Какой сегмент бизнеса чаще всего размещает депозит

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности.

• Накопительные: подходят тем, кто хочет накопить денег. Они могут быть с капитализацией и без неё, также по условиям на такие счета можно добавлять средства.
• Сберегательные: такие счета отличаются выгодными условиями. Как правило, они открываются с минимальной суммой, их можно пополнять, есть капитализация процентов.
• Долларовые: выгодны тем, у кого есть доллары. Если же вы хотите обменять рубли на доллары и положить на счёт, то сначала изучите, как сделать это наиболее выгодно.
• Валютные: не подходят тем, кто хочет заработать, поскольку для них предусмотрена низкая процентная ставка. Они используются, если нужно сохранить деньги.
• Мультивалютные: открывать такой вклад в банке выгодно, поскольку можно переводить деньги из одной валюты в другую. При этом вы получаете прибыль не только от капитализации, но и за счет изменения курса валют.
• Краткосрочные: выгодны тем, что для них действует хорошая ставка и можно неплохо заработать.

Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

• Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
• Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

• Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
• Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
• Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

• Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
• Максимально возможная сумма вклада;
• Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
• Возможность дальнейшего пополнения счёта;
• Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Как пополнить вклад

Положить дополнительные деньги на депозит можно только по отдельным вкладам, допускающим пополнение счета. Пополнить вклад может сам вкладчик или третье лицо.

Что может потребоваться для пополнения

Пополнение рублевых вкладов производится практически без ограничений, согласно условиям депозитного договора. Если пополнять счет в банке потребуется паспорт и деньги. Если производить операцию онлайн, нужно быть зарегистрированным в системе онлайн-банкинга, где открыт вклад, или другого банка.

Пополнение валютных депозитов производится в соответствии с условиями депозитного договора. Стандартно внести деньги на депозитный счет могут родственники или друзья, проживающие на территории РФ или за ее пределами. В первом случае может потребоваться доказательство родства с владельцем счета (нужно представить свидетельство о рождении или о браке), во втором – нотариальная доверенность от вкладчика.

Подробные условия пополнения и снятия денежных средств будут зависеть от конкретной кредитной организации. Многие кредитные организации ограничивают максимальную и минимальную сумму пополнения средств на депозитах физических лиц, а также возможный срок снесения денег на счет.

Способы пополнения вклада

Положить дополнительные деньги на депозит можно разными способами:

• В банке. Нужно посетить отделение банка, в котором размещены денежные средства с паспортом и наличными деньгами.
• Онлайн. Пользователи, зарегистрировавшиеся в интернет-банке кредитной организации или установившие мобильное приложение, смогут пополнить счет в своем личном кабинете.
• Перечислением. Можно обратиться в отделение любого банка и перечислить денежные средства по реквизитам счета. Аналогично можно осуществить перевод средств, воспользовавшись онлайн-банкингом своего банка.
• Через банкоматы. Пополнить счет можно в банкоматах банка, в котором открыт вклад.

Какие вклады предлагают банки в 2023

Вклад

Ставка

Сумма

Срок

от 1 до 1 500 000 рублей

От 10 000 рублей

от 30 000 рублей

от 10 000 рублей

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Как застраховать вклад

Из-за того, что на территории России каждый год открывается и закрывается несколько десятков коммерческих банков, возник вопрос: Как сохранить деньги клиентов? Поэтому в 2003 году вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Благодаря этому закону в России появилась система страхования вкладов (ССВ).

Теперь все вклады и депозиты в коммерческих банках теперь считаются автоматически застрахованными. От клиента не требуется никаких дополнительных действий, не нужно даже платить страховые взносы. Но при оформлении депозита в банке физическому лицу, нужно выбирать кредитную организацию, которая входит в ССВ. В этом случае, даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию в размере до 1 400 000 рублей.

Как вернуть деньги при наступлении страхового случая

Если точно известно, что банк, в котором вы открыли вклад, лишён лицензии, не нужно паниковать. Получение компенсации полностью автоматизировано:

• Агентство страхования вкладов назначает банки-агенты, которые будут возвращать деньги вкладчикам.
• Вкладчик должен прийти с паспортом в банк-агент (списки банков-агентов можно найти на сайте Банка России) и написать заявление.
• Выплата выдается наличными или переводом на счет другого банка.
• Компании получают деньги на расчетный счет организации.

Возврат денег вкладчикам начинается через 14 дней после наступления страхового случая. Вернуть деньги можно в течение 2-х лет с момента объявления банка банкротом, но затягивать с этим не стоит.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

• Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
• Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
• Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
• За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

• Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
• Стандартная процентная ставка относительно низкая;
• В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

• подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
• Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
• Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

На сайте Сравни.ру можно ознакомится с условиями вкладов и накопительных счетов во всех банках быстро и в режиме онлайн. Вы можете отфильтровать депозиты по процентной ставке, сумме, сроку, типу начисления процентов и т.д. На нашем сайте вы так же можете оформить понравившийся вам продукт. Все вклады, оформленные у нас на сайте, застрахованы. Для детального анализа продуктов, просто нажмите на кнопку:

Необходимый пакет документов

Для открытия вклада обычно нужен только паспорт. В некоторых банках могут попросить дополнительные документы (например, СНИЛС), поэтому уточняйте детали у менеджера или на сайте банка.

Как открыть депозит в офисе

Открыть депозит в банке очень легко. Для этого нужно выбрать вклад и с паспортом подойти в офис банка. Обратитесь к любому сотруднику, и он подготовит для вас договор. В этом документе обязательно обратите внимание на: процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег, проверьте правильность написания ваших данных (ФИО, адреса регистрации и номера паспорта). Если всё устраивает, то подписывайте договор и идите с деньгами в кассу.

Как оформить вклад онлайн

Открыть вклад онлайн можно в приложении своего банка. Это самый лёгкий способ, он потребует не более 1 минуты. Для этого выбираете один из вкладов, сумму и срок вложения. Деньги на счёт можно перевести со своей карты. Перед открытием вклада изучите основные условия, например, возможность пополнения и досрочного снятия.

Если вы хотите открыть счёт в другом банке, тогда закажите карту этого банка. После этого вы получите доступ к интернет-банку и сможете открыть в нём вклад. Также вы можете открыть вклад онлайн на портале Сравни.ру.

Часто задаваемые вопросы

Какие вклады самые прибыльные?

Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.

Как работают инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад – это депозит, состоящий из двух частей. Первая представляет собой обычный банковский вклад, вторую часть можно инвестировать, например, покупать акции.

На что лучше обращать внимание при выборе вклада?

При выборе депозита в банке следует обратить внимание на следующие нюансы: возможно ли досрочное расторжение договора, сроки начисления процентов, возможность их капитализации.

Что такое депозит простыми словами и какие важные аспекты нужно учитывать в договоре?

Депозит — это возможность на пассивной основе получать прибыль; фактически, вы вкладываете ценности в банк и регулярно вам начисляются проценты за хранение, хотя в это время банк вашими деньгами распоряжается на свое усмотрение. Пожалуй, один из самых и традиционных и инструментов вложения средств в нашей стране, как и на всем постсоветском пространстве.

Сегодня буду говорить о том, что важно не только узнать, какая ставка предусматривается, но еще и уточнить — как именно, по какой формуле проценты будут насчитываться. Еще один важный нюанс — риски и преимущества работы с инструментом. Интересно и то, что первые депозиты появились в VII веке до нашей эры, и жрицы храмов брали на сохранение деньги местных жителей. Правда, проценты не выплачивали. Ну а в Европе банки работают с 808 года, предлагая подобные услуги.

Оглавление:

Что такое депозит, и в чем отличие от банковского вклада

В привычном лексиконе клиентов часто возникает вопрос: чем отличается депозит от вклада простыми словами, и есть ли между такими понятиями какая-нибудь разница. Да, различие есть. Под открытием депозита предусматривается, что клиент использует способ хранения в банке не только денег, но и ценностей, например, металлов, ценных бумаг, акций. Вклад — это вид банковской услуги, когда клиент передает на хранение определенную сумму денег с цель получения пассивного дохода.

Таким образом, депозит — более широкое понятие, нежели вклад, но если в разговоре с кем-то вы скажете: «Я открыл депозит в том или ином банке», то, как правило, собеседник поймет то, что вы положили именно деньги под проценты. А вот историю понятия и что такое ипотека можно ближе узнать из материала на www.gq-blog.ru. Мало кто поспорит с тем, что депозит — очень популярный метод хранения денег и получения прибыли, и статистика ЦБ РФ это лишний раз подтверждает.

Объем прибавления денег на депозитных банковских счетах от физических лиц в РФ в разных валютах

Год	2017	2018	2019
Сумма, руб	293 884 216	319 317 929	Свыше 8 трлн.

Типы банковских депозитов

Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:

• срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
• до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.

Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:

1. Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
2. По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
3. С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
4. Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
5. С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.

Важно понимать и основные методы начисления процентов.

«Сложные» проценты

Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.

«Простые» проценты

В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент — квартиру или офис для сдачи в аренду.

Какие налоги нужно платить

На текущий момент на плечи банка ложится необходимость выплачивать налог как налогового агента клиента, то есть физическое лицо получает чистую прибыль, с которой выплачены все издержки. Рассчитывается налог так:

1. В дату получения процентов банк сравнивает сумму полученной прибыли по депозиту с суммой, рассчитанной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 5 процентов.
2. База для налога — вся сумма, что превышает эти 5%, из которых нужно отдать государству 35%.

Плюсы и минусы депозитов

Такой инвестиционный инструмент, как и работа с индексом Dow Jones, имеет свои сильные и слабые стороны. В начале остановлюсь на преимуществах сотрудничества с банками в этом сегменте:

1. Понятный механизм получения денег для людей в разном возрасте и социальном статусе.
2. Простота оформления, а некоторые банки даже делают отдельные программы для лиц от 16 лет или бонусы для пенсионеров.
3. «Привычка» — многие вкладчики привыкли еще с временем своей молодости «хранить деньги в сберегательных кассах», регулярно откладывая средства с зарплаты. Хотя сегодня депозит Сбербанка представлен далеко не на самых выгодных условиях, а если задаться целью — найти варианты не так и сложно.
4. Неактивное доверие к другим инструментам, что предлагает рынок, пусть даже на более выгодных условиях.
5. Вклады до 1,4 млн. рублей «страхуются» государством.

Теперь обратимся к минусам, которых, к слову, не меньше.

1. Срочно «день в день» снять деньги невозможно, а если это и является предусмотренным, то потери прибыли весьма солидные.
2. Если банк станет банкротом, то порядка полугода нужно ждать выплат от АСВ — агентства страхования вкладов.
3. В случае, когда у банка забирают лицензию, валютный депозит пересчитывается по курсу к рублю на день, когда такая мера была предусмотрена.
4. В случае «скачков» курса, национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада.
5. Нужно платить налог, поскольку получаете официальную прибыль.

Я часто говорю: почему условия по кредитной карте куда хуже, нежели депозит — банк дает кредит под 45% в год (если суммарно посчитать все выплаты), а позволяет заработать только 5-7. Но, если вы все же нацелены на сотрудничество, тогда есть сайты, в которых можно посмотреть, какой процент по вкладам самый выгодный и на каких условиях: стартовая сумма, валюта, срок работы. Эти аспекты также учитываются вкладчиками, которые изучили, что такое стартап и приняли решение вложить средства на краудфандинговых платформах с целью получения дохода.

Разумеется, что умение откладывать деньги, накапливать их — это качество мудрого, финансово независимого человека, и часть средств я бы рекомендовала все же инвестировать таким образом. Пусть процент будет небольшой, а сам инструмент не самый выгодный, но зато весьма высокие гарантии: не так часто у банков отзывают лицензии, да и можно надеяться на выплаты страховки депозита.

Подводя итог, замечу: денежные депозиты позволяют защитить свои сбережения и получить доход, но при этом вы не сможете распоряжаться средствами в любую минуту. За период карантина многие банки столкнулись с ситуацией оттока средств, из-за того, что люди перестали стабильно получать зарплату. В целом, для диверсификации портфеля этот инструмент подойдет наилучшим образом. Больше всего депозитов хранится в швейцарских частных банках — свыше 2,5 трлн. долларов, а вот условия открытия вкладов не самые доступные — минимальный порог от 300 тысяч франков. Я же желаю вам получать прибыль со своих вкладов регулярно и в таком размере, чтобы хватало на все.

Депозит в банке для физических лиц: что это?

Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги. Понимая типизацию размещаемых ценностей, вклад можно назвать депозитом, поскольку размещение денег не противоречит понятию «депозит». А вот депозит назвать вкладом нельзя, так как сузить понятие депозита только до денег будет неправильным.

В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».

Виды депозитов

Деление на виды связано со сроками размещения средств, типами передаваемых банку активов, возможностями доступа к ценностям.

По сроку

• срочные;
• до востребования.

Первые подразумевают интервал размещения средств, оговариваемый до заключения договора. Срок может быть любым от одного месяца и влияет на ставку: наибольшую прибыль можно получить при размещении средств на максимальный срок. Большинство банков предлагают депозиты на срок до трех лет, по истечении срока договор автоматически пролонгируется на новый период, аналогичный выбранному при размещении средств.

Депозиты до востребования можно отозвать в любой момент. Их особенность в том, что вне зависимости от срока размещения начисленные проценты сохраняются. Правда, ставка очень невысока — в среднем 0,1%.

По возможностям управления

• отзывной с пополнением
• отзывной без пополнения
• пополняемый безотзывной
• безотзывной непополняемый

Наибольший доход приносит такой депозит, где нет возможности забрать деньги досрочно. Когда вы заключаете договор, банк не просто принимает ваши средства на хранение, он использует их для выдачи кредитов, торгов на фондовых и валютных биржах. Именно это позволяет выплачивать вам процент по депозиту: это часть прибыли, которую принесло размещение ваших средств. Банку важно понимать, каким объемом средств он может располагать в определенный период, поэтому за вашу гарантию не забирать деньги спонтанно процент по вкладу выше.

В некоторых банках для пополняемых депозитов действует правило: при увеличении суммы вклада в 10 раз его ставка автоматически понижается. Точные условия указаны в договоре, но, как правило, такой вклад переходит в категорию сберегательного счета по минимальной ставке. Почему так? Этим банк подталкивает к заключению нового договора на большую сумму, которая потенциально принесет клиенту и большую доходность: чем больше сумма, тем выше процент по вкладу. Но здесь есть и другой нюанс: расторжение вклада до истечения его срока подразумевает пересчет процентов по минимальной ставке, и в таком случае вы потеряете все начисления за последний расчетный период. Поэтому вместо пополнения текущего вклада иногда лучше открыть новый депозит в банке

По форме ценностей

С деньгами все понятно — вы переводите их на депозитарный счет с вашей банковской карты, вносите через банкомат или кассу банка.

Но если речь идет о металлах, здесь есть два варианта:

• фактическое размещение ценностей
• через обезличенные счета

По форме ценностей

В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.

Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.

С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.

Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.

По выгодоприобретателю

Можно открыть депозит в банке на себя или на кого-то. Чаще всего вклады на третье лицо открываются на детей для получения определенной суммы при наступлении совершеннолетия. При заключении договора с банком на свое имя родитель указывает выгодоприобретателем ребенка и при этом может управлять депозитом — пополнять или даже отозвать его — до тех пор, пока ребенок не заявит на него свои права, но не ранее наступления 14 лет. Если депозит открыт на имя ребенка, распоряжаться средствами на счете может только он: с 14 лет с ограничениями и с 18 лет — свободно.

Как открыть депозит в банке

Открыть депозит в банке может любой гражданин РФ с 14-летнего возраста. Для этого нужен паспорт и средства, которые вы готовы положить на вклад или перевести в другие активы.

Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.

Для открытия депозита нужно:

• выбрать тип и условия вклада
• подписать договор банковского вклада
• перечислить деньги на счет

При открытии денежного вклада средства списываются с привязанной банковской карты. В дальнейшем пополнение возможно любыми способами — через банкомат, кассу, с карты других банков, переводом на счет. В случае с металлическими счетами и ценными бумагами пополнение депозита выполняется через сервис банка по купле-продаже финансовых ценностей.

Что нужно знать владельцам банковских депозитов

Государство не регламентирует размер и количество депозитов у физического лица. Собственные средства, полученные законным путем, можно размещать в разных банках на выгодных для себя условиях. Но есть два важных момента страхование вкладов и налог на вклады.

• Страхование вкладов действует только для сумм до 1,4 млн рублей. Сумма вкладов в разных банках не объединяется, при возникновении страхового случая возмещение выплачивается по каждому эпизоду. Обезличенные металлические счета не страхуются. Не страхуются и ИИС, но если средства размещены в акциях, право собственности на них сохраняется даже после банкротства управляющей компании или закрытия ПИФа.
• Налог на вклады взимается с 1 января 2021 года. Им облагается прибыль от размещения средств на денежных депозитах, превышающая необлагаемый процентный доход. Он рассчитывается как ключевая ставка ЦБ РФ умноженная на 1 млн рублей. В 2021 году эта сумма равна 42500 рублей. К расчету принимается весь совокупный доход по вкладам и депозитам физлица в отчетном периоде. Налог ФНС начисляет самостоятельно без подачи декларации. Его сумма будет отражена в личном кабинете на сайте налоговой.

Банковский депозит — один из способов заставить свои деньги работать. Используйте разные финансовые инструменты, чтобы иметь возможность гибко управлять своими средствами и получать дополнительный доход.

Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль

Депозит — это передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие «вклад» может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом. Передача в финансовые организации ценных бумаг , драгоценных металлов, предметов искусства и других ценностей может называться только депозитом.

Вклад:

• Кто: физическое лицо
• Что: денежные средства
• Куда: банк
• Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств

Депозит:

• Кто: юридическое лицо, физическое лицо
• Что: денежные средства, другие ценности
• Куда: банк, депозитарий
• Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенными в договоре.

Какие бывают депозиты

Виды депозитов по сроку:

• срочные — в договоре оговаривается конкретный срок хранения денег или ценностей. За пользование деньгами на время срочного депозита банки выплачивают клиентам доход в виде начисленных процентов. Размер процентных ставок зависит от суммы, срока и ряда других условий;
• до востребования — переданные на хранение средства могут быть отозваны клиентом в любой момент. По депозитам до востребования вкладчик имеет право без предварительного уведомления банка снимать деньги без потери в процентах, но процентная ставка по таким вкладам самая низкая на рынке, сейчас это около 0,1%.

Виды депозитов по условиям:

• с пополнением — допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения;
• без пополнения — не допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения;
• расходуемые — вкладчик вправе снимать часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором;
• нерасходуемые — досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов;
• целевые — вклады содержащие, помимо общих, ключевое условие для выдачи денег. Чаще всего применяется при открытии вкладов в пользу третьего лица, например при достижении ребенком определенного возраста, окончании школы и т. п.

Виды депозитов по форме хранения:

• денежные депозиты — передача на хранение финансовым организациям денег в национальной (рублях) или иностранной валюте. Допустимы мультивалютные вклады, на которых одновременно можно хранить и конвертировать (обменивать) внутри такого депозита денежные средства в валютах разных стран;
• обезличенные металлические счета — покупка и хранение сбережений в золоте, серебре, платине, палладии без физического владения ими. При открытии клиент переводит банку денежные средства, на которые приобретается металл, при закрытии происходит обратная операция — банк продает металл и выплачивает клиенту вырученные деньги. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Дополнительно по вкладам в драгоценных металлах могут начисляться проценты. Обезличенные металлические счета не застрахованы в Системе страхования вкладов;
• металлические слитки или монеты из драгоценных металлов — переданные на хранение в банк физические ценности в форме слитков или инвестиционных монет также могут приносить доход в виде процентов;
• сберегательный и депозитный сертификаты — ценная бумага, подтверждающая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, а депозитный — только лицу юридическому;
• банковская (депозитарная) ячейка — физическое хранение в сейфе банка любых ценностей. Подобный депозит не предполагает получения дохода. Ячейка может быть использована в качестве временного хранения ценностей при заключении сделок между двумя клиентами — один закладывает ценности, а второй получает их при определенных условиях, выполнение которых контролирует банк. Например, в сделках купли-продажи продавец квартиры получает доступ к ячейке с деньгами только после регистрации права собственности покупателем.

Как открыть депозит

Вкладчиком может быть:

• физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
• юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.

При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т. п.

Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Закрыть или снять денежные средства с депозита в соответствии с действующим законодательством могут:

• владелец вклада;
• гражданин, на которого оформлена доверенность, предусматривающая снятие средств со вклада;
• наследник при наступлении случая, предусматривающего вступление в силу права наследования по завещанию или закону.

Закрыть вклад можно как офисах (филиалах) банка, так и через онлайн-сервисы.

Какой банк выбрать для депозита?

При выборе банка для оформления депозита клиент должен обратить внимание на риски, которые он понесет, если у банка отзовут лицензию или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Клиенты банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов, смогут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

Как посчитать прибыль по депозитам?

Прибыль (доход) по вкладу зависит от величины годовой процентной ставки по вкладу и дополнительных условий.

Годовая ставка — это процент от суммы вклада, который банк платит клиенту за пользование вкладом в течение одного года.

Процентная ставка может быть:

• фиксированная — не изменяется на протяжении всего срока договора за исключением отдельно оговоренных случаев (например, при досрочном снятии денег, кратном увеличении сумы депозита и т. п.);
• плавающая — изменяется в зависимости от переменной величины (например, при изменении ключевой ставки).

Как считаются проценты (доход) по вкладу

Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.

Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.

Для расчета понадобятся:

• сумма вкладываемых денег;
• величина процентной ставки;
• срок вклада (фактическое количество календарных дней).

Пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:

• сумма — ₽100 тыс.;
• величина процентной ставки — 8% годовых;
• срок вклада: 365 дней.

(₽100 тыс. × 365 дн. × 8%) / (365 дн. × 100) = ₽8 тыс.

Доход по вкладу по базовой ставке по формуле простого процента составит ₽8 тыс.

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

«Клиенту при открытии вклада в первую очередь следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации. Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Данное условие отдельно прописывается в договоре.

Пример расчета доходности по формуле сложного процента по эффективной ставке:

• сумма — ₽100 тыс.;
• величина базовой процентной ставки — 8% годовых;
• срок вклада: 365 дней;
• капитализация: ежеквартально (четыре раза).

Базовую годовую ставку делим на количество капитализаций. В нашем примере 8% / четыре выплаты (ежеквартальные) = 2%.

₽100 тыс. + 2% = ₽102 тыс. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽2 тыс.

В следующем квартале доходность будет снова 2%, но рассчитываться будет уже не от изначальной суммы ₽100 тыс., а от капитализированной — ₽102 тыс.

Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽102 тыс. + 2% = ₽104,04 тыс.

За третий квартал: ₽104,04 тыс. + 2% = ₽106,12 тыс.

За четвертый квартал: ₽106,12 тыс. + 2% = ₽108,24 тыс.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽8243. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 8,24% вместо базовой 8%.

Для того чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.

Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (два раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).

Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, доход в конечном итоге будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Почему по валютным вкладам проценты меньше

Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1% за исключением юаневых депозитов.

Согласно данным ЦБ РФ на октябрь 2022 года, средневзвешенная ставка по вкладам до одного года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,85% годовых, по вкладам в евро — 0,78%. Для этих же валют средние ставки на депозиты сроком от одного года до трех лет составляют 0,94% и 0,93% соответственно.

Средневзвешенную ставку по вкладам в юанях Банк России на текущий момент не публикует. По результатам анализа «РБК Инвестициями» продуктовых линеек кредитных организаций эффективные ставки по вкладам и накопительным счетам в юанях варьируются в диапазоне 0,01–5,43% годовых по состоянию на середину января 2023 года.

Раньше меньший размер процентной ставки по валютным вкладам объяснялся внутренним ценообразованием — банк не имел возможности много зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам были минимальные и в целом кредитование в валюте не пользовалось спросом. Теперь низкая доходность валютных вкладов — прямое следствие санкционного давления, которое фактически привело к полному отсутствию возможностей у банков инвестировать валютные депозиты.

Налог на депозит

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о новой процедуре налогообложения процентов по банковским вкладам. В марте 2022 года в закон добавили изменения, согласно которым от налога освобождается сумма, которая будет рассчитываться так: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн. Все, что окажется выше этой суммы, облагается налогом. Налог с процентных доходов по вкладам, полученных в 2021 и 2022 годах, платить не нужно — его действие временно приостановили, однако продлевать эту льготу не планируют.

Пример расчета налога по вкладам за 2023 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2024 года

Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽1,7 млн по ставке 7% годовых. А максимальная ключевая ставка ЦБ за год составляла 10%.

Используем следующую формулу

(Ваш доход по вкладу — необлагаемая сумма) × 13% = налог на доход от вклада

Считаем сумму, с которой будет взиматься налог:

₽1,7 млн × 7% (ставка по вкладу) — ₽1 млн × 10% (максимальная за год ставка ЦБ) =

₽119 000 — ₽100 000 = ₽19 000

Считаем налог с получившейся суммы:

₽19 000 × 13% = ₽2470

Итого: налог на вклад ₽1,7 млн под 7% при максимальной ключевой ставке ЦБ за год в 10% составит ₽2470

В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам после 2023 года.

Безналоговые вклады

Безналоговый вклад — депозит, доходы по которому не облагаются НДФЛ.

Освобождение от уплаты налогов получат те вкладчики, у которых общая сумма доходов не превышает размер налогового вычета, пояснили в пресс-службе банка ВТБ.

Также налогом не облагаются вклады в рублях, процентная ставка по которым не превышает в течение всего налогового периода 1% годовых, и счета эскроу.

Ставки по депозитам в начале 2023 года

Средняя ставка среди 59 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 6,65% на 11 января, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG.

В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка в третьей декаде декабря 2022 года составляла около 8,18%, по данным ЦБ.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 26 декабря 2022 года по 9 января 2023 года по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• три месяца — 6,78% годовых (+8 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
• шесть месяцев — 7,26% (+7 б.п.);
• один год — 7,5% (+1 б.п.).

Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых, преимущественно по вкладам сроком от полугода.

Ставки по вкладам для физических лиц в российских банках

Крупные российские банки допускают рост средних ставок по вкладам в 2023 году до 8,5% годовых. Представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам будут зависеть как от решений Банка России по ключевой ставке и уровня инфляции, так и от факторов, ставших важными в последнее время, например от геополитической обстановки.

• МКБ — до 10% годовых (вклад «МКБ. 30 лет» на три года при размещении суммы от ₽30 тыс. до ₽3 млн на 36 месяцев);
• «Дом.РФ» — до 10% (вклад «Мой ДОМ» на три года для зарплатных, премиальных и новых клиентов, 9,8% — для остальных категорий клиентов при открытии онлайн);
• Газпромбанк — до 9,58% годовых (вклад «Копить» на три года при размещении от ₽15 тыс.);
• ВТБ — до 9,5% годовых (вклад «Стабильный» на три года с учетом капитализации процентов);
• Сбербанк — до 9,5% годовых (вклад «Лучший %» на три года при размещении от ₽100 тыс.);
• Альфа-Банк — до 9,5% годовых (вклад «Альфа-Вклад» (без пополнения и снятия) на три года при размещении от ₽10 тыс.);
• Россельхозбанк — до 9,5% годовых (вклад «Доходный» по акции «Лови момент» на три года средств от ₽10 тыс.);
• Совкомбанк — до 9% (сезонный вклад «Зимний доход с Халвой» для держателей карты «Халва» на один год);
• Экспобанк — до 9% (вклад «Уютный» на три года с учетом капитализации процентов);
• «Синара» — до 9% (вклад «Исполнение желаний+» на два года);
• «Хоум Кредит» — до 8,75% годовых (вклад «Доходный» на срок от четырех месяцев до двух лет);
• Тинькофф Банк — до 8,64% годовых (вклад с подпиской Tinkoff Pro на полтора-два года при размещении от ₽50 тыс. с учетом капитализации);
• «Открытие» — до 8,5% годовых (вклад «Первый» на год для новых клиентов);
• Промсвязьбанк — до 8,2% годовых (вклад «Сильная ставка» на 13 месяцев при размещении от ₽100 тыс.);
• Райффайзенбанк — до 2% годовых (вклад «Фиксированный» на шесть месяцев при размещении от ₽50 тыс.);

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

В какой стране самый высокий процент по депозитам

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 государств с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах входят:

• Зимбабве — 92%;
• Аргентина — 70,83%;
• Венесуэла — 36%;
• Узбекистан — 18,4%;
• Молдавия — 18%;
• Мадагаскар — 13%;
• Венгрия — 12,5%;
• Грузия — 11,72%;
• Монголия — 11,1%;
• Белоруссия и Сьерра-Леоне — 11%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»