История появления и функции банков — от древности до современности
Банковская система функционирует с незапамятных времен. Еще до нашей эры выдавали кредиты и открывали счета, но на других условиях. Как это было и как стало сейчас? Читайте в этой статье.
Древняя история банковского дела
Каждый хоть раз в жизни видел фильм, показывающий Америку XIX века, где есть небольшой пыльный городок, в центре которого высится хилая деревянная постройка с надписью Bank. Судя по повествованию, каждый из подобных выцветших городков в пять улиц регулярно привлекал внимание грабителей, и банки ежедневно опустошались. Благодаря этому стереотипу многие думают, что банковское дело зародилось в США, но это далеко не так.
История банков началась задолго до описанных событий. Еще в VII веке до нашей эры в процветающем Вавилоне были первые банкиры-ростовщики, выдающие ссуды под проценты. Тогда же появились первые банковские билеты, имевшие такую же ценность, как и золото.
Ростовщики были и в Древнем Египте. Армия и военные действия съедали колоссальное количество денег, которых всегда не хватало. Фараоны обращались за помощью к ростовщикам, а те выдавали некое подобие кредитов.
Слово «банк» имеет итальянские корни и происходит от banco, что означает «стол». Первоначально банки в основном производили размен крупных денег на мелкие, обмен монет и другие операции с наличностью, но с развитием экономик разных стран первоначальные конторки существенно расширили список предоставляемых услуг.
В древности у развитых государств уже были банковские системы. Например, халдеи ( семитские племена ) создавали товарищества торговцев, выдающие ссуды под проценты и осуществляющие переводы денежных средств. В Китае еще до нашей эры было введено некое подобие чековых книжек; на Востоке деньгохранилищами служили неприступные храмы, а банкирами выступали жрецы.
С развитием товарно-денежных отношений и кредитно-финансовой системы появилась потребность в упорядочивании такого вида сотрудничества и его развитии, то есть это были предпосылки появления банковского обслуживания. Торговцы из разных стран могли обратиться в банки той поры и обменять валюту своей страны на местную, запросить кредит или отдать деньги на хранение.
Современная банковская система — это доступная ипотека, вклады под повышенный процент и потребительские кредиты на любые цели. Совкомбанк предлагает финансовые решения на все случаи жизни. Например, вклад с высоким процентом.
Для открытия депозита понадобится только паспорт, а оформить заявку можно по телефону без посещения отделения банка. Вы не только получаете стабильный доход, но и гарантию защиты, ведь все вклады в Совкомбанке застрахованы и защищены государством.
Рассчитать выгоду поможет калькулятор.
Зарождение банков в Вавилоне
Принято считать, что именно в Вавилонии в VII веке до нашей эры появились первые банки. Они назывались деловыми домами и выполняли кредитно-дебетовые функции. Например, выдавали денежные займы под 20% в год всем кредитоспособным гражданам, принимали ежемесячные взносы, обеспечивали нужды международной торговли, финансировали армию, собирали налоги и поддерживали потребности власти.
Веком позже банковская система Вавилона развилась настолько, что появились аналоги первых чековых книжек в виде глиняных табличек. Банкиры записывали на двух «документах» данные: первая была распиской, а вторая — «чеком» на предъявителя.
Пожалуй, самым известным вавилонским банкиром был Набу-аххе-иддин, который одалживал деньги царю Валтасару. Набу-аххе-иддин также был первым частным ростовщиком, записи о котором сохранила история.
Сын купца, получивший от отца в наследство только долги, Набу-аххе-иддин трудился писцом, чтобы отдавать весь заработок кредиторам. Расплатившись с долгами, будущий банкир смог сколотить состояние и начал сам выдавать кредиты. Залогом выступали дома, рабы или зерно.
Если заемщик не мог предоставить поручителя или залог, он получал ссуду под гигантские проценты — целых 40% годовых. После смерти первого частного банкира его потомки многократно приумножили капиталы, превзойдя по богатству крупнейшие храмы того времени. Наследникам Набу-аххе-иддина доверяли свои деньги самые состоятельные купцы Древнего Востока.
Банки в Древней Греции
Города-государства ( полисы ) Древней Греции были разрознены и жили обособленно, потому и деньги у каждого из них были свои, что подчеркивало независимость каждого региона. Примечательно, что монеты одного полиса не принимали в другом, что создавало серьезные трудности для торговли и других экономических отношений.
Тогда и появились ответственные лица — трапезиты . Они выполняли функции посредников, обменивающих за комиссию деньги разных полисов. Система развивалась, и на смену менялам пришли полноценные организации, оказывающие расчетно-кассовые услуги:
- хранение денег (депозиты открывались на основе устных договоренностей);
- выплаты по поручению своих клиентов;
- кредитование из фонда клиентских сбережений под залог домов, рабов и земель (выдавались только под документально заверенные обязательства);
- переводы средств между полисами;
- инвестиции сбережений клиентов.
Трапезиты, как новое явление, первоначально не вызывали особого доверия, и состоятельные греки предпочитали хранить деньги в храмах, которые были неприкосновенны, а также обращаться к жрецам и оракулам за кредитами. До наших времен не дошли сведения, выплачивались ли проценты по таким займам.
Проведенная Александром Македонским денежная реформа (введение единой платежной единицы по всей Греции) прекратила существование трапезитов в их первоначальном виде. Уже не требовались услуги менял, поэтому банки страны оставили за собой право выдавать кредиты, обслуживать депозиты и переводить средства.
Слово «трапезит» с древнегреческого переводится как «стол, лавка». По сути имеет то же значение, что слово banco на итальянском – стол менялы. В Афинах, центре экономической активности Греции, трапезитами трудились в основном либо не имеющие гражданства жители других городов-государств, либо отпущенные на волю рабы.
Одним из самых известных трапезитов-рабов был Пасион, банк которого просуществовал три поколения и обслуживал до 140 состоятельных афинян. Часто трапезиты подавали в суд на заемщиков, задерживающих выплаты по кредитам, а клиенты могли подать иск против банкира, который не торопился отдавать вверенные ему деньги. Разбирательство редко превышало срок 30 дней и порой заканчивалось банкротством трапезита.
Менсарии и аргентарии в Древнем Риме
В Древнем Риме впервые появились чеканные монеты с нанесенным номиналом. Их цена равнялась ценности: сколько в ней было серебра — во столько она и оценивалась. Эта реформа требовала нового подхода к деньгам. В результате банковское дело стало быстро развиваться, появилось большое количество банков, которые вскоре разделили между собой обязанности:
- менсарии занимались обменом валюты;
- аргентарии занимались полноценным банковским делом — кредитованием, приемом депозитов, переводом денег.
Как происходил процесс открытия депозита? Клиент приносил аргентарию определенное количество монет. Они тщательно проверялись на подлинность, после чего запечатывались в бочки или мешки при обязательном присутствии свидетелей. Ответственным за сохранность денег был контролер, который делал все необходимые записи. Популярность услуги была очень высокой: богатые римляне доверяли банкам и отдавали им свои деньги на хранение.
Также богачи охотно брали займы, когда у них не хватало собственных средств на дорогие покупки. Изначально их выдавали без комиссии, после были введены проценты. К слову, они были совсем заоблачными и доходили до 60% годовых. Если же аргентарии по какой-либо причине отказывали в кредите, римляне обращались к услугам ростовщиков (фенераторов), но крайне неохотно.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Банковское дело в Средние века
В Средние века активно развивается торговля между странами, поэтому спрос на услуги менял снова вырос. Изначально обменом монет разных государств занимались частные коммерсанты, в основном итальянцы. Их небольшие конторки можно было найти на главных площадях городов. Тогда и было введено в обиход слово «банкир», а услуги, предоставляемые менялами, существенно расширились — они стали выдавать кредиты, открывать депозиты и совершать платежные поручения клиентов.
Католическая церковь, адептами которой были итальянцы, была настроена негативно против банкиров и нередко угрожала незахоронением и Страшным судом тем ростовщикам, которые брали проценты по кредиту. Гонениям подвергались банкиры Франции, Англии и других стран Европы, где проповедовали католицизм. Должник мог обратиться в церковь, а та, имея практически безграничную власть, освобождала его от уплаты займа.
Вскоре банковское дело освоили евреи, но приверженность другой вере не спасала их от преследований. Высланные из страны банкиры нередко покупали право на возвращение домой за огромные деньги в пользу казны.
Но с развитием торговых отношений и промышленности правители средневековых государств просто не могли отказаться от посреднических услуг банкиров. Таким образом эта профессия была признана, а первые банки стали официально исполнять свои функции. По некоторым данным, в 1463 году банки получили от Папы Римского благословение отлучать от церкви всех должников по кредитам.
Как и когда появились банки — ИНФОГРАФИКА
Мы привыкли пользоваться финансовыми услугами и редко задумываемся, как и когда появились банки. Тем временем, их история исчисляется тысячелетиями — от менял древнего мира до современных Центробанков
Центральный банк Соединенного Королевства Фото: vilingstore.net
Ровно 332 года назад, 27 июля 1694 года был создан один из первых центробанков мира — Банк Англии. Спустя всего год он стал первым регулятором, который начал печатать деньги на постоянной основе. Что предшествовало появлению Центральных банков и какими были первые финучреждения — напомнит редакция PaySpace Magazine.
Как и когда появились банки: экскурс в историю
Своему современному названию банки обязаны Средневековой эпохе.
Банкинг средневековой Италии: Маринус ван Реймерсвале «Меняла и его жена», 1533
Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол). На таких скамьях с зеленой обивкой банкиры обменивали монеты на центральных площадях европейских городов.
А модель банкинга, которой мы пользуемся сегодня, начала зарождаться в богатых итальянских городах эпохи Возрождения. В 1397 году был создан крупнейший на то время Банк Медичи. А в 1472 году в Сиене был открыт Monte dei Paschi di Siena для выдачи займов неимущим жителям. Этот банк существует и сегодня, сохраняя за собой статус старейшего финучреждения мира.
Банкам эпохи возрождения предшествует длинная история, которая начинается за несколько тысячелетий до н.э. Сначала на Древнем Востоке, а потом и в других регионах древнего мира прототипы банков давали взаймы скот, зерно, мех и т.д. Все эти активы в то время было принято сберегать в храмах. К 7 веку до н.э. в Месопотамии сформировались первые независимые учреждения, которые принимали вклады, выдавали ссуды и совершали платежи.
Первым Центральным банком в современном понимании стал шведский Riksbank. Изначально на него была возложена только одна функция — кредитование правительства. Но уже в начале 18 века банк получил право выпускать банкноты. Сегодня это самый старый Центробанк в мире. В его обязанности, помимо стандартных функций, входит вручение Нобелевской премии по экономике.
Когда появились Центробанки?
Вслед за Riksbank, регулирующие органы начали появляться и в других странах.
Центральные банки мира Фото: opseeker.com
Традиционно центральные банки являются регулятором банковской системы одной или нескольких стран. Они ответственны за эмиссию денег, осуществление кредитно-денежной и валютной политики, управление золотовалютными резервами, надзор над деятельностью банков и их рефинансирование в случае необходимости.
Когда появился первый банк в мире
- Запись опубликована: 21.05.2020
- Рубрика записи: Полезно знать
- Комментарии к записи: 0 комментариев
Жизнь современника невозможно представить без банков – государственных, муниципальных, коммерческих. Что такое банк? Это финансовое учреждение, аккумулирующее деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, а также проводящее кредитно-расчётные операции с юридическими и физическими лицами.
Кто придумал банки? Где возник первый банк? Что входило в сферу деятельности банков раньше – столетия и тысячелетия назад? Предлагаем исторические данные о становлении банковской системы.
Где и когда появились первые банки
Народы Междуречья в XXIII веке до н.э. активно торговали с близлежащими государствами. В это время в стране действовали торговые артели, которые кроме своей основной работы, получали прибыль от выдачи ссуд проверенным людям. Очень похоже на кредитную сферу банковской деятельности, не так ли? А вот возникновение «кредитных операций» произошло в VI веке до н.э.
В переводе с итальянского языка «банк» обозначает «стол». На больших площадях Древнего Рима бойкая торговля шла за такими столами. Отметим, что в то время рынок был не только экономическим центром любого древнеримского города, но также и политическим.
Ассортимент рыночного товара был разнообразным, но и плата за товар тоже была разной, кто расплачивался монетами государственной чеканки, а кто платил монетами города, в котором он проживал. Единой государственной валюты не существовало. Даже монеты были разной формы, а их цена была часто меньше номинала самих монет. В древних государствах царил денежный хаос. А чтобы совершить покупку или продать товар и не прогадать с отданными или полученными деньгами, торговцы обращались к услугам «первобытных банковских» специалистов – к менялам.
Именно менялы сидели за «банками»- столами на рыночных площадях и давали советы о «курсе» тех или иных монет относительно друг друга.
Банки в Древней Греции
В Древней Греции были свои банкиры, но их называли трапезитами. Древнегреческие менялы, в отличие от своих древнеримских собратьев, сидели за столами, которые назывались – trapeza.
Дело этих древних менял стало основой первых банков, которые обменивали деньги разных стран и городов. Но в этой работе отсутствуют кредитные операции, поэтому некоторые учёные считают, что становление первых банков происходило в более поздние периоды истории. Также эта группа исследователей придерживается мнения, что обмен денег является неотъемлемой частью товарооборота того времени.
Если рассматривать банк как кредитное учреждение, то время возникновения первых банков нужно отнести к периоду экономического развития, в котором появились мировые деньги (это деньги, используемые при международных сделках). Но сохранение денег – операция более древняя, чем предоставление кредитов, и именно эта сфера банковской деятельности даёт понимание сущности банка.
Развития банковских услуг в Древнем Мире
Кроме, кредитных операций древние банки постепенно стали производить работы по вкладам. При этом денежные средства переводились с одного счёта на другой. Что представлял из себя древний счёт? Это была таблица – банковский документ с именем клиента. Когда клиент отдавал свои деньги банку на хранение, то банкир осуществлял всю операцию и платежи.
Достоинства системы привлекли к банковским услугам большинство хватких и деловых людей. И со временем банки взяли на себя роль доверенных лиц при составлении клиентских договоров, роль посредников на разных сделках. Доверие к банкам привело к тому, что для упрощения расчётов выпускались банковские билеты, ценность которых приравнивалась к ценности денежных средств. Может в Древнем мире банки и не выпускали векселя, но сохранились документы, которые эксперты оценивают как письма, обращённые к банкиру с просьбой оплаты платежа.
Можно сказать, что современный банк имеет очень древнюю историю.
Самый первый банк в Мире – история создания
Первое упоминание в истории о создании банка датируется 1407 годом. Именно в начале 15 столетия в итальянской Генуе, небольшая группа менял решила объединиться в союз. Ими было создано особое товарищество под названием «Сан-Джорджо». Власти Генуи, предоставили право товариществу – выдавать ссуды, принимать деньги во вклады, осуществлять переводы в другие страны. Все операции отражались в специальных журналах и бухгалтерских книгах. Так, начал функционировать первый кредитный банк в мире.
Когда появились первые банки в России
Что касается России, то первые банки появились в только в 18 веке. Так, 1754 году по Указу Императрицы Елизаветы был основан первый банк – Дворянский заёмный банк. Основной функцией банка было предоставление ссуд представителям дворянства. В том же году, по предложению графа Петра Шувалова был создан Коммерческий банк для купечества, который начал предоставлять дешёвые кредиты крупным российским купцам, которые занимались экспортом российских товаров. Постепенно появлялись все новые банки.
История появления первого банка в мире
Самый первый в мире банк был основан в 1407 году в Генуе (Италия).
Ростовщичество упоминается ещё в Ветхом Завете. А услуги по обмену валюты возникли одновременно с появлением монет. Но всё это был бизнес отдельных частных лиц. Только в XV веке группа генуэзских менял объединились в особый союз, названный товариществом «Сан-Джорджо» (Святого Георгия). Ещё раньше за этими людьми закрепилось название «банкиры» (слово «банк» произошло от итальянского banco — скамья, на которой менялы раскладывали предлагаемые к обмену монеты).
Товарищество «Сан-Джорджо» получило от властей Генуи право принимать частные вклады, выдавать кредиты, а также осуществлять переводы денежных средств в другие государства. Все операции фиксировались в специальных бухгалтерских книгах. Так появился первый в мире банк.
Вкладчикам генуэзского банка повезло: основатели товарищества Святого Георгия оказались не жадными до быстрого обогащения торгашами и не авантюристами, готовыми бездумно рисковать имеющимися средствами. Согласно уставу банка, все важные решения принимали четыре консула. Такой «совет директоров» оценивал риски вложений и надежность предлагаемого залога.
Одновременно банкиры старались привлечь в число консулов представителей самых влиятельных семей Генуи. Это обеспечивало сразу и протекцию, и покровительство местной олигархии.
Грамотные инвестиции и полезные связи помогли банку «Сан-Джорджо» в короткий срок нарастить огромный капитал. Одними из самых прибыльных оказались вложения в генуэзские колонии в Крыму.
Сохранившиеся на полуострове впечатляющие крепости построены в том числе и на средства первого в мире банка. Для более эффективного управления инвестициями открывались филиалы. Один из наиболее важных существовал в Кафе (современная Феодосия).
По мере роста влияния и могущества банка власти Генуи доверяли ему в управление целые провинции, которые принадлежали республике. В частности, банкиры взяли под административный контроль остров Корсика. А их эмиссары основали для пользы дела в 1492 году город Аяччо — будущую столицу острова и родину Наполеона Бонапарта.
Вскоре банк «Сан-Джорджо» обрел репутацию самого надежного места хранения капиталов. От вкладчиков не было отбоя. В то же время колоссальные ресурсы кредитной организации заставляли многих коронованных особ Европы, остро нуждавшихся в деньгах, обращаться в банк за кредитами. Взамен короли и князья предлагали всевозможные льготы, привилегии или даровали право сбора налогов на подвластных территориях.
Огромные доходы позволили участникам товарищества «Сан-Джорджо» купить один из самых роскошных палаццо Генуи, где и разместился главный офис банка.
К началу XVI века уже не банкиры из Генуи искали дружбы с влиятельными людьми Европы, а эмиссары монархов заискивали перед сотрудниками банка, стремясь получить кредит на выгодных условиях. От решения консулов кредитной организации зависели судьбы целых государств и династий.
Однако неумолимый ход времени оказался сильнее многомиллионных накоплений. Экономическая активность со временем переместилась на северо-запад Европы. А точку в судьбе самого первого банка по иронии судьбы поставил Наполеон Бонапарт. После захвата Генуи в 1805 году он конфисковал все ценности, а банк упразднил.