Кредитные каникулы в чем подвох

Россияне, которые оказались в сложной финансовой ситуации (а война этому только способствует), могут временно не возвращать займы банкам. Как правильно оформить кредитные каникулы?

Президент России Владимир Путин подписал закон, закрепляющий за гражданами бессрочное право оформить кредитные каникулы. Он вступит в силу 1 января 2024 года.

Прежде кредитные каникулы в России вводились как разовая мера. Впервые власти применили ее в 2020 году во время пандемии COVID-19, затем — после начала полномасштабной войны в Украине . Теперь же граждане, попавшие в тяжелое финансовое положение, смогут воспользоваться льготой без привязки к внешним обстоятельствам.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы дают гражданам законное право временно прекратить выплачивать кредит банку или микрофинансовой организации (МФО). По сути, это антикризисная мера, которая задумывалась как способ снизить для населения ущерб от экономических шоков — таких как пандемия или санкции, вызванные войной в Украине. Теперь же кредитные каникулы превратились в постоянную меру поддержки наряду с реструктуризацией займов и ипотечными каникулами.

Сейчас льгота касается всех видов займов, выданных до 1 марта 2022 года: кредитов наличными, ипотек, автокредитов и других. Попав в сложную экономическую ситуацию, любой россиянин может претендовать на отсрочку по займу на полгода. Банк не имеет права отказать в реструктуризации, если клиент соответствует определенным требованиям (о них расскажем ниже). Не сможет кредитор и начислить неустойку или взыскать залог. Однако на текущую задолженность будут начисляться проценты.

Читайте также

Кто может получить кредитные каникулы?

Обратиться за кредитными каникулами могут разные категории граждан, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации:

• физические лица, если их доход за месяц снизился на 30%;
• индивидуальные предприниматели или владельцы малого и среднего бизнеса, если льгота распространяется на их отрасль ;

Основанием для получения льготы в настоящий момент считается 106-й федеральный закон.

Новый закон (№ 348-ФЗ), который вступит в силу с 2024 года, расширит круг потенциальных претендентов — он позволит претендовать на кредитные каникулы людям, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.

Кредитные каникулы могут также оформить участники войны против Украины. Их получают на основе № 377‐ФЗ, вступившего в силу в октябре 2022 года. Власти используют эту меру, чтобы привлечь в армию больше россиян.

«Медуза» последовательно выступает против развязанной РФ агрессии и призывает не принимать в ней участия (актуальные советы эксперта тем, кто хочет избежать отправки на фронт, можно прочитать здесь). Поэтому в этой статье мы сознательно не даем советы по оформлению кредитных каникул для военнослужащих.

На какую сумму можно оформить кредитные каникулы?

Это зависит от вида кредита, а также от того, когда вы решите оформить каникулы. До конца 2023 года правительство установило следующие максимальные суммы кредитов , для которых доступна льгота:

• по кредитным картам — 100 тысяч рублей;
• по кредитам наличными — 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
• по автокредитам — 700 тысяч рублей;
• по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 миллионов рублей в Москве, 4 миллиона в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 миллиона в остальных регионах.

С 2024 года, когда вступит в силу закон о постоянном праве на кредитные каникулы, максимальные суммы изменятся. Их будет устанавливать правительство, а пока оно этого не сделало, верхние пороги будут такими:

• по автокредитам — 1,6 миллиона рублей;
• по другим потребительским кредитам — 450 тысяч рублей;
• по потребкредитам с лимитом кредитования — 150 тысяч рублей.

Сколько раз можно получить кредитные каникулы?

По каждому кредиту можно получить отсрочку только один раз. При этом, если клиент оформлял кредитные каникулы во время пандемии, это не помешает ему обратиться за еще одним льготным периодом по новому закону.

А как оформить отсрочку?

Для того, чтобы получить отсрочку, клиенту нужно прийти в банк и подать заявление. Некоторые кредитные организации позволяют оформить отсрочку в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте.

Если вы планируете получить отсрочку до 2024 года, в заявлении надо указать, что каникулы запрашиваются по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года (в редакции закона от 14.04.2023 № 132-ФЗ). В противном случае банк может реструктурировать кредит на других условиях по собственной программе банка.

Чтобы доказать ухудшение финансового положения, гражданин может предоставить:

• справку о доходах из налоговой;
• подтверждение от работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск;
• больничный лист на срок больше месяца;
• уведомление о регистрации на бирже труда.

Самозанятые могут показать банку:

• справку об облагаемых налогом ( НПД ) доходах;
• справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог».

Индивидуальным предпринимателям могут предоставить кредитору в зависимости от системы налогообложения (упрощенная или стандартная):

• бухгалтерскую отчетность;
• налоговые декларации;
• книгу учета доходов и расходов;
• выписки о движении денежных средств по расчетным счетам;
• выписку из похозяйственной книги.

Лучше заранее уточнить в банке, какие именно бумаги подойдут.

А может ли банк отказать?

Если вы подходите по всем требованиям, то банк не имеет права отказать. Однако такие случаи все-таки были.

Часто банки отказывают в предоставлении каникул, если клиент просрочил платеж по кредиту. Например, подобная история была с банком «Ренессанс Кредит»: клиентка подала заявление на каникулы, и пока его рассматривали, она допустила просрочку. В результате банк отказал в каникулах, хотя по установленным ЦБ правилам дата льготного периода начинается с того момента, как заемщик подал заявление. Кроме того, сам Банк России утверждал, что наличие просрочки не должно влиять на предоставление кредитных каникул.

В случае отказа банк или МФО должны объяснить причину, ее можно будет запросить отдельно. Затем нужно написать жалобу в ЦБ (здесь контакты интернет-приемной, горячая линия — 8 (800) 300-30-00). К ней нужно приложить подтверждающие материалы, например, скриншот или аудиозапись.

Банк откажет в предоставлении каникул, если обратившийся не до конца соответствует требованиям. Например, если получаемый доход снизился не на 30%, а на 20-25%. В таких случаях ЦБ советует клиентам все равно обратиться в банк и попытаться договориться о реструктуризации.

После окончания каникул нужно будет продолжать платить, как и дальше?

Нет. Кредитные каникулы не бесплатны, как это может показаться на первый взгляд. Банк продолжит начислять проценты на сумму долга, просто заплатить ее надо будет позже.

За отсрочку по потребкредитам и кредитным картам банк начислит 2/3 от средней по рынку стоимости кредита на момент обращения. Среднюю стоимость кредита ЦБ рассчитывает каждый квартал.

Допустим, клиент, который получил кредит наличными сроком больше года на сумму 200 тысяч рублей, решил сегодня оформить кредитные каникулы. По данным Банка России, средняя ставка по таким займам сейчас составляет 23,2%. Значит на время кредитных каникул на оставшуюся сумму будет начисляться 15,5% (2/3 от 23,2%).

По ипотекам процент на время кредитных каникул меняться не будет. Если клиент платит по ставке 11%, то столько же будет начисляться во время отсрочки.

Как выплачивать долг после каникул?

Когда каникулы закончатся, заемщик будет выплачивать по кредиту стандартные ежемесячные платежи, их размер не изменится. Перед этим банк пришлет новый график платежей.

Срок кредита увеличится на время каникул, а проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг. К этой сумме приплюсуют штрафы и пени, если они были до начала каникул.

Правила погашения процентов отличаются для разных видов кредитов:

• Если основной долг был по кредитной карте, проценты и пени можно будет выплатить в течение двух лет равными ежемесячными платежами;
• По потребкредитам, автокредитам и ипотеке накопленный долг нужно будет погасить после всех плановых выплат, его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов;
• Предприниматели должны будут заплатить проценты, набежавшие за время каникул, вместе с основным долгом. Их просто приплюсуют. При этом размер платежей останется прежним, а срок выплат увеличится.

Есть ли еще подводные камни?

ЦБ утверждает, что кредитные каникулы никак не повлияют на кредитную историю заемщика. Тем не менее факт получения отсрочки будет зафиксирован в кредитной истории, то есть в будущем банки будут видеть, что клиент обращался за кредитными каникулами. Вряд ли это сильно испортит историю клиента, однако есть вероятность, что банки будут это учитывать.

Какие еще существуют легальные способы задержать выплаты по кредитам?

Кроме кредитных каникул, в России есть еще несколько мер поддержки, которые позволяют временно прекратить выплачивать кредиты.

• Ипотечные каникулы — аналог кредитных каникул, но только для ипотечных кредитов. Они предоставляются также максимум на полгода и один раз. Клиент может претендовать на ипотечные каникулы, если он попал в сложную финансовую ситуацию, например, потерял работу или получил инвалидность.
• Рефинансирование — это услуга, которая позволяет взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. При этом рефинансировать кредит можно и в том случае, когда платежи не вызывают сложностей. Например, если банк начал выдавать кредиты по более низкой ставке.
• Банки также предоставляют реструктуризацию кредитов по собственным программам — то есть изменяют условия выплаты займа для клиентов, оказавшихся в сложной ситуации. Как правило, это означает увеличение срока кредита и снижение процентной ставки. Кредитор также может конвертировать долг из иностранной валюты в рубли.

И много людей оформили отсрочки?

Всего с начала полномасштабной войны в Украине по июнь 2023 года банки реструктурировали примерно 1,406 миллиона кредитов (из 3,406 миллиона подданных заявок) на общую сумму 643,6 миллиарда рублей. Из них:

• 120,8 тысячи кредитов реструктурировали по программе кредитных каникул на общую сумму 54,8 миллиарда рублей (по 106‐ФЗ);
• 1,2 миллиона на 559,5 миллиарда рублей — по собственным программам банков;
• 8,9 тысячи на 29,2 миллиарда рублей — по программе ипотечных каникул (353‐ФЗ).

При этом отказы составили 58,7%, при этом их число постепенно растет, отмечает ЦБ.

Кредитные каникулы в чем подвох

г. Томск, пр. Фрунзе, 103, офис 801
БЦ «Красное знамя» (левое крыло), этаж 8,
вход рядом со столовой «Винегрет»

• Взыскание задолжности
• Исполнительное производство

• Закрытие ООО (Ликвидация)
• Банкротство юр. лиц

• Корпоративное обслуживание
• Бухгалтерское обслуживание

• Проверка и составление договоров
• Налоговые споры
• Купля — продажа бизнеса
• Регистрация товарного знака

Кредитные каникулы: в чем подвох?

Кредитные каникулы — это отсрочка оплаты на период, который устанавливается банком индивидуально.
Решение о предоставлении банк принимает на основании ряда факторов.

1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Условия предоставления кредитных каникул в банках

«Коронавирусные» кредитные каникулы работали с 03 апреля по 01 октября 2020. Сейчас аналогичные «перерывы» предоставляют в связи с непростой экономической ситуацией, вызванной наложением на российский бизнес санкций с Запада.
Для тех же, кто не соответствует федеральным программам, банки не обязаны давать отсрочку на льготных условиях в 2023 году. В настоящее время каждый банк разработал свои правила: условия по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по договору на 5 млн рублей будут существенно отличаться.
Российские банки исходят из 2 вариантов:

1. 100% отсрочка платежей. В течение полугода заемщик не платит тело кредита и проценты. Особенности заключаются в следующем:
   • Такие услуги предоставляются на платной основе. Клиент оплачивает комиссию за перерыв в платежах.
   • 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть без отсрочки будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов.
   • За период отсрочки начисляются проценты по обычной ставке. Либо договор продлевается, либо заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые набежали во время каникул.
   • Полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
2. «Частичные» каникулы. Клиент получает отсрочку, однако ежемесячные проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
   • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
   • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Каких подводных камней ожидать?

Заемщику, который не может платить кредит, следует быть готовым к некоторым нюансам:

1. Каникулы можно получить после установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать дважды подряд нельзя — есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в апреле 2022, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с мая 2023 г.

Как часто можно брать кредитные каникулы в Сбербанке и Тинькофф, не пишут — нужно спрашивать у менеджера, пояснять причины: «не могу платить кредит в связи с сокращением количества заказов по ИП» или «на работе отменили премии, получаем МРОТ».

Можно ли продлить кредитные каникулы, решает банк. Если вы потеряли работу, доходы снизились из-за кризиса, сообщите об этом менеджеру, скажите, что готовы подтвердить это документально. Вполне вероятно, что банк одобрит реструктуризацию займа и пролонгирует договор.

Как изменится стоимость кредита из-за каникул?

Например, вы должны 120 тысяч под 10% годовых, ежемесячно платили по 11 тысяч рублей. В результате реструктуризации вместо 12 месяцев срок станет 24 месяца. Снизится ежемесячный взнос — 6000 в месяц, но платить придется 2 года вместо одного, и переплата составит 12 000 рублей (это 10% от 120 тысяч). Зато без штрафов.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв в платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика. Это могут быть следующие ситуации:

• увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы?

Порядок действий будет следующим:

1. Клиент подает заявку по установленной форме.
2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
4. Банк и заемщик подписывают соглашение об условиях кредитных каникул.

ЦБ рекомендует кредитным организациям быть лояльнее, но по закону банк не обязан согласовывать каждому гражданину рассрочку по кредиту, даже если человека уволили, и он стоит на учете в Центре занятости, принес справку о доходах.

Если вам отказали, варианты следующие:

1. Если у вас средняя не испорченная кредитная история — рассмотрите рефинансирование. Например, в Сбербанке и в ВТБ строгие правила, и их менее раскрученные конкуренты с удовольствием перекредитуют ваши невыгодные займы под актуальную процентную ставку — а заодно продлят срок.
2. Если у вас много просрочек, низкий скоринговый балл, и вы в долгах — отказы закономерны. Финансисты обязаны считаться с рисками — они не занимаются благотворительностью.

Если вы испытываете трудности с оплатой, банки не отвечают или отказывают в кредитных каникулах, проконсультируйтесь с кредитным юристом о наиболее выгодных и доступных решениях в вашей конкретной ситуации. Мы расскажем, как действовать, проведем переговоры с банком и договоримся об отсрочке или списании.

Не нашли ответ? Оставьте свой номер телефона и мы вам перезвоним

634021, г. Томск, пр. Фрунзе д. 103, офис 801

• Банкротство физических лиц
• Защита интересов должников
• Выкуп долга
• Отмена судебного приказа
• Антиколлектор
• Уменьшение взысканий судебных приставов

• Потребительский кредит
• Помощь в рефинансировании
• Ипотека
• Возврат страховки
• Проверка кредитной истории

• Взыскание задолжности
• Исполнительное производство
• Банкротство юридических лиц

• Корпоративное обслуживание
• Бухгалтерское обслуживание

• Регистрация
• Реорганизация
• Ликвидация
• Банкротство

Все материалы данного сайта являются объектами авторского права (в том числе дизайн). Запрещается копирование, распространение (в том числе путем копирования на другие сайты и ресурсы в Интернете) или любое иное использование информации и объектов без предварительного согласия правообладателя. Логотип «Юридический Сервис Мои Права» размещенный на сайте, является зарегистрированным товарным знаком и охраняется государством как объект интеллектуальной собственности, любое копирование и создание схожего по степени смешения товарного знака запрещено законом. Вся информация представлена на сайте в ознакомительных целях и не является публичной офертой. Требуется консультация специалиста.

© 2019 — 2023, «Юридический Сервис Мои Права»

© Юридический сервис Мои Права, 2019

Спасибо за заявку!

В течении 5 минут
с Вами свяжется наш специалист

Спасибо!

В течении:
: мин.
с Вами свяжется наш специалист!

Спасибо!

В течении:
: мин.
с Вами свяжется наш специалист!

Спасибо!

В течении:
: мин.
с Вами свяжется наш специалист!

Спасибо!

В ближайшее время
с Вами свяжется наш специалист!

Я согласен(на) на обработку моих персональных данных

Настоящим Я, действующий(ая) своей волей и в своем интересе, при размещении (вводе) своих персональных данных на Интернет сайте https://my-prava.ru Индивидуального Предпринимателя Клименко Елены Владимировны (ИНН 701700831900, ОГРНИП 321703100013036, далее — Оператор) подтверждаю свое согласие на обработку указанных мной персональных данных Оператором в целях предложения мне услуг, новых услуг, предлагаемых Оператором, в целях проведения опросов, анкетирования, рекламных и маркетинговых исследований в отношении услуг, предоставляемых Оператором, в том числе путем осуществления прямых контактов со мною посредством средств связи, указанных мной на настоящем сайте. Настоящее право (согласие) предоставляется на осуществление любых действий в отношении моих персональных данных, которые необходимы и желаемы для достижения вышеуказанных целей, включая, без ограничения, сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, передачу, обезличивание, блокирование и уничтожение персональных данных, под которыми понимаются все данные, указанные мной на настоящем сайте. Настоящим подтверждаю, что уведомлен о том, что обработка персональных данных осуществляется Оператором любым способом, в том числе как с использованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием различных материальных носителей, включая бумажные носители).

Оплата банковской картой

Вы можете оплатить свои заказы c помощью карт Visa (в том числе Electron), MasterCard (в том числе Maestro) (будет ли сайт платежной системы поддерживать Maestro). В процессе оплаты вы будете переадресованы на сайт платежной системы, где нужно ввести контактные данные и данные пластиковой карты и оплатить. По окончании процесса оплаты на указанный при оплате электронный адрес придет письмо с информацией о платеже.

При оплате заказа банковской картой, обработка платежа (включая ввод номера карты) происходит на защищенной странице, которая прошла международную сертификацию. Это значит, что Ваши конфиденциальные данные (реквизиты карты, регистрационные данные и др.) не поступают в интернет-магазин, их обработка полностью защищена и никто, в том числе наш интернет-магазин, не может получить Ваши персональные и банковские данные. В случае возврата, денежные средства возвращаются на ту же карту, с которой производилась оплата.

Бесит, что кредитные каникулы так называются

Бесит, что «кредитные каникулы» так называются и позиционируются как льготы.

Кредитные каникулы — это один из немногих инструментов корректировки нагрузки, но не самый выгодный и эффективный, несмотря на название.

Лично у меня слово «каникулы» ассоциируются с чем-то приятным и безмятежным. Кредитные же каникулы полны подводных камней:

• КК предоставляются только один раз;
• проценты продолжают начисляться;
• срок кредитных каникул максимум 6 месяцев;
• срок действия договора с банком увеличивается (и сумма переплат).

Кредитные каникулы отображаются в кредитной истории. (Потенциально это портит вашу репутацию как заемщика, т. к. банком ваш «таймаут» воспринимается как сигнал о нестабильности вашего финансового положения).

Кредитные каникулы « доступны» на определенную сумму задолженности:

1. По ипотеке — это 6 млн рублей.
2. По автокредитам — это 700 тысяч рублей.
3. По потреб. кредитам — это 300 тысяч рублей.
4. По кредитным картам — это 100 тысяч рублей.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.

По ипотечным кредитам ставка на время каникул остается неизменной, то есть такой, как указана при заключении договора. (Не уменьшается, исключение составляет увеличение залога. Например, вы вместе с квартирой передали в залог машиноместо у подьезда и кладовую в пристройке к многоквартирному дому). В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита таким образом продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.

По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере ⅔ от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами.

Например, для кредита с суммой 250 тысяч рублей и сроком более 1 года ПСК равна 17,061% годовых. На время кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть: 11,37% годовых.

Срок кредита увеличится, а отсроченные платежи перераспределятся на новый срок договора. Проценты, начисленные во время каникул, нужно уплатить после погашения кредита.

Создается иллюзия льготной выплаты, но вместе с тем по окончанию кредитных каникул формируется новый график платежей с новой кредитной нагрузкой на всю сумму задолженности. При этом, важно понимать что кредитные каникулы предоставляются только клиентам с хорошей кредитной историей (без просрочек более 30 дней ) или по спец программе для мобилизованных. Т. е. у банков есть готовность финансировать платежеспособных клиентов под ставку выше ключевой с последущим пересмотром графика платежей. По факту эта преференция подходит для узкого круга лиц и не является льготной.

Вместе с тем данная опция позиционируется как «мера поддержки», что в корне не верно. Та же реструктуризация или рефинансирование в конечном итоге более выгодно, но, увы, доступно не всем. Ответ на философский вопрос «За чей счет банкет?» очевиден и не очень приятен.

Даже моих 5 классов ЦПШ хватает, чтобы подсчитать невыгодность «кредитных каникул» для обывателя. Важный аспект еще состоит в том, что в свободном доступе нет «калькуляторов кредитных каникул», а только стандартные кредитные калькуляторы, в связи с чем клиентам приходится отправлять запрос в банк и высчитывать переплату. По факту, клиент успокаивается услышав «вам полгода платить только проценты» и включается «русский авось». Бессмысленный и беспощадный.

9 мифов о кредитных каникулах

Закону об ипотечных каникулах почти год, коронавирусные отсрочки по кредитам оформляют с апреля, а «Народный рейтинг» до сих пор пестрит жалобами на эту тему. Развеиваем мифы о каникулах.

Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же

Не совсем

Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.

Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики. Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах. Он тоже распространяется на ипотеку, но не только. По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом.

Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.

Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:

Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ

Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ

Максимальная сумма кредита

— 4,5 млн рублей в Москве;

— 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке;

— 2 млн рублей в остальных регионах.

Условия получения отсрочки

— утрата трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск);

— получение инвалидности I или II группы;

— снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода;

— появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода.

Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год

Срок действия закона

Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года

Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны

Неправда

До сих пор в «Народном рейтинге» Банки.ру встречаются жалобы на увеличение переплаты по кредиту после получения кредитных каникул. На самом деле даже отсрочка по закону не бесплатна, не говоря уже о собственных программах банка.

За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.

В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.

Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы

Не всегда

Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан.

Если ваш доход упал «всего» на 25% или сумма кредита выше лимитов по программам (250 тыс. рублей для потребительского кредита, 100 тыс. рублей для кредитной карты и 600 тыс. рублей для автокредита), банк не обязан, но все же может дать вам каникулы.

При этом будьте внимательны, такая отсрочка будет уже по «правилам» банка. По ней конечная переплата может оказаться значительно выше.

Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул

Неправда

При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.

Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет

Неправда

Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.

Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.

ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.

Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент

Не совсем

Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.

Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.

Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.

Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой

Частично верно

Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.

Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.

Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.

Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются

Неправда

Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.

Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем

Возможно

Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк.

Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.