Что лучше ипотека или съем квартиры

Ипотека vs аренда: все за и против от пикабушников ⁠ ⁠

Рано или поздно перед каждым взрослым человеком встает выбор: взять ипотеку или продолжить жить на съемной квартире. Мы провели опрос и узнали, как разделились мнения пикабушников. А для тех, кто решил сменить положение беспечного космополита на статус солидного домовладельца, рассказываем, как сделать это на максимально выгодных условиях.

@boldinanton2010 за ипотеку. Лучше платить за свое, чем за чужое

«Не имеет смысла тратиться на аренду, когда платеж по ипотеке сопоставим с арендным платежом. Лучше “снимать” свою собственную квартиру, чем кормить “дядю”».

@ioz1k за аренду (но взял ипотеку). Чтобы взять ипотеку, нужен первый взнос, а его тяжело собрать

«Сейчас я переехал в квартиру, где есть два дивана в отвратительном состоянии, и нет места. Приходится спать на полу, на надувном матрасе. В этом отношении ипотека лучше, при условии, что платеж сопоставим с арендной платой. Но у нее тоже есть свои минусы. Самый большой и сложный — это первый взнос. Если откладывать в месяц по 15 000 рублей, то первый взнос получится собрать за 8 с небольшим лет, что ужасно долго. А потом еще 15-20 лет платить кредит. Те ипотечники, которые говорят: „Хватит как дурак платить дяде“, — наверно просто не сталкивались с проблемами, где бы найти два миллиона вотпрямщас.

Лично я выбрал ипотеку: недавно взяли в строящемся доме, через неделю первый платеж. С первым взносом повезло, сильно помогли родители — и мои, и жены. Через примерно год дом достроят и переедем».

@Panzershuetze за ипотеку. Чаще всего ипотека гасится максимум за 10 лет

«Договор аренды заключается в среднем на 1-2 года с возможностью пролонгации. Если вы не планируете долго оставаться на одном месте (к примеру, живете по служебной необходимости), аренда будет вам выгоднее. А если думаете создавать семью, и внезапные перемены вам ни к чему, то ипотека – лучший выбор. По моему опыту, ипотека гасится в среднем за 5-7, максимум 10 лет».

@4u6u4u6u за аренду. Не успею расплатиться до конца жизни

«Крайне маловероятно, что я доживу до того времени, когда выплачу ипотеку, а оставлять в наследство родственникам ипотеку как-то вообще не по кайфу. Так что аренда».

@Mustikas за ипотеку. Квартира вырастет в цене больше, чем составит переплата

«Больше трех лет назад мать взяла кредит “на ремонт” и дала мне его на первый взнос за ипотеку. Тогда мы быстро нашли небольшую квартирку в спальном районе. Цены с тех пор действительно выросли на 20%. Цены на аренду тоже выросли. Уже сейчас за ипотеку в месяц я плачу меньше, чем если бы снимала аналогичную квартиру. Я выплатила часть стоимости, планирую выплатить остальную часть раньше срока. У меня на эту квартиру есть все права. Я могу делать в ней ремонт (чем в данный момент понемногу занимаюсь), могу распоряжаться ею на свое усмотрение, ни с кем ничего не согласовывая. Годам к 40, у меня будет квартира в собственности, за которую уже не надо будет ничего платить и которая будет сама по себе являться капиталом. Это уже не говоря о пенсии, когда надо будет где-то жить, а пенсии на съем квартиры и нормальную жизнь уже явно хватать не будет. Сливать деньги непонятным дядям, а потом идти в дом престарелых? Ну очень такая себе концепция».

@Ven99 за аренду. Опасно брать кредит на 20 лет, когда у нас каждые 10 лет кризис

«Вы должны быть уверены, что следующие 20 лет будете в состоянии платить каждый месяц немаленькую сумму денег. А теперь посмотрите на свои же последние, даже не 20, а 10 лет. Ну как? Стабильно все было? Не оставались без денег/работы? Кризисов не было? Ипотека имеет смысл только в том случае, когда у вас есть 75-85% стоимости жилья, которое вам действительно нравится (а не просто “чтобы было свое”). И оставшуюся часть вы планируете погасить года за три максимум. В любом другом случае я ярый апологет аренды».

@Shoon за аренду. Чтобы осесть и пустить корни, надо найти свое «место» (а потом можно смело брать ипотеку)

«Аренда дает возможность свободно передвигаться между городами и хорошо подойдет людям, не желающим обременять себя раньше времени долгами и недвижимостью. Однако когда свое место будет найдено (любимая работа, люди, город/деревня), то можно будет подумать об ипотеке. Я считаю, что платеж 10-15 тысяч в течение 20 лет – это та сумма, которую я потяну в любой ситуации, даже если внезапно потеряю работу. Вполне приемлемый вариант в том случае, когда я решу осесть в каком-то конкретном месте. Для всего остального есть аренда».

@DeGuman за ипотеку. Свою квартиру можно сделать под себя и знать, что никто не спал в твоей кровати

«Когда встал вопрос отделения от родителей, сравнил цены на покупку и аренду: устраивающая меня квартира стоила в аренду от 25 000 рублей. Платеж по ипотеке у меня 16 000. Да, пришлось вложиться в ремонт и мебель, но оно все новое, не троганное никем, кроме меня. Плюс свою квартиру можно делать полностью под себя и не бояться, что хозяевам что-то не понравится. Любые нюансы, будь то медленный интернет или плохой смеситель, на съемной квартире надо улаживать через хозяина. А ведь зачастую квартиры под съем делают максимально дешевыми. Минус ипотеки — это первоначальный взнос, такая сумма есть не всегда. Но вторичный рынок и некоторые застройщики позволяют оформить ипотеку без первоначального взноса, платеж будет выше, но в конечном итоге все равно будет выгоднее, чем аренда».

@Serenitas за ипотеку. В своей квартире можно завести котенка. Или лошадку

«Хотя из города мы собираемся в обозримом будущем переехать, решили все же не снимать, а покупать квартиру. Причины основных три. Первая — классическая: деньги не „улетают в трубу“. Можно воспринимать ипотеку как копилку. Вторая — в съемной квартире нас никто не хотел регистрировать. Моему молодому человеку, гражданину соседней страны, это выливалось в постоянные поиски знакомых с квартирой, согласных зарегистрировать его у себя, потому что без регистрации он по закону не может находиться в РФ дольше трех месяцев. Ну и наконец третья, самая главная причина: мы подобрали котенка, а в съемной квартире животных нельзя было держать. Решили, что договариваться с хозяином очень сложно, мы интроверты и не умеем разговаривать с людьми. Проще сразу купить квартиру и хоть лошадь в ней заводить».

@Supraaa за ипотеку. С семьей и ребенком хочется быть не мобильным, а стабильным

«10 лет назад я был ярым сторонником аренды и приводил в пример европейские подходы в аренде. Сейчас мне 32, я продолжаю снимать и ищу варианты, как бы мне влезть в ипотеку. Молодым ты не всегда можешь оценить, какие риски несет переезд. И если у тебя с собой только две коробки вещей, тебе мало что грозит. Но переезд с 50+ коробками и детьми оборачивается кошмаром. При этом, из съемной квартиры тебя всегда могут выселить. Я переезжал два раза и больше не хочу.

Раньше я не понимал, как мне выплачивать ипотеку, она казалась кабалой на десятки лет. По мере взросления мой доход и доход семьи выросли, я укреплялся как специалист, и у меня становилось больше уверенности в том, что я смогу потянуть ипотеку и даже смогу рассчитаться за квартиру быстрее. Рост дохода определяет мнение относительно съема. Когда ты переходишь границу в доходе, ты уже понимаешь, что снимать смысла нет.

Возможность съехать в другой район со временем не так важна. Тебе не нужен другой район, так как ты выстроил отношения в этом. Отношения с соседями, службами, ты знаешь, как повлиять на громкую музыку ночью, как разобраться с ЖЭКом, чтобы они начали шевелиться. В итоге наличие семьи, детей, сравнительно высокий доход на человека в семье, опыт друзей — все это повлияло на мнение об ипотеке, и она уже не кажется чем-то страшным»

Кажется, спор между теми, кто арендует, и теми, кто берет ипотеку, никогда не решится. И это нормально, ведь каждому свое. А если вы подумываете обзавестись собственным жильем и создать надежный тыл, сейчас — лучший момент, чтобы это сделать. До ноября 2020 года в России действует льготная программа покупки жилья в новостройках, и ставка будет низкой — в среднем 6,5%. Выберите свой банк, рассчитайте оптимальный размер ежемесячного платежа и отправляйте заявку всего по двум документам: паспорт и СНИЛС. Для оформления сделки даже не надо выходить из дома — разве что для того, чтобы переехать в свою новую квартиру.

Что выгоднее: аренда или ипотека?

Очередная тема, которая затрагивается в новом капиталистическом мире, много тысяч раз. Особенно в Москве. Аренда или ипотека.

Хочу внести свои пять копеек и открыть дискуссию, может кто-то что-то для себя почерпнет, да и в новой пандемической ситуации думаю найдется какое-нибудь зарождающееся семя новой ветки этой темы.

Хочу заметить, ситуации очень разные бывают, у кого-то выгодно аренда у кого-то ипотека. Обсуждаем все.

Аренда

Плюсы аренды:

1. Основной плюс аренды — это, насколько я понимаю, мобильность. То есть вы можете найти работу, в принципе в любой точке города или страны и рядом арендовать жилье. И так же, если Вы не определились в каком городе или районе хотели бы жить, можно арендовать там жильё и пожить энное количество времени, чтобы понять целесообразность покупки там недвижимости, чтобы обосноваться там на всю жизнь или какое-то длительное время.
2. Можно выбрать квартиру под ситуацию, которая может меняться в течение времени и не раз. Например пандемия, увольнение или закрытия бизнеса. Можно выбрать жильё более демократичное на время становления на ноги. Другой пример, увеличение количества членов семьи, не позволяющей расположится в нынешнем жилье, а как водится к этому времени бюджет и так будет испытывать стресс с добавлением новых статей расходов. Это все можно отнести наверное к мобильности.
3. Возможность жить здесь и сейчас в том районе, в котором вы бы не смогли себе позволить купить жилье. Но при этом месячная аренда жилья будет кусаться естественно, но будет возможность прикоснуться к "прекрасному".
4. В арендной квартире не надо думать о будущем квартиры, то есть, текущий ремонт, забота о поверки счётчиков, ремонты подъездов и всякого рода забот общедомовых нужд. Так же выплата налогов капремонтов и т.д. конечно это может входить в стоимость аренды, но об этом голова по отдельности не болит.

Минусы аренды:

1. Эмоциональная (не для всех конечно). У тебя нет своего жилья. Ты не можешь (по большей части) сделать арендованную квартиру под себя, не спросив и не получив разрешение от арендодателя. Если снимаешь комнату, то ещё дополнительный напряг — это конечно сосед, с которым приходится мириться, не всегда конечно, но всё же. Нарушение личного пространства, арендодатель может приходить иногда в неудобное время или вообще не предупреждать. Всякое бывает, зависит от арендодателя.
2. Мошенничество. Там где рынок большой, а это Москва, конечно очень много мошенников. Можно деньги потерять легко и непринужденно. Думаю, этих примерно куча.
3. Не все регистрируют в квартире, или только за доп. плату. А это иногда важно, а если почитать закон то можно узнать, что даже гражданин РФ не может находиться не своем субъекте РФ (там где он зарегистрирован) больше чем 90 дней. И даже если по другому адресу проживает в этом же субъекте тоже нужно регистрироваться. Но этого конечно не соблюдают. Да и подтвердить или опровергнуть где ты живёшь не так просто, не будут этим заниматься органы (я так думаю).
4. Риэлторы. Почему-то в РФ без риэлтора очень маленький манёвр. А это комиссионные. А ещё чтобы начать арендовать квартиру сразу нужно значительную сумму денег, это первый месяц, последний месяц, депозит и всё что ещё можно придумать. Так можно и на первоначальный взнос на ипотеку насобирать)) ну об этом позже.

Ипотека

Плюсы ипотеки:

1. Своя квартира (пусть и в залоге у банка). Это противоположность первого минуса аренды. Можешь даже перепланировку сделать как хочешь, учитывая все СНиПы конечно, что кстати не каждый делает (печально).
2. Помощь от государства. Итак, налоговый вычет до 2 млн (260 000 ₽) на человека от стоимости квартиры. Налоговый вычет на проценты по ипотеке до 3 млн (390 000 ₽) на человека (при уплате человеком 2-НДФЛ ). Материнский капитал 483 882 ₽ на первого ребенка и на второго, в совокупности 639 432 ₽. Также за 3-го можно получить (только в счёт ипотеки) ещё 466 617 ₽.
3. От банка можно получить каникулы до 6 месяцев при сложном финансовом положении. Арендодатель скорее всего не сможет этого сделать. А в ситуациях, когда проценты будут падать, то можно сделать рефинансирование.
4. Купленное жильё, обычно это новостройки — если брать московский регион, растут в цене. Инфляцию (официальную) наверное это покрывает, в регионах может и нет. А ипотека выступает в роли финансового плеча. Поясню. Это когда вы покупает условно квартиру за 10 млн при этом своих денег тратите 1 млн, то 9 млн — это плечо и это не ваши деньги, зафиксировали это. Теперь, когда жильё за год выросло например на 10%, это значить, что на свой 1 млн вы заработали 100 000 ₽, а на плече(ипотеке), который дал вам банк, вы заработали 900 000 ₽. Справедливости ради, это работает и в обратную сторону, но жилье чаще растёт нежели падает (кризис). Но конечно при всем этом шикарном "заработке" конечно не забываем, что это все же кредит и по нему нужно платить проценты. Но приятно думать, что на этом кредите не только банк зарабатывает, но и Вы. Но не думайте продавать жильё на радостях — по крайней мере не раньше 3 лет, иначе на тот доход, который вы насчитали, ещё надо будет платить налог на прибыль. Есть и вычеты и льготы, это ещё глубже надо раскрывать, я и так удалился от темы. П.С. обычно когда платеж по ипотеке равен стоимости аренды, это выгоднее, но условий куча.

Минусы ипотеки:

1. Много денег нужно на первоначальный взнос — от 10% и выше. Это солидная сумма, которая не собирается с пары зарплат. Особенно по ценам Москвы. Также нужно переплачивать за квартиру и тоже много, но тут помогает та же инфляция, которая мешала до этого. Через 20 лет размер вашего ежемесячного платежа — это уже не те деньги. А квартира ваша стоит в два раза дороже. Но это лирика. Справедливости ради, часто обсуждают, что когда платишь арендодателю, то незнакомому дядьке идут деньги, а с другой стороны банк — тот же дядька. Дилемма. Но внесу одну корректировку. В ежемесячном платеже банка две составляющих: это долг и процент за пользованием кредита. Так вот, процент можно считать тем же самым, что вы бы отдали арендодателю, а вот долг — это вы уже кладете так сказать в свою копилку стоимости своего жилья.
2. Быт. Всех соседей, которые не полюбились вам, приходится полюбит. Иначе это надолго и неприятно, а платить долго, перепродавать накладно. Здесь коммунальные дела, ремонт подъезда — некоторые становятся прям жандармами общения с УК (но этот фанатизм наверное приносит удовольствие, тогда это в плюсы).
3. Не мобильность. Ну тут всё понятно, первый и главный плюс аренды жилья.
4. Если купили новостройку, а это частое дело при покупки в ипотеку, то вам достается в придачу не развитая инфраструктура и ремонты на протяжении нескольких лет (шумы, грязь, строители по всюду).

Пишите свои плюсы и минусы.

Поделюсь нашей историей. В свое время были против ипотеки, путешествовали — меняли города, места работы и соответственно жилье. Аренда подходила как нельзя лучше. Решили переехать в московский регион, о своей квартире даже не мечтали. На минуточку: приехали в Москву вдвоем (муж и жена), ни работы, ни готовых помочь знакомых, со 100 тысячами рублей в кармане. Начали искать квартиру. занятие не из приятных. сплошное жулье — раз! Два — тысяч 70 нужно отдать за жилье (аренда за первый и последний месяц + риэлторские), если арендовать через риелтора, конечно. Ладно еще, если квартира окажется хорошей. А вдруг через неделю захочется съехать. деньги уже никто не вернет. И это хорошо, если удастся тот же депозит вытащить. хозяева разные бывают, могут и найти к чему придраться, чтобы не отдавать деньги за последний месяц. Нам, можно сказать, повезло. Нашли на непопулярном сайте комнату с хозяином в центре Москвы. просто с нереальным видом! 25 000 рублей (коммуналка включена). Все удобства, хозяин — дедушка 80 лет — просто замечательный, да еще и бонусом с апреля по октябрь на даче. Прожили 1,5 года. Все было хорошо. Обдумывали снять квартиру близ МКАДа, ничего подходящего не нашли. Начали подумывать о расширении семьи и как-то скитаться с квартиры на квартиру — удовольствия мало. Взвешивали аренду и ипотеку. за и против. просчитывали с разных сторон. Благодаря кризису в связи с пандемией взяли квартиру в ипотеку. Даже если бы не эпидемиологическая ситуация. взяли бы позже под больший процент, но взяли бы. Да кредит, да долг, много забот, нервотрепки, не все устраивает (те же соседи). но здесь мы хозяева, а не арендодатель. Это наша жизнь, наша атмосфера, обстановка, которую мы создаем, исходя из своих желаний, приоритетов и обстоятельств. Сейчас мы платим в месяц 24 000 рублей за ипотеку, 5500 за коммуналку. Ремонт, конечно, это значительные затраты, но по большей части — единовременная трата (речь не про поклейку обоев, а о более масштабном строительстве квартиры с нуля). Но тут понятно за что ты платишь. При аренде деньги уходили в никуда, а тут "зато свое" и делаешь под себя и для себя. Своя квартира (пусть и в ипотеку) — это определенный уровень жизни, когда человек созрел. И здорово, когда ты сам скопил, заработал на первоначальный взнос, а не мамка с папкой подогнали. И погашаешь ты также сам. Это хорошо мотивирует на отсутствие лишних трат на всякую ерунду. Своего рода дисциплина! Аренда — это временный пункт, более холостяцкий вариант. Хоть сейчас и в моде всякие каршеринги, но свое есть свое. Склоняются к аренде люди, живущие одним днем. Стремиться нужно! Выгоднее ли аренда, чем ипотека? Лишь тем, что живешь, не думая о завтрашнем дне и без лишних заморочек. Ипотека — накладна изначально. Со временем (особенно после выплаты) выгода станет ощутима.

Для себя выбрал покупку недвижимости. Так как в детстве пришлось скитаться из квартиры в квартиру, в общей сложности мы поменяли больше 10 квартир и 3 школы за 10 лет. Хозяева попадались разные, примерно половина это те, кто ходил и рассматривал свое имущество, не поломал ли ты чего и прочее. Было неприятно что каждый месяц кто-то ходит и достает тебя расспросами. Да и сама формулировка: через неделю придет ХОЗЯИН, надо найти деньги и убраться. Рассматриваю аренду только если получится снять квартиру на месяц в том доме, где планирую покупать жилье. К тому же я живу не в Москве и в моем городе не обязательно работать всю жизнь за однушку, а можно накопить за 2-3 года без спешки

Wegeograph, а вы хотели бы отдать вещь свою в пользование и не знать что с ней происходит? Я что-то сомневаюсь. Люди, которые снимают в аренду, чаще всего имеют имеют средств в обрез и поэтому соблазн скрыть разного рода дефекты от своего проживания увеличивается. Поэтому арендодатель и приезжает смотреть квартиру.
Это один из минусов аренды. Но нельзя же винить тигра �� за то что он хищник. Природа такая, с этим смириться нужно.

Павел, совсем необязательно. У меня из 5 арендодателей проверял только 1, и то не прям обход устраивал, а из прихожки смотрел. Если вы сомневаетесь в потенциальных жильцах, не берите. То же самое и с хозяином- не нравится, не заселяйтесь.

Сергей, мир не делится на белое и чёрное. Все намного сложнее. На лице не написано у человека будет он аккуратный или нет. А арендодатели не приезжают, чтобы не нести издержки и им проще через 10 лет сделать ремонт и не париться, а кому-то через 20 лет хочется сделать ремонт, вот и проверяют. Лично я после 6 месяцев проверять не стану если все хорошо. У каждого своя планка)

Wegeograph, Интересно, какой город? кем работаете и какая ЗП?(если не секрет)

Максим, программист из небольшого городка в центральной России, зарплата не большая, просто однушка у нас сейчас стоит около 1.5 миллионов рублей, ещё год назад можно было взять за 1.3 млн в центре. Ну это в старом фонде. С такими ценами делал недавно рассчет что если сильно не ужиматься, то можно закрыть долг за 3 года.

Wegeograph, цены то примерно в регионах знаю как и ЗП по этому удивляет такой энтузиазма 3года без ужимания. это не среднестатистический человек региона)

А кто-нибудь проверяет текст на ошибки перед публикацией? Их тут уйма.

Автор, стиль изложения мыслей у вас специфический, конечно) С мошенничеством — это минус и покупки жилья, мошенников хватает везде. Только если при аренде рискуешь попасть максимум на стоимость пары месяцев аренды, то в случае покупки квартиры ставки куда серьезнее. И проверка банков не спасает, увы.
Но я бы хотела свое жилье. Капиталовложение это сомнительное, но все же — сейчас мы отдаем почти 500 тысяч в год за аренду. И жалко, что эти деньги уходят вникуда. Жить в Москве — это вроде бы удобно, но с развитием удаленки количество плюсов от этого решения сокращается. Я надеюсь, что года через 3 у меня будет достаточная сумма для первого взноса на двушку где-нибудь в недалеком Подмосковье. И дитя как раз девятый класс закончит, и привязка к школе пропадет. Школа у него неплохая, не хотелось бы другую искать.

И что выгоднее? Так и не ясно.
Когда покупал кв упрощённый расчет был такой: если взнос по ипо меньше равен платежу по аренде то лучше купить и наоборот.
Ещё добавлю если один то можно снимать и комнату рядом с работой, а если покупать то целую квартиру.
Если например нужно попасть ближе к школе то можно переехать в съёмную и рядом и ждать подходящий вариант

Ответ на этот вопрос индивидуален. В моем случае — аренда выгоднее в моем городе. Так как ипотеку могу взять только на 20-30 лет и без возможности налогового вычета. И сумма ипотечного платежа по современной ставке выше на 30 процентов. Цены на аренду за последние 11 лет практически не изменились, а в некоторых районах даже упали по сравнению с 2009 годом. К тому же, неизвестно проживу ли еще 20-30 лет

Mila, если не проживёте — страховка автоматически закроет ипотеку, и наследники смогут получить вашу квартиру, тем самым, возможно, или получат своё жильё при его отсутствии, или же получат возможность улучшить своё материальное положение, продав её.

Андрей, соглашусь. Но у меня нет наследников, будущее которых меня бы заботило.

Брать ипотеку или снимать квартиру: что выгоднее в 2023 году

Ставки в банках по ипотеке в 2023 году растут. По мнению экспертов, обычно такая ситуация делает аренду квартир более привлекательной. Но так происходит не всегда. Даже сегодня, когда льготная ипотека стала менее доступной, еще есть шанс выгодно купить жилье.

Рассчитываем, что выгоднее. Покупка однокомнатной квартиры в Москве в ипотеку в районе Царицыно площадью 34,2 квадратных метра сегодня обойдется в 8 млн руб. (вторичка) Средняя рыночная ставка по ипотеке — 11,5%. Если взять квартиру на срок 30 лет, то при минимальном уровне первого взноса в 15% ежемесячный платеж составит 67 340 руб.

Если покупать жилье по программам господдержки, то расчеты становятся более привлекательными: по семейной ипотеке со ставкой до 6% ежемесячный платеж составит 40 800 руб., по ипотеке с господдержкой со ставкой 8% — 49 900 руб.

Однако и в этом случае аренда в 2023 году будет выгоднее. Такую же квартиру в этом районе можно сегодня снять за 32 тыс. руб.

Если ставки аренды не вырастут, то переплата за 20 лет составит порядка 8 млн руб. при сумме кредита 5,5 млн рублей и первоначальном взносе 15%.

За этот же период на аренду аналогичной квартиры вы потратите 6,2 млн рублей. В первом случае переплата больше, но за свое жилье, а во втором случае это переплата за чужую недвижимость. Плюс нужно учесть, что большинство заемщиков досрочно гасят оформленные ипотечные кредиты, а значит, и переплата будет ниже.

Есть подводные камни. Часто платеж по ипотеке за квартиру рядом с МКАД равен платежу по аренде за квартиру в центре, говорит генеральный директор Apple Real Estate Данила Савченко. «Вы сразу можете жить там, где нравится, а не там, на что хватило после первого взноса», — добавляет он.

Но это выбор небольшого числа москвичей. Большинство выберут квартиру рядом со МКАДом, но свою.

Что выгоднее: взять ипотеку или жить в съемной квартире

Если своего жилья нет, человек рано или поздно оказывается перед выбором: купить квартиру в ипотеку или снимать. В обоих вариантах есть плюсы и минусы. Рассказываем о главных «за» и «против», чтобы вам было проще принять решение. А еще посчитаем на примере, что выгоднее.

Квартира в ипотеке. Разберем плюсы и минусы

Плюсы ипотеки

• Чтобы стать собственником жилья, надо оплатить только первоначальный взнос по ипотеке, а не все деньги сразу. Это минимум 15-20% от стоимости квартиры. Чем выше первоначальный взнос, тем это выгоднее для заемщика: переплата по займу будет меньше. Оформить ипотеку в Газпромбанке можно при первоначальном взносе от 15% на сумму до 80 млн ₽. Программа распространяется как на новостройки, так и на вторичное жилье.
• Квартира ваша, и в ней можно делать все по вашему вкусу: от покупки и расстановки мебели и бытовой техники до планировки и ремонта.
• Со временем за счет инфляции цены растут, а сумма ежемесячных выплат по вашему кредиту не меняется.
• Если у вас есть еще одна квартира, купленные по ипотеке квадратные метры можно сдавать. Полученная прибыль пойдет на погашение долга. К тому же цена на аренду постоянно увеличивается, а займ, как мы помним, — величина постоянная. Со временем это может стать очень выгодной сделкой.
• При ипотеке можно оформить налоговый вычет, при условии, что вы являетесь налоговым резидентом РФ и ваш доход облагается НДФЛ по ставке 13%. То есть получить от государства назад часть уплаченных налогов в качестве компенсации затрат на жилье. Вычет составляет до 260 тысяч рублей, в зависимости от суммы уплаченного НДФЛ.

Минусы ипотеки

• Главный минус — необходимость вносить платежи на протяжении многих лет. Жизнь меняется, и в случае финансовых трудностей и других непредвиденных обстоятельств есть вероятность потерять квартиру: банк вправе ее забрать за невыплаченные долги.
• Заключая ипотечный договор с банком, заемщик переплачивает за стоимость квартиры. Процентная ставка по займу у каждого банка своя. Это могут быть как выгодные условия, так и не очень. К примеру, по кредиту под 10% на 5 лет, финальная стоимость квартиры возрастет в полтора раза.
• Помимо первоначального взноса, банк, как правило, просит оформить страхование квартиры и жизни. Страховые взносы вносят ежегодно, пока не закончится долг по ипотеке. Отказаться можно, но в таком случае ставка по кредиту, вероятно, вырастет.
• Привязка к определенной локации. Если вы часто переезжаете или много путешествуете по работе, привязка к одному месту со временем начнет отягощать. В этом случае стоит рассмотреть вариант со съемным жильем.

Жилье в аренду. Взвешиваем «за» и «против»

Плюсы аренды

• Вы не привязаны к одному месту. Например, при смене работы не придется ездить в другой район или город: можно собрать вещи и переехать в новую локацию без сожаления.
• Если снять квартиру за небольшие деньги, можно в течение нескольких лет накопить на первоначальный взнос по ипотеке, чтобы все же купить квартиру в собственность. Но это при условии, что за аренду нужно платить небольшие суммы.

Минусы аренды

• Вы не чувствуете себя хозяином квартиры. Сделать ремонт, перекрасить стены, цвет которых раздражает, в большинстве случаев запрещено договором. Арендодатель может внезапно выселить из квартиры: у него изменились обстоятельства и сдавать жилье он больше не намерен.
• Зависимость от чужого решения. Например, арендодатель категорически против животных или детей в своей квартире.
• Договор аренды заключен на определенный срок, обычно на 11–12 месяцев. Как правило, в нем прописано, что сумма ежемесячных платежей за это время не меняется. Но через год хозяин может поднять цену. И как она будет расти, предсказать невозможно.
• При аренде квартиры сложнее устроить детей в детский сад или школу, потому что не всегда можно оформить регистрацию.

Что выгоднее: считаем на примере

Так что же выгоднее — купить квартиру в ипотеку или арендовать жилье?

Предположим, вы оформили в банке займ на 10 лет. Заплатили первоначальный взнос и приобрели двухкомнатную квартиру площадью 50 квадратных метров в ипотеку. Ежемесячные выплаты составят 40 тысяч ₽. За десять лет сумма составит 4 млн 800 тысяч ₽.

Допустим, такая же по параметрам съемная квартира обойдется в 30 тысяч ₽ в месяц. Смоделируем идеальные условия, при которых вас все устраивает и вы живете там 10 лет. За это время вы заплатите хозяину квартиры 3 млн 600 тысяч ₽.

То есть ипотека за этот период обойдется дороже на 1 млн 200 тысяч ₽.

На первый взгляд может показаться, что снимать жилье выгоднее. Но не все так просто. Вклад в собственную квартиру — долгосрочная инвестиция. Цена на квартиры даже на вторичном рынке постоянно растет. А вот 3 миллиона 600 тысяч ₽, потраченные на арендованные квадратные метры, работать как инвестиция не будут: эти деньги «сгорят», да и в собственность арендатору квартира не перейдет.

В любом случае, выбирать вам. Помните: каждый вариант может стать выгодным при определенных условиях, главное — хорошо взвесить свои финансовые возможности и перспективы.