От какой суммы дают ипотеку

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными. Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни. Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.

Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

Как это рассчитывается?

Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход. Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

1. 60/40 — достаточно жесткое, по которому после уплаты ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% для личного пользования. Этот вариант самый безопасный для обеих сторон, но не позволяет рассчитывать на большую сумму займа.
2. 50/50 — оптимальное соотношение доходной и расходной частей приветствуется большой частью банков.
3. 40/60 — позволяет реально оценить платежеспособность клиента, претендовать ему на большой размер ипотеки, хотя значительно нагружает семейный бюджет.

Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:

1. максимально возможную сумму займа;
2. размер ежемесячного платежа;
3. переплату.

При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

Какие доходы учитываются?

При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:

• благонадежность;
• трудоустройство;
• уровень доходов.

Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег — официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.

Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.

Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.

Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:

• доход, получаемый от сдачи недвижимости, на основании договора: дачи, гаража, дома;
• заработки от работы по найму без зачисления в штат и работы по совместительству;
• доходы от самозанятости;
• получаемые средства от инвестирования.

Как подтверждаются доходы?

Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:

• трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
• справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
• договоры найма;
• налоговые декларации с отметкой о принятии;
• выписки с банковских счетов;
• справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
• пенсионную справку.

Как банк относится к “серым” доходам?

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые «серые», являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

1. минимальный размер кредита;
2. процентные ставки, значительно превышающие стандартные.

Обладатели «серой» зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать «липовую» справку.

Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе «без формальностей», то есть без доказательств платежеспособности.

Если зарплаты не хватает

Если уровень официальной зарплаты не достаточен, можно найти пути решения проблемы, если клиент обладает реальными возможностями справиться с ипотечной нагрузкой.

Шансы на одобрение ипотеки

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

• поручительство надежных и обеспеченных граждан;
• максимально возможная сумма первоначального взноса;
• наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
• средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
• наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
• участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Как повысить?

Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:

1. наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
2. выезды за границу;
3. отдых и лечение на курортах;
4. наличие положительной кредитной истории;
5. обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
6. представительство в общественных организациях.

А если решились вступать в ипотеку — используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

Минимальная сумма ипотеки, которую дают в банке

Вопрос ипотечного кредитования с годами не теряет своей актуальности. И это неудивительно, поскольку зачастую оформление ипотеки является одним из наиболее доступных способов покупки недвижимости. Но кредитование — довольно сложная и ответственная процедура, которая вызывает у многих заемщиков достаточно серьезные трудности. Один из насущных вопросов — какая минимальная сумма кредита доступна. В нашей статье мы поговорим о том, сколько средств на покупку недвижимости можно взять в банке и как самому предварительно рассчитать этот параметр.

От чего зависит минимальная сумма ипотеки

Банки сами определяют величину предоставляемых денежных средств, но руководствуются при подсчете определенными критериями. Принято считать, что минимальная сумма кредита варьируется в пределах от 10% до 30% стоимости покупаемой недвижимости. Естественно, что чем ниже этот порог, тем невыгоднее для банка сделка, а значит в ипотеке может быть отказано. Давайте рассмотрим основные показатели, которые оказывают влияние на минимум доступной суммы.

Регион, где оформляется ипотечный кредит. Для каждой местности минимальная сумма ипотеки может быть разной. Например, в Росбанк Дом для жителей столицы этот показатель составляет 600 000 рублей, для жителей других регионов — 300 000 рублей. Объясняется это разницей в ценах на недвижимость.

Уровень доходов заемщика. Регулярный платеж не должен превышать 40% от ежемесячных доходов заемщика. При небольшом заработке рекомендуется привлекать созаемщиков, указывать дополнительные источники дохода, в противном случае получить крупный ипотечный кредит будет практически невозможно и придется довольствоваться минимальной суммой ипотеки.

Результаты оценки жилья. Размер доступного кредита рассчитывается как процент от цены, которую выставил независимый оценщик.

Стоимость приобретаемой недвижимости. Как правило, банки одобряют кредиты не более 80-85% от общей цены, указанной в отчете об оценке.

Кредитная история. Если она испорчена просроченными платежами, то получить даже минимальную сумму ипотеки будет довольно трудно. Кроме того, при наличии незакрытых займов, кредитор будет учитывать размер средств, которые требуются для погашения имеющегося долга.

Возраст. Гражданам, чей возраст близок к пенсионному, гораздо сложнее получить ипотечный кредит. Главное условие — чтобы на момент внесения последнего платежа по ипотеке заемщику было менее 65 лет.

Также следует помнить, что существуют определенные платежи, которые не влияют на значение минимальной суммы кредита, однако обязательны при оформлении ипотеки. К ним относятся:

Оформление оценки недвижимости;

Услуги юристов и нотариуса.

Минимальная сумма ипотеки с использованием материнского капитала

При оформлении ипотечного кредита материнский капитал можно направить на выплату первоначального взноса или частично досрочного погашения. При этом банки устанавливают определенный размер суммы ипотеки под маткапитал. Величина может различаться в разных банковских организациях.

Приведем пример. Если минимальная сумма ипотеки равняется 1 млн рублей, то с учетом материнского капитала это значение увеличится на сумму, положенную в качестве госпомощи.

Ипотека или потребительский кредит: что выбрать

Если для покупки квартиры или дома заемщику не достает малой суммы денег, то рациональнее будет оформить потребительский кредит. Дополнительными преимуществами станут отсутствие страховки, небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог. Однако чаще люди сталкиваются с ситуацией, когда для приобретения жилья не достает значительной части суммы. В этом случае необходимо постараться добиться увеличения минимальной суммы ипотеки.

Как это сделать? Найдите дополнительные источники дохода, привлеките созаемщиков, исправьте при необходимости кредитную историю.

Как самостоятельно рассчитать минимальную сумму ипотеки

Для того чтобы предварительно рассчитать минимальную и максимальную сумму, воспользуйтесь специальным онлайн-калькулятором на сайте Росбанк Дом. С его помощью можно легко узнать основные параметры будущей ипотеки, оценить свои финансовые возможности и подобрать подходящую ипотечную программу.

Пользоваться калькулятором довольно просто. Достаточно указать тип недвижимости, местоположение, первоначальный взнос и общую стоимость объекта. На основе этих данных сервис рассчитает минимальную и максимальную сумму ипотеки.

А для получения более детальной информации рекомендуется воспользоваться помощью профессионалов Росбанк Дом.

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Первоначальный взнос по ипотеке 2023: минимальная сумма и условия

Зачем нужен первоначальный взнос при оформлении ипотечного кредита, от чего зависит его размер и какие средства можно использовать — в материале “Ъ”.

Что такое первоначальный взнос и для чего он нужен

Ипотечные займы — самый простой и распространенный способ приобретения жилья в России. Но оформление кредитного договора, как правило, происходит, если часть стоимости квартиры клиент банка выплачивает самостоятельно, а заемными средствами покрывает недостающую сумму. Средства клиента, участвующие в сделке, называются первоначальным взносом по ипотеке. Он также становится своего рода гарантией платежеспособности и надежности заемщика, подчеркивают эксперты российского рынка недвижимости. Также, если в силу обстоятельств заемщик не сможет погасить задолженность и квартира перейдет к банку, последний сможет продать ее, таким образом покрыв свои убытки. Недвижимость, приобретенная при участии первоначального взноса, более ликвидна, так что кредитная организация сможет быстрее реализовать ее. Финансовые риски банка будут сведены к минимуму.

К тому же в зависимости от того, какой первоначальный взнос по ипотеке внес покупатель, меняются условия ипотечного кредитования. Чем больше собственных средств клиента участвует в сделке, тем они комфортнее.

Минимальная величина

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке банки устанавливают самостоятельно. Как правило, он зависит от текущей ситуации на рынке недвижимости и составляет от 10% итоговой стоимости жилья. По данным аналитиков банка «Дом.РФ» в 2022 году средний процент первоначального взноса по ипотеке составил 26%. От того, сколько собственных средств покупатель готов вложить в новую квартиру, зависят и условия кредитования, которые финансовые организации ему предложат. Чем больше клиент берет на себя, тем они комфортнее. При этом первоначальный взнос по ипотеке на вторичное жилье в процентном отношении не отличается от взноса за квартиру в новостройке.

Первоначальный взнос по льготной ипотеке

В 2021 году Центробанк России пошел навстречу клиентам банков, приобретающим жилье по программе «Господдержка 2020». Был снижен первоначальный взнос по ипотеке для тех, кто приобретает жилье без подтверждения своих доходов и занятости. Теперь он составляет 30% от стоимости жилья вместо 50%. Для тех, кто может подтвердить свой доход,— 15%.

Какие средства можно использовать

Покупатель недвижимости может использовать любые находящиеся в его распоряжении деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Как правило, в ход идут личные сбережения, но на приобретение жилья могу быть потрачены средства, взятые в долг у друзей или родственников, а также кредитные деньги, полученные от стороннего банка. В качестве первого взноса могут быть рассмотрены жилищные сертификаты и субсидии, а также средства материнского капитала. Но с последним часто возникают трудности.

Многие банки не готовы рассматривать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, ведь его использование обязывает сразу наделить несовершеннолетних детей долями в приобретаемом жилье. Это может создать проблемы для организации-кредитора в случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит. По мнению ряда экспертов рынка, в регионах воспользоваться материнским капиталом для обеспечения первоначального взноса еще возможно, но при покупке квартиры в Москве он не будет рассматриваться.

При этом средства материнского капитала банки охотно принимают для погашения ипотечного кредита. В этом случае обязанность наделить детей долями в жилом помещении наступает только после полной выплаты ипотеки.

Кому платится первоначальный взнос по ипотеке

Поскольку сумма, внесенная покупателем, входит в полную стоимость квартиры, она в итоге отправляется не в банк, а продавцу недвижимости. Как вносить первоначальный взнос по ипотеке, стороны сделки решают между собой. Как правило, применяются два способа расчетов — передача денег наличными или с помощью аккредитива.

Аккредитив — специальный счет, на который переводится вся сумма на покупку квартиры и хранится там до момента регистрации сделки. После его «раскрывают», и продавец получает право либо забрать деньги наличными, либо перевести на свой счет.

Мнение эксперта

Евгений Коноплев, эксперт рынка недвижимости Гильдии риэлторов Москвы:

«Практически все банки ожидают от заемщика, что у него уже есть в распоряжении 10%, а лучше 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Важно понимать, что при оформлении ипотечного кредита работает и так называемая «альтернативная схема». Если вы продаете свою старую квартиру, ее можно показать банку, как первоначальный взнос за новое жилье. Например, если клиент продает «однушку» за 5 млн руб. и хочет взять у банка столько же в ипотеку, он может предоставить предварительный договор купли-продажи в качестве доказательства, что средства скоро будут у него на руках. Лучше запускать такую схему при участии специалиста рынка недвижимости. Самостоятельно разобраться в ней может быть сложно. Но банки охотно работают в таком формате. Они воспринимают средства, которые готовы появиться на вашем счету в ближайшее время, как средства, уже находящиеся там.

Если у вас нет первоначального взноса, но есть недвижимость, которая точно продастся по цене не менее 20% от стоимости будущей квартиры, вы можете оформлять ипотечный кредит».

От какой суммы дают ипотеку

Получить субсидию непросто: для начала придётся доказать необходимость улучшения жилищных условий и встать на официальный учёт. Сделать это нужно по месту жительства в органах местного самоуправления. Для постановки потребуются следующие документы:

1. Паспорта заявителей.
2. Свидетельство о браке.
3. Документы на родных или усыновленных детей, если они есть.
4. Справка о регистрации по месту жительства — форма 9.
5. Справка о характеристиках жилья — форма 7.
6. Документы о праве собственности или подтверждающие основание пользования жилым помещением.
7. Заявление на получение дотации.

После сбора пакета документов и подтверждения факта стеснённых жилищных условий семья будет поставлена в очередь. В каждом регионе длина очереди разная, и время ожидания субсидии может растянуться. В среднем по стране оно составляет 4 года. За это время возраст заявителей рискует превысить установленную планку, поэтому лучше не откладывать постановку на учёт.

Приоритетным правом на получение субсидии обладают многодетные семьи, а также люди, проживающие в коммуналках, подлежащих расселению.

Дополнительные льготы и субсидии

Программа «Ипотека Молодая семья 2022» позволяет использовать для покупки жилья материнский капитал. Он может выступить в качестве первого взноса или для досрочного погашения кредита. Задействовать эти средства для внесения ежемесячного платежа нельзя.

Если в семье три или более ребёнка, то она может рассчитывать на получение безвозмездной субсидии в размере 450 тысяч рублей. Если такой сертификат пущен именно на жильё, то родители обязаны выделить долю в квартире всем детям.

Особые условия предусмотрены для многодетных семей. Субсидия предоставляется разово, если третий или последующий ребёнок родился после января 2019 года.

Субсидию можно пустить как на частичное погашение долга, так и на полное закрытие кредита. Причём если задолженность была меньше этой суммы, то остаток средств не возвращается и пропадает.

С 1 июля 2022 года многодетные семьи смогут получить ипотеку по ставке 3% годовых. Пока программа рассчитана на период до конца года. По крайней мере, о таких условиях уже объявил банк ВТБ . Программы разрешено совмещать. Если семья отвечает требованиям, предъявляемым к участникам программы «Молодая семья», она может получить субсидию от государства, а остаток средств, необходимых для приобретения квартиры, взять на льготных условиях в ипотеку. Если к этому добавить материнский капитал, то можно стать обладателем нового жилья за приемлемую сумму и с минимальной переплатой по кредиту.

Ипотека — это не так страшно, как кажется. И пусть вы ввязываетесь в «авантюру» на 30 лет, чаще всего оно того стоит. Недвижимость каждый год дорожает, да и вы не отдаёте деньги «в пустоту»: в крайнем случае, ипотечную квартиру всегда можно продать. В итоге, вы не только вернёте свой первоначальный взнос и деньги банку, но и, скорее всего, получите ощутимый доход.