Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Документы для рефинансирования ипотеки

Особенность ипотеки в том, что она оформляется, как правило, на длительный срок до 25-30 лет, а за такой период с заемщиком может случиться все что угодно. Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях. Чтобы получить более выгодные условия, заемщики оформляют рефинансирование ипотеки в той же кредитной организации или в любой другой.

В последнее время наблюдается тенденция к укреплению ипотечного рынка и снижению процентной ставки. Это также является причиной, почему рефинансирование так популярно. Ведь взятые в 2015-2016 годах кредиты под высокий процент лучше перекредитовать, чтобы переплата была ниже. При оформлении кредита с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении всего периода выплат, оформлять другой кредит на рефинансирование не нужно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Каждая кредитная организация вправе запросить именно тот пакет документов, который потребуется для подтверждения платежеспособности клиента. Обычно банки требуют следующие документы.
Стандартный пакет документов

Для рефинансирования требуются те же бумаги, что и при оформлении предыдущего займа, только с некоторыми дополнениями:

• Анкета-заявление, которая доступна для скачивания на сайте банка (заполнить ее можно самостоятельно или при содействии менеджера в отделении);
• Копию и оригинал паспорта;
• Заверенную на рабочем месте трудовую книжку;
• Свидетельство о заключении или расторжении брака;
• Справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
• Выписка с вашего кредитного счета, где было бы сказано о действующей задолженности на дату получения справки. В ней также должны быть указаны реквизиты банка, сумма кредита, срок, дата начала действия договора, процентная ставка.

Что еще может потребоваться?

Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
Документы по подтверждению дохода

Если заемщик работает официально, то ему проще всего предоставить банку справку 2-НДФЛ. Для увеличения шансов на одобрение необходимо также предоставить документы об источниках дополнительного заработка. К примеру, если клиент сдает квартиру в аренду, то он может предоставить договор, заключенный с арендателем.

Если заемщик трудится неофициально, то единственный возможный способ – справка по форме банка, которую можно скачать на официальном сайте выбранной финансовой организации. Однако отсутствие классической справки о доходах за вычетом налогов дает право банку увеличивать процентную ставку на 0,5 – 1.

Документы по предмету залога

Предоставляемый пакет документов может отличаться в зависимости от типа недвижимости, но основным считается следующий:

• отчет об оценке;
• правоустанавливающие бумаги;
• св-во о регистрации в соответствующем органе;
• кадастровые документы;
• справка о составе собственников;
• разрешение органов опеки;
• выписка из ЕГРН.

Какие документы нужны от супруга или супруги?

Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.

Основные документы для рефинансирования ипотеки

Если заемщик предоставляет большой пакет документов, кредитным специалистам открывается полная картина его платежеспособности. Банковские риски в этом случае снижаются, ведь клиент подтверждает свою благонадежность и возможность выплачивать кредит. Для привлечения клиентской базы финансовые организации часто предлагают рефинансирование по двум документам, то есть предоставление справки о доходах не требуется. На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации. Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.

Для перекредитования по двум документам необходимо предоставить:

1. паспорт гражданина РФ;
2. на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт.

На снижение ставки по ипотеке в том же или другом банке могут рассчитывать не только зарплатные клиенты, а также:

1. Лица с идеальной кредитной историей без задержек по выплатам и текущей просрочки.
2. Клиенты, которые выплатили уже больше половины от стоимости квартиры.
3. Заемщики, которые привлекают поручителей и берут небольшую сумму в долг до 500 000 рублей.

Однако каждый банк может потребовать предоставление документов по объекту недвижимости и других необходимых бумаг. Естественно, жилье должно полностью соответствовать требованиям банка. Такую программу предлагают далеко не все кредитные организации. В основном это крупные кредиторы:

• «Сбербанк» предлагает ставку 9,5 % и максимальную сумму кредита до 7 000 000 рублей.

• «ВТБ24» предлагает специальную программу «Победа над формальностями» со ставкой от 10 % и максимальной суммой до 30 000 000 рублей.
• «Дельтакредит» оформляет рефинансирование ипотеки также под 10 % на срок до 25 лет.
• В рамках проведения акции до 31.05.2018 «Альфа Банк» оформляет перекредитование под 8,9% общей суммой до 50 000 000 рублей сроком до 30 лет.
• «Газпромбанк» кредитует повторно под 9,2 % годовых сроком до 30 лет с обязательным оформлением личного страхования.
• Ставки «Россельхозбанка» могут варьироваться в зависимости от статуса клиента и суммы займа. В среднем ставка составляет 9,1 %, а максимальная сумма – 20 000 000 руб.
• «Райффайзен Банк» дает возможность изменить срок кредитования и снизить процентную ставку до 9,5 % на срок от года до 30 лет на сумму до 26 000 000 руб.

Любая из этих или других кредитных организаций может отказать в оформлении рефинансирования при предоставлении всего 2-х документов без объяснения причин.

Что говорит закон о рефинансировании?

Деятельность кредитных организаций по выдаче или рефинансировании кредитов четко регламентирована федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под номером 102. Согласно документу, повторное кредитование возможно, только если в предшествующем договоре предусмотрено такое право. В одной из статей установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Здесь также сказано о максимальном размере штрафов и пеней за неуплату ежемесячных платежей. В целом, к программе рефинансирования банки должны применять те же положения, что и при выдаче первичной ипотеки.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рассказываем, какой пакет документов необходимо собрать для рефинансирования ипотеки.

Суть рефинансирования

Рефинансирование — это оформление нового займа с более выгодными условиями для оплаты старого. Этот способ применяется к разным кредитам — на приобретение автомобиля, оплату обучения, покупку жилья. При этом новый кредит строго целевой: его нельзя обналичить, перенаправить на погашение кредитной карты, потратить на покупки.

Оформить рефинансирование ипотеки можно как в том же банке, где вы брали старый ипотечный кредит, так и в любом другом. Чтобы получить одобрение, необходимо чтобы и заемщик, и сам кредит соответствовали определенным требованиям.

Требования к заемщику

К заемщику и созаемщикам по ипотечному кредиту банки предъявляют следующие требования:

• Возраст. На момент оформления рефинансирования заемщику должно быть не менее 21 года, а на момент погашения ипотеки — не более 65 лет. Если заемщик не заключает договор комплексного страхования, то верхняя возрастная граница может быть снижена до 60 лет.
• Гражданство. Договор может заключить гражданин любой страны, однако он должен постоянно проживать и работать на территории России.
• Стаж работы. Минимальный стаж на последнем месте работы зависит от общего стажа и требований банка. Обычно он составляет от 3 месяцев до 1 года при общем рабочем стаже не менее года.
• Кредитная история. У заемщика не должно быть плохой кредитной истории или крупных текущих невыплаченных кредитов.
• Доход. Минимальный доход клиента каждый банк оговаривает отдельно — обычно он должен составлять не менее 15–20 тысяч рублей в месяц в зависимости от региона.
• Местонахождение объекта. Как и ипотека, рефинансирование доступно только для недвижимости на территории РФ.

Требования к рефинансируемому кредиту

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к ипотечному кредиту, заявляемому на рефинансирование. Им необходимо убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента — то есть в том, что он будет выплачивать новый кредит в срок, без штрафов и просрочек. Чтобы новый заем был одобрен, он должен отвечать следующим условиям:

• На момент оформления рефинансирования по текущему ипотечному кредиту не должно быть неоплаченных задолженностей.
• В течение последних месяцев до подачи заявки не должно быть просрочек по ежемесячным платежам.
• Рефинансируемый ипотечный кредит не был реструктурирован или рефинансирован ранее более чем 2 раза.

Некоторые банки также предъявляют требования к дате выдачи или погашения займа, позволяя оформить рефинансирование не ранее или не позднее определенного срока.

Перечень необходимых документов

Для получения одобрения нужно предоставить следующие документы:

• заполненную анкету по форме банка;
• паспорт заемщика;
• СНИЛС;
• копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
• копию трудового договора;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ
• кредитный договор по рефинансируемому ипотечному кредиту;
• выписку с кредитного счета.

Помимо этого, банк может запросить и другие документы — например, свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор, подтверждение дополнительного дохода.

Что еще может понадобиться

Кроме документов заемщика и бумаг по предыдущему займу, кредитная организация может запросить документы по предмету залога — приобретаемому объекту недвижимости. В список включены:

• документы об оценке объекта;
• свидетельство о регистрации права собственности;
• выписка из ЕГРН;
• справка о количестве и составе собственников;
• кадастровые документы.

Процесс рефинансирования ипотечного кредита не ограничивается получением одобрения от нового банка. Вам нужно будет оформить новый договор ипотечного страхования, а также сменить залогодателя — переоформить покупаемый объект недвижимости в качестве залога в новом банке. Все эти процессы занимают время, зачастую требуют сбора дополнительных документов и обращения в МФЦ.

Райффайзен Банк предлагает рефинансирование своих ипотечных кредитов и займов других банков под более низкий процент и с гибким графиком платежей. Чтобы получить предварительное одобрение, необходимо заполнить небольшую анкету в мобильном приложении или на сайте банка, указать свои личные данные и уровень дохода, отправить заявку и дождаться решения по ней. Принятие решения занимает от одного рабочего дня. Если заявка будет одобрена, ипотечный менеджер пригласит вас на встречу в отделении банка для переоформления договора и подписания нужных документов.

Как рефинансировать ипотеку

Главные отличия рефинансирования от реструктуризации

Виды рефинансирования

Польза рефинансирования

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Рефинансирование ипотеки — порядок действий

Последние два года кредиторы улучшают условия по кредитам для заемщиков. Для тех, кто успел оформить ипотеку ранее по высоким ставкам, предлагают рефинансировать долг. JCat.Недвижимость подробно расскажет, как сделать рефинансирование ипотеки, всегда ли она выгодна, а также поговорим о тонкостях ее оформления.

Что такое рефинансирование

Улучшить условия выплаты долга можно двумя способами: реструктурировать или рефинансировать кредит.

Реструктуризацию оформляют, когда заемщику нужна «передышка» в выплате долга: дают кредитные каникулы, снижают размер ежемесячного платежа или проценты. Главный минус этой услуги: она портит кредитную историю клиента.

Рефинансирование или по-другому перекредитование ― это переоформление займа по более выгодному предложению. Могут соединить все долги в один или закрыть один из кредитов. Услугу предоставляют в «родном» банке или можно подать заявку в другой.

Польза рефинансирования

Рефинансирование ипотеки позволяет добросовестному заемщику снизить процент ставки, облегчить нагрузку по ежемесячной оплате и быстрее закрыть долг перед банком.

• Пример: Петровы выплачивают ипотеку под 14% с 2014 года. Срок выплаты 25 лет. Они заметили, что сейчас появились программы на лучших условиях. Так, в 2020 году они могли бы получить кредит под 8–9% годовых. Если они обратятся за услугой по перекредитованию под нынешние проценты, их долг существенно уменьшится, вместе с суммой переплаты и продолжительностью оплаты.

Кредитные учреждения включают в сумму кредита даже долги по кредитным картам и выплачивают их на единых условиях. Это удобно, даже если клиент оформил все в нескольких банках.

Способы расчета выгоды от рефинансирования

Клиент может воспользоваться услугой уже через полгода с момента заключения договора. «Родному» банку невыгодно снижать проценты действующих кредитов, поэтому от него может поступить отказ.

Рекомендуем изучить предложения других компаний: условия кредитования, необходимый комплект документов, возможно, для вас есть льготные предложения.

Сравнить выгоду по разным программам можно через онлайн-калькулятор. Он есть на сайтах крупных банков. Узнайте, какую сумму осталось выплатить на сегодняшний день. На калькуляторе поставьте сумму остатка, срок, за который планируете закрыть долг, и выведите сумму переплаты по текущей ставке. Затем сделайте расчет по предлагаемой программе. Выберите тот вариант, где будет меньше переплата и удобный ежемесячный платеж.

На какие факторы ориентироваться при оформлении услуги:

• Тариф нового кредита ниже хотя бы на 2%, иначе сокращение переплаты будет неощутимым.
• Оформлять перекредитование ипотеки рекомендуют в первые годы после получения кредита. Когда выплачена большая часть займа, лучше оставить первичные условия. Новый банк добавит свои проценты к основному долгу. За счет них, возможно, сумма переплаты останется неизменной.
• Затраты на регистрацию услуги. Госпошлины за справки и оплата услуг не должны перекрывать сумму предполагаемой выгоды.

Выбор банка для рефинансирования

Решение по выбору кредитной организации остается за клиентом. Главное ― найти предложение, которое поможет клиенту сэкономить на выплате процентов.

Условия по кредитованию регулярно меняются, все зависит от экономической ситуации. Чтобы не мониторить каждый банк по отдельности, рекомендуем пользоваться агрегаторами, которые отслеживают предложения по кредитованию.

Немалую роль в выборе играют и личные параметры: обслуживание, удаленность офиса, наличие мобильного приложения.

Банкам эта услуга приводит нового клиента, поэтому они тоже получают выгоду от услуги. Заемщик платит дополнительные проценты по кредиту, оформляет страховку, открывает счет, вклады и карты. При перекредитовании важно соблюдение следующих условий:

• остаток долга не менее 50 000 рублей, срок выплаты кредита ― не менее 6 месяцев;
• кредитный договор заключен не ранее, чем за 3–6 месяцев до рефинансирования;
• у клиента нет задолженности по действующему кредиту.

Этапы и сроки предоставления услуги

Изучите предложения банков, возможно, у них есть льготная программа для вашей категории: военные, молодые или многодетные семьи, жители сельской местности.

Процедура рефинансирования в «родной» компании проходит проще. Там уже знают, платежеспособен ли клиент. Не придется собирать справки с подтверждением стабильности доходов.

Рефинансирование состоит из следующих этапов:

1. Уведомление нынешнего кредитора о том, что планируете осуществить рефинансирование ипотеки. Уточните, есть ли возможность переоформления займа у него.
2. Регистрация заявки на кредит. Заявление рассматривают от 2 до 5 дней. У клиента будет время на раздумья, по одобренной заявке ставку фиксируют на несколько месяцев.
3. Подготовка документов ― в целом в банках одинаковые требования к ним. Но компания может запросить иные документы.
4. Подписание кредитного договора. Теперь клиент может погасить старые займы.
5. Переоформление ипотеки. Заключают договор залога имущества. В МФЦ регистрируют факт смены владельца закладной, прекращают обременение имущества по первому договору.

Суммарно весь процесс займет до двух месяцев. Сроки во многом зависят от скорости ответа и подготовки нужных документов в нынешнем банке. Сейчас Федеральная антимонопольная служба внесла предложение об установлении определенного срока ответа кредиторов заемщику, когда клиент хочет перейти в другой банк.

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Молодым семьям, которые погасили часть ипотеки деньгами с маткапитала, полагаются специальные ипотечные программы. Но в процессе их перекредитования часто возникают проблемы.

Фактически семья погасила долг, но несмотря на то, что теперь оплачивает новую ипотеку, родителям приходится оформлять детям доли. Соответственно, одним из заемщиков нового банка становится несовершеннолетний человек. Для компании такая недвижимость теряет привлекательность как залог. Если родители недобросовестно выплачивают кредит, банк будет вынужден привлечь органы опеки для решения вопроса.

В апреле 2021 года изменились правила пользования маткапиталом. По новым правилам дети получат свою часть в имуществе только после полного погашения ипотеки.

Сколько раз допускается рефинансирование

Не существует прописанных правил о количестве шансов на перекредитование ипотеки. Не рекомендуют проходить эту процедуру при каждом снижении процентов. На предоставление этой услуги уходит круглая сумма и это не всегда приносит выгоду.

Какие документы необходимы для предоставления услуги

Чтобы получить перекредитование в другом банке, клиенту придется повторно собрать весь комплект документов. Компания тщательно проверяет надежность клиента и стабильность его доходов.

По каким критериям происходит оценка клиента:

• Гражданство. Российская Федерация.
• Возраст. Не младше 21 года. Также нужно учесть, чтобы ко времени закрытия долга клиенту не исполнилось 65 лет.
• Кредитная история. В последние 6 месяцев у клиента не должно быть долгов по займам.
• Стаж. Не менее 1 года, а на текущем месте работы ― от 6 месяцев.

Комплект документов, которые предоставляют заявители

На заемщика и его поручителей:

• паспорт;
• СНИЛС и ИНН;
• для мужчин младше 27 лет ― военный билет;
• подтверждение трудовой занятости и доходов.

По нынешним кредитам и ипотеке:

• кредитный договор с приложением о графике платежей;
• справка или выписка об остатке по кредиту;
• справка об остатке задолженности с начисленными процентами;
• справка об отсутствии текущей или просроченной задолженности.

На объект недвижимости:

• зарегистрированный ДКП;
• выписка из ЕГРН;
• отчет об оценке квартиры;
• для частного дома ― технический паспорт или поэтажный план.

У кредитора есть право на запрос дополнительных документов с учетом определенных ситуаций.

В некоторых компаниях различаются требования к залоговому имуществу: его расположение или год постройки. Точную информацию можно узнать в самом банке.

Какие расходы потребуются для этой услуги

Перекредитование ипотеки ― бесплатная услуга, но на подготовку документов уйдет значительная сумма, до 50 тыс. рублей. Эта сумма увеличится, если услугу будет сопровождать юрист.

Ориентировочный перечень платных услуг и документов:

• страхование жизни и здоровья клиента, объекта залога;
• оценка стоимости жилья;
• госпошлина;
• выписка из ЕГРН.

Дополнительно банк может назначить комиссию за перевод денег со счета клиента для погашения первого займа.

Основания для принятия отрицательного решения в рефинансировании

Основанием для отказа может стать:

• задолженность при выплате кредита;
• сумма кредита, которая не отвечает требованиям кредитной организации;
• наличие ошибок в представленных документах или в заявке.

На сайте JCat.Недвижимость мы рассказываем о нюансах покупки недвижимости, с нами вы узнаете, как не попасться на уловки мошенников и защитить свои финансы.