Зачем банки дают кэшбэк — откуда деньги
Вы никогда не задумывались, зачем банки дают кэшбэк за покупки? Наверное не для того, чтобы порадовать владельцев карт «халявными» деньгами.
Возврат идет. И не важно — зачем и почему? Так думает большинство из нас.
Средний размер кэшбэк по рынку 1-1,5%. Есть предложения банков о возврате 5-10%. В некоторых случаях ставка может доходить до 20-30%.
Но все таки наверное интересно узнать, за счет каких средств идет cash back. Кто «оплачивает банкет»?
В эпоху капитализма, все финансовые организации (и банки в том числе) считают каждую копеечку и было бы глупо работать себе в убыток.
Из статьи вы узнаете, если не все, то большинство причин, когда банки делают заманчивые предложения по кэшбэк-картам.
Условно позицию банков по cash back можно охарактеризовать как «метод кнута и пряника».
Где пряник — это высокий или не очень размер кэшбэк. Привлекающий внимание клиентов.
А кнут — различные уловки и скрытые условия банков, по которым реальный получаемый возврат будет намного меньше заявленного.
7 причин обещать кэшбэк
Начнем с того, что сам кэшбэк может быть разным. За покупки могут возвращаться мили, бонусы, баллы. Их называют фантики. Потратить которые можно только в определенных магазинах или обменять на что-то (кроме денег) в торговой сети-партнера по определенному курсу: скидка, товар, услуги.
Или же есть начисление реальными деньгами, с которыми владелец может поступать по своему усмотрению (потратить, снять, перевести).
Бонусы и прочие плюшки
Начисление фантиками банк афиширует как настоящий кэшбэк и указывает как самую лучшую, выгодную программу возврата средств за покупки.
Обычно банк взаимодействует с какой-то определенной сетью, за покупки в которой по карте, наливают повышенный кэшбэк (КБ, кашу) в виде бонусов: 2-3-5%. Потратить их можно только там и нигде больше.
Выгода магазина — повышение лояльности покупателей. Увеличение оборота, среднего чека и количество покупок, а значит и рост прибыли.
Покупатели, получая определенные скидки по карте, с большей вероятностью, будут совершать покупки именно там.
Банк в этом случае не платит их своего кармана ни копейки. Все расходы на себя берет магазин. Интерес банка — возможность представить выгодную карту для своих клиентов с функцией возврата за покупки.
Магазины-партнеры
Смысл практически тот же самый, что и по предыдущему пункту. У банка есть так называемые магазины-партнеры (обычно их список публикуется на официальном сайте). За покупки у них предлагаются как скромно-средние 3-10%, так и просто нереальные скидки — 30-50%.
Если присмотреться, то это не особенно популярные магазины, а иногда даже всякая шваль. предлагающая весьма специфический товар и услуги.
Для своей раскрутки и привлечения внимания, они готовы давать огромный кэшбэк. Не знаю, делятся они с банком прибылью или нет, но являясь его партнерами, они получают дополнительную рекламу и возможность привлечь поток новых клиентов.
Учитывая, что на ассортимент своих товаров и услуг в магазинах заложена огромная наценка, магазин может без особого ущерба возвращать несколько процентов своим покупателям.
Банк опять ничего не теряет (и даже может заработать) и имеет возможность указывать в условиях по карте огромный размер кэшбэка.
Например, владелец магазина обращается в банк с предложением партнерства. Клиентам банка он будет давать кэшбэк за покупки в 20%. Причем именно за счет собственных средств. Учитывая, что в розничную стоимость товара уже заложена торговая наценка в 100-200%, возвращая часть — магазин все равно остается в плюсе.
Расходы на маркетинг
В бюджет каждой кредитной организации заложена статья расходов на рекламу в средствах массовой информации. Привлекать новых клиентов и удерживать старых.
Возможность получения карт с функцией возврата, косвенно можно отнести к рекламных расходам. Зачем тратить деньги на рекламу, если их можно использовать как «премирование» существующих и потенциальных клиентов
Люди любят получать «халявные» деньги и это прекрасно работает.
Сохранение денег в банке
Помните, еще лет 10 назад повсеместно можно было наблюдать такую картину: в день получения зарплаты у банкоматов скапливались огромные толпы людей, желающих обналичить деньги. Никто не хотел хранить деньги в банке и предпочитал расплачиваться именно наличными.
Даже сейчас периодически такие явления попадаются.
Для самого банка — это не есть хорошо. Деньги утекают. Возврат за покупки за безналичные операции по пластику — уловка, заставляющая людей задуматься. Зачем снимать все, если можно получать дополнительную копеечку в виде кэшбэка.
В итоге, банки сохраняют на своих счетах огромные средства, которые можно прокручивать и получать дополнительную прибыль.
Многие скажут, но ведь деньги по карте все равно расходуются. Человек в течение месяца совершает покупки и его счет уменьшается.
Выгоду можно посчитать чисто математическим путем.
Например, работодатель перечислил заработную плату в размере 10 миллионов рублей. По факту происходит просто движение средств внутри банка. Деньги пока никуда не ушли.
Если все сотрудники снимут деньги в первый день — с банка утекает вся сумма — 10 млн. рублей.
А теперь представьте, что у каждого работника есть карта с функцией кэшбэк. Тогда большинство снимать деньги вообще не будут. Часть людей обналичат определенную сумму, на всяких случай или для покупок, где нет безнала (базары, рынки, такси и прочие). Например, 1 млн. рублей.
Оставшиеся на карте деньги человек обычно сразу не тратит. А расплачивается по мере необходимости. И концу месяца у него по карте все заканчивается. В начале месяца у банка на счетах было 9 млн. рублей, к концу месяца — 0.
В итоге, например, среднедневной остаток будет составлять около 3 млн. рублей. Которые банк может использовать в корыстных целях.
А теперь представьте, что различные организации платят своим работникам в разные числа месяца. Кому-то 5-го, кому то 10 или 15 — 20-го. И на десятки, сотни миллиардов.
В итоге весь этот денежный поток аналитики банка могут с легкостью предсказывать: сколько денег снимут в банкоматах, сколько и когда потратят и самое главное — каким объемом из этой денежной массы банк может свободно распоряжаться без риска, что клиентам вдруг резко потребуются деньги, а необходимой суммы не найдется.
И не забываем, что денежки после покупок снова возвращаются в банки.
Лояльность клиентов
Есть весьма высокая вероятность, что клиенты, вкусившие всю прелесть и выгоду от кэшбэк-карт, сделают банк своим основным. Переведут собственные средства, откроют счет, вклад, возьмут кредит или воспользуются другими услугами банка.
Также хорошо работает «сарафанное радио». Люди рекомендует выгодные карты своим родственникам, друзьям и знакомым. А это бесплатная реклама банка.
Банков много и битва идет за каждого клиента. И дополнительная фишка, плюшка, дающая выгоду клиентам — дополнительное преимущество перед конкурентами.
Мелочь, а приятно
Плата за смс, годовое обслуживание карты, хоть и не перекрывающая выплаты по кэшбэк, но приносит дополнительную копеечку банку.
Плюс активное «впаривание» банком кредитных карт. Тоже с функцией возврата. И большая вероятность, что клиенты рано или поздно воспользуются заемными деньгами и банк получит свой процентик.
Visa дай денег
За проведение безналичных операций продавец товара всегда платит комиссию от суммы оборота. В размере 1-3%.
Часть денег забирает платежная система (Visa, Mastercard). Другая доля идет банку. Вернее все средства идут платежной системе. Которая в свою очередь, часть денег переводит банку, выпустившего карту.
За безналичный расчет ставка вознаграждения банка от Visa и MasterCard приблизительно составляет около 1,5% от суммы операции.
Логически выходит, что банку выгодно, чтобы клиенты, как можно больше операций проводили по их картам. И для стимулирования, можно пообещать давать кэшбэк за траты по карте.
Получается, что в совокупности вышеперечисленных причин, банки могут не только оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка своим клиентам, практически сведя их к нулю. Но даже получить прибыль.
Метод кнута или как обманывают банки
Одной рукой банки дают кэшбэк по своим картам, а второй, пытаются вырвать его обратно. Конечно не в прямом смысле. Но если они проявят настойчивость и сам клиент не учтет определенные условия, то можно потерять значительную его часть или даже все.
Рассмотрим некоторые уловки банков.
Месячный лимит
Абсолютно у всех банков месячный размер, возвращаемых средств обратно клиенту, всегда ограничен определенной суммой. Обычно в пределах нескольких тысяч — 1 000 — 1 500 рублей. Причем, чем более высокий кэшбэк обещает банк, тем ниже лимит.
Например, по карте Отличная от РГС банка с кэшбэк за продукты питания — 5%, введено ограничение всего 1000 рублей в месяц.
MCC-code
При совершении безналичных операций по карте, магазин передает в банк категорию (МСС код) операции. Например, супермаркеты, стройматериалы, авто. Банк может вводить категории исключения, по которым возврат денег не положен.
У некоторых он бывает до неприличия огромным. Проще перечислить то, за что можно получать вознаграждение.
Обычно всегда вводят ограничения за оплату ЖКХ, сотовую связь и интернет. Здесь фантазия банка ничем не ограничивается.
В итоге, потратив по карте тысяч 30, кэшбэк будет начислен только с 15-20 тысяч рублей.
Больше тратить
Иногда, по карте есть определенные условия начисления кэшбэка. Например, совершить операций на определенную сумму — обычно 20-30 тысяч. Если будет меньше КБ вы не получите. Или он будет рассчитан по весьма скромной ставке.
Или нужно открыть вклад в банке (опять на несколько десятков тысяч рублей), чтобы пользоваться благами карты по полной. Закрываете вклад или снимаете часть денег (ниже пороговой суммы) — можете попрощаться с КБ.
Математика не точная наука
В тарифах и договорах четко прописано — при начислении кэшбэка происходит округление в меньшую сторону. Это позволяет банкам снизить реальные выплаты на десятки процентов. Этим «грешат» почти все кредитные организации.
при cash back 1% за каждые полные 100 рублей будет капать один рубль. Но при оплате 99 рублей вы получите не 99 копеек, как можно подумать, а ноль.
В итоге: потратив за месяц по карте 30 тысяч (даже в «правильных» категориях), вы не получите 300 рублей. Скорее всего 200-250.
Это округление позволяет экономить банку 20-30% на выплатах.
Копим-копим, не накопим
Для получения положенного возврата за покупки, банки могут ввести определенный уровень. Нужно накопить определенный размер обещанного вознаграждения (обычно в баллах), чтобы после конвертировать это в деньги.
Например, по карте «Все сразу» от Райффайзенбанк обещают cash back — 5%. За покупки начисляются баллы. И потом их можно поменять на рубли. Но хитрость в том, что для получения 5% — нужно потратить миллион (40 тысяч баллов). Можно конечно произвести обмен и на меньшее количество баллов, но по менее выгодному курсу. Что будет соответствовать, примерно 1-1,5% cash back.
Или по карте Тинькофф Алиэкспресс с 5% за покупки на китайском интернет-магазине, возврат можно получить только при накоплении 500 рублей. Это соответствует покупкам в 20 тысяч.
Высокий cash back в начальный период
Банки могут обещать очень приличную ставку по кэшбэк. Но. только в начале. В приветственный период. Обычно это пара-тройка месяцев.
Например, по Сверхкарте от Росбанка обещают аж 7% за все покупки. В первые 3 месяца. Потом ставка падает до скромных — 1%.
Высокие категории
Каша может наливаться только за покупки в определенных категориях. Внимание клиентов привлекает весьма существенный кэшбэк. Например, за АЗС, кафе и рестораны могут давать 5-10%. В остальных операциях он не будет начисляться совсем, либо опять по весьма скромной ставке.
Например, Мультикарта от ВТБ с подключенной опцией «Авто». Возвращает пять процентов с этой категории. А вот с других покупок начислений нет. И еще неизвестно, что будет выгоднее — получать скромные 1-2%, но абсолютно за все. Или высокие 5%, но только за авто.
За вами должок
За просрочки по кредитам, даже всего на 1 день или 1 копейку банк может аннулировать начисление вознаграждения. Как текущее, так и за прошлый месяц. Касается не только кредитных карт, но и любых кредитов взятых в банке.
В договорах можно встретить даже очень интересные условия.
Например, такое: «Банк может отказать в выплате денежного вознаграждения (cash back), если операции по карте клиента направлены на получение материальной выгоды».
Под такую гребенку можно наказать всех. Вы же покупаете товар. И получаете за него кэшбэк. Значит используете карту в корыстных целях.
В заключение
Теперь вы знаете, для чего и за чей счет банки дают кэшбэк. И как пытаются всеми правдами и неправдами уменьшить обещанный размер вознаграждения.
Но как бы то не было. Получать лишнюю денежку всегда приятно. Нужно только грамотно читать условия договора, знать все тонкости, подводные камни механизма начисления и выплаты денег. И не вестись на громкие обещания банка возвращать по 10-20% со всех покупок.
Кэшбэк: откуда он берётся, почему снижается и как получать больше
Минувшей весной многие банки и платёжные сервисы, включая нас, изменили размер кэшбэка. Одной из причин послужило решение ЦБ снизить комиссии банков за приём платежей картами в магазинах, реализующих социально значимые товары или услуги. Сегодня разберёмся, как связаны эти события и как вообще работает кэшбэк.
Когда вы платите в любом магазине безналичным методом, в этом участвуют сразу несколько сторон: банк-эмитент (он выпустил карту, которой платит покупатель), банк-эквайер (он предоставляет магазину услуги по приёму платежей) и платёжная система (на её инфраструктуре работает карта).
Все стороны платят друг другу комиссию за услуги:
● Продавец платит комиссию банку-эквайеру, который помогает ему принимать безналичные платежи.
● Банк-эквайер, в свою очередь, отдаёт часть комиссии банку-эмитенту, чьей картой платил покупатель.
● А банк-эмитент платит комиссию платёжной системе и кэшбэк пользователям.
Так покупатель получает свою часть выгоды. С помощью кэшбэка банк-эмитент его поощряет, чтобы пользователь чаще платил его картами.
С 18 апреля вступило в силу требование Центробанка РФ о максимальном значении эквайринговых комиссий — они не могут превышать 1%. Так будет до 31 августа. Это решение принято для того, чтобы помочь бизнесу адаптироваться к санкциям.
Сниженную комиссию за эквайринг платят те категории бизнеса, в чьём ассортименте преобладают продукты, лекарства, бытовая химия, средства личной гигиены и другие товары повседневного спроса. Сюда же относятся услуги в сфере связи, медицины, образования, культуры, туризма, пассажирских перевозок и т. д.
Таким образом, теперь банки получают от платежей по картам в большинстве категорий меньше. Часть этих денег банки отдают в виде комиссии, другую — тратят на выплату кэшбэка пользователям. Поэтому в новых условиях банки вынуждены снижать размер кэшбэка. Это коснулось и платежей картами ЮMoney: за платежи в магазинах с социально-значимыми товарами и услугами пользователям будет приходить не 1% за все платежи, как раньше, а 0,5%.
1. Обращайте внимание на МСС-коды торговых точек. МСС-код — это четыре цифры, которые позволяют банку-эквайеру классифицировать продавцов по виду их деятельности. На нашем сайте перечислены коды всех категорий, по которым мы снизили кэшбэк. МСС-код можно узнать в магазине, или, например, в деталях ваших предыдущих покупок в личном кабинете банка.
2. При оплате кошельком ЮMoney ничего не меняется. Расплачиваясь им, вы сможете получать 1% кэшбэка баллами и тратить их в магазинах по курсу 1 балл = 1 рубль. В том числе можно привязать карту своего банка к кошельку и платить им — тогда вы получите сразу два кэшбэка: и от нашего сервиса, и от банка (если он предусмотрен).
3. В ЮMoney по-прежнему можно получать случайный кэшбэк, 5% в категориях месяца, 5% в разделе «Покупки» мобильного приложения, а также кэшбэк рублями от партнёров.
4. Попробуйте играть в ЮVillage. Так вы сможете получать дополнительные бонусы, совершая покупки у партнёров сервиса, участвуя в их акциях и зарабатывая баллы на реальные покупки, не выходя из игры.
Напомним, что баллы ЮMoney можно тратить в тысячах интернет-магазинов, список самых популярных здесь. За четыре года действия программы лояльности ей воспользовались около 1,2 млн человек, в сумме они получили почти 1 млрд баллов.
Максимальное число баллов, накопленных одним пользователем, достигает почти 100 тысяч. И, несмотря на все изменения, у клиентов сервиса остаётся возможность побить этот рекорд.
ЮMoney — сервис ООО НКО «ЮМани».
Кэшбэк баллами предоставляется при условии предварительного присоединения и выполнении условий акции «Кэшбэк по категориям» в рамках Программы лояльности ЮMoney. Дополнительная категория «Баллы за покупки в приложении ЮMoney» (в разделе «Покупки») действует с 18.04.2022 по 17.07.2022 (мск) либо до исчерпания бюджета, подробнее в правилах. Имеются ограничения; не более 3000 баллов в месяц. Маркетинговая игра «ЮVillage» («ЮВилладж») проводится с 26.07.2021 по 31.12.2022 (мск). 0+
Кто оплачивает наш кэшбэк?
Оплачивая авиабилеты, чтобы отправиться в долгожданный отпуск, или покупки в интернет-магазине с помощью накопленных на банковской карте баллов, мы никогда не задумываемся о том, кто же решил сделать нам столь щедрый подарок. Банк? Но раздавать клиентам деньги просто так крайне невыгодно. А, может, мы сами уже за все заплатили? Давайте разбираться.
Балльная система
Кэшбэк в дословном переводе с английского означает «возврат денег». Сейчас под этим словом понимают возврат процента от покупок, который выплачивается клиенту в виде рублей либо бонусов, которые можно конвертировать в рубли, товары или компенсацию покупок.
Изначально кэшбэком называли только выплаты рублей напрямую на счет. Сейчас все чаще к понятию «кэшбэк» относят и начисление бонусов.
Повышенный кэшбэк встречается в нескольких случаях, например, в начальный период пользования банковской картой, когда банк пытается выработать у клиентов определенные потребительские привычки. Кроме того, банки предлагают относительно высокий кэшбэк на определенные категории расходов, таких как кафе и рестораны, АЗС или покупки в магазинах-партнерах. На российском рынке можно найти кэшбэк как в рублях, так и в бонусных баллах.
«В последнее время все больше банков стали отказываться от рублевых выплат – за последний год от них отказались ВТБ, «ФК Открытие» и Промсвязьбанк. Одними из причин этих перемен являются снижение эффективности и одновременный рост расходов на традиционные программы лояльности. Сейчас решить эти проблемы банкам могут помочь только внешние источники финансирования кэшбэк-акций», — отметила Мария Рязанова, директор по развитию программ лояльности Cashoff.
На что сделать ставку
Не так давно некоторые российские банки стали практиковать принципиально новый подход к кэшбэку – вознаграждения за конкретные товары и услуги, а не за избранные категории. Программы, которые работают с балльной системой и подобным курсом конвертации, позволяют «красиво» упаковать продукт, т.е. заявить в рекламе большой процент кэшбэка, а фактически при пересчете в рубли он будет меньше.
Если вы поставили перед собой цель накопить как можно больше баллов, стоит следовать нескольким простым правилам. Прежде всего необходимо учитывать планируемые покупки. Если крупные покупки в отчетном периоде не планируются, тогда исходить из постоянных ежедневных покупок.
Например, рестораны быстрого питания или рестораны (если питаешься вне дома), топливо (если водишь машину и часто заправляешься) и т.д.
Также необходимо обращать внимание на следующее:
— курс конвертации из баллов в рубли,
— максимальную сумма баллов, которую можно получить за отчетный период,
— наличие ограничений по максимальному начислению баллов в месяц. Например, начисляется не более 15000 баллов или рублей в месяц;
— наличие минимальных требований к начислению кэшбэка: например нужно потратить минимум 1000 р. в месяц или выплачивается минимум 100 баллов;
— какие покупки возможно компенсировать баллами, т.к. есть программы, которые позволяют компенсировать баллами только определенные покупки (например, операции в ресторане, АЗС,) или обменять баллы на сертификат, подарок
— если видите «кэшбэк до 10%» нужно узнать при каких именно условиях дается максимальный кэшбэк и насколько эти условия выполнимы для конкретного клиента;
— если кэшбэк начисляется за покупки в категории, нужно узнать какие именно магазины относятся к данной категории, чтобы потом не было неоправданных ожиданий относительно начисления кэшбэка;
— также нужно заранее знать, в каком виде приходит возврат кэшбэка, рубли или бонусы. И как именно можно данные бонусы потратить.
— хотя бы раз в месяц заходить на сайт кредитной организации и знакомиться с возможными изменениями программы.
Как правило, кэшбэк не начисляется по следующим операциям:
— перевод денежных средств с карты на карту, электронные кошельки
— пополнение платежной карты
— платежи в банкоматах
— безналичные операции по оплате лотерейных билетов, денежных чеков, ценных бумаг, приобретение предоплаченных карт, операции по оплате товаров, работ и услуг, которые однозначно не классифицированы по виду их деятельности
«Также обращаю внимание, что при операциях возврат/отмена операции покупки, сумма кэшбэка не выплачивается в текущем периоде по данной операции или уменьшаться, если возврат произведен в следующем отчетном периоде», — предупреждает Сергей Ерохин, начальник Управления развития электронных банковских продуктов АКБ «Трансстройбанк».
За чей счет покупаем?
Есть два основных источника средств для выплаты кэшбэка: за счет средств банка или за счет торговой точки.
«В первом варианте банк выплачивает кэшбэк в основном за счет межбанковской комиссии, которую банк, выпустивший карту (банк-эмитент), получает от банка, обслуживающего торговую точку (банка-эквайера). Во втором варианте торговая точка выплачивает процент от покупки в банк, а тот в свою очередь зачисляет эти средства на счет клиента», — рассказывает начальник управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Бочеров.
А крупный размер кэшбэка до 30 % формируется за счет бюджета торговой точки, которая готова вместо дисконта возвращать деньги за покупки, банк в данном случае выступает фактически посредником.
А вот и выгода
С потребителями все понятно — они готовы изучать информацию о баллах разных банков, открывать новые карты и выполнять условия для того, чтобы накопить как можно больше бонусов. А самим финансовым организациям все это для чего нужно? Ведь это лишняя трата всевозможных ресурсов. Итак, мы подобрались к ответу на наш главный вопрос: «Кто же оплачивает наш кэшбэк?».
«Для банка такая схема взаимодействия со своим клиентом понятна и выгодна, — поясняет Михаил Ковшов, основатель международной IT-компании CITYLIFE. — В условиях жесткой конкуренции банковский сектор заинтересован в действенных программах лояльности. Банк готов на это: платить и терпеть некоторые издержки. Ведь, если предложения по карте действительно выгодны, так или иначе клиент станет ей пользоваться как можно чаще. Кроме того, кэшбэк, как один из вариантов программы лояльности, в настоящее время довольно сильное конкурентоспособное преимущество для привлечения новых клиентов».
Дело в том, что рассчитывая на выгодный кэшбэк, граждане будут обращаться в банк: заводить зарплатные или кредитные карты, открывать вклады, активно пользоваться другими услугами банка. Естественно, банк не собирается работать себе в убыток. Поэтому, предлагая клиентам карты с кэшбэком, как правило, банк преследует такие цели, как увеличение доли POS — покупок и операций по карте.
«Кэшбэк предлагается за оплату картой. Таким образом, клиенты не снимают наличные, а расплачиваются картой. А за проведение безналичных операций банк получает дополнительные комиссии от платежных систем», — отмечает Михаил.
Большое количество кэшбэк-программ предусмотрено конкретно для кредитных карт. Клиент больше тратит и чаще платит банку большие проценты за кредит, потому что не укладывается в льготный период. В конечном счете, выгода для банка очевидна.
«Банки могут зарабатывать и на введении дополнительных требований для участия в кэшбэк-программах: поддержания определенного остатка на счёте, определённого уровня расходов в месяц и так далее», — дополняет Мария Рязанова, директор по развитию программ лояльности Cashoff.
И, надо отметить, кэшбэк действительно оправдывает возложенные на него надежды — приводит компаниям новых клиентов, приносит финансовую выгоду.
«В условиях высокой конкуренции, компании используют все возможные инструменты привлечения и удержания потребителей, и кэшбэк явно находится на вершине этого списка: согласно исследованию, проведенному Visa в 2017 году, 38% держателей карт назвали кэшбэк самым значимым бонусом при оформлении карты. Вполне вероятно, что если бы такое же исследование проводилось в этом году, этот процент был бы значительно выше», — подвела итог Мария Рязанова.
Кэшбэк: как все устроено и в чем выгода
Кэшбэк простыми словами — это вознаграждение от банка за оплату покупок дебетовыми и кредитными картами. Часть потраченных средств возвращаются на карту в виде рублей, скидочных баллов или миль для оплаты путешествий. Разбираемся, как устроен кэшбэк и почему он выгоден всем: покупателям, продавцам и банкам.
Откуда берется кэшбэк
В России банковские карты с кэшбэком начали появляться в конце 2000-х годов. Цель простая: банки стремятся побудить людей отказаться от наличных и чаще расплачиваться кредитками.
Слово «кэшбэк» переводится с английского дословно как: «деньги (cash) назад (back)». По сути кэшбэк — это небольшой процент от суммы покупки, который возвращается на счет клиента банка после каждой оплаты картой на кассе магазина или онлайн. Это вознаграждение банк начисляет владельцу карты в виде бонусов от магазина, баллов от банка или реальных денег.
Кэшбэк от банка на карту — только один из способов вернуть часть расходов. Есть и другие виды кэшбэка: от кэшбэк-сервиса, от магазина, от правительства. Например, кэшбэк за покупку туров по России. Бывает и смешанный кэшбэк — когда его можно получить и от банка (или сервиса), и от магазина. Полученный кэшбэк стимулирует клиента покупать определенные продукты и услуги, и расплачиваться за них картой.
Все участники этой цепочки — покупатель, продавец, банк — получают небольшую выгоду. Она достигается с помощью интерчейнджа, от английского interchange — взаимообмен. Это комиссия, которую банки платят друг другу за обработку безналичных расчетов.
Предположим, операция совершается в офлайн-магазине. Покупатель оплачивает товар через торговый терминал при помощи карты. Терминал обслуживает банк-эквайер. Продавец платит банку-эквайеру комиссию за процесс прохождения денег с карты нужный счет. Основную часть комиссии, которую заплатил продавец, банк-эквайер переводит банку покупателя. Эта схема и называется интерчейндж.
То есть когда человек расплачивается за товары и услуги, банк, выпустивший карту, получает вознаграждение от банка-эквайера. И делится частью доходов со своим клиентом.
Некоторые магазины выплачивают кэшбэк покупателю сами. Бонусы могут начисляться как на банковскую карту, так и на карту лояльности — зависит от условий конкретного магазина. К тому же, по такой карте можно получить дополнительный бонус от некоторых брендов.
В результате благодаря кэшбэку в выигрыше оказываются все участники цепочки: банк-эквайер и банк покупателя получают свою комиссию, продавец — лояльного покупателя, а покупатель — приятные бонусы.
В чем выгода кэшбэка
Для банков
Клиенты не снимают наличные, а расплачиваются картой. За проведение безналичных операций банк получает комиссию. К тому же, при помощи кэшбэка банк привлекает новых и удерживает действующих клиентов, а также побуждает их совершать покупки. А еще кэшбэк — инструмент аналитики расчетов, который помогает банку лучше понимать поведение и интересы клиентов.
Для покупателей
Кэшбэк позволяет экономить на товарах и услугах. Потребитель получает кэшбэк баллами или рублями от банка или бонусы за лояльность к магазину или к компании и может расплачиваться ими за следующие заказы.
Главное — четко понимать, как работает программа. Для этого стоит изучить условия получения кэшбэка, договор на обслуживание и тарифы банковской карты.
Для продавцов
Программа кэшбэка позволяет увеличить клиентскую базу. Компания получает возможность рекламировать товары и услуги и делать свой бренд более узнаваемым. В целом, кэшбэк стимулирует покупателей приобретать больше товаров и услуг, в результате чего продавцы увеличивают товарооборот и выручку.
Каким бывает кэшбэк
Деньги
К преимуществам кэшбэка деньгами можно отнести то, что на карту возвращается несгораемая сумма.
Недостаток — сумма будет небольшой, в среднем от 0,5 до 2% от суммы покупки. Деньги по такому кэшбэку приходят не сразу, а, как правило, в следующем месяце.
Баллы от банка
Кэшбэк начисляется баллами от банка за покупки по карте. Конвертировать их можно в зависимости от условий программы: в рубли или компенсировать стоимость покупки.
Кстати, вы можете оформить дебетовую карту «Мир» или UnionPay в пакете услуг «Универсальный» с кэшбэком до 5% баллами.
Бонусы от магазина
Условный эквивалент денег: часто 1 бонус равен 1 рублю, но иногда курс бывает другой. Бонусы обмениваются на скидку, которая обычно покрывает не больше определенной части цены покупки, например, 20%. Как правило, такой кэшбэк можно потратить при следующей покупке в этом же магазине.
Допустим, магазин начислил кэшбэк 300 бонусов. Вы совершаете следующую покупку в этом же магазине на сумму 200 рублей и хотите расплатиться баллами. В этом случае ваша скидка составит 40 рублей (200 рублей — 20%): вы заплатите 160 рублей вместо 200. На бонусном счете при этом останется еще 260 рублей для следующих покупок со скидкой.
Плюс системы бонусов — они начисляются моментально после расчета за покупку. Иногда во время маркетинговых акций бонусами могут вернуть до 30% и даже 100% от покупки.
У начислений кэшбэка бонусами есть недостатки: некоторыми бонусами можно расплачиваться за покупки только в определенных местах.
Система бонусов при переводе в рубли может быть разной. Часто 1 бонус равен 1 рублю, а иногда — 10 копейкам. Поэтому прежде, чем начать накапливать бонусы, ознакомьтесь с условиями.
Нередко бонусы начисляют на определенный срок, например, их надо использовать в течение месяца — а потом они сгорят.
Аналог баллов, которые можно обменять на расходы, связанные с путешествиями.
Плюсы: нередко сумма возврата милями больше, чем деньгами — до 30% в определенных магазинах и до 2% за все остальные покупки, независимо от категории.
Минусы: обычно мили можно потратить только на покупку билетов и бронь гостиниц. Хотя для кого-то это плюс — не будет соблазна потратить бонусы еще на что-нибудь кроме поездок.
Если банк предлагает программу лояльности в партнерстве с определенным перевозчиком, например, авиакомпанией, то расплатиться милями можно лишь за билеты именно этой компании.
Некоторые банки предлагают «карты путешественников». Мили по таким картам обмениваются на билеты разных перевозчиков, гостиницы и туры — но только на те, которые продают на сайте самого банка. Иногда те же самые предложения можно найти на других ресурсах по более выгодной цене.
Мили, как и баллы, обычно сгорают через определенный срок, но не всегда.
Новым клиентам Газпромбанка сейчас доступна акция: можно получить до 30 000 миль «Аэрофлот Бонус», если оформить дебетовую карту UnionPay в пакете услуг «Универсальный» или «Газпромбанк.Премиум» с 1 августа по 31 октября 2023 года.
Коротко о главном
Кэшбэк начисляют за самые разные покупки, если оплачивать их картой и подобрать программу лояльности с оптимальными условиями. При грамотном подходе за год можно накопить значительную сумму, а затем потратить на любые покупки или обменять на скидки в магазинах-партнерах банка.
Главное при подключении программы кэшбэка — внимательно изучить условия по каждому предложению и выбрать оптимальный вариант, исходя из своих регулярных расходов.