Как быстро избавиться от задолженности по кредитной карте
Просрочка по кредиткам с весны этого года растет ошеломительными темпами — по сравнению с прошлым годом объем просроченной задолженности вырос в 110 раз.
Такие данные приводит бюро кредитных историй «Эквифакс».
Причиной этого стали, безусловно, коронавирус и вызванный им глобальный кризис в экономике.
Всеобщие «Кредитные каникулы»
Наши сограждане, сидя на карантине, стали чаще пользоваться своими кредитками.
На это их толкнула потеря работы (либо сокращение размера ранее получаемой зарплаты).
По состоянию на май месяц общая задолженность по кредиткам составляла порядка 140 миллиардов рублей (при этом учитывались только такие «плохие долги», просрочка платежей по которым превышала три месяца).
Как быстро избавиться от задолженности по кредитной карте
Ситуация в экономике продолжает оставаться весьма печальной.
Даже несмотря на сдержанный оптимизм, вызванный постепенной отменой карантинных мер, безработица продолжает расти.
Вот что может сделать каждый человек для скорейшего погашения кредита:
1) Найдите подработку
Любые дополнительные доходы помогут вам гасить имеющийся долг.
Вариантов заработка чрезвычайно много: от доставки пиццы до выполнения разовых работ на сайтах для фрилансеров.
2) Монетизируйте свои сильные стороны
Чтобы найти хорошую идею для заработка, начните с составления списка того, что вам нравится делать, и что вы хорошо умеете делать.
После чего хорошенько подумайте — как вы можете использовать эти таланты для быстрого заработка денег.
- Например, если вы хорошо разбираетесь в математике и любите детей, то вы можете по вечерам заняться репетиторством.
- Или, если вы умеете что-то делать своими руками, то подайте объявление из разряда «муж на час».
3) Делайте опережающие платежи
Делайте платеж по процентам не раз в месяц, а 2 раза в месяц. Или 3 раза в 2 месяца.
За счет этого вы быстрее погасите имеющийся у вас кредит (и с гораздо меньшей переплатой по процентам).
4) Продайте свое «барахло»
Вы можете считать это просто «мусором», годами пылящимся на балконе или в гараже, — но, наверняка, кому-то эта вещь будет нужна.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».
Когда пора начинать беспокоиться
Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
- постоянно переоцениваете свои доходы;
- не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
- откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
- используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
- платите только минимальный платеж по кредитным картам;
- не имеете накоплений на экстренные случаи.
Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:
- вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
- сумма задолженности;
- процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
- срок погашения;
- размер ежемесячного платежа;
- дата платежа.
Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки. Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется. Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.
Как избавиться от безнадежного долга по кредитной карте: варианты оплаты и аннулирования без последствий
В соответствии с законодательством Российской Федерации, задолженность по кредитной карте может быть признана безнадежной по решению суда либо по соглашению сторон. Ваша задолженность была, видимо, признана безнадежной ранее, что отразилось на вашей кредитной истории. Для исправления кредитной истории необходимо обратиться в банк, который выдавал кредитную карту в 2011 году, и решить вопрос о возможности проведения реструктуризации долга или аннулирования его в соответствии с законодательством. При решении вопроса о возможности аннулирования задолженности необходимо учитывать, что это может быть сопряжено с различными последствиями для вашей кредитной истории в будущем.
Для решения данного вопроса вам необходимо обратиться в МТС банк и уточнить информацию о данном долге, включая даты задолженности, размер долга и причины его возникновения. Также важно уточнить, были ли предпринимаемы какие-либо попытки с вашей стороны для погашения долга в прошлом.
После получения всей необходимой информации вы можете предоставить ее в Бюро кредитных историй или кредитным организациям, в которых вы обращались за кредитами и займами. Обращение в Бюро кредитных историй рекомендуется, так как они могут помочь вам узнать, какой именно банк указал информацию о долге и какие шаги могут быть предприняты для исправления ситуации.
Кроме того, если долг был бездействующим в течение более трех лет, то согласно ст. 194 Гражданского кодекса РФ он может быть прекращен по истечении данного срока. В таком случае, вы можете обратиться в суд с заявлением на прекращение долга на основании истечения трехлетнего срока бездействия со стороны банка.
В целом, для решения данной ситуации необходимо получить подробную информацию от банка, обратиться в Бюро кредитных историй, а также рассмотреть возможность обращения в суд.
Ни одной конкретной статьи закона нельзя указать, так как решение данной ситуации будет зависеть от ряда законодательных актов, включая: — Закон о кредитных историях; — Гражданский кодекс Российской Федерации; — Федеральный закон «О потребительском кредите»; — Закон о защите прав потребителей; — Кредитный договор, заключенный между заявителем и МТС банком; — Правила предоставления кредитов и займов в Тинькофф Банке и других МФО, где были получены займы или кредиты.
Также необходимо уточнить, какой срок давности данного долга по кредитной карте, поскольку существует ограничение по иску за взыскание задолженности по кредиту в два года со дня истечения срока платежа.
В любом случае, рекомендуется обратиться за консультацией к юристу, специализирующемуся в сфере кредитования и защиты прав потребителей.
Как избавиться от долгов и закрыть кредиты на законных основаниях
Избавиться от долгов полностью физическое лицо может при помощи процедуры банкротства. Но этот способ имеет много последствий, поэтому не стоит рассматривать его как единственный возможный вариант. До принятия решения о банкротстве заемщик может использовать и другие методы снижения долговой нагрузки. Вполне возможно, что грамотное перераспределение финансов поможет закрыть кредиты без крайних мер.
Реструктуризация долга
Если у заемщика изменились условия жизни, он может уведомить об этом банк и попросить провести реструктуризацию. Это процедура, при которой изменяется один из параметров кредита:
- Срок. Можно увеличить его, снизив таким образом ежемесячный платеж
- Процентная ставка. Банк может уменьшить ее, если ключевая ставка с момента оформления займа снизилась
- Валюта. Для кредитов в иностранной валюте доступно ее изменение на рубли
- Способ погашения. Можно воспользоваться кредитными каникулами, во время которых обязательно вносить только начисленные проценты
Реструктуризацию оформляется в том же банке, где взят кредит. Заемщик при этом должен подтвердить ухудшение жизненной ситуации. Например, предоставить справку о сокращении с работы. Банк проведет оценку ситуации и в случае положительного решения предложит подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.
Реструктуризация обычно не улучшает параметры кредита и не несет выгоды должнику. Она дает только кратковременную передышку, которую можно использовать для смены работы или улучшения жизненных обстоятельств.
Рефинансирование
Рефинансирование — это получение нового кредита, с помощью которого будет закрыт старый (один или сразу несколько). Оформить процедуру можно как в том же банке, так и в другой кредитной организации. Часто рефинансирование используют для улучшения условий займа. Например, если ключевая ставка Центробанка снизилась и можно оформить новый договор на более выгодных условиях.
В процессе рефинансирования банк проводит оценку платежеспособности клиента, как при выдаче любого кредита. Если у заемщика уже есть просрочки по текущим обязательствам, высока вероятность получения отказа. Поэтому рефинансирование больше подходит для людей, системно оценивающих свою финансовое положение и действующих на опережение.
При рефинансировании банк может предложить увеличить первоначальную сумму кредита. Это удобно, если у клиента есть несколько задолженностей одновременно. Например, потребительский кредит и кредитная карта. Объединение долгов в одну сумму упрощает контроль за задолженностью.
Оформление нового кредита может быть связано с дополнительными издержками. Например, покупкой страхования жизни по требованию банка. Важно заранее подсчитать, будет ли выгодна эта процедура с целью снижения долговой нагрузки.
Списание долга в связи с истечением срока давности
Срок исковой давности — это период, в течение которого одна из сторон может подать на другую в суд. По кредитным договорам время ограничено 3 годами. Для заемщика это означает следующее: банк может инициировать судебное разбирательство только в течение трех лет. Дальнейшие претензии будут необоснованными.
Списание долга в связи с истечением срока давности — законная процедура. Но на практике маловероятно, что банк просто забудет о заемщике на 3 года. При невыполнении условий договора юридическая служба кредитора начинает мероприятия по взысканию задолженности очень быстро — еще до истечения первого года искового срока.
Если банк уже обратился в суд за взысканием, списать долг по истечению срока давности не получится. Поэтому уклоняться от контактов с кредитором нет смысла. Суд вынесет решение заочно, без участия ответчика. Далее будет запущено исполнительное производство, и дело перейдет к приставам.
Банкротство
Если долги только растут, а улучшения жизненных условий не предвидится, есть смысл инициировать процедуру банкротства. Это официальное заявление заемщика о том, что средств на погашение кредита у него нет. Специалисты реализуют имущество (если оно есть) и спишут оставшиеся долги.
Решение о признании себя банкротом приводит к ограничениям в будущем. В течение трех лет нельзя будет занимать управляющие должности, а также придется сообщать новым кредиторам о пройденной процедуре. Запрещено повторно инициировать банкротство через суд в следующие 5 лет (10 лет, если должник проходил процедуру в МФЦ).
Государство предлагает два способа признания себя банкротом:
- судебное (через Арбитражный суд);
- внесудебное (через Многофункциональные центры – МФЦ).
Выбор способа оформления зависит от общей суммы заложенности и от жизненных обстоятельств заемщика. У каждого варианта есть список требований и ограничений, без соблюдения которых оформить банкротство не получится.
Внесудебное банкротство
Оформление через МФЦ — упрощенный вариант списания задолженностей, позволяющий сократить время и расходы на процедуру. У этого способа есть особенности:
- можно списать от 50 до 500 тыс. руб.;
- оформление бесплатное;
- не требуется помощь специалистов;
- процедура занимает не более 6 месяцев.
Упрощенная процедура подходит не всем. Человек не должен иметь никаких источников дохода, в том числе пенсий или пособий. Также обязательное условие — закрытое исполнительное производство. Банкротство возможно только после того, как приставы попытались взыскать долг по решению суда, но прекратили производство из-за отсутствия имущества.
Если в ходе процедуры должник устраивается на работу или получает иные денежные поступления, процесс останавливается. Выполнить все условия для банкротства через МФЦ довольно сложно, поэтому такой способ не очень популярен.
Судебное банкротство
Классический способ, при котором частное лицо для списания задолженностей обращается в Арбитражный суд. Особенности этого варианта:
- можно списать от 500 тыс. руб. (в некоторых случаях — от 300 тыс. руб.);
- ограничений по верхнему порогу суммы нет;
- процедура занимает до 1 года;
- требуется участие арбитражного управляющего;
- оформление платное.
Судебное банкротство позволяет списать крупные суммы. Заемщик обращается к арбитражному управляющему, который попробует выполнить реструктуризацию, а затем начнет реализовывать имущество. Работу специалиста придется оплатить, поэтому судебное банкротство связано с расходами. Инициировать процедуру имеет смысл при наличии серьезной задолженности, погасить которую самостоятельно невозможно.