В какой валюте хранить деньги в 2023 году
Один из инвестиционных инструментов, помогающих защитить средства от обесценивания, — сбережения в валюте. Однако жизнь в целом и ситуация в мировой экономике вносят свои коррективы. То, что лет пять назад работало безоговорочно, сейчас легко может стать областью риска. Неправильный выбор валюты — в этом числе.
Как выбирать валюту
Определиться со странами, в валютах которых желательно хранить сбережения, — задача не из простых. На это влияет сразу несколько факторов. Например, страна нахождения человека, то есть валютная зона.
С одной стороны, это не кажется чем-то необычным, однако люди часто расставляют приоритеты в пользу валют других стран. Это лишает их резерва на быстрые расходы. Ведь при необходимости валюту придется сначала перевести, и курс на этот момент может оказаться невыгодным. Поэтому независимо от того, в какой стране находится человек, часть сбережений должна составлять именно национальная валюта. В России — рубли. Оптимально, если сбережения в рублях составят 40% от общего объема.
Выбирая, куда перевести остальные средства, следует также учитывать уровень инфляции в странах валют, а также взаимоотношения между странами. Для россиян сейчас хранение денег в долларах или евро приемлемы только в наличном виде, поскольку есть риск их лишиться — в банках действуют ограничения на снятие или вовсе валюты конвертируются в рубли. Иностранные банки к счетам россиян сейчас также относятся неприветливо, опасаясь санкционного давления.
Рубль всегда был подвержен инфляции, и даже в докризисный период ее уровень был выше, чем в США или Еврозоне, в среднем в 3-4 раза.
С приходом кризиса рост цен ощущается везде. Однако не во всех странах он достигает критических отметок. Китай, например, довольно стабилен. Инфляция в стране в 2022 году была на уровне 2%. Это значит, что юань практически не потерял в цене и подходит для хранения денежных средств в нем.
Египетская сила! В России будут продавать экзотическую валюту
В середине января Банк России начал устанавливать официальные курсы рубля еще к 9 иностранным валютам, сообщила пресс-служба регулятора. Большинство из них ассоциируются у россиян с отдыхом в экзотических странах: например, таиландский бат, вьетнамский донг, египетский фунт, индонезийская рупия. Разбираемся с экспертами, зачем расширили валютный список, а также когда и кто сможет купить дирхам, бат и прочие валюты в банке, не выезжая из России.
Что произошло
Наибольшим спросом у россиян всегда пользовались американская и европейская валюты. По данным ЦБ РФ, за 11 месяцев прошлого года на биржевом и внебиржевом рынках только физлица приобрели доллары США и евро на общую сумму 230,1 миллиарда рублей. При этом в прошлом году предпочтения населения постепенно смещались в сторону юаня, указано в обзоре финансовой стабильности ЦБ РФ. За те же 11 месяцев 2022 года люди купили юаней на 139,6 миллиарда рублей.
В то же время Центробанк всегда определял курсы трех десятков различных валют. Сейчас список увеличен на 9 валют: дирхам ОАЭ, таиландский бат, вьетнамский донг, сербский динар, новозеландский доллар, грузинский лари, индонезийская рупия, египетский фунт и катарский риал.
— Официальные курсы указанных иностранных валют по отношению к рублю будут устанавливаться Банком России начиная с 18 января 2023 года, — сообщили в пресс-службе Банка России.
Остались тайские купюры после отпуска в Таиланде? Скоро они перестанут быть просто сувенирами
Фото: Дмитрий Гладышев
В общий перечень иностранных валют, официальные курсы которых по отношению к рублю устанавливает Банк России, входят 43 валюты. Регулятор определяет курсы ежедневно (точнее, по рабочим дням), но без обязательства покупать или продавать валюту по этому курсу. Они используются для расчета таможенных пошлин, налогов и дивидендов в иностранной валюте, отчетности и так далее.
Например, по курсу ЦБ РФ за 19 января один дирхам ОАЭ равен 18,7511 рубля, катарский риал — 18,9211 рубля, 10 египетских фунтов — 23,3104 рубля, 10 таиландских батов — 20,8406 рубля, 100 сербских динаров — 63,3142 рубля, 10 000 вьетнамских донгов соответствуют 29,1760 рубля. Все официальные курсы иностранных валют к рублю можно посмотреть на сайте регулятора.
Как это оценили эксперты
Московская биржа анонсировала запуск торгов новыми валютами в декабре 2022 года, напомнили эксперты.
— Цель Мосбиржи и ЦБ РФ — предоставить возможность банкам из дружественных стран участвовать в валютных торгах напрямую, чтобы увеличить ликвидность на рынке. С января Минфин и ЦБ объявили о начале продаж валюты по новому бюджетному правилу. При достаточной ликвидности регуляторы смогут направлять нефтегазовые доходы в валюты из дружественных стран и включать их в резервы, — объяснил финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. — После введения антироссийских санкций и остановки торгов акциями российских эмитентов на западных биржах инвесторы присматриваются к восточным торговым площадкам. Соответственно, им нужны будут национальные валюты этих стран для зачисления валюты на свои счета бирж.
Включение новых валют в список ЦБ можно расценить как плацдарм для расширения торгового сотрудничества с этими странами, предположили эксперты.
— Вводя новые валюты в эту линейку, ЦБ РФ, видимо, хочет сделать внутренний валютный рынок более прозрачным для бизнеса и граждан. Напомню, что в конце прошлого года российские власти решили отвязать внешнеторговые контракты с так называемыми дружественными странами от курса доллара, используя альтернативные индикаторы для определения курсов национальных валют. Это стало следствием того, что среди россиян в 2022 году заметно вырос интерес к валютам дружественных стран, — отметил аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин. — Ранее стало известно, что банкам из дружественных стран планируют разрешить открывать филиалы в России. Наши власти мечтают, чтобы это послужило привлечению иностранных инвестиций в РФ, с которыми в прошлом году был коллапс.
Аналитики Промсвязьбанка считают, что это будет удобным инструментом для определения курса наиболее востребованных валют среди россиян.
— Вполне вероятно, что вскоре некоторые из этих валют мы увидим на торгах Мосбиржи, — добавили специалисты Промсвязьбанка.
— На фоне того, что Россия проводит политику перевода расчетов во внешней торговле с дружественными странами в национальные валюты, спрос и предложение появились со стороны бизнеса. Именно для обеспечения удобства таких банковских операций ЦБ и вводит официальные курсы этих валют, — объяснил эксперт ИК «ИВА Партнерс» Артем Шахурин.
Расчет курсов для новых валют, по мнению экономистов, не окажет особого влияния на финансовые рынки.
— По факту само по себе это событие ни на что не влияет. Но является базой для дальнейшей дедолларизации, — указал инвест-банкир Евгений Коган.
А когда купить-то можно?
Тайский бат, вьетнамский донг, дирхам ОАЭ, египетский фунт и другие валюты, курсы которых начал устанавливать Банк России, пока не торгуются на Московской бирже. И в банках их купить проблематично.
Но, по словам экспертов, у граждан и прежде была возможность приобрести эти валюты. В основном в столицах и городах-миллионниках.
— Отдельные обменные пункты специализировались на предложении широкого спектра так называемых экзотических валют в наличной форме. Также приобрести эти валюты можно было на бирже. Но спрос на них традиционно невелик, — отметил эксперт ИК «ИВА Партнерс» Артем Шахурин.
Если говорить о наличной иностранной валюте, то в большинстве банков ее выбор ограничен. Так, в «Райффайзенбанке» торгуют только долларом и евро. В «Челябинвестбанке» продают и покупают доллар, евро, казахстанский тенге и китайский юань.
В офисах Сбербанка сейчас можно купить или продать 19 видов валюты: доллар США, евро, австралийский доллар, белорусский рубль, вону Республики Корея, гонконгский доллар, датскую крону, казахстанский тенге, канадский доллар, китайский юань, норвежскую крону, польский злотый, сингапурский доллар, турецкую лиру, фунт стерлингов Соединенного Королевства, чешскую крону, шведскую крону, швейцарский франк, японскую иену. Правда, стопками деньги других государств в банке не лежат. Они поступают в обменник, только когда их сдаст кто-то из клиентов. Наличие той или иной валюты нужно уточнять в конкретном офисе, а экзотику искать в главном офисе Сбера — там представлен самый большой выбор валют.
Банки будут торговать египетскими фунтами, но точные даты пока никто не называет
Валюта не в кассу
Какие ограничения на прием долларов и евро вводит Райффайзенбанк
У россиян остается меньше возможностей избавиться от наличной валюты.
Райффайзенбанк объявил, что с 1 августа перестанет покупать доллары и евро у физлиц. Пополнить наличными счет через кассы и банкоматы также будет нельзя. Новые запреты анонсировали и другие организации. После попадания в санкционный список «Сбер», ВТБ и «Открытие» прекратили принимать наличную валюту через банкоматы. «Тинькофф» эту опцию сохранил, но ввел комиссию. Можно ли это считать трендом? Выяснял Иван Якунин.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Важная деталь: все операции с электронными долларами и евро остаются доступными, их по-прежнему можно покупать, продавать и переводить. Ограничения касаются именно наличных. На сайте Райффайзенбанка сказано, что услугу вернут, когда изменится ситуация, но о какой ситуации идет речь, не поясняется. А сам запрет там объяснили «необходимостью эффективно управлять валютной позицией».
Как SDN-лист осложнит российским банкам работу с долларами и юанями
Поэтому первая версия таких мер сугубо коммерческая. Скопления валюты в отделениях — это затраты, объясняет председатель совета директоров Ланта-банка Ирина Рысь: «Банк в любом случае обязан платить отчисления в АСВ, а также создавать резервы, соответственно, для него это расходы — примерно 1,5-2% годовых. Если наличные лежат в хранилище, во-первых, они занимают место, во-вторых, всегда есть риск какой-то утраты — организация тратится на охрану.
Если мы говорим о безналичных долларах, то их применение также достаточно ограничено. То есть в принципе на текущий момент корсчета у большинства банков в долларах и евро закрыты. Возмещать их на межбанковском рынке практически невозможно. Если мы говорим о покупке ценных бумаг, номинированных в валюте, здесь рынок тоже довольно узкий».
Как ограничения Райффайзенбанка на вывод евро со счетов отразятся на брокерах
Райффайзенбанк планомерно ограничивает работу с валютой уже несколько месяцев. С тех пор, как операциями на российском рынке заинтересовался Минфин США, компания начала брать, по сути, заградительную комиссию за зачисление долларов из других кредитных организаций — 50% суммы перевода, но не более $500. В банке это объяснили изменившимися рыночными условиями.
Переводы в валюте тоже стали сложнее. С апреля минимальный порог составляет 20 тыс. долларов или евро, а комиссия — минимум 300 у. е. Тогда «Райффайзен» сослался на требования банков-корреспондентов. Но в реальности проблемой могут быть санкционные риски, считает бывший глава ЦБ Сергей Дубинин:
Райффайзенбанк с августа приостановит прием и покупку наличных долларов и евро у физлиц
«Это был один из немногих каналов, по которому шли расчеты по внешней торговле. И прием наличных выглядел как канал формирования депозита, которым здесь распорядиться нельзя, но с помощью которого можно совершить перевод. И вот, видимо, «Райффайзен» сейчас отказывается принимать эти деньги в России, поскольку со стороны Запада в его адрес пошли предупреждения. С моей точки зрения, банк решил вывести себя из-под удара, который чреват введением вторичных санкций».
Поэтому, возможно, отказ от приема наличных — разовая история. Другие игроки, среди которых Совкомбанк, «Русский Стандарт», «Уралсиб», «Сбер» и ВТБ, пообещали, что у них таких ограничений не будет и по крайней мере в кассах операции останутся доступны. Немного другая история у «Тинькофф», который сохранил прием наличной валюты в банкоматах, но за 5% от суммы. Для тех, кто еще не попал под санкции, риски сохраняются, уверен эксперт финансового рынка Андрей Бархота:
«Банки, преследуя те же цели, могут просто пойти другим путем. Ввести фиксированную комиссию, например, 5 тыс. руб., за прием наличных долларов или евро. Это могут сделать в ближайшее время крупнейшие системно значимые кредитные организации.
Если мы посмотрим на 2022 год, и Райффайзенбанк, и «Тинькофф» вводили перманентные комиссии за хранение валюты на счетах. Это косвенно означало, что с течением времени прием наличной валюты и вообще валютные операции потихонечку свернутся».
Вероятно, это сделано для того, чтобы в случае санкций недовольных клиентов было меньше. Потому что компании, уже попавшие в SDN-список американского Минфина, валютный бизнес сохранили. Forbes писал, что эта услуга по-прежнему популярна у населения, и банк может заработать на комиссиях. К тому же валюта на балансе позволяет улучшить финансовые показатели. За первое полугодие банки получили рекордную прибыль почти в 2 трлн руб. — во многом благодаря слабеющему рублю.
Юани, дирхамы, турецкие лиры: что творится с этими валютами в московских обменниках
Летний туристический сезон стремительно надвигается — и перед многими туристами встает вопрос: можно ли купить в России наличную валюту стран назначения? Понятно, что можно «прогнать» необходимые суммы через привычные по старым временам доллары США и евро. Но ведь напрямую выгоднее! Какие валюты и насколько свободно можно купить в Москве — выяснил «МК».
Фото: АГН «Москва»
Несколько лет назад — к примеру, в начале 2010-х — у многих станций метро в центре города были специфического вида меняльные лавки. Некоторые имели даже модные сайты с калькулятором курсов валют. Увы: большинство этих сайтов уже не работают, а те, которые еще сохранились, застряли навечно в 2017–2018 годах.
Однако благодаря агрегаторам курсов всякий желающий может выяснить, где «по капельке» продают валюты популярных туристических стран. А взяв в руки телефон — уточнить, какой запас дензнаков есть в данной «операционной кассе».
Итак, самая «напрашивающаяся» из этих валют: турецкая лира. Несколько десятков активных обменников, выборочный прозвон подтверждает: да, купить можно. Запас купюр — разный в разных пунктах, но больше эквивалента 10 000 рублей найти не удалось. Стало быть, чтобы купить достаточный для турпоездки запас лир, придется обойти много обменных пунктов.
Следующий «кандидат» — египетский фунт. Формально он имеется в двух обменниках Москвы, однако прозвон показал: фунтов на самом деле нет. Однако здесь самое время задать вопрос: зачем? Наличие египетских фунтов, как показывает опыт посетивших эту страну в последние месяцы, для туристов не так чтобы обязательно. Хотя обзавестись фунтами стоит хотя бы ради того, чтобы посмотреть на картинки: банкноты украшены изображениями важнейших памятников Древнего Египта. Для обмена не обязательно искать отделение банка: большинство отелей охотно обменяют доллары на местную валюту прямо на стойке ресепшен. Однако фунты потребуются только тем, кто намерен всерьез и надолго покидать туристические кварталы.
Ну а вообще в Египте очень любят старые добрые американские доллары. И, поскольку инфляция в Египте довольно суровая (как, кстати, и в Турции!), кое-где можно увидеть цены в долларах — точно как у нас в России в 90-х: цены в у.е. Так что можно не переживать: доллары у туриста охотно возьмут почти везде, причем по нормальному курсу. А самая полезная на практике купюра во время отдыха в Египте — 1 доллар. Они пригодятся для бесконечных чаевых: водителю экскурсионного автобуса, горничным и носильщикам в отелях и т.д.
Еще одна валюта-экзот — таиландский бат. Эти купюры в наличии имели на 14 марта ровно три кассы в Москве. В одной из них был эквивалент 1000 долларов (да, специалисты по обмену валюты тоже привыкли к у.е.!), в другом — вдвое меньше, в третьем сумма была «достаточно много — сколько вам надо?». Опция заказа наличности, однако, не работала: если нужна крупная сумма, придется как-то ухищряться… Или опять же применять «промежуточные» валюты.
Обменников, которые работают с китайским юанем, в Москве не меньше полусотни — но о наличии купюр в каждый из них нужно звонить и «допрашивать» операционистов с особым пристрастием. Около 1000 юаней (умножаем на 10 и получаем рубли) — норма жизни, более серьезные суммы придется изыскивать.
Дирхам Объединенных Арабских Эмиратов продается в центровом месте — на Тверской, 6. Причем в наличии — серьезная сумма, куда больше, чем эквивалент 1000 долларов. Оно и понятно: солидная валюта для солидных господ.
Валюты ближнего зарубежья теперь продаются куда менее активно, чем раньше (не говорим о гривне — но даже арабские драмы можно найти всего в шести обменниках по Москве). Исключение — белорусский рубль: его продают, как и юань, в десятках обменников.
А вот чего в Москве, кажется, нет (официально) вообще — это иранских риалов. Ни один обменный пункт банка с этой валютой не работает. А потому что санкции против Ирана действуют уже сорок лет. Зато найти нужные бумажки можно через сайты объявлений: в разделе коллекционирования банкноты продаются по курсу, который примерно вдвое хуже центробанковского.