Как улучшить кредитную историю кредитной картой

Можно ли исправить кредитную историю, если оплачивать все покупки кредиткой?

Подскажите пожалуйста, если оплачивать все покупки кредиткой и вовремя гасить долг в беспроцентный период — это отражается на кредитной истории?

Антон, да, отражается. Если вы вовремя вносите платежи или пользуетесь беспроцентным периодом, то кредитная история выглядит хорошо. Это положительно отражается на кредитном рейтинге.

финансовый консультант Тинькофф-банка

Если у вас начинаются просрочки (хоть какие — хоть на один рубль и пять минут), они будут отмечены в кредитной истории и испортят кредитный рейтинг.

Обратите внимание: каждый банк считает кредитный рейтинг по-своему. Кто-то может смотреть на последние полгода, иные — год, а кто-то вообще будет анализировать просрочки за всю историю. У банков разные алгоритмы и все они секретные. Поэтому с уверенностью сказать, сможете ли вы «отбелить» свою кредитную историю после просрочек, нельзя.

Допустим, у вас в этом месяце была просрочка. Вы открываете кредитку и полгода платите вовремя. Итого у вас полгода чистой кредитной истории. Вы обращаетесь за новым кредитом в банк, а он смотрит на историю не за полгода, а за год и видит вашу просрочку. Тогда есть вероятность отказа. Подробнее о кредитной истории читайте в нашей подборке.

8 способов, как улучшить кредитную историю

Новости

В настоящее время на рынке работает большое количество кредитных организаций. Они борются за клиентов, предлагая низкие процентные ставки, различные программы кредитования с льготными условиями, выдачу займов по двум документам и т.п. Однако на деле получить кредит оказывается не так легко. Многие люди, имеющие приличный заработок и считающие себя ответственными плательщиками, получают отказ. Так происходит потому, что не только уровень заработной платы является для банков основным критерием оценки заемщиков. Кредитная история, или кредитный рейтинг, — вот главный показатель, на который ориентируются финансовые учреждения при одобрении выдачи займа. О том, как улучшить кредитную историю, если с ней не все в порядке, будет рассказано в статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история (далее КИ) – это информация о человеке или юридическом лице, содержащая данные о прошлых взаимоотношениях с различными финансовыми организациями. Может быть положительной или отрицательной. Положительная кредитная история служит основанием для выдачи займа. Отрицательная часто является причиной отказа в получении кредита.

Кредитная история, как правило, содержит следующую информацию о заемщике:

1. Персональные сведения: ФИО, ИНН, паспортные данные и реквизиты других личных документов, с помощью которых можно достоверно идентифицировать заемщика.
2. Информацию о взятых ранее кредитах, ссудах и микрозаймах.
3. Общие сведения о финансовой дисциплине заемщика. Включают в себя информацию о случаях просрочки внесения ежемесячного платежа, существующих на данный момент займах и о невыполненных обязательствах по прошлым кредитам.

Так как кредитная история заемщика доступна для ознакомления всем финансовым организациям, не нужно утаивать информацию о наличии проблем с выплатой уже имеющегося кредита. Все сведения, предоставленные клиентом, проверяются. Если будет обнаружена попытка обмана, банк сразу же откажет в выдаче займа.

Имея низкий кредитный рейтинг, человек или организация практически не могут получить новый заем. Микрофинансовые организации тоже учитывают этот показатель, хоть и не так требовательны к нему, как крупные банки. В любом случае, заемщик, имеющий в прошлом проблемы с выплатой займа, думает о том, как улучшить кредитную историю. Сделать это можно легально, но сначала рассмотрим, какие обстоятельства понижают кредитный рейтинг заемщика.

По каким причинам кредитная история может быть испорчена

Невозможно улучшить свою кредитную историю, не понимая до конца, что с ней не так. Поэтому для начала перечислим ситуации, наличие которых дискредитирует репутацию заемщика перед лицом финансовых организаций:

1. Невыплата кредита банку или МФО. Это самое тяжелое нарушение, которое может совершить заемщик. После него получение нового кредита практически невозможно, даже если долг был взыскан по суду или через судебных приставов.
2. Просрочка регулярного платежа на срок более месяца. При наличии такого факта в кредитной истории вероятность получения нового займа приближена к нулю. Единственное, что остается, – оформить кредит в микрофинансовой организации, так как для таких учреждений критичен период просрочки лишь от двух месяцев.
3. Просрочка регулярного платежа на срок от 5 до 30 суток. Данный поступок относится к незначительным нарушениям правил выплаты займа, особенно если он имел место всего один раз. Другое дело, если клиент регулярно вносил платежи с задержкой. Такое поведение может стать причиной отказа в выдаче нового кредита.
4. Просрочка регулярного платежа на срок до 5 суток. Данные о подобных нарушениях не всегда заносятся в кредитную историю. При рассмотрении заявки на получение кредита финансовые организации не обращают на этот пункт внимания.

Помимо того, что сам клиент может стать виновником задержки выплат по кредиту, банки тоже иногда делают ошибки. Например, из-за технического сбоя вовремя внесённый платеж зачислится с опозданием, и это может привести к возникновению просрочки.

Данные клиента могут исказиться из-за ошибок при передаче информации из банка в БКИ. В этом случае улучшить кредитную историю очень просто: нужно обратиться в финансовую организацию и попросить исправить неточность.

Как узнать свою кредитную историю

Любой человек может узнать свой кредитный рейтинг. Для этого можно воспользоваться одним из перечисленных способов:

1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, занимающиеся сбором данных о заемщиках и предоставлением этих сведений финансовым учреждениям и гражданам. Всего можно насчитать около двух десятков таких бюро, самыми известными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Обратиться в БКИ можно как через интернет, так и при личном визите в офис. Один запрос в год делается бесплатно, последующие оплачиваются согласно тарифам бюро.
2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Большинство крупных банков работают как агенты БКИ, поэтому располагают информацией о кредитной истории граждан. Предоставление этих сведений населению будет платным. Расценки колеблются от 500 до 1 200 рублей.
3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению информации о кредитном рейтинге в настоящее время оказывают множество онлайн-сервисов. Чтобы получить данные, нужно будет заплатить порядка 500-750 рублей.

Кредитную историю нужно уточнять хотя бы раз в год. Такая частота объясняется тем, что на рынке работает много мошенников, которые оформляют займы по чужим документам. Своевременное обнаружение незаконно оформленного кредита позволит оперативно устранить проблему.

Эффективные способы улучшить кредитную историю, если она испорчена

1. Как улучшить кредитную историю с помощью кредитной карты

Самый простой способ поправить свою финансовую репутацию – оформить кредитную карту в банке, который предъявляет к своим клиентам невысокие требования. Получить карту легче в период, когда банк продвигает на рынок новый кредитный продукт. Оформляется она легко, некоторые финансовые организации делают это за один день. Кредитный лимит, скорее всего, будет небольшим, но это не главное.

Важно, чтобы с момента получения карты человек начал ею активно пользоваться, расплачиваться за покупки, при этом регулярно пополняя баланс.

Как улучшить кредитную историю кредитной картой, если есть несколько предложений от разных банков? При выборе оптимального варианта обратите внимание на следующие моменты:

• Длительность льготного периода, то есть время, в течение которого проценты за использование денег с карты не взимаются. Некоторые банки предлагают на этот период также льготное обналичивание средств.
• Размер процентной ставки. Чем она ниже, тем выгоднее для клиента.
• Наличие дополнительных бонусов: возврат части средств с помощью кэшбэка, получение скидок в ряде магазинов при оплате покупок картой и т.п.
• Стоимость годового или ежемесячного обслуживания. Во многих банках она отсутствует.

Если пополнять баланс карты в рамках льготного периода, то проценты за пользование средствами можно не платить вовсе. Учитывая это обстоятельство, можно сказать, что карта – один из способов улучшить кредитную историю бесплатно.

Банки не всегда одобряют большой лимит. Но для улучшения кредитной истории он и не требуется. Рекомендуется запрашивать небольшие суммы, например, 10 000-15 000 рублей. Главное – активно пользоваться картой, совершать покупки и вовремя пополнять счет.

Если у человека проблемная финансовая репутация, то проще всего ему будет получить кредитную карту в Тинькофф Банке, Альфа-банке и в Восточном банке.

2. Как улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов

Еще один эффективный способ улучшения кредитной истории – оформление микрозайма. Из названия понятно, что клиенту на руки выдается небольшая сумма и, как правило, на короткий срок. Оформив несколько таких микрозаймов и выполнив все обязательства, можно существенно повысить свой кредитный рейтинг.

Однако у этой схемы есть существенный минус: ставка по микрозаймам достигает, как правило, несколько сотен процентов годовых. Если человек не успеет быстро погасить долг, то за месяц сумма переплаты может превысить размер самого кредита. Самый печальный исход событий – возникновение серьезных проблем с погашением займа. Поэтому, если нет уверенности в своевременной выплате долга, то в организации, выдающие микрозаймы, лучше не обращаться.

Для людей, уверенных в своей финансовой стабильности и думающих о том, как можно быстро улучшить кредитную историю, микрозайм – подходящий вариант. Только не нужно затягивать с выплатой долга. Лучше взять деньги всего на несколько дней, так финансовые потери из-за уплаты процентов будут минимальными. Несколько таких своевременно погашенных займов способны существенно повысить кредитный рейтинг и шансы на получение займа в серьезном и надежном банке.

Но нужно помнить о двух важных моментах. Во-первых, досрочное погашение считается финансовыми организациями минусом, а не плюсом, поэтому лучше сразу оформлять заем на несколько дней. А во-вторых, кредитная история обновляется с периодичностью раз месяц или в две недели. Если сразу оформить несколько микрозаймов, то можно очень быстро улучшить кредитную историю.

3. Как можно улучшить кредитную историю с помощью банковского депозита

Банковский депозит не окажет прямого воздействия на кредитный рейтинг, но поможет установить доверительные отношения с конкретным банком.

Многие финансовые организации предлагают своим клиентам более выгодные условия сотрудничества, например, пониженные ставки по займам. Поэтому открытие депозита увеличивает вероятность того, что заявка на кредит будет одобрена даже при наличии испорченной финансовой репутации.

Гарантом финансовой стабильности заемщика будет выступать определенная сумма, лежащая на банковском вкладе. При возникновении проблем с погашением займа деньги с депозита могут быть направлены на внесение ежемесячных платежей.

4. Как улучшить кредитную историю с помощью покупки товаров в рассрочку

Этот способ повышения рейтинга заемщика идеально подходит тем, кто планирует крупные покупки. Неважно, на какой товар будет оформлена рассрочка. Это может быть бытовая техника, путешествие или мебель. Главное – вовремя делать ежемесячные взносы. После выплаты всей стоимости товара история обновится и появится шанс взять полноценный кредит в банке.

5. Как улучшить испорченную кредитную историю с помощью потребительского кредита

Некоторые финансовые учреждения выдают займы даже лицам с плохой кредитной историей. Это могут быть региональные небольшие банки или компании, недавно появившиеся на рынке.

Для получения займа нужно прийти в крупный магазин, выбрать необходимый товар и подать заявку на кредит. Сейчас такая услуга оказывается практически в каждой торговой сети. Процедура оформления занимает около 30 минут. Начать можно с покупки недорогой бытовой техники или мебели.

6. Как улучшить кредитную историю в банках с помощью специальных программ

Чтобы привлечь новых клиентов и в то же самое время обезопасить себя от недобросовестных заемщиков, банки разрабатывают специальные программы, прохождение которых гарантирует человеку получение выгодного предложения.

Примером такой программы является «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Она предполагает многоступенчатое кредитование от минимальных сумм до постепенного увеличения лимита. После прохождения программы клиент получает право на оформление стандартного займа с выгодной процентной ставкой.

7. Как улучшить кредитную историю с помощью реструктуризации

Можно найти банк, который согласится на реструктуризацию долга, особенно если просрочки по платежам были менее 30 дней. При этом заемщику нужно детально изучить все условия процедуры, иначе можно загнать себя в долговую яму.

8. Как улучшить кредитную историю через суд

Бывают ситуации, когда человек не виноват в своем низком кредитном рейтинге. Так случается, если были допущены ошибки при передаче информации из финансового учреждения в БКИ. Если неточность была вовремя обнаружена, нужно срочно потребовать от банка внесения корректировок. В случае отказа необходимо обращаться напрямую в БКИ или в суд.

Чаще всего приходится сталкиваться со следующими причинами возникновения ошибок в кредитной истории:

• технический сбой при обработке платежа;
• ошибка сотрудника, передававшего информацию;
• действия мошенников.

Перед обращением в суд нужно попытаться решить проблему через БКИ. Данные в Бюро поступают через специальные программы, с которыми работают служащие банков. Они могут из-за невнимательности или недобросовестности допустить ряд ошибок, в результате которых кредитная история человека будет испорчена.

Самые банальные неточности: неправильно внесенная фамилия заёмщика или его паспортные данные. Для того чтобы улучшить кредитную история, нужно будет обратиться в БКИ с требованием внести правки. Как правило, Бюро требуются две недели для выяснения всех обстоятельств и корректировки сведений.

Как повысить кредитный рейтинг

Каждый потенциальный заемщик имеет определенный кредитный рейтинг. И чем он выше, чем больше шансов на одобрение заявки на кредит и на заключение более выгодного договора. Нарушения по выплатам ведут к снижению репутации, но можно повысить рейтинг и стать более привлекательным клиентом в глазах банков.

Рассмотрим, как повысить кредитный рейтинг, какие варианты существуют. На практике сделать репутацию лучше вполне возможно, даже если речь о серьезных нарушениях. Все варианты действий — на Бробанк.ру.

1. Что влияет на кредитный рейтинг заемщика
2. Способ №1. Оформление кредитной карты
3. Способ №2. Оформление товарного кредита
4. Способ №3. Обращение к МФО
5. Способ №4 Кредитный доктор Совкомбанка

Что влияет на кредитный рейтинг заемщика

Это несколько абстрактное понятие, потому что каждый банк использует свою схему определения рейтинга потенциального заемщика. Какой-то принимает во внимание рейтинг, рассчитанный партнерским БКИ, другой использует собственную схему оценки.

Но в любом случае самый важный критерий — это кредитная история гражданина. Если рассматривать, как повысить кредитный рейтинг, то в первую очередь нужно задуматься об улучшении своей репутации как заемщика.

Основные факторы формирования рейтинга заемщика:

• наличие текущих просроченных обязательств. Если они есть, рейтинг стремительно понижается, это самое негативное нарушение;
• наличие просрочек, которые на данный момент закрыты;
• количество действующих кредитных договоров, каковы суммарные затраты на их гашение;
• как заемщик погашает открытые кредиты, делает ли пропуски (в КИ фиксируются даже небольшие опоздания);
• как часто гражданин обращается за кредитами;
• есть ли действующие займы в МФО. Часто они значительно понижают рейтинг, особенно если займы берутся часто;
• количество отказных решений, наличие множественных заявок.

Это только то, что касается кредитной истории. Такой рейтинг формирует БКИ и на платной основе передает его банкам или же самому гражданину. Но банки в любом случае дополняют этот рейтинг, суммируя его с другими данными.

Например, для финансовой организации очень важен уровень платежеспособности заемщика, который отражается на репутации. Кроме того, проводится скоринговая проверка анкеты заемщика (выявление рисок). Все вкупе и формирует рейтинг.

Если вы хотите повысить кредитный рейтинг, особое внимание нужно уделить кредитной истории. Но нужно понимать, что если при этом у вас будет низкий уровень платежеспособности и негативная общая анкета, одобрение от банка вы не получите.

Способ №1. Оформление кредитной карты

Это актуально, если текущая репутация потенциального заемщика некритично плохая. Дело в том, что при сильно испорченной кредитной истории кредитку просто не выдадут. Поэтому допускаются либо небольшие текущие просрочки не более месяца, либо проблемные закрытые долги, просрочки по которым длились не больше 90 дней.

При наличии негативных данных нужно искать лояльный банк с высоким уровнем одобрения заявок. Рекомендуем изучить предложения Тинькофф, Ренессанса, УБРиР, Восточного банка. Вероятность одобрения здесь более высокая.

1. Оформить кредитку. Для повышения вероятности одобрения выберете 2-3 варианта и направьте по ним запросы одновременно. При плохой КИ получить одобрение сложно, множественная заявка ускорит процесс.
2. Если пришло одобрение, соглашайтесь на выдачу при любых условиях. Даже если это крайне низкий лимит и повышенная ставка. Заемщикам с негативной КИ в любом случае никогда не дают хороших условий и приличных лимитов.
3. Получите карту, активируйте ее и активно пользуйтесь.

При активном пользовании кредиткой без нареканий в течение полугода можно рассчитывать на улучшение репутации заемщика. По истечении этого срока можно подавать заявки в банки и рассчитывать на одобрение. Кроме того, обслуживающий карту банк сам может предложить персональный наличный кредит или увеличение лимита по карте.

Если обслуживающий кредитку банк предлагает воспользоваться персональным предложением, обязательно на это соглашайтесь. Таким образом можно полностью исправить негативный рейтинг.

Способ №2. Оформление товарного кредита

Если рассматривать, как повысить рейтинг при плохой кредитной истории, можно использовать товарные ссуды, которые выдаются на покупку в магазине. Идеальный вариант — покупка в кредит недорогой техники или простого смартфона.

При большой сумме кредита, скорее всего, придет отказ, поэтому не выбирайте что-то дорогое. Техника подходит для этой цели больше всего, так как ставки по ссудам на ее приобретение наиболее высокие, а значит и требования к заемщикам занижены.

1. Выбрать магазин бытовой техники или салон связи, который работает с несколькими банками сразу (чтобы увеличить вероятность одобрения).
2. Выбрать любой товар ценой от 3000 и подать заявку на оформление товарного POS-кредита.
3. Решение приходит за 5-10 минут, это срочная программа. При одобрении подпишите договор и далее строго соблюдайте порядок гашения.

Товарные кредиты выдаются на срок от 3-6 месяцев, при подаче заявки вы указывайте желаемый период. Но может случиться так, что банк одобрит выдачу на больший период. Например, вместо 6 месяцев будут 8. Отказываться не спешите, все равно возьмите эту ссуду.

После выплаты товарной ссуды этот же банк может прислать вам персональное предложение. Если учесть, что товарные ссуды часто выдают крупные банки типа Ренессанса, Хоум Кредита и Альфа-Банка, это может стать замечательной возможностью получить нормальный кредит при плохой КИ.

Способ №3. Обращение к МФО

Если вы хотите быстро повысить кредитный рейтинг, самый срочный способ — обращение к микрофинансовой организации за моментальным займом. Более того, можно найти бесплатный вариант, то есть не будет никаких затрат по части процентов и переплаты.

Для улучшения репутации нужно выбирать именно краткосрочные продукты или займы до зарплаты. По ним выдаются небольшие суммы на срок не более 1 месяца. Ставки самые высокие (не более 1% в день), но зато вероятность одобрения предельно высокая.

Если у вас крайне плохая кредитная история, выручит только МФО. Банки будут отказывать даже по самым простым и дорогим продуктам. Займы же выдаются чуть ли не всем без отказа.

При выборе предложения обращайте внимание на программы с бесплатной выдачей новым заемщикам. Многие микрофинансовые организации выдают новым клиентам займы под 0% (при условии погашения в срок). В итоге и рейтинг улучшить можно, и переплаты не будет.

1. Выбрать МФО, которая выдает небольшие онлайн-займы, подать заявку. Ответ по ней придет через пару минут вне зависимости от времени обращения.
2. Оформить займ. Он выдается полностью онлайн переводом на карты или иным способом.
3. Микрозайм погашается одной суммой, срок можно выбрать любой в рамках 30 дней. Закрываете долг в обозначенный срок.

Если КИ не сильно испорчена, хватит и одного обращения. Но при длительных просрочках более 60 дней может потребоваться повторное обращение. Чем больше вовремя выплаченных займов отразятся в кредитной истории, тем выше будет рейтинг заемщика.

Способ №4 Кредитный доктор Совкомбанка

Некоторые банки и МФО создают специальные программы помощи заемщикам, которым не дают кредиты, которые хотят повысить свой рейтинг. Яркий и раскрученный пример — программа “Кредитный доктор” Совкомбанка.

Макс. сумма	500 000 Р
Ставка	34,9%
Срок кредита	3-18 мес.
Мин. сумма	4999 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	1 день

Исправление состоит их трех шагов: оформление небольшого наличного кредита на 5000 — 10 000, затем получение кредита на карту лимитом 10 000 — 30 000, последний шаг — экспресс-кредит на сумму до 30 000. Каждый шаг отражается в кредитной истории, улучшая ее и повышая рейтинг заемщика.

Если нарушения несерьезные, лучше выбрать вариант с кредитной картой или товарным кредитом. Если поднять рейтинг нужно быстро и при крайне негативной КИ, лучше выбрать МФО. Программа Совкомбанка неидеальна тем, что все шаги могут занять 2 — 2,5 года.

Кредитная история

Что такое кредитная история и как она влияет на кредитный лимит?

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали, были вторым заемщиком или поручителем, обращались ли в другие банки за кредитами.

Хорошая кредитная история повышает шансы получить значительный кредитный лимит. Как понять, что кредитная история хорошая

Где хранится кредитная история?

Данные о ваших кредитах хранятся в БКИ — бюро кредитных историй. Это юридические организации, которые собирают, хранят и передают банкам информацию о заемщиках.

Ваша кредитная история может быть в одном бюро, нескольких или во всех. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать, поэтому информация о вас в каждом бюро может быть разной. Как найти и проверить свою кредитную историю

Если у вас есть кредитный продукт Тинькофф, информацию о нем можно получить в одном или нескольких бюро, с которыми мы сотрудничаем:

Кредитную историю хранят семь лет. Если за это время она не обновлялась, кредитную историю удалят. Для этого семь лет нужно не пользоваться кредитными продуктами, не иметь никаких обязательств перед банками и МФО и не иметь долгов по суду.

Зачем банкам нужна кредитная история при рассмотрении заявки на кредит?

С помощью кредитной истории банки проверяют надежность клиентов и решают, давать ли им кредит, а если давать, то какой. Банку нужно оценить заемщика и понять, насколько он добросовестный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, любой из них будет смотреть вашу кредитную историю. Как проверить свою кредитную историю

Зачем заемщикам нужно проверять кредитную историю?

Узнать, есть ли в ней ошибки. Например, просрочки, которых не было, задвоение кредита по техническим причинам или опечатки в паспортных данных. Следить за ошибками в кредитной истории нужно самостоятельно: банки этого не делают. Как исправить ошибки в кредитной истории

Примерно понять, почему не дали кредит. Банки по закону могут не сообщать причину отказа заемщикам, но обязаны указать её при передаче кредитной истории в БКИ. Почему банк может не одобрить выдачу кредитной карты

Узнать, не числится ли на вас чужой долг. Такое может случиться в двух случаях. Первый — паспортные данные попали к мошенникам и они оформили кредит на них. Второй — у заемщика есть тезка с такой же датой рождения, а кредиты двух людей склеились в одну кредитную историю по технической ошибке.

Оценить шансы на получение кредита. Если что‑то в кредитной истории будет не так, вы сможете устранить все ошибки и несоответствия до того, как подадите заявку на новый кредит.

Как найти и проверить свою кредитную историю?

Шаг 1. Запросите список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Бесплатно получить список бюро кредитных историй можно на портале госуслуг:

Шаг 2. Скачайте список кредитных бюро. На портале госуслуг перейдите в уведомления, откройте письмо «Предоставление информации о бюро кредитных историй» и скачайте отчет. В документе увидите перечень кредитных бюро, их юридические адреса и сайты организаций.

Шаг 3. Запросите кредитную историю. Выберите бюро, зарегистрируйтесь на его сайте и подтвердите личность через госуслуги. После этого сможете заказать бесплатный отчет с кредитной историей.

В каждом БКИ можно дважды в год бесплатно получить кредитную историю и узнать о задолженностях. Все дополнительные запросы будут платными.

Чем плохая кредитная история отличается от хорошей?

Банки по‑разному оценивают кредитные истории, но можно выделить такие общие критерии, их влияние на кредитную историю и решение банка.

	Плохая кредитная история	Хорошая кредитная история
Просрочки	❌ Частые и длительные просрочки	✅ Без просрочек или с незначительными редкими задержками
Долговая нагрузка	❌ Высокая: на платежи по кредитам уходит большая часть дохода	✅ Низкая: заемщик адекватно оценивает свою платежеспособность
Количество заявок на кредиты одновременно	❌ Много заявок сразу в несколько банков	✅ Заявки только при необходимости
Возраст кредитной истории и количество закрытых кредитов	❌ Нулевой возраст или давно закрытый кредит затрудняют оценку текущей платежеспособности	✅ Старше года и успешно выплаченные кредиты
Разнообразие закрытых кредитов	❌ Много займов на небольшие суммы и сроки	✅ 2-3 кредитных продукта

Теперь подробнее расскажем про каждый критерий.

Просрочки. Если человек вовремя выплачивает кредиты, это хороший знак для банка. Такие заемщики имеют выше шансы на получение кредитной карты или другого кредитного продукта. Если задержки по платежам частые и долги, то кредитная история быстро ухудшается. Банк может предложить менее выгодные условия или откажет вовсе.

Долговая нагрузка. Заемщику с высокой долговой нагрузкой банк скорее всего откажет, потому что человек может не справиться с ежемесячными платежами по кредитам. Лучше не рисковать и адекватно оценивать доходы и расходы.

Количество заявок на кредиты одновременно. Когда много таких заявок, у банка может сложиться впечатление, что заемщик находится в безвыходной финансовой ситуации и выплачивать долг не сможет. Не стоит подавать массовые заявки даже ради интереса.

Возраст кредитной истории и количество закрытых кредитов. Чем старше кредитная история, тем больше в ней полезной для банка информации о заемщике: например, какие кредиты брал, на какую сумму и как их выплачивал. Чем больше успешно выплаченных кредитов, тем надежнее в глазах банка выглядит человек.

Заемщиков с небольшой кредитной историей оценить сложно. Конечно, только из‑за отсутствия кредитной истории в кредитке не откажут, но кредитный лимит может быть небольшим.

Разнообразие закрытых кредитов. Банк может точнее оценить финансовую дисциплину того заемщика, который успешно пользовался разными кредитными продуктами: ипотекой, кредитной картой, рассрочкой, кредитом наличными, автокредитом. Необязательно, чтобы в кредитной истории были сразу все виды, достаточно 2⁠—⁠3 продуктов.

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Самые частые ошибки в кредитной истории — это незакрытые кредиты, которые выплатили полностью, или просрочки.

Если нашли ошибку, напишите заявление в бюро кредитных историй. К заявлению приложите доказательства: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — всё, что докажет ошибку банка, передавшего неверные сведения о вашем кредите в бюро кредитных историй.

Как улучшить кредитную историю?

Единственный рабочий способ — повысить свой уровень финансовой дисциплины и показать банку, что вы соблюдаете все условия кредитования.

Погасите долги. Внесите просроченные платежи и продолжайте оплачивать текущие вовремя. Так банк увидит, что вы справляетесь с нагрузкой и соблюдаете условия.

Закройте действующие кредиты. Только после этого оформляйте новые кредитные продукты — например, карту или рассрочку на товары с небольшой стоимостью.

Реструктуризируйте долг. Если погасить кредит по текущим условиям не получается, попробуйте реструктуризировать его: увеличить срок погашения и снизить размер ежемесячного платежа. Как сделать реструктуризацию кредита в Тинькофф

Рефинансируйте кредиты. Если у вас один или несколько кредитов в разных банках, можно обратиться в один из них или новый банк за рефинансированием. Он выкупит ваши долги и предложит новые условия для комфортного погашения кредита. Так в кредитной истории будет отображаться только один активный договор. Когда стоит рефинансировать кредит и какие условия в Тинькофф

Платите своевременно. Чтобы улучшить кредитную историю, нужно вовремя вносить платежи по кредитам. Например, если постоянно пользоваться кредитной картой и гасить долг без просрочек, со временем кредитная история станет лучше.