Какие бывают виды банковских карт

Какие виды банковских карт существуют?

Банковские карты один из самых популярных способов оплаты в Европе и во всем мире. Они универсальны в качестве платежного средства и имеют ряд преимуществ в сравнении с такими альтернативами, как, например, наличные деньги.

Сейчас в мире доступны различные виды банковских карт, которые могут удовлетворить любые запросы и предпочтения потребителей. От кредитных до предоплаченных, виртуальных карт и подарочных. Какие типы платежных карт бывают, как они сочетаются друг с другом и какие из них лучше всего подходят вам?

Все эти и другие вопросы мы разберем в этой статье.

5 видов банковских карт

Банковские карты, также называемые платежными картами, ATМ картами имеют набор общих узнаваемых черт:

• Стандартный размер (85,60 мм × 53,98 мм)
• Номер карты (16 цифр) и дата истечения срока действия
• Логотип эмитента (Visa, Mastercard, American Express и т. д.)

Однако существует несколько типов банковских карт, которые отличаются друг от друга в том, как, когда и где их можно использовать.

В этой статье мы сосредоточимся на наиболее распространенных типах карт: кредитных, дебетовых, предоплаченных, виртуальных и подарочных картах, а также плюсах и минусах каждой из них.

1. Кредитные карты

Кредитная карта выпускается банком и, как предполагается, действует как кредит (или ссуда) банка для клиента. С помощью этой карты вы можете совершать платежи только в пределах установленного месячного кредитного лимита.

Сами кредитные карты бывают разных категорий:

1. Бонусные кредитные карты
2. Кредитные карты с переводом баланса
3. Защищенные кредитные карты
4. Кредитные карты с кэшбэком
5. Кредитные карты для путешествий
6. Кредитные карты с нулевым процентом годовых
7. Кредитные карты для бизнеса
8. Студенческие кредитные карты
9. Магазинные кредитные карты

Как работает кредитная карта?

С кредитной картой вам не нужно иметь средства на банковском счете, чтобы совершать покупки. Каждый раз, когда вы платите, сумма, которую вы тратите, будет вычитаться до тех пор, пока вы не достигнете своего кредитного лимита. Сумма затем должна быть возвращена в банк, как правило, в рассрочку и с процентами.

Что можно сделать с кредитной картой?

Это может зависеть от вашего конкретного типа кредитной карты, но обычно вы можете совершать покупки в интернете и в магазинах, оплачивать счета и даже снимать наличные в банкомате.

Кредитные карты выпускаются совместно банком-эмитентом и одной из карточных сетей, например Visa или Mastercard.

Плюсы кредитных карт:

• Возможность иметь кредитную историю;
• Защита от мошенничества;
• Ответственность держателя карты ограничена в случае кражи карты или карточных данных;
• Баллы и скидки при покупках.

Минусы кредитных карт:

• Возможность накопления дебета и, следовательно, негативное влияние на ваш кредитный рейтинг;
• Высокие комиссии за определенные операции, такие как снятие наличных в банкомате;
• Плата процентов по кредиту.

2. Дебетовые карты

Дебетовая карта связана с вашим банковским счетом. И в отличие от кредитной карты, дебетовая позволяет вам платить, списывая деньги с соответствующего счета. Это означает, что вы можете тратить или снимать только те средства, которые у вас уже есть.

Что можно сделать с дебетовой картой?

Вы можете использовать дебетовую карту для совершения покупок в интернете и в магазинах, для оплаты счетов, а также для снятия и внесения наличных на свой банковский счет в банкомате.

Дебетовые карты выпускаются совместно банком-эмитентом и одной из карточных сетей, например Visa или Mastercard.

Плюсы дебетовых карт:

• Низкая или отсутствующая комиссия за снятие средств в банкомате;
• Проценты на потраченные средства не начисляются;
• Предотвращение образования задолженности.

Минусы дебетовых карт:

• Ограниченные средства и возможность овердрафта, когда остаток на счете достигает нуля;
• Более низкая защита от мошенничества по сравнению с кредитными картами;
• Не влияет на кредитный рейтинг.

3. Предоплаченные карты

Как и дебетовые карты, карты предоплаты выпускаются финансовым учреждением (например, Visa) и содержат депозит средств, которые вы можете использовать для совершения покупок или платежей.

Основное различие между предоплаченной и дебетовой картой заключается в том, что после того, как средства, внесенные на предоплаченную карту, были потрачены, карту нельзя использовать до тех пор, пока баланс не будет пополнен. С дебетовой картой банк может позволить вам продолжать тратить, когда остаток на вашем банковском счете достигает нуля (за комиссию и проценты).

Карты предоплаты имеют номер карты и дату истечения срока действия, как дебетовые или кредитные карты, но не связаны с банковским счетом. Предоплаченную карту можно пополнить и использовать до истечения срока ее действия.

Что можно делать с предоплаченной картой?

Карту предоплаты можно использовать как кредитную или дебетовую карту для совершения покупок в интернете или в магазине (где они принимаются), для оплаты счетов, снятия и внесения наличных.

Плюсы предоплаченной карты:

• Отсутствие возможности перерасхода или долга;
• Нет необходимости открывать банковский счет;
• Можно пополнять и использовать повторно.

Минусы предоплаченной карты:

• Комиссии практически за любые операции (активация, пополнение, покупки, снятие средств и т. д.);
• Может не приниматься некоторыми продавцами.

4. Виртуальные карты

Виртуальные карты — это нефизический платежный инструмент, заменяющий физические карты и наличные деньги. Виртуальная карта аналогична кредитной или дебетовой карте, но существует только в виде набора данных, включая 16-значный номер карты, дату истечения срока действия и код CVV.

Получить виртуальную карту можно практически у любого эмитента карт (от традиционных банков до необанков и некоторых сервисов денежных переводов).

Некоторые виртуальные карты многоразовые, но некоторые эмитенты предлагают и одноразовые, которые можно использовать только один раз.

Что можно делать с виртуальной картой?

Виртуальную карту можно хранить на устройствах, например, телефоне или смарт-часах, и использовать для бесконтактных платежей в магазинах или в интернете. Снятия наличные с помощью виртуальной карты нет.

Плюсы виртуальных карт:

• Повышенная безопасность;
• Можно добавить в цифровой кошелек (Apple Pay или Google Pay);
• Готова к использованию сразу после выдачи;
• Обычно без комиссии.

Минусы виртуальных карт:

• Можно использовать только в магазинах через цифровой кошелек;
• Временные, поэтому это не лучший вариант для регулярных платежей или прямого дебета.

5. Подарочные карты

Подобно картам предоплаты, на подарочных картах также предварительно уже находятся средства. Подарочную карту отличает именно то, что после того, как деньги с нее будут потрачены, вы не сможете её пополнить и использовать повторно. Подарочные карты также имеют более короткий срок действия, чем предоплаченные.

Подарочные карты изначально выпущены магазином и могут использоваться только в этом конкретном месте (так называемые подарочные карты замкнутого цикла).

Однако в настоящее время крупные эмитенты карт, такие как American Express, Visa или Discover, также предлагают подарочные карты, которые можно использовать где угодно. Они известны, как подарочные карты с открытым циклом.

Что можно сделать с подарочной картой?

Вы можете использовать подарочную карту для совершения покупок в розничных магазинах, на заправочных станциях, в ресторанах и других местах.

Плюсы подарочных карт:

• Контролируемый расход;
• Надежность, поскольку обычно хранят небольшие суммы и не могут быть использованы повторно;
• Не требуют банковского счета.

Минусы подарочных карт:

• Ограниченный диапазон использования;
• Плата за выдачу;
• Использование может зависеть от условий продавцов.

Какой тип банковской карты вам подходит?

Чтобы было проще, вот сравнение различных типов карт:

Кредитная карта	Дебетовая карта	Предоплаченная карта	Виртуальная карта	Подарочная карта
Физическая карта	да	да	да	нет	да
Требуется банковский счет	да	да	нет	нет	нет
Снятие наличных и депозиты в банкоматах	да	да	да	нет	нет
Онлайн-платежи	да	да	да	да	да
POS-транзакции	да	да	да	иногда	да
Ежемесячная / годовая плата	да	да	да	нет	нет
Безопасность / защита от мошенничества	да	да	ограничена	ограничена	нет
Влияние на кредитный рейтинг	да	нет	нет	нет	нет
Денежные переводы за границу с Fin.do	да	да	да	да	да

Могу ли я переводить деньги с моей кредитной или дебетовой карты?

Да. Вы можете перевести деньги с помощью Fin.do с карты любого типа.

Fin.do — это приложение для денежных переводов с карты на карту, которое позволяет отправлять и получать деньги за границу за считанные минуты. Поскольку деньги переводятся между картами, вам не нужен код IBAN или SWIFT для перевода денег с помощью Fin.do.

С Fin.do вы можете отправлять и получать деньги по всему миру, используя свою кредитную карту, дебетовую карту, виртуальную карту, карту предоплаты или подарочную карту, если карта выпущена VISA или Mastercard.

Чтобы начать перевод, вам просто нужно:

1. Загрузить приложение Fin.do
2. Добавить свою карту или карты в
3. Ввести номер вашей карты (16 цифр), срок действия и код CVV (всю эту информацию вы можете найти на своей карте).
4. Отправить деньги одному из ваших контактов или ввести 16-значный их номера карты Visa или Mastercard любого типа.

Подводя итоги

Сегодня можно выбирать из множества банковских карт: кредитные карты, дебетовые карты, виртуальные карты, карты предоплаты и подарочные карты.

Понимание наиболее важных функций, преимуществ и ограничений каждого типа карт необходимо для выбора правильного:

Кредитные карты: вы можете отсрочить платежи до определенного кредитного лимита, но будете платить проценты;

Дебетовые карты: вы тратите деньги со своего расчетного счета;

Предоплаченные карты: тип дебетовой карты с фиксированной суммой средств. Пополняется до истечения срока действия карты;

Виртуальные карты: цифровая версия вашей дебетовой или кредитной карты для повышения безопасности при совершении покупок в интернете;

Подарочные карты: версия предоплаченных карт, которые нельзя использовать повторно после того, как закончатся средства.

В дополнение к платежам в интернете, в магазине или использованию банкоматов, вы также можете использовать платежную карту любого типа для отправки денег за границу с помощью Fin.do. Вам нужна только ваша карта и приложение Fin.do, чтобы сделать перевод.

Банковские карты: ответы на часто задаваемые вопросы

Какие бывают виды банковских карт?

Существуют несколько видов банковских карт. Наиболее популярными и общепринятыми являются кредитные, дебетовые, карты предоплаты, подарочные и виртуальные карты.

Банковские карты различаются по стоимости, использованию, приему и безопасности. Двумя основными категориями являются кредитные (владелец карты занимает деньги в банке) и дебетовые карты (владелец карты владеет средствами, которые он тратит).

Банковские карты обычно выпускаются банком и карточной сетью, такой как Mastercard, Visa или American Express.

Когда были изобретены банковские карты?

Банковские карты берут свое начало с 1970-тых годов. Первые банковские карты были выпущены в 1967 году в Великобритании для использования в банкоматах. В 1972 году Lloyds Bank выпустил первую карту с личным идентификационным номером (PIN) для большей безопасности вдоль магнитной полосы.

По мере роста использования POS-терминалов в 80-х годах дебетовые карты начали выпускаться в 1987 году Barclays и другими банками.

К какому типу кредитных карт относится дебетовая карта?

Дебетовая и кредитная карты выглядят одинаково, но работают по-разному. Дебетовая карта позволяет держателю карты использовать средства, имеющиеся на связанном текущем счете. Кредитная карта, с другой стороны, кредит от банка для держателя карты.

Как дебетовые, так и кредитные карты принимаются к оплате в POS-терминалах, в интернете и могут использоваться для снятия наличных в банкоматах.

Везде ли принимаются подарочные карты Visa?

Подарочную карту Visa можно использовать везде, где принимаются карты Visa. Это касается магазинов, ресторанов и даже покупок в интернете.

Подарочные карты Visa используются так же, как и обычные кредитные или дебетовые карты. Каждый раз, когда вы совершаете покупку, эта сумма автоматически списывается с баланса вашей карты. После того как баланс будет израсходован, карта не может быть больше использована.

Путешествие в Испанию: все еще нужно знать о местных деньгах, платежах и переводах

Если вы планируете путешествие или переезд в Испанию, вам точно есть что увидеть, узнать и почувствовать �� Вот наш справочник по всему, что касается денег, платежей и переводов для беззаботного пребывания в Испании

Чеклист: 5 шагов к простым денежным переводам

Чеклист, который поможет вам улучшить свои привычки перевода денег

Пять преимуществ использования цифровых кошельков для денежных переводов

Как работают электронные кошельки, их преимущества и будущее платежей с электронными кошельками

Загрузите Fin.do и сделайте перевод уже сейчас

Мы работаем в этих странах

Планируете отправлять деньги за границу? Услуги Fin.do доступны в следующих странах:

UAB Findo finansai зарегистрирована в Литве (регистрационный номер LEI 304452187).

Наш офис расположен по адресу: 01400, Литва, Вильнюс, проспект Гедимина, 44А.

Виды банковских карт

На данный момент существует несколько видов банковских карт, причем делятся они по разным признакам. В зависимости от территории, на которой они используются, бывают: виртуальные, международные, локальные. Конечно же, объяснения здесь будут лишними. Первые подразумевают финансовые операции во Всемирной сети, международные можно использовать в различных странах, локальные карточки — это те, которые могут быть использованы только лишь на территории определенного учреждения (допустим, того же банка);

Что же касается целей использования, это предоплаченные карты, дебетовые, кредитные и те, на которых разрешен овердрафт. Как правило, первый тип подразумевает уже изначально существующую сумму на счету. Однако все расчеты выполняются от имени банка. Зато можно оплачивать услуги, покупать товары точно так же, как и в случае с любой другой карточкой.

Тем не менее, банки вводят лимиты относительно предоплаченных карт. Допустим, нельзя пополнять счет, нельзя снимать деньги (в установленных организацией случаях), нельзя вернуть деньги, если карта утеряна или срок ее действия истек. К слову, предоплаченная карта имеет довольно короткий срок действия.

Стоит также обратить внимание на банковские карты с кэшбэком. Они лучше всего подходят для повседневных покупок.

Кредитная карта — непосредственная участница кредита. Отличие лишь в том, что средства с нее можно использовать по мере надобности, а не все сразу на одну покупку (как в случае с автокредитом), проценты начисляются за фактическую сумму, предоставленную заемщику.

Как правило, кредитные карточки можно использовать не по одному разу. То есть, можно погасить кредит, а после опять взять на нее займ. За то время, пока нет долгов, а средства никто не берет, не начисляется никаких процентов и комиссий.

Кредитный лимит на карту устанавливается в личном порядке, по тому же принципу, что и при любом другом оформлении займа: кредитор узнает побольше информации о клиенте, оценивает уровень его дохода, а следовательно, определяет уровень платежеспособности.

Процент по данному виду карт, как правило, менее низкий, чем по картам с овердрафтом, но выше, чем в случае с целевыми кредитами.

Дебетовая карта позволяет проводить финансовые операции только в рамках тех денежных средств, которые находятся на счету. Некоторые финансовые организации устанавливают своеобразный минимум, который является «неприкосновенным запасом», то есть, снимать его нельзя.

Карты с овердрафтом — это усовершенствованные дебетовые. Плюс в том, что можно превысить те суммы, которые существуют на балансе. То есть, можно сказать, что это смесь кредитных и дебетовых карт. Мало того, кредит возможен автоматически, если сумма превышает остаток.

Какие бывают виды банковских карт

Виды банковских карт

В нашей статье мы расскажем о том, что такое банковские карты и какими они бывают.

Банковская карта — это индивидуальный платежный инструмент, предназначенный для выполнения различных банковских операций (платежи, перевод средств и т.п.). Банковские карты классифицируются по:

• территориальным возможностям их применения,
• принадлежности средств на карте,
• назначению,
• классу (или уровню) карты.

Классификация карт по территориальному действию

По этому признаку карты делятся на локальные, международные и виртуальные.

Локальные карты — это карты для выполнения операций в пределах системы банка-эмитента. В более широком смысле — в пределах одной страны (в пределах национальной платежной системы, например, в России — это система «МИР»).

Международные карты — это карты международных платежных систем, наиболее популярными из которых являются «Виза» и «Мастеркард». Пригодны для выполнения большинства типичных операций по всему миру.

Виртуальные карты — это карты, предназначенные исключительно для операций внутри сети интернет. Виртуальная карта — это по сути симулятор карты, она не выпускается в реальном виде, а существует только в электронном (виртуально).

Классификация по принадлежности средств на карте

Карты делятся на дебетовые, кредитные и предоплаченные.

Дебетовые карты. Средства на такой карте принадлежат только вам и вы распоряжаетесь ими по своему усмотрению. Иногда на средства, находящиеся на счете, банком начисляются проценты, иногда — нет. В зависимости от условий банка, выпустившего карту, по карте могут быть разрешены любые операции или ограничена часть из них.

Дебетовые карты с овердрафтом — некий гибрид дебетовой и кредитной карты: средства на карте принадлежат вам, но при исчерпании этих средств, банк автоматически открывает вам кредит (на какую-то определенную, заранее оговоренную в договоре сумму) и вы можете совершать по этой карте операции «в минус», т.е. карта из дебетовой становится кредитной.

Кредитные карты — деньги на этой карте принадлежат банку, но вы можете распоряжаться ими для совершения операций (в том числе и без уплаты процентов в течение какого-то периода) согласно условий договора с банком.

Предоплаченные карты — это карты, на которых на момент их покупки уже находится какая-то сумма, (по сути — это дебетовая карта), но расчеты по ней выполняются от лица банка-эмитента (не от вашего лица). При этом, условия трат по этой карте могут быть ограничены банком ее выпустившим, например, карта может быть выпущена только для оплаты топлива на определенном бренде АЗС, для расчета только за косметику определенной фирмы или для расчета в определенном магазине (сети магазинов) и т.п. Как правило, такие карты имеют ограниченный срок действия, их нельзя продлить или пополнить, снять с них деньги. Пример предоплаченной банковской карты — это подарочные банковские карты.

Классификация карт по назначению

По назначению карты разделяются на личные, зарплатные, корпоративные и обезличенные (предвыпущенные).

Личные карты заводятся вами самостоятельно. Выбор банка, платежной системы и других параметров зависит от ваших предпочтений и определяется только вами.

Зарплатные (социальные, молодежные, пенсионные и т.п.) карты выдаются сотрудникам организаций в рамках зарплатных проектов (договора организации с банком о перечислении заработной платы, пенсии или других регулярных платежей на карты этой серии). Вид этой карты выбирается организацией, которая заключает с банком договор об обслуживании. Как правило, это карты начального уровня, поскольку такие карты более дешевы в обслуживании.

Корпоративные карты. Средства на таких картах принадлежат организациям, заключившим договор с банком. Выдаются они сотрудникам организации для оплаты текущих служебных расходов (например, в командировке).

Предвыпущенные карты — карты оформленные «на никого» (обезличенные). Такая карта изначально не содержит информацию о владельце, на ней не указаны данные держателя. Карта прикрепляется к счету, который открывается на конкретного клиента. Такая карта обычно дает возможность совершать все те же операции, что и обычная дебетовая (впрочем, набор функций карты зависит от банка ее выпустившего). Удобство заключается в том, что оформление договора по такой карте занимает несколько минут, в то время как процесс выпуска обычной карты занимает от 1-2 до 10-14 дней.

Классификация по уровню карты

По классу (уровню), карты международного стандарта различаются на карты начального, стандартного и премиального уровня. Эти уровни различаются между собой по стоимости годового обслуживания карты, по функциональным возможностям проведения тех или иных операций по карте (чем ниже уровень, тем у карты меньше возможностей) и по привилегиям, которые дает уровень карты для клиента. Рассмотрим уровни карт двух основных международных систем «Виза» и «Мастеркард».

Начальный уровень. В большинстве случаев — это дебетовые карты (крайне редко можно встретить кредитную карту такого низкого класса), не позволяющие совершать электронные платежи через интернет (впрочем, это зависит от решения банка выпустившего карту), но отличающиеся недорогим выпуском и обслуживанием. Зачастую зарплатные (пенсионные, социальные и т.п. карты) относятся именно к этому уровню.

Стандартный уровень. Карты этого уровня могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Стоимость их выпуска и обслуживания немного выше, чем у карт начального уровня, но и функциональные возможности по производимым операциям у них гораздо шире. В большинстве случаев карты стандартного уровня не имеют существенных ограничений по возможностям проведения типичных операций (оплата покупок, бронирование отелей, снятие наличных). Карты стандартного уровня — это классический вид банковских карт.

Премиальный уровень – это карты серий Gold, Platinum, Titanium, и т.п. Их отличие от — высокая стоимость выпуска и обслуживания (от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей в год). За это владелец такой карты получает эксклюзивный дизайн карты (по его желанию), полное отсутствие ограничений по проводимым по ней операциям, и другие бонусы и привилегии, например, консьерж-сервис, бесплатный доступ в VIP-зоны в аэропортах, гостиницах и т.п.

Прежде чем завести банковскую карту разберитесь для каких целей она Вам необходима, оцените ее преимущества и недостатки.

Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Бурное развитие информационных технологий неизменно сказывается и на банковской сфере: расчеты наличными деньгами все больше замещаются операциями по пластиковым картам. При этом, по мнению специалистов, объем использования банковских карт будет только расти, ведь этот платежный инструмент имеет серьезные преимущества как для покупателей и предпринимателей, так и для банковских структур.

Что собой представляет пластиковая банковская карта и как она работает?

Пластиковая карта банка, или банковская платежная карта, — незаменимое средство безналичных расчетов, сочетающее в себе множество современных технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, использоваться для оплаты любых товаров и услуг (в том числе онлайн), а также для снятия наличных. Собственником пластиковой карты является кредитная организация, выпустившая ее (банк-эмитент), а держателем — клиент банка.

Пластиковые банковские карты начали активно выпускаться в США в 1950-е годы как новый инструмент безналичного расчета, постепенно заменяя морально устаревшие чековые книжки. Первый такой продукт был введен в «массовый» оборот нью-йоркским банком Long Island Bank в 1951 году, в Европе «первооткрывателем» пластиковых карт стала британская компания Finders Services. Магнитная полоса появилась на карточках в 1960-е, а чипы — в 1990-х.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Платежи пластиковой картой могут осуществляться в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы (POS-терминалом). И если для обычных держателей карт этот процесс заключается в считывании карты терминалом, то по факту процесс намного сложнее. Расчет происходит по следующей схеме:

1. В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.
2. Затем происходит списание средств со счета банковской карты и формирование чека.
3. В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.
4. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.
5. Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.
6. На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.
7. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных (как видно из описанного нами процесса, обычно это происходит на следующий день после совершения покупки).

Словарь держателя кредитной карты

• Банк-эквайер — кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам какой-либо торговой точки (обслуживает ее).
• Банк-эмитент — кредитная организация, выпустившая кредитную карту, по которой производится оплата покупки.
• Процессинговый центр — подразделение банка, осуществляющее взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивающее проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.
• Транзакция – любая операция с использованием банковского счета.
• Корсчет (корреспондентский счет) — счет, открываемый банком в подразделении Центрального банка или в иной кредитной организации.

Пластиковые карты в России

Несмотря на экономические особенности российского рынка и консерватизм отечественного потребителя, в нашей стране расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными. С 2010 по 2018 гг. рынок пластиковых карт в России неуклонно рос (см. рис. 1): количество выпущенных карт за данный период выросло примерно на 80% и составило 270, 734 млн (236, 672 млн дебетовых и 34, 062 млн кредитных карт (рис.1)).

Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)

Рисунок 2. Количество расчетных и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 г. (источник: ЦБ РФ)

Начиная с 01.04.2013 г. включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются).

Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами, показывает уверенный рост:

• объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1 799,6 млрд руб. в I квартале 2008 г. до 12 136 млрд руб. в III квартале 2018г., то есть в 6,7 раза;
• количество операций в аналогичном периоде возросло с 457,7 млн ед. до 7 047 млн единиц, то есть почти в 15,4 раза.

Обратите внимание на динамику и пропорции (структуру) операций, совершенных нашими гражданами с I квартала 2008 по II квартал 2017 г. (см. рис. 2):

• снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 млрд руб. (352 млн ед.) до 7 158,2 млрд руб. (795,7 млн ед.) — в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза — в количестве операций;
• оплата товаров и услуг выросла с 136,5 млрд руб. (105,6 млн ед.) до 4 977,8 млрд руб. (6 251,3 млн ед.) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!

Все эти цифры наглядно демонстрируют рост популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов и снижение их востребованности в целях получения наличных денег. Однако следует признать, что «наши люди» за последние 9 лет хотя и стали расплачиваться картами в 59 раз чаще, все же по-прежнему чрезмерно тяготеют к банкоматам как к оборудованию для снятия наличных.

Использование пластиковых карт становится все более удобным благодаря планомерному увеличению торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оборудованных платежными терминалами. А также благодаря росту количества банкоматов — согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на конец II квартала 2017 г. на территории России было расположено 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из них 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

Типы пластиковых карт

Рассмотрим различные виды пластиковых карт. Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты, мы приведем наиболее значимые из них.

По типу финансовых средств: «дебет-кредит»

По типу средств, размещенных на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты. В России существует некоторая путаница в использовании термина «кредитная карта». Иногда им обозначают любые пластиковые карты, иногда – только карты с кредитными средствами. Причина этой путаницы в том, что исторически первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами сохранилось название «кредитных».

• Дебетовые. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства держателя. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных возможны только при наличии средств на счете, привязанном к данной карте. Помимо этого, существуют овердрафтные карты, позволяющие производить платежи как за счет средств держателя карты, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Дебетовые карты, которые оформляются предприятием для своих работников в целях перечисления зарплаты и других начислений, называются «зарплатными». Такие карты выдаются в рамках «зарплатного проекта», то есть договора, заключенного между банком и предприятием. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми, иногда — овердрафтными.
• Кредитные. На кредитной карте, как было упомянуто выше, хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. При этом на кредитной карте могут храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных пластиковых карт имеется так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого на использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Существуют также кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть по ним отсутствует льготный беспроцентный период.

По категориям карты: от классики до «платины»

Чем выше категория карты, тем больше у нее возможностей, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально. Существуют карты классической категории, золотой, платиновой и более высокие «черные» карты, как например, MasterCard Black Edition или Visa Black. Кроме того, обладание золотой, платиновой или тем более «черной» картой подчеркивают статус ее держателя, что для многих немаловажно. С повышением категории карты растут кредитные лимиты на ней. Для сравнения кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» — до 500 000 рублей, по платиновой — до 1 000 000 рублей. Следует также отметить, что чем выше статус карты, тем больше привилегий она предоставляет держателю. Так, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-службы и многого другого, что зависит от конкретного банка-эмитента.

Существует также категория виртуальных, карт: они не имеют физического носителя и предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

По времени оформления: экспресс-карты vs классические

Классические кредитные и дебетовые карты обычно оформляются в течение 2–5 рабочих дней. При необходимости в некоторых банках можно воспользоваться услугой срочного оформления пластиковой карты. Услуга платная, однако позволяет получить заветную карту в этот же или на следующий рабочий день. Некоторые банки предлагают моментальный выпуск пластиковой карты. Данные карты выдаются сразу же клиенту на руки в течение от нескольких минут до одного часа. Обычно, мгновенные карты имеют все те же функции, что и остальные карты.

По типу платежной системы: Visa или MasterCard

Мировой рынок пластиковых карт сегодня «делят» три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. На платежную систему Visa приходится около 30%, на MasterCard примерно 15,35%, на Union Pay — чуть более 53%.

Платежные системы, в первую очередь, обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA — 21 тыс. финансовых организаций. От MasterCard VISA отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро. Для рядового российского клиента существенной разницы в использовании той или другой платежной системы нет. Union Pay практически не используется в России.

По типам дополнительных сервисов: большие возможности

Кобрендинговые пластиковые карты выпускаются в партнерстве с различными крупными фирмами, как правило, сетями. Такие карты предоставляют их держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, если партнером выступает авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то при совершении покупок клиент получает так называемые бонусные «мили», которые затем можно потратить на покупку авиабилета. Если партнером выступает «Аэрофлот», то мили тратятся на приобретение билетов этой авиакомпании. Кобрендинговую карту имеет смысл выбирать только в том случае, если вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера. Во всем остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Еще одна привлекательная услуга, которую предоставляют некоторые банки в дополнение к пластиковой карте — это Cash Back. Смысл опции в том, что, совершая различные покупки по кредитной или дебетовой карте, в конце месяца клиент получает определенный процент от всей потраченной по карте сумме обратно на свой счет. Например, если Сash Back 3%, и вы за месяц совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб.

По типу защиты: технологии на службе безопасности

Пластиковые карты имеют два способа записи информации: магнитную полосу и микрочип. Первые карты с электронной магнитной полосой появились в 1971 г., а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Необходимость в чипах возникла, когда магнитная полоса перестала обеспечивать необходимый уровень защиты информации от мошенничества и подделок. Оплата картой, оснащенной чипом, в обычном магазине может быть произведена только после введения владельцем карты ПИН-кода, который «выдается» вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.

Наиболее современные карты оснащены новой технологией оплаты покупок в одно касание, получившей название Pay pass (от платежной системы MasterCard) и Pay wave (от Visa). Чтобы оплатить покупку, достаточно прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки до 1 000 рублей, вам даже не придется вводить ПИН-код. Данная технология обеспечивает дополнительную защиту, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.

Существует также технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт. Технология была разработана платежной системой VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты.

Какую банковскую карту выбрать?

Начнем с вопроса, в каких случаях в дополнение к дебетовой пластикой карте необходимо иметь еще и кредитную? В принципе, наличие «запасной» карты с кредитными средствами актуально всегда — в дальних поездках, при необходимости совершения срочных платежей или покупок, или просто при возникновении проблем с дебетовой картой кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой». На сегодняшний день кредитная пластиковая карта является крайне удобным и полезным средством для совершения платежей. Кредитная карта не подходит только для снятия наличных (за снятие наличных банк взимает относительно высокую комиссию). При желании можно найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием (банки часто устраивают такие акции) и продолжительным грейс-периодом, то есть периодом, в течение которого можно пользоваться картой и не платить проценты, что делает ее особенно выгодной.

Виртуальная карта актуальна только для тех, кто совершает множество покупок через Интернет или ведет в нем свою профессиональную деятельность. Она необходима в том случае, если хотите обезопасить свою дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что иногда случается при покупках в Интернете. В этом случае перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако нужно помнить о том, что снятие наличных с виртуальной карты невозможно, так же, как и оплата в офлайн-магазинах.

Дебетовая карта является универсальным инструментом: если вам необходима пластиковая карта исключительно для пользования собственными средствами, то дебетовой карты будет достаточно. Она также является наиболее удобной с точки зрения снятия наличных.

*приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года