Как считается стаж вождения для страховки
Перейти к содержимому

Как считается стаж вождения для страховки

  • автор:

Как рассчитать полис ОСАГО самостоятельно в 2023 году? Проверяем страховщиков перед покупкой

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом законодательства 2023 года.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. Важно, что с 9 января 2022 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 40 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО). Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.

К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.

Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России») Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).

Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 1646 руб., максимальный – 7535 руб.(Приложение 1 к Указанию). Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (7535 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина. Для Москвы этот коэффициент составляет 1,8, для Санкт-Петербурга – 1,64. Максимальный коэффициент (1,8) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,68) – для городов Крыма, кроме Симферополя, городов Якутии, кроме Нерюнгри и Якутска и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,46), что соответствует 13-му классу. Для тех, кто только выпустился из автошколы, базовый тариф равен 3,92. Проще говоря, наш водитель сможет купить полис ОСАГО в 8,5 раз дешевле по сравнению с тем, кто первый год за рулем.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью 1 . Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

Важный момент: для сохранения класса КБМ нужно покупать полис каждый год (п. 6 Приложения 4 к Указанию). При этом не имеет значения, оформляется ли ОСАГО на свой автомобиль или на чей-то еще – главное, чтобы данные о водителе попали в АИС РСА. Если же водитель не приобретал страховку более года, его КБМ обнуляется. При обращении за новым полисом ему будет присвоен класс 3, что соответствует коэффициенту КБМ 1,17.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 2,27.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя.

Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 2,32 для физических лиц и 1,97 – для юридических.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 0,91 (п. 5 Приложения 2 к Указанию).

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО «без ограничений», то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 2,32 для физических лиц и 1,97 – для юридических (п. 4 Приложения № 2 к Указанию).

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Мощность автомобиля определяется по паспорту транспортного средства или свидетельству о его регистрации. Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.

Мощность автомобиля в нашем примере равна 148 л.с., поэтому будет использоваться КМ, равный 1,4 (табл. 1).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE») (п. 3 Приложения № 2 к Указанию)

Водительский стаж: с какого момента начинается и как влияет на стоимость ОСАГО.

Водительский стаж является одним из важных факторов при определении стоимости полиса ОСАГО. Он определяет, насколько опытным и квалифицированным водителем является заявитель. Стаж начинается с того момента, когда водитель получает права и начинает активно водить автомобиль.

Однако не всегда водительский стаж считается без перерывов. Существуют ситуации, когда период вождения не учитывается при определении стажа. Например, если водитель получил права в одной стране, а затем переехал в другую, то стаж считается с момента получения местных прав. Также перерывы в водительском стаже могут возникать в связи с лишением прав, долгим перерывом между переоформлением удостоверения, сменой категории водительских прав и т.д.

Влияние водительского стажа на стоимость полиса ОСАГО проявляется через коэффициент бонус-малус (КБМ). КБМ – это система расчета страхового тарифа, которая основывается на классе аварийности водителя. Чем выше класс, тем ниже страховая премия. Класс определяется исходя из безаварийного вождения: за каждый год без ДТП класс увеличивается, а за участие в аварии – уменьшается.

У каждого водителя есть возможность узнать свой коэффициент бонус-малус по своему водительскому стажу. Он указан в страховом полисе или может быть получен через расчет КБМ в рэсэра из регистрационного свидетельства автомобиля. Также о стаже можно узнать из водительского удостоверения. Однако стоит учесть, что некоторые страховые компании могут устанавливать свои правила определения стажа и коэффициента бонус-малус.

Влияние водительского стажа на стоимость ОСАГО

В Российской Федерации водительский стаж считается с момента открытия первой категории по вождению в удостоверении. Если водитель имеет ограниченный список категорий удостоверения, то водительский стаж считается с момента открытия последней категории.

Стоит отметить, что влияние водительского стажа на стоимость полиса ОСАГО определяется не только общим количеством лет вождения, но и наличием или отсутствием перерывов и бонус-малус коэффициентами.

При рассчете стоимости ОСАГО влияние водительского стажа осуществляется через бонус-малус коэффициенты (КБМ). Бонус-малус система — это специальный механизм расчета стоимости полиса, который учитывает степень аварийности водителя. Каждому водителю присваивается начальный коэффициент, называемый коэффициентом КБМ. Затем, в зависимости от наличия или отсутствия ДТП и других страховых случаев, коэффициент может повышаться (малус) или понижаться (бонус).

Чтобы узнать свой бонус-малус коэффициент, необходимо обратиться в страховую компанию или воспользоваться онлайн-калькулятором, предоставляемым РСА. Также следует помнить, что в случае смены страховой компании, стаж вождения остается неизменным, однако коэффициент КБМ может измениться, в зависимости от правил и классов определенных каждой страховой компанией.

Если водитель имеет длительные перерывы в вождении, например, из-за лишения водительского удостоверения или отсутствия прав, его бонус-малус коэффициент может рассматриваться как ухудшающий коэффициент. Это значит, что стоимость полиса ОСАГО будет выше, в сравнении с водителем без перерывов в вождении. Частично избежать переплаты в таких случаях можно путем предоставления документального подтверждения периода отсутствия прав (решение суда, справка ГИБДД).

В общем случае, определение стажа вождения и бонус-малус коэффициента осуществляется согласно договору страхования ОСАГО. Расчет стоимости полиса ОСАГО зависит от различных факторов, включая водительский стаж, итого количество лет безаварийного вождения и другие.

Учитывая важность водительского стажа в расчете стоимости полиса ОСАГО, имеет смысл поддерживать безаварийность, чтобы получить бонусные коэффициенты. Поэтому, соблюдение правил дорожного движения и аккуратная езда помогут избежать дорогостоящих переплат при страховании автомобиля.

Какой момент считается началом водительского стажа?

Какой момент считается началом водительского стажа?

Если у вас были перерывы в вождении между различными удостоверениями, то такой перерыв не учитывается при расчете стажа. То есть, даже если у вас был длительный перерыв между старым и новым РСА (русское страховое агентство), вас все равно считают водителем с определенным стажем. Также, если вы потеряли права или находитесь в ограниченном лишении прав, ваш стаж не останавливается во время этого периода.

Почему водительский стаж важен для страховых компаний?

Водительский стаж включает в себя информацию о периоде времени, в течение которого водитель обладал водительскими правами и занимался вождением. В основном, для определения водительского стажа используется дата, указанная в водительском удостоверении, которое является официальным документом о наличии у водителя права управления транспортными средствами.

Страховые компании часто считают водительский стаж в связи с открытием договором РСА или его изменением, при смене страховой компании или при возникновении перерывов в страховании. Водительский стаж может оказывать влияние на класс КБМ (коэффициент бонус-малус), который используется при расчете страховой премии ОСАГО.

Один из основных аспектов связи между водительским стажем и классом КБМ является определение стажу водителя в соответствии с правилами безаварийного вождения. В случае наличия перерывов в страховании, может произойти потеря бонус-коэффициентов и возникновение переплаты за полис ОСАГО. Стаж вождения, указанный в новой страховой полисе ОСАГО, может быть обновлен после предоставления документа о водительском стаже или удостоверения, подтверждающего наличие водительского стажа.

При наличии определенного водительского стажа возникают различия в определении стажа для разных категорий водительских удостоверений. Например, у водителей новой категории стаж вождения считается с момента открытия категории, а у водителей с ограниченными категориями стаж считается с момента открытия первой категории. Водители, имеющие большой водительский стаж, обычно получают снижение стоимости полиса ОСАГО, поскольку стаж вождения свидетельствует о практическом опыте и навыках на дороге.

Список возможных изменений водительского стажа при перерыве в страховании:

Таким образом, водительский стаж является важным показателем для страховых компаний при расчете стоимости полиса ОСАГО. Он влияет на класс КБМ, определяет уровень безаварийного вождения и может существенно влиять на стоимость страховки. Поэтому водители с большим стажем обычно получают более низкую стоимость полиса ОСАГО.

Возможность снижить стоимость ОСАГО благодаря водительскому стажу

Возможность снижить стоимость ОСАГО благодаря водительскому стажу

Водительский стаж оказывает значительное влияние на стоимость полиса ОСАГО (Обязательное страхование гражданской ответственности), который требуется для заключения договора страхования автотранспортных средств. Чем больше стаж безаварийного вождения, тем меньше вероятность возникновения страхового случая, и, следовательно, меньше страховая компания будет взимать плату за страхование.

В российском страховании автомобилей коэффициент бонус-малус (КБМ) отвечает за определение стоимости полиса ОСАГО в зависимости от водительского стажа и безаварийности вождения. КБМ вычисляется на основе класса страхового случая и длительности безаварийного стажа. Чем выше класс страхового случая, тем больше коэффициент КБМ и, следовательно, выше стоимость полиса ОСАГО.

Между новой и предыдущей системами расчета КБМ существуют определенные отличия. В новой системе различают пять классов КБМ: от 0,95 для водителей с безаварийным стажем не менее 6 лет до 2,45 для водителей без стажа или с испорченной историей вождения.

Важно также знать о перерывах в водительском стаже, которые также оказывают влияние на КБМ и стоимость полиса ОСАГО. Если у водителя имеются перерывы в вождении более 90 дней, то при возобновлении деятельности за последний год успешного вождения класс КБМ будет повышен на одну ступень, что приведет к увеличению стоимости полиса ОСАГО.

Для снижения стоимости полиса ОСАГО можно воспользоваться бонус-системой, которая предусматривает понижение КБМ по истечении каждого года безаварийного вождения. Уменьшение КБМ происходит в зависимости от категории водительского удостоверения и безаварийного стажа. Каждая категория имеет свой список коэффициентов, которые применяются при расчете стоимости полиса ОСАГО.

В случае потери водительского удостоверения, лишении прав или при открытии договора страхования РСА (Российский союз автостраховщиков) коэффициент КБМ сбрасывается на максимально возможное значение, что приводит к значительному увеличению стоимости полиса ОСАГО.

Чтобы узнать об опыте безаварийного вождения, водитель может обратиться к страховому агенту или найти информацию на своем полисе ОСАГО. В полисе указаны разные коэффициенты КБМ в зависимости от стажа и безаварийности. Там же указано количество лет без страхового случая, что поможет водителю получить информацию о своем безаварийном стаже и возможности снизить стоимость ОСАГО.

Как понижение класса аварийности влияет на стоимость ОСАГО?

Как понижение класса аварийности влияет на стоимость ОСАГО?

Система классов аварийности в ОСАГО регулируется Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) и использует коэффициент бонус-малус (КБМ). КБМ определяет размер скидки или надбавки к стоимости страховки в зависимости от класса аварийности водителя. Каждый год безаварийного вождения позволяет получить бонусный коэффициент, а каждое ДТП — увеличить КБМ и, соответственно, увеличить стоимость ОСАГО.

Как правило, водительский стаж считается с момента получения водительского удостоверения. Но при смене страховой компании либо при открытии новой полиса ОСАГО могут возникнуть отличия в учете стажа и класса аварийности. Это может быть связано с перерывами в страховании или перерывами в водительском стаже.

Если у водителя были перерывы в страховании или перерывы в водительском стаже, страховая компания может принять это во внимание и повысить его класс аварийности. Это приведет к переплате за страховку ОСАГО по сравнению с водителями без перерывов. Поэтому важно следить за своими данными и уточнять их при оформлении договора на ОСАГО.

Список периодов, которые считаются перерывом страхования или водительским стажем без страховго полиса, определен законодательством. Обычно это лишение прав, временная потеря водительских прав, ограниченный водительский стаж и другие случаи, которые указаны в документах, удостоверяющих водительство.

Существует также понятие «малус» — коэффициент, который увеличивает стоимость полиса ОСАГО при наличии ДТП. Чем больше ДТП за последний период, тем выше малус. Малус начисляется для водителей, у которых водительский стаж менее 2 лет или у которых уже есть ограниченный стаж без аварий.

Итак, влияние безаварийного стажа на стоимость ОСАГО очевидно. Чем дольше человек ездит безаварийно, тем меньше будет его стаж в КБМ и, следовательно, меньше стоимость страхования. Перерывы в страховании или водительском стаже могут привести к повышению класса аварийности и, как следствие, к увеличению стоимости полиса ОСАГО.

Какие преимущества даёт понижение класса аварийности?

Понижение класса аварийности означает уменьшение коэффициента, по которому рассчитывается страховая премия. Снижение КБМ позволяет водителю получить существенную скидку на стоимость ОСАГО и, соответственно, уменьшить сумму страховки, которую необходимо оплатить.

Преимущества понижения класса аварийности:

  1. Экономия денег: Чем ниже КБМ, тем меньше страховая премия. Водитель с пониженной степенью риска ассоциируется со страховой компанией с меньшим риском возникновения аварий и страховых случаев. Поэтому страховая компания готова предоставить более выгодные условия и цену на ОСАГО.
  2. Страховые компенсации: В случае ДТП, виновником которого является другой участник, страховая компания может возместить ущерб владельцу автомобиля с низким КБМ без предварительного установления степени его вины. Это может помочь владельцу автомобиля избежать дополнительных расходов и хлопот по получению компенсации.
  3. Привлекательность для других страховщиков: Пониженный КБМ делает водителя привлекательным для других страховых компаний. В случае перехода к другой страховой компании, владелец автомобиля с низким КБМ может получить более выгодные условия и цену на новую страховку.

Для понижения класса аварийности важно иметь максимальный безаварийный стаж. Величина коэффициента зависит от количества лет безаварийного вождения, а также от наличия перерывов в стаже. Отсутствие аварий в течение определенного времени позволяет заслужить бонусы в виде понижения КБМ.

Коэффициенты ОСАГО 2022 года с расшифровками

Для того, чтобы страховые компании могли больше снижать тарифы для хороших водителей и повышать стоимость полиса для автомобилистов с повышенным уровнем рисков, Банк России расширил границы тарифного коридора по ОСАГО. Указание Банка России зарегистрировано Минюстом за номером №66609 от 28.12.2021 года. Документ вступил в силу с 9 января 2022 года, за исключением положений о КБМ, которые начнут действовать с 1 апреля 2022 года.

Стоимость обязательного автострахования, как и прежде, определяется на основании сложных формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от разных коэффициентов. Знание основных принципов расчета позволит подобрать оптимальный вариант страхования и даже сэкономить при оформлении страховки. Поэтому имеет смысл подробнее рассмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО и какие именно коэффициенты будут использоваться для расчета с 2022 года.

Формулы расчета

При ответе на вопрос, от чего зависит стоимость страховки на автомобиль, необходимо учитывать тот факт, что каждая страховая компания разрабатывает собственные правила расчета. При этом государство регламентирует пороговые тарифы ОСАГО (другое частое название – тарифный коридор), то есть нижнее и верхнее значение цены страховки. Другими словами, автономность автостраховщиков жестко ограничена и контролируется регулятором рынка в лице Центробанка России.

В общем случае новые тарифы ОСАГО, действующие в 2022 году, рассчитываются по следующей формуле:

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС (или КП).

Все составные элементы расчета подробно рассматриваются ниже. Здесь же необходимо отметить следующее. По сути, цена страховки определяется последовательным умножением базы на понижающий/повышающий коэффициент ОСАГО. И если подобные коэффициенты четко определяются таблицами, то исходный тариф варьируется, причем в достаточно серьезных границах. Как было отмечено, их определяет регулятор. Именно это становится причиной разницы в итоговой стоимости полиса обязательного автострахования.

Базовая ставка (ТБ)

Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).

До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.

Таблица базовых ставок

Базовый коэффициент ОСАГО на 2022 год приводится в таблице. Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки.

Sorry, you have been blocked

This website is using a security service to protect itself from online attacks. The action you just performed triggered the security solution. There are several actions that could trigger this block including submitting a certain word or phrase, a SQL command or malformed data.

What can I do to resolve this?

You can email the site owner to let them know you were blocked. Please include what you were doing when this page came up and the Cloudflare Ray ID found at the bottom of this page.

Cloudflare Ray ID: 80ef19298a9ab32f • Your IP: Click to reveal 45.84.122.37 • Performance & security by Cloudflare

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *