Отсрочка выплат по кредитам (и ипотеке): как не платить полгода
Сложная экономическая ситуация поставила – и еще поставит в будущем – многих в непростые условия. Чтобы поддержать пострадавших, вновь запустили кредитные каникулы, то есть временную отсрочку платежей (или снижение их размера) по кредитам (в том числе ипотеке), как для физических, так и для юридических лиц.
О том, как получить кредитные каникулы и в чем их суть, «АиФ-Прикамье» рассказала начальник экономического отдела Отделения Банка России по Пермскому краю Елена Перминова.
Что такое кредитные каникулы?
«Кредитные каникулы – это мера поддержки населения и малого и среднего бизнеса на тот случай, если возникли финансовые сложности в обеспечении ранее взятого кредита», – поясняет Елена Перминова.
Смысл этой меры поддержки заключается в приостановке до полугода платежей по кредиту (займу) или снижении размера платежей. При этом кредитор не будет начислять штраф за просрочку. Он не сможет продать квартиру или машину, которые находятся в залоге.
«Обратиться за кредитными каникулами можно в банк либо в МФО, либо в кредитный потребительский кооператив (то есть туда, где вы взяли кредит или заем) до 30 сентября 2022 года. Правительство РФ может и продлить этот срок, если будет необходимо», – говорит Елена Перминова.
Кто может получить кредитные каникулы?
Кредитные каникулы распространяются на разные виды кредитов и займов, выданных до 1 марта текущего года.
Если говорим об ипотечном кредитовании, то по Пермскому краю каникулы дают для кредита в размере до 3 миллионов рублей. В большинстве регионов та же сумма. Исключение – Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный федеральный округ.
Кредитными каникулами могут воспользоваться пермяки, которые могут подтвердить, что их доход уменьшился на 30% за последний месяц относительно среднего дохода в прошлом году. Условия предоставления каникул самозанятым точно такие же, как и всем гражданам», – рассказывает Елена Перминова.
Какие документы нужны?
Для того, чтобы понять, какой пакет подтверждающих документов предоставить для получения этой меры поддержки, обратитесь к вашему кредитору.
Подать заявление можно в офисе, в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении банка, микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива.
Как каникулы повлияют на кредитную историю?
«Факт предоставления кредитных каникул будет учтен в кредитной истории. Информация о мере поддержки будет в ней содержаться, но никак не повлияет на саму историю и точно не ухудшит её. Если вы берёте кредитные каникулы, это не означает, что вы стали ненадёжным заемщиком. Напротив, это возможность не стать им. Стоит обратиться за кредитными каникулами, если вы чувствуете, что финансовое положение ухудшилось. Так вы сможете не допустить просрочку в платежах», – говорит Елена Перминова.
По словам эксперта, задача каждого заёмщика сейчас – оценить свои финансовые возможности и не допустить просрочку в платежах. Важный момент: даже при оформленных кредитных каникулах вы можете продолжать вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, а по истечении каникул вам начислят меньше процентов. Но есть один нюанс. Если сумма платежей во время льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику (то есть всё так, будто человек не брал кредитные каникулы), то отсрочка автоматически прекратится.
При этом прервать кредитные каникулы по желанию можно в любое время. Для этого надо сообщить о своем решении кредитору.
Что будет с процентами по кредиту?
Проценты на сумму долга продолжат начисляться. Их нужно будет заплатить позже. После окончания каникул кредитор составит для вас новый график платежей. В нём учтут те недоплаченные проценты, которые накопились во время каникул. При этом в новом графике ежемесячный платёж не должен быть больше ранее установленного. А вот срок действия кредитного договора может увеличиться.
«Если вам не подходят условия кредитных каникул «по закону», стоит обсудить с кредитором возможные варианты реструктуризации долга в рамках его собственных программ. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счёт увеличения срока погашения кредита», – рекомендует Елена Перминова.
Сколько раз можно брать каникулы?
По словам эксперта, кредитные каникулы можно взять по каждому кредиту один раз. При этом, если вы уже пользовались этой мерой поддержки от государства в период пандемии коронавируса в 2020 году, то всё равно можете оформить её сейчас на новом основании – из-за санкций.
Каникулы для бизнеса
Индивидуальные предприниматели могут оформить каникулы либо на условиях, предусмотренных для физических лиц (при кредите до 350 тысяч рублей и снижении дохода на 30%), либо как компании малого и среднего бизнеса (МСП). Воспользоваться и тем, и другим вариантом нельзя.
В число таких отраслей, которые могут получить льготу, вошли сельское хозяйство, наука, образование, здравоохранение, культура, гостиничный бизнес, спорт, общественное питание, информационные технологии (в том числе производство компьютеров и разработка ПО), оптовая и розничная торговля, сфера услуг. Помимо этого в список вошли обрабатывающие производства, включая производство лекарств, продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии, электрического оборудования, резиновых и пластмассовых изделий.
Кредитные каникулы в 2023 году — новые условия получения
Правительство РФ приняло решение ввести постоянную программу кредитных каникул с марта 2023 года. Это значит, что любой заемщик, попавший в непростую финансовую ситуацию, может обратиться в обслуживающий банк и поставить выплату долга на паузу. Но есть нюансы, о них и расскажем.
Как физическому лицу получить кредитные каникулы в 2023 году, условия постоянной программы отсрочки. Кто и как может получить каникулы, по каким кредитам, ограничения. Полная информация и пошаговая инструкция по получению отсрочки — на Бробанк.ру.
- О новых кредитных каникулах в 2023 году
- Условия кредитных каникулы с марта 2023 года
- Что изменилось в программе каникул
- Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году
- После получения отсрочки
- Может ли банк отказать в предоставлении каникул
О новых кредитных каникулах в 2023 году
Ранее временная программа кредитных каникул уже была введена. Это произошло в период пандемии, после она была возобновлена в 2022 году в период кризиса, когда из-за санкций и ухода иностранных компаний многие россияне лишились работы. В сентябре программа законных кредитных каникул закончилась.
В итоге на начало 2023 года в России существовали только две законные программы, по которым заемщики, попавшие в непростую финансовую ситуацию, могли получить помощь в виде отсрочки:
- специальные кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей;
- специальные каникулы для ипотечных заемщиков.
Но в стране по-прежнему непростая финансовая ситуация, некоторым гражданам просто необходима передышка от кредитных выплат. В итоге было принято решение ввести с марта 2023 года постоянные каникулы, которыми может воспользоваться любой россиянин, доход которого сократился.
Условия кредитных каникулы с марта 2023 года
Правительство РФ объявит, с какого точно числа марта месяца физические лица смогут обращаться в обслуживающие банки за получением кредитных каникул. Пока что планируется, что программа получения отсрочек по всем видам потребительских кредитов будет бессрочной, но что будет дальше — покажет время.
- минимальная сумма кредита, выплату которого можно поставить на паузу, — 450 000 рублей (выданный изначально в долг лимит);
- максимальная сумма выданного кредита — 1,6 млн рублей;
- ранее по этой ссуде заемщик не получал кредитные каникулы;
- отсрочку можно получить максимум на 6 месяцев;
- отсрочке подлежит только сумма основного долга, проценты продолжают начисляться;
- ключевое условие получения кредитных каникул в 2023 году — снижение уровня доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом.
Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а просто постановка оплаты на паузу. Более того, во время отсрочки продолжается начисление процентов, они будут перенесены на конец графика.
Что изменилось в программе каникул
В 2022 году также действовала программа, в рамках которой физические лица, утратившие прежний размер дохода, могли получать передышку от банка. Но каникулы 2023 года существенно отличаются от тех, что предоставлялись ранее заемщикам по 106 ФЗ.
- повысилась сумма. Ранее максимальная сумма по потребительскому наличному кредиту, по которому можно было получить отсрочку, равнялась 300000 рублей. Сейчас же минимальный начальный размер кредита — 450000;
- для автокредитов ранее была установлена минимальная сумма в 700 тысяч, для кредитных карт — 100000. Сейчас же для всех ссуд потребительского типа действует минимальный порог суммы выдачи в 450 тысяч рублей;
- прежняя программа была срочной, ее действие закончилось в сентябре 2022 года. Новая пока что по заявлению Правительства РФ создана как бессрочная.
В остальном же, принцип действия отсрочки остался точно таким же. Ее может получить гражданин, доход которого сократился в 2023 году по сравнению с доходом в 2022 году более чем на 30%.
Чтобы доказать выполнение этого условия, заемщик должен приложить к заявлению на кредитные каникулы справки 2-НДФЛ за 2022 и 2023 год. Будет рассчитана средняя ежемесячная зарплата за каждый год. Если показатель 2023 года ниже уровня 2022 года на 30% и более, банк по запросу клиента обязан предоставить ему кредитные каникулы.
Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году
Программа каникул запустится в марте 2023 года. Если она объявлена, вы имеете право обратиться в свой банк и написать заявление на получение отсрочки на срок до 6 месяцев. Не имеет значения, какой именно банк выдал вам кредит. Это может быть Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и пр. Все они подчиняются одному закону.
- Узнайте в своем банке, как можно обратиться за кредитными каникулами по общей программе 2023 года, в каком виде можно предоставить справки о доходах за текущий год и предыдущий.
- Закажите бумажную 2-НДФЛ или электронную выписку со счета ПФР, заказанную на Госуслугах.
- Напишите в банк заявление через офис или направьте запрос на каникулы онлайн. Предоставьте справку в офис или загрузите ее фото или электронный файл в личный кабинет.
- В течение 5 дней (если иной срок не будет установлен законом) банк рассматривает заявление и принимает решение. Если доход заемщика действительно сократился на 30% и более по сравнению с доходом за прошлый год, отсрочка предоставляется на указанный в заявлении срок.
Для завершения процедуры заемщику необходимо посетить офис банка и заключить дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем будут указаны все условия предоставления каникул, к нему будет приложен новый график платежей.
После получения отсрочки
- в результате получения каникул, например, на 6 месяцев, в графике появляются строки, в которых нет суммы платежа, но есть начисляемые каждый месяц проценты;
- месяцы каникул переносятся на конец графика, увеличивая его;
- начисленные за период отсрочки проценты также переносятся на конец графика.
Получение кредитных каникул увеличивает срок возврата и переплату. Поэтому берите их только тогда, когда это действительно необходимо.
Если заемщик указал в заявлении, что хочет получить каникулы на полгода, но после у него появляется возможности выйти из отсрочки раньше, он в любой момент может обратиться в банк через офис или онлайн и досрочно прекратить каникулы. График будет снова переделан.
Может ли банк отказать в предоставлении каникул
- ранее по этому кредиту уже были предоставлены кредитные каникулы;
- начальная сумма кредита меньше установленных законом 450 тысяч или больше 1,6 млн рублей;
- по итогу расчета выяснилось, что средний доход заемщика в 2023 году не стал меньше на 30% и более, чем был в 2022 году.
Если вы считаете, что банк отказал в кредитных каникулах неправомерно, направляйте жалобу в онлайн-приемную Центрального Банка. Он разберется в вопросе и вынесет свое решение.
Эксперт рассказал, как самозанятым получить кредитные каникулы
Четко обозначенного в законе обязательства предоставлять кредитные каникулы самозанятым у банков пока нет – ЦБ только рекомендует им идти навстречу этой категории заемщиков. Тем не менее получить отсрочку по выплатам возможно, если представить все необходимые документы, советует управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев.
«Самозанятым для получения кредитных каникул необходимо обратиться в свой банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно как онлайн, так и по телефону по номеру, указанному в кредитном договоре», — рассказал он агентству «Прайм».
В заявлении нужно будет обозначить период, на который необходимо взять кредитные каникулы (до шести месяцев), дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже одного месяца — для ипотеки). Банк рассмотрит обращение в течение пяти дней и при возможности предоставит отсрочку, если жизненная ситуация обратившегося действительно соответствует всем требованиям, рассказал эксперт.
По смыслу закона, подать заявку можно и без подтверждения падения доходов на 30%, однако банк вправе запросить ряд документов, который будет необходимо предоставить в течение 90 дней, рассказал Гавришев.
Среди них могут быть справка о полученных доходах и суммах налога физлица 2-НДФЛ, справка из центра занятости населения (ЦЗН), о признании безработным, больничный лист (на срок более одного месяца), а также любые другие документы, которыми может быть подтверждено снижение своего дохода.
Также банк осуществляет проверку информации о доходах физических лиц через налоговую инспекцию, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС, добавил эксперт.
Как взять кредитные каникулы самозанятому
Могут ли самозанятые рассчитывать на кредитные каникулы?
Центр «Мой бизнес» информирует: Да, могут! Обратиться за кредитными каникулами можно, если доход самозанятого уменьшился на 30%.
Не вносить платежи можно до полугода, при этом неустоек, штрафов и взысканий не будет, а кредитная история не испортится. Но за время льготного периода банк будет начислять проценты.
Банки- кредиторы выдают отсрочку по договорам, которые заключены до 1 марта 2022 года. Она действует для:
потребительских кредитов до 300 тысяч рублей,
ипотечных кредитов от 3 млн до 6 млн рублей,
автокредитов до 700 тысяч рублей.
Завершить кредитные каникулы можно досрочно. Чтобы их оформить, нужно обратиться в банк или микрофинансовую организацию до 30 сентября 2022 года.