Куда вложить деньги под сложный процент

Как рассчитать сложный процент и увеличить доход от инвестиций

Многие активы не учитывают в своей потенциальной доходности такой важный элемент, как сложный процент. Используя механизм капитализации, можно даже маленький капитал превратить в колоссальную сумму. Расскажем в статье, как работает сложный процент в инвестициях и в чем состоит его феномен.

Сложный процент — что это такое

Простыми словами, сложный процент – это процент, который начисляется на начальную сумму вложений и на проценты, накопленные за предыдущие периоды.

Основное преимущество инвестиций со сложным процентом состоит в том, что регулярное реинвестирование прибыли увеличивает доходность финансового актива и позволяет заработать еще больше в будущем.

Как работает и где используется

Механизм сложного процента действует по подобию снежного кома: инвестиции приносят доход, который в свою очередь также вкладывается и создает уже новый дополнительный доход. Чтобы получать эффект сложного процента от своих инвестиций, дополнительных стратегий или особых экономических знаний не требуется. Достаточно реинвестировать доходы, а не тратить их.

Сегодня капитализация процентов активно используется в банковской сфере и на рынке ценных бумаг (акции, облигации, ПИФы, ETF и т. д. ). Также сложный процент можно применять и в недвижимости, когда доход от аренды направляется на покупку и сдачу в аренду новых недвижимых объектов.

Формула сложного процента

В интернете есть большое количество ресурсов, которые предлагают клиенту автоматически рассчитать капитализацию. Такие калькуляторы сложных процентов сильно экономят время. Однако если вы хотите досконально разобраться в работе капитализации процентов, лучше рассчитать ваши доходы от инвестиций вручную.

Итак, как капитализация процентов определяется по формуле?

Самая простая формула для расчета сложных процентов выглядит следующим образом:

FV = PV х (1+r/100) n , где

• FV – будущая сумма;
• PV – начальная сумма вложений;
• r – процентная ставка;
• n – количество лет (дней, месяцев и т. д. ).

Главное качество, которое должны развить в себе все инвесторы, желающие применять силу сложных процентов, – это терпеливость. В первые годы реинвестирования капитала прибыль будет незначительной по сравнению с простым процентом, но на длительном промежутке времени доходность будет расти в геометрической прогрессии. Эффект сложных процентов позволяет доходу, который вы реинвестируете, приносить вам в будущем «проценты на проценты». Наиболее очевидный пример сложного процента – описание схемы работы банковского депозита.

Пример расчета

Допустим, клиент открыл банковский вклад на 100 000 рублей под 10% годовых.

Срок вложения – 5 лет. По договору также есть право каждый год снимать проценты со вклада. Сколько в итоге можно заработать?

Есть два подхода к формированию прибыли:

1. Простая ставка процента. Каждый год инвестор будет снимать со счета все начисленные проценты и тратить их на свои нужды.
2. Сложная ставка процента. Инвестор не снимает проценты. Начисленный доход реинвестируется и приносит еще больше прибыли.

Годовая доходность инвестора по вкладу в первый год составляет 10 000 рублей. Если регулярно снимать проценты, то за 5 лет клиент заработает 50 000 рублей чистой прибыли. Можно ли заработать больше? Можно. Если не снимать проценты, то доходность вклада с каждым годом будет увеличиваться, так как начисленные проценты будут реинвестироваться и генерировать новый доход. В таком случае через 5 лет инвестор заработает уже 61 051 рубль. Более наглядно математическую «магию» можно проследить в таблице ниже.

Годы

Прибыль

Простой процент

Через 5 лет разница в реальном выражении составит 11 051 рублей. Благодаря капитализации процентов инвестор сможет заработать не 50 000 рублей, а 61 051 рубль чистой прибыли. Данный пример показывает, что на длительной дистанции эффект сложного процента очевиден. Чем дольше реинвестировать, тем больше можно заработать.

Более упрощенно наши расчеты доходности можно было бы записать через ранее рассмотренную формулу сложного процента с капитализацией: FV = PV х (1+r/100) n

Нам известны следующие данные:

• PV = 100 000 рублей;
• r = 10%;
• n = 5 лет.

Подставим все значения в формулу расчета сложных процентов:

FV = 100 000 х (1+10/100) 5 = 161 051 рубль

Как видно, результат тот же. Через 5 лет банковский вклад с капитализацией превратит 100 000 рублей клиента в 161 051 рубль.

Важно отметить, что многие банки практикуют политику ежемесячной капитализации, а не годовой. Это значит, что даже при номинальной годовой ставке в 10% (как в нашем примере) вкладчик, который не снимал деньги со счета все 12 месяцев, в конце первого финансового года получит уже не 10 000 рублей, а 10 446 рублей.

Сложный процент в инвестировании

Помимо банковской сферы, капитализация процентов активно используется и на фондовом рынке. Ведь реинвестирование прибыли – эффективный инструмент, который позволяет многим профессиональным участникам рынка добиваться значительных результатов даже без сложных финансовых стратегий и умных алгоритмов торговли. Рассмотрим, как работает сложный процент в разных инвестиционных активах.

Реинвестиции дивидендов по акциям

Заработать на акциях можно не только путем купли-продажи по более высокой цене, но и за счет получения дивидендов. При этом многие инвесторы придерживаются более долгосрочных взглядов и реинвестируют дивиденды, покупая новые акции. Как и при банковском вкладе, инвестор имеет возможность получить гораздо большую прибыль в будущем при условии, что курсовая стоимость новых акций будет расти, а не падать.

Среди российских компаний инвесторы чаще всего получают дивиденды от Газпрома, МТС и Лукойла.

Реинвестирование облигаций

Все владельцы облигаций (кроме дисконтных бумаг) получают от эмитента купонный доход. Он может выплачиваться компанией или государством один раз в месяц, квартал или даже год. Если инвестор не планирует тратить купонный доход, его также можно реинвестировать.

При этом важно понимать, что номинальная стоимость облигации обычно составляет 1000 рублей. Поэтому, если инвестор покупает долговую ценную бумагу, например, за 1100 рублей (рыночная цена), то выплата процентов и погашение основной суммы долга будет осуществляться из расчета именно в 1000 рублей. И в таком случае вкладчик будет нести убытки.

Вложения в ETF или ПИФ

Как правило, владельцы акций ETF или паев ПИФа не получают никаких дивидендов. Инвесторы зарабатывают только на купле-продаже ценных бумаг. Однако это не значит, что механизм реинвестирования в этих финансовых инструментах не работает. Дело в том, что структура активов ETF и ПИФов также состоит из акций и облигаций, по которым выплачивается периодический доход. Но чаще всего управляющие фондов сами автоматически реинвестируют дивиденды и купонные доходы без участия акционеров и пайщиков.

Таким образом, реинвестирование в ETF и ПИФах есть, но напрямую инвесторы на этот процесс повлиять практически не могут.

Банковский вклад с капитализацией

Банковские вклады с капитализацией – самый прибыльный вид депозитов. Каждое последующее начисление процентов всегда больше предыдущего, в результате чего общая доходность вклада также возрастает.

Чаще всего многие банки при рекламе вкладов с капитализацией пишут только номинальную ставку. Однако если вклад учитывает сложные проценты, то средняя процентная ставка будет немного выше.

Например, номинальная ставка при 5-летнем вкладе составляет 10%. А средний процентный доход с капитализацией уже будет исчисляться по ставке 12,21%. Это не означает, что каждый год клиент банка будет получать на 2,21% больше, чем написано в договоре. Просто реинвестирование процентов позволит в конце 5-летнего срока вклада заработать на 11,05% больше обычного (2,21% х 5 лет).

Благодаря сложным процентам прирост прибыли по вкладу со временем будет ускоряться, поскольку каждый раз банк начисляет проценты на всё более крупную сумму, а не на первоначальные вложения.

Делаем выводы

Главная цель всех инвесторов – получать максимальный доход от своих инвестиций. Добиться этого можно по-разному. Но самый простой способ – реинвестировать свои доходы. Механизм сложного процента позволяет инвестору зарабатывать на дистанции гораздо больше при прочих равных условиях. Повторно вкладывать капитал можно во что угодно. Например, покупать новые акции, облигации, паи ПИФов, акции ETF или даже просто открывать банковский вклад. Такой подход позволит увеличить капитал в долгосрочной перспективе и быстрее достичь финансовых целей.

Только при разумном инвестировании доход, полученный от первоначального капитала, способен генерировать новые денежные потоки и увеличивать совокупную доходность инвестиционного портфеля. В противном случае инвестора будет ожидать не рост капитала, а его падение.

Сложный процент: как инвестору на нем заработать

Можно сказать, что вы пользуетесь сложным процентом, когда не тратите доход с капитала, а сразу реинвестируете его. Чем дольше копите капитал и реинвестируете проценты, тем заметнее эффект. В статье наглядно покажу, как сложный процент поможет быстрее накопить капитал.

Содержание

Сравнение простых и сложных процентов

Проценты — это плата за использование чужих денег. Например, банк привлекает вклады, чтобы пускать деньги в оборот, они не лежат у него просто так. За пользование вашими деньгами банк начисляет проценты к вкладу.

Предлагаю наглядно сравнить действие простых и сложных процентов. Возьмем по 100 000 ₽ и положим на два банковских вклада под 8% годовых на десять лет. Один из вкладов — с ежемесячной капитализацией, то есть проценты добавляются к сумме вклада. Второй — без капитализации: проценты просто лежат до окончания срока вклада.

Для подсчетов буду использовать калькуляторы простых и сложных процентов Planetacalc, но вы можете выбрать любые другие. В интернете можно найти и формулы расчета, но нет смысла делать это вручную, когда есть калькуляторы.

Через 10 лет сумма на первом вкладе составит 180 000 ₽, на втором — 221 000 ₽. То есть прирост капитала во втором случае на треть больше, чем в первом. Я сравниваю полученный доход, а не суммы в целом: 80 000 и 121 000 ₽.

Через 20 лет 100 000 ₽ с простыми процентами (без капитализации) превратятся в 260 000 ₽, а со сложными процентами (с капитализацией) — в 492 000 ₽. Суммы различаются почти в два раза, а доход каждого из счетов — в 2,5 раза.

Через 30 лет на счете без капитализации будет 340 000 ₽, а с капитализацией — 1 100 000 ₽. Опять же вычтем наши первоначальные вложения и сравним доход. Разница — в четыре раза.

На этом примере также хорошо видно, почему инвестору важно начинать инвестировать как можно раньше. Сложный процент в паре со временем творят чудеса.

В случае с вкладами, чтобы использовать сложный процент, нужно только выбрать вклад с капитализацией и не снимать деньги как можно дольше.

Теперь посмотрим, как работает сложный процент на фондовом рынке. Там, за редким исключением, нужно реинвестировать доход самостоятельно.

Реинвестирование на фондовом рынке

Доход на фондовом рынке вы можете получать в виде:

• дивидендов;
• купонов;
• роста стоимости ценных бумаг.

Дивиденды — это часть прибыли компании, распределяемая между держателями акций. Они приходят на счет с определенной периодичностью. Некоторые компании выплачивают дивиденды раз в год, другие — раз в полгода или поквартально.

Если использовать дивиденды также для покупки акций, вы будете увеличивать количество акций в своем портфеле и в следующий раз получите больше дивидендов. Но можно вкладывать эти деньги и в другие инструменты, чтобы средства работали.

Купоны — это регулярные выплаты по облигациям (долговым бумагам). Это плата за пользование вашими деньгами от заемщиков: компаний, муниципалитетов или государства. Купоны приходят вам на счет с определенной периодичностью. Здесь тоже нужно самостоятельно вкладывать деньги, покупая ценные бумаги или другие инструменты.

Важно отслеживать поступление купонов и дивидендов и скорее их реинвестировать, чтобы деньги не лежали на счету просто так. В идеале стоит делать это сразу после поступления на счет. Быстро отслеживать дивиденды можно в календаре на сайте брокера «Ак Барс Финанс».

Но есть два случая, когда сложный процент на фондовом рынке копится практически без вашего участия. Это:

• доход от роста стоимости акций (ему посвящен следующий раздел);
• доход от владения фондами.

Фонд представляет из себя «корзину» с разными активами, например, акциями или облигациями конкретной отрасли или страны. Инвестор владеет частью фонда. При этом большинство фондов, получая дивиденды и купоны, не выплачивают их инвесторам напрямую, а реинвестируют внутри фонда. За счет этого стоимость доли каждого инвестора постепенно растет. Это похоже на то, как работает сложный процент в банковском вкладе с капитализацией.

Сложный процент и рост стоимости акций

Не все компании платят дивиденды. Например, компания может вкладывать всю прибыль в развитие бизнеса, особенно на стадии активного роста. В таком случае инвестор зарабатывает не на дивидендах, а на росте самой акции. Только есть ли в этом случае сложный процент, ведь пока вы не продали такую акцию, реинвестировать нечего?

Сложный процент работает и здесь. Да, инвестор не получит доход прямо сейчас. Но чем больше компания вкладывает в собственный бизнес, тем сильнее вырастут ее прибыль и цена акций.

Математически определить работу сложного процента в этом случае тоже можно. Давайте посмотрим, что означает условный рост цены акции на 10% в год. Сразу оговорюсь, что акция — это не вклад в банке, ее рост довольно непредсказуем, к тому же он не может быть равномерным все десять лет. Но для наших целей мы можем оценить реальную доходность акции по прошествии десяти лет и рассчитать среднюю доходность за год внутри этого периода.

Для справки.

Предположим, акция компании стоила 500 ₽ в момент выхода на биржу. Через год ее цена была уже 550 ₽, еще через год — 605 ₽, потом — 660,5 ₽ и так далее. Через десять лет стоимость акции составит уже около 1 300 ₽.

Если бы акция росла каждый год на 10% от цены выхода на биржу, а не от цены предыдущего года, это был бы простой процент. Тогда ее цена за десять лет составила бы только 1 000 ₽. Напомню, в реальности акция не растет так равномерно, это математическая модель.

Если услышите, что сложный процент не работает в доходе от роста цены акции, теперь вы знаете, что это не так. Конечно, его влияние не так заметно в акциях, которые растут медленно, зато хорошо заметно в так называемых «акциях роста». Это бумаги молодых компаний в стадии бурного роста или с большими перспективами.

Сложный процент и размер ставки

В целом чем сильнее рост актива, тем ощутимее результаты работы сложного процента. Понятно, что сам по себе быстрый рост ценной бумаги или высокая ставка доходности увеличивают капитал быстрее. Но если к этому добавить сложный процент, получится еще быстрее.

Можно воспользоваться любым калькулятором сложных процентов и проверить это. При ставке в 8% через 20 лет капитал удвоится, при 12% — утроится, при 15% — вырастет в четыре раза.

Чтобы еще больше удивить этим математическим феноменом, скажу, что при ставке в 30% годовых капитал вырастет в 20 раз за 20 лет. Но такая ставка интересна, скорее, чисто теоретически, потому что поддерживать такую доходность на протяжении десятков лет мало кому удается. Кроме маленького процента успешных трейдеров, но для них это уже не инвестиции, а полноценная работа.

Советы для работы со сложным процентом

• За короткое время разница между простым и сложным процентами не очень заметна, но чем дальше, тем ощутимее эффект. Сложный процент хорошо работает для долгосрочных инвесторов с горизонтом накопления 10-20-30 лет и более.
• Сложный процент тем сильнее влияет на рост капитала, чем больше рост бумаги или ставка доходности. Но нужно помнить о своей стратегии и не гнаться за сверхдоходными инструментами: риск возрастает пропорционально потенциальной доходности.
• Тем, кто держит деньги на банковском вкладе с капитализацией, не нужно реинвестировать самостоятельно, за них это делает банк. И чем чаще происходит капитализация, тем лучше. Раз в месяц она увеличивает капитал быстрее, чем раз в полгода или в год.
• Узнавайте все условия по вкладу до подписания договора. Если по условиям вам больше подошел вклад без капитализации, проверьте, можете ли регулярно снимать проценты, — тогда сможете реинвестировать их самостоятельно. По этой же причине удобны вклады с возможностью пополнения в течение всего срока.
• Если инвестируете на фондовом рынке, самостоятельно отслеживайте поступление дивидендов и купонов и реинвестируйте их как можно раньше и регулярно. Открыть счет и начать инвестировать можно в «Ак Барс Финанс».
• Если живете на проценты с капитала и это ваш основной источник дохода, возможно, сложный процент — не ваш метод. Придется ограничивать себя во всем, чтобы капитал рос быстрее.
• Старайтесь не прерывать сложный процент без крайней необходимости. Если периодически забываете реинвестировать доход или тратите проценты на мелочи под влиянием импульса, спустя годы можно недополучить серьезные суммы.

Информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и носит ознакомительный характер. Помните, что ответственность за принятые инвестиционные решения несете только вы.

Объясните, как работает сложный процент в инвестициях?

Откуда берется сложный процент при инвестициях в ETF или в компании, не платящие дивиденды? Когда и в каких случаях сложный процент появляется?

И есть ли смысл инвестирования в акции, если корпоративные облигации дают большую доходность и, соответственно, прирост сложного процента, чем дивиденды?

Сложный процент — это начисление процентов и на изначальную сумму, и на проценты за предыдущее время. Это ускоряет рост по сравнению с простым процентом, где проценты начисляются только на изначальную сумму.

В инвестициях сложный процент очень важен: капитал с его помощью быстрее растет. Примеры сложного процента — капитализация процентов по банковским вкладам, а также реинвестирование купонного дохода от облигаций и дивидендов от акций.

Расскажу, как работает сложный процент, на примере вклада с капитализацией. Затем покажу, как это устроено при инвестициях в ценные бумаги и стоит ли сравнивать корпоративные облигации с дивидендными акциями.

Как работает сложный процент в случае с вкладами

Начну с простого процента, чтобы разница была нагляднее.

Представьте, что вы открыли банковский вклад на 100 000 ₽. Ставка — 10% годовых, срок вклада — три года. Проценты выплачиваются раз в год и приходят на банковскую карту, а не добавляются к вкладу. Это простой процент.

Каждый год вы получаете 10 000 ₽ в виде процентов по вкладу. За три года вы заработаете 30 000 ₽.

Теперь представьте, что по этому вкладу предусмотрена капитализация. Проценты выплачиваются раз в год, но причисляются к имеющейся на вкладе сумме. Проценты за следующий год будут начисляться не только на изначальные 100 000 ₽, но и на проценты за прошедшее время.

К моменту окончания вклада вы заработаете 33 100 ₽. Лишние 3100 ₽ — эффект капитализации, то есть сложного процента.

При вложениях на три года ставка 10% годовых и ежегодная капитализация процентов дают такой же результат, как ставка 11,03% без капитализации.

Чем дольше работает сложный процент, тем заметнее эффект. Так, за пять лет разница между такими вкладами с капитализацией и без превысит 11 000 ₽. За десять лет разница превысит 59 000 ₽, то есть сложный процент в таких условиях дополнительно даст почти 60% от изначально вложенной суммы.

Частота капитализации тоже важна. Ежемесячная капитализация выгоднее ежегодной при прочих равных. И, конечно, чем выше доходность, тем лучше сложный процент проявит себя.

Как устроен сложный процент на бирже

Когда говорят о сложном проценте при инвестициях в ценные бумаги, часто имеют в виду реинвестирование купонов облигаций и дивидендов по акциям. Вот как это работает.

Реинвестирование купонов. Облигации — это долговые ценные бумаги. По ним регулярно выплачивают купоны — процентный доход. В заранее известную дату облигации гасят — выплачивают номинал, то есть сумму долга, приходящуюся на каждую облигацию.

Как распорядиться поступающими купонами, вы решаете сами. Если вы купите на них еще тех же облигаций, получится реинвестирование купонов — как капитализация процентов по вкладу.

В следующий раз вам придут купоны за большее число облигаций, значит, поступит больше денег. На них сможете купить еще больше облигаций и потом получить еще больше купонов.

Конечно, не обязательно покупать те же облигации. Можно купить другие ради диверсификации или вообще инвестировать в акции или фонды. Главное, чтобы деньги работали и приносили доход.

Реинвестирование дивидендов. Акции — это доля в компании. Если у компании есть прибыль, она может распределить ее часть или даже всю между акционерами в виде дивидендов.

Не все компании платят дивиденды. Впрочем, некоторые платят их много лет подряд и постепенно наращивают их размер.

Если по акциям выплатили дивиденды, можно на них купить еще таких же акций. Если акции вырастут или по ним снова выплатят дивиденды, ваш доход будет выше.

Как и в случае с реинвестированием купонов, не обязательно покупать такие же активы — облигации, фонды и другие акции тоже подойдут. Лишь бы выбранные активы принесли доход.

Кстати, если вы используете ИИС и получаете вычет на взнос (тип А), возвращенный НДФЛ тоже можно инвестировать.

Когда сложный процент есть, но неочевиден

Не все компании и фонды платят дивиденды, но это не значит, что сложный процент не работает. Вот как это устроено.

Акции. Компания может не платить дивиденды и вкладывать все заработанное в свое развитие. Она может закупить оборудование и сырье, организовать научные исследования, заказать рекламу и купить конкурентов поменьше.

Например, у компании было пять фабрик, она заработала много денег и построила на них шестую фабрику. У компании теперь больше активов, производство масштабнее. Объем продаж вырастет, и можно рассчитывать на рост прибыли. Весьма вероятно, что акции подорожают.

Правда, цена акций может повыситься не сразу. На цену влияет много факторов, и увеличение активов и прибыли лишь один из них, хотя и очень важный. Кроме того, не всегда компания правильно использует прибыль: можно развить компанию, а можно впустую потратить деньги.

Но в целом, если компания успешно развивает свой бизнес и инвесторы видят перспективы бизнеса, ее акции будут дорожать. Сложный процент как бы встроен в рост цены акций.

Представим, что некая компания так развивает бизнес, что ее акции стабильно растут на 20% в год. В реальности на такой стабильный рост обычно не приходится рассчитывать, но все же .

Вы купили тысячу акций по 100 ₽. Через год акции стоят 120 ₽ за штуку. Еще через год — 144 ₽, а не 140, потому что рост на 20% происходит относительно цены, которая была годом ранее, а не в самом начале. Еще через год — 172,8 ₽, а не 160, по той же причине, и так далее. Как видите, сложный процент здесь тоже работает.

Можно каждый год после роста бумаги на 20% продавать часть акций так, чтобы зафиксировать величину прибыли за год. Это означает продажу 1 / 6 позиции . Полученные деньги можно откладывать или тратить. Тогда у вас будет простой процент.

Вот как это выглядит: 100 000 ₽ превращаются в 120 000 ₽, и вы продаете акции на 20 000 ₽. В следующем году оставшиеся 100 000 ₽ опять превращаются в 120 000 ₽ и так далее. Это не так выгодно, как в первом варианте (сложный процент без продаж). Смысл в таком есть лишь в случае, когда деньги от инвестиционного портфеля нужны для каких-то расходов.

Можно постепенно продавать растущие акции и покупать на эти деньги иные активы, например облигации или другие акции. Это бывает разумно: так вы меньше будете зависеть от отдельной компании.

В этом случае эффект сложного процента в акциях снизится или его вообще не будет — смотря сколько акций продадите. Однако вложение в иные активы может принести прибыль, и сложный процент проявит себя там.

А вот частично продавать к концу года растущие акции, чтобы зафиксировать прибыль и на эти деньги сразу купить эти же акции, нет смысла. Хоть вы и будете в итоге получать сложный процент, вы испортите результат комиссиями за сделки и налогами.

Куда и как инвестировать под сложный процент

Мы готовы вкладывать деньги, чтобы создать капитал и жить в достатке. И чтобы скорее достичь этой желанной цели — нужно размещать свои инвестиции под сложный процент. Как делать это правильно?

1. Что такое сложный процент в инвестициях — простыми словами

Вложив свой капитал — спустя время мы получаем инвестиционный доход. Этот доход можно потратить — или же снова инвестировать.

Если вы реинвестируете полученный доход, то есть снова вкладываете его вместе с исходной суммой капитала — это и будет примером сложного процента. Тогда вы будете получать инвестиционный доход и на свой капитал — а также и на проценты, которые он принёс ранее.

Вот как это происходит в случае с банковским депозитом, если мы размещаем 100.000 рублей под 9% годовых:

пример инвестиции под сложный процент в банке

В первом случае тело вклада остаётся неизменным. И поэтому банк из года в год выплачивает постоянный процентный доход.

Во втором же случае полученные проценты присоединяются к телу вклада. И поэтому банк выплачивает всё больший доход по депозиту. В результате — при реинвестировании прибыли человек получит больший капитал.

2. Зачем инвестировать под сложный процент

Капитализация, то есть присоединение полученных процентов к телу капитала — позволяет вам быстрее увеличивать свои накопления. В этом и есть главное преимущество сложного процента.

Да, в приведённом выше примере разница не слишком велика. Однако всё решает время. С годами проценты на проценты резко ускоряют рост вашего капитала. И со временем разрыв будет колоссальный:

инвестирование денег под простой и сложный процент

Почему это важно?

Не так много средств семьи могут выделять для сбережения. Значит теми деньгами, что мы намерены инвестировать — нужно распорядиться максимально эффективно. Поэтому создавая капитал — выбирайте подход, который позволит вам использовать силу сложных процентов.

Стоит отметить, что сложные проценты помогают людям создавать значительный личный капитал к завершению карьеры. Это задача является одной из важнейших в долгосрочном финансовом планировании.

И если вы еще никогда не пытались оценить, какой капитал вам потребуется на пенсии — включите моё видео. Это рассказ позволит вам оценить размер необходимых накоплений. А также — расскажет, как их создать с использованием сложного процента:

3. Куда вложить деньги

Казалось бы — далее нужно решить, в какие активы вкладывать средства.

Однако прежде вам нужно понять зачем, для какой цели вы намерены инвестировать. Казалось бы — что тут понимать? Деньги вкладывают, чтобы получить прибыль, и преумножить капитал.

Отчасти это так. Однако нам нужны не деньги сами по себе — а фонды для решения важных жизненных задач. Именно для создания этих накоплений люди инвестируют деньги.

Раз это так — нужно определить, в чём состоят ваши задачи, которые нужно решить. И уже с учётом предстоящих задач планировать свои инвестиции.

Поэтому вложению денег всегда предшествует личное финансовое планирование. Лишь осознав свои задачи, и составив план их решения — мы планируем финансовые вложения. Скачайте мой краткий PDF-обзор по теме:

Важный момент: прежде чем начинать инвестировать — нужно создать свой резервный фонд. Он поможет вам спокойно выполнять свой инвестиционный план, если вдруг просядут текущие доходы, или же возникнет срочная потребность в деньгах.

Если резервного фонда нет — в сложной ситуации вам потребуется срочно продать что-то из своих инвестиций. Поспешная продажа активов скорее всего приведёт вас к убыткам. Но мы стремимся к совершенно иному — с помощью инвестирования мы намерены увеличивать свой капитал.

Поэтому не подвергайте свои накопления риску. Сформируйте свой ликвидный резерв прежде, чем начнёте вкладывать деньги. О том, сколько денег нужно иметь в резерве, и как их лучше хранить — я рассказал в своем видео, включите:

Кстати говоря, финансовая подушка безопасности — лишь один из трех элементов финансовой стабильности, которые нужны вашей семье для финансового благополучия. Прочтите о двух других важных элементах финансовой стабильности в моей статье про финансовую табуретку.

3.1 Какие инвестиции нужны для роста капитала

Чтобы использовать силу сложных процентов — нужно инвестировать на долгий срок. Это года — а часто и десятки лет.

Осознание того, что нам предстоит долгосрочное инвестирование — подводит к важному вопросу: в какие же активы стоит инвестировать на длительное время?

Прочтите об этом в моей статье финансовое планирование и инвестиционный портфель. Если быть кратким — то основу портфеля для роста капитала должны составлять ценные бумаги. Именно они с течением времени имеют наибольший потенциал роста.

Но в глазах многих людей такие инвестиции несут в себе высокий риск. И это правда.

Но наряду с этим — существуют инвестиционные планы с защитой капитала. Они гарантируют сохранность средств, а также и минимальную доходность. Именно эти контракты позволяют инвестировать на фондовом рынке под сложный процент — не рискуя при этом своим капиталом. Включите мой подробный обзор этого контракта:

А как же банковский вклад? Неужели он не подходит, чтобы инвестировать под сложный процент в реальной жизни? Формально — всё в порядке. Год за годом вы присоединяете проценты к телу вклада — и капитал ускоряет свой рост.

Однако процентная ставка по вкладам сопоставима с уровнем инфляции. Поэтому номинально капитал растёт — однако его покупательная способность остаётся прежней, или даже падает. Так происходит в случае, если процентная ставка по вкладу ниже инфляции.

Но в рамках этой статьи инвестированием я называю размещение капитала с целью увеличить его покупательную способность. С этой точки зрения депозит нельзя называть инвестицией. Размещать в банке нужно лишь те деньги, которые составляют вашу финансовую подушку безопасности. А также — те средства, которые вам понадобятся уже достаточно скоро.

Если же вы намерены инвестировать средства с целью реально преумножить свой капитал — вам нужно сформировать свой инвестиционный портфель для роста активов. И основой такого портфеля должны быть ценные бумаги.

3.2 Процент на процент на фондовом рынке

Однако возникает вопрос — как сложный процент работает при инвестировании в ценные бумаги?

Если вы стали владельцем облигации — то со временем получите купон. И на эти средства вы можете снова приобрести фондовые ценности. Если же вы инвестировали в акции, то возможны два варианта:

• компания выплачивает дивиденды, либо
• компания не выплачивает акционерам дивидендов, но при этом реинвестирует прибыль в бизнес

В любом из этих случаев вы можете использовать силу сложных процентов. Если дивиденды выплачиваются — эти средства вы направляете на покупку ценных бумаг.

Если же дивиденды компания не выплачивает — то она сама вкладывает прибыль в бизнес, что для вас фактически является реинвестированием. В будущем с большой вероятностью бумаги такой компании подорожают, потому что она увеличивает стоимость своего бизнеса за счёт капитальных вложений, НИОКР или запуска новых товаров/услуг.

Если же вы вкладываете средства через паевые фонды или ETF — то получаемые купоны и дивиденды они реинвестируют обратно в фонд, что приводит к стоимости паёв. И как следствие — к экспоненциальному росту вашего капитала с течением времени.

4. Какую доходность закладывать в расчёты?

Чем выше ежегодная доходность — тем быстрее растёт ваш капитал. Однако нам нужна правдивая оценка доходности вашего инвестиционного портфеля. Потому что с помощью финансовых расчётов мы стремимся получить реалистичную оценку ваших будущих накоплений.

Поэтому нам нужно понимать — какую среднюю доходность мы можем получить на свой капитал, инвестируя длительное время. Исходя из прошлых результатов финансовых рынков — реалистичную инвестиционную доходность можно оценить в 7% годовых в валюте до вычета инфляции. Зачем нужна эта цифра?

Как говорилось выше — мы создаём накопления для решения своих жизненных задач. Например — чтобы купить недвижимость, оплатить высшее образование ребёнку, создать личный пенсионный капитал.

Для этого мы готовы регулярно сберегать деньги, и грамотно вкладывать их под сложный процент. Но при этом нам нужно понимать — когда именно накопятся те суммы, что нам нужны. Именно для этого мы и делаем финансовые расчёты. И важнейший параметр этих вычислений — та доходность, которую мы можем получить на вложенные средства.

5. Калькулятор сложного процента

Если вам нужно рассчитать свой будущий капитал — скачайте простой онлайн калькулятор в excel, который я для вас подготовил. Эта небольшая таблица позволит рассчитать сумму сбережений при единовременном крупном взносе, а также при регулярном инвестировании тех сумм, что семья сберегает год за годом:

Сложный процент — калькулятор по годам

Финансовые компании, предлагающие накопительные планы для создания капитала — позволяют в своих калькуляторах готовить проекты сберегательных контрактов. Это расчёт вашего будущего капитала с учётом планируемой ставки доходности, издержек и бонусов, а также взносов и изъятий средств на протяжении программы накоплений.

Подобный расчёт может выглядеть так:

пример сложного процента при инвестировании в ценные бумаги

Обратите внимание на выделенные цифры. За 25 лет действия этой накопительной программы человек в сумме сделает 300.000 USD взносов, инвестируя по 1.000 USD ежемесячно. И если средняя доходность его инвестиционного портфеля за время действия программы составит 7% годовых в валюте — то к завершению накоплений его капитал составит 817.405,33 USD.

Это — почти в три раза больше суммы сделанных взносов. Человек использовал сложные инвестиции при размещении средств в акции и облигации, и серьёзно преумножил свой капитал.

В этом же проекте накопительного плана есть неброская диаграмма:

расчет пассивного дохода от созданного вами капитала

В ней говорится о том, какого размера пассивный доход человек сможет получать после того, как завершит программу накоплений, и создаст личный капитал.

Почему я пишу об этом?

Каждый человек в нынешнее время должен понимать, что государство не в силах обеспечить нормальный уровень жизни пожилых людей, которые завершили карьеру и вышли на пенсию. И поэтому каждому из нас необходимо личное пенсионное планирование.

Чтобы обеспечить свои зрелые годы — каждому из нас за время карьеры нужно создать личный капитал. Именно эта важнейшая задача и побуждает нас инвестировать. И во многом эта статья — о том, как это делать правильно.

6. ТОП-5 идей грамотного инвестирования

Если вас интересуют инвестиции под сложный процент — вероятно, вы желаете создать капитал. И сделать это довольно быстро.

И это понятно — ведь перед каждым из нас стоят ряд важных финансовых задач. Для их решения нам нужно создать необходимые фонды. И для этого нам нужно инвестировать свои средства. Как это сделать грамотно?

• Поймите, в чём состоят ваши задачи

Прежде, чем начинать инвестировать — поймите, каких целей вы планируете достичь. Попытка инвестировать без понимания своих задач подобна попытке поразить мишень не зная, где она находится.

А при бесцельной стрельбе вы почти наверняка попадёте в «молоко». Начинайте вкладывать день лишь после того, как вы поняли — зачем вам это нужно.

• Составьте свой личный финансовый план (ЛФП)

Любая масштабная цель в жизни требует планирования. И создание капитала — тоже. ЛФП проложит кратчайший путь к вашим важнейшим жизненным целям. И это позволит вам держать нужный курс, не сбиваясь с пути.

Если вы пока ещё не создавали финансовых планов — для вас это может быть сложной задачей. И возможно — в этом деле вам потребуется помощь независимого финансового советника.

Посмотрите мое видео по теме:

• Выполните предварительные условия

Альпинист не пойдёт в годы без нужной экипировки, снаряжения и припасов. На пути к своей финансовой вершине вы тоже можете встретить опасные трещины и камнепады.

И поэтому вам нужна защита от внезапных невзгод, чтобы финансовое положение вашей семьи было стабильным в любой ситуации. К числу обязательных мер предосторожности нужно отнести финансовый резерв, страхование жизни и страхование здоровья от критических заболеваний.

• Начните действовать

Чтение пусть даже хороших книг и статей не увеличит ваш капитал. Вам нужно начать действовать. Начните инвестировать согласно своему плану.

• Держитесь намеченного пути

Капитал не создаётся за одну ночь. И за один год тоже. Это — длительный процесс. Однако ваша настойчивость и грамотное инвестирование будут вознаграждены. Уже достаточно скоро вы будете с удовольствием наблюдать, как сила сложных процентов начинает увеличивать ваши накопления. Приближая и приближая вас к той финансовой цели, которую вы поставили себе.

При создании капитала важнейшее значение играет время, которое у вас есть для сбережений. Чем дольше будет длиться ваша накопительная программа — тем сильнее сложные проценты увеличат ваши инвестиции.

И поэтому — не теряете времени, которое у вас есть. Начните создание личного капитала, если вы ещё не приступили к этому.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече: