Кредитная карта как работает пример

Что такое кредитная карта и зачем она вам

Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Если оплачиваете что-то кредитной картой, берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть.

Кредиткой можно расплачиваться везде, где принимают к оплате банковские карты: в интернете, магазинах, ресторанах, аптеках. С точки зрения магазина, деньги на кредитной карте — это просто деньги. Но разница есть для вас.

Несмотря на то что купленная по кредитке вещь становится вашей, потраченные на нее деньги не ваши, а банка. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк может брать плату — процент от задолженности — за то, что дает деньги в долг. А может и не брать: уже в этом уроке расскажем, как пользоваться деньгами банка бесплатно.

Чтобы понять, как работает кредитка и почему она может быть выгодна, нужно знать, что такое кредитный лимит, кредитная история, процентная ставка и беспроцентный период. Звучит страшно, но на самом деле все просто. Давайте разбираться.

Это максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Она устанавливается банком индивидуально: у вас может быть один лимит, а у вашего соседа в том же самом банке — другой.

Банки не признаются, как они считают кредитный лимит, поэтому конкретных формул нет. Известно только, что кредитный лимит зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода.

Обычно подход такой: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Если ежемесячный доход небольшой, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой лимит.

Банк может увеличить или уменьшить кредитный лимит по уже выданной кредитке. Например, вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты. Банк понимает, что может вам доверять, и повышает лимит.

Кредитный лимит — сумма, которую банк доверил клиенту

Как банк определяет кредитный лимит: знает только банк.

Что поможет получить высокий лимит: обзавестить хорошей кредитной историей без просрочек, получать стабильный официальный доход.

Это досье на вас как на заемщика, ваша «карма». В кредитной истории указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.

Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ — под чутким руководством Центрального банка России. БКИ собирают информацию о заемщиках и делятся ею с банками и не только — любая организация может заглянуть в вашу кредитную историю, но только с вашего письменного согласия.

Банки знают вас по кредитной истории. Они открывают ее и видят, что человек платит по всем обязательствам без просрочек. Значит, это платежеспособный и ответственный клиент — ему можно доверить деньги.

Если же человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит, банк не доверит ему деньги. Или доверит, но установит очень низкий кредитный лимит, например 5000 Р .

Кредитная история — это карма заемщика

Кто ведет историю: бюро кредитных историй.

Кто может смотреть кредитную историю: любая организация, но только с вашего письменного согласия.

Как испортить историю: взять в долг и забыть вернуть деньги.

Мы уже сказали, что обычно банк дает в долг не просто так, а за плату — процент от задолженности. Процентная ставка как раз и определяет, сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку. Хорошая новость в том, что у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Мы вернемся к этому позже, а пока просто разберем, как эта процентная ставка работает.

В кредитных договорах и рекламе кредиток указывается годовая процентная ставка, например 20% годовых. Даже если возьмете заем на пару дней, в договоре все равно будет указана ставка за год. Так положено по закону.

Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней. Покажем на примере.

Например, Вася взял в долг у банка 100 000 Р под 24% годовых, чтобы что-нибудь купить. Вася собирается вернуть деньги на карту через месяц. Посчитаем, сколько процентов банк начислит Васе за месяц.

Процентная ставка за месяц: 24% годовых / 12 месяцев = 2%.

Проценты за месяц: 100 000 Р × 2% = 2000 Р .

Это срок, за который нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить проценты банку. Вот как это работает.

Вася из предыдущего примера отдает банку 100 000 Р — то, что потратил с кредитки, — и проценты за месяц — 2000 Р . А банк такой: «Вася, ты чего? У тебя же кредитка с беспроцентным периодом, забыл? Ты успел закрыть долг до окончания этого периода, так что проценты платить не нужно».

Поэтому Вася отдает только 100 000 Р , которые взял.

Беспроцентный период иногда называют грейс-периодом и льготным периодом — это одно и то же. Он есть почти у всех кредитных карт, но отличается: где-то до 50 дней, где-то до 100. И вообще, в нем много тонкостей и нюансов, которые нужно знать. Поэтому про беспроцентный период расскажем в отдельном уроке.

Пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода — плохая идея: придется платить проценты банку. Причем ставка по кредитным картам очень высокая — гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам. Если нужны деньги на длительный срок, выгоднее просто взять кредит в банке.

Беспроцентный период — срок, когда можно погасить долг перед банком и не платить ему проценты

Это все одно и то же: беспроцентный период — льготный период — грейс-период

Как банк зарабатывает на кредитках

Может показаться, что банк раздает деньги бесплатно по картам с беспроцентным периодом. На самом деле банк зарабатывает даже тогда, когда кажется, что он действует себе в убыток.

Вот как банк делает деньги на кредитках.

Начисляет кому-то проценты. Не все люди успевают вернуть задолженность полностью до конца беспроцентного периода. Многие забывают, не успевают или просто не могут положить нужную сумму на карту в срок. В таких случаях банк начисляет проценты, как будто никакого беспроцентного периода и не было.

Берет комиссию за обслуживание карты. Клиент платит банку комиссию за возможность пользоваться кредитной картой. Она может начисляться каждый месяц или раз в год.

Есть карты без комиссии, но с обязательными условиями. Например, такими: обслуживание бесплатное, если тратить с карты хотя бы 5000 Р ежемесячно. А за каждый месяц, когда расходы меньше, уже придется заплатить комиссию.

Берет с продавца комиссию за перевод денег. Вот вы пошли в магазин и на кассе расплатились кредиткой. Для вас все произошло просто и быстро, но на самом деле случилась сложная финансовая магия. Банк снял деньги с вашей карты и перевел их на расчетный счет супермаркета.

За эту услугу платит магазин, а не покупатель. Магазин получает на свой счет сумму за вычетом комиссии, которая в среднем составляет 2—3%. Например, вы купили фруктов на 1000 Р — из них супермаркет получит только 970—980 Р .

Комиссию делят между собой разные посредники и платежные системы типа «Визы», «Мастеркарда» и «Мира». Но большую часть заберет себе банк, чьей картой вы расплатились. А если бы вы заплатили наличными, банк ничего бы не заработал.

Берет с владельца карты деньги за дополнительные услуги. Банки любят автоматически подключать платные услуги, например смс-информирование или страхование. Поэтому читайте все, что подписываете, даже если менеджер банка уверяет, что это стандартные документы. Иначе можете случайно подписаться на услугу, которая вам не нужна.

Если сотрудник банка навязывает вам что-то ненужное, уточните у него: «Это обязательное условие? Если я не соглашусь на дополнительную услугу, вы выдадите мне кредитку?» Скорее всего, тут же выяснится, что «это все добровольно, не хотите — как хотите, вот ваша карта».

Возможно, вас постараются мягко, но настойчиво убедить, что «так положено, просто подключите, а отключить сможете в любой момент». Не ведитесь: проще сразу отказаться от ненужной услуги, чем потом выяснять, как отключить ее и вернуть уже списанные деньги.

Берет с владельца кредитки комиссии за отдельные операции. Есть платные операции, которые можно совершать по карте, а есть бесплатные. Если оплачиваете покупку кредиткой, банк не возьмет за это комиссию — это бесплатная операция. Банк может потребовать только проценты — и то только если не успеете вернуть деньги до конца беспроцентного периода.

Обычно к платным операциям относятся снятие наличных и перевод денег на другую карту. Это не случайно: банк зарабатывает каждый раз, когда вы оплачиваете покупки кредитной картой. А когда выводите с карты деньги, он ничего не получает.

Почему вам могут быть выгодны кредитки

Теперь поговорим о вашей выгоде от кредиток.

Бесплатные деньги. Практически у всех карт есть беспроцентный период. Вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если вернете их до конца беспроцентного периода.

Кэшбэк. Банк поощряет клиентов за то, что они активно расплачиваются кредитными картами. Выглядит это так: вы что-то покупаете, а банк возвращает вам процент от платежа обратно. Такой возврат называется кэшбэком.

По сути, кэшбэк — это скидка, которую дают не в момент покупки, а позже. Вы сначала оплачиваете полную стоимость покупки, а уже потом банк вам возвращает часть денег от нее.

Кэшбэк выплачивают деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а вот бонусные баллы — только на то, что предложит банк.

Как работает кэшбэк

Чтобы понять, как работает кэшбэк, представим ситуацию. Вот вы закупались в супермаркете перед новым 2020 годом на компанию из 10 человек, поэтому потратили 70 тысяч рублей. Вы оплатили покупку кредитной картой с кэшбэком 1%, который возвращается деньгами. Банк зачислит вам на счет 700 Р :

Банк зачислит вам на счет
70 000 Р × 1% = 700 Р

Вы могли бы воспользоваться другой кредиткой, где кэшбэк выше — 2%, но его платят не рублями, а бонусами. Это не всегда и не всем удобно, потому что бонусы можно потратить только на что-то конкретное.

Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт, например бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и другие.

Кредитка c кэшбэком от 1 до 30% бесплатно навсегда для студентов курса

Оформите карту с промокодом ZNANIYA и никогда не платите за обслуживание Tinkoff Platinum

Итоги

1. На кредитной карте лежат деньги банка. Если платите кредиткой, то берете у банка в долг.
2. Банк начисляет проценты за то, что вы пользуетесь его деньгами.
3. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
4. Банк зарабатывает на кредитках, и вы тоже сможете, если пройдете наш курс.

Что дальше

Люди платят банкам за то, что берут деньги в долг. Кажется, что это нормально и логично. Но в следующем уроке мы расскажем, как сломать систему и заставить банки платить вам за то, что вы пользуетесь кредитными деньгами. Для этого мало кредитки — понадобится еще и дебетовая карта.

Что такое кредитная карта и как она работает

Кредитная карта — это удобный финансовый инструмент, незаменимый для непредвиденных трат. Например, чтобы приобрести туристическую путевку и в комфортном режиме возвращать средства в течение нескольких месяцев. Практически по всем кредитным картам есть льготный период, если своевременно внести сумму, никакие проценты не придется платить.

Если нужно сделать крупную единовременную покупку и деньги необходимы на срок более одного года, стоит обратить внимание на потребительский кредит. В этом случае ставка по кредиту и его обслуживание будут комфортнее и выгоднее для клиента.

Виды кредитных карт

• С фокусом на длинный льготный период — обычно льготный период по таким картам составляет от шести месяцев и более.
• Комбо-карты — по ним предусмотрены и кешбэк, и льготный период, который в среднем составляет от четырех месяцев.
• Нишевые карты с фокусом на какую–то конкретную аудиторию. Обычно они предлагают дополнительный кешбэк и другие преимущества в определенных категориях, например авто, путешествия, кобренд-карты.

Как работает кредитная карта

Кредитная карта — банковская карта, с помощью которой можно расплачиваться заемными средствами. Когда вы платите кредиткой, то берете эти деньги взаймы у банка. Доступная для трат сумма ограничена предварительно одобренным лимитом кредитования. Лимит возобновляется каждый раз после погашения задолженности и используется многократно.

Банк определяет сумму лимита по карте индивидуально для каждого клиента, исходя из кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период, когда можно полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить банку проценты.

Как оформить кредитную карту

Оформить карту нетрудно. Практически у каждого банка имеется форма интернет-заявки, где можно за несколько минут получить решение по карте.

1. На сайте банка выберите интересующую карту.
2. Заполните заявку с актуальной информацией о себе: паспортные данные, уровень дохода и другое.
3. Банк рассмотрит заявку в течение двух минут. В редких случаях, если нужны дополнительные проверки — в течение одного-трех дней.
4. Получите карту удобным способом.

Плюсы и минусы кредитной карты

Кешбэк по кредитной карте зачастую больше, чем по дебетовой. Однако он работает только при активном использовании продукта. В случае резервного хранения карта не принесет дохода.

При расчете лимита кредитных карт банки оценивают платежеспособность клиентов. Если заемщик одновременно пользуется продуктами кредитной организации, он получает максимально выгодное предложение. При этом производится корректировка от нагрузки имеющейся задолженности в сторонних банках, включая уже имеющиеся карты. В зависимости от подходов могут быть применены коэффициенты до 10% от лимита.

Важно не допускать даже маленькой просроченной задолженности, поскольку она ухудшает кредитную историю. Для этого достаточно просматривать мобильное приложение, где отражается детализация платежей, и регулярно пополнять карту небольшими суммами. А вот активное использование кредитной карты без допущения просроченной задолженности способствует улучшению кредитной истории.

Как выбрать кредитную карту

Оформляя кредитную карту, необходимо оценивать свои финансовые возможности. Идеальный вариант — использовать лимит в два-три ежемесячных дохода.

При выборе карты важно обратить внимание на длину льготного периода как на покупки, так и на снятие наличных или переводы. Важно знать и о комиссиях за выпуск и обслуживание карты.

Что лучше: кредитная карта или потребительский кредит

По потребительскому кредиту нужно выплачивать деньги уже с первого месяца, тогда как кредитная карта позволяет дольше пользоваться средствами без процентов или не платить их вовсе при условии погашения займа в льготный период.

Также на кредитной карте можно заработать. Пока зарплата лежит на накопительном счете, владелец карты может пользоваться средствами банка. В этом случае клиент ежемесячно получает дополнительную доходность от кешбэка по кредитной карте и от процентов по накопительному счету. Когда начислят следующую зарплату, долг по кредитке будет погашен без комиссий — и ею опять можно пользоваться.

В конце 2022 года РБК запустил бета-версию маркетплейса «РБК Банки». В сервисе публикуются предложения от ряда коммерческих банков по вкладам, кредитам, ипотеке, автокредитам, дебетовым и кредитным картам.

Теперь здесь можно за пять минут сформировать предложения от банков по кредитам, а также оценить свои шансы на получение займа. Все это благодаря новому бесплатному сервису «Подбор кредитов».

Как работает кредитная карта? Как ей пользоваться?

Кредитная карта — отличный способ занять деньги до зарплаты в случае непредвиденных денежных трудностей. Она намного лучше микрозайма и имеет более низкий процент(30-40% годовых). В определенных случаях можно не платить проценты банку. Для этого нужно понимать, что такое льготный период(грейс) и как он работает.
Вот основные нюансы и тонкости, которые нужно знать, перед тем как начать пользоваться картой:

1. �� Нужно знать, сколько длится льготный период, когда начинается и когда заканчивается
2. �� Нужно понимать, что такое платежный период и расчетный период
3. �� Какая у вас ставка по карте и что это значит. Отличается ли ставка при безналичной оплате и при снятии наличных в банкомате.
4. �� Действует ли льготный период на снятие наличных
5. �� Что такое минимальный платеж и когда он вносится?

Без знания этих нюансов использование карты для покупок будет сопряжено с большими расходами. Вы должны будете платить большие проценты за пользование деньгами банка. Это плохо для ваших финансов и уменьшит количество доступных денег в кошельке
См. также: Калькулятор платежей по кредитной карте

В чем суть работы карты

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате.

Сумма кредитного лимита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.
Читайте также: Как увеличить лимит по кредитной карте?

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью.

В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Если кратко, то суть работы кредитки такова: вы тратите деньги с кредитки в расчетный период и полностью их возвращаете в платежный период. Тогда вы не платите проценты. Если не возвращаете сумму долга полностью, то платите мин. платеж и проценты по выписке.

Механизм работы кредитной карты.

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить проценты.
Основные моменты использования кредитной карты:

• Карта выпускается с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
• Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
• Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальный платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
• Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
• В зависимости от условий грейс-периода и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).

Какую кредитную карту выбрать для себя?

Исходя из механизма работы кредитной карты нужно искать карту, удовлетворяющую следующим параметрам:

1. С большим грейс периодом: чем он больше, тем больший срок можно не платить проценты и иметь как бы беспроцентный кредит.
2. С минимальной ставкой. Чем меньше ставка, тем меньше процентов мы платим.
3. С кешбеком на покупки
4. Льготный период карты должен действовать на снятие наличных

Рекомендуется присмотреться к следующим картам:

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

• Грейс период 100-365 дней
• Хорошая альтернатива микрозаймам
• Кредитный лимит до 500 000 RUB
• Годовое обслуживание первый год бесплатно, потом 990 р в год

Кредитная карта Тинькофф

• Сумма кредита до 1 млн. рублей
• Грейс на покупки 55 дней
• Оформление не выходя из дома, получение курьером
• Грейс 120 дней на погашение задолженности в других банках
• Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Пример расчета платежей с формулами и пояснениями

Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня(допустим 1 июня). До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36% годовых.

1 июля придет выписка и там будет итого к оплате 500 р.

Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж. Иначе будет просрочка. При первой трате банк не знает, нужно ли начислять проценты или вы закроете задолженность полностью и начислять проценты не нужно. Проценты за пользование деньгами банка составят за период 1-31 июня составят

Эти проценты добавятся к процентам, которые нужно оплатить за июль(1-31 июля).

После оплаты минимального платежа долг по карте уменьшится и будет равен

Проценты за июль уже будут начисляться на сумму 9500 рублей

1 августа к вам придет выписка, в которой вы должны будете оплатить минимальный платеж + проценты за 2 месяца.

Это примерный расчет процентов, необходимый для понимания, как работает кредитная карта. Точный расчет может предоставить только банк.

Что будет, если не платить платежи?

Неоплата платежей по кредитке аналогична неоплате по потребительскому кредиту. Будет испорчена ваша кредитная история, при длительной неоплате банк отдаст ваш долг коллекторам, либо же подаст в суд. Приставы опишут ваше имущество и вы все равно будете платить банку — деньги будут списываться приставами с вашей зарплаты.

Сравнение кредитки, микрозайма и потребительского кредита.

Отличий у кредитки, микрозайма и потребкредита много. Сведем основные моменты в таблицу:

Условия	Кредитка	Потребкредит	Микрозайм
Сумма	Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р.	Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн	Небольшая сумма, обычно до 30 т.р.
Оформление и использование	Один раз и использование по мере необходимости в любой момент	Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок	Каждый раз по мере необходимости
Подача документов	Обычно по паспорту	Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка	Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права)
Условие одобрения лимита	Один раз на весь срок использования	Каждый раз при подаче документов.	Каждый раз по подаче документов
Начисление процентов	По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами	С первого дня выдачи кредита	Каждый день
Внесение платежей	В любую дату в течение платежного периода	В установленную в договоре дату	В оговоренную дату
Ставки	24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде)	15-40% годовых	От 1% в день или 365% годовых
Сроки рассмотрения	В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней	2-5 рабочих дней	1 день
Способ выдачи денег	На карте	Наличными или на карту	Наличными или на карту
Условия досрочного погашения	В любой момент	В любой момент или через определенное время (указано в договоре)	Иногда не предусмотрено.

Стоит оформлять кредитную карту для использования в качестве дебетовой?

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Механизм работы кредитки Тинькофф простыми словами

Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.

Принцип работы кредитной карты

Кредитная карта — это пластиковый носитель, позволяющий распоряжаться средствами на кредитном счете держателя. Период, в который вы можете тратить деньги, называется «отчетный» и активируется в день выдачи карты, в день первого платежа или в первый день календарного месяца — у разных банков разные условия.

При выдаче карта имеет ненулевой баланс. Доступные к расходованию деньги — это и есть кредит, который вам предоставил банк. Вы можете тратить их на оплату товаров и услуг, включая расходы на связь, ЖКХ, заказы в ресторанах и оплату обучения.

• вы оплачиваете покупку в пределах доступного лимита
• до конца льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются
• если вы полностью погасите долг до конца отчетного периода, то в новом вам будет доступен полный лимит
• при частичном расходовании и погашении кредитный лимит уменьшается на сумму задолженности
• если лимит полностью израсходован, в новом отчетном периоде доступных средств не будет

У большинства кредитных карт с льготным периодом при снятии наличных или переводе на карту физлица активируется кредит с повышенным процентом, а для некоторых продуктов такая операция в принципе невозможна. Но есть и исключения. Например, с кредитной карты «110 дней» можно без комиссий снимать и переводить до 50 000 руб. в месяц.

Кроме этого, при использовании кредитной карты держатель пользуется такими же привилегиями, как и при использовании дебетовой:

• Скидки и привилегии от платежных систем. Это могут быть скидки на покупки в крупных сетях и оплате товаров на сайтах, повышенные бонусы партнерских программ, скидки в путешествиях, бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
• Специальные услуги банка. Выделенная телефонная линия поддержки, льготный курс обмена валют, более высоки ставки по вкладам, возможность открытия нескольких карт, бесплатное страхование жизни для всей семьи.
• Участие в программах кэшбэка.

Кредитный лимит

Кредитным лимитом называется сумма, которую вы можете потратить. Он зависит от платежеспособности клиента и подтвержденности его доходов:

• без подтверждения доходов можно получить кредитную карту с лимитом 30 тысяч рублей
• зарплатные клиенты банка могут рассчитывать на сумму до 300 тысяч рублей при предъявлении паспорта
• суммы от 300 тысяч рублей требуют детализации доходов, в пакетах премиального обслуживания можно рассчитывать на получение кредитной карты с лимитом до 1 млн рублей

Кредитный лимит может быть увеличен при активном использовании и своевременном погашении задолженности по карте. Доступный к расходованию остаток уменьшают все операции: расчеты в магазинах, оплаты на сайтах, автоплатежи за мобильную связь, уплата налогов, а также снятие наличных и переводы на другие карты. Проценты, начисляемые за пользование кредитом по истечении льготного периода, не уменьшают сумму доступного остатка, но увеличивают сумму долга.

После первого же списания по карте формируется график задолженности. Его можно посмотреть в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Там будет указан доступный остаток, даты текущего отчетного периода, сумма долга, задолженность льготного периода, рекомендуемый платеж и пени за просрочку, если они есть. Чтобы избежать штрафов, можно настроить автопополнение с дебетовой карты.

Что такое льготный период

Льготный период использования карты — срок, в течение которого не начисляются проценты. Его еще называют грейс-периодом, а его продолжительность устанавливает банк.

Длительность грейс-периода разная в разных пакетах услуг, он может быть и всего 30 дней, и более 100. Клиент может выбрать кредитную карту с возможностью снятия наличных, максимальным лимитом, повышенными бонусами или кэшбэком на все покупки и удобным льготным периодом.

• если израсходован весь лимит по карте, для открытия нового льготного периода требуется погашение задолженности предыдущего отчетного периода
• доступный в льготном периоде лимит средств не может быть больше фактического остатка по карте — если лимит 300 тысяч, но вы потратили и не погасили 250, в новом периоде без процентов можно использовать только оставшиеся 50 тысяч рублей
• процент за пользование кредитом начисляется с первого дня после завершения льготного периода
• процент начисляется только на сумму задолженности отчетного периода — если отчетный период с 20 сентября по 21 октября, вы в это время потратили 50 тысяч — проценты будут начисляться на эту сумму; если 22 октября вы потратили еще 50 тысяч — это задолженность нового отчетного периода, ее можно погасить без процентов до 22 ноября

В отличие от дебетовой, для кредитной карты требуется не только паспорт, но и подтверждение постоянного дохода. Узнать, можете ли вы в данный момент получить кредитную карту — просто. Райффайзен Банк предлагает онлайн-оформление кредитных карт. Подайте заявку и получите предварительное решение за пару минут.