Как вы проходили процедуру банкротства?
Хотел бы услышать Вашу историю о прохождении процедуры банкротства. Я думаю об этом в силу ряда обстоятельств, контор и людей, занимающихся этим вопросом полно, у них, как правило, в отзывах счастливые люди с бумажками с суммами списания, но понятно же, что это постанова. Поделитесь, если несложно.
Могу сказать, что если у вас много кредиторов, то даже при отсутствии имущества подлежащего реализации, рассчитывать что 6-ю месяцами процедуры дело ограничится Вам не стоит.
Моё дело длится уже год, завершение процедуры откладывалось с марта месяца несколько раз. Мне ждать ещё месяц и нет никакой гарантии, что не будет очередного отложения. Если кредиторы будут заявлять свои требования раз в два месяца по очереди, то их у меня ещё на год припасено.
Можете посмотреть моё дело: А40-154885/2022 на сайте https://kad.arbitr.ru/
Есть опыт сестры. 3 млн долга в разных банках.
Плюсы
— 8 месяцев с момента подписания договора с юристом до суда, где объявили банкротом.
Минусы
-суммарно прям все затраты включая госпошлину вышло около 60 тыс. Ну это растянуто по времени было, так что не напряжно
— заблокировали карты, так что жить приходилось на наличку.
Никаких последствий по сути нет.
Уже банки опять предлагают кредиты.
Сестра очень рада, что решилась.
Квартиру не отобрали, конечно же, тк единственное жильё.
Вообще она ни на один суд не ходила, всё делает юрист.
Elena_T, лучше ходить на заседания всё равно. После того, как я начал ходить на заседания, судья начала проявлять неравнодушие к срокам отложений итогового заседания.
Артем, согласна. но в любос случае, процедура банкротства не такая страшная, а вполне нормальная практика. Никто не упрекает или как то унижает, просто человек попал в сложные жизненные обстотельства и хочет из них выйти правильным путём.
На работе женщина проходила процедуру банкротства, заплатила за это 100 с чем-то тысяч, не знаю правда , чем всё закончилось , она уволилась по состоянию здоровья.
Плюсы и минусы банкротства
Как и у всего, что есть на этом свете, у банкротства есть свои плюсы и минусы. Перед тем, как вступить в эту сложную и неоднозначную процедуру, мы рекомендуем ознакомиться с плюсами и минусами статуса несостоятельного гражданина, а также с возможными сценариями развития и последствиями. Объективная картина не даст вам сделать поспешные выводы и позволит принять осознанное решение.
В этой статье мы разберемся, как проходит банкротство физического лица, какие есть плюсы и минусы у этой процедуры и какие последствия могут наступить для гражданина, которого официально признали банкротом.
Сценарии процедуры банкротства
Вступить в процедуру банкротства можно двумя способами:
- Самостоятельно через МФЦ. Такая возможность появилась с сентября 2020 года. Для того чтобы подать на внесудебное банкротство через МФЦ, размер долга должен быть не ниже 50 000 руб. и не выше 500 000 руб. Также должник обязан иметь при себе исполнительное производство, которое подтверждало бы факт, что у него нет имущества, на которое можно обратить взыскание. После того как человек соберет все документы и напишет заявление, он должен отнести их в МФЦ. В течение 3-х дней МФЦ проверяет соответствие документов и включает заявителя в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
- Через суд. В таком случае происходит следующее:
- Собираются все необходимые документы и пишется заявление в суд.
- Суд рассматривает документы, заявление и на их основании делает вывод о жизненной ситуации человека. Если судья решает, что основания веские, то далее судья может объявить запуск одной из 2-х процедур.
Процедура реализации имущества + списание задолженностей. В этой ситуации ипотечное жилье будет продано, а долги списаны.
Процедура реструктуризации. В таком случае должник не становится банкротом. Суд старается разработать ряд мер, которые помогут заемщику выплатить долг за 2-3 года.
Плюсы банкротства
Рассмотрим очевидные и не очень плюсы быть банкротом:
- У вас спишут абсолютно все долги, включая задолженности физическим и юридическим лицам (в случае реализации имущества). Все долги банкам-кредиторам, ИФНС, ГИБДД, ЖКХ и физ. и юр. лицами останутся в прошлом.
- Вас перестанут мучить коллекторы и налоговые. После завершения процедуры вы будете освобождены от обязательных выплат по всем долгам.
- Ежемесячно финансовый управляющий будет выделять вам прожиточный минимум, в зависимости от региона, в котором вы проживаете.
- Часть имущества все равно останется с вами и вы сможете проживать там, как и раньше.
- Если судья принял решение о реструктуризации долгов, это значит, что ваша задолженность на время заморозится. Больше не будут начисляться проценты, штрафы и другие санкции, с которыми сталкивается гражданин в случае просрочек.
- Если до этого на вас были заведены дела о каких-либо задолженностях, все это будет рассматриваться в рамках одного дела – о банкротстве.
Минусы банкротства
А теперь поговорим о негативных сторонах банкротства физического лица:
- Во время реализации имущества потенциальный банкрот не может свободно пользоваться своими финансовыми доходами, только при помощи финансового управляющего.
- В случае, если судья выберет вариант реализации имущества, жилье банкрота будет продано на торгах.
- Это дорого. Как бы парадоксально это ни звучало, но стать банкротом стоит немалых денег, если вы решаете добиваться статуса несостоятельности через суд.
- Это долго. Опять-таки, через суд добиваться статуса банкрота можно до 2-3 лет, хотя в среднем это занимает год.
- В течение процедуры банкротства есть вероятность того, что потенциальному банкроту будет запрещено покидать пределы страны.
- Должник не может продавать и приобретать недвижимость, транспорт, вести инвестиционный портфель, открывать счета и депозиты во время процедуры банкротства.
- В течение 3-х лет с момента признания вас банкротом вы не сможете участвовать в управлении юридического лица.
- Следующие 5 лет банкрот обязан уведомлять банк о том, что он был признан банкротом в случае, если он обратится за новым кредитом.
- Банкрот не сможет объявить себя несостоятельным второй раз в течение 5 лет.
- Накладывается запрет на управление финансовой организацией на 5 лет.
Последствия банкротства
Для начала рассмотрим три основных последствия для банкрота, которые зафиксированы в российском законодательстве:
- Должник обязан сообщать о том, что ранее он был банкротом, если он решит взять кредит в течение следующих пяти лет.
- В течение следующих пяти лет после завершения процедуры банкротства гражданин не может самостоятельно инициировать процедуру банкротства вновь.
- В течение трех лет будет действовать запрет, согласно которому гражданин не сможет занимать должности в органах управления юрлица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
В народе бытуют следующие мнения:
- Банкротам больше не дадут кредит. Это не так. Если после завершения банкротства вы нашли стабильную официальную работу, то вы имеете все шансы вновь получить кредит.
- Банкротам нельзя ездить за границу. Не совсем. Суд может принять решение о запрете на выезд за пределы страны во время процедуры банкротства, если есть подозрения, что должник попытается сбежать. После того как человек официально признается банкротом, этот запрет снимается. Но далеко не факт, что его вообще наложат.
- Банкротам нельзя открывать свой бизнес. Доля правды в этом есть, так как банкрот не может участвовать в управлении юридического лица в течение 3-х лет после вступления в силу его нового статуса, однако открыть ИП никто не запрещает.
Какие долги не будут списаны даже после успешного прохождения процедуры банкротства?
Даже если вам признают банкротом, вы все будете обязаны платить алименты, компенсировать моральный вред, оплатить долги, возникшие в рамках субсидиарной ответственности и если сделку посчитают недействительной, платежи, которые появились после завершения процедуры банкротства, задолженности по зарплате и выходным пособиям, если человек работал на вас по трудовому договору, а также возместить убытки юр. лицу, если вы являлись его участником или руководителем.
Мне закроют выезд за границу, если меня признают банкротом?
Вам могут запретить выезд на момент судопроизводства, если у судьи будут веские основания считать, что вы попытаетесь сбежать в другую страну. В таком случае выезд разрешат только после завершения дела. В других случаях выезд за границу не запрещен ни во время ведения дела, но после его завершения.
Банкротство физических лиц: о чем говорят реальные отзывы прошедших процедуру признания несостоятельности? (часть 2)
Согласно статистике, люди «за банкротством в очередь не выстраиваются». По оценке экспертов (ОКБ), в 2023 года в России проживают более полумиллиона человек, столкнувшихся с трудностями при возврате кредитов. А дел о личном банкротстве в производстве находится примерно в семь раз меньше.
Это вторая часть статьи по теме отзывов прошедших процедуру признания несостоятельности при банкротстве физических лиц. Вы можете ознакомиться с первой частью статьи.
Банкротство физических лиц: отзывы реальных банкротов
Согласно статистике, люди «за банкротством в очередь не выстраиваются». По оценке экспертов (ОКБ), в 2022 года в России проживают более полумиллиона человек, столкнувшихся с трудностями при возврате кредитов. А дел о личном банкротстве в производстве находится примерно в семь раз меньше. Хотя, их число уже три года подряд поступательно увеличивается. Возможно, тому «виной» увеличение граждан, реально прошедших через процедуру и поделившихся своим опытом с другими.
Мы также подготовили подборку «банкротских» историй людей из разных регионов России. Мы не преследуем цель «пропагандировать» процедуру, равно, как и «отговаривать» от нее. Впрочем, как и герои историй, которые мы публикуем. Люди просто делятся пережитым опытом и своими последующими соображениями по ее поводу. Возможно, их опыт окажется полезным и для вас.
Петр, 40 лет, Москва
У меня был кредит неудачный, на четыреста тысяч. Жесткие условия, а у меня, как на грех, с работой начались нелады. Маялся от просрочки к просрочке, штрафы растут, зараза. Думал, другой кредит взять, чтоб по этому расплатиться, почитал то-се в интернете, очень не советуют так делать. Думал, что на банкротство мне не хватает – полмиллиона надо. Потом прочитал, что если мало остается от зарплаты после выплаты по кредиту, можно и на меньшую сумму подать. У меня меньше выходило в последние несколько месяцев. Подал заявление. Приняли.
То, что банкротство «влетает в копеечку», я знал. Кое-где сэкономил. Заявление не заказывал, писал сам, по образцу в интернете. Оказалось не трудно. Скачал, свои данные подставил вместо тех, что там были, лишнее убрал, распечатал – готово. Зря, короче, беспокоился, раз приняли иск, значит, все нормально в нем было.
Адвоката нашел в области, в два раза дешевле, чем в Москве взял – 25 тысяч. Правда, по знакомству, меня с ним мужик с работы связал. Управляющему отдал тридцатник с небольшим (он все расписал мне, что за что). Нотариусу тысячу.
У меня имущества всего однушка, машина да гараж, еще батин. От реструктуризации я отказался. Квартиру оставили (единственное жилье), «Матрешку» и гараж продали с торгов. Дешево. Мне юрист сказал, можно ходатайство написать на переоценку, но за это еще платить оценщику придется. Не стал. Долгу осталось на 100 тысяч. Их списали с концами.
Не знаю, стал бы я связываться с банкротством, если бы заново думал. Может, проще было самому машину и гараж продать, и расплатился бы. Получилось, что я тысяч шестьдесят отдал за то, чтобы сто тысяч долгов списали. И мороки на полгода.
Александр, 34 года, Самара
Я хорошо отношусь к кредитам. Надо денег – взял, сколько надо. Потом отдаешь потихоньку. Удобно. Лет пять у меня с этим проблем не возникало. Два кредита было, зарплата нормальная, платил спокойно. Потом очень выгодные скидки были в автосалоне, взял «Тойоту», оформил еще автокредит. Думаю, ну подожмемся на пару лет, есть еще резервы. Одному из старых кредитов год оставался всего. Но, как говорится, человек предполагает…
Половину менеджеров с моей работы «попросили» по реорганизации, и меня в их числе. Работу я, конечно, нашел, за неделю, на бирже не толкался. Но зарплата, сами понимаете, на новом месте. Вдвое меньше против старой. То есть, на кредиты еще хватает, а на жизнь – сущие слезы. Я решил, автокредит платить пока аккуратно, раз совсем свежий, а остальные по остаточному принципу. Пошли просрочки. Пошли звонки из банков. Через пару месяцев они, видно, на меня рукой махнули, перепродали мои долги. Коллекторы полезли. Каждый день звонки, да еще норовят в самое неподходящее время робота своего запустить. Симку менять – для работы вредно, у мен на телефон многое завязано. Жена вечно в слезах, дергается, на ребенка орет, на меня. Мне и жалко ее, а у самого уже сил никаких. Голову сломал, как выбраться.
Посмотрел я на свое имущество: квартира, слава богу, своя, не ипотечная, машина новая, считай, «банковская», карточки почти пустые, ну, техника какая-то в доме. И долгу на 700 тысяч. Думаю, ну и чего я теряю, кроме гордости? Понес заявление в арбитраж. Юриста не брал – и так денег нет. Слава богу, своя «вышка» имеется, уж как-нибудь разберусь. Разобрался, кстати, нормально.
Ну, мне, как «добросовестному плательщику» (кредитная история у меня была – хоть на выставку) предложили реструктуризацию. Снизили в сумме ежемесячные платежи с 25 тысяч до 14.Сроки погашения увеличили. Жизнь стала потихоньку налаживаться. Но не судьба была. Еще через полгода жена ногу сломала. Неудачно, за следующие полгода три операции делать пришлось. А это дополнительные расходы, плюс няню пришлось искать на три часа в день, а то я б работать не мог толком. В общем, 14 тысяч тоже стало для меня слишком круто.
Объявили меня, в конечном счете, полным банкротом. «Тойоту» забрали, домашний кинотеатр, и комп стационарный, новый, с прибамбасами. Квартиру не тронули – единственная. Остальные 250 тысяч списали. Обошлось мне все это тысяч в сто. Если б не реструктуризация, а сразу, было бы дешевле, но я, правда, хотел без этого обойтись. Теперь кредит фиг возьмешь (пять лет, по крайней мере) и начальником стать мне три года не светит – запрещены руководящие должности. Но в общем и целом я доволен – ситуация была безвыходная. Банкротство стало для меня выходом.
Анастасия, 35 лет, Тверь
У меня после развода осталось кредитов на 620 тысяч в трех банках. С мужем договорились, что он свою долю в квартире на детей перепишет, а за это я все общие кредиты выплачу. Брали на ремонт, на машину (не автокредит, подержанную), один небольшой, чтобы долги по коммуналке погасить. В-общем, осталась я с двумя детьми и кучей долгов. Алименты мне муж платил, все по закону, но их только детям на кормежку и хватает. А моя зарплата – почти без остатка уходила. Пока вместе жили, у него то халтура, то премия в конвертике – справлялись. А тут – одна. И просвета никакого… Решила банкротиться.
С деньгами на процесс мне родители помогли. Юриста наняла за 20 тысяч рублей. Он сразу сказал, что в заявлении надо писать «реструктуризация невозможна» — чтобы без лишних этапов. На депозит сначала сказали положить 35 тысяч, потом еще 12 управляющему отдала. В общем, меньше 70 тысяч вышло за все про все. Полгода, правда, зарплату снимали, оставляли только ПМ. Ну, так у меня при кредитах еще меньше оставалось. Все дело заняло месяцев восемь-девять.
Теперь живу спокойно, довольна, что решилась. Кредитов я и так брать больше не собираюсь, руководить и бизнесом заниматься тоже.
Рустам, 25 лет, Казань
На мое банкротство подал банк. Я брал кредит, по сути, на операцию – нужна была на позвоночнике. Полтора миллиона на десять лет. Думал, сначала из кредитных средств и буду его погашать, потом на работу вернусь, все путем будет. Родня сильно помогала, тоже деньги собирали. Сделали операцию, еще одна понадобилась. Потом еще. Лекарства дорогие, а еще процедуры, которые по ОМС не делают. Когда несколько лет кряду чуть ползаешь – совсем другая жизнь начинается. Инвалидности не дали, говорят «молодой, восстановишься». Физическим трудом заниматься нельзя. Спасибо, в колледж взяли мастером, но там зарплаты, сами знаете. Пришлось еще один кредит в МФО взять. Просрочки были и там, и там.
Я, конечно, испугался, как на меня в суд подали. Еще и мне звонили, говорили, что я преднамеренно кредит взял и не собирался возвращать. Что меня посадят. Я собирался, но кто ж знал, что так все получится? Что я не полгода болеть буду, как рассчитывал, а два, и конца пока не видно? Нанял адвоката хорошего за 120 тысяч рублей. Тоже родственники помогли.
В-общем, никакого состава преступления в моих действиях не нашли. Брать у меня нечего – доля в родительской квартире, единственное жилье. Машины нет. Я ее продал, когда деньги на операцию собирал. Сделку не оспорили, хотя трех лет еще не прошло – не было в ней подозрительных признаков. Сразу перешли к реализации, зарплату вычитали полгода. Стал банкротом. Ничего плохого в этом для меня нет. Не звонят, не дергают, сплю спокойно. Мне важно сейчас здоровье поправить, чтобы дальше нормально жить. Я считаю, это правильный закон для людей, попавших в сложное положение, как я.
Максим, 28 лет, Нижний Новгород
Я сам виноват, что вляпался, дурак. Не умеешь брать кредиты – не берись! Приспичило новый смартфон – взял в МФО заем, типа, «до зарплаты». У них проценты адовы! Зарплаты не хватило. Следующей – тем более, там уже столько наросло. Взял кредит в одном печально известном банке — они быстро дают. Расплатился с МФО. Но у того банка договора, оказалось, тоже «с подвохом» — в этом месяце заплатил 5000, а на следующий месяц приходит счет, оказывается, ты столько же и должен, сколько был. И так целый год. Взял нормальный кредит, погасил этот. По новому кредиту – тоже не справляюсь. Взял еще один. Короче, опомниться не успел, как у меня полляма с просрочками.
Мне кредиторы и сказали – подавай на банкротство, а то сами подадим. Я подал. Теперь думаю, зря. У меня всего имущества было – «Пассат» 2008 года. Если б я сам его продал, тысяч триста бы выручил. На все долги не хватило бы, но осталось бы двести тысяч, выкрутился бы как-нибудь. А финуправ его спустил на торгах за 150. Остальное списали, конечно, но теперь-то я банкрот. Кредит не дают. Как без машины? Главное, на ней же и заработать можно. Зарплата копеечная, на машину самому не накопить.
За банкротство я отдал 50 тысяч, юриста не брал. В общем, с одной стороны, долгов больше нет, с другой – тоже радости мало. И винить некого – раньше надо было головой думать.
Андрей, 40 лет, Хабаровск
Я еще в процессе банкротства. До торгов месяца два. Потерял ипотечную квартиру. Опять с детьми в однокомнатной остался. Брал кредит в валюте. После кризиса платеж стал неподъемным! До последнего тянул, надеялся выплатить ипотеку. Пришлось подать на банкротство. Я не знаю, хорошо это или плохо, что физически лица могут банкротиться. Мне по барабану! Я знаю только, что попал с этим жилищным кредитом по полной.
Алина, 34 года, Сыктывкар
Мой долг банк продал, и от коллекторов житья не было! Я за сына боялась ужасно! Хоть и говорят, что теперь они не бесчинствуют, но, когда домой идешь, а тебя у подъезда этот хмырь ждет с бумажками: «Алина Витальевна, просрочка по вашему платежу на сегодняшний день составила… и бла-бла, подумайте об ответственности, это статья…у вас же растет ребенок…и все такое». И звонки ежедневные. Мне сны страшные снились каждую ночь. Думала, рехнусь.
Я долго на банкротство не подавала, потому что слышала, что надо полмиллиона долга, а у меня тысяч триста, наверно, было (со штрафами уже). Потом узнала, что можно и раньше, если просрочки и зарплаты не остается. Собрала все документы (у нас с ребенком оставалось по 10 тысяч на двоих на месяц, хорошо еще, сын к маме моей ходил обедать каждый день). Назначили реструктуризацию. Сделали платежи по 12 тысяч, вместо двадцати. Я хоть чуть вздохнула.
Я бы расплатилась за три года, но тут у меня случился зигзаг в личной жизни – предложение мне сделали! И муж говорит, чего будешь мучиться, есть у меня деньги, давай все сразу заплатим и забудем. Я ходатайство подала, суд принял, я весь долг сразу вернула. Просто счастлива! Но даже, если бы не привалило мне такое счастье, с банкротством расплатилась бы за три года. Без штрафов, нервотрепки. Но, как бы то ни было, я больше не банкрот.
Николай, 40 лет, Кемерово
Я полностью банкротиться не собирался. Хотел долг реструктуризировать (брал миллион), или каникулы кредитные взять, потому что туго с деньгами стало, но банк отказался. Ну, думаю, не хотите миром, будем судиться, три месяца не платил и подал на банкротство с реструктуризацией.
Каникул не дали, но платежи «срезали» на 50%, срок удлинили. Поскольку у меня в собственности две квартиры, управляющий предлагал одну продать, в счет долга. Но я его убедил, что пусть лучше остается, как залог, если не выполню условия. Взял дополнительную приработку, плачу аккуратно. Осталось меньше года. Я сильно надеюсь, что не дойдет до банкротства, все выплачу. Банкротом становиться не хочу – клеймо все-таки. Но вообще процедура хорошая, позволяет договориться с банками. Потому что так просто их не убедишь, что человеку навстречу пойти нужно, и он все вернет.
Елена,42 года, Калининград
Брала кредит на 200 тысяч – зарплата хорошая была. Пришлось уйти с этой работы, стала меньше получать. 6000 всего оставалось у меня после выплаты кредита. Я одна, помочь некому. Голодом бывало, сидела, а не платить тоже боюсь – начнутся штрафы, звонки, коллекторы.
Прочитала в интернете, на каких условиях можно подать на банкротство. Имущества у меня никакого, даже жилья своего нет, по соцнайму живу. Потом лично сходила в контору, которая предлагала банкротство под ключ. Они подтвердили, что можно без полумиллиона долга подать. Но платить я им не стала, подумала, сама справлюсь. Документы мне на работе помогли подготовить, нашлись специалисты.
Мне назначили реструктуризацию, уменьшили платеж так, что оставаться у меня стало 10 тысяч с небольшим. Не разгуляешься, но жить можно. Я считаю, что процедура банкротства по закону – это очень хорошо! Если тебя прижмет, так хоть есть способ выбраться.
Мифы о банкротстве физлиц
Ничто не рождается и не распространяется так быстро, как мифы, порожденные «сарафанным радио». Практику банкротства физических лиц существует меньше пяти лет, но уже успела обрасти целым рядом неверных толкований. Порой, именно подобный «испорченный телефон» виновен в том, что люди не понимают, в каком случае банкротство будет им полезно, а в каком нет.
И на всякий случай, стараются вообще подальше держаться от этой процедуры. Сегодня мы развенчаем некоторые из прочно укоренившихся в массовом сознании предрассудков.
Миф 1. Арбитражный суд спишет только долги, накопленные до начала дела о банкротстве, остальное заставят платить
Смотря о каком «остальном» идет речь. Если о задолженности по коммунальным платежам, то да. Списать могут долг, существующий на момент банкротства, но все последующие услуги ЖКО, разумеется, придется оплачивать. Вы же ими пользуетесь!
Некоторые долги не спишут вообще – например, по алиментам. Или оплате физического ущерба. Также не подлежат списанию долги по возмещению материального ущерба, если их наложил суд, субсидиарной ответственности заработной плате наемным работникам.
Что же касается кредитов и прочих займов – их спишут целиком, даже если срок кредита истечет через несколько лет. Все они будут закрыты, и вновь требовать денег по ним кредиторы не имеют права.
Миф 2. Банкроту не разрешат никогда выезжать из страны
Это вообще — «слышал звон, да не знает, где он». Не разрешают покидать пределы России гражданам, находящимся в процессе банкротства. Из опасений, что должник скроется. Да и то не всегда. Если речь идет о необходимой поездке – на лечение, к больному или умирающему родственнику, даже по острой служебной необходимости – нужно подать суду ходатайство, подтвердив его документами. Если суд согласится с тем, что это не «хитрый ход», а реальная необходимость, запрет на выезд временно снимут.
А как только гражданин признан банкротом – он может ехать, куда угодно.
Миф 3. Банкротство могут заменить взысканием всей зарплаты, пенсии, иного дохода должника
Во-первых, сама постановка вопроса «банкротство могут заменить» в корне неверна. Банкротство ничем не заменяют. Если уж дело открыто, его могут, либо прекратить, либо приостановить. Прекращают (завершают) дело, если, должник, либо расплатился по реструктуризации, либо объявлен банкротом. Приостанавливают на время действия мирового соглашения.
«Заменить» изъятием дохода могут стадию реализации имущества (если имущества попросту нет). Но никак не всего целиком! Это противоречит закону. Должнику в обязательном порядке должны быть оставлены средства в размере одного ПМ на него и его иждивенцев. Другими словами, пенсию или зарплату, равную ПМ вообще не тронут. Если она больше – могут снимать на протяжении полугода все, что больше ПМ. После объявления банкротства эти вычеты прекращаются.
Правда, случается, что приставы и финуправы чрезмерно усердствуют и действительно «обнуляют» счета должников. Немедленно пишите заявление в прокуратуру или ходатайство суду. Деньги вернут, а виновные понесут наказание за превышение полномочий.
Миф 4. Нужно успеть опередить кредиторов и первым подать заявление на банкротство
Этот миф нередко распространяют сами кредиторы. Дело в том, что, если они сами подадут иск, то на них лягут и судебные издержки. Поэтому реально кредиторы подают иски только в тех случаях, когда уверены в том, что с должника «есть что взять», и долги будут полностью погашены за счет реализации имущества. То есть, имущества у должника хватит на два-три таких долга, поскольку реализация происходит по демпинговым ценам. В этих случаях действительно, целесообразно «опередить» кредиторов и настоять на реструктуризации долга. В крайнем случае, с разрешения управляющего, вы сами продадите часть своего имущества, по нормальной цене, и расплатитесь.
Если же имущества у вас нет – пусть подают, сэкономят вам 50 тысяч на оплату процесса. Другое дело, что, пока это произойдет, вам вымотают все нервы. Банки, как правило, соблюдающие корректность в обращении с должниками, если понимают, что долг может стать невозвратным, стараются его побыстрее продать коллекторским агентствам или МФО. И уже те начинают «прессовать» должника по полной. От угроз к делу они в наше время не перейдут. Да и от прямых угроз предпочтут воздержаться – управу на них найти можно. Но психологическое давление в тех пределах, которые не позволяют пожаловаться в правоохранительные органы, обеспечено всей семье,
И последний момент – при возникновении признаков банкротства, должник обязан заявить о нем в течение месяца. В противном случае его могут оштрафовать.
Миф 5. Надо срочно распродать все имущество, чтобы его не продали с аукциона
Этот миф не только ложный, но и опасный. Поверив ему, и поступив таким образом, можно заработать обвинение по статье № 197 УК РФ и сесть в тюрьму, попутно получив штраф, который может быть и побольше того долга, что вы надеялись списать. И вот его уже не спишет никто.
Все сделки, произведенные незадолго до банкротства (за три предыдущих года) могут быть оспорены. И непременно будут, если вы не сможете предъявить и сдать в конкурсную массу полученные за них деньги.
Продавать имущество имеет смысл не «до банкротства», а «вместо банкротства», если это позволит вам погасить долги. Если же нет – оставьте все, как есть. Целее будете.
Миф 6. Проценты по время банкротства не капают
Увы. «Не капают» штрафы и пени, это правда. А проценты идут, правда, в меньшем размере – на уровне ставки рефинансирования Центробанка. Это, как минимум вдвое меньше, чем обычные проценты по кредитам. Так что доля правды в этом мифе есть. Процентов на этапе рефинансирования долго при банкротстве, должник действительно платит значительно меньше.
Миф 7. После конфискации имущества должнику не на что жить
Это самый пугающий и самый нелепый миф. Никто не обирает должников до нитки. Уже хотя бы потому, что эти «нитки» никому , кроме их обладателя не нужны. Конфискуются только ценные, «ликвидные» вещи: недвижимость, автомобили, дорогая техника, драгоценности, предметы искусства и роскоши. Список того, чего нельзя отнять мы уже приводили в данной статье. «Не на что жить» — это не про него.
Другое дело, что денег оставляют лишь ПМ на каждого члена семьи. Но у многих потенциальных банкротов больше и не было, пока они пытались погасить кредиты своими силами.
Миф 8. Управляющий распоряжается имуществом должника, как сам захочет
Скорее, это должник не имеет права распоряжаться своим имуществом. А управляющий – всего лишь его сберегает. Он кровно заинтересован в том, чтобы все имущество дошло до торгов – 7% от вырученных на торгах средств, это законная доля управляющего.
Не будем уверять, что все финуправляющие кристально честны и не допускают злоупотреблений. Люди бывают разные. Но злоупотребления управляющего легко пресекаются ходатайством, поданным суду. Если финуправ виноват, его оштрафуют, отстранят, а могут вообще дисквалифицировать.
Миф 9. Во время банкротства забирают и имущество родственников должника
Только в том случае, если должник перед банкротством подарил или продал по неоправданно низкой цене свое имущество родственникам. В остальных случаях родственники банкрота не отвечают за его доги своим имуществом.
Другое дело – супруги. В этом аспекте миф почти правдив. Арестовывают и продают все имущество, принадлежащее супругам на правах совместной собственности. А затем супруга, который не является банкротом, вносят в реестр кредиторов (чтобы он мог получить свою половину). Как правило, в самом конце. Это означает, что он никогда ничего не получает – средств от реализации имущества на всех кредиторов хватает крайне редко.
Поэтому, если одному из супругов грозит банкротство, а семье есть, что терять, целесообразно составить брачный контракт или предварительно разделить имущество через суд (это можно сделать без развода). Если имущество будет разделено равномерно, без «жульничества», суд, ведущий дело о банкротстве, примет условия брачного контракта, и долю супруга не тронет. Если же вдруг окажется, что у банкрота ничего нет, а его супруг владеет тремя машинами, двумя особняками и акциями на несколько миллионов – контракт непременно оспорят.
Миф 10. Единственную квартиру продать с аукциона не могут
Действительно, не могут. Только, если она не ипотечная и не залоговая. Квартиру, ипотека за которую еще не выплачена, без всяких сомнений включат в конкурсную массу. Никого не будет интересовать, что семья остается фактически «на улице». Поэтому эксперты советуют всеми силами избегать полного банкротства владельцам ипотеки.
Но реструктуризировать ипотечный долг через процедуру банкротства вполне возможно. Только тут уж не обойтись без квалифицированной юридической помощи. Хороший адвокат по банкротству сумеет договориться с собранием кредиторов и управляющим о приемлемых условиях реструктуризации.
Миф 11. Банк обанкротился — кредит ему можно не возвращать
Многие должники обрадовались бы, будь это так. Но, увы. Обанкротившийся банк не исчезает бесследно. Его кредитный профиль переходит к правопреемнику, купившему данный актив на торгах. То есть, должники просто оказываются должны новому кредитору.
Испытано на себе: Как я стала банкротом и избавилась от долга в миллион рублей
Спустя два месяца самоизоляции у людей, неожиданно оставшихся без работы, нет денег даже на самое необходимое — еду и лекарства. Они не могут оплачивать аренду жилья, услуги ЖКХ или кредиты. Добиться послаблений от банков получается далеко не всегда, и ситуация становится критической — человек попадает в долговую яму.
Законное решение проблемы — банкротство физических лиц. Впервые россияне смогли воспользоваться этой возможностью в 2015-м, и с каждым годом она становится все популярнее. Прошлой весной количество людей, избавившихся от долгового бремени, перевалило за сто тысяч.
При этом споры вокруг темы банкротства не утихают до сих пор. Одни настаивают, что это спасение для отчаявшихся заемщиков, другие предупреждают о перспективах потерять еще больше. Свою историю «КП» рассказала петербурженка Люся. Из-за жизненных трудностей девушка задолжала банкам около миллиона рублей и решила объявить себя банкротом. Рассказ нашей героини (публикуем его от первого лица) мы попросили прокомментировать экспертов из компании «Долгам.НЕТ», чтобы вместе разобраться во всех нюансах и подводных камнях процедуры банкротства.
НАЧАЛО. ДОЛГОВАЯ ЯМА
Моя история — яркая иллюстрация того, как, даже при стабильной зарплате, отсутствии склонности к транжирству и огромной ответственности за семью, можно легко за несколько лет оказаться в долговой яме. Началось все в 2015 году, когда у меня появилась первая кредитная карта. Ее мне несколько лет подряд предлагали менеджеры по продажам одного из банков, но я стойко отказывалась. Однако в тот год я пережила развод с мужем и, несмотря на постоянный доход, согласилась на уговоры. Кредитку я получила «на всякий случай». Впервые я воспользовалась ей летом 2016-го, когда решила продать квартиру в родном городе: нужны были деньги на постоянные разъезды и предоплату агентствам. Сделка была непростая, длилась около года. К июлю 2017 года мой долг по этой кредитке составил около 250 тысяч рублей. Позже из своих сбережений я погасила всю сумму, из-за чего банк увеличил мне лимит до 600 тысяч рублей. И это сыграло не последнюю роль в моей истории.
Обстоятельства сложились так, что я вновь была вынуждена воспользоваться картой. Требовались деньги на агентские вознаграждения, услуги нотариусов, оплату поездок, на новую мебель и технику для бабули, которую я перевезла в Петербург. Погашенный было долг снова появился и стал расти.
В 2018-м я взяла кредитку еще на 100 тысяч рублей, но уже в другом банке. Там были не такие высокие проценты и более дружелюбный беспроцентный период. Хотела этими деньгами погасить долг по первой кредитке, однако год выдался провальным в материальном плане. Сначала я дала взаймы, и мне не вернули эту сумму. Потом закрылась компания, в которой я работала, поэтому осталась без дохода. В общем, в панике я согласилась на еще две кредитные карты — на 100 и 120 тысяч.
После этого моя финансовая жизнь выглядела как лихорадочное перекидывание средств с одной кредитки на другую в попытке залатать долговые дыры. К концу осени 2018 года я поняла, что общая сумма долга приближается к 700 тысячам, а на ежемесячные платежи по кредитным картам у меня уходит около 70-75 тысяч рублей. Это был почти весь мой доход. Я оказалась в ситуации, когда, работая на нескольких проектах почти круглые сутки, я просто погашала платежи и была вынуждена жить на кредитные средства. Каждый следующий месяц платить приходилось все больше и больше.
Я поняла, что рано или поздно настанет день, когда платежи по картам превысят сумму моих ежемесячных доходов. Я была так напугана этой мыслью, что принялась отчаянно гуглить: «Что делать, когда ты безнадежный должник?»
ЭКСПЕРТНО: О СИТУАЦИИ В ПЕТЕРБУРГЕ
Пандемия серьезно повлияла на рынок труда, а значит, и на благосостояние граждан. Таких как Люся, оставшихся без работы и с долгами разной величины, сейчас в Петербурге тысячи. В конце апреля цифрами поделился председатель городского Комитета по труду и занятости Дмитрий Чернейко. Он рассказал, что с момента введения в городе ограничительных мер число безработных увеличилось с 14 до 20 тысяч. При этом власти ожидают, что к концу карантина эта цифра вырастет до 70 тысяч. Такой показатель сравним с ситуацией в Петербурге в середине 90-х годов прошлого века. Кроме того, из 3,3 млн работающих граждан около 1 млн человек пострадало из-за закрытия рабочих мест. Все это время они ждут, когда наконец смогут приступить к своим обязанностям. Гражданам, потерявшим доход на 30 процентов и более, государство пообещало поддержку в виде «кредитных каникул» и рефинансирования, однако добиться послаблений со стороны кредитора получается далеко не у всех. Тогда выходом может стать банкротство.
ПОИСКИ ВЫХОДА
Я начала искать информацию и наткнулась на статьи о банкротстве физических лиц. После того как я все изучила, поняла, что эта процедура безопасна для меня и для тех, кто:
а) стабильно погашал обязательные платежи и не показывал никаких признаков недобросовестного плательщика;
б) не имеет ни гроша за душой. Это был мой случай, так как моя единственная собственность — около восьми квадратных метров недвижимости, и ее отбирать не имеют права;
в) не работает на топовой управляющей должности.
На сайтах на тему банкротства честно написано, что процедуру можно провести и самостоятельно, нужно лишь внимательно собрать все документы и подать необходимые заявления. Но на самом деле, когда я начала разбираться глубже, все оказалось намного сложнее, чем виделось изначально: помимо немаленького перечня документов для проведения процедуры банкротства, нужен финансовый управляющий, который согласится взяться за мое дело.
В итоге я поняла, что самобанкротство мне не под силу, и решила обратиться в профильную фирму, которая возьмет на себя все заботы по сбору и составлению документов, поиску финансового управляющего, походы в суд и так далее. Во время всех процедур я поняла, что специалисты знают, как рассматриваются дела по банкротству физических лиц, на какие моменты обращают внимание судьи, как корректнее составить заявление и так далее. На первой консультации специалист компании подробно расспросил меня о моей ситуации, еще раз разъяснил мне все нюансы и сделал предварительный прогноз об успешности дела: в моем случае, сказал он, успех гарантирован. Именно по тем причинам, которые я для себя выделила.
ЭКСПЕРТНО: «ОБЫЧНАЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРОЦЕДУРА»
Эксперты отмечают, что во всем цивилизованном мире банкротство — обычная юридическая процедура, которая призвана избавить человека от долгов. В свое время через нее проходили даже всемирные знаменитости: Дональд Трамп, Ларри Кинг, Майк Тайсон, Ким Бейсингер. Ошибочно считается, что банкрот — это клеймо на всю жизнь: мол, можно навсегда забыть о нормальной жизни, карьере и путешествиях. Однако реальные последствия не так страшны.
— При варианте с реализацией имущества на протяжении следующих пяти лет человек будет обязан сообщать о своем статусе при получении кредита. Также в течение пяти лет человек не сможет вновь обанкротиться, а в течение трех лет — занять руководящую должность, — объясняют в компании «Долгам.НЕТ». — Сам исход дела о банкротстве физического лица (спишут долги или нет) зависит от нескольких факторов. В первую очередь на это влияют ситуация и характер долгов. Например, не получится списать долги по алиментам или возникшие из-за совершения преступления. Многое зависит от финансового управляющего, который делает заключение о наличии либо отсутствии признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, а также юристов, которые готовят документы в суд, вырабатывают правовую позицию и готовят доказательства.
ФИНИШНАЯ ПРЯМАЯ
Моя процедура заняла почти год — в конце 2019-го я праздновала свое полное освобождение. За это время я потратила около 100-110 тысяч рублей, платила равными частями в течение десяти месяцев. В эти расходы вошли: вознаграждение компании, оплата услуг финансового управляющего (это обязательная часть), публикации в «Коммерсанте» (это тоже обязательно), почтовые расходы и еще мелочи вроде сканирования документов.
На первом этапе я перестала погашать обязательные проценты банку, т. к. расплачиваться было уже нечем. Тогда я больше всего боялась злых коллекторов, что и подталкивало меня «опустошать» новые кредитные карты для покрытия старых. Первое время пришлось потерпеть. Помню, как я рыдала после очередного звонка. Зимним утром мужчина, представившийся Сергеем, строго спрашивал меня: «Вы что, не знали, что по кредитке придется платить? Как безответственно вы себя повели!»
Было сложно не чувствовать себя мошенницей и аферисткой после таких обвинений. Но я вспоминала одну из встреч со специалистом по банкротству. Он тогда сказал мне: «Поймите, вы никого не обманываете, банкротство — это не какая-то афера, а законный механизм по выходу из долгов. Вы обязаны обратиться в суд с заявлением о признании вас банкротом, если сумма ваших обязательств (кредитов, займов) превышает полмиллиона рублей и вы не в состоянии ее оплачивать в срок. Государству гораздо выгоднее получить нормального налогоплательщика, освобожденного от долгов, чем скрывающего свои доходы и убегающего от коллекторов затюканного должника. Поэтому помните: вы исполняете требование закона, вступая на этот путь».
Также нужно иметь в виду, что во время процедуры вашими доходами будет руководить финансовый управляющий. Вы отчитываетесь перед ним за свой заработок, а он отчитывается перед судом и предоставляет ему доказательства ваших доходов. Во время банкротства придется жить на МРОТ, рассчитанный государством. В моем случае МРОТ был рассчитан на меня и сына — около 22 тысяч рублей. Если ваш официальный доход в этот период составляет больше МРОТ, «лишние» деньги будут идти в счет погашения долга. Неофициальные источники дохода не учитываются.
С первого дня процедуры вы перестаете платить по своим кредитам и тогда понимаете, как это прекрасно, когда над тобой не висит дамоклов меч обязательных платежей. За год процедуры я значительно оздоровила не только свои финансы, но и свой рацион питания, а также занялась спортом.
С момента, когда с меня официально списали все долги, прошло полгода. Сейчас у меня снова полностью белая заработная плата. Еще пять лет я не смогу пользоваться кредитными продуктами, но это ограничение, которому я искренне рада! Я уже успела сделать некоторые сбережения и планирую продолжать здоровый финансовый путь.
ЭКСПЕРТНО: КАРАНТИН НАЛОЖИЛ ОТПЕЧАТОК
Дмитрий ДОНСКОВ, арбитражный управляющий, генеральный директор компании «Долгам.НЕТ»:
— Есть ошибочное мнение, что существует всего два условия, необходимых для банкротства физического лица: сумма долгов должна превышать 500 тысяч рублей, а просрочка платежей — три месяца. На самом деле гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением при любой сумме задолженности, не дожидаясь первой просрочки, ведь основное условие — неспособность гражданина в срок платить по своим счетам. Именно неспособность, а не нежелание.
Ранее средний срок банкротства физических лиц в компании «Долгам.НЕТ» (от заключения договора до списания долгов) составлял 9-10 месяцев, но карантин наложил свой отпечаток. Срок может увеличиться до 10-12 месяцев, однако на результат это никак не влияет. Несмотря на увеличение срока процедур и сложности со сбором документов, стоимость процедуры в нашей компании не изменяется и остается ниже среднерыночной. Пугать это не должно. Такого результата мы добились благодаря внедрению специальной, разработанной с нуля ERP-системой — программного робота. Более 90 процентов всех рабочих процессов алгоритмизировано и поставлено на конвейер. Своим клиентам мы даем гарантию возврата денег в случае неудачи. Сотни дел, находящихся в работе, позволяют нам создать большой финансовый запас прочности.
НА ЗАМЕТКУ
По просьбе «КП» юристы компании «Долгам.НЕТ» рассказали, о чем должен знать должник, решаясь стать банкротом.
В некоторых случаях банкротство противопоказано. Многое зависит от нюансов конкретной ситуации. Получить развернутый анализ и рекомендации по вашему случаю можно только во время консультации. В «Долгам.НЕТ» она бесплатная.
Финансовый управляющий, который возьмется за дело, — обязательный и ключевой момент в банкротстве. Поэтому при выборе юридической компании необходимо уточнить, входят ли его услуги в обещанную цену.
Даже если вы решите оформить банкротство самостоятельно, без затрат не обойтись. Минимальные расходы: госпошлина в суд — 300 рублей, депозит в суд — 25 тысяч рублей, расходы управляющего — от 15 тысяч рублей.
Во время процедуры банкротства запрещается пользоваться банковскими счетами, картами, совершать валютные операции. Также нельзя проводить сделки по покупке-продаже имущества, получать кредиты или выступать поручителем.
Нельзя пытаться скрыть свое имущество от суда. Любые, даже самые изощренные схемы вывода имущества увеличивают риски неудачи процедуры. Нет смысла прятать автомобиль стоимостью 200 тысяч и тем самым повышать шанс остаться с долгами на сумму 2-3 миллиона рублей.
Остались вопросы или нужна конкретная помощь в вопросах банкротства? Узнать больше подробностей или получить консультацию можно здесь.
Испытано на себе: Как я стала банкротом и избавилась от долга в миллион рублей
Шаг 1. Требования для признания гражданина банкротом. Источник видео: https://www.youtube.com/channel/UCZEMh5eQJ9EhU0UZgx36_Hg
Читайте также
Возрастная категория сайта 18 +
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.
ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.
ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.
АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.
АДРЕС РЕДАКЦИИ: ЗАО "Комсомольская правда в Санкт-Петербурге", улица Гатчинская, д. 35 А, Санкт-Петербург. ПОЧТОВЫЙ ИНДЕКС: 197136 КОНТАКТНЫЙ ТЕЛЕФОН: +7 (812) 458-90-68