Кредитная карта это что такое

Кредитная карта

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 ₽, а ее кредитный лимит — 70 000 ₽. Это значит, что из всей суммы 30 000 ₽ — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 ₽ и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 ₽. Но для вас банк одобрил только 30 000 ₽. Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.

Дебетовая и кредитная карта: в чем разница и что выгоднее?

Дебетовая карта — это банковский продукт (на физическом пластиковом носителе или без него), обеспечивающий ее владельцу оперативный доступ к деньгам, размещенным на текущем банковском счете. Изначально дебетовая карта выпускается с нулевым лимитом. Совершать покупки, снимать наличные или переводить деньги можно после пополнения счета.

Для получения дебетовки достаточно обратиться в отделение банка с паспортом, часто не требуется даже предварительной заявки, поскольку многие финансовые организации выдают мгновенные неименные карты. Как правило, по истечении срока действия дебетовая карта перевыпускается автоматически.

Для чего нужна дебетовая карта и кому она может понадобиться

Дебетовая карта нужна работникам, пенсионерам, студентам, мамам в декрете — в общем, всем, кто пользуется деньгами в повседневной жизни. Некоторые банки предлагают открыть дебетовую карту детям.

С помощью дебетовой карты можно:

• получать заработную плату от работодателя, пенсии и социальные выплаты от государства;
• оплачивать покупки;
• снимать наличные в банкоматах и отделениях банка, а также на кассах некоторых магазинов;
• осуществлять переводы в пользу физических лиц и организаций, в т. ч. оплачивать коммунальные услуги, связь и др.

Особенности дебетовых карт

Дебетовая карта может выпускаться и обслуживаться как платно, так и бесплатно. Обычно банки взимают небольшую плату — до 100 рублей в месяц за СМС или push-уведомления об операциях. Эти расходы можно скомпенсировать кэшбэком — вознаграждением за операции, оплаченные картой. Некоторые финансовые организации также начисляют процент на остаток на счете.

По закону работники могут сами выбрать банк, в котором будут получать зарплату, а пенсионеры — пенсию. Нередко за перевод обслуживания к ним банки выплачивают небольшой приветственный бонус.

Многие финансовые учреждения имеют партнерские соглашения с другими кредитными организациями, таким образом, их клиенты могут снимать наличные не только в собственных банкоматах, но и в партнерской сети на льготных условиях.

Что такое кредитная карта и как она работает

Кредитная карта — это тоже платежный банковский продукт (на физическом или виртуальном носителе), с помощью которого владелец получает доступ к кредитной линии в рамках установленного лимита.

В большинстве банков для получения кредитной карты с небольшим лимитом (в среднем до 100 тыс. руб.) нужен только паспорт. Для одобрения большей суммы потребуется предоставить комплект документов (дополнительный документ, удостоверяющий личность, справка от работодателя, справка, подтверждающая доход по форме 2-НДФЛ или по форме банка и др.).

Изначально новому клиенту банки одобряют минимальный кредитный лимит, который будет постепенно увеличиваться, если:

• картой активно пользоваться;
• не допускать просрочек по платежам.

Важно: максимальный лимит по карте, как правило, можно получить в зарплатном банке.

Для чего нужна кредитная карта и кому она может понадобиться

Кредитная карта пригодится:

• когда нужно совершить крупную покупку, а собственных накоплений не хватает;
• если экстренно понадобились дополнительные средства;
• для использования в качестве залога (при бронировании отелей, аренде автомобилей, чтобы не тратить собственные деньги, которые нужны в поездке).

Кредитная карта будет полезна людям с постоянным источником дохода для того, чтобы иметь под рукой некоторый запас денег при условии, что потраченную сумму будет легко вернуть в банк без уплаты процентов.

Особенности кредитных карт

Благодаря льготному периоду (его еще называют грейс-периодом) кредитной картой можно пользоваться бесплатно — в это время финансовая организация не начисляет процент на одолженные деньги. В зависимости от условий банка беспроцентный период может длиться от 55 дней до одного года.

Различают так называемый честный и нечестный грейс. В первом случае каждый расчетный период или новая покупка открывают свой льготный «коридор». Во втором — пока не погасится первая возникшая по карте задолженность целиком, новый беспроцентный период не откроется. Проще говоря, с каждым новым месяцем у клиента становится все меньше и меньше льготных дней.

В каждом банке свои условия и сроки беспроцентного периода — их следует уточнять в договоре, а также в мобильном приложении.

В течение льготного периода достаточно ежемесячно вносить установленный тарифами минимальный платеж (2–10% от потраченной суммы), а в конце срока погасить всю задолженность целиком, тогда процент за пользование заемными деньгами уплачивать банку не нужно. Нарушение правил (пропуск минимального платежа, снятие наличных или перевод денег с карты, несвоевременная уплата комиссий и т. п.) прекращает действие грейса: на всю сумму израсходованного лимита с момента возникновения задолженности будут начислены проценты, а на просроченную ее часть — штраф.

Обычно на операции, отличные от оплаты покупок, (например, снятие наличных, переводы) устанавливается повышенный процент и комиссии, поэтому крайне не рекомендуется тратить деньги с кредитки на другие цели. Хотя бывают и исключения, когда некоторые банки включают операции по снятию наличных и переводы в льготный период и/или не берут комиссии за их совершение.

Как и в случае с дебетовой картой, выпуск и обслуживание кредитки может быть как платным, так и бесплатным, а за покупки по карте может начисляться кэшбэк.

Отличия между дебетовой и кредитной картами

Для каждой дебетовой и кредитной карты банк разрабатывает тарифный план, в котором оговариваются условия выдачи, обслуживания и т. д. В общем случае независимо от финансового учреждения, выдавшего карту, основные пункты выглядят так:

Кредитная карта

Кредитная карта – это пластиковая карта, позволяющая проводить платежи за счет банковского кредита. В этом состоит отличие кредитных от всех прочих банковских карт.

По внешним признакам это обычная пластиковая карта, стандартного размера 85,6 мм на 53,98 мм, выполненная по технологии ISO 7810 и выше.

Все современные кредитные карты имеют индивидуальный номер как минимум из 16 знаков. В этом номере зашифрована некоторая информация о банке, эмитировавшем карту и карт-счете.

Кроме основного номера карта может иметь еще 3-х или 4-х значный код Card Verification Value 2 (CVC2). Им пользуются для проверки подлинности карты при интернет-платежах.

Как и все прочие банковские карты, кредитная обязательно имеет ПИН-код (PIN code) – пароль доступа к ее функционалу.

Кредитную карту можно использовать тремя способами:

• не пользоваться кредитом, но держать ее при себе как страховку на случай непредвиденных расходов;
• снять кредит наличными;
• проводить платежи кредитной картой.

Две первых возможности комментариев не требуют. Особенно интересным в современном мире кажется третий вариант. Рассмотрим здесь именно его.

Платеж по кредитной карте происходит так же, как другими банковскими картами. Все платежи можно разделить на две категории:

• с непосредственным участием пластиковой кредитной карты;
• без ее участия – удаленные платежи через интернет.

В первом случае карта вставляется в специальное считывающее устройство, или находится на определенном расстоянии от него.

В это время устройство:

• считывает с карты необходимую информацию;
• связывается с банком;
• посылает запрос на списание суммы платежа с кредитного счета клиента;
• получает подтверждение этой операции;
• закрывает процедуру платежа.

По смыслу эти действия означают то же, что и платеж полученными в кредит деньгами.

Но технически это гораздо удобнее, быстрее и безопаснее в отношении кражи наличности.

Платеж кредитной картой через интернет основан только на передаче получателю денег определенной информации о карте. Ее владелец подтверждает свое согласие на перевод введением определенных кодов. Получатель платежа также делает запрос в банк на списание средств.

Все платежи по кредитной карте требуют связи с банком эмитентом в он-лайн режиме. Операции без такой связи обсуждаются, но распространения не получили.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Среди всех прочих банковских карт именно кредитные карты дают владельцу наибольшие преимущества по сравнению с наличными платежами.

Если расчету дебетовой картой предшествует внесение средств на карт-счет, т.е. добавляется одна лишняя операция по сравнению с платежом наличными, то расчет кредитной картой наоборот экономит одну операцию.

При расчете кредиткой на счет получателя списывается ровно та сумма, которая нужна. Нет необходимости давать сдачу, у плательщика не остается на руках лишних денег.

Из этого следует, что проценты по кредиту будут начисляться только на сумму платежа. Трудно представить себе заемщика, который брал бы в банке ровно столько, сколько нужно на ближайшую покупку, чтобы не платить лишних процентов. Такое возможно только при целевых кредитах, но их получение процедура долгая и громоздкая.

Безопасность расчетов кредитной картой выше, чем при наличном кредите. Деньги передаются из банка на счет получателя, т.е. кража их у владельца карты невозможна по сути.

Недостатки кредитных карт могут появиться только в отсутствие связи с банком.

Случаи хакерских атак и кражи средств со счетов известны. Но кража произойдет у банка, владельцев кредитных карт это коснется, только если будет доказана их вина в раскрытии информации.

Принцип работы кредитных карт

Для универсальных банков, с точки зрения выгоды, кредитные карты занимают одно из первых мест в сегменте обслуживания физических лиц. Их выпуск позволяет банкам экономить на открытии дополнительных офисов: большинство операций клиенты совершают самостоятельно. Принцип работы кредитных карт, а также особенности их использования будут раскрыты на портале Бробанк.ру.

Основные отличия кредитной карты от дебетовой

Существует два основных вида банковских карт: кредитные и дебетовые. Зарплатные, пенсионные, виртуальные относятся к дебетовым. С ними клиент получает возможность распоряжаться собственными средствами в безналичном виде. Банк выдает на руки карту с нулевым балансом, и за определенную комиссию проводит операции с денежными средствами клиента. Примерно по такому алгоритму используются дебетовые карты.

1. Основные отличия кредитной карты от дебетовой
2. Чем кредитная карта отличается от кредита
3. Что такое льготный период по карте
4. Особенности опции по некоторым картам
5. Что такое минимальный ежемесячный платеж
6. Дополнительные опции по кредитным картам

Одновременно с получением кредитной карты, клиент получает доступ к средствам банка. Сумму заемных средств, размещенных на балансе, принято называть кредитным лимитом. В остальном оба вида карт практически во всем идентичны. Следовательно, основное отличие заключается в наличии кредитного лимита на одних карт, и отсутствии — на других.

Именно из-за доступа к лимиту заемных средств часть граждан делает выбор в пользу кредиток. Сумма лимита может составлять от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Все зависит от уровня банка-эмитента.

По этой же причине дебетовые карты доступны практически всем совершеннолетним гражданам. С получением кредитки могут возникнуть проблемы, так как банк рискует собственными средствами. Такую схему можно назвать безналичным банковским кредитом, когда вместо наличных, заемщик получает сумму на карту.

Чем кредитная карта отличается от кредита

Сходство заключается в получении заемных средств, которыми клиент может распоряжаться практически без ограничений. Классический потребительский кредит выдается единоразово — после заключения договора клиент получает сумму, которую обязуется вернуть с процентами в течение определенного времени.

• По кредиту проценты начинают начисляться с первого дня действия договора, а по карте — с момента окончания льготного периода (при расходовании заемных средств).
• При оформлении кредита клиент получает деньги один раз, а по карте — сумма возобновляется после каждого восстановления лимита.
• За правильное расходование заемных средств держатель карты получает ряд дополнительных преференций, а по кредиту никаких дополнительных опций не предусматривается.

Исследуя принцип действия кредитной карты, необходимо упомянуть о льготном периоде (грейс-периоде). Это специальная опция, которая позволяет держателю пользоваться деньгами банка совершенно бесплатно. Главное, чтобы соблюдались условия действия льготного периода.

Что такое льготный период по карте

1. Банк устанавливает длительность льготного периода — к примеру, 55 дней.
2. Клиент совершает первую покупку за счет заемных средств, после чего начинается отсчет беспроцентного периода.
3. В течение последующих 55 дней клиент может совершать покупки за счет заемных средств, и не уплачивать за это проценты банку.
4. К концу беспроцентного периода клиент погашает всю сумму задолженности по карте.
5. После погашения задолженности кредитная линия возобновляется.

Пользоваться картой клиент может в течение всего ее срока действия, и не уплатить за расход заемных средств ни одного процента. Такие условия доступны тем пользователям, которые не нарушают порядок расхода заемных средств, и вовремя вносят минимальный платеж.

Особенности опции по некоторым картам

В подавляющем большинстве случаев льготный период распространяется только на безналичные операции. Если держатель снимет наличные, совершит перевод в пользу другого лица, выведет средства на личную дебетовую карту, то беспроцентный период автоматически прерывается. На всю сумму долга начнут начисляться проценты.

По некоторым предложениям льготный период распространяется и на снятие заемных средств. Но и по этим же продуктам клиент должен соблюдать правило об обязательном ежемесячном платеже. Длительность беспроцентного периода может достигать более 100 дней.

В рамках отдельных предложений предусматривается список запрещенных операций. Пользователь в течение льготного периода снимает средства, совершает покупки и переводы, за что не уплачивает проценты. Если, к примеру, держатель снимет с карты сумму, превышающую определенный порог, то на задолженность начинают начисляться проценты.

Что такое минимальный ежемесячный платеж

Основное условие правильного использования лимита — своевременный взнос минимального месячного платежа. Какого-либо единого тарифа в этом отношении — нет. Платеж рассчитывается из суммы текущей задолженности, и может составлять 3-7%.

К примеру, в договоре указан процент минимального платежа в сумме 5% в месяц. Клиент к очередному сроку уплаты потратил 1000 рублей из заемных средств. Это означает, что минимальная сумма месячного платежа составит 50 рублей. При этом держатель может внести и более крупную сумму, — главное, чтобы она не была меньше 5% от общего размера текущей задолженности по кредитному лимиту.

Кредитная карта по этой причине и считается более удобным продуктом, чем потребительский кредит. Клиент может пополнять баланс когда угодно. К определенному дню сумма всех пополнений не должна быть менее 5% (или иной величины) от общего размера задолженности за месяц.

Дополнительные опции по кредитным картам

Принцип кредитной карты устроен таким образом, чтобы у клиента был постоянный стимул тратить деньги — собственные или заемные. Больше преференций держатель получает при расходе заемных средств.

• По согласованию с клиентов или без такового, банк-эмитент увеличивает начальный лимит.
• Своевременное погашение задолженности отражается в кредитной истории держателя.
• Возможность отказа от обслуживания в любой момент — при условии, что не имеется непогашенной задолженности.

По кредиткам часто отсутствует плата за годовое обслуживание и комиссия за дополнительные услуги. Это связано с тем, что их труднее получить, и они все еще не являются общедоступным продуктом, даже если речь идет о минимальном кредитном лимите.