Кредит, кешбэк и электричество: ЦБ выпустил инструкцию про цифровой рубль
Банк России опубликовал на своем сайте серию вопросов и ответов под общим названием «Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться». В материале рассказывается о том, как будет работать цифровой рубль, что можно и нельзя будет с ним делать и как пользоваться специальным кошельком.
Цифровой рубль — третья форма рубля наряду с наличными и безналичными деньгами. Он будет выпускаться Банком России и храниться в нем же на цифровых кошельках граждан и компаний.
Цифровой кошелек у пользователя может быть только один. Этот цифровой кошелек не будет привязан к какому-либо коммерческому банку. Но открыть его и пользоваться им можно будет через любое мобильное приложение банка или личный кабинет интернет-банка, клиентом которого является пользователь.
Переводить цифровые рубли можно будет по номеру телефона получателя, а оплачивать покупки с помощью QR-кодов. Чтобы положить цифровые рубли в кошелек или снять их, нужно будет сначала их перевести в обычную безналичную форму рубля, то есть через привычный счет в банке.
Кешбэк и проценты
Поскольку цифровой рубль — это средство для проведения платежей и переводов, а не средство сбережения или кредитования, то кешбэк на операции с ним начисляться не будет. Начисление процентов на цифровые рубли и получение в них кредитов тоже исключены.
ЦБ разрушает легенды
Банк России в своей статье также опровергает популярные мифы о новом виде валюты. Регулятор утверждает, что введение цифрового рубля не приведет к отмене наличных и принудительному использованию только новой формы валюты, а зарплаты бюджетников и пенсии не будут в обязательном порядке переводить в цифровой рубль.
Тотальной слежки за гражданами и их финансами не начнется: объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями.
Если выключится электричество, цифровые рубли пропадут?
Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями.
ЦБ также заверил, что «срока годности» у цифровых рублей не будет, так что исчезать через какое-то время они не будут. «Сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты», — говорится в справке ЦБ.
Внедрение цифрового рубля будет проводиться поэтапно. Сначала пройдет пилотное тестирование на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, с банками будут отработаны базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен.
Регуляторные, технические и организационные работы по созданию условий для внедрения цифрового рубля предполагается завершить уже в этом году.
16 марта Госдума приняла в первом чтении законопроект, вносящий изменения в разные законодательные акты в связи с внедрением цифрового рубля. Поправки должны были приниматься до 14 апреля, но 18 апреля в ходе рассмотрения проекта во втором чтении комитет Госдумы по финансовому рынку предложил продлить срок приема поправок до 19 мая.
Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться
Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.
Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Цифровой рубль: 10 ответов на самые популярные вопросы
С 1 августа в России вступил в силу закон о цифровом рубле. Однако не все понимают, что из себя представляют новые деньги и как они будут работать. Мы собрали ответы на самые популярные вопросы.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Что такое цифровой рубль
До нововведений в России существовало 2 формы национальной валюты:
наличный рубль (купюры и монеты в кошельке),
безналичный рубль (деньги на банковском счете).
Цифровой рубль — это новая, третья форма денег. Эмиссией, т.е. выпуском, будет заниматься Банк России.
Цифровой рубль вводится не в качестве замены, а в дополнение к двум уже привычным формам валюты и будет иметь тот же денежный эквивалент:
1 цифровой рубль = 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль
Цифровой рубль представляет собой цифровой код, который хранится в специальном электронном кошельке на платформе Банка России.
При этом доступ к своим кошелькам люди и компании получат в привычном онлайн-банкинге.
Пройдите курс: «Управленческий учет: с нуля до настройки в 1С, Excel и Google-таблицах». Научитесь понимать, откуда приходят и куда уходят деньги компании. Получите официальное удостоверение. Смотреть бесплатный демо-урок из курса.
Когда он появится
Банк России ранее заявлял, что тестирование цифрового рубля начнется в августе 2023 года. В пилотном проекте примут участие 13 российских банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк и др.), а также 30 торговых точек в 11 городах страны.
Ожидается, что в широкое обращение цифровые рубли поступят в 2025—2027 годах.
В Банке России уверяют, что использование цифровых рублей будет носить добровольный характер. Никого принуждать к их использованию не будут. Хочешь – открывай кошелек, не хочешь – пользуйся наличными и безналичными рублями.
При этом, если кто-то (друг, супруг, работодатель и др.) сделает перевод именно в цифровых рублях, их можно будет моментально перевести себе на обычный счет в банке, а затем снять в качестве наличных.
Как использовать
Когда эксперимент по тестированию цифрового рубля завершится, он станет доступен для всех желающих. Физические лица и компании смогут открывать цифровые кошельки и производить операции с использованием новой формы денег.
В привычном онлайн банкинге появится окно «Цифровой рубль». Банк предложит открыть цифровой кошелек. Его можно будет пополнить с привычного рублевого счета. Цифровыми рублями можно будет оплачивать покупки в магазине или переводить их другу.
Цифровой рубль — это криптовалюта
Главный принцип криптовалюты — это отсутствие единого эмиссионного центра. К примеру, выпускать Bitcoin (первая и крупнейшая криптовалюта) могут все желающие при наличии специальных технических возможностей (вычислительных мощностей).
Цифровой рубль может выпускать только Банк России. Он же несет по нему обязательства. При этом объединяют криптовалюту и цифровой рубль блокчейн-технологии. Уникальный код цифрового рубля будет храниться в блокчейне, который обеспечивает безопасность и прозрачность операций.
В чем преимущества использования цифрового рубля
Банк России планирует, что операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными.
Это значит, что люди перестанут зависеть от тарифов и комиссий коммерческих банков, которые устанавливают их на свое усмотрение.
За сохранностью цифровых рублей будет следить непосредственно Банк России. Это гарантирует высокий уровень безопасности. Мошенникам добраться до новой формы денег будет сложнее.
Цифровой кошелек у человека или компании будет всего один, но доступен он будет через приложения/веб-версии любого коммерческого банка. По замыслу ЦБ, это будет удобно для клиента.
Нет интернета — нет денег
Главное опасение, которое возникает вокруг использования цифрового рубля, — это неустойчивое интернет-соединение или его отсутствие: не останется ли без денег человек, который, например, уехал в отпуск в глухую тайгу?
Банк России в настоящее время разрабатывает технологию, которая позволит расплачиваться цифровыми рублями там, где нет интернета.
Планируется, что клиент сможет открыть специальный оффлайн-кошелек и хранить на нем какую-то сумму денег на такие случаи.
Можно ли будет брать кредиты и размещать вклады в цифровых рублях
Цифровой рубль — это средство платежа, но не средство сбережения. Открывать вклады в цифровых рублях будет нельзя.
При использовании этой формы денег не предполагается начисление процентов на остаток и кешбэк. Взять кредит в цифровых рублях также не получится.
Будут ли списывать цифровые рубли у должников
В отношении цифровых кошельков будут установлены те же правила, что и в отношении безналичных счетов. К примеру, сейчас судебные приставы могут списывать долги (алименты, задолженность по ЖКХ, штрафы и пени) со счетов клиентов, открытых в коммерческих банках. Для цифрового рубля закон будет работать точно так же.
Могут ли заблокировать цифровой счет
Как и в случае с безналичными счетами, цифровые кошельки могут быть заблокированы. По закону это возможно только по решению суда.
Можно ли цифровыми рублями оплачивать счета за рубежом
Пока проходит тестирование цифровых рублей внутри страны, однако в перспективе это средство платежа может быть использовано и для трансграничных переводов, например оплаты счета в зарубежном интернет-магазине. Однако для этого предстоит большая работа — аналогичные системы по использованию цифровых валют должны появиться и в других странах.
Цифровой рубль и как им пользоваться (с 1 августа 2023 г.)
Важно! Данный материал актуален по состоянию на 24.07.2023. Актуальная версия данного материала доступна в системе КонсультантПлюс.
Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств. Ими можно рассчитываться только в рамках специальной платформы Банка России. Доступ к ней обеспечивает любой участник платформы, клиентом которого вы являетесь.
Чтобы открыть счет в цифровых рублях, заключите договор с Банком России. Пополнить его можно, например, путем перевода денег с вашего банковского счета.
Оглавление:
1. Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств (ст. 128 ГК РФ в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 339-ФЗ). Ими можно рассчитываться только путем перевода на специальной платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ, ст. ст. 82.10, 82.11 Закона о Банке России в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 340-ФЗ).
Правила платформы устанавливает Банк России. Они размещаются на его сайте. Тарифы на услуги Банка России утверждает Совет директоров Банка России (ч. 1, 4 ст. 30.7, ч. 8 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Пользователями платформы могут быть физические, юридические лица и ИП (п. 40 ст. 3 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ). До 31 декабря 2024 г. круг пользователей платформы, которые вправе совершать операции с цифровыми рублями, перечень видов операций, пороговые значения сумм операций определяет Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом (п. 4 ст. 8 Закона N 340-ФЗ).
Доступ к платформе предоставляет любой ее участник: кредитная организация, имеющая право на переводы денежных средств, ВЭБ.РФ, иностранный банк, которые ведут ваши банковские счета или формируют остаток электронных денежных средств (ЭДС), которым можно распоряжаться с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа (ПЭСП или КЭСП). В случаях, предусмотренных федеральными законами, доступ предоставляет Банк России. По общему правилу участник платформы не может отказать вам в доступе к ней (п. 41 ст. 3, ч. 1 ст. 11, ч. 12 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Информацию об участниках платформы можно узнать из перечня на сайте Банка России (ч. 13 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
2. Как пользоваться цифровым рублем
Чтобы открыть счет цифрового рубля, заключите договор с Банком России. Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета (ч. 2 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Банк России может в одностороннем порядке изменять договор счета цифрового рубля. Он уведомит вас об этом в порядке, определенном в договоре (ч. 13 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Учтите: нельзя открыть совместный с другими пользователями счет цифрового рубля, счет в драгоценных металлах, формировать группу счетов. Кроме того, не допускается кредитование счетов цифрового рубля, начисление процентов на остаток средств на счете. Привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) не осуществляется (ч. 4, 6 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ, ч. 8 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности в редакции Закона N 340-ФЗ).
Рассчитываться цифровыми рублями можно путем их перевода на платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ). Обычные формы безналичных расчетов (например, платежными поручениями, по аккредитиву, инкассо) не применяются при расчетах цифровыми рублями (п. 1 ст. 862 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ).
Операции с цифровыми рублями совершаются на основании распоряжений. Это могут быть распоряжения следующих лиц (ч. 5 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ):
- пользователя платформы (плательщика, получателя средств);
- Банка России, участников платформы от имени пользователей (плательщиков, получателей средств);
- взыскателей средств, Банка России или иных лиц в соответствии с законодательством РФ.
Перечень и реквизиты распоряжений для совершения таких операций (альбом распоряжений для платформы цифрового рубля) размещаются на сайте Банка России. На нем размещается и альбом электронных сообщений, которые используются для взаимодействия при совершении данных операций (ч. 6 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя средств (п. 22 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Помимо перевода цифровых рублей, по вашему распоряжению цифровые рубли с вашего счета можно перечислить только на ваш банковский счет или направить на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП (п. 1 ч. 23 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
При закрытии счета остаток цифровых рублей вам тоже не выдадут. По вашему указанию или распоряжению Банка России его перечислят на другой ваш банковский счет в кредитной организации либо направят на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП. Это произойдет не позднее семи дней после получения вашего письменного заявления или после расторжения договора счета цифрового рубля по инициативе Банка России (ч. 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Есть исключение: прекращение договора не является основанием для снятия ареста, наложенного на цифровые рубли на счете, или отмены приостановления операций по нему. В этом случае ограничение на распоряжение счетом цифрового рубля распространяется на остаток учитываемых на нем цифровых рублей (ч. 9, 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).