным) бывают выгодны, как максимально уменьшить страховые затраты на ипотеку
Оглавление
К одобренному ипотечному кредиту еще требуется приобрести страховку нескольких видов, иначе банк повысит процент. Расскажем, как правильно выбирать страхование ипотеки, чтобы сэкономить на выплатах более 50%. А также – кому в семье выгоднее брать ипотеку с позиции наименьших затрат по страховке.
Зачем нужна страховка ипотеки
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
Остальные виды страховки при ипотеке, как-то страхование утраты титула и страховка жизни со здоровьем получателя кредита – необязательные. Т.е. можно отказаться. Однако их оформление, напротив, может обернуться выгодой для клиента ипотечного банка (см. ниже).
Страховка ипотеки – как выгоднее
Отказываясь от добровольной ипотечной страховки, заемщик автоматически получит повышенную ставку кредита. Для «отказных» клиентов возрастом моложе 45 лет ставка подрастет на 0,5-2%, для лиц старше – на 2,5-3%. Поэтому не торопитесь отрицать добровольное страхование, воспользуйтесь ипотечным калькулятором и посчитайте затраты с полной страховкой и без нее, но с повышенным процентом.
Пример: 34-летний мужчина берет ипотеку на 3 млн. (взнос 15%) в Сбербанке под квартиру-вторичку, срок кредита 240 месяцев. Со страхованием жизни ставка 9,2%, ежемесячно ему потребуется платить 23 272 руб., за год – 279 264 руб.
Без страхования жизни ставка составит 10,2%. Ежемесячная выплата будет 24 947 руб., за год – 299 364 руб.
Однопроцентная переплата за первый год составит: 299 364 – 279 264 = 20 100 руб.
Страховка на год здоровья и жизни – 12 495 руб. (через ДомКлик).
Учитывая разницу в 7 605 руб. (20 100 – 12 495) выгоднее взять дополнительную страховку здоровья и жизни. Отметим, что каждый случай ипотеки требует отдельного расчета.
Где дешевле страховка ипотеки
Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.
Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.
| № п/п |
страховая компания | ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб. |
Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб. |
| 1. | Ресо-Гарантия | 19 533 | 14 433 |
| 2. | Сбербанк-страхование | — | 18 232 |
| 3. | Либерти Страхование | 14 530 | нет аккредитации |
| 4. | СОГАЗ | 14 165 | 10 684 |
| 5. | Альфа Страхование | расчет невозможен*** | 9 639 |
| 6. | ВТБ-Страхование | расчет невозможен | 13 541 |
| 7. | ВСК | расчет невозможен | 14 407,5 |
| 8. | Zetta | расчет невозможен | 12 316 |
| 9. | Ингосстрах | 11 378,83 | 10 142,51 |
*** На момент подготовки материала онлайн-расчет страховки (калькулятор) для ВТБ24 у помеченных страховщиков отсутствовал. Причина отсутствие тарифных данных по некоторым известным страховым компаниям (к примеру, Ренессанс Страхование) – недоступность онлайн-калькуляции для них.
Обратите внимание: указанные тарифы достаточно общие. Полная детализация расценок в отношении определенного заемщика, объекта залога (ипотечной недвижимости), размера кредита и кредитующего вашу ипотеку банка выполняется страховыми агентами названных компаний.
До выбора страховой компании обязательно проверьте, аккредитована ли она вашим ипотечным банком. Иначе банк откажется учесть страховой полис и увеличит кредитную ставку.
Выбирая страхование жизни/здоровья важно изучить условия срабатывания страховки (онкология, травмы и т.д.). Исключение: кредитование в Сбербанке. Этот банк диктует аккредитованным страховым компаниям строгие условия по рискам и допустимым отказам в выплатах. Поэтому у страховщиков Сбербанка (аккредитованных) страховые условия будут практически одинаковы, а разница их полисов – лишь в цене.
Для заемщиков возрастом более 60 лет единственным вариантом страховой компании будет Ресо-Гарантия. Отметим, что годовая страховка составит свыше 50 тыс. руб.
Как уменьшить стоимость комплексной ипотечной страховки
Первое: приобретать жилье в новостройке. Застраховать жилье в недостроенной (не сданной) многоэтажке невозможно, поэтому не требуется. Во всяком случае, пока дом не сдадут (т.е. два-три года). Также не нужна страховка титула, поскольку право собственности на жилплощадь-новостройку будет оформлено впервые на покупателя.
За первые три года ипотеки на квартиру-первичку получится сэкономить более 50% оплаты страховки в сравнении со вторичкой.
Второе: оформление ипотеки на супругу. Страховые компании обращают внимание как на возраст, так и на пол клиентов – жизнь и здоровье женщины они страхуют практически на 40% дешевле, чем заемщика-мужчины.
Страховщик меньше рискует, предоставляя полис охраны жизни женщине – она испытывает меньше физических нагрузок, реже подвергает здоровье риску.
Третье: не иметь вредных привычек и экстремальных увлечений. При рассмотрении соискателя страхового полиса, агент страховщика анкетирует клиента, в т.ч. задавая вопросы об увлечениях и вредных привычках. В частности, частое употребление алкоголя или увлечение альпинизмом автоматически повышает стоимость страхования.
Безусловно, можно скрыть информацию об опасных для здоровья увлечениях от страховой компании при оформлении полиса, чтобы снизить страховые платежи. Однако если случится страховой случай, к примеру, заемщик умрет от алкогольного цирроза печени, то страховая компания откажется погашать ипотечный долг и выиграет суд.
Четвертое: цены у разных страховщиков отличаются на 15-20%. Только первый год ипотеки обязательно страхуется в компании, указанной ипотечным банком (иначе ставка повышается на 1%). Через год допустимо взять полис у более выгодного страховщика, имеющего аккредитацию у банка.
Пятое: страховаться на 3-5 лет. При намерении досрочного погашения ипотеки брать «долгую» страховку неудобно – ипотечный долг станет меньше, а страховые платежи выплачены по старому (большому) размеру кредитной задолженности. Для пересчета и частичного возврата денег придется побегать за справками, готовить заявление страховой компании. Возврат займет месяц-полтора.
Но страховщики предлагают хорошие скидки (15-20%) на полисы, оформленные единовременно на 3 года. Кроме того, приобретя полис страхования жизни и здоровья на пятилетний срок, заемщик получает право 13% налогового вычета (ст.219 п.1 пп.4 Налогового кодекса).
Для подбора дешевых вариантов ипотечной страховки обращайтесь к нашим риэлторам специализирующимся на ипотечном страховании.
Калькулятор
Вопрос-ответ (4)
Здравствуйте. 2005 году стал в очередь на улучшения жилищных условии по программе молодая семья в г. Махачкала по очереди был 81. Где-то 2009 — 2010 года мне позвонили пригласили мол выбрать себе квартиру в таком то строящемся доме по такому то адресу. Из за отсутствия денег для первого взноса 30 %, я написал заявления мол перенести меня на следующий год. По сей день нет не каких звонков и писем с этой канторы молодая семья. У меня сегодня 4 детей и живу в тесненых условиях с родителями. Вопрос положено ли мне сегодня квартира мне уже 41,а жене 35 лет. Как быть в таком случае.
Звонков и писем не стоит ожидать. Вы должны лично поинтересоваться ситуацией в Администрации, движется ли очередь по программе Молод Семья, вашим положением в очереди, все ли документы по вашей семье имеются.
Стоимость страхования жизни для ипотеки в Сбере.
Если вы заемщик, задайте вопрос своему инспектору. Стоимость зависит о возраста, параметров здоровья, профессиональных рисков.
Если купить страховку онлайн без подписи банки принимают ее ?в нашем городе нет вашей страховой компании
Не стоит оформлять полис без уточнения, какие страховые компании сертифицированы в Банке, тем более онлайн (насколько он имеет юрид силу при наступлении страхового случая?). Есть банки, у которых страхование В ПЕРВЫЙ ГОД ипотеки обязательно в "своей" страховой компании.