Что делать, если отказывают в рефинансировании кредитов?
Банки не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в рефинансировании. Выделим стандартные причины отказа:
- отрицательная кредитная история;
- постоянные просрочки;
- непогашенные пени и штрафы по займам;
- заёмщик указал недостоверные сведения.
Банки рефинансируют кредиты без просрочек, пеней и штрафов. Менеджеры проверяют платёжеспособность клиента. И если заёмщик не в силах оплачивать долг по рефинансированию, банк отказывает.
Если считаете, что в рефинансировании отказали неправомерно, обратитесь в БКИ для проверки КИ. Вы можете два раза в год бесплатно брать выписку из БКИ о состоянии кредитной истории. Потом обращения будут стоить 300−400 ₽.
Когда отказывают в рефинансировании, ищите ответы в выписке из БКИ.
Если отказали в рефинансировании кредита, существует четыре сценария:
- ничего не делать и выплачивать по графику;
- обратиться за рефинансированием в другой банк;
- оформить нецелевой заём для погашения предыдущего кредита;
- обратиться к кредитному брокеру.
Помните, если обратитесь в МФО и возьмёте деньги без проверки КИ, получите их под высокий процент. Рекомендуем обращаться в банки, где предусмотрено лояльное отношение к клиентам. За рефинансированием обращаются в Промсвязьбанк, ВТБ и Сбербанк, но в этих банках часто отказывают.
Вот список лояльных банков для рефинансирования:
- Альфа-Банк — заём до 3 миллионов ₽, объединяют до пяти кредитов.
- Хоум Кредит Банк — кредит до 1 миллиона ₽, менеджеры дают ответ по заявке в течение 15 минут.
- Тинькофф — до 2 миллионов ₽, без справки о доходах.
- МТС Банк — до 5 миллионов ₽, без подтверждения дохода.
Если отказали и здесь или если хотите сэкономить время — обращайтесь к кредитному брокеру.
Почему кредит недоступен для рефинансирования в сбербанке
6 МИН
Как рефинансировать кредит для бизнеса
С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.
Как это работает
Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:
- при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
- при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.
Зачем обращаться в другой банк
Первая причина — уменьшение процентной ставки.
Есть и другие поводы поменять банк:
- снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
- объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
- изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.
Какие кредиты можно рефинансировать
С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев на этот счёт нет.
Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).
Как получить новый кредит
Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.
Шаг 1. Обратитесь в новый банк
Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.
Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.
Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.
Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка
Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).
Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.
Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.
Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении
Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.
В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.
Почему банк может отказать в рефинансировании
Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:
- Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
- У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю владельца бизнеса можно с помощью Госуслуг , на сайте ФССП или СберБанка.
Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.
Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.
«Сбер» разрешил рефинансировать ипотеку, которую клиенты оформляли под высокие проценты
Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС —>
Сбербанк запустил программу рефинансирования ипотеки, которую клиенты оформляли весной. Об этом заявил глава «Сбера» Герман Греф. Речь о кредитах, которые банк выдавал по фактически запретительным ставкам, когда ключевая взлетела до 20%. Что нужно сделать для того, чтобы рефинансировать свою ипотеку в «Сбере»?
Послабления коснутся немногих. Очевидно, немногие весной взяли ипотеку под 20%. Но кто-то брал. По данным ЦБ, в апреле банки выдали ипотечных кредитов на 162 млрд рублей против 521 млрд рублей в марте. А в мае всего на 119,4 млрд.
Так что повод для радости у кого-то точно появился. Что касается «Сбера», подать заявку на рефинансирование могут те, кто брал кредит под 13,9% и более. Сделать это можно будет до 15 октября и только один раз. На горячей линии «Сбера» говорят, что оформление не отнимет много сил и времени:
«Вы можете подать заявку именно в мобильном приложении в разделе «Кредиты, рефинансирование». Далее указываете, какой именно кредит вы будете рефинансировать, так как у вас ипотечный, вы указываете «ипотечный». И далее, следуя по подсказкам в мобильном приложении, заполняете все».
Ставку в «Сбере» можно снизить — до 11,5% либо до 12,5% в зависимости от условий страхования жизни. Ранее аналогичные программы анонсировали и другие крупные российские банки. И делают они это не только из альтруистических соображений. Заемщик с ипотекой под 20% — это почти наверняка дефолт. Кроме того, если не запустить рефинансирвание у себя же, клиент быстро уйдет в другой банк. Так, на сегодня при заявленной «Сбером» ставке рефинасирования для своих в 11% или 12,5%, на рынке можно найти предложения и повыгоднее. 10,6% и даже 9,2%. Правда, всегда нужно обращать внимание на очень важный предлог «от» и учитывать сопутствующие расходы на смену банка — новая оценка, возможная смена страховщика и так далее. Но банки сделали главное — отменили ограничения по сроку действия предыдущего договора. До этого рефинансировать кредит, взятый ранее чем год — полгода назад, было чаще всего невозможно. Теперь эти требования смягчили. Главное, чтобы все сработало и на практике — говорит президент Национальной лиги ипотечных брокеров Владимир Лопатин:
Владимир Лопатин президент Национальной лиги ипотечных брокеров «И с бизнеса, и с политической, и с социальной точек зрения, это нормальная совершенно мера. И я думаю, что она не превратится в какую-нибудь имитацию бурной деятельности. Подобная вещь нужна, объявляется, а потом начинается: а вот тут не подходит, а вот тут мы не соблюли, и так далее, и в результате — пшик. Я думаю, нет. Я надеюсь, что здесь все будет по-честному и все те, кто захочет рефинансировать ипотеку по ставкам более низким, все это смогут сделать».
ВТБ запустил рефинансирование ипотеки по ставке 10,5% с 27 июня. Банк «Открытие» — с 22 июня. Впрочем, большинству россиян, которые собирались брать ипотеку минувшей весной, объявленные программы не помогут. Когда людям, получившим одобрение еще по нормальным ставкам, но не успевшим подписать договор до конца апреля, предлагалось брать кредит уже под 20%, большинство из них просто отказались от заключения сделок. Business FM рассказывала не одну такую историю. И, созвонившись с нашими героями, выяснили, что никто из них тогда кредит так и не взял. Вот типичный пример:
«Мой объект недвижимости был продан другому покупателю, и я по-прежнему нахожусь в состоянии поиска, потому что мне пришлось отменить сделку и заниматься поиском далее».
И наш герой вместе с семьей продолжает жить в съемной квартире. Что касается ставок на вновь оформляемую ипотеку, в июне, напомним, правительство снизило ставку по программе «Льготная ипотека» с 9% до 7%.
Почему банки отказывают в рефинансировании?
Однако в реальности банки могут отказывать заемщикам в рефинансировании, и происходит это по самым разным причинам. Разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании кредитов, и что можно предпринять в случае отказа.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование, которое часто еще называют перекредитованием — это оформление нового кредита с целью погасить старый. Такой маневр позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: например, сократить сумму ежемесячного платежа или продлить общий срок погашения. Это происходит за счет того, что новый заем обычно выдается под более низкий процент, что в результате позволяет уменьшить переплату и составить комфортный график выплат. Также рефинансирование позволяет объединить нескольких кредитов в один, чтобы снизить общую финансовую нагрузку.
Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, автокредиты, долги по кредитным картам, ипотеку. При этом банки неохотно рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности.
Чтобы рефинансировать долг, нужно представить банку ваши основания для этой процедуры. Оформить рефинансирование можно по нескольким причинам:
- Более выгодные условия. Например, появление программ господдержки или получение права на участие в субсидированных программах. Обычно это касается ипотеки: программы господдержки для семей с детьми и для жителей определенных регионов предлагают ипотеку по сниженным ставкам, в том числе, в случае рефинансирования.
- Снижение ставки ЦБ, которое повлекло за собой удешевление кредитов. Если процентная ставка по новым кредитам оказывается значительно меньше старой, это может быть поводом оформить перекредитование в этом же или другом банке на новых условиях.
- Личные обстоятельства, которые повлекли за собой ухудшение материального положения заемщика. Это может быть снижение дохода, болезнь заемщика или увеличение семьи — например, рождение еще одного ребенка — то есть любые обстоятельства, из-за которых погашение кредита по старому графику стало затруднено.
Может ли банк отказать в рефинансировании?
По сути, рефинансирование — это самый обычный целевой кредит, и чтобы получить одобрение банка, клиент должен соответствовать определенным требованиям. Он должен подходить по возрасту, иметь постоянную работу со стабильным заработком и достаточный стаж, обладать хорошей кредитной историей и не иметь непогашенных долгов — например, по квартплате или алиментам. Если какие-то
из этих условий не соблюдаются, банк может отказать клиенту в оформлении рефинансирования.
Причины отказа в рефинансировании
Чаще всего отказ происходит из-за несоответствия заемщика или рефинансируемого им кредита требованиям банка. Среди наиболее распространенных причин отказа можно назвать следующие:
- Плохая кредитная история. Если заемщик неаккуратно вносил платежи по предыдущим кредитам, допускал просрочки, если у него есть неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам или платежам ЖКХ, то его кредитная история будет считаться плохой, а риск получить отказ в рефинансировании будет высоким.
- Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. Текущий кредит также должен быть полностью беспроблемным, в нем не должно быть просрочек, штрафов или пеней как минимум за последние полгода, а в некоторых случаях и больше.
- Несоответствие доходов клиента требованиям кредитной организации. Низкая платежеспособность клиента может затруднить выплату долга, поэтому банк может не захотеть брать на себя такой риск. Также могут возникнуть вопросы к возрасту заемщика, месту его работы, стажу или прописке.
- Предоставление заведомо неверных данных или ошибки в заявке. Если кредитная организация обнаружит, что в заявке указаны заведомо ложные данные, она будет вправе отказать в выдаче займа. То же может произойти, если в заявлении были найдены ошибки, даже если они были допущены случайно.
- Повторное рефинансирование одного займа. Большинство банков не допускает повторного рефинансирования — так что если заем уже подвергался перекредитованию, то второй раз изменить условия договора будет трудно или даже невозможно.
- Иные причины. Банки не обязаны сообщать клиентам обоснование своего решения, и отказ может быть продиктован любыми другими причинами, не указанными в этом списке — например, внутренними правилами организации или условиями конкретного кредитного договора.
В случае, если рефинансирование оформляется на ипотеку или автокредит, на причины для отказа могут влиять еще и параметры залогового имущества. К примеру, в рефинансировании могут отказать, если:
- была выполнена неузаконенная планировка ипотечного жилья
- значительно снизилась рыночная стоимость предмета залога — квартиры или автомобиля
- жизнь и здоровье заемщика, а также само залоговое имущество не были застрахованы в соответствии с требованиями банка
- при оформлении ипотеки был использован материнский капитал
- в качестве созаемщиков выступали супруги, которые на момент рефинансирования находятся в процессе развода
Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек
Разные кредитные организации предъявляют разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно было быть просрочек. В одних банках это последние шесть месяцев, в других — последний год, а третьи могут учитывать весь период кредита. Поэтому заемщик может получить отказ, даже если он аккуратно погашал заем и не допускал просрочек в течение нескольких последних месяцев перед подачей заявления на рефинансирование, но допустил их в более ранний период.
К тому же просрочки не всегда являются основной причиной отказа. Если вы не задерживали выплаты, но все равно получили отказ в перекредитовании — это значит, что банк не устроили другие параметры вашей заявки. Это повод пересмотреть свою кредитную историю и проверить свой кредит на соответствие условиям банка.
Что делать в случае отказа
Существует четыре основных стратегии, которые можно применить в случае отказа в перекредитовании:
- отказаться от идеи рефинансирования и продолжить выплачивать текущий кредит по старому графику
- подать заявку на перекредитование в другие банки
- оформить нецелевой кредит и направить полученные средства на досрочное погашение старого долга
- обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга
Однако прежде чем приступать к любой из этих стратегий, в первую очередь стоит проанализировать свое положение и постараться понять, что именно послужило причиной отказа и как это исправить.
Например, если причиной была плохая кредитная история, можно постараться поднять свой кредитный рейтинг, взяв несколько небольших займов и вовремя их погасив. Если причиной были просрочки, необходимо погасить долги и вносить последующие платежи без задержек.
Если вы нашли у себя неоплаченные штрафы или задолженности — стоит оперативно их оплатить. Все это поможет повысить ваши шансы на одобрение следующей заявки.
После получения отказа на рефинансирование не стоит сразу же подавать новое заявление. Систематические отказы ухудшают кредитную историю и еще больше снижают вероятность одобрения новых займов.
Итоги
Рефинансирование займа — это способ снизить свою долговую нагрузку, взяв новый кредит под более низкий процент для досрочного погашения старого. Такая процедура позволяет уменьшить переплаты, изменить график погашения и продлить срок выплат. Услуги рефинансирования предлагают многие российские банки, однако не все из них легко одобряют заявки клиентов.
Если на заявку пришел отказ — это значит, что кредитную организацию не устраивают какие-либо параметры заявления либо у нее есть причины сомневаться в платежеспособности заемщика. В случае отрицательного решения стоит запросить и проанализировать свою кредитную историю, постараться самостоятельно найти причины отказа и исправить их, а затем подать документы повторно.