Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке

От здоровья до титула: какой полис нужен ипотечному заемщику

Нельзя просто взять и купить квартиру в ипотеку: вместе с кредитом банк предложит страховой полис, а потом каждый год его нужно будет продлять. Разбираемся, какие страховки оформляют обязательно, а какие добровольно, от чего они защищают заемщика и как полис влияет на процентную ставку.

Поделиться

Что должен страховать ипотечный заемщик

При покупке жилья в кредит банк предлагает оформить несколько страховок, но обязательная среди них только одна: нужно застраховать квартиру, дом, земельный участок или другое приобретаемое имущество (оно называется предметом ипотеки).

Остальные полисы — страхование жизни и здоровья и титульное страхование — оформляются добровольно. Банк не вправе заставить заемщика купить их или отказать в кредите, если страховки нет.

Кому нужен полис — банку или заемщику

Страховка нужна обеим сторонам кредитного договора, но заемщику — в первую очередь.

За 15-20 лет выплаты ипотеки с человеком и его имуществом могут произойти разные непредвиденные ситуации. Полис поможет финансово защитить от них себя и свою семью: например, заемщику не придется годами выплачивать кредит за жилье, в котором из-за аварии или разрушения невозможно жить. Если же человек тяжело заболеет и не сможет работать или даже умрет, кредит не станет бременем для его родных и наследников.

Также полис необходим банку: это гарантия, что кредитор вернет свои деньги, даже если с имуществом или заемщиком что-то случится.

Что именно и на какую сумму страхуется обязательно

Имущество страхуют от утраты, порчи и повреждения в результате пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или чьих-то незаконных действий. Полис покрывает только конструктивные элементы: окна и двери, стены и перекрытия, лестницы, крышу и фундамент. Он не распространяется на ремонт, сантехнику, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенную мебель и т. п. Например, если соседи сверху затопят вас и испортят натяжной потолок, но сама конструкция квартиры при этом не пострадает, взыскивать ущерб с них придется через суд: обязательная страховка такой ущерб не покрывает.

Страховку оформляют не на всю стоимость квартиры, а на ту часть, которая оплачивается кредитными деньгами. Как правило, к страховой сумме добавляют еще 10%, чтобы полис покрывал не только сумму кредита, но и проценты, которые по нему уплачиваются.

Когда и на какой срок оформляется обязательная страховка

Полис нужен всегда, если заемщик покупает в кредит квартиру на вторичном рынке недвижимости или в уже сданной новостройке.

При покупке строящегося жилья страховать ничего не нужно, ведь самой квартиры еще нет. Когда дом сдадут в эксплуатацию, застройщик уведомит об этом банк, а тот напомнит покупателю зарегистрировать право собственности, передать кредитору закладную на жилье и оформить полис.

Имущество страхуют на все время до полного погашения ипотеки. В соответствии с требованиями банка можно оформить однолетний полис с возможностью пролонгации или многолетний с ежегодной оплатой. Независимо от типа полиса, когда действие текущей страховки подходит к концу, можно перейти в другую страховую, которая предлагает более выгодные условия. Для заключения нового договора придется поднять все документы по ипотечному кредиту, иногда — отчет об оценке квартиры.

Если заемщик не продлит страховой полис или не купит новый, банк вправе требовать досрочного погашения кредита, поднять ставку по нему или применить неустойку.

Например, в «Сбербанке», если страховой полис вовремя не продлен, начисляют неустойку на остаток по займу в размере ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки. Если заемщик должен банку 5 млн рублей под 10% годовых, то за каждый день просрочки ему начислят: 5 млн х 5% : 365 = 685 рублей. За месяц выйдет больше 20 000 рублей.

Сколько стоит страхование имущества

Каждая страховая разрабатывает свою тарифную сетку, где подробно прописывает повышающие коэффициенты. Например, дороже обойдется полис на дачные дома из дерева и постройки с открытыми источниками огня (каминами, печами): они сильнее страдают при пожарах. Стоимость страховки выше для квартир на первом и последнем этажах, если у них нет решеток на окнах или металлической двери: в такое помещение проще проникнуть вандалам. Также оценивается степень износа жилья. Дома в старом фонде — с деревянными перекрытиями, ветхими стенами и фундаментами — считаются проблемными. Риски для страховых по ним выше, поэтому выше и цена полиса.

В среднем годовая страховка стоит от 0,1% от суммы долга. Каждый год цена меняется: чем меньше долг, тем дешевле полис. Особенно заметна разница при частичном досрочном погашении ипотеки: дополнительные взносы идут на выплату основной задолженности, а не процентов, поэтому тело долга уменьшается быстрее.

Рассчитать стоимость страховки можно с помощью онлайн-калькулятора на Финуслугах.

Можно ли отказаться от добровольных страховок

Да, конечно — банк вправе требовать только страхования имущества. Заемщик по своему желанию может оформить:

• Страхование жизни и здоровья (его еще называют личным страхованием); от риска утраты права собственности.

Правда, наличие добровольного страхования влияет на процентную ставку по кредиту: когда полисов нет, банки применяют повышающие коэффициенты. Так они компенсируют свои риски, если, например, квартиру отсудят третьи лица или заемщик потеряет трудоспособность и не сможет погасить заем.

Сравним, как влияет отказ от добровольного страхования на ставку при покупке жилья на вторичном рынке. Например, в «Сбербанке» без личного страхования ставка повышается на 1%, в банке «ДОМ.РФ» — на 1,5%.

На какой срок оформляют добровольные страховки и сколько они стоят

Страхование жизни и здоровья

Оформляется для основного заемщика. Страховать поручителей по кредиту не нужно, зато некоторые банки требуют полис на финансового созаемщика — человека, чей доход учитывается при расчете максимальной суммы кредита (обычно это супруг/супруга).

В среднем страховка стоит 0,3% от суммы задолженности. На ее стоимость влияют десятки параметров. Например, профессия: если заемщик работает автогонщиком, каскадером, шахтером или в другой опасной сфере, цена полиса выше. Возраст тоже учитывается: чем ближе заемщик к максимальному возрасту по ипотеке (60-75 лет), тем дороже его страховка. Важен пол: по статистике, женщины живут дольше мужчин, поэтому для них страховка стоит меньше.

При оформлении полиса страховая просит клиента заполнить анкету, в которой он должен указать свои вредные привычки, перенесенные или наследственные заболевания, наличие инвалидности — все, что влияет на состояние здоровья. А если кредит оформляется на большую сумму, клиента могут отправить на медицинское освидетельствование, чтобы корректно оценить уровень риска.

Стандартно договор заключают на год и затем продлевают — если этого не сделать, ставку поднимут. Цена полиса рассчитывается заново: она меняется, потому что сумма кредита уменьшается, но сам заемщик при этом становится старше.

Например, в «Ингосстрахе» страхование жизни и здоровья для «Сбербанка» при сумме кредита в 5 млн рублей 40-летнему мужчине обойдется в 16 500 рублей на год, а 41-летнему — уже на 1000 рублей больше.

Страхование титула

Титульное страхование нужно, если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке, — на случай, если на квартиру станут претендовать внезапно появившиеся наследники или совладельцы. Обычно полис оформляется на первые три года после регистрации сделки.

Страховка стоит около 0,2-0,4% от цены квартиры. Также действуют повышающие коэффициенты — например, для объектов, которые часто покупали и продавали, с большим числом бывших собственников.

Для заключения договора в страховую нужно предоставить номер ипотечного договора, копию паспорта, заявление и анкету. Кроме того, могут потребоваться справки из БТИ, акт об оценке жилья или другие документы.

Как выбрать страховщика

Часто банки советуют оформить полис у своего страхового партнера. Обычно это дочерняя компания: «Сбербанк Страхование» у «Сбербанка», «РСХБ-Страхование» у «РоссельхозБанка». Мотивируют клиентов по-разному. Одни, например, предлагают скидку к базовому тарифу, не всегда уточняя, что она действует только при оплате страховки на несколько лет. Другие — просто не информируют клиента о том, что банк принимает другие полисы.

Однако заемщик не обязан страховаться в этих компаниях: он вправе выбрать другого страховщика из списка аккредитованных партнеров банка. В него попадают надежные страховые компании — «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и другие. Покупать полис у неаккредитованного страховщика не стоит: банк либо не примет его, либо, как «Сбербанк», потребует, чтобы за месяц страховая прошла аккредитацию.

Можно ли расторгнуть страховой договор

Бывает, что заемщик оформил полис в банке, а потом вернулся домой, зашел в интернет и нашел более выгодный тариф в другой страховой. Это нестрашно: в первые 14 дней, пока действует «период охлаждения», можно расторгнуть договор без штрафных санкций.

Позднее тоже, но уплаченную сумму вернут не полностью. Для перерасчета нужно обратиться к страховщику, заполнить заявление и указать банковские реквизиты, на которые банк зачислит остаток страховой премии.

Сравните условия разных страховых компаний перед тем, как определиться с выбором. Одна короткая заявка отправляется сразу в несколько страховых.

Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке

Добровольное медицинское страхование

От критических заболеваний

Страхование от укуса клеща

Страхование дома и дачи

Займы без отказа

Займы с плохой КИ

Займы без процентов

Займы под залог ПТС

Займы через Госуслуги

Займы до зарплаты

Заявка на ипотеку онлайн

Ипотека с господдержкой

Ипотека в новостройках ПИК

Ипотека без первоначального взноса

Выгодные ставки по ипотеке

Ипотека для молодой семьи

Подбор кредитной карты

Вклады для пенсионеров

Вклады с пополнением

Куда вложить деньги

Пенсионные программы НПФ

Инвестиции в МФО

Инвестиционное страхование жизни

Накопительное страхование жизни

Вклады для юрлиц

Услуги для маркетплейсов

Внесение изменений в ИП и ООО

Подготовка к ЕГЭ и ОГЭ

Разработка на Python

Вопросы и ответы

Экономия до 4000 ₽

Банк примет полис

Никакой комиссии

Оформление за 5-10 минут

Как купить полис

Зачем нужна страховка

Страхование недвижимости

Страхование жизни и здоровья заёмщика

Комбинированный полис страхования

Что делать при страховом случае

Примите неотложные меры

Подготовьте справки

Обратитесь в страховую

Купленные сегодня полисы

Мнение эксперта

Перед подписанием ипотечного договора внимательно изучите его условия, в том числе в части, касающейся страхования жизни. Страховой полис оформляется на год или на весь срок ипотеки. Вы имеете право отказаться от продления, но в этом случае могут быть изменены условия кредитования – например, повышена процентная ставка. Информация об этом обязательно должна быть в договоре.

Кроме того, вы можете выбрать для заключения договора любую страховую компанию, аккредитованную банком. Такую возможность заемщикам гарантирует закон: банк не имеет права навязывать услуги партнерской страховой компании. Статус аккредитации обычно размещен на сайте банка или на сайтах страховых компаний. Клиент всегда может обратиться в страховую компанию для уточнения статуса аккредитации под выбранный банк. На Сравни.ру представлены только аккредитованные банками страховые компании, поэтому клиент может не переживать, все уже проверено: нужно только выбрать и оформить.

Что важно знать о страховании жизни и здоровья для ипотеки

Страхование жизни при покупке недвижимости является для заемщика добровольной процедурой. Заключение договора позволит рассчитаться с долгами, если потенциальный клиент самостоятельно не сможет это сделать по состоянию здоровья.

Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным, но при отказе от страховки, банк, как правило, увеличивает процентную ставку по кредитному договору. Страховка жизни и здоровья заемщика включает следующие риски:

• Получение инвалидности 1 или 2 группы;
• Утрата трудоспособности, нахождение на больничном;
• Смерть от несчастного случая или по любой причине.

Состав конкретных рисков в разных СК может быть разным. Договор ипотечной страховки жизни заключается сроком на 1 год, с ежегодным продлением. Страховая сумма рассчитывается исходя из остатка задолженности по кредитному договору и начисленных процентов.

Стоимость страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика зависит от нескольких факторов:

• возраст застрахованного лица и состояние его здоровья. Стандартная практика – чем старше страхователь, тем дороже его страховка;
• стоимость приобретаемого в ипотеку жилья. Чем выше ценность квартиры или дома, покупаемого за счет ипотечного кредита, тем дороже обходится оформление полиса;
• перечень включенных в страховой полис рисков. Договор со страховой компанией может предусматривать следующие страховые события: смерть заемщика, его временная нетрудоспособность, получение статуса инвалида 1 или 2 группы. Чем большее количество рисков входит в состав полиса, тем его стоимость выше.

Стандартная процедура возврата НДФЛ выглядит следующим образом:

• сбор документов, перечень которых приводится ниже;
• заполнение в налоговом органе декларации (типовая форма 3-НДФЛ) и заявления о желании получить налоговый вычет;
• предоставление двух указанных документов в ИФНС лично или по почте;
• получение уведомления от налоговой инспекции о результатах рассмотрения заявления.

Законодательством установлен максимальный срок на предоставление ответа заявителю, составляющий 30 дней. При принятии положительного решения денежные средства перечисляются ипотечному заемщику по реквизитам, указанным в заявлении.

Банки заинтересованы в оформлении заемщиком полиса страхования жизни и здоровья, так как это существенно снижает их риски. Поэтому они предлагают льготную кредитную процентную ставку, которая примерно на 0,5%-1% ниже обычной. В масштабах всего ипотечного кредита, длительного и крупного, это дает весьма заметную экономию.

Отказ от заключения подобной страховки или от ее продления оборачивается невозможностью использования данного бонуса. Экономическая целесообразность оформления полиса определяется в каждом конкретном случае, а решение, страховаться или нет, остается непосредственно за заемщиком.

Стандартный срок действия полиса страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика составляет 1 год. Поэтому договор со страховой компанией требуется ежегодно продлять в течение всего времени, пока действует ипотечный кредит.

Сегодня практически все ведущие участники страхового рынка предлагают услуги по оформлению страховки жизни и здоровья при ипотеке. Самый простой и быстрый способ выбора наиболее предпочтительного варианта страхования предлагает наш сайт, на котором размещен онлайн-калькулятор стоимости страхового полиса.

Для получения цены страховки достаточно вбить в программу исходные данные, в числе которых:

• наименование страховой компании;
• вид объекта недвижимости;
• кредитующий банк;
• размер ипотечного кредита;
• наличие права собственности на квартиры;
• пол и дату рождения заемщика.

Расчет производится практически мгновенно. Для выбора лучшего варианта страховки достаточно сравнить полученные результаты.

Для уменьшения стоимости полиса используются разные методы:

• сокращение количества включенных в документ страховых рисков;
• выбор страховой компании с минимальным размером тарифов;
• оформление ипотеки на женщину, страховка которой в большинстве случаев обходится дешевле;
• указание в договоре не полной стоимости квартиры, а оставшейся задолженности по ипотечному кредиту.

Дополнительные способы снижения цены на страхование жизни и здоровья по ипотеке зависят от правил конкретной страховой компании.

Получение страхового возмещения по страховке жизни и здоровья ипотечного заемщика происходит по традиционной схеме. Она предусматривает:

1. Оперативное извещение страховщика о наступлении страхового события.
2. Предоставляется справка о смерти заемщика, о его временной нетрудоспособности или установлении 1-й/2-й группы инвалидности.
3. Рассчет величины возмещения, после чего установленная сумма выплачивается застрахованному лицу или его законному представителю.

Если страхователь не согласен с действиями страховщика или величиной возмещения, он имеет право обратиться с иском в судебные органы.

Возврат средств при добровольном страховании жизни возможен в размере 13% от стоимости полиса. Максимальная величина ежегодного вычета не может превышать 13% от 120 тыс. рублей, то есть 15,6 тыс. рублей.

Возврат денежных средств в рамках налогового вычета осуществляется при выполнении ряда требований, в числе которых:

• длительность договора заемщика со страховой компанией составляет 5 или более лет;
• страховку оформляет компания, имеющая действующую лицензию;
• стоимость полиса оплачивается заемщиком из собственных средств;
• заемщик должен быть российским налоговым резидентом и выплачивать НДФЛ;
• понесенные в рамках договора страхования расходы подтверждаются документально;
• выгодоприобретателем по страховке является сам заемщик или его родственники.

Важной особенностью предоставления налогового вычета за ипотеку на квартиру выступает возможность вернуть средства только за страхование жизни. Другие риски при этом не учитываются.

Что нужно для страхования жизни по ипотеке

Чтобы оформить страховку жизни при ипотеки, необходимо представить в СК следующие документы:

• Паспорт;
• Анкета заявителя с перенесенными заболеваниями, наличием хронических болезней и т. д.;
• Два договора: залога и кредитный, а также закладная (при наличии).

Страховик вправе потребовать от заемщика пройти медицинское освидетельствование и представить соответствующий документ о его состоянии. Часто ипотечное страхование жизни и имущества при ипотеке включается в комплексный договор страхования.

Заявку на страхование здоровья при ипотеке можно оформить онлайн на сайте подбора страховых компаний по ипотечному страхованию. С помощью специального калькулятора, расположенного на сайте, можно рассчитать предварительную стоимость полиса и выбрать оптимальные условия из предложений страховых компаний.

Калькулятор страхования ипотеки

СПАО «Ингосстрах» использует файлы cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом.
Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера. Порядок обработки Ваших персональных данных и меры по их защите описаны в Политике СПАО «Ингосстрах».
Лицензии ЦБ РФ на осуществление страхования: СИ №0928, СЛ №0928, ОС №0928-03, ОС №0928-04, ОС №0928-05 и на осуществление перестрахования ПС №0928, выданные 23.09.2015 и ОС №0928-02 от 29.03.2021, все лицензии без ограничения срока действия.
Сайт защищен reCAPTCHA с применением Политики конфиденциальности и Условий использования от Google.

Страхование жизни при ипотеке

Калькулятор ипотечного страхования Банки.ру рассчитывает цены онлайн от разных страховых компаний. Введите данные, сделайте выбор и получите полис на email.

Наши партнеры

Последние купленные полисы ипотечного страхования жизни

• Банк: Сбербанк
• Страховая сумма: 1 690 691 ₽
• Страхователь: мужчина, 22 года
• Тип полиса: Страхование квартиры

• Банк: Сбербанк
• Страховая сумма: 1 454 621 ₽
• Страхователь: мужчина, 34 года
• Тип полиса: Страхование жизни

• Банк: ВТБ Банк
• Страховая сумма: 1 170 000 ₽
• Страхователь: мужчина, 44 года
• Тип полиса: Страхование квартиры

• Банк: Сбербанк
• Страховая сумма: 2 784 247 ₽
• Страхователь: мужчина, 26 лет
• Тип полиса: Страхование жизни

• Банк: Сбербанк
• Страховая сумма: 3 235 000 ₽
• Страхователь: мужчина, 27 лет
• Тип полиса: Страхование квартиры

• Банк: ВТБ Банк
• Страховая сумма: 3 103 580 ₽
• Страхователь: женщина, 32 года
• Тип полиса: Страхование квартиры

• Банк: Сбербанк
• Страховая сумма: 793 839 ₽
• Страхователь: женщина, 54 года
• Тип полиса: Страхование жизни

• Банк: ВТБ Банк
• Страховая сумма: 1 949 465 ₽
• Страхователь: женщина, 43 года
• Тип полиса: Страхование квартиры

• Банк: ДОМ.РФ Банк
• Страховая сумма: 3 686 774 ₽
• Страхователь: женщина, 36 лет
• Тип полиса: Страхование жизни

• Банк: Сбербанк
• Страховая сумма: 2 448 054 ₽
• Страхователь: мужчина, 31 год
• Тип полиса: Страхование жизни

Как оформить полис страхования жизни для ипотеки

Введите данные

Для расчета цен наших партнеров укажите банк, в котором оформлена ипотека, остаток кредита, пол и возраст заемщика.

Сделайте свой выбор

Мы покажем все доступные варианты. Вам останется выбрать лучший, заполнить анкету и оплатить полис онлайн.

Получите полис на email

Электронный полис придет на почту через несколько минут после оплаты — его можно сразу направить в банк.

Наши преимущества

Быстрое онлайн-оформление

От заполнения данных до получения полиса на email — всего несколько минут.

Экономия времени и средств

Банки.ру защитит от заполнения анкет у разных страховых и переплат до нескольких тысяч рублей.

Надежность и прозрачность

Мы гарантируем подлинность полисов и работаем только с крупными страховыми компаниями с действующими лицензиями.

Специальные предложения

Новости об ипотечном страховании жизни

• Все
• Исследования
• Мнения

Почему нельзя уезжать с места ДТП: разбор Банки.ру

Цифровой полис ОМС: как его получить и зачем он нужен

В ОСАГО несколько водителей, один из них стал виновником ДТП — как это повлияет на КБМ всех водителей в полисе: разбор Банки.ру

Индекс Банки.ру: средняя ставка по ипотеке по итогам III квартала 2023 года составила 14,16% годовых

Рейтинг российских страховых компаний. Август 2023 года

Как менялся рынок страхования во II квартале 2023 года: исследование Банки.ру

​Встроенные финансы: революция, которую нельзя отменить

Драгоценные активы: как инвестировать не только в золото, но и в ломбарды?

Мифы про страховку для путешествий: что правда, а что нет

Отзывы о страховке жизни при ипотеке

Хочу сказать спасибо компании Абсолют страхование в лице Анастасии

Хочу сказать огромное спасибо компании Абсолют страхование в лице С-ой Анастасии и Н-ра Ирины за отзывчивость. Читать полностью

Продление ипотеки + приятный бонус (обследование организма)

В августе закончился полис страхования ипотеки. Представитель страховой компании позвонил заранее, оформили. Читать полностью

Отличная работа сотрудника отдела Ипотечного страхования

Обратился 11.09.2023 в офис Компании ВСК в городе Пятигорске по адресу Козлова 28, для оформления договора. Читать полностью

Рекомендую!

Благодарна компании Абсолют страхование и в отдельности С-ой Ольге за самые выгодные цены из года в год и. Читать полностью

Абсолют Страхование онлайн: повседневная реальность сегодняшней жизни

Добрый день. По ипотечному кредиту МКБ Банк после оформления права собственности,запросили Полис страхования. Читать полностью

Отличный сервис и помощь в замене полиса!

Ошибочно оформил самостоятельно на сайте неверный продукт — страхование недвижимости вместо ипотечного. Читать полностью

Отзыв

В рамках ипотеки нужно было приобрести страховку жизни и здоровья, по условиям застройщика страховка. Читать полностью

Зетта

Второй год выбираем "Зетта Страхование". По Ипотечному страхованию самые выгодные условия, что страхование. Читать полностью

Стала постоянным клиентом Абсолют Страхование

Оформила уже третий полис в "Абсолют Страхование" (№ полиса: 001-062M-03****/23). Компания является патнером. Читать полностью

Отличное обслуживание

Все ипотечное страхование оформлено в Абсолюте. Партнер моего банка, лучшие цены оказались, оформление. Читать полностью

Популярные вопросы об ипотечном страховании жизни

Что такое ипотечное страхование и зачем его оформлять?

Ипотечное страхование — это защита заемщика от финансовых потерь и гарантия возврата долга банку в непредвиденных ситуациях. Если оформленная в ипотеку недвижимость или жизнь и здоровье заемщика пострадают, страховая компания закроет долг перед банком.

Страхование имущества, обязательное по закону при оформлении жилья в ипотеку, защищает в случае разрушения объекта недвижимости или возникновения пожара, стихийного бедствия и т.д.

Страхование жизни и здоровья не обязательно, но также предлагается банками к оформлению. Включает такие риски, как потеря трудоспособности, инвалидность и даже смерть заемщика.

Страховки с двойной защитой — как жилья, так и жизни — называются комплексными. Иногда к таким продуктам добавляется страхование титула: оно «сработает» при утрате права собственности.