Какой вид страхования может использоваться для формирования накоплений

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни стало очень популярным за последние годы. Сравнительно новые, но уже востребованные, ИСЖ и НСЖ довольно сильно отличаются друг от друга. На первый взгляд, инвестиционное страхование жизни и накопительное выглядят одинаково. Тем не менее, это – принципиально разные системы страхования и накопления капитала. Все тонкости данных видов страховых полисов мы раскроем ниже.

Виды страхования

Среди всех видов страхования жизни наиболее известным является ДСЖ, а именно – добровольное страхование жизни. Принцип работы добровольного страхования известен всем: после заключения соглашения вы должны регулярно вносить денежные средства на счёт, а при наступлении страхового случая вы (или ваши близкие) получите выплату. Если ничего не случится – внесённые деньги просто достанутся банку. ДСЖ часто идёт в «комплекте» с договором займа или кредита в банке.

Кроме этого, существует обязательное страхование: оно осуществляется для граждан, работающих на сложных производственных объектах, в МЧС, органах внутренних дел и так далее.

ИСЖ и НСЖ – экзотичные для России виды страховых полисов, о которых знают не все. «Обычное» страхование жизни существенно отличается от инвестиционного и накопительного, которые чаще всего служат именно для накопления крупной суммы денег в длительный срок.

Принципы работы НСЖ и ИСЖ

Основное отличие инвестиционного и накопительного страхования от «обычного» состоит в том, что договор страхования заключается на крайне длительный срок. Например, вы заключаете договор на 5, 10 или даже 20 лет. В это же время, соглашение о добровольном страховании жизни вы можете заключить как на один год, так и на более длительный срок – на свой выбор. Причём если при добровольном страховании жизни вы не можете вернуть себе денежные средства, то при заключении договора инвестиционного или накопительного страхования, при отсутствии страхового случая, вы вернёте полную сумму денег, возможно даже с процентами.

Оба полиса имеют общую черту: клиентские взносы делятся на инвестиционную и рисковую части.

Рисковая часть не возвращается страхователю, а также не накапливается. Она оплачивает страховые риски по условиям договора.

Накопительная часть инвестируется компанией для получения дохода, часть которого полагается вам после окончания действия соглашения.

Другими словами, при НСЖ вы занимаете компании деньги за безвозмездное оказание страховых услуг. При ИСЖ вы занимаете деньги компании, а она страхует вас и делится с вами процентами прибыли.

Выплаты по страховому случаю

Выплаты могут произойти в трёх случаях: досрочное расторжение соглашения, смерть и окончание действия полиса.

Если вы включите в соглашение болезнь, несчастный случай и другие типичные пункты, то страховщик обязательно компенсирует затраты. Однако после окончания договора вы, вероятнее всего, получите намного меньшую сумму, чем внесли изначально.

Смерть

В случае смерти страхователя, страховая компания выплачивает сумму внесённых средств родственникам умершего. Однако для этого причины смерти не должны попадать список исключений. Как правило, исключениями становится смерть в результате стихийного бедствия, военных действий и прочих непредвиденных ситуаций. В таком случае страховая компания выплатит часть средств, которая называется выкупной суммой и, обычно, составляет около 90% внесённых денег.

Дожитие

Окончания срока действия договора до смерти страхователя страховщики называют дожитием. Это и есть цель страхователя – дожить до окончания полиса без эксцессов и получить деньги. В случае, если с вами ничего не произошло, и вы дожили до окончания срока действия страхового соглашения, страховщик выплатит вам всю сумму внесённых средств либо внесённые средства и накопленные проценты.

Дополнительные опции

Как было сказано выше, в договор страхования можно включить дополнительные пункты. Зачастую страховщик предлагает добавить в договор страхования случаи наступления инвалидности, временной нетрудоспособности и другое. Однако полученный в результате таких выплат доход, после окончания полиса, будет меньше.

Несмотря на это, некоторые страховщики предлагают зафиксировать в договоре случаи возможного наступления инвалидности, вследствие которой страхователь потеряет трудоспособность. Тогда он будет освобождён от внесения взносов по страховке. СК самостоятельно будет проводить дальнейшие операции по счёту и выплатит средства при наступлении дожития.

Как платить взносы

Поскольку речь идёт о страховании на длительный срок и о крупных суммах страховки, то, как правило, платежи проводятся сразу крупными суммами.

Инвестиционное страхование предполагает единовременное внесение крупной суммы денежных средств, а накопительное страхование предполагает регулярное внесение денежных средств менее крупными суммами.

Накопительные платежи, как правило, можно проводить ежемесячно или ежегодно. Однако стоит понимать, что гораздо выгоднее вносить крупную сумму денег ежегодно, например, сто или двести тысяч рублей. При ежемесячных взносах компания может установить надбавку за неудобства; тогда получится, что страхователь за год внесёт больше, чем мог бы внести единожды за этот же год.

Сумма взноса определяется в договоре, и ее нельзя изменить по своему желанию без ведома СК.

Зачем оформлять НСЖ и ИСЖ

НСЖ и ИСЖ, конечно же, не оформляют просто так. Поскольку речь идёт о больших денежных суммах, то стоит понимать реальные цели и смысл оформления таких полисов. Несмотря на кажущуюся одинаковость, оба полиса больше подходят для разных целей накопления.

Накопительный страховой полис идеально подходит для тех, кому нужно накопить крупную сумму денег для каких-то целей. Многие родители оформляют такую страховку для того, чтобы в будущем оплатить обучение ребёнка в университете. Кто-то собирается в будущем взять ипотечный кредит – основная цель ясна. Какого-то крупного дохода от оформления такого полиса ждать не стоит, однако таким образом вы сможете гарантированно накопить запланированную сумму денег. Такой полис будет дисциплинировать вас к тому, чтобы регулярно и в полном объеме отчислять взносы компании.

Инвестиционный полис страхования больше подходит для тех, кто в долгосрочной перспективе хотел бы получить некоторый доход со свободных средств. Смысл в том, что вы единовременно внесете очень крупную сумму денег – один, два или десять миллионов рублей, а компания эти деньги инвестирует в своих интересах. По окончании действия полиса вы вернёте не только свои финансы, но и довольно приличные проценты, которые начислит банк за пользование вашими деньгами.

Что важно знать

Безусловно, в оформлении таких страховых полисов есть некоторые нюансы, как и в любых финансовых и банковских процедурах. И с ними нужно ознакомиться поподробнее.

Про ИСЖ

Когда речь заходит про инвестиционное страхование жизни, многие не понимают, чем оно привлекательнее того же банковского вклада. Дело в том, что ИСЖ позволяет самостоятельно выбирать программу инвестиций. Некоторые компании предлагают инвестировать в фармацевтику, другие работают с ценными бумагами и прочим. Вы сами можете выбирать программу, чтобы предполагать возможный доход. При этом, вы будете застрахованы на весь период инвестирования.

Негативный момент в том, что при убыточном инвестировании либо отсутствии дохода по программе вы получите ту же сумму, что вложили. Без дохода, без процентов. Однако и потерять вы ничего не сможете: возврат ваших средств лежит на плечах страховщика. Единственное, что при банкротстве компании вы сможете взыскать свои средства только на общих основаниях. Ваш страховщик должен быть очень надежным, во избежание таких инцидентов.

Обратите внимание, что ваши проценты прибыли будут пропорционально зависеть от степени участия в программе. Обычно это 50-80% вовлечённости. Значит, что от инвестиционного дохода вы получите те же 50-80%. Это самое главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ИСЖ.

Про НСЖ

Разница между НСЖ и вкладом тоже вызывает ряд вопросов у обывателей. При накоплении денег в банке обычно дают более высокий процент, а значит – более высокий доход. Но тут есть ряд важных моментов: оформляя НСЖ, вы становитесь застрахованным, а в случае вашей смерти накопления будут получены лицами, указанными в договоре как выгодоприобретатели. Буквально 1-3 недели потребуется, чтобы провести выплаты вашим близким.

Депозит из банка получат только наследники и только после вступления в права наследства (это занимает полгода). Сумма будет равна накопленной при жизни и разделится между всеми наследниками.

Получается, что НСЖ намного выгоднее возрастным категориям граждан, а также тем, кто не уверен в достижении срока дожития.

Налоговые вычеты

Правило о налоговых вычетах при оформлении ИСЖ и НСЖ работает на общих основаниях. Таким образом, вы сможете получить назад свои 13% НДФЛ раз в году, при наличии полиса страхования на 5 лет и более.

Не забывайте, что налоговый вычет положен только при регулярной выплате НДФЛ и рассчитывается от суммы не более 120 000 рублей в год. Если ваш ежегодный взнос на полис превышает 120 000, вычет все равно будет высчитываться от них.

Вычет вы можете получить самостоятельно в налоговой инспекции либо через своего работодателя. Пакет документов для налоговой вы всегда можете уточнить на официальном сайте службы, а затем подать декларацию онлайн с помощью личного кабинета.

Для возврата НДФЛ через работодателя вы должны обратиться к руководителю, написать заявление и приложить копию полиса.

Возврат НДФЛ при долгосрочном страховании – хорошая надбавка к инвестиционным процентам. Не упускайте такую возможность и своевременно подавайте налоговые декларации.

Преимущества и недостатки

Договоры страхования НСЖ и ИСЖ имеют свои достоинства и недостатки. В таблице ниже можно оценить для себя очевидные плюсы и минусы таких вложений средств.

Кроме очевидных плюсов и минусов накопительного страхования существует одна неоднозначная деталь: при разводе полисы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу, а выгодоприобретателем капитала в случае смерти страхователя может быть указано любое третье лицо. Очевидно, что это хороший инструмент защиты финансов на случай расторжения брака, но если вносимые средства принадлежат обоим супругам, то один из них, в худшем исходе, остаётся не у дел.

Зачем нужно накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — это вид страхования, с помощью которого можно накопить необходимую сумму к определенному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от инфляции и застраховать свое здоровье от непредвиденных обстоятельств.

Накопительные виды страхования можно условно разделить на 2 типа:

• Детские накопительные программы
• Программы страхования для взрослых

История клиента

Владимир И. застраховал свою 13-летнюю дочь по программе накопительного страхования «Дети». Спустя 4 года у него диагностировали рак. Через 5 месяцев его не стало. До конца договора наша компания делала взносы за него, и после совершеннолетия дочь получила всю сумму по договору.

«Хотя я знала, что в 18 лет должна получить деньги, но до самого получения как-то до конца не верилось. Была очень рада, что это произошло. Папу вспомнила: прошло столько лет, а он, получается, до сих пор обо мне заботится. Он до сих пор для меня надежное плечо и добрая улыбка. Когда я рассказывала про случай с папой, про мою выплату, друзья на живом примере увидели, что страхование реально помогает».

© Надежда И., застрахованная по программе «Дети»

Как работает НСЖ?

• Договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок от 5 до 40 лет.
• Вы определяете сумму, которую хотите накопить к концу договорного периода и вносите ее ежеквартально или ежегодно.

В стандартных программах НСЖ гарантированный процент доходности — 4-5%. Но есть и исключения, когда гарантированный доход достигает 11,8%.

Особенности программы

Важным условием накопительного страхования является то, что вы не можете забрать деньги досрочно без потери части средств.

• Договор заключается на долгий срок.
  Чаще всего от 5 до 40 лет, но могут быть исключения. Например, есть валютные программы страхования жизни, рассчитанные всего на 2 года.
• Размер страхового взноса вы выбираете сами.
  Он зависит от срока договора и той суммы, которую вы хотите накопить.
• Взносы нужно делать регулярно.
  Как часто — вы выбираете сами. Это похоже на платежи по кредиту, только вы вкладываете деньги в свое будущее и будущее близких, а не отчисляете проценты банку.
• Большинство программ включают в себя дополнительный доход 4-5% годовых.
• Если наступил страховой случай (болезнь, травма и т.д., — зависит от условий договора) — страховая компания выплачивает деньги.
  При гибели деньги получат выгодоприобретатели. Даже если на момент ухода из жизни застрахованный сделал только 1 взнос, выгодоприобретатели получат всю сумму по договору — страховая компания продолжит делать взносы вместо клиента.

Минусы НСЖ

• Взносы нужно делать регулярно.
  Это обязательное условие. Если вы не сделаете взнос вовремя, договор расторгается досрочно, а все внесенные деньги скорее всего будут утеряны.
• Досрочное расторжение договора — невыгодно.
  Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год договора. Обычно в первые 2-3 года размер выкупной суммы составляет ноль рублей. Почему?
  Программы НСЖ — долгосрочные. Как и в любом банковском вкладе, компания отправляет внесенные деньги в оборот, чтобы обеспечить доход 4-5% в конце договора и увеличить свои активы на длительный период. Так же как банку невыгодно, чтобы вы снимали деньги с депозита досрочно, так и страховым компаниям невыгодно досрочное расторжение.
• Менять условия договора в первые 3 года — тоже невыгодно.
  Чтобы изменить, например, размер взноса, компании нужно все пересчитывать заново. Меняются тарифы. А измененный договор — это по сути заключенный заново, поэтому от прошлого в нем учитываются не ваши взносы, а выкупная сумма.

Плюсы НСЖ

1. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам НСЖ, как и по всем договорам страхования жизни сроком от 5 лет, можно получить налоговый вычет от государства. Вы можете вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц с суммы до 120 000 рублей в год. Например, если вы делаете ежегодный страховой взнос 120 000 рублей, за 5 лет вы сможете дополнительно получить 78 000 рублей от государства.
2. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников, а выплату можно получить очень быстро — в срок до месяца. Поэтому НСЖ часто используют как способ сформировать и передать наследство.
3. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены, даже по решению суда.
4. При разводе полис НСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
5. Многие программы НСЖ — гибкие, вы сами определяете набор рисков, которые будут покрываться. Например, вы хотите финансовую поддержку на случай, если серьезно заболеете, но вам не нужна выплата, если вы сломаете ногу.
6. Сегодня рынок НСЖ активно меняется, и программы включают в себя множество сервисов, которые действительно полезны. Например, многие наши программы включают в себя услуги онлайн-медицины — бесплатный доступ к врачам 25+ специальностей по аудио- и видеосвязи.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

• Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
• Документы, подтверждающие произведенную оплату взноса;
• Копию страхового договора;
• Копию лицензии страховой компании;
• Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трех месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счет в течение месяца после окончания проверки

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по программе страхования жизни.

▶ Клиенты «Ренессанс Жизнь» могут оформить налоговый вычет с помощью бесплатного сервиса в личном кабинете.

Простыми словами — когда подойдет НСЖ?

Если нужно накопить деньги и не переживать за их сохранность.

Если нужно позаботиться о будущем близких, в особенности детей.

Если вы хотите найти выгодную альтернативу банковским вкладам, но не готовы рисковать.

Если вы хотите «спрятать» деньги.

Если вы хотите самостоятельно копить на пенсию.

История клиента

Самая крупная выплата в истории нашей компании — 18,4 млн рублей. Когда наш клиент скоропостижно скончался от инсульта, на его счету было 6 ипотек, которые должна была бы оплатить самостоятельно его жена. Но поскольку была страховка, компания погасила все кредиты за клиента.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед оформлением полиса НСЖ

Подходит ли мне такой размер взноса?
⬜ Я осознаю, что мне придется регулярно вкладывать эти деньги на протяжении нескольких лет и помню, что снять деньги до окончания договора нельзя.

Какой размер выкупных сумм по этой программе?
⬜ Я внимательно ознакомился с таблицей выкупных сумм.

Что делать, если случится беда, и я не смогу сделать взнос вовремя, но свяжусь с компанией заранее?
⬜ Я узнал, какие варианты сможет предложить мне компания

Какие риски я хочу включить в программу? При каких условиях я получу выплату?
⬜ Я уточнил все события, которые считаются страховым случаем, и ознакомился с размером страховых выплат. Меня все устраивает.

Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал все условия, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Каждый решает сам для себя, какая программа ему подходит. Главное помнить — программы накопительного страхования жизни будут выгодны для людей с высокой финансовой ответственностью.

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Сотрудники банков говорят, что инвестиционное и накопительное страхование жизни – «эффективная замена» банковского вклада. Стоит ли заключить договор ИСЖ или НСЖ? И можно ли отказаться от такого договора?

Все чаще банки предлагают потребителям не заключать договор банковского вклада, а выбрать «эффективную замену» – договор инвестиционного страхования жизни или накопительного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ и НСЖ). По заверениям сотрудников банка, с одной стороны, это страховка, с другой – возможность получать дополнительный доход. Но так ли всё в реальности?

Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?

Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.

Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.

Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?

Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.

ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.

НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.

ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).

Статистика Центробанка за 2020 г.

Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет

Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет

При заключении договора ИСЖ сотрудники банков говорят о 8–15% прибыли. Но страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества других факторов. Именно поэтому в начале 2021 г. Банк России рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ. Ранее, 11 января 2019 г., Банк России издал Указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Согласно этому указанию страховщик обязан до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителю все его условия в специальной таблице-памятке. Гражданина должны уведомить о том, что договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу. Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.

Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ

Порядок заключения и пролонгации

Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку

Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается

Возможность досрочного расторжения договора и последствия

Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)

Расторжение договора до истечения 3 лет повлечет потерю всей суммы страховых взносов. При досрочном расторжении на 4–5-й год страхования выплачивается «выкупная сумма». Она составляет 60–90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения срока страхования, тем больше выплата).

Наличие гарантированной доходности

Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала

Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%

Участие в системе страхования вкладов

(до 1 400 000 руб.)

Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов

Наличие страховки на период инвестирования

В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной

Последствия смерти гражданина

Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу

Наследники получают выплату по договору страхования

Возможность получения налогового вычета

При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ

Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги.

Расторжение договора инвестиционного страхования

Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора.

На договор ИСЖ распространяется «период охлаждения» -– 14 дней. Это значит, что в течение первых двух недель вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования. Условие о «периоде охлаждения» обязательно прописывается в правилах страхования компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона (ч. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Мы рассказали об этом подробнее в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?».

(Примечание: Банк России продлил «период охлаждения» для договоров ИСЖ до 30 дней. Это правило начало действовать 25 марта 2022 г. См. Указание Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У)

Порядок расторжения договора ИСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа.

1. Требование о расторжении договора, адресованное страховой компании (претензионный порядок). Требование необходимо направить по юридическому адресу страховой компании заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления). Срок ответа на требование – 10 дней.

2. Жалоба финансовому уполномоченному (досудебный порядок). Ее можно подать через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/ при наличии подтвержденной записи ЕСИА или по почте заказным письмом. Срок рассмотрения жалобы: 15 рабочих дней для онлайн-обращения и 30 для почтового.

3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается. Срок рассмотрения – от 4 месяцев.

В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17.

Административный порядок воздействия. Также можно обратиться с жалобой на действия страховой компании в Центральный банк РФ. Ее нужно направить по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Или можно подать жалобу через сайт ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.

Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора.

Накопительное и инвестиционное страхование

Накопительное страхование также называют смешанным, так как страхуется и риск смерти, и риск дожития до определенного возраста, как вашего, так и ваших детей. Этот вид страхования сочетает в себе функции накопления и страховой защиты. Уже после первого взноса у клиента появляется право на страховую защиту, как по риску дожития (право на гарантированную выплату накоплений клиенту в будущем), так и по риску ухода из жизни (право на гарантированную выплату назначенным людям или наследникам).

Накопительное страхование похоже на депозит: на взносы начисляются проценты, которые и формируют страховые выплаты. Проценты по накопительному страхованию, как правило, ниже, чем по депозиту. В то же время у накопительного страхования есть важная особенность. Поскольку минимальный срок заключения договора 5 лет, а штрафы за досрочное изъятие накоплений высоки, то этот продукт подойдет тому, кто волнуется, что растратит деньги, если положит их на обычный депозит.

Инвестиционное страхование жизни — это один из случаев страхования риска дожития до установленного самим инвестором-страхователем возраста. В отличие от накопительного инвестиционное страхование не столько помогает создать накопления, сколько позволяет инвестировать уже накопленные средства. Оно может приносить доход от инвестиций и гарантировать сохранность вложений. Капитал делится на две части: защитную и инвестиционную. Средства, размещенные в защитную часть, инвестируются в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивают возврат вложенного в конце срока страховой программы. Инвестиционная часть управляется отдельной стратегией, причем клиент может выбрать направление инвестиций.

По окончании программы страхования, инвестору возвращается сумма первоначального взноса и выплачивается дополнительный доход от инвестиций. Для инвестиционного страхования жизни применяется льготная система налогообложения: итоговая выплата не облагается налогом, если ставка инвестиционного дохода была равна или ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе

Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.

ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.