Как правильно платить кредит чтобы не переплачивать проценты
Перейти к содержимому

Как правильно платить кредит чтобы не переплачивать проценты

  • автор:

Как рассчитаться по всем кредитам и не переплатить?

Pro Babki

Сегодня я поделюсь своей историей, которая год назад не давала мне спокойно спать. У меня было 5 кредитов, на оплату которых уходило больше чем две трети моей заработной платы.

Каждый месяц я исправно выплачивала одну ипотеку, два кредита наличными, вносила средства на опустошенную кредитную карту и выплачивала рассрочку за дорогой телефон. Казалось, другой жизни у меня просто не было и я всегда только относила свои деньги в банк, отдавая каждому огромный процент. Всё настолько слилось, что я и забыла, когда и какой платеж у меня мог закончиться.

Но я переехала в свою квартиру, сделала хорошенький ремонт, но в душе было нелегко: а что если меня уволят, или я заболею? Платить за кредиты будет просто на просто нечем, и значит все труды и деньги будут потрачены в пустую. Личных сбережений уже не осталось, всегда возникают какие-либо непредвиденные траты, а банкам ежемесячно я отдаю больше сорока тысяч.

И здесь появилась цель: я снижаю нагрузку по кредитам до 1/3 своей зарплаты и начинаю создавать свой небольшой накопительный фонд.

И мне это удалось! Дальше я расскажу как.

Максимальный режим экономии

Осознав, что мне 15 лет платить за ипотеку, а кредиты 5 лет, что банкам я отдам почти 4 миллиона своих кровных средств в виде процентных начислений, мне стало дурно… И тогда я начала максимально экономить и начинать подрабатывать.

Подсчитав, куда уходят деньги, мне пришлось вычеркнуть несколько статей своих расходов: бары, клубы, рестораны остались в прошлом. А обедать на работе оказалось гораздо дешевле и вкуснее едой, принесенной из дома. Не моментально, но стало получаться выделять 10–15 тысяч в месяц на гашение кредитов.

Распланированный бюджет оказался основой для более быстрого погашения задолженностей.

Определение главных кредитов

К примеру, я имею 2 кредита. Для простоты расчетов предположим: взяты они в одно время и под одинаковые условия по датам окончательных выплат. Только эти суммы неплохо разнятся.

Какой кредит гасить первым

За телефон я выплачиваю 2100 рублей ежемесячно, в сравнении, я его почти не замечаю, к тому же деньги с карты списываются автоматически в определенный день. Но за свой автомобиль я плачу каждый месяц 18300 рублей — этот кредит, конечно, тяготит карман сильнее первого. К тому же начисленный процент в разы больше, чем за телефон. Интуитивно хочется избавиться скорее от второго кредита

Допустим, что ежемесячно я экономлю 3000 рублей. За какой кредит стоит отдать? Я выполнила расчеты для наглядности в таблицах.

Итак, сперва за автомобиль, потом за телефон.

С сэкономленными тремя тысячами рублей за два с половиной года я полностью закрою задолженность за автомобиль, и останется долг за телефон в размере 12 тысяч рублей под обложенной процентной ставкой в 22,9%.

Вариант — сперва за телефон, потом за автомобиль.

С досрочным погашением я полностью выплачу долг за телефон за один год. Далее можно платить за автомобиль уже целых 23400 рублей. И по прошествии тех же двух с половиной лет мой долг составит 4900 рублей.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Исходя из расчетов, маленький кредит гасить досрочно выгоднее. А потом бросить все силы на погашение крупного кредита.

Уменьшение срока или суммы платежа

Досрочное погашение возможно несколькими способами: снизить непосредственно сам срок платежа или же уменьшить сумму обязательной ежемесячной выплаты.

Для ответа нам потребуется табличка Excel:

1) Наличие предложений у банка для досрочного погашения.

2) Подсчет переплат каждого из вариантов.

3) Сравнение вариантов.

К примеру, у меня кредит в размере 500 тысяч с процентной ставкой 15% годовых сроком на три года. Делаем расчет:

Влияние досрочного погашения на кредит

На первый взгляд при уменьшении срока платежа выгода на нашей стороне — разница составляет 15 тысяч рублей.

Однако при снижении платежа сохраняется 1700 рублей в месяц, они как раз и составляют те сэкономленные 15 тысяч.

А если снижать ежемесячный платеж и делать выплату, как и прежде, мы уже значительно экономим. И у нас образуется подушка безопасности на случай, если в какой-то месяц платить нам стало нечем, то мы себя уберегаем от пеней, штрафов и испорченной кредитной истории.

Табличка в этом случае выглядит так:

Все варианты досрочного погашения

Когда ваши долговые обязательства уменьшаются, конечно, жить становится легче. Но не стоит выходить из режима экономии, необходимо создать себе финансовую безопасность в виде отложенных средств. Да, проценты банку еще выплачиваются, но если случится ситуация, когда срочно понадобятся деньги, в новый кредит уже не полезешь.

Планирование с помощью кредитного калькулятора

Для большей мотивации я стала использовать кредитный калькулятор, где точно могла узнать какую сумму я экономлю, отдавая кредиты в таком темпе.

  1. Заполнение полей калькулятора.

2. Указание возможных сумм для досрочного погашения.

3. Анализ предоставленной статистики.

Рефинансирование

Это банковский продукт, который позволяет вам получить новый кредит с меньшей процентной ставкой, при этом закрыв свой старый кредит.

В этом случае всем хорошо: и новому банку — он на вас зарабатывает, и вам — процент переплаты снижается.

Но не стоит рефинансироваться, если у вас есть проблемы с доходами и вы просто отложили общение с коллекторами.

Важный момент! Внимательно изучайте условия рефинансирования. Возможно ли досрочное погашение? Вы рискуете отдать больше, если вместо трех оставшихся лет со старой процентной ставкой, вы будете платить все шесть лет со ставкой чуть ниже предыдущей.

Чтобы снижение переплаты было существенным, берите кредит на небольшой срок и размером ежемесячных платежей как в случае со старым кредитом.

Для рефинансирования обеспечьте себя чистой кредитной историей, без задержек платежей.

Мои результаты

За 1,5 года моя кредитная нагрузка снизилась почти в 2 раза, я провела рефинансирования кредитов, чем уменьшила суммы переплат. А также у меня появился отдельный счет, где набивается моя финансовая подушка безопасности.

На сегодняшний день я уже погасила рефинансированные кредиты и осталась только ипотека, на счет которой я вношу ту же сумму, что платила в сумме по всем кредитам — больше 40 тысяч рублей. При этом обязательный платеж всего 15 тысяч рублей, досрочное погашение проходит почти в трехкратном размере.

Я сэкономила на досрочных погашениях всех кредитов уже один миллион рублей. Если в том же темпе буду закрывать ипотеку — моя экономия составит 3 миллиона. И платеж закроется намного раньше, чем 25 лет.

Какой вывод я сделала для себя в борьбе с кредитами? Нет смысла копить на досрочное погашение. Будет намного экономичнее каждый месяц платить больше по три, по пять тысяч. Ведь пока вы не занесли на счет кредита средства, на остаток задолженности вам начисляются проценты.

Делайте вид, что ваша кредитная нагрузка не уменьшилась — платите те же суммы, живите в том же ритме. Вы привыкаете к определенной сумме, которую вам надо отдавать ежемесячно и уже интуитивно планируете свой бюджет и сколько вам надо отдать. Продолжайте в том же духе!

Nota bene:

1) Первым гасите кредит с максимальной процентной ставкой.

2) При возможности снизить ежемесячный платеж — делайте это, а разницу пускайте на досрочное погашение.

3) Несите деньги на счет своих кредитов при каждой возможности — хоть каждый день.

4) Про возможности используйте рефинансирование, но сохраняйте кредитную нагрузку.

5) При досрочных погашениях не отвыкайте отделять от своего бюджета такую же сумму для закрытия оставшихся платежей.

Как не переплачивать за кредит: 7 рабочих инструментов

Как не переплачивать за кредит

Советы и секреты

Любой кредит – это прибыль для банка и переплата для его клиентов. И это вполне логично, банк не станет предоставлять финансовые услуги без экономической выгоды для себя. Однако, зная некоторые приемы, как не переплачивать за кредит, вы на законных основаниях можете уменьшить ежемесячные траты. Соблюдение этих правил поможет получить ссуду на выгодных условиях, а также снизить процент за его использование.

Как оформить кредит по минимальной ставке

Кредит по минимальной ставке

Не секрет, что со срочных кредитов банк имеет самые высокие дивиденды. Но не все знают, что можно получить заем на более выгодных условиях, всего лишь тщательно изучив предложения. Среди них обязательно найдется наиболее лояльный продукт, имеющий минимальную процентную ставку. Правда, по ним часто предъявляются особые требования – наличие поручителя или имущественного залога. Выгодные условия без дополнительного обеспечения, позволяющие не переплачивать за кредит, предлагает «Тинькофф Банк», например, при оформлении кредитной карты. После выбора подходящего продукта можно заняться сбором необходимых документов.

На что стоит обратить внимание:

1. Скрупулезное изучение программы кредитования.

Не спешите. Ознакомьтесь с условиями, на которых кредитные организации предлагают заем, и выберите наиболее выгодные для вас варианты. Проверьте, чтобы в договоре отсутствовали пункты о штрафах за досрочное погашение и скрытых комиссиях, чтобы не переплачивать за кредит.

Не ведитесь на рекламные акции, обещающие одобрение кредита за 15 минут только по паспорту. Как правило, такие условия имеют скрытые последствия:

  • лимит по предоставлению ссуды;
  • повышенная процентная ставка;
  • небольшой период выплаты кредита.

Возврат такого «легкого» кредита вынуждает переплачивать огромные проценты, он станет тяжелой ношей и «высосет» из вас все средства. И если вы не готовы сидеть впроголодь, стоит немного подождать и подать в банк полный пакет документов. Таким образом, у вас есть шанс не переплачивать за кредит, а получить его на более лояльных условиях.

2. Залог и поручитель.

Наличие поручителя или предоставление залога повышают доверие банка к заемщику. Это своего рода гарантия надежности кредитуемого. В этом случае финансовая организация рассматривает предоставление ссуды на льготных условиях.

Наличие залога или поручителей является обязательным условием некоторых льготных программ, которые позволят вам не переплачивать за кредит. Но и здесь есть определенные условия, например оценочная стоимость залога должна быть не менее 80 % от размера займа.

3. Комиссии.

Неприятным сюрпризом для кредитуемого может стать выплата комиссий. Они могут быть:

  • разовыми – 23 % от размера ссуды;
  • ежемесячными – от 0,3 до 1,6 % от суммы кредита.

Пункты о снятии комиссии, как правило, прописаны внизу договора кредитования мелким шрифтом. Их необходимо тщательно изучить, чтобы в будущем не пришлось переплачивать за кредит.

Скрупулезное изучение программы кредитования

Как не переплачивать за кредит: 7 эффективных способов

Порою так легко купиться на кажущееся выгодным предложение. Чтобы не жалеть о решении, ежемесячно опустошающем ваш кошелек, придерживайтесь правил, которые покажут, как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить:

1. Внимательно изучите договор, прежде чем его подписать.

Ранее самые кабальные условия прописывались внизу мелким шрифтом, вынуждая клиентов значительно переплачивать по кредитам. Но после того как требования законодательства и Центробанка ужесточились, этот прием используют редко. Однако непорядочным финансистам он и не нужен. Учитывая, что большинство людей подписывают договоры не читая, банкиры могут смело приписывать дополнительные пункты любым шрифтом. Таким образом, заемщик сам соглашается переплачивать за кредит, не имея возможности предъявить претензии, противоречащие условиям договора.

Отдельные пункты кредитного договора и его формулировки, вынуждающие клиентов значительно переплачивать, можно попытаться оспорить в суде. Но это все хлопотно, поскольку в хорошо составленном договоре четко прописаны требования и права обеих сторон. И не каждый готов тратить свое время и средства при весьма сомнительном результате.

Чтобы этого избежать и не переплачивать за кредит, тщательно и по пунктам изучайте договор перед тем, как его подписать. И если обнаружили невыгодные для себя условия, а также пункты, имеющие неопределенные формулировки, которые можно трактовать двусмысленно, то лучше обратитесь в другой банк.

2. Уведомлять банк о смене контактных данных и всегда оставаться на связи.

Российское законодательство требует от финансовых организаций ежедневной отчетности по просроченным кредитным платежам и формированию резервов. Поэтому банк вынужден либо замораживать свободный капитал, либо продавать долг клиентов за бесценок коллекторным компаниям, списывая с баланса долги заемщиков. В свою очередь, это приводит к убыткам и потере финансовой стабильности. Поэтому банк кровно заинтересован в регулярных пополнениях кредитных счетов своих клиентов.

Так что будьте всегда доступным – это еще один способ, как не переплачивать за кредит. Сбербанк, к примеру, всегда предупреждает своих клиентов о критических сроках платежа и возможном начислении штрафов. Его сотрудники информируют также о способах и сроках погашения долга.

Для связи банк использует номер телефона, адрес фактического проживания и электронную почту, оставленные заемщиком при оформлении договора. При смене данных клиент обязан сообщить новые, обратившись непосредственно в банк или позвонив по телефону горячей линии.

Делается это в первую очередь в интересах заемщика. Во-первых, он получает своевременную информацию от работника банка. Во-вторых, если заемщик в течение определенного времени не выходит на связь, то кредитно-финансовая организация вправе передать дело в отдел по работе с просроченными задолженностями. Чем это грозит, многие знают: непрерывный обзвон родственников, знакомых, работодателя и подпорченная кредитная история.

3. Контролируйте сумму взноса.

Бывает, что добросовестный заемщик, исправно вносящий ежемесячно плату, может по рассеянности или не рассчитав комиссию терминала внести меньшую сумму. К примеру, вместо 5 236 рублей, оплатить 5 200 рублей.

А далее придется переплачивать, поскольку даже незначительная сумма в несколько рублей и даже копеек уже считается просрочкой платежа. Разовые дополнительные проценты не так страшны, а вот фиксированные штрафы и пени, начисляемые за просрочку, могут лечь тяжелым грузом на семейный бюджет.

В зависимости от условий кредитного договора штрафы могут быть разными. Где-то это 200–400 рублей, а где-то и все 2 000 рублей. Так что контролируйте сумму ежемесячного платежа и периодически делайте сверку с банком, чтобы не переплачивать за кредит.

4. Пополнять счет на сумму больше установленного минимума.

Заключая кредитный договор с финансовой организацией, клиент получает график погашения кредита, где расписаны помесячные выплаты. Таким образом, заемщик знает, какой взнос ему предстоит сделать через месяц и какой через год. Чаще всего банки применяют аннуитетную схему, по которой в первой половине кредитного периода большую часть платежа в основном составляют проценты. И ежемесячный платеж на сумму, превышающую минимальный взнос, – это пример, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. Таким образом можно закрыть долг досрочно.

5. Делать платеж заранее.

Срокм уплаты платежа

Каждый сталкивался с тем, что терминалы и банкоматы переводят средства на счет не сразу. С момента перечисления до момента зачисления денег на счет может пройти от нескольких часов до нескольких суток. Это случается, если платеж был переведен в праздничные или выходные дни.

Между тем сроком уплаты платежа считается дата зачисления, а не перевода. Тут уж банк не будет выяснять причины, по которым деньги поступили не вовремя, и попросту начислит штраф. А чтобы не переплачивать за кредит, рекомендуется не тянуть с очередным платежом и делать взнос заблаговременно.

6. Будьте всегда доступны для связи со специалистами банка.

Если заемщик в случае финансовых затруднений не пытается скрываться и находится на связи, банк всегда найдет компромисс. Его специалисты порекомендуют способы, как не переплачивать по кредиту и избежать штрафных санкций. Возможно, это будет предоставление кредитных каникул, реструктуризации долга или пересмотр соглашения в сторону увеличения его срока при уменьшении суммы ежемесячных платежей. Переплаты в этих случаях, конечно, не избежать, зато они в разы меньше штрафов. Помните, что банк так же, как и вы заинтересован в регулярных поступлениях от вас и своевременном погашении долга.

Если же заемщик скрывается, не отвечает на звонки, финансовая организация зачисляет его в ряды неблагонадежных, что может отрицательно отразиться на вашей кредитной истории. При полном игнорировании сообщений банка долг может быть продан коллекторским организациям, и переплачивать придется несоразмерно больше.

7. Воздержитесь от импульсивных покупок.

Сегодня самым популярным банковским продуктом является кредитная карта. Банк представляет кредитный лимит, которым клиент может воспользоваться в любое удобное время. С момента первого снятия средств или оплаты картой за товар заем считается оформленным.

Имея определенную сумму, люди часто совершают необдуманные покупки, которые, возможно, не так уж вам и необходимы: мебель, бытовые приборы, дорогая одежда. Незапланированная покупка, совершенная спонтанно, может стать тяжелым бременем для вас.

Все, что касается крупных и дорогих покупок, лучше планировать заранее. Это поможет вам не переплачивать за кредит, поскольку проценты за пользование картами всегда больше, чем по целевому кредиту. Разумное планирование – это путь к экономии вашего бюджета.

Воздержание от импульсивных покупок

Как досрочно гасить кредит, чтобы не переплачивать

Ранее банки вводили штрафные санкции и комиссии за кредиты, выплаченные раньше указанного в договоре срока. Но с 2011 года это право закреплено законом. Теперь закрывать свои долги можно досрочно, без ограничений и последствий. И это еще один способ, как не переплачивать по кредиту, – чем меньше тело кредита, тем меньше начисление процентов на него. Это рентабельно на любом этапе.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Рассмотрим пример: гражданин Петров имеет заем, выданный банком на 5 лет, на сумму 300 000 руб. под 21 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 8 116 руб. Через год у него появилась возможность погасить часть долга перед банком на 50 000 рублей. К тому времени остаток без учета процентов был 262 004 руб. После внесенного платежа он составил 212 004 руб., а ежемесячный платеж снизился до 6 564 руб. Очень выгодное решение.

Приведенный пример показывает, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. Он относится к частичному погашению ссуды, когда тело кредита уменьшается на внесенную сумму. И возможно это двумя способами:

  • досрочный платеж взимается вместе с очередным платежом. В этом случае на счету должна быть сумма, равная сумме очередного и дополнительного платежа;
  • досрочный платеж сокращает размер тела кредита, после этого сотрудники банка делают перерасчет суммы ежемесячного платежа, который вносится в день оплаты.

Способы и условия досрочного платежа, сокращающего общую сумму займа, обычно прописывают в договоре.

Другой вид – полное погашение кредита полностью лишит вас необходимости переплачивать. Заемщик вносит на счет весь остаток долга по телу кредита, а также проценты, начисленные за текущий месяц. Например: чистый остаток 240 000 руб., ежемесячный взнос – 8 000 руб., из них 3 500 составляют проценты. При полном погашении кредита сумма на счету должна быть 243 500 руб. Этот остаток можно узнать в графике платежей и предварительно рассчитать сумму, которая должна будет поступить на счет. Пожалуй, это самый простой способ, как не переплачивать по кредиту, но и самый затратный.

При досрочном погашении обязательно получите в финансовой организации соответствующую справку. Она поможет вам избежать непредвиденных ситуаций, как, например, начисление пени за непогашенные 2 копейки.

Что выгоднее: уменьшение платежа или сокращение срока кредитования

Как правило, при досрочном погашении банки предлагают своим клиентам только уменьшение ежемесячного платежа. В то время как есть альтернативное решение, как не переплачивать по кредиту, – это сокращение срока действия договора с сохранением размера ежемесячных выплат.

Уменьшение платежа

Стоит разобраться, какой из этих вариантов для клиента более рентабелен и какой из них позволит не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить. Конечно, снижение размера платежа кажется довольно соблазнительным: у клиента нагрузка на семейный бюджет становится меньше, а свободных средств больше. Их можно использовать для досрочных платежей, чтобы не переплачивать проценты. Этот вариант подойдет тем, у кого ежемесячный платеж составляет большую часть семейных расходов.

Но с точки зрения экономики, чтобы не переплачивать по кредиту, выгоднее уменьшать не размер выплат, а срок действия договора. На примере это выглядит так: гражданин Сидоров в сентябре 2016 года получил заем в размере 350 000 рублей сроком на 5 лет под 19,5 % годовых. Параметры таковы:

  • размер ежемесячного платежа – 9 175 руб.;
  • при этом переплата составила 57,2 % от суммы займа – 200 204 руб.

Через год у Сидорова появилась возможность уменьшить кредит на 50 000 руб. Чтобы не переплачивать за кредит, он выбрал досрочное погашение за счет уменьшения ежемесячной суммы. Таким образом, новые параметры выглядят так:

  • размер ежемесячного платежа – 7 664 рубля. Это на 1 511 руб. меньше;
  • переплата составит 177 901 рубль. Это 50,8 % от суммы долга.

Если же Сидоров выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут совершенно иные:

  • размер ежемесячного платежа остается тот же – 9 175 руб.;
  • переплата составит – 150 326 рублей. Это 42,95 % от суммы долга.

Во втором варианте мы видим значительную экономию на процентах – 27 575 рублей, которые останутся у заемщика. Вот так правильно платить кредит, чтобы не переплачивать проценты. Кроме этого, при сокращении срока платежа кредит будет погашен в ноябре 2020 года, а при уменьшении размера платежа он наступит лишь в сентябре 2021 года. А это еще год кредитной кабалы.

Не удивительно, что финансовые организации не в восторге от уменьшения сроков кредитования, поскольку недополучают значительную часть прибыли. А потому предпочитают вообще не сообщать своим клиентам о такой возможности. К слову, уменьшение срока наиболее выгодно при дифференцированных платежах, когда величина ежемесячных выплат сокращается поэтапно.

Какой их этих двух способов выбрать, чтобы не переплачивать по кредиту, заемщик решает сам, исходя из сложившейся ситуации. Бывает, что снижение ежемесячных платежей, даже с учетом того, что клиент переплачивает проценты, является более разумным решением при текущих обстоятельствах.

Но чтобы не переплачивать при длительном сроке кредитования, к примеру, ипотечном, специалисты рекомендуют сокращать ежемесячный платеж. Со временем инфляция обесценит существенную часть займа, что облегчит долговые обязательства.

Перед тем как внести досрочный взнос или полностью погасить долг, перечитайте пункты договора. Бывает, что банки намеренно включают в документ ограничения, вынуждающие клиентов переплачивать:

  • на день досрочного погашения;
  • на минимальную сумму погашения (обычно это сумма, равная стандартному платежу);
  • на способ внесения платежа и т. д.

Если финансовая организация внесла в договор пункт о комиссиях или штрафах за досрочное погашение, то знайте, что, вынуждая вас переплачивать, она идет на нарушение законодательства. Вы можете смело оспорить эти действия в суде.

При частичном досрочном погашении банки должны составить новый график, даже если осталась всего пара выплат. Он заверяется круглой печатью и подписью специалиста по кредитованию. При этом дата оплаты должна остаться прежней, иначе может быть просрочка, которая чревата переплатой.

Частичное досрочное погашение

Гашение кредита допускается при подаче заявления в финансовую организацию. Ваша задача – проверить, чтобы указанная в заявлении сумма для списания была на счете. Лучше положить ее заблаговременно, чтобы избежать непредвиденных ситуаций: отсутствие связи терминала с банком, поломка банкомата или долгое зачисление.

Если по условиям договора банк допускает досрочное пополнение займа, то списание средств с карты происходит сразу же после поступления заявления от заемщика. Может получиться, что в день внесения очередного платежа сумма на счете будет равняться 0 руб., а это влечет за собой просрочку и начисление пени. И чтобы не переплачивать за кредит, позаботьтесь, чтобы на вашей карте находилась сумма досрочного и ежемесячного платежа.

Мы рассмотрели, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. При досрочном погашении существенно сэкономите за счет сокращения процентов по займу. Помните, что у банка нет полномочий препятствовать вашему решению – это право закреплено законодательством. Значительной экономии можно добиться при сокращении срока действия договора. Но бывают обстоятельства, когда для снижения кредитной нагрузки клиенты банка выбирают снижение суммы ежемесячного платежа.

При погашении кредита большими суммами убедитесь, что на вашей карте имеются средства, равные частичному и очередному платежу. При досрочном погашении не забудьте взять справку об отсутствии финансовых обязательств перед банком.

Как не переплачивать по кредиту?

Если доходность по инвестициям больше ставки по кредиту, то свободные деньги направлять туда, а потом заработанными деньгами погасить кредит или его часть.

Искать кредиты дешевле — рефинансировать долг.

Еще 2 ответа

Прежде всего, стоит внимательнее подходить к выбору кредита. Ещё на стадии подписания договора внимательно читайте договор. Смотрите не только на процентную ставку по кредиту, комиссии, но и на дополнительные услуги, включаемые в сумму кредита.

Например, при покупке смартфонов через торговые сети в тело кредита регулярно включают, помимо уже привычного страхования жизни, всевозможные страховки и дополнительные гарантии на сами телефоны. От дополнительных услуг нужно отказываться ещё на стадии заключения договора. В этом случае сумма основного долга по кредиту будет меньше, а значит, проценты по кредиту будут начисляться на меньшую сумму.

От страховки советую отказываться осторожно: иногда банк имеет право повысить ставку по кредиту, если вы откажетесь от страховки. В таком случае попытка сэкономить выйдет боком.

Старайтесь пользоваться возможностью полного или частичного досрочного погашения кредита в первые месяцы после его оформления. Это позволит сэкономить на процентах, если вы выберете правильный вариант нового графика (лучше уменьшить срок кредита, чем размер платежа).

В случае с кредитными картами не стоит ориентироваться только на сумму минимального платежа. Если пополнять кредитку по минимуму, она будет гаситься очень долго, и вы сильно переплатите по процентам.

Ну и, конечно, не стоит допускать просрочек по кредиту. Во-первых, в этом случае придётся платить штрафы за пропуск платежа. А во-вторых, увеличится сумма процентов, ведь они начисляются именно на остаток основного долга.

Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше

Фото: Pexels

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Фото:Phil Cole / Getty Images

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

Фото:Pexels

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

  • Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

  • Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
  • Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
  • Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Фото:Pexels

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *