Иис как получить максимальную выгоду
Перейти к содержимому

Иис как получить максимальную выгоду

  • автор:

5 лайфхаков с ИИС, которые дадут вам максимальную выгоду

Чтобы получить вычет нужно ждать 3 года. О том как получить максимальную выгоду с ИИС вы узнаете прочитав эту небольшую статью. Меня зовут Ирина Низамутдинова, я финансовый советник. Рассказываю куда и как вкладывать деньги, чтобы получать пассивный доход.

Есть много советов и лайфхаков, о которых все забывают:

Но если вы задаётесь вопросом: когда лучше открыть? Ответ: СЕЙЧАС. Чем раньше открыть, тем скорее закроете без потери вычетов.

А что с декабрем? Если вы задумались об открытии счета именно в декабре-январе, лучше открыть до конца года. Вычет получится не за 1 месяц, а за год.

Последовательность действий:
1. Открыть ИИС в декабре
2. Пополнить до конца года
3. Уже в январе подать на свой первый вычет.

Если пополнить ИИС на 500 000 ₽ в декабре, то через

3 месяца вы получите 65 000 ₽. Это классный результат за столь короткий срок.

+ Можно закрыть счёт в январе. Если открыли в декабре, а закрыли в январе — вычетов больше. Например, с декабря 2020 до января 2025 (4 года + 1 мес). А вычетов получается за 2020, 2021, 2022, 2023, 2024, 2025.

Это 6 вычетов за 4 года. Как вам такое?

Важно заметить: 100% гарантии на получение последнего вычета нет. Камеральная проверка может не засчитать пополнение в году, в котором ИИС числился открытым всего 1 месяц.

Если вашему ИИС уже более 3 лет и вы планируете закрыть его в декабре, подождите.

Можно перенести закрытие на январь следующего года, пополнить и закрыть. Ещё и вычет попросить.

А возможен другой вариант: закрыть свой ИИС в декабре и открыть родственнику или супругу. Тогда, например, в январе 2023 запросите вычет за 2022 по своему счету. А за 2022 по счету супруга или родственника. Получится до 104 000 ₽ за одни и те же деньги.

Не инвестировать, не пополнять, а в последний год пополнить до 400 000 ₽. И закрыть. А в январе следующего года попросить вычет. Опять

52 000 ₽ за 1-3 месяца. Выгодно и без сложностей.

*Этот лайфхак сработает 50 на 50. Налоговая может отказать в вычете, если по брокерским отчетам и справке об открытии будет явно прослеживаться схема.

Можно открыть ИИС только ради вычетов. Инвестиции — всегда риск. Зато вносить всегда в конце года и получать вычет выгодно и безопасно.

Сейчас так редко делают. Но если вы новичок, то распространенный вопрос — а во что вкладывать, чтобы не уйти в минус?

Пока разбираетесь с риск-профилем, можно пользоваться этим лайфхаком.

С ИИС возможно получать только один из двух типов вычета:
— возвращение уплаченного НДФЛ по ставке 13%
— освобождение прибыли с продажи бумаг на ИИС от налогов.

Но в инвестициях есть вычет на долгосрочное владение. Он не связан с ИИС. Если вы владеете акциями, облигациями непрерывно от 3 лет — при продаже не платите налог, даже если заработали. На ИИС такого вычета нет.

Но ценные бумаги можно перевести на брокерский счет. А срок владения сохранится. Так вы вернёте налог от государства и освободите бумаги от налога на прибыль.

Поэтому задумайтесь при открытии ИИС, какие акции/облигации можно купить и не продавать минимум года 3.

  1. В России хорошие возможности получать налоговые вычеты. А вычет с ИИС вообще каждый год.
  2. Если нет желания закрывать ИИС по истечению 3 лет – можно оставить открытым на любой срок. Сам он не закрывается.
  3. А если хотите закрыть, но продавать активы не хочется — при закрытии можно перевести портфель ценных бумаг с ИИС на брокерский счет.

Как вам статья? Знали какие-то лайфхаки или что-то открыли для себя впервые?

В своём Telegram я делюсь инструментами инвестирования, провожу прямые эфиры с приглашенными экспертами и помогаю получить резидентство и открыть счёт в ОАЭ. Если остались вопросы, задавайте в комментарии��

Где проще всего получить второе гражданство? Инвестиции, роды за границей, репатриация, открытие юр. лица, студенческая виза и другие способы получить иностранное гражданство. Несмотря на закрытие программ «золотых паспортов» во многих популярных странах есть места, где паспорт можно получить за несколько месяцев. Какие возможности сейчас…

Более 9,7 млн человек выехало из России за рубеж в третьем квартале 2022 года, свидетельствуют данные пограничной службы ФСБ. Количество переезжающих растет, новая волна миграции из России случилась на фоне объявления о частичной мобилизации. Из-за этого на рынке недвижимости появилось много новых объектов — владельцы продают или сдают в аренду…

Кейс: Как я получила 65% за год, через инвестиции в недвижимость Дубая? Всем привет, друзья! Сегодня я на своем собственном примере покажу вам, как просто и надежно инвестировать в недвижимость за пределами РФ и получать стабильный пассивный доход в долларе. Меня зовут Ирина Низамутдинова, я финансовый советник. Рассказываю куда и как вкладывать…

Вот это фото — это такая удобная рабочая поза или желание продемонстрировать макбук?

Классная же фотка!

Субъективно. Комп в руках здесь уместен, имхо, примерно так же, как и палка колбасы.

С палкой колбасы и чекушкой было бы куда сексуальнее, согласен

Так мы сейчас про сексуальность, которую придаёт предмет, находящийся в руках :)))?

Про общую композицию )))

Композиция сексуальна, но комп имхо лишний :)))

Но тогда не будет понимания, что это финансовый консультант.

А ведь это есть наиважнейший вопрос, мессир ☝️��

Кстати, ещё наличие в руках макбука, возможно, подчёркивает успешность данного финконсультанта. Для большей убедительности можно вдобавок в одной руке держать макбук, а в другой айпад. Или, что ещё круче, второй макбук. Гротескность уже не испортит, зато как будет приятно ценителям подобных социальных подтверждений.

Согласен. Худи тоже стоит поменять на что-то другое

И этот "шёлковый брючный костюм с блузой" всё равно стоит заменить на что-то другое — корсет там с чулками, например, или купальник

И всё равно с макбуком :))?

Это для экспертов "шёлковый брючный костюм с блузой", а для простых смертных — худи ))))

Шёлк, причём, китайскай, с тех самых времён, ампаратарских 😉

Вот тут не подскажу. Я как-то больше эксперт по уместности макбуков и палок колбасы ��‍♂

палка колбасы всегда уместна

Смотря как держать, опять же

Комментарий удален модератором

Комментарий удален модератором

Комментарий удален модератором

Комментарий удален модератором

Это чтобы показать, как человек погружен в тему и следит за состоянием финансов даже когда собирается гладить что-то (я так понимаю, там гладильная доска в качестве опоры).

Не поняла схему про 65000₽ с 500000₽, ведь максимальная граница, с которой можно получить вычет 400000₽?

Комментарий удален модератором

Как то очень стремно в нынешней экономической ситуации открывать ИИС в рублях, даже со всеми его плюшками.

Статью читать не стал, но за фото — лайк )

Ох какая красотка, лайк и подписка однозначно!

Ира, давайте я бесплатно вас научу куда вкладывать деньги? Пишите в личку. Доходность будет существенно лучше чем в вашей мошеннической теме

Закопать на Поле Чудес?

Ольга, вы конечно не Ира, но писать нужно в личку

К сожалению, в личку была приглашена Ирина.

"нужно ждать 3 год".
люблю хорошего Русского языка.
если автору лень сделать минимальные усилия на вычитку текста, то о чем вообще можно говорить далее?

Да хоть 5 выгод, мать, инвестиции и Россия в одном предложении больше для меня не существуют. Как и адекватное общество в России.

мне казалось, по крайней мере.

поздно, я уже покинул РФ без возврата.

Статья банальность, если не плагиат. ChatGPT — такую легко напишет, синтезировав десяток статей разбросанных в интернете или сделав рерайт.
В январе 2023 года — статья уже вредоносная. Нельзя вернуться в 2015 год и заработать на российско фондовом рынке, когда 13% вычета по НДФЛ было выше чем ставка по банковским вкладам и очень может быть было выше чем инфляция. В 2023 году открывать ИИС — занятие рискованное.
Сегодня даже положить в декабре на старый, старше 3 лет, ИИС 400 тыс и в январе закрыть его, не выглядит безопасным. Ваш брокер может передать ваш счет куда-нибудь, и передать, неудачно (реестры сделок передавать сложно). А другой брокер передать еще дальше. ВТБ-брокер в апреле 22 года принудительно перевел счета части клиентов (где были иностранные ценные бумаги) другим брокерам. В том числе и в Альфа-банк, который сразу же и сам попал попал под санкции (хорошо что Альфа-банк не стал счета передавать счета дальше). Деньги вы не потеряете, а нервы можете.

Но ведь есть приличный поисковый спрос в теме финансов. Это десятки тысячи частотных запросов типа "куда вложить", "как сохранить", "пассивный доход" и т.д. Как вы думаете, можно ли пропустить это золотое для консультантов время?

Так и есть на десятке сайтов публикуем статьи, наивные люди попадаются в сети. Если конверсия в 0,1% — это успех.
Ирина лицо фирмы которая продает недвижимость в ОАЭ. Считаю вложение в недвижимость в Дубае кране плохой идеей для неподготовленного инвестора из России. По качеству как биткоин. А если встречается словосочетание "пассивный доход" (а у Ирины в ТГ канале оно повсюду) — это сигнал тревоги для читателя, тут явно что-то опасное.

Авторша в статье пишет "Чтобы получить вычет нужно ждать 3 год." Это "третий год" или "три года"? Если третий то пишут "3-й".

Увы, мы уже живём в эпоху сплошного рерайта рерайта. Дальше будет только хуже, потому что копирайтеры иногда попадаются ответственные и с мозгами, плюс иногда пишут в паре с экспертом, а нейросеть пока выдаёт псевдо-контент на минималках.

Как получить максимальный финансовый результат на своём ИИС

5. Вычет по долгосрочному владению ценными бумагами + ИИС

подп. 6 п. 2 ст. 219.1 НК РФ

письмо Минфина России от 26.10.2016 № 03-04-07/62308

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Как выжать максимум из ИИС

Я считаю, что всем начинающим инвесторам нужно открыть себе ИИС .

ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет. От обычного брокерского счета он отличается налоговыми льготами. Про них мы уже писали в статьях «Россия заплатит за ваши инвестиции» и «Как получить налоговый вычет по ИИС ».

Я не хочу упускать налоговые подарки от государства, поэтому пользуюсь ИИС . За это время разобрался в его особенностях. В этой статье я расскажу про три стратегии использования ИИС с вычетом типа А, расположив их по мере усложнения.

Что такое ИИС

Государство хочет, чтобы вы взяли свои сбережения и вложили их в экономику страны через фондовую биржу. Тем, кто на это решится, оно предоставит налоговые льготы. Эти льготы реализуются через ИИС — индивидуальные инвестиционные счета.

У ИИС есть ограничение: ваши деньги должны работать на них не менее трех лет. ИИС нельзя закрывать раньше, чем через три года с момента открытия, иначе налоговые льготы сгорят, а уже полученные вычеты придется вернуть. Поэтому все стратегии, которые я привожу в статье, рассчитаны на трехлетний период.

Обложка статьи

Есть два типа налоговых льгот для счетов ИИС :

  1. ИИС типа А позволяет получить налоговый вычет на сумму внесенных средств, но не более 400 000 ₽ в год. Зная сумму внесенных средств, вы можете посчитать сумму налога, которую вам вернут.
  2. ИИС типа Б дает налоговый вычет на доходы от инвестиций. Доход зависит от того, во что вы вложите и как будете работать с ценными бумагами.

ИИС типа Б больше подходит опытным инвесторам, которые уверены, что получат доход со своих инвестиций. С этого дохода налог им платить не придется.

Новичкам больше подходит ИИС типа А: можно просто открыть счет, внести деньги и вообще не проводить никаких операций на бирже, а потом получить налоговый вычет. За счет налогового вычета гарантированная доходность может составить 8,14% — это выше, чем процент по всем банковским вкладам в РФ на момент написания статьи.

Кто может получить вычет по ИИС

Три стратегии, про которые я расскажу в статье, подразумевают, что вы получаете дополнительный доход за счет налогового вычета. Вычет по ИИС можно получить, если:

  1. Вы работаете и платите НДФЛ через работодателя или самостоятельно.
  2. У вас есть накопления до 400 000 ₽ в год.
  3. В ближайшие три года вы можете спокойно инвестировать часть своих доходов и накоплений и вам не понадобится в какой-то момент немедленно снимать эти деньги.

Внести на ИИС можно до 1 млн рублей. Но налоговый вычет сделают только с суммы 400 000 ₽ — это максимум. Можно положить и меньше, тогда вычет сделают с меньшей суммы. В расчетах в статье я буду использовать сумму 400 000 ₽.

По моему опыту, на получение налогового вычета уходит примерно 4,5 месяца: 3 месяца налоговая рассматривает декларацию 3- НДФЛ , еще месяц изучает ваше заявление о возврате вычета и еще 10 дней перечисляет деньги.

Обложка статьи

В дальнейших расчетах я привожу 1 июня как ежегодную дату получения налогового вычета в нашем примере.

В качестве даты открытия ИИС возьму 1 сентября.

Важно. Вам нужно открывать ИИС у брокера, который не берет комиссий за обслуживание счета. Иначе комиссии будут уменьшать потенциальную прибыль.

«Теоретическая»

Мне пока что неизвестны случаи, когда кто-либо пользовался этой стратегией и получал вычет. Но формально все условия для его получения тут выполнены. Если вы получали так налоговый вычет, расскажите об этом в комментариях.

Порядок действий следующий:

  1. Открываем ИИС и забываем о нем на 3 года. Если выбрали брокера без платы за обслуживание, то расходов никаких нет.
  2. Когда трехлетний период будет подходить к концу, вносим на ИИС сумму до 400 000 ₽. Это можно сделать даже за несколько дней до конца трехлетнего срока.
  3. Когда 3 года с момента открытия ИИС пройдут, закрываем ИИС . Брокер вернет все внесенные деньги.
  4. В начале следующего года подаем налоговую декларацию 3- НДФЛ . Предположим, на счет клали 400 000 ₽. Вычет считаем так: 400 000 ₽ × 13% = 52 000 ₽. Учтите, что сумма вычета не может быть больше уплаченного в предыдущем году НДФЛ .

Эта стратегия хороша тем, что не нужно надолго отдавать деньги брокеру.

Я написал письма пяти разным брокерам с вопросом, что они думают о такой стратегии. Но мне ответил только «Финам»:

Так или иначе, вы ничего не теряете: в худшем случае брокер просто вернет вам деньги, в лучшем — получите 13% от внесенной суммы. Имеет смысл использовать эту стратегию, если у вас есть свободные средства для инвестирования на момент истечения трехлетнего срока ИИС .

«Консервативная»

Это самая популярная стратегия, по которой можно получить налоговый вычет по ИИС , не совершая при этом никаких действий по счету. Давайте посчитаем, сколько на ней можно заработать.

Представим, что счет мы открыли 1 сентября, 25 декабря внесли на него деньги, чтобы они гарантированно попали на ИИС до следующего года, а налоговый вычет нам перечислили 1 июня следующего года.

План действий пошагово:

  1. Открыть ИИС 1 сентября 2018 года.
  2. 25 декабря пополнить его на сумму до 400 000 ₽.
  3. В начале 2019 года подать документы на налоговый вычет и получить его.
  4. Повторить пункты 2 и 3 еще по два раза, в 2019—2021 годах.
  5. В сентябре 2021 года закрыть ИИС .
Как выглядит денежный поток
Дата Деньги
01.09.2018 0 ₽
25.12.2018 400 000 ₽
01.06.2019 52 000 ₽ (налоговый вычет)
25.12.2019 400 000 ₽
01.06.2020 52 000 ₽ (налоговый вычет)
25.12.2020 400 000 ₽
01.06.2021 52 000 ₽ (налоговый вычет)
02.09.2021 закрываем ИИС , получаем 1 200 000 ₽ обратно
Как выглядит денежный поток
01.09.2018 0 ₽
25.12.2018 400 000 ₽
01.06.2019 52 000 ₽ (налоговый вычет)
25.12.2019 400 000 ₽
01.06.2020 52 000 ₽ (налоговый вычет)
25.12.2020 400 000 ₽
01.06.2021 52 000 ₽ (налоговый вычет)
02.09.2021 закрываем ИИС , получаем 1 200 000 ₽ обратно

Теперь посчитаем доходность.

Открываем эксель или гугл-таблицы. Вносим туда наши данные и с помощью формулы ЧИСТВНДОХ() считаем доходность вложений.

Получаем доходность 8,14%. Это ненамного больше, чем средняя ставка по депозиту на банковских вкладах. С другой стороны, эта доходность гарантированная, она не зависит от рыночной ситуации.

Если вы выберете эту стратегию, то рекомендую искать брокера, который начисляет проценты на остаток, который лежит у вас на ИИС . Например, мой брокер платит на остаток средств на счете ½ ключевой ставки ЦБ . Если предположить ключевую ставку неизменной, то с учетом формулы сложных процентов доходность такого ИИС вырастет до 12,46%.

Однако мой брокер берет ежемесячную комиссию, после учета которой доходность упадет до 12,18%. Если я буду вносить на ИИС суммы меньше 400 000 ₽ ежегодно, то комиссии могут съесть существенную часть потенциальной доходности.

«Оптимальная»

Когда я только открывал свой ИИС , руководствовался именно этой стратегией. Потом, правда, увлекся и перестал ее придерживаться в погоне за большей доходностью.

В предыдущей стратегии мы только зачисляли деньги на ИИС и никаких операций с ними не проводили. Но в идеале деньги должны не просто лежать на счете, а работать. В этой стратегии я предлагаю на внесенные средства купить ОФЗ — облигации федерального займа. Это один из самых низкорисковых инструментов на фондовом рынке.

Обложка статьи

Если вы купите ОФЗ , то вместе с налоговым вычетом за использование ИИС получите еще доход по облигациям. Суммарная доходность вырастет. Точно посчитать ее значение не получится, потому что цены на ОФЗ могут меняться. Мы сделаем оценку исходя из текущего положения дел на рынке.

Да, придется потратить немного времени на то, чтобы разобраться, как купить ОФЗ . Но это не так уж сложно. Не стесняйтесь обращаться с вопросами к своему брокеру, но помните: нужно, чтобы процесс покупки был минимально затратным с точки зрения комиссий. Еще желательно подобрать ОФЗ так, чтобы дата погашения облигаций примерно совпадала с датой предполагаемого закрытия ИИС через три года. Так у вас будет более предсказуемая доходность: вам не придется продавать бумаги ниже рынка и платить комиссии брокеру.

Сейчас, в августе 2018 года, я предлагаю купить ОФЗ -26217- ПД (код RU000A0JVW30). Ее характеристики:

  1. Фиксированная ставка доходности.
  2. Купонный доход выплачивается два раза в год из расчета 37,4 ₽ на облигацию за полгода.
  3. Дата погашения этой ОФЗ — 18 августа 2021 года, продавать их через 3 года не придется.

Сейчас эта бумага торгуется на уровне 100,74: 1007,4 ₽ за облигацию при номинальной стоимости в 1000 ₽. Это соответствует примерной доходности к погашению чуть более 7%. Купонный доход по ОФЗ не облагается НДФЛ , поэтому налог вы не платите.

Как видно из графика, доходность ОФЗ может колебаться со временем. Но как только вы ее купите, доходность для вас будет зафиксирована на момент покупки. Дальнейшие колебания цены будут не важны, потому что по этой стратегии бумагу вы будете держать до погашения.

План действий следующий:

  1. Открыть ИИС 1 сентября 2018 года.
  2. Три года подряд в конце года пополнять счет на сумму 400 000 ₽.
  3. Купить ОФЗ -26217- ПД — 388 штук (дальше я объясню, почему именно 388).
  4. Ежегодно получать налоговый вычет.
  5. Ежегодно получать купонные выплаты по ОФЗ : 21 февраля и 22 августа в сумме по 14 511 ₽ в 2019 году; по 29 022 ₽ в 2020 году и по 43 533 ₽ в 2021 году.
  6. 18 августа 2021 года эти ОФЗ будут автоматически погашены брокером.
  7. В сентябре 2021 года закрыть ИИС .

Почему можно купить всего 388 облигаций?

Мы вносим на ИИС 400 000 ₽. Стоимость облигации на момент написания статьи — 1005 ₽. Кажется, что можно купить 398 облигаций. Но сделать это не получится из-за НКД — накопленного купонного дохода.

Каждый день на облигацию начисляется доход. А выплачивается он раз в год, иногда чаще. Для ОФЗ -26217 выплаты происходят дважды в год — 20 февраля и 21 августа. Если вы собираетесь купить облигацию между выплатами купонного дохода, к ее цене нужно прибавить тот доход, который уже начислен, но еще не выплачен держателям. Это и называется «накопленный купонный доход».

По одной облигации ОФЗ -26217 раз в 182 дня выплачивается 37,4 ₽ купонного дохода. Значит, за один день на облигацию начисляется 20,5 копеек.

В этой стратегии я рекомендую покупать облигацию 25 декабря, то есть спустя 120 дней после минувшей выплаты купона. За 120 дней на облигацию начислят 24,66 ₽ НКД . Получается, что при покупке одной облигации мы должны заплатить кроме 1005 ₽ ее текущей стоимости еще 24,66 ₽ НКД . А значит, на 400 000 ₽ мы сможем купить только 388 облигаций.

Уплаченный в момент покупки НКД вернется покупателю при следующей купонной выплате.

Как выглядит денежный поток
Дата Деньги
01.09.2018 0 ₽
25.12.2018 400 000 ₽
25.12.2018 покупаем 388 ОФЗ -26217
20.02.2019 14 511 ₽ (купонный доход)
01.06.2019 52 000 ₽ (налоговый вычет)
21.08.2019 14 511 ₽ (купонный доход)
25.12.2019 400 000 ₽
20.02.2020 29 022 ₽ (купонный доход)
01.06.2020 52 000 ₽ (налоговый вычет)
21.08.2020 29 022 ₽ (купонный доход)
25.12.2020 400 000 ₽
20.02.2021 43 533 ₽ (купонный доход)
01.06.2021 52 000 ₽ (налоговый вычет)
18.08.2021 43 533 ₽ (купонный доход)
02.09.2021 закрываем ИИС , получаем 1 164 000 ₽ (388 облигаций за 3 года по 1000 ₽ каждая)
Как выглядит денежный поток
01.09.2018 0 ₽
25.12.2018 400 000 ₽
25.12.2018 покупаем 388 ОФЗ -26217
20.02.2019 14 511 ₽ (купонный доход)
01.06.2019 52 000 ₽ (налоговый вычет)
21.08.2019 14 511 ₽ (купонный доход)
25.12.2019 400 000 ₽
20.02.2020 29 022 ₽ (купонный доход)
01.06.2020 52 000 ₽ (налоговый вычет)
21.08.2020 29 022 ₽ (купонный доход)
25.12.2020 400 000 ₽
20.02.2021 43 533 ₽ (купонный доход)
01.06.2021 52 000 ₽ (налоговый вычет)
18.08.2021 43 533 ₽ (купонный доход)
02.09.2021 закрываем ИИС , получаем 1 164 000 ₽ (388 облигаций за 3 года по 1000 ₽ каждая)

Итоговая доходность получается 16,06%.

В этой стратегии сделаны следующие допущения:

  1. Биржевая стоимость облигаций остается неизменной, поэтому доходность по облигациям одинакова для первой, второй и третьей покупки ОФЗ . На самом деле цена будет меняться, и итоговая доходность может быть как выше, так и ниже расчетной.
  2. Полученные купонные выплаты поступают не на ИИС , а на банковский счет, откуда их можно снять без ограничений.

Не все брокеры позволяют получать купонный доход по облигациям на счет, отличный от ИИС . Если купонные выплаты попадают на ИИС , это уменьшает итоговую доходность до 14,7%. Это происходит, потому что в случае выплаты купонов на банковский счет их можно повторно внести на ИИС и получить с этих денег двойную прибыль: за счет покупки ОФЗ и за счет получения налогового вычета. Когда купоны попадают на ИИС , они не считаются внесением средств и не входят в базу для исчисления налогового вычета.

Подробные расчеты по двум вариантам этой стратегии — в гугл-таблице .

А можно больше?

Можно. Самый безрисковый, но еще более доходный вариант — копить средства на краткосрочном банковском вкладе до внесения их на ИИС . Например, в начале года открыть вклад на 9 месяцев с возможностью пополнения (а еще лучше — на произвольный срок, в некоторых банках так можно) и ежемесячно вносить туда деньги. В конце года средства с закрытого вклада и проценты перевести на ИИС .

Другие варианты увеличения доходности сопряжены с увеличением риска, выплатой брокерских комиссий и налогами. При неудачном исходе можно не только не получить желаемую доходность, но и уйти в минус.

Обложка статьи

Я на своем ИИС к ОФЗ добавил еще FinEx ETF FXRL и немного акций «голубых фишек». ETF — это индексный фонд, прекрасный инструмент для пассивных инвестиций.

В результате доходность моего портфеля с начала года выглядит так:

Получение первого налогового вычета увеличивает эту доходность, сейчас в моменте она составляет около 20% годовых.

Обратите внимание на существенную просадку портфеля в апреле — в это время рынок существенно упал на новостях о введении новых санкций. Если бы в этот момент мне нужно было закрывать счет, то я получил бы мизерную прибыль. Поэтому, добавляя в портфель акции или ETF , будьте готовы к таким сюрпризам.

Портфель по стратегии «Оптимальная» таким просадкам не подвержен. Облигации в нем будут погашены сами 21 августа 2021 года, незадолго до истечения трехлетнего периода ИИС , а значит, у владельца нет риска продать их по невыгодной цене.

Какие есть риски

ИИС практически безрисковый способ получения пассивного дохода. Но тем не менее возможны следующие ситуации:

  1. государство когда-нибудь отменит льготы по ИИС — скорее всего, это затронет новых клиентов, лишний повод не тянуть с открытием ИИС ;
  2. у брокера отзовут лицензию — это очень маловероятная ситуация, но теоретически возможная;
  3. по ОФЗ изменятся ставки и цены. Это наверняка произойдет, причем может быть как в лучшую для вас сторону, так и в худшую. Это имеет значение только для стратегии «Оптимальная». В худшем случае в результате вы получите чуть меньшую доходность;
  4. у владельца ИИС пропадет источник выплаты подоходного налога — например, он потеряет работу. Если государство не получит подоходный налог, то и вычетов не будет, и доходность упадет;
  5. потребуется закрыть ИИС досрочно — тогда полученные вычеты придется вернуть. В стратегии «Оптимальная» можно получить хоть что-то за счет ОФЗ , в остальных — только возврат вложенных средств.

Запомнить

  1. Открываем ИИС , даже если нет денег и не хотим им пользоваться сейчас.
  2. Комиссии брокера уменьшают доходность.
  3. Пополняем раз в год в конце года.
  4. Получаем налоговый вычет в следующем году.
  5. Покупаем ОФЗ для увеличения доходности.
  6. Риски — минимальны.

Загрузка

Отличная статья! Огромное спасибо. Давно присматривалась к ИИС, но хотелось почитать что-то написанное доступным языком. В этом случае и разжевали и даже почти проглотили)))

Эльвира, c Вашим именем надо обязательно открыть ИИС.

Stas, добрый день!

Подскажите, пожалуйста, у меня такая ситуация открыл ИИС 11.06.2019. Загвоздка в том, что ближайшие офз к закрытию ИИС (конец июня 2022) это офз 26209 с датой погашения 20.07.2022 и офз 26220 так вообще дата погашения 07.12.2022, а с датой погашения до закрытия ИИС есть офз 26217 18.08.2021 почти за гол до закрытия. Как поступить в этой ситуации? Если я возьму офз 26209 (20.07.2022) придётся ждать еще 1,5 месяца и не закрывать ИИС это никак не повлияет на вычет? Я могу спокойно забрать свой вычет без потерь? Повлияет только на доходность за счет большого срока удержания денег на ИСС?

Неплохая статья. По FinEx ETF FXRL забыли сказать про риски, связанные с оператором ETF. В данном случае — это FINEX, компания, у которой 1 раз уже отзывали лицензию. Профессиональные инвесторы работают только с ETF фондами, которые обращаются на американской бирже NYSE (arca) и созданы крупнейшими в мире фондами — fidelity, vangaurd и др.

Оптимальная стратегия инвестирования с помощью ИИС — составить сбалансированный инвестиционный портфель из акций и надежных облигаций. К надежным облигациям можно отнести не только ОФЗ, но и, например, муниципальные облигации, а также некоторые надежные корпоративные облигации. О том как выбирать такие облигации можно посмотреть здесь — https://youtu.be/L8O2Hht-5_o и здесь https://youtu.be/hAIduLl2-dU. За счет широкой диверсификации такой облигационный портфель может быть даже более надежным, чем депозиты или теже ОФЗ по отдельности, так как кривая капитала будет максимально сглажена. Долю облигаций в портфеле можно сделать на уровне 70%, оставшиеся 30% инвестировать в интересные перспективные акции. Как провести оценку акций посмотрите для начала здесь — https://youtu.be/z93d1TsBTx8 . За счет надежных облигаций и самого инвестиционного вычета в 13%, риски инвестирования в акции будут перекрыты в значительной степени, либо полностью. В итоге получаем портфель с хорошим потенциальным доходом до 20%-30% годовых и перекрытыми рисками инвестирования. Более подробно о технологии узнаете по ссылкам из коментария.

Виталий, спасибо! 2к не так страшно, как остальные комиссии. Я обычно покупаю активы раз в 3-4 месяца. Получается, что у IB нужно будет заплатить за 3 месяца отсутствия активности $30 + перевод денег к ним будет стоить, наверное, ещё $30. Получается, что, скажем, если занести к ним и потратить 100 000 рублей (раз в 4 месяца), то комиссия будет приблизительно 4%. Довольно много 🙁

Виталий, расскажите, как простым смертным получить доступ к ETF от Vanguard и Fidelity?

Tema, если нужны подробности на любую тему — найдите меня в ВК 🙂

Tema, брокер Interactive Brokers, вход от 2000$.

Tema, это да. Поэтому оптимально работать там с капиталом от 10000$. До этого я рекомендую обычно пользоваться СПБ-биржей для покупки американских акций.

Жду пока ИИС появится в Тинькофф Брокер и тогда его открою.

Саша, у меня Финам, там нет.

Саша, такая возможность точно есть в БКС

Dmitrii, Аналогично, жду когда ИИС можно будет открыть в тинькофф одной кнопкой, как брокерский счёт 🙂 Ну и да, надеюсь, что не будет жутких комиссий, которые будут съедать всю прибыль)

Dmitrii, аналогично. И пожелание к Тинькофф, чтобы была возможность вывода купонных выплат на банковский счет, о которой пишет автор статьи. В ПСБ, как выяснилось, такой возможности нет. Наверное в Финам есть.

Лайфхак для инвестора: что купить на ИИС под конец года

Индивидуальный инвестиционный счет позволяет частному инвестору торговать, как на обычном брокерском счете, но при этом получать налоговые льготы. Однако, чтобы их получить, нужно соблюдать некоторые ограничения. Например, не выводить деньги со счета в течение трех лет. В противном случае преимуществами счета будет воспользоваться нельзя.

Льготы бывают типа А и Б. С помощью первого варианта вы сможете получить налоговый вычет. Государство вернет вам 13% от суммы, которую внесли на ИИС в течение года. Но не больше ₽52 тыс. в год. Тип Б позволяет вам не платить налог 13% с прибыли, которую вы заработаете, торгуя на ИИС. Эта прибыль может быть любого размера. Однако вносить на ИИС можно не более ₽1 млн в год. И чтобы получить хороший доход с такой суммы, инвестору придется постараться.

Как получить максимум выгоды от ИИС

Финансовый консультант Наталья Смирнова советует открывать ИИС под конец года, если вы планируете использовать налоговую льготу типа А. В этом случае вы сможете получить вычет в самое ближайшее время: «Например, вы открываете ИИС в декабре и кладете на счет сумму до ₽400 тыс. Тогда уже в январе следующего года вы сможете подавать декларацию в налоговую, чтобы получить налоговый вычет. И спустя максимум 4,5 месяца после подачи декларации вы получите 13% от того взноса, который сделали под конец года».

Финансовый консультант Игорь Файнман напоминает, что после трех лет ИИС можно не закрывать и продолжать пользоваться преимуществами счета, ведь налоговые льготы сохраняются: «У меня ИИС уже шесть лет, и я ежегодно получаю налоговый вычет».

Эксперт также объяснил, кому какой тип льгот подойдет больше. Тип А будет выгоден, если у вас есть любой источник дохода с НДФЛ. В таком случае налоговый вычет хорошо увеличит доходность по ИИС. А если вы работаете индивидуальным предпринимателем и платите налоги по УСН или у вас просто нет НДФЛ, тогда надо брать тип Б. На этом типе вы не будете платить налоги с прибыли, которую заработаете на ИИС.

В октябре Центробанк предложил третий вариант льгот по ИИС. Его можно сочетать со счетами первого или второго типа. Если вы выберете этот вариант ИИС, деньги нельзя будет вывести со счета в течение десяти лет, при этом в год можно будет вносить любую сумму. Также можно будет получит налоговый вычет, а средства на счет, кроме вас, сможет вносить работодатель. Окончательные условия третьего типа ИИС еще не приняты, концепцию дополнительно обсудят 30 ноября.

«Новый тип ИИС на десять лет — это четкий сигнал государства о том, что пенсии больше не будет. Государство предлагает нам самостоятельно копить на пенсию, чтобы мы не рассчитывали в старости на Пенсионный фонд России. Я уверен, что третий тип ИИС — это пенсионный вариант накоплений. Он похож на накопительные пенсионные счета в США. Его оттуда и копируют», — считает Игорь Файнман.

Какие ценные бумаги покупать на ИИС под конец 2020 года

Какую стратегию инвестирования выбрать, зависит от срока и риск-профиля инвестора, говорит Наталья Смирнова. По ее словам, сейчас фондовые рынки на подъеме на фоне новостей о вакцинах и президентских выборах в США. Благодаря этому неопределенность стала меньше и рынки растут. Перед праздниками также может быть предновогоднее ралли, хотя гарантий нет, говорит эксперт. Вот какие бумаги она советует купить, если вы собираетесь открыть ИИС под Новый год.

Можно включать в портфель

Биржевые фонды на акции

Желательно, чтобы доля акций в портфеле ИИС не превышала сейчас 15%. Я бы не покупала сейчас акции на всю сумму. Если есть желание инвестировать на три года и больше и имеется крупная сумма, я бы в акции вложила около 10–15%, при этом лучше, если сейчас это будут фонды акций, а не отдельные бумаги. Например, фонд акций на индекс S&P 500, акции глобального рынка и Китай.

Биржевые фонды российских корпоративных облигаций

Я бы выбрала сейчас облигации со сроком погашения не больше, чем через пять лет. 80% от портфеля вложила бы в фонды российских корпоративных облигаций. В этих бумагах я бы подождала какое-то время и потом уже продала, например в январе или марте, и вместо фондов облигаций начала постепенно покупать акции, подгадывая просадки на рынке.

ETF денежного рынка FXMM

Этот фонд практически как депозит. Если инвестор хочет консервативно вложиться в какой-то инструмент и в нем ждать момент, когда выгодно будет инвестировать в акции, то это FXMM. Если хочется потенциальную доходность побольше, тогда лучше выбрать биржевой фонд на корпоративные облигации российских компаний.

Не стоит включать в портфель

ОФЗ я бы не покупала сейчас. С 2021 года вводится налог на весь купон 13%, и ИИС от этого налога не убережет. Поэтому большого смысла включать в портфель государственные облигации нет. Доходность по ОФЗ и так мизерная, а сейчас будет еще хуже.

Инвестировать в отдельные отрасли и компании сейчас опасно. Неизвестно, какая быстрее будет восстанавливаться. Например, IT-сектор сильно вырос за 2020 год. И с учетом того, что появится вакцина, инвесторы могут постепенно перекладывать деньги в традиционные отрасли. И акции IT-компании могут снижаться.

Биржевые фонды на облигации с долгим сроком погашения

В фонды облигаций со сроком погашения больше десяти лет я бы в данный момент не советовала вкладывать, потому что длинные облигации сейчас немного опасны. Доходность маленькая, к тому же при повышении ставки такие фонды будут проседать в цене.

В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *