Почему такая большая разница между покупкой и продажей долларов, евро?
Разница курсов валют по продаже и покупке называется словом "маржа". В спокойные времена эта самая маржа ужимается до минимума, который все еще выгоден банку. Если на валютном рынке появляется нестабильность, банк оказывается в ситуации, когда сегодняшний курс продажи может оказаться ниже завтрашнего курса покупки. Чтобы не обрекать себя на возможные убытки, банки расширяют маржу. А если всё "устаканится", разница опять постепенно вернется к прежним минимальным значениям.
Отнюдь не всегда это так. Всё зависит от населённого пункта, а также от обеспеченности его банками. Чем больше банков, осуществляющих валютные операции в Вашем городе, тем меньше разница в курсах обмена валют. Конкуренция вынуждает финансовые структуры в погоне за прибылью и клиентами выставлять цены, сопоставимые или лучшие, чем у коллег по бизнесу.
А вот если в населённом пункте единственный банк, то разница в курсах покупки и продажи валют может быть внушительной.
Разница между покупкой и продажей любой валюты иностранной на банковском языке называется "маржа". Она, маржа может быть разного размера. При ее наименьших значениях можете быть уверены, что в данном обменном пункте нет ни валюты, ни национальных денег. При большой марже можно предполагать, что данная иностранная валюта пользуется повышенным (ажиотажным) спросом. Самым разумным решением со стороны государства было бы не установление каких-то там ограничений в продаже-покупке валют иностранных держав, а ограничение именно в марже. Тогда многие банки перестанут вводить "бандитскую" разницу между покупкой и продажей валют иностранных держав.
Грабительская разница. Как перехитрить банк при покупке или продаже долларов
Как только российские СМИ вышли с заголовками: «Рубль стал второй по волатильности валютой в мире», так все финансовые аналитики заговорили о том, что теперь банки снова начнут зарабатывать на продаже валюты в розницу. Неважно, продают ли россияне валюту или покупают, банк установит такую разницу между покупкой и продажей, что клиент всегда будет в проигрыше. Можно ли перехитрить систему?
У российских банков это давно вошло в традицию: при малейшем экономическом волнении сразу же устанавливать разницу в курсах покупки-продажи валюты примерно восемь-десять рублей. Так было и в далёком 2008-м, и в кризисном 2014-м, и даже весной 2018-го. Официально банкиры говорят, что таким образом они пытаются защититься от непредсказуемости скачков валютного курса, на самом деле все понимают, что это лукавство и за установкой спредов на курсовой разнице ничего, кроме желания получить дополнительную прибыль, нет.
Конечно, банки проводят свои спекуляции с молчаливого согласия регулятора, у которого есть все полномочия, чтобы приструнить банкиров. Во время девальвации 1998 года, когда доллар подорожал в разы, Центробанк устанавливал предел разницы курсов — максимально разрешённый спред тогда составлял 15%. Такой запрет просуществовал до 2004 года и тогда был отменён.
Фото © ТАСС / Ведомости / Владимир Баранов
В 2014 году, когда банкиры вновь стали баловаться спредами, достаточно было вербальных «интервенций»: зампред ЦБ Михаил Сухов заявил, что Банк России не исключает введения ограничения на установление банками спредов в обменных пунктах. Тогда это несколько остудило жадность банкиров.
Сейчас же они снова кинулись зарабатывать. Разница между покупкой и продажей валюты достигает порой 10–11 рублей — вместо привычных одного — максимум двух рублей. На этот раз ЦБ не против, чтобы его подопечные заработали побольше.
Впрочем, перехитрить банк можно очень просто: достаточно покупать валюту не в обменной кассе банка, а через брокерский счёт — напрямую на Московской бирже. Только там будет самый выгодный курс. Как правило, брокерские счета банки предлагают бесплатно, а комиссия за покупку валюты на бирже не превысит 0,02–0,1% от суммы сделки.
Лучше всего для этой операции подходит именно банк: тогда не придётся заморачиваться переводом рублей и валюты со счёта брокера на свой счёт в банке и терять дополнительную комиссию «за вывод» средств. И ждать не надо: сразу после покупки валюты можно будет перевести её на свою платёжную карту.
Почему курс доллара в банках так отличается от курса ЦБ и от биржевого?
Этим вопросом задаются многие россияне. Курс на продажу и покупку в банке всегда отличался от цбшного и биржевого, но сейчас это прямо большая разница. Давайте разберемся, почему так. Тут есть два основных вида покупки доллара.
Иллюстрация: Вера Ревина/«Клерк»
Кстати, это относится и к евро.
Наличные доллары в кассе
Заведения с вывеской «Обменный пункт» тоже относятся к какому-то банку. Так что вся легальная покупка валюты налом в России — через банк.
В стране из-за санкций — дефицит купюр, изменений не предвидится. Поэтому банки выставляют курс значительно выше биржевого. Наличные им могут еще пригодиться, чтобы выдавать вклады и деньги со счетов.
Напоминаем: до 9 марта 2023 они обязаны выдавать со старых счетов до 10 тыс. $ в долларовом эквиваленте.
Безналичная покупка в онлайн-банке или приложении
Тут курс получше, но тоже далек от биржевого. Хотя тут-то дефицита нет, безнал. Дело в том, что банки не хотят брать на себя слишком большие риски валютных обязательств. Отсюда же и низкие ставки по валютным вкладам, а и иногда и комиссии за валюту на счетах. В чем же эти риски?
Первое — возможные санкции, заморозки и другие неприятности, связанные с геополитикой. Разбираться с недовольными клиентами придется в том числе и самому банку.
Второе — если банк привлек в долг доллары (от вас как от владельца счета), то их же надо куда-то разместить. То есть дать кому-то в долг и заработать.
Но валютное кредитование сейчас тормозит, опять же по причине санкций и неопределенности. Кредиты в валюте выдаются компаниям, но там куча нюансов.
Так что банки не заинтересовали перегружать баланс долларами и евро, даже если они условные, безналичные и их не надо выдавать клиенту в виде купюр.
Почему курс валют в банках отличается от официального?
Официальный курс валют устанавливается Банком России по рабочим дням. Он определяется на основе сведений о средневзвешенных курсах, которые применялись при заключении сделок на Московской бирже. Для вычислений используются данные об операциях, заключённых с 10:00 до 15:30 по московскому времени с расчётами на следующий день. Фактически валютный курс ЦБ является курсом, установленным по прогнозам предшествующего дня. Значение имеет как сам курс, который использовался при сделке, так и её объём. То есть если кто-либо купил $1 за 1000 ₽, тогда как остальные сделки совершались по курсу 60 ₽ за доллар, разовая операция не повлияет на котировку.
Сфера применения официального валютного курса невелика. Он используется при определении пошлин, отчётности, налогов с дивидендов в иностранной валюте, подготовке планов расходов и доходов государственного бюджета. При этом участники финансового рынка, в том числе Банк России, не обязаны использовать официальный курс при каких-либо взаиморасчётах.
Каждое кредитно-финансовое учреждение устанавливает курс валют на основе нескольких факторов.
- Во-первых, банки могут учитывать курс ЦБ. В чистом виде такой метод практикуется очень редко, чаще кредитно-финансовые организации руководствуются комбинированным подходом, учитывая, например, и официальный курс, и котировки, применяемые их конкурентами.
- Во-вторых, банки часто действуют в соответствии с рыночной ситуацией, то есть опираются на котировки «соседей», а также спрос на ту или иную валюту. К примеру, если физические лица массово начинают покупать доллары или евро, их стоимость повышается.
- В-третьих, банки учитывают стоимость валют на бирже. Только они отталкиваются от сделок, происходящих в реальном времени, а не от «вчерашних» данных, на основе которых сложился официальный курс.
Банки — это коммерческие учреждения, целью работы которых является извлечение прибыли. Соответственно, в них курс обмена, как правило, выше, чем на бирже. Кроме того, они продают валюту, как правило, по более высокой цене, нежели выкупают. Сейчас ряд интернет-площадок размещают у себя информацию о валютных котировках в крупнейших банках, помогая тем самым выбрать наиболее выгодные условия. В специальных обменниках, функционирующих при банках, могут быть более привлекательные котировки, нежели в банках, особенно если речь идёт о пунктах на окраине города. При этом сведения о комиссии специальных пунктов обмена найти труднее, чем сведения о стоимости банковских услуг. Зачастую клиенты обменников узнают о дополнительной плате за обслуживание уже в ходе финансовой операции.
Выгоднее всего приобретать валюту на бирже, но физические лица могут сделать это только через посредника — брокера. Правда, у большинства брокеров можно купить лишь достаточно крупные лоты, например, от $1000. Некоторые компании допускают работу и с небольшим капиталом, но в этом случае комиссии могут быть выше, чем в банках. С особым вниманием стоит подойти к выбору партнёра, который предоставит доступ к бирже. Это должен быть профессиональный участник рынка со всеми необходимыми лицензиями, хорошей репутацией и опытом работы. Если нужно сделать вывод между сопоставимыми по надёжности компаниями, рекомендую обратить внимание на стоимость услуг каждой из них.