Что такое фиатные деньги и как они отличаются от нефиатных?
Если вы когда-либо обращались к банкам за кредитом или использовали кредитную карту, то вы уже имеете дело со своими финансами. Тем не менее, мало кто задумывается о том, какие именно деньги они получают или тратят. Фиатные деньги и нефиатные деньги — это два основных вида денег, которые мы используем в нашей жизни и каждый из них имеет свои особенности.
Фиатные деньги — это деньги, которые являются законным платежным средством в стране, в которой они выпущены. Они не поддерживаются никакими физическими благами, такими как золото или серебро, и не имеют ни одной фиксированной стоимости. Это значит, что цена на фиатные деньги зависит от многих факторов, включая экономическую стабильность и стратегии центральных банков по управлению денежной массой в стране.
Нефиатные деньги, с другой стороны, не являются законным платежным средством и не имеют поддержки со стороны правительства или центрального банка. Нефиатные деньги могут быть созданы людьми или компаниями, и их цена может колебаться в зависимости от спроса и предложения. Криптовалюты — это наиболее известный пример нефиатных денег.
Важно отметить, что не все нефиатные деньги — это криптовалюты, а не все криптовалюты — это нефиатные деньги. Некоторые криптовалюты являются фиатными, то есть они поддерживаются правительством и имеют фиксированную стоимость.
Теперь, когда вы знакомы с основами фиатных и нефиатных денег, вы можете лучше понимать, что происходит на рынках и как ваши финансы могут быть затронуты различными валютами.
Фиатные деньги: определение и функции
Фиатные деньги — это денежная единица, которая является законным платежным средством, но не имеет означения в материальной форме. Это означает, что фиатные деньги не имеют золотого эквивалента и не подкреплены никакими реальными активами. Фиатные деньги используются в большинстве стран мира, включая Россию и США.
Функции фиатных денег включают обычный обмен товаров и услуг, а также хранение и перевод денежных средств. Например, фирма может использовать фиатные деньги для оплаты своих сотрудников и поставщиков, а человек может получать зарплату на свой банковский счет и использовать ее для оплаты коммунальных услуг и других расходов.
- Фиатные деньги имеют высокую ликвидность и широкое распространение. Они принимаются везде, где имеются законные права на осуществление платежей.
- Функция единицы измерения фиатных денег позволяет сравнивать стоимость различных товаров и услуг, а также измерять доход и благосостояние населения.
- Функция системы расчетов фиатных денег позволяет проводить банковские операции, такие как переводы, платежные поручения, и использовать кредиты и дебетовые карты.
Несмотря на то, что фиатные деньги являются материально неоправданными, они стали частью нашей повседневной жизни и являются важным фактором экономического развития страны.
Фиатные деньги: что это?
Фиатные деньги — это национальная валюта, выпущенная правительством. Она основывается на доверии к государству, которому она принадлежит. Фиатные деньги не имеют реальной поддержки, к примеру, золотого запаса, и эмитируются без ограничений. Это делает их нестабильными и более подверженными инфляции, чем нефиатные деньги.
- Преимущества фиатных денег:
- Общепринятые и легко доступные;
- Позволяют производить транзакции в большинстве стран;
- Их обменивают и принимают в банках и организациях по всему миру;
- Возможность выдавать большие кредиты на основе фиатных денег.
Некоторые люди критикуют фиатные деньги за то, что они контролируются правительством, и что это может привести к ухудшению экономической ситуации в стране, например, если правительство начнет инфляционную политику. Кроме того, фиатные деньги легко могут подвергаться фальсификации и мошенничеству, что создает дополнительные риски для инвесторов и потребителей.
Функции фиатных денег
Хранение стоимости
Фиатные деньги выполняют функцию хранения стоимости, то есть представляют собой средство обмена, которые можно сохранить на протяжении длительного времени и затем использовать для покупки товаров или услуг. Благодаря стабильности и признаваемости, фиатные деньги становятся универсальным средством обмена и хранения стоимости.
Средство обмена
Фиатные деньги выполняют также функцию средства обмена, то есть позволяют людям осуществлять торговые операции и взаимодействовать друг с другом на уровне микроэкономики. Благодаря признанию фиатных денег в качестве основной валюты страны, они используются для оплаты товаров и услуг наравне с другими формами платежей.
Расчет единицы учета
Фиатные деньги также выполняют функцию расчета единицы учета, то есть денежной единицы, которая используется для измерения стоимости различных товаров и услуг. Благодаря единой денежной единице фиатные деньги облегчают расчеты и позволяют унифицировать цены на различные товары и услуги.
Функция регулятора экономики
Фиатные деньги также выполняют функцию регулятора экономики, то есть они позволяют государству контролировать денежную массу и управлять ставками процента. Без государственного регулирования денежной массы, инфляция может ухудшить экономическую ситуацию в стране, поэтому фиатные деньги важны для сегодняшней экономики.
Отличия между фиатными и нефиатными деньгами
Фиатные деньги
Фиатные деньги — это национальная валюта, которая выпускается экономическими властями государства. Таким образом, фиатные деньги имеют официальный статус и подкрепляются верой в правительство, которое гарантирует их стабильность и ликвидность.
Фиатные деньги обычно не имеют никакой естественной ценности, значению их придают договоренности между участниками экономической системы. Кроме того, фиатные деньги являются централизованными, что означает, что правительство и центральные банки контролируют выпуск, обращение и стоимость денег.
Нефиатные деньги
Нефиатные деньги — это альтернативные валюты, которые не имеют официального статуса и не подчиняются контролю правительства и центральных банков. Нефиатные деньги могут быть созданы как техническими компаниями (например, биткоин), так и сообществами людей, которые создают свои собственные валюты для упрощения торговли.
Нефиатные деньги могут иметь свою естественную ценность, так как они могут быть связаны с ресурсами, такими как золото, серебро или нефть. Кроме того, такие деньги не централизованы и не подчиняются государственному контролю, что делает их более децентрализованными и демократичными.
Выводы
Отличия между фиатными и нефиатными деньгами связаны с их статусом, ценностью и централизацией. Фиатные деньги являются официальными валютами, подкрепленными верой в государство, в то время как нефиатные деньги могут иметь более естественную ценность. Кроме того, фиатные деньги централизованы и подконтрольны государству, а нефиатные деньги более децентрализованы и более свободны от государственного контроля.
Отличия между фиатными и нефиатными деньгами
Фиатные деньги — это национальная валюта, которая является законным средством платежа в стране, выдавшей эту валюту. Такие деньги не имеют никакой материальной базы и печатаются в огромных количествах центральными банками для регулирования экономических процессов в стране.
Нефиатные деньги, в отличие от фиатных, имеют какую-то реальную стоимость в связи с наличием материальной базы, например, золота или серебра. Это могут быть монеты и банкноты, которые не являются законным средством платежа в регионе, где их выпустили. Нефиатные деньги могут иметь коллекционную ценность и использоваться для инвестирования.
Основное отличие между фиатными и нефиатными деньгами заключается в том, что фиатные деньги не имеют реальной стоимости, они поддерживаются только наличием доверия к государству-эмитенту. Нефиатные деньги же имеют материальную базу, которая обеспечивает им реальную стоимость и защиту от инфляции.
- Фиатные деньги обычно являются единственным законным средством платежа в государстве, где их выпустили.
- На нефиатные деньги не распространяется инфляция, в отличие от фиатных, которые могут стать никчемными через время.
- Нефиатные деньги считаются более надежными для хранения, так как они не зависят от доверия к государству-эмитенту.
Преимущества и недостатки фиатных денег
Преимущества:
- Фиатные деньги поддерживаются государством и имеют официальный курс, что обеспечивает стабильность цен и удобство в расчетах.
- Кроме того, фиатные деньги обладают высокой ликвидностью, то есть их всегда можно быстро обменять на другую валюту или товар, что не так очевидно в случае с альтернативными видами денег.
- Также, использование фиатных денег мало связано с легализацией или теневыми операциями, что делает их более законными и безопасными для пользователей.
Недостатки:
- Фиатные деньги подвержены инфляции, то есть с течением времени их покупательная способность снижается, что приводит к утрате денежных сбережений.
- Также фиатные деньги часто контролируются государством, что может ограничивать свободу пользователя в их использовании и приводить к санкциям со стороны правительства.
- Еще одним недостатком фиатных денег является их подверженность мошенничеству и кражам, так как физические банкноты можно легко подделать или украсть, а электронные деньги — взломать.
В целом, фиатные деньги имеют свои преимущества и недостатки, их выбор зависит от личных предпочтений и потребностей пользователя.
Преимущества фиатных денег
1. Общепризнанность. Фиатные деньги являются официальной валютой, принимаемой в обращение в стране, где они выпущены. Они обладают высокой степенью доверия и узнаваемости, что облегчает их использование в повседневных операциях.
2. Безопасность. Фиатные деньги защищены специальными мерами, включая охрану, контроль качества, поддельные марки и т.д. Это позволяет исключить возможность мошенничества при их использовании.
3. Удобство. Фиатные деньги удобны в использовании. Они легки для переноски, быстро доступны и могут быть использованы для совершения различных платежей.
4. Стабильность. Фиатные деньги имеют высокий уровень устойчивости к колебаниям рынка и инфляции. Это обеспечивает финансовую стабильность и предсказуемость в экономике.
5. Регулируемость. Государство может контролировать выпуск, обращение и стоимость фиатных денег. Это позволяет управлять экономическими процессами, регулировать инфляцию и поддерживать макроэкономическую стабильность.
Недостатки использования фиатных денег
Фиатные деньги имеют несколько недостатков, связанных с их использованием в повседневной жизни. Один из них — инфляция. Поскольку валюта не обеспечена драгоценными металлами или другими ценностями, центральный банк может неограниченно выпускать новые банкноты. Это может привести к снижению стоимости денег и, соответственно, ухудшению покупательной способности.
Кроме того, фиатные деньги могут быть подвержены волатильности на рынке и манипуляциям со стороны правительства. В некоторых случаях, особенно в странах с нестабильной экономической и политической ситуацией, граждане могут потерять доверие к своей валюте и предпочесть более стабильные и безопасные способы хранения и перевода денег.
Другой недостаток фиатных денег заключается в зависимости от банковской системы. Банки могут использовать денежные средства клиентов для своих целей и иметь ограничения на снятие денег клиентами. Кроме того, в некоторых случаях банковские системы могут быть подвержены кибератакам, что может привести к утечке личных данных клиентов и другим серьезным последствиям.
Несмотря на существующие недостатки, фиатные деньги остаются основным способом оплаты за товары и услуги на мировом рынке. Они используются в большинстве стран мира и являются основой макроэкономических процессов. Тем не менее, сегодня все больше людей и организаций обращаются к нефиатным валютам и технологиям блокчейн, чтобы защитить свои денежные средства и обеспечить большую безопасность, конфиденциальность и независимость.
Что такое фиатные валюты
В ранней истории человечества функционировал бартерный тип обмена: торговцы использовали товары для покупки других товаров вместо универсального платежного средства. Но затем на смену ему пришли монеты, сделанные из драгоценных металлов, а еще позже — бумажные купюры. Центробанки получили монополию на производство денег и постепенно пришли к денежной системе, не ограничивающей валютный приток. Так в первой половине ⅩⅩ века появились фиатные валюты.
Каждый из нас регулярно совершает денежные операции: оплачивает счета за услуги, переводит деньги компаниям или частным лицам, покупает товары в магазинах и многое другое. Практически ежедневно мы пользуемся фиатными деньгами, но так ли много нам о них известно? В сегодняшнем обзоре мы расскажем, что такое фиатные валюты, какие у них особенности и чем они отличаются отличие от криптовалют. Итак, начнем.
Фиат — что это за валюта
Фиатные валюты — это фидуциарные деньги, не обеспеченные чем-либо: золотом, серебром или любым другим ценным товаром. Слово фиат происходит от латинского fiat, что означает «декрет» или «указание». Это означает, что их стоимость определяется правительством, выпустившим валюту, а не реальной ценностью самих банкнот. Фиатные валюты стоят ровно столько, насколько ценными их считают люди, а правительства регулируют стоимость через процентные ставки и другие инструменты. Поэтому их и называют фидуциарными деньгами, то есть основанными на доверии торговцев к государственным структурам.
У каждой страны или зоны есть собственная законная валюта: для России это — рубль, для США — доллар, для некоторых стран Еврозоны — евро и т.д. Национальная валюта является единственным законным платежным средством на территории государства, выпустившего ее. Но бывают исключения: например, в странах, входящих в состав ЕС, евро используются в качестве основной национальной валюты.
Как появились фиатные валюты и зачем они нужны
До того, как появились деньги, существовал бартер: торговцы обменивали одни товары на другие. Но такая система была далека от совершенства и могло оказаться так, что ни у одного торговца не окажется нужного товара. Постепенно государства начали переходить к более универсальной монетарной системе, в которой покупатель мог приобрести любой товар в соответствии с его ценностью. Кроме того, при таком обмене стало проще определять стоимость товаров
Первая известная форма денег появилась в Месопотамии почти 5000 лет назад, и носила название шекеля, а первые монетные дворы образовали приблизительно в 650–600 гг. до н.э. в Малой Азии — Лидии, Эфесе и Ионии. Часто монеты использовали для оплаты затрат армии. Золотые монеты первыми пустили в обиход лидийцы по указанию царя Креза. Другие государства быстро поддержали инициативу, и золотые монет стали использоваться по всему миру. Также были распространены серебряные, бронзовые и медные монеты.
Китайцы первыми создали круглые бронзовые монеты с квадратным отверстием посередине. Сейчас такую форму монет можно часто встретить на кулонах и других декоративных фигурах. Идея бумажных денег впервые пришла им же в Ⅹ веке н.э.: китайские чиновники экспериментировали с деньгами и стали записывать на бумажные листки стоимость в золотом эквиваленте. Известный писатель Марко Поло в своих рукописях отмечал, что Китайский император династии Сун мог делать сколько угодно записей, что привело к безудержной инфляции, и в период правления династии Мин бумажные деньги пришлось отменить. После этого бумажные банкноты вновь вошли в обиход только лишь в Европе ⅩⅤⅠⅠ века. Люди стали доверять деньгам только тогда, когда бумажные купюры стали обеспечены правительственными резервами.
Золотой стандарт
В начале ⅩⅩ века в США приняли золотой стандарт. Это значило, что печатные деньги подлежали обязательному погашению эквивалентным количеством золота. Каждый мог прийти в банк и обменять свои купюры на золото, хранящееся в резервах — банки не могли ему отказать. Но затем, в 20-х годах, началась Великая депрессия, которая повлекла за собой накопление золота в руках частных лиц и организаций.
Государству просто не хватало золотых запасов, чтобы проводить денежно-кредитную политику в стране и полноценно управлять денежным оборотом. В результате правительство пришло к выводу, что экономике требовалась большая денежная масса, а обеспечение золотом ограничивало выпуск купюр. Поэтому от золотого стандарта пришлось отказаться. Так и появились фиатные деньги, которые известны нам сейчас.
Аргументы в пользу обеспеченных валют сводились к тому, что они гарантировали более стабильный курс и были менее подвержены инфляции, поскольку золотом было дефицитным товаром и постоянно росло в цене. Но правительствам необходимо было пространство для маневров, чтобы они могли без ограничений печатать банкноты для обеспечения текущих нужд экономики.
Почему появились криптовалюты
Первая криптовалюта Bitcoin была создана в 2009 году в качестве альтернативы традиционным деньгам — так их называют современники-криптоэнтузиасты. Это был ответ на глобальный финансовый кризис 2008 года. Криптовалюты указывали на несовершенство текущей денежной системы, в рамках которой государства могли управлять стоимостью фиатных валют, выпуская неограниченное количество денег в оборот.
Криптовалюты не имеют физической формы. С помощью приватных ключей холдеры могут доказать, какая часть цифрового актива им принадлежит. Главной особенностью большинства криптовалют стала ограниченная эмиссия: например, максимальное количество биткоинов составит 21 млн. А, учитывая безвозвратную потерю части монет, их финальное число не достигнет даже 20 млн.
Другая ключевая особенность заключается в децентрализованности. У каждого участника криптоплатежной системы, основанной на механизме консенсуса Proof-of-Work, есть равные с другими пользователями права на выпуск монет. В сети Bitcoin этот процесс называется майнингом по аналогии с добычей золота. Недаром биткоин называют «цифровым золотом», поскольку он, как и золото, является дефицитным активом. Но, в отличие от него, биткоины добываются не физически, а виртуально — с помощью вычислительных мощностей компьютеров или специальных ASIC-устройств.
Отличия фиата от криптовалют
Существенное преимущество пока находится на стороне фиатных денег: торговцам привычно их использовать, а их курс наиболее стабилен по сравнению с криптовалютами. Это обосновывается высокой ликвидностью и более высокой капитализацией — суммарной стоимостью всех активов, находящихся в обращении. Совокупная капитализация доллара превышает этот показатель у биткоина почти в 10 раз: $1,4 трлн против $169 млрд. Хотя это выше, чем капитализация рубля, которая варьируется около $100 млрд. Чем ниже капитализация, тем сильнее волатильность валюты. Это означает, что при одной и той же сумме покупки или продажи стоимость валют будет изменяться с разной скоростью: сумма продажи, которая почти не изменит курс доллара, может обрушить биткоин на 50% и более процентов.
Противники валют указывают на то, что фиат ничем не обеспечен. На самом деле сегодня практически ни один актив не обеспечен ничем. На это можно возразить: “Как же так? Ведь акции же, например, обеспечены.” Чем? Акции дают право на владение долей в компании . Можно сказать, что акции обеспечены товарооборотом компании, но это неверно. Скорее их курс зависит от товарооборота и финансовых показателей компаний, а это совсем другое. Обеспечение — это когда вы можете прийти в банк или другую организацию, сдать документ и вам вернут базовый актив в эквивалентной сумме.
Акции же только привязаны к показателям компаний и, как правило, напрямую зависят от них, а также от будущих прогнозов и позитивных ожиданий инвесторов. И в этом — их существенный недостаток. Криптовалюты же не имеют такой жесткой привязки. Но несмотря на то, что криптовалюты фактически суверенны, наблюдается все более устойчивая корреляция между ними и фондовыми индексами. Например, весной 2020 года в период кризиса, вызванного пандемией COVID-19, корреляция между биткоином и S&P 500 достигла рекордного максимума — 0,92. Это означает, что биткоин практически повторял движения фондового индекса.
Сходятся криптовалюты и фиатные деньги только в одном — отсутствии обеспечения физическими активами.
Достоинства и недостатки фиатных денег
Валютам нет равных в одном: фиат — это единственное законное платежное средство. Каким бы ни был децентрализованным криптовалютных сектор, правительства и законодательные органы остаются централизованными институтами. Если правительство объявит криптовалюты вне закона, то они просто уйдут в тень. Проще говоря, большинство криптовалют децентрализовано, что делает их устойчивыми к цензуре, а фиатные валюты — нет. Теперь перечислим некоторые плюсы и минусы фиатных валют.
Контроль. Выпуск фиатных денег регулируется одним из центральных органов конкретной страны. Ни одно частное лицо не имеет право эмитировать национальную валюту. В экосистеме биткоин и других криптовалют это могут делать все без каких-либо лицензий. Правительство также контролируют оборот денег: практически все денежные операции фиксируются и их легко можно отследить. Особенно это касается виртуальных фиатных валют. Транзакции биткоина отследить сложнее, и они более приватны.
Неограниченная эмиссия. Центробанки могут выпускать неограниченное количество валют, а эмиссия криптоактивов в большинстве случаев известна заранее, строго ограничена и не поддается изменению. Это повышает ценность криптоактивов. Хотя бывают исключения: например, создатели криптовалюты Ethereum пока не определили, каким количество будет ограничена эмиссия монет ETH.
Централизация. Централизованное управление накладывает и другие ограничения. Банки могут блокировать операции, счета. Фактически получается, что они управляют счетами клиентов. Пользователи криптовалют — единственные, кто могут получить доступ к некастодиальному кошельку и полностью управлять им с помощью приватных ключей, если они не были скомпрометированы. С другой стороны, если криптохолдер потеряет пароль, закрытый ключ и seed-фразу от кошелька, то доступ к средствам будет утерян навсегда.
Устойчивость. Фиат более стабилен по сравнению с другими активами, как традиционными, так и цифровыми. Курс криптовалюты может измениться на 50% и более в течение только одного торгового дня. Мало кто использует криптовалюты в качестве платежного средства из-за рисков контрагента.
Вывод
Пока неизвестно, какое будущее ждет криптовалюты и фиатные деньги. Но мы уверены в одном: текущая финансовая система нестабильна и несовершенна. Поэтому рано или поздно на смену ей придёт более новая, улучшенная цифровая экономика. При этом мы пока не знаем когда это произойдет и что придет на смену фиатным валютам. Криптовалютный рынок пока очень молод, и ему требуется решить немало проблем, прежде чем криптовалюты получат массовое распространение по всему миру.
Фиатные и нефиатные электронные деньги
Много людей думают, что электронные деньги — это исключительно средства, которые находятся на электронных кошельках.
Электронные деньги — это денежные средства на банковских картах, счетах и кошельках. Расчеты электронными деньгами происходят в форме:
Банк имеет право отказаться от исполнения поручения в случае:
- выяснения, что у плательщика нет права распоряжаться денежными средствами на счёте (подпись и печать не соответствуют образцам);
- не соответствия требованиям (неверно указанные реквизиты);
- блокировки и ареста суммы.
Аккредитив — это банковская операция, в которой участвуют:
Например, компания планирует купить какой-то продукт у другой, однако эти компании не доверяют друг другу. Поэтому они могут провести сделку через посредника (банка). Компания — покупатель положит денежные средства в банк, он их заморозит, а компания-продавец получит эту сумму после исполнения своих обязательств. То есть это гарантия и для покупателя, и для продавца.
Главное, платёж произойдёт исключительно после предоставления документов о совершении обязательств. Например, подтверждение о поставке товара.
На территории России расчеты по аккредитиву регулируются параграфом 3 главы 46 Гражданского кодекса РФ и нормативами Центробанка. Международные аккредитивы выпускают по правилами Международной торговой палаты.
Инкассо — это система безналичного расчёта, в котором банк играет роль посредника, перечисляющего денежные средства от одного клиента к другому. Может осуществляться между физическими и юридическими лицами.
Обе стороны должно заключить с банком письменное соглашение, в котором прописано последующие расходы. Если мы говорим о государственных платежах (уплат налогов, пошлин, исполнительного листа), то заключать договор не нужно.
В инкассо участвуют лица, такие как:
- Клиент банка – это лицо, доверитель, который берет на себя ответственность за выполнение инкассо со своей стороны.
- Доверенная кредитная организация — это организация, получающая платеж.
- Другая компания, не относящаяся ни к одному из вышеупомянутых лиц, которая может участвовать в инкассо.
- Плательщик – это физическое или юридическое лицо, получающее все Документы по операции.
Виды инкассо — документарное и чистое.
Для того чтобы провести документарное инкассо, вам необходимо предоставить коммерческие документы, подтверждающие безопасность сделки.
К таким сделкам можно отнести транспортные накладные, выписки по счетам, свидетельства о страховании.
При проведении чистого инкассо банк имеет дело исключительно с финансовыми документами (вексели, чеки, платёжные расписки).
Инкассо также применяется в международных вопросах. Банк является посредником, гарантирующим безопасность сделки, который передаёт документы и перечисляет денежные средства.
Недостатком инкассовой формы расчетов является время, так как прохождение документов по банковским каналам замедляет оборот средств продавца. Время между предоставлением документов и выплате платежа может составить от 15 до 90 дней. Поэтому часто экспортер просит увеличить скорость получения денежных средств. Это можно сделать с помощью банковской гарантии и авизо.
Инкассо, на первый взгляд, для покупателя кажется более рискованной, чем авизо, так как сначала товар оплачивается, и только после этого начинает владеть им. Однако в сравнение с авансовым платежом у инкассо риски достаточно малы, потому что товар должен или находиться в пути, или быть уже поставленным, а документация должна быть получена банком, обязующийся передать её импортёру.
Если применяется банковская гарантия, то инкассовая форма расчётов приближается к аккредитивной по оценке рисков. Потому что продавец защищён от неуплаты товара, так как банк выплатит платёж за импортёра.
Для покупателя инкассо «с гарантией» будет дороже, однако это выгодней, чем открывать аккредитив.
Авизо — это официальная документация, которую используют юридические лица, чтобы подтвердить факт исполнения операций, осуществления мероприятий, отгрузки товаров. Это понятие относится к банковской сфере, но сейчас он применяется в бухгалтерии для осуществления переписок со сторонними фирмами и внутри предприятия между отдельными подразделениями.
Но у программного обеспечения для бухгалтерии уже есть разные формы документов, которые применяются при передаче основных средств, нематериальных активов, расчетов и др. Следовательно, можно сказать, что авизо в бухгалтерии – это документ, который следит за отражением операций между подразделениями одной компании и расчетов со сторонними.
Инкассо в России
В российском экспорте инкассо применяется только, когда международная торговля не осуществляется через другую форму расчётов или конъюнктура рынка из-за каких-то обстоятельств не на стороне поставщика и нельзя провести расчёт в форме аккредитива. Однако можно ускорить получение платежа. При этом нужно согласовать, чтобы покупатель заплатил расходы по инкассо или по приобретению товара в своей стране. Экспортёру тогда лучше учесть все траты в цене продукции.
При российском импорте покупатель оценивает движение своего капитала с иных позиций. Импортёр не хочет производить расчетную операцию до отгрузки товара, поэтому выгоднее В предложение продавца об инкассо.
В международной торговле банк производит перевод денежных средств достаточно быстро и безопасно.
При чистом инкассо вам не придётся использовать коммерческие документы.
Схема осуществления операций
- 1 этап. Банк заключает договор со сторонами, в котором прописываются условия сделки.
- 2 этап. Происходит отгрузка товара. Стороны направляют друг другу транспортные документы.
- 3 этап. Инкассовый поручение, коммерческие (финансовые) документы предоставляются в банк.
- 4 этап. Проверка банков предоставленной информации.
- 5 этап. Передача документов в другой банк, а затем физическому или юридическому лицу.
Преимущества и недостатки
- Денежные средства покупателя могут долго быть в замороженном состоянии, потому что с момента отгрузки и до поступления документации в банк может пройти достаточное количество времени.
- Может быть, что на счету не хватает денег, потому что сначала товар доставляется, а только затем происходит оплата. Поэтому могут быть незапланированные траты.
- Вынужденное хранение товара.
Из-за этих недостатков часто коммерческие организации отказываются от инкассо.
Перечисленные выше недостатки являются основной причиной, из-за которой множество коммерческих организаций отказываются от инкассо.
Электронные нефиатные деньги — это электронные единицы стоимости негосударственных платежных систем. Нефиатные денежные средства – это не настоящие денежные единицы, их нельзя снять со счета в виде налички, а также нельзя расплачиваться в магазинах. Электронные нефиатные деньги — это разновидность кредитных денег.
Кредитные деньги — это:
— форма денег, являющаяся банкнотами центрального банка (подтверждение долга банка, обязательства банка).
Проще говоря, кредитные деньги — это обещание покупателя, которое выражается в денежных средствах, что он расплатиться с продавцом. Человек, приобретающий что-то, даёт обещание расплатиться за это в будущем.
Кредитные деньги — это форма денег, которая возникает при развитии товарного производства, когда купля и продажа осуществляется в кредит.
Кредитные деньги – это денежная стоимость будущих обязательств. Кредитные деньги появляются при открытии кредита или выпуске долга. Коммерческие банки создают кредитные деньги, выдавая ссуды на сумму больше, чем резервы, хранящиеся в их хранилищах. Проведение оплаты по таким долгам происходит в определённый срок, однако, она может осуществляться и по первому требованию. У кредитных денег есть риск неисполнения обязательств. Кредитные деньги: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег). Кредитных денег отличаются от бумажных тем, что с возникновением они выступают как знак не только золота, но также и кредита.
Виды кредитных денег:
Рассмотрим пример: Вы привезли товары компании ООО «Василёк». Получили от этой компании именной вексель, где должником является ООО «Василёк».
Рассмотрим пример: Вы получили вексель от ООО «Василёк», но должником в нём написана ООО «Роза». В переводным векселе должно обязательно быть написано наименование плательщика.
Отличия простого векселя и переводного
Векселеполучатель — кому направлен вексель (кредитор);
Векселедержатель — держатель векселя, (получит деньги в момент погашения);
Переводной вексель отличается от простого тем, что он нужен на перевода товара из распоряжения одного лица в распоряжение другого.
Выдать (трассировать) переводной вексель — это считается взятием обязательств гарантии акцепта и платежа по нему. Трассировать на другого можно только тогда, когда трассант (векселедатель) имеет у трассата (плательщик) в своем распоряжении ценность не менее суммы трассируемого векселя. В переводном векселе всегда не два, а три лица: векселедатель (трассант), который выдаёт вексель, первый приобретатель (или векселедержатель), который получает с векселем право требовать платеж по нему, и плательщик (трассат), которому векселедержатель предлагает произвести платеж (в векселе это обозначается словами «заплатите», «платите»). Трассант должен отплатить вексельную сумму, если трассат не сделал это. Трассант должен заплатить, если трассат не акцептовал и не заплатит по векселю, или акцептовал и не заплатил.
Кредитные деньги сейчас очень востребованы. Как физическое, так и юридическое лицо может получить займ. Сейчас большинство учреждений работают с безналичным расчетом, однако чековая книжка также применяется.
Электронные средства платежа можно разделить на две группы:
- персонифицированные;
- неперсонифицированные.
Эти группы выделены по осуществлению идентификации клиента.
Например, для юридических лиц и ИП операции должны быть всегда персонифицированные. В соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе» выделяют схемы оказания существуют платежных услуг:
— через оператора по договору, заключаемому с клиентом по поводу безналичного расчёта;
— через банковских платежных агентов и субагентов;
— через организации федеральной почтовой связи.
Закон «О национальной платежной системе» регулирует правоотношения в области обращения электронных денег.
Нефиатные электронные деньги — это разновидность цифровых денег.
Цифровая валюта — это особый вид денег, у которого нет выражения в наличных и безналичных денежных единицах государства, операции происходят исключительно с помощью Интернета. Например, предоплаченная нецелевая карта имеет электронный формат, но не является цифровыми деньгами, потому что у неё есть физический эквивалент.
Электронные деньги отличаются от цифровых тем, что являются электронной формой фиатных денег. А цифровые деньги не имеют электронных аналогов национальны валют. Электронные деньги зачастую выпускают банки и небанковские организации. А цифровые деньги могут эмитироваться как юридическими, так и физическими лицами. Можно сказать, что далеко не все цифровые валюты являются электронными, как и не все электронные валюты — цифровыми.
Цифровая валюта — это не только деньги в обычном понимании, но и технология, подходящая для обеспечения финансовыми ресурсами государства. Если внедрить государственную цифровую валюту, то это поможет упростить и сделать эффективней сбор налогов. Также государство получит данные о гражданах. Однако также можно будет контролировать государство. Можно будет посмотреть куда потратили те или иные денежные средства. При использовании цифровой валюты коммерческие банки и платёжные системы не смогут получить от социальной помощи процент.
Также цифровые валюты дадут огромные возможности, при свободной конвертации. Тогда они будут использоваться для глобальных расчётов и приведут к ослаблению зависимости национальных экономик от американского доллара.
Однако государства относятся неоднозначно относятся к цифровым валютам. Например, Libra Марка Цукерберга продвигалась с огромным трудом. Вопрос «авторства» и контроля важен, потому что если частная компания будет эмитентом государственной цифровой валюты, то эта компания сможет преследовать какие-то коммерческие интересы. Или,например, может быть риск утечки данных.
Чтобы сделать собственную цифровую валюту, центробанкам необходимо стать технологическими компаниями. Сейчас страны могут последовать примеру Китая, и многие национальных криптовалют будут доступны.
Фиатные деньги — что это такое, сравнение с криптовалютой, плюсы и минусы
Простыми и понятными словами фиат – это привычные для нас деньги, которые мы носим в кошельке или на пластиковой карте, держим на счетах в банках. Эта денежная форма выпускается государством для своих жителей и по закону является официальным платежным средством на его территории. У каждой страны собственные денежные знаки. Например, у России – это рубли, в Великобритании – фунты и т. п. А такая валюта как евро и вовсе признана официальной в двух десятках стран.
Фиатная валюта по-другому называется фидуциарной. Поскольку она не привязывается к какому-либо активу (например, к золоту), ее использование основано только на доверии. Фидуциарным выпуском банкнот занимается правительство. То есть мы, пользуясь выпускаемой валютой, доверяем государству в том, что она имеет ценность.
История фиат валюты
Впервые о создании фиата заговорил Платон – философ Древней Греции. Он сформулировал саму идею фиатных денег. По взглядам Платона, людям не следует хранить в своем доме золото или серебро. Поэтому он предложил изготавливать и выпускать монеты, материалом для которых послужит какое-либо менее ценное сырье. Платить такими монетами будет разрешено исключительно в границах одного государства.
Идея Платона не была реализована в Древней Греции, но в Римской Империи она была серьезно взята во внимание во время правления Диоклетиана. Из-за высочайшего уровня инфляции и процветания фальшивомонетничества, император решил, что необходимо начать выпуск особых монет. Они должны иметь сложные отличающиеся черты, которые мошенникам было бы трудно подделать. Золотые монетки получили название солиды. В Римской империи повсеместно установили одинаковые цены.
Кроме Римской Империи единая фиатная валюта распространялась и в Китае. Это произошло в восьмом веке до нашей эры, когда страной правила династия Тан.
До девятнадцатого века самого понятия «фиатные деньги» не существовало. Оно появилось в США.
Фиатные деньги – это валюта, объявленная властями законным платёжным средством, но не обеспеченная реальным физическим ресурсом. Фиат – это те деньги, которые изо дня в день использует большинство людей мира. Поскольку фиат больше не основан на физическом товаре, таком как золото или серебро, как было в прошлом, он фактически ценится лишь благодаря доверию и объявляется властями страны стандартом для погашения долгов. Фиатные валюты стали популярны лишь в XX веке, когда возрос спрос на валюты, а фиксированные ресурсы, такие как золото и серебро, были слишком дефицитными и считались нестабильными.
Источник: UnsplashПлюсы фиата
- Централизация. Поскольку фиатным деньгам не нужно полагаться на фиксированный ресурс, центральные банки могут управлять их предложением. Это даёт им экономические полномочия для управления, среди прочего, кредитом, процентными ставками и ликвидностью.
- Смягчение рецессии. Фиатная валюта может смягчать локальные рецессии и помогать управлять кризисом посредством её печатания или удерживания. Однако это не эффективно в большом масштабе или в случае глобальной рецессии.
- Относительная стабильность. В отличие от золота или криптовалют, чья стоимость колеблется в зависимости от рынка, сила фиатной валюты, как правило, остаётся стабильной, но в значительной степени зависит от силы соответствующего правительства.
Минусы фиата
- Из-за неограниченного предложения фиата возникает проблема инфляции. Привязанные к фиксированным ресурсам валюты в долгосрочной перспективе более стабильны благодаря ограниченному предложению ресурса, такого как золото или серебро.
- Высокие налоги в зависимости от накопления богатства и местонахождения.
- Невозможность погашения из-за отсутствия обеспечения физическим товаром.
- Риск нестабильности в зависимости от правительства. Когда в стране всё хорошо, банки и фиатная валюта преуспевают. Однако когда страна плохо управляется или от чего-то страдает, страдает и фиатная валюта, а значит, и население.
- Медленные транзакции. Даже несмотря на инновации интернета и ускорение транзакций, электронные переводы всё равно происходят с задержками, в зависимости от расписания работы банка, и с них вычитаются банковские комиссии.
- Возможность подделки. Печатные фиатные деньги и чеки – особенно лёгкие мишени для подделки.
Виды фиатных денег
Примером фиатных денег являются наличные купюры, которые мы привыкли носить с собой, либо электронные средства на пластиковой карте. Фиат бывает бумажным и кредитным. В первом случае это наличные бумаги с различным номиналом. Кредитные же выпускаются банками и обеспечиваются их собственными активами. Пример кредитного фиата – вексель, банковский сертификат.
Классифицировать фиатные деньги можно и по функциональности. В таком случае их делят на:
- бумажную наличность;
- электронные средства. Ими пользуются при помощи электронного банкинга;
- депозитные средства. Они существуют только в нематериальной форме – в виде денег, лежащих на банковском счете.
Фиатные и нефиатные деньги
Электронные деньги в зависимости от степени государственного регулирования разбиваются на фиатные и нефиатные. Фиатные электронные деньги, как мы уже и разобрали ранее, это средства, которые выражаются в виде государственной валюты. А нефиатные средства уже не относятся к государственной платежной системе. Они выпускаются не правительством, а самостоятельными платежными ассоциациями. Государство не гарантирует надежность нефиатных денег. В качестве примера можно привести небезызвестные системы «Qiwi» и «Webmoney».
Преимущества и недостатки криптовалют
На данный момент у криптовалют можно назвать следующие преимущества.
Анонимность
В отличие от использования банковских переводов фиатных валют, где для отправки средств другому человеку понадобится подтвердить личность и пройти множество средств идентификации, система Блокчейн криптовалют не хранит в себе данных о пользователях сети, а также не требует пройти процесс подтверждения личности при отправке цифровых монет.
Мало того, многие Блокчейн системы сейчас поддерживают функцию анонимных переводов, где невозможно даже отследить адрес отправителя средств.
Таким образом, криптовалюты могут обеспечить полную анонимность тому или иному пользователю, использующего данный платежный инструмент, в отличие от фиатных денег, где обязательно потребуется хоть какое-то подтверждение личности владельца того или иного депозита.
Децентрализация сети
Отсутствие единого центра управления дает пользователям Блокчейн системы полностью влиять на ее развитие, на цифровом рынке курс монет полностью зависит от спроса и предложения криптоактивов, а также от новостей в СМИ.
В случае фиатных денег центральные банки при помощи интернационального или вербального вмешательства могут легко повлиять на курс валют в большую/меньшую сторону в зависимости от потребностей государства. Либо банки просто могут начать печатать новую партию фиатных средств, также непосредственно влияя на их стоимость.
Отсутствие больших комиссий за внутренние переводы
Сегодня многие пользователи, использующих фиатные переводы при помощи банков, терпят большие неудобства, связанные с комиссиями, которые берут коммерческие организации за свои услуги. Особенно это касается тех переводов, которые необходимо осуществить за границу.
За это приходится платить довольно большим процентом от суммы перевода, а уж если человеку нужно регулярно совершать такие отправления, то это становится большой растратой средств.
Криптовалюты же были специально созданы, с целью помочь пользователям производить быстрые транзакции с низкой комиссионной ставкой либо вообще бесплатно.
Быстрые транзакции
Еще один минус при использовании фиатных денег — медленная скорость операции, так как сначала банку нужно обработать вашу заявку на перевод, подтвердить ее и только после этого осуществить отправку средств.
В случае криптовалют переводы осуществляются за короткий промежуток времени — от нескольких секунд и без подтверждения самой заявки.
Возможность совершения микротранзакций без лишних издержек
Иногда комиссия на банковские переводы настолько велика, что коммерческие организации могут отказать пользователю в осуществлении транзакции. Именно поэтому часто банки выставляют минимальный порог перевода, который будет превышать размер комиссионной платы.
В случае криптовалют можно совершать множество микротранзакций (даже с долями монет, к примеру, 0.1 или даже 0.001), при этом очень быстро, практически без комиссии и вдобавок анонимно.
Как видите, у криптовалют довольно много преимуществ, однако у них есть и некоторые недостатки в которые входят:
- Высокая волатильность курса монет.
- Высокие шансы взлома персонального криптоаккаунта со стороны хакеров и злоумышленников, которые нечестным способом присваивают цифровые монеты пользователей себе.
- Сравнительно небольшой ассортимент товаров и услуг, за которые можно расплатиться в нынешнее время криптовалютой.
Фиат деньги и криптовалюта: в чем отличие
Криптовалюта – относительно новая денежная форма. Эта цифровая валюта появилась чуть больше десяти лет назад. И у криптовалюты, и у традиционного фиата есть ряд отличий и схожестей. В чем же они заключаются – далее в статье.
Безопасное использование
В обоих случаях хранение накоплений сопряжено с риском. Нельзя сказать, что цифровые либо фиатные сбережения находятся в полной безопасности. Всегда были и будут те, кто захочет владеть деньгами других людей. Сегодня настолько много разных способов кражи данных, что даже при хранении накоплений в криптовалюте существует мизерный, но реальный шанс взлома.
Удобное использование
Здесь очевидный «плюс» в сторону криптовалюты – ею удобно рассчитываться. Да и завести цифровую «копилку» куда проще. Достаточно выйти в Интернет, зайти на сайт и внимательно заполнить предложенную анкету. Суммарно все эти действия займут буквально пять-десять минут. Но, к сожалению, пока что далеко не все организации принимают криптовалютную оплату.
С открытием «реального» фиатного счета хлопот больше. Для этого нужно прийти в банковское отделение, заполнить требуемые документы, уплатить определенную комиссию, а затем ждать, пока банк утвердит и завершит открытие счета. И только потом можно получить карточку и начать ею расплачиваться.
Анонимность
Здесь снова «побеждает» криптовалюта. При проведении цифровых платежных операций личные данные хоть и сохраняются в системе, но надежно шифруются. Информация о проведенных сделках не передается в правоохранительные органы. Анонимность обеспечивается благодаря особой технологии «Blockchain» (блокчейн).
А при проведении операций в фиатной системе анонимности становится куда меньше. Например, чтобы снять наличные понадобится банкомат. Это устройство запишет информацию о снятой сумме, зафиксирует на видеокамере и т. п. А когда человек расплатится картой в магазине, сведения об операции сразу же поступят в банк.
Повышение цен
В отличие от фиатной валюты, криптовалюта не зависит от инфляции в государстве. Обесценивание грозит только фиатным деньгам. Когда Госбанк выпускает новые бумажные купюры, ценность валюты неизбежно снижается.
Популярность
Конечно, фиат в масштабах государства востребован больше. И нередки ситуации, когда для проведения оплаты определенной категории товаров приходится переводить криптовалюту в фиатную форму.
Не исключено, что криптовалюта в будущем целиком заменит фиат. Но пока что для этого не хватает поддержки со стороны государства. Актуальная законодательная база большинства стран не содержит достаточной информации о цифровых монетах, поэтому одобрить их использование пока не получается.
Централизация
Централизованному контролю подвержены только фиатные деньги. Ее количество и стоимостное значение определяется только государством, а не людьми.
В случае криптовалюты централизованного контроля нет. Никакие госслужбы не контролируют ее эмиссию. Люди, пользующиеся платформами, самостоятельно добывают себе цифровые монеты и расплачиваются ими только там, где это разрешено. Вся информация о проведении платежных сделок шифруется, ни банки, ни правоохрана не могут ее проверить. Однако из-за того, что отсутствует централизованный контроль криптовалюты, спрос на нее крайне неустойчив.
Обеспечение
Здесь заключается одно яркое сходство криптовалюты и фиата. Обе валюты не обеспечиваются никакими реальными активами.
Криптовалюта «живет» за счет инвесторов, которыми являются обычные пользователи Интернета. Курс криптовалюты зависит только от текущего спроса на цифровые монеты.
Курс фиатной валюты находится в зависимости от государства, от экономической политики.
Фиатные деньги в наше время
У каждого работающего человека есть заработная плата, которая выдается в денежном эквиваленте. Но деньги могут иметь разные формы, так как в наше время потребности человечества в деньгах значительно возросла. Сегодня можно найти электронные средства, бумажные купюры и монеты — как из обычного металла, так и из золота. Причем, учитывая многообразие рассматриваемых платежных элементов, они составляют только небольшую часть экономической системы. В реальности она намного сложнее.
Интересно, что практически все деньги на сегодняшний момент можно разделить на так называемые полноценные и неполноценные. При этом, выясняя, к какой именно категории относятся финансы, во внимание берется реальная и номинальная цены денег. Когда оба параметра совпадают, деньги получают статус полноценных, а если не совпадают, то будут неполноценными. Чтобы было понятнее, полноценными деньгами часто являются товарные и металлические деньги, а неполноценными считаются кредитные и бумажные финансы.Среди свойств фиатных валют можно выделить их постоянную признанную ценность. Именно деньги являются ликвидным имуществом. Так что те, кто изготавливает рассматриваемые финансы, должны использовать ресурсы, способные обеспечить следующее:
- Безопасность. Благодаря этому современные фиатные деньги нельзя скопировать или каким-то образом подделать. И конечно, никаким образом изменять номинал этих денег;
- Второй пункт — это долговечность. Это значит, что деньги должны быть относительно устойчивыми к повреждениям или другим изменениям своего физического состояния. То есть нужно сделать все, чтобы деньги смогли долго храниться;
- Третий важный пункт — это узнаваемость. Важно, чтобы деньги можно было легко идентифицировать;
- Возможность объединить и поделить. Проще говоря, деньги не должны существенно изменять свои свойства, если их объединить в одну крупную купюру или, наоборот, разделить на множество мелких;
- Одинаковое качество, благодаря которому отдельные экземпляры финансовых единиц не должны отличаться какими-то уникальными свойствами.
Учитывая все это, в современном мире можно выделить сразу много валют, которые можно назвать фиатными. Практически каждая государственная валюта является фиатной. И в экономике каждой страны они должны выполнять определенные важные функции. В частности:
- Благодаря фиатным деньгам определяется мера стоимости практически всех товаров и услуг. Цена зависит от качества и количества товара, благодаря чему практически вся торговая отрасль держится на использовании фиатных средств.
- Вторая функция фиата — использование в качестве платежного средства. Эта функция может быть реализована, когда нужно получить товар в кредит, при оплате коммунальных услуг, покрытии налогов и выплате зарплаты.
- Средство обращения позволяет упростить процесс обмена и получения товара или какой-либо продукции.
- Использование как средство для создания накоплений и сбережений. Использование фиата — это самый удобный и доступный для всех способ хранения богатства, так как у этих средств высокая ликвидность.
Среди фиатных денег можно выделить бумажные деньги и безналичные средства, которые находятся на банковских счетах. Для начала расскажем о бумажных финансах. Если любого обычного человека спросить о том, что из себя представляют бумажные деньги, он, скорее всего, ответит, что это разные номиналы банкнот, и ошибется.
По сути, это средства, которые имеют цену намного ниже указанного на них номинала. В список входят:- Банкноты привычных нам денег;
- Чеки на выписанные суммы;
- Казначейские билеты, которые когда-то использовались в СССР;
- Облигации;
- Векселя;
- Юридически заверенные ценные бумаги разных видов, в частности, подтверждающие имущественные права на какие-то ресурсы.
Любые из перечисленных бумаг имеют свою ценность, и в случае необходимости за них можно получить вознаграждение в денежном или материальном эквиваленте.
Теперь о безналичных средствах, которые тоже входят в категорию фиата. Но фиатные деньги этого формата — это максимально яркий представитель современного мира, так как они не являются чем-то реальным в полном смысле этого слова. Безналичные средства хранятся на банковском счету, а чтобы пользоваться ими, нужна карточка или электронный счет. Они предназначены для того, чтобы использовать уже имеющиеся на банковском счету деньги, но не держа их в руках, а используя безналичные расчеты.
Эти финансы используются на протяжении пары десятков лет и имеют следующие характеристики:
- Средства хранятся на электронном носителе, которым может выступать карточка или банковский счет;
- Деньги этого типа должны приниматься для платежей разными организациями, а не использоваться исключительно тем банком, который их выпустил;
- Финансы должны быть произведены в том же количестве, что и сумма, которая была направлена человеком в банк.
Карты, которыми пользуются люди, являются многоразовыми. Причем они могут быть платежными и кредитными. Если платежные позволяют пользоваться только теми средствами, которые уже есть на счету у человека, то кредитная позволяет занимать деньги под определенные проценты, после чего средства надо будет вернуть.
Самые популярные фиатные валюты в мире:
- Доллар США. Это законное платежное средство, но в обороте есть только банкноты достоинством 1, 2, 5, 10, 20, 50, 100, 500, 1000, 5000 и 10 000 долларов. Причем монеты разных видов и годов выпуска. В том числе имеют ценность банкноты, изготовленные до 1928 года.
- Евро. В обращении на данный момент находятся банкноты семи номиналов: 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Все они имеют единое тематическое и стилевое решение. В зависимости от номинала они различаются размерами и цветовой гаммой. Изображения на деньгах отражают эпохи и архитектурные стили Европы.
- Фунт стерлингов — валюта Великобритании. Стоит отметить, что стерлинги раньше изготавливали из серебра, а купюры появились только в конце семнадцатого века.
Топ-10 мировых валют по отношению к доллару:
ПОЗИЦИЯ ОБОЗНАЧЕНИЕ ВАЛЮТЫ НАЗВАНИЕ ВАЛЮТЫ РЕГИОН КУРС К ДОЛЛАРУ США 1 KWD Кувейтский динар Ближний Восток 0,3 KWD 2 BHD Бахрейнский динар Ближний Восток 0,38 BHD 3 OMR Оманский риал Ближний Восток 0,38 OMR 4 JOD Иорданский динар Ближний Восток 0,71 JOD 5 GBP Британский фунт стерлингов Европа 0,74 GBP 6 EUR Евро Европа 0,83 EUR 7 CHF Швейцарский франк Европа 0,98 CHF 8 BMD Бермудский доллар Северная Америка 1 BMD 9 BSD Багамский Доллар Северная Америка 1 BSD 10 PAB Панамский бальбоа Северная Америка 1 PAB 
Из чего складывается стоимость денег?
Фиатная форма денег является необеспеченной. Что это значит? Дело в том, что за фиатом не стоит какой-либо драгоценный металл или золото (т. е. не обеспечивает его). Фиатные необеспеченные активы – это альтернатива так называемой обеспеченной валюте.
Если раньше каждая купюра могла обмениваться на соответствующее количество золота, то фиатная валюта держится только на доверии жителей государства. То есть если правительство утверждает, что это – официальное и законное средство для платежей в границах его государственной территории, то граждане просто обязаны подчиниться этому. Фактически вся ценность фиата определена властью. Фиатный курс зависит от текущей экономической обстановки в стране. Поэтому любое глобальное и даже небольшое событие способно повлечь за собой обвал стоимости, обесценивание. Подобные вещи убивают доверие людей к подобным деньгам.
Цена фиатной валюты зависит от того, на что ее можно потратить. Сами по себе наличные деньги – это просто бумага. Важность имеет ее номинал.
Ненадёжность фидуциарных денег
После отказа от золотого стандарта единственным обеспечением фидуциарных денег стало платежное обязательство должников, которое является тем же долгом: его ценность заключается не в существующих экономических активах, а в производстве и будущих доходах от него.
Выпуск денег под обеспечение будущего долга -это тупик, поскольку ни одна экономика мира не потянет выплату огромных процентов без девальвации своей валюты, что, в свою очередь, делает невозможным постоянный экономический рост.
Нынешний финансовый кризис во многом обусловлен так называемым пузырем на рынке недвижимости, который был вызван предоставлением огромного количества ипотечных кредитов под залог недвижимости. С одной стороны, рыночная стоимость этой недвижимости снизилась, а с другой — обеспечение денег долговым обязательством стало причиной высоких процентных ставок. Поэтому имеющихся в обращении денег недостаточно, чтобы гарантировать погашение долга и выплату процентов по кредиту. Решить эту проблему может лишь инфляция, которая понизит стоимость денег, а также постоянное наращивание производства, способное обеспечить прибавочную стоимость, необходимую для выплаты процентов.
Добиться равновесия эта система может только в том случае, если увеличение долга будет прямо пропорционально росту производства. В то же время, чтобы изъять необходимые для его оплаты деньги, нужно придерживаться политики ограничения расходов, которая неизбежно ведет к сокращению производства и потребления. Выход из этой ситуации многие эксперты видят только в радикальном преобразовании финансовой системы: введении валюты, обеспеченной имеющимся (а не ожидаемым) богатством, и создании рынка, где спрос и предложение были бы уравновешены. Кроме того, тяжким бременем для экономики многих стран является высокая цена на нефть, поэтому поиск альтернативных источников энергии рассматривают как еще одно возможное решение проблемы. Осуществление всех этих преобразований требует полной реструктуризации политической и экономической систем и подразумевает частичную передачу суверенитета посредством подписания надгосударственных соглашений.
Где можно обменять фиатные деньги на криптовалюту?
Сделать обмен можно на криптовалютной бирже. Важно выбрать надежную площадку, которая работает с нужной валютой (с рублем, долларом, гривной и т. п.). Как же выбрать безопасную биржу для обмена? Прежде всего нужна платформа с внушительным денежным оборотом. Это означает, что она популярна и, соответственно, вызывает доверие у людей.
Вот несколько лучших и безопасных криптобирж, поддерживающих множество фиатных пар, где можно обменять фиат на криптовалюту:
- Binance. Это мировой лидер среди конкурентов. Преимущества Binance – это низкие комиссии, поддержка банковских переводов в рублях.
- Bittrex. Биржа с высоким уровнем безопасности. Вывести средства разрешается только после полной верификации учетной записи.
- EXMO. Биржа с большими оборотами, поддерживает вывод в множестве мировых валют, в том числе в рублях.
- Kraken. У платформы есть собственное мобильное приложение. Постоянным пользователям Kraken предлагает приятный бонус – чем больше обороты, тем меньшую комиссию надо платить за проведенные сделки.
- Io. Биржа не берет комиссию за ввод средств посредством банковского перевода.
- Poloniex. На бирже сильная защита учетной записи, однако наблюдаются частые заморозки счетов пользователей.
- Yobit. Отличается наибольшим количеством валютных пар, в т. ч. с рублем. Но обороты Yobit маленькие. Судя по отзывам, площадка необоснованно блокирует учетные записи, а техническая поддержка никак не решает вопросы пользователей.
- Bitfinex. Для вывода также нужна полная верификация. Площадка поддерживает работу на русском языке.
Отличия фиатных денег от криптовалют
Криптовалюты — альтернативное платежное средство, которое, как и фиат, ничем не обеспечено.
Чем они отличаются?
- Технология
В основу каждой цифровой монеты заложена технология Блокчейн. Суть работы сети Blockchain заключается в создании распределенной базы данных, которая не управляется государствами или какими-либо учреждениями.
Систему Блокчейн нельзя отключить, удалить из сети или изменить. Для этого бы потребовались большие вычислительные возможности и доступ к ПК миллионов пользователей, находящихся в разных уголках мира.
За криптовалютами ведущие технологии будущего, которые могут улучшить качество и изменить принцип работы многих корпораций, распространив правило децентрализации и безопасных сделок на смарт-контрактах.
Фиатные деньги не обеспечены перспективной технологией или ее альтернативой, но их поддерживают все государства мира, а также центральные банки, что дает им надежность и стабильность.
- Принцип управления
Системой Блокчейн нельзя управлять, она работает автономно и не требует за это платить.
Над фиатной валютой контроль полностью находится у государств.
- Выпуск фиатных денег и криптовалют
Фидуциарные средства обращения существуют как в электронном виде, так и в бумажном. У криптовалют нет бумажной версии.
Это может помешать масштабируемости платежного инструмента, хотя многие магазины и предприятия принимают за оплату своих товаров/услуг разные варианты электронных платежных систем (Qiwi, WebMoney, Yandex Money и др.), в том числе и криптовалюты.
- Эмиссия фиатных денег и криптовалют
У фиатной валюты есть свои единые центры эмиссии. Это центральные банки государств.
Объем выпуска фиата не ограничен, и это основная причина нарастающей инфляции.
У криптовалют нет эмиссионного центра, который может безгранично выпускать криптоденьги. Эмиссия криптовалют ограничена.
Разработчики закладывают в код Блокчейн правило ограниченной эмиссии, которое нельзя потом изменить. Например, в криптовалюте Bitcoin эмиссия составляет всего 21 000 000 монет. Больше этого количества BTC выпускаться никогда не будет. Этим полностью решается проблема инфляции платежного средства. Биткоин может только дорожать.
Многие криптовалюты разработаны так, что не все монеты сразу попадают в обращение рынка и пользователей (основа алгоритма Proof-of-Work). Пример: Bitcoin, Ethereum, Bitcoin Cash, Monero.
Новые монеты добываются майнерами специальным оборудованием. Они создают новые блоки цепи Блокчейн и обрабатывают транзакции, обслуживая сеть и помогая ей функционировать. За это они получают награду в виде криптовалюты.
Сможет ли заменить биткоин фиатные деньги?
По мнениям экспертов, фиат постепенно уходит, поскольку он изжил себя. А на замену подоспела криптовалюта – цифровые деньги. Это целая универсальная система, базированная на блокчейне. Недаром появление на свет цифровых денег получило громкое название «финансовая революция». Финансовый мир с тех пор делится не только на «фиат» и «нефиат» а еще и на криптовалюту.
К проблемам, из-за которых фиат обесценивается, относятся, к примеру, крушение системы золотого стандарта, разочарование граждан государства в инвестировании. Кроме того, многие страны буквально существуют в долг, который в разы больше, чем их собственный бюджет. Фактически, такие страны являются банкротами, как и их фиаты. Например, государственный долг Японии составляет 250 процентов от собственного ВВП.
Биткоин – это самая первая цифровая платежная система. Она использует собственную монету (которая получила аналогичное название – биткоин) и ведет работу через собственную сеть, оснащенную защитой. Биткоин позволяет проводить транзакции от пользователя к пользователю напрямую, т. е. без посредника в виде банка. Благодаря этому сохраняется полная анонимность.
Но сможет ли биткоин полностью заменить фиатные деньги? Дать точный ответ на подобный вопрос пока нельзя. Биткоин (Bitcoin, BTC) сейчас проживает только начальный этап развития. И неизвестно, как он справится с множеством проблем, ждущих его впереди. Несмотря на то, что биткоином разрешено расплачиваться в большом количестве магазинов или сервисов, получить всеобщее признание цифровая монета пока не может. По мнению крупных мировых инвесторов, у биткоина есть реальные шансы стать как минимум единой валютой Интернета.
Как заметил биткоиновый миллиардер и сооснователь криптобиржи «Gemini» Тайлер Винклвосс (Tyler Winklevoss), биткоин отличается от привычных для нас денег тем, что в этом случае человек доверяет математике, а не центральным банкам.
Если рассматривать «плюсы» и «минусы» криптовалюты в целом, то в качестве достоинств цифровых монет можно выделить следующие пункты:
- Технически криптовалюту невозможно подделать.
- Независимость от инфляции. Эмиссия многих известных криптовалют имеет границу. Например, для биткоина это 21 миллион монет.
- Нет единого централизованного сервера. Это означает, что система не может быть взломана, а миллионы пользователей не потеряют свои средства. Децентрализация – это ключевая основа криптовалюты. Копии блокчейна хранятся на огромном количестве компьютеров по всей планете. Внести даже малейшие изменения в блочную цепочку без согласия большинства нельзя.
- Государство и банки не могут подчинить себе криптовалюту. Несмотря на неоднократные попытки, все они провалились. Факт того, что крипта никуда не привязана, спасет ее положение в любой ситуации. Даже если случится всемирный дефолт.
- Все проводимые операции имеют полную прозрачность. Сведения о совершенных платежах хранятся в блокчейне. Их вправе просмотреть любой желающий.
- Практически полная анонимность. Прозрачность платежных операций вовсе не позволяет «вычислить» владельца цифрового кошелька. Для пользования криптой не нужны конфиденциальные данные человека, в т. ч. паспортные.
Конечно, не лишены цифровые деньги и недостатков. Среди них:
- Зависимость ценности цифровой монеты от спроса на нее. Это влечет за собой высокую волатильность и нестабильный курс. Фактически в случае с криптой ничего нельзя спрогнозировать или предугадать.
- Легко лишиться доступа к цифровому кошельку. Если потерять пароль, секретное слово и ключ восстановления, то, к сожалению, лежащие там деньги не удастся вернуть практически никому.
- Нельзя отменить ошибочно проведенную операцию и вернуть цифровые монеты обратно.
Преимущества и недостатки фиатных денег
Фиатные валюты на данное время имеют также ряд несравнимых плюсов, которые позволяют доминировать им среди современного общества. Вот основные из них.
Низкая волатильность курса
Главным преимуществом фиатных денег является низкая волатильность. Если сравнивать фиатный доллар США с криптовалютой Биткоин, то разница в изменении их ежедневной стоимости будет значительной.
Bitcoin может кардинально поменять свой курс всего за 1 час, повысившись или понизившись в цене на 10-15% из-за новостей в СМИ или манипуляций трейдеров, которые называются эффект «дампинга и пампинга».
USD на протяжении многих лет остается стабилен, именно поэтому его до сих пор предпочитают использовать государства мира и принимать как основное средство оплаты за услуги/товары корпораций.
Криптовалюты даже несмотря на их ведущею технологию будущего большая часть населения пока что обходит стороной.
Потеря банковского счета или карточки еще не значит потерять средства на депозите
В мире криптовалют часто происходят такие случаи, когда пользователь теряет номер или пароль от своего криптовалютного счета. Если это все же произошло, то все ваши цифровые накопления будут утеряны, так как восстановить доступ к кошельку будет просто невозможно. Единственный способ — вспомнить пароль и номер счета.
В случае использования фиатных денег, когда вы храните свои сбережения на банковских депозитах или каких-либо платежных системах, вы всегда сможете восстановить доступ к вашим счетам.
Операции по переводу фиата имеют функцию возврата
Главным отличительным свойством криптовалютных сделок является отсутствие возврата, совершив когда-либо перевод, вы не сможете отменить его и вернуть себе средства на счет. Для многих пользователей это является большой проблемой, так как часто человек допускает ошибки в написании криптоадреса, на который он хочет отправить цифровые монеты.
В случае перевода фиатных валют, можно потребовать у организации, совершившую операцию перевода, возврат средств обратно себе на счет. Таким образом, появляется некая гарантия того, что даже в случае ошибки или какой-либо другой проблемы вы всегда сможете вернуть свои деньги.
Минусов у фиатных денег также предостаточно, давайте разберемся в некоторых из них
Возможность блокировки счета. Государство на своих правах может легко потребовать у банка или другой коммерческой организации заблокировать (заморозить) счет человека по какой-либо причине (к примеру, за постоянные «подозрительные» микроплатежи, регулярно приходящие на счет пользователю), либо взимать средства за несвоевременную неуплату налогов, штрафов без разрешения владельца депозита.
Криптовалюты же не облагаются налогом и ваши цифровые счета никто не вправе заблокировать, только вы можете распоряжаться ими как пожелаете.
Плохая устойчивость к кризисам. Постоянный выпуск новых фиатных валют, снижение доверия к власти со стороны граждан различных стран, а также множество других факторов постоянно приводят к инфляции средств.
Недостатки и достоинства фиатной валюты
Достоинствами фиатных денежных средств являются:
- Относительно низкая волатильность.
- Большая востребованность и повсеместность. Фиат принимают буквально везде.
- Если потеряется физический носитель (пластиковая карта), то деньги не пропадут – они, как и прежде, останутся лежать в банке.
- При совершении ошибочных операций по счету есть возможность вернуть деньги.
Если говорить о минусах фиатных денег, то к ним относятся:
- Фиат подвержен инфляции. Ценность фиатной валюты имеет тенденцию к снижению.
- Рост госдолга из-за беспрепятственной эмиссии новых денег.
- Частые случаи подделок. Мошенники настолько продвинулись в плане подделки денег, что даже современные защитные методы не всегда эффективны.
- Нет обеспечения каким-либо реальным активом.
- Как еще одну проблему выделяют и то, что бумажные купюры со временем изнашиваются. Конечно, с постепенным переходом на электронный банкинг люди будут сталкиваться с этим реже.
Вопросы и ответы
Что такое фиатный счет?
Фиатный счет – это счет, на котором в банке или ином финансовом учреждении хранится валюта. Сейчас фиат более чем на 90 процентов состоит из электронных денег, лежащих на банковских счетах.Что такое фиатные деньги?
Это привычные для нас деньги, которые мы носим в кошельке или на пластиковой карте, держим на счетах в банках. Эта денежная форма выпускается государством для своих жителей и по закону является официальным платежным средством на его территории. У каждой страны собственные денежные знаки. Поскольку фиат не привязывается к какому-либо активу (например, к золоту), его использование основано только на доверии. То есть мы, пользуясь выпускаемыми деньгами, доверяем государству в том, что они имеют ценность.
Фиат vs криптовалюты
Криптовалюты появились в нашей жизни относительно недавно – в 2009 году, и первым был биткоин. Дальше последовали Лайткоин, Ethereum и множество других. В целом, сегодня в обращении находятся больше полторы тысячи наименований цифровых монет. Большая часть из них — это проекты, которые практически не подают признаков жизни.
Полное описание того, что такое криптовалюта можно почитать здесь, а потому больше остановимся на общих чертах и различиях между фиатом и цифровыми монетами.
И фиатные и нефиатные деньги используются для таких целей:
- оплата товаров и услуг;
- выдача в долг, кредитование;
- инвестирование;
- накопления;
- обмен на биржах.
— Фиат – это законное средство оплаты, которое таковым признало государство.
— Криптовалюты в настоящее время не являются законным платежным средством. Более того, регуляторы большинства стран до сих пор раздумывают с какой стороны подступиться к ним и чем их считать: валютой, ценными бумагами или товаром.
- Фиатные деньги имеют физическое выражение – бумажные банкноты.
- Криптовалюты работают на блокчейне, существуют только в цифровом мире и физического эквивалента не имеют.
— Фиатная валюта для каждой страны преимущественно своя и ее выпускает (печатает) государство.
— Криптовалюты – это глобальные, децентрализованные валюты, которые добываются преимущественно с помощью майнинга. Для них не существует географических или политических границ. Первая и на сегодня самая крупная цифровая валюта – bitcoin.
- Фиатные валюты подвержены инфляции и могут со временем обесцениться, поскольку их эмиссия не ограничивается никакими рамками.
- Цифровые валюты чаще всего имеют потолок выпуска. К примеру, у биткоина будет выпущено всего 21 миллион монет. А потому их ценность со временем будет только увеличиваться, и инфляция этим монетам не грозит.
— За фиатными валютами стоят крупные финансовые учреждения. Чтобы получить или отправить деньги, мы используем банки – они и являются посредниками между нами и фиатом. Напрямую передать средства другому пользователю мы не можем. Единственный вариант – наличными из рук в руки.
— В то же время криптовалюты мы отправляем напрямую получателю – здесь посредники не нужны. В этом есть как свои плюсы, так и минусы. Отправляя фиат недобросовестному получателю, мы всегда можем обраться в банк и, если докажем, что адресат мошенник, велика вероятность, что деньги нам вернут. То же касается случаев, когда мы по ошибке отправляем деньги на неверный счет.
В случае с криптовалютными системами такого не будет. Здесь транзакции необратимы, посредников нет, и мы можем полагаться только на честное слово получателя и на свою внимательность.
- Фиатные валюты хранятся на счетах в финансовых учреждениях, которые и отвечают за их сохранность. Как вариант, если не доверяем сторонним лицам, можно хранить в банке (трехлитровой) или под матрасом, а если со всеми предосторожностями – то в сейфе.
- Для криптовалют мы самостоятельно создаем кошельки – на компьютере, в интернете, используем аппаратные устройства для хранения, и сами отвечаем (в большинстве случаев) за обеспечение безопасности своих цифровых монет.
Обменять фиат на цифровые валюты и обратно можно с помощью криптовалютных бирж, а также специализированных обменных сервисов. Среди популярных торговых площадок, работающих с фиатом выделим такие:
- Bitfinex;
- Kraken;
- Bitstamp;
- Gemini;
- Livecoin.
Заменит ли биткоин фиатные деньги?
Сегодня ответить на этот вопрос однозначно сложно. Ясно одно – в 2018 году этого точно не произойдет. Биткоин пока находится на начальной стадии своего развития, ему предстоит решить еще множество проблем, как- то скорость проведения транзакций, масштабируемость, высокая волатильность.
Биткоин сегодня хотя и принимают к оплате многие магазины и сервисы, все же до повсеместного признания BTC еще очень далеко.
Тем не менее такие видные деятели современного бизнеса как Джек Дорси, глава Twitter, а также сооснователь корпорации Apple, Стив Возняк выражают надежду, что в ближайшее десятилетие биткоин имеет все шансы стать если не единственным мировым платежным средством, то родной валютой интернета точно.