Сколько раз можно рефинансировать кредит

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Двойное и даже тройное рефинансирование возможно, однако кредитная история заемщика должна быть положительной, иначе ему будет отказано в повторном рефинансировании. Смысл в рефинансировании очевиден: человек находит более выгодные условия для погашения задолженности и приходит к решению перекредитовать ссуду. В общем, повторное рефинансирование осуществляется по тем же причинам, что и первое – будут более выгодные кредитные условия, позволяющие заемщику без особых проблем ежемесячно рассчитываться с финансовой организацией. Как правило, рефинансирование оформляется с целью снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования, чтобы в конечном счете снизить переплату по ссуде.

Ситуации бывают разные, поводов для повторного рефинансирования может быть сколько угодно много, но так или иначе решение принимает заемщик на основании рассматривания материальной выгоды в новых условиях погашения долга.

Принципы рефинансирования дважды

Рефинансирование рефинансированного кредита – обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.

Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью – это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.

Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому. Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту – это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.

Преимущества и недостатки

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

• объединить несколько кредитов;
• избежать различных комиссий;
• изменить залоговый объект;
• продлить или уменьшить срок кредитования;
• снизить на несколько процентов тарифную ставку;
• изменить сумму ежемесячного платежа.

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

Условия повторного рефинансирования

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Как повторно рефинансировать кредит?

Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия. Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.

Алгоритм действий

Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.

1. Нужно явиться в офис кредитной организации.
2. Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
3. Обговорить детали предоставления новой ссуды.

Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.

Что потребуется?

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

• заполненная анкета (заполняется в банке);
• паспорт с пропиской;
• справки с места работы;
• кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

Как банки рассматривают такие заявки?

Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.

Причины отказов

Распространенная причина в отказе на повторное рефинансирование: плохая кредитная история. Если представитель банка дает понять, что их организация занимается рефинансированием рефинансированного кредита, а у вас хорошая кредитная история, то ваша заявка, вероятно, будет одобрена.

Как повысить вероятность второго рефинансирования?

Кредитная история уже испорчена. Один за другим банки отказывают в повторном рефинансировании. Как повысить вероятность получения ссуды? Никак. Главный критерий получения такого займа – хорошая кредитная история. Можно пытаться ходить в разные организации, но результат будет один, если история плохая.

У вас хорошая кредитная история и в повторном рефинансировании отказано? Обратитесь в другую банковскую организацию.

Последствия двойного рефинансирования

Негативных последствий двойного рефинансирования быть не может, если вы четко планируете свои действия. Разумеется, нет смысла в повторном рефинансировании, если вы не сможете исправно отчислять банку ежемесячный платеж. Последствия будут ровно такие же, как и при просрочке платежей по первому кредиту: дело передастся в суд, а далее на основании его постановления будут приняты соответствующие меры, например, арест имущества.

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

• Сбербанк,
• Банк ВТБ 24,
• МДМ Банк,
• Хоум Кредит,
• Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Можно ли рефинансировать кредитку несколько раз подряд?

Допустим, у меня есть кредитная карта с просроченной задолженностью. Чтобы не платить проценты, я могу ее рефинансировать в другом банке на срок, к примеру, 120 дней. Но когда они пройдут, смогу ли я ее рефинансировать еще раз, уже в третьем банке, чтобы отсрочить уплату процентов? Сколько раз можно так делать?

На всякий случай напомню: рефинансирование, или перекредитование, — это когда кредит выдают на погашение других займов. Например, по ипотеке, автокредиту, рассрочке или кредитной карте. В итоге старые долги закрываются и заемщик платит новый — с другим ежемесячным платежом и сроком.

Рефинансирование оформляют во многих случаях. Например, чтобы избежать пеней за просрочку кредитной карты, как у вас. Или чтобы снизить ежемесячный платеж, если заемщик брал ипотеку по одной ставке, а через пару лет банк предложил более низкую.

Схема, которую вы предлагаете, реальна, но в вашем случае есть несколько нюансов. Во-первых , вам все же придется погасить активную просрочку по кредитке: большинство банков готовы рефинансировать долг по кредитной карте, если в последние 6—12 месяцев по ней не было и нет просрочек. Во-вторых , на перекредитование обычно принимают займы, по которым клиент внес хотя бы три платежа. А есть банки, которые ставят срок шесть месяцев. То есть если вы получите кредитку и сразу, через месяц, попытаетесь ее рефинансировать, есть риск, что новый банк откажет.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.

Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.

Суть процедуры

Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.

Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.

• уменьшить финансовую нагрузку — снизить процентную ставку, изменить график выплат по кредиту, продлить или сократить общую продолжительность обязательства;
• избежать штрафов за просрочку и нарушение обязательств, негативных записей в кредитной истории;
• объединить несколько кредитов в один — так проще контролировать выплаты;
• избежать переплат, которые доходят до 100–200 тысяч рублей.

Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.

Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:

• остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
• срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
• при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.

Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.

Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.

Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:

• минимизировать переплаты по высоким процентным ставкам — если слишком поторопиться, можно не ощутить разницы, при затягивании вы упустите выгоду;
• получить от нового банка выгодные условия по рефинансируемому кредиту — у организации будет достаточно информации о добросовестности заемщика;
• перенести тело долга в новый договор, который вас устраивает.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор

При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их. Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:

• всю сумму остатка по кредиту — с процентами и телом;
• ставку по текущему и новому договору — чтобы рассчитать разницу в пунктах;
• срок, оставшийся до конца выплат — в месяцах.

Заявки на рефинансирование рассматриваются по стандартной для кредитов физлицам процедуре. Понадобится:

• подать заявку на рефинансирование — это можно сделать на сайте, через мобильное приложение или в отделении банка;
• в зависимости от суммы и типа кредита предоставить банку справки о доходах, трудоустройстве, паспорт;
• получить одобрение;
• закрыть старый договор с получением уведомления банка об отсутствии претензий.

Чтобы сделать выбор грамотно, отдавайте предпочтение проверенным кредитным партнерам. Райффайзен Банк предлагает рефинансирование с гибким графиком, сниженными ставками, без комиссий, залога и поручительства. Расчет доступен в калькуляторе на сайте, заявка подается онлайн. Если ваш текущий кредит оформлен в Райффайзен Банке, для заявки на рефинансирование нужен только паспорт. Оформите новый выгодный кредит, чтобы свободнее распоряжаться деньгами и быстрее погасить заем.

Сколько кредитов можно рефинансировать?

Почти каждый заёмщик сталкивается с ситуацией, когда процент по кредиту неудержимо растёт и возможности реструктуризовать его нет. Тут на помощь приходит рефинансирование.

Содержание:

Какие кредиты можно рефинансировать?

Многие банки предлагают клиентам такую услугу, как рефинансирование. За счёт него можно сократить ежемесячные платежи, а значит, избежать возможных просрочек по выплатам и штрафов за них.

Стоит, впрочем, учесть, что расходы на переоформление кредита (в том числе, траты на оценку имущества, регистрацию сделки, страховку) могут оказаться высокими, поэтому, если платить осталось несколько месяцев, рефинансирование будет нецелесообразным.

Рефинансировать задолженность следует, если:

1. Выплачивать осталось больше года.
2. Нужны дополнительные заёмные средства.
3. Вы платите сразу нескольким банкам и хотите оптимизировать расходы.
4. Кредит оформлен в валюте с растущим курсом.
5. Необходимо срочно погасить задолженность по кредитным картам, чтобы не платить высокие проценты.
6. Ваши доходы сократились и ежемесячный платёж стал для вас непосильным бременем.

Какие кредиты рефинансировать нельзя?

Как правило, банки охотно идут на рефинансирование кредитов, ведь таким образом они расширяют свою клиентскую базу. Однако в некоторых случаях процедура невозможна:

• у заёмщика плохая кредитная история
• заёмщик только недавно погасил другой кредит
• заёмщик безработный или получает маленькую зарплату
• предмет залога не соответствует требованиям нового кредитора

Требования к получателям услуги

В большинстве банков услуга доступна клиентам со следующими характеристиками:

• возраст от 21 до 65 лет;
• гражданство России;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• подтверждённый доход;
• отсутствие долга в течение срока обслуживания рефинансируемой ссуды;
• стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.

Кредитор может запросить следующие документы:

• паспорт российского гражданина;
• ксерокопию трудовой книжки;
• документы по рефинансируемому кредиту

Полный список требований и документов для каждого заёмщика устанавливается индивидуально.

Если заявку одобрили, следует обратиться в банк, где первоначально было оформлено кредитное соглашение. Потом составляется декларация о полной оплате кредита и берется справка или другой документ, отражающий сумму остатка основной задолженности.

Поручитель (при его наличии) должен представить аналогичный пакет документов, что и заёмщик. При залоговом переоформлении потребуются те же бумаги на собственность, что и при обычной ссуде, повторная экспертиза и оформление страхового договора проводятся другой кредитной организацией.

Сколько раз можно рефинансировать задолженность?

Потребительский кредит

Рефинансировать потребительские кредиты можно неограниченное количество раз, если это позволяют политика банка и кредитная история заёмщика, в которой должны отсутствовать просрочки, превышающие месяц.

Сумма рефинансирования зависит от кредитной программы, которую устанавливает банк:

1. Величина новой ссуды равна оставшейся части долга.
2. По желанию заёмщика кредит превышает сумму, которая требуется для покрытия первичного долга. Оставшаяся сумма перечисляется заёмщику на счёт либо банковскую карту.

Вот как выглядит процедура рефинансирования:

1. Обращение к представителям нового кредитора.
2. Составление заявления.
3. Подача полного пакета документов.
4. Получение положительного ответа.

Чтобы обеспечить максимальную выгоду, рекомендуется ответственно подходить к выбору нового банка.

Ипотека

Где можно рефинансировать долги?

Многие банки готовы предоставить услугу по рефинансированию действующего кредита.

Кредитор предоставляет рефинансирование на следующих условиях:

• предельный размер — 30 млн рублей;
• срок кредитования — до 7 лет;
• ставка рассчитывается индивидуально;
• заёмщик является гражданином Российской Федерации в возрасте от 21 года, получающим «белую» зарплату;

Газпромбанк

• ставка от 4%;
• сумма от 300 000 до 7 000 000 ₽;
• срок кредитования — до 5 лет;
• -1% к ставке для зарплатных клиентов Газпромбанка

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.