С 1 апреля 2023 вступают в силу изменения, внесенные Банком России в порядок формирования кредитных историй
Изменения в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П направлены, в том числе, на уточнение порядка расчета источником формирования кредитной истории величины среднемесячного платежа, порядка формирования отдельных показателей кредитной информации, а также на совершенствование процедур обмена данными между источниками формирования кредитной истории и ее пользователями.
Больше документов и разъяснений по антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс.
Как изменится порядок формирования кредитных историй?
Центральный банк РФ перенес на полгода введение норматива с новым порядком формирования кредитной истории и информации для расчета долговой нагрузки заемщика, сообщает газета «Известия».
Так называемый «кредитный след» заемщика становится более очевидным, так как расширяется список поставщиков информации в бюро кредитных историй. Также вводится институт квалифицированных БКИ, которые будут собирать информацию о совокупной долговой нагрузке гражданина и передавать ее кредиторам.
Требования к расчету среднего значения платежа ужесточаются: раньше общая сумма долга делилась на пять лет (60 месяцев), теперь срок сокращен до четырех лет (48 месяцев).
Перенос вступления в силу новых нормативов признан дать время сильно закредитованным заемщикам на исправление своего положения.
Как узнать свою кредитную историю?
Информация обо всех займах гражданина (платежах, просрочках, досрочных погашениях кредита) отображается в его кредитной истории. От кредитной истории зависит решение банка о выдаче нового займа (и даже условий по этому займу — добросовестному заемщику финансовое учреждение может одобрить кредит с меньшей ставкой).
Бывает, что документы добросовестных граждан попадают в руки к мошенникам и те оформляют по ним микрозаймы. Добросовестные граждане узнают об этом слишком поздно, когда формируется просрочка и к ним стучатся коллекторы. Кредитная история в таком случае портится, и в следующий раз банк может отказаться давать в долг. Поэтому очень важно время от времени проверять свою кредитную историю. Это бесплатно (два раза в год) и просто. На «Госуслугах» необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это нужно для того, чтобы узнать, в каком бюро кредитных историй хранится ваша. Следующий этап — связаться с БКИ и запросить кредитную историю (в письменной или в электронной форме). В течение одного-трех дней БКИ предоставит отчет.
Как по-новому будут собирать кредитную историю
Президент России подписал Федеральный закон от 03.08.2018 № 327-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях», совершенствующий порядок формирования, получения и хранения кредитных историй.
В чём суть нового закона?
Поправками были дополнены основные понятия и правила проведения идентификации заёмщиков, содержания кредитной истории, создания запросов и получения согласий на выдачу отчётов, права бюро кредитных историй и др.
Зачем потребовались такие поправки?
Принятые изменения, по мнению законодателей, положительно скажутся на возвратности кредитов, будут способствовать более качественному отражению информации в кредитной истории, снижению кредитных рисков кредитных организаций, а, следовательно, будут способствовать достижению цели снижения закредитованности населения и предприятий. Так, использование предусмотренных поправками способов подписания согласия субъекта кредитной истории позволит обеспечить развитие конкуренции на рынке финансовых услуг, соблюдение прав и свобод человека и гражданина, предоставить доступный, технологичный и удобный сервис клиентам.
Кого затрагивают изменения?
Поправки касаются не только граждан и организаций, выступающих в качестве заёмщиков — субъектов кредитной истории, но и её пользователей: банков, микрофинансовых организаций, прочих финансовых структур, специализирующихся на кредитовании.
Будут ли направляться дополнительные сведения в бюро кредитных историй?
Да, расширено понятие договора займа (кредита). В него включены договоры банковского счёта, предусматривающие осуществление платежей со счёта при отсутствии на нём денежных средств (кредитование счёта). Внесение данной поправки связано с необходимостью включения информации о таком счёте в состав сведений, направляемых в бюро кредитных историй.
Изменилось ли содержание кредитной истории?
Да, новации затронули и содержание кредитной истории. В титульной части теперь выделено место, предназначенное для внесения данных из паспорта гражданами других государств, и сведений из других идентифицирующих документов лицами без российского гражданства. Кроме того, датой начала формирования кредитной истории является дата начала исполнения обязательств со стороны поручителя.
Каков порядок получения банком согласия на предоставление кредитного отчёта из бюро?
Поправками скорректированы требования к содержанию такого согласия и порядку его получения. Теперь правила предоставления и получения согласия различаются в зависимости от того, кем является субъект кредитной истории: физлицом, ИП или организацией. Согласие может быть составлено в бумажном и электронном виде.
Какой установлен срок действия согласия?
Согласие будет действительно в течение шести месяцев со дня его оформления. Сейчас — два месяца. Двухмесячный срок действия согласия зачастую не является достаточным для заключения кредитного договора, особенно ипотечного.
Сколько нужно хранить согласие на получение кредитной истории?
Согласие субъекта кредитной истории на её получение банк должен будет хранить в течение трёх лет со дня окончания срока действия данного согласия. В настоящее время источники формирования кредитной истории обязаны хранить согласия в течение пяти лет после окончания срока действия кредитного договора, а если договор не заключался, в течение пяти лет со дня окончания срока действия согласия (два месяца пять лет).
Как часто заёмщик может получать кредитный отчёт о себе?
Платно кредитный отчёт можно получить неограниченное количество раз, а бесплатно субъект кредитной истории сможет получить в бюро отчёт максимум два раза за год. Бумажный отчёт можно будет бесплатно получить только один раз. Сейчас бесплатно получить отчёт можно один раз в год. Привязки к форме этого документа правило не содержит.
Какое ещё новшество принёс закон?
К источникам формирования кредитной истории отнесены ликвидаторы юридических лиц (ликвидационные комиссии), а также ипотечные агенты или специализированные финансовые сообщества, приобретшие права требования по возникшим у заёмщиков обязательствам. Это изменение призвано повысить оперативность направления в бюро кредитных историй информации о ликвидации юридических лиц. Сейчас такие сведения попадают в бюро кредитных историй с большой задержкой.
Когда закон № 327-ФЗ вступает в силу?
Закон вступает в силу 31 января 2019 года, за исключением отдельных положений, например, правила получения и предоставления согласия на выдачу кредитного отчёта применяются с 03 августа 2018 года.
Уточнён порядок предоставления информации в бюро кредитных историй
Президент подписал Федеральный закон «О внесении изменения в статью 5 Федерального закона «О кредитных историях».
Федеральный закон принят Государственной Думой 21 июня 2023 года и одобрен Советом Федерации 5 июля 2023 года.
Справка Государственно-правового управления
Федеральным законом уточняется порядок предоставления информации в бюро кредитных историй.
В частности, устанавливается, что, если кредитным управляющим является государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ», участниками синдиката большинством голосов определяется участник, который выступает источником формирования кредитной истории в рамках заключённого договора синдицированного кредита (займа).