Как узнать одобрят ли ипотеку

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Для многих семей ипотечное кредитование – единственный возможный вариант улучшить жилищные условия здесь и сейчас. Несмотря на то, что кредиты на недвижимость стали обыденной практикой, заемщиков тревожат сомнения и опасения, мешающие решить вопрос с жильем, — согласится ли банк выдать ипотеку и на каких условиях?

В прошлом единственным способом узнать, одобрят ли ипотеку, было непосредственное обращение в отделение банка, ожидание очереди и консультация со специалистом. Иногда приходилось тратить целый день, чтобы получить в итоге не очень выгодное предложение или даже отказ. У каждой кредитной организации собственные требования к заемщикам, поэтому, не получив кредит в одной, можно пойти в другую.

Перспектива ходить от банка к банку, тратить время и нервы не добавляет решимости заниматься ипотекой. Однако современные сервисы позволяют прощупать почву без визита в офис кредитной организации. В «Росбанк Дом» можно получить предварительное онлайн-одобрение кредита, не выходя из дома узнать, дадут ли ипотеку и на каких условиях. Нужно заполнить анкету и отправить ее через сервис «Росбанк Дом Экспресс», и банк даст ответ в течение 10 минут.

Подача заявки на кредит

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

Для кредитования ИЖС от 3,50% **

Для кредитования иной жилой недвижимости от 3,60% **

Первоначальный взнос от 20% ***

Чтобы получить предварительное одобрение, требуется выполнить следующие шаги:

зарегистрироваться на сайте банка, указав ФИО и контактные данные;

заполнить анкету-заявление, которую потом можно приложить к пакету документов;

дождаться решения по кредиту и узнать, какую сумму он готов предоставить;

документально подтвердить указанные ранее данные — загрузить скан-копии страниц паспорта, справки о доходах, трудовой книжки.

С помощью сервиса «Росбанк Дом Экспресс» можно мгновенно узнать, какую ипотеку одобрят, оценить финансовые возможности, сравнить условия программы с предложениями других банков.

Требования к заемщикам

Кредитные организации предъявляют к клиентам следующие требования:

постоянный стабильный доход, платежеспособность, возможность погашать кредит в соответствии с графиком;

хорошая кредитная история – сведения о том, что заемщик уже обращался в другой банк и своевременно и в полной мере погасил задолженность.

Помимо общих условий каждая банковская организация имеет критерии, влияющие на решение. К внутренним требованиям могут относиться:

непрерывный рабочий стаж (2-3 года на одном месте);

высшее образование, востребованная профессия, работа по специальности;

наличие созаемщиков и поручителей;

отсутствие маленьких детей – может стать дополнительным критерием в пользу кандидатуры заемщика;

объем уже имеющейся долговой нагрузки (в норме – один-два небольших займа или пара кредитных карт);

открытие стартапа – может понизить шансы на получение ипотеки;

наличие дополнительной недвижимости делает заемщика благонадежным в глазах банка;

плюсом будет высокий доход остальных членов семьи.

Сроки рассмотрения заявки по ипотеке

Онлайн-сервисы банков позволяют получить предварительное решение в течение 10 минут. После того как кредитная организация проанализирует первичную предоставленную клиентом информацию, она назначает встречу в офисе для предоставления документов (или просит отправить их так же через Интернет).

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

От стоимости залоговой недвижимости До 90% **

Не выходя из дома За 1 день

Далее банк проводит более тщательную проверку заемщика:

подробно анализирует кредитную историю;

рассчитывает финансовые возможности клиента с учетом дохода и долговой нагрузки;

проверяет созаемщиков на соответствие внутренним требованиям.

По итогу второй проверки банк готов предложить конкретную программу и озвучить возможные условия. На подготовку предложения может уйти 1-2 дня.

Возможные причины отказа в ипотеке:

несоответствие заемщика требованиям (возрастные ограничения, маленький трудовой стаж, недостаточный доход);

плохая кредитная история, наличие долгов и просрочек;

ошибки в документах (справки должны быть установленной формы);

неудовлетворительное состояние здоровья заемщика;

невысокая ликвидность объекта недвижимости.

Подробную информацию о получении кредита на жилье и о том, дадут ли ипотеку, можно узнать у сотрудников «Росбанк Дом».

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история – не приговор. Есть несколько действенных способов улучшить ее перед обращением в банк. Рассматриваем их в статье и даем советы, как еще можно повысить шансы на получение ипотеки.

Одобрит ли банк ипотеку при плохой кредитной истории

Однозначного ответа на этот вопрос нет — все зависит от банка и конкретной ситуации, но отчаиваться не стоит. Даже если у вас плохая кредитная история — шанс получить ипотеку все равно существует, и на это есть разумные причины. Вот они:

1. Ипотека — это залоговый кредит. Она обеспечена недвижимостью, которую клиент покупает с привлечением банковских средств. Если что-то пойдет не так, квартира достанется банку, а это — ликвидный актив.
2. Некоторые банки не ставят ограничений по выдаче ипотеки для клиентов с плохой кредитной историей, но выдают заем только на определенных условиях. Например, увеличивают сумму первоначального взноса, повышают процентную ставку или в обязательном порядке просят оформить страховку.
3. Для клиентов с подтвержденным высоким доходом и постоянным трудоустройством шансы взять ипотеку даже с плохой кредитной историей высоки. Банк в большей степени интересует настоящее клиента, а не его прошлое. Если сегодня у вас есть стабильная работа и регулярный заработок, опасаться отказа не стоит.

Каждый банк по-своему анализирует анкету заемщика, именно поэтому одно финансовое учреждение может отказать в займе, а другое одобрить. Если вам отказали, это вовсе не означает, что всему виной плохая кредитная история, причины могут быть разные, и банк имеет право не сообщать о них.

Что такое кредитная история

Петр решил купить квартиру в ипотеку. Но есть причины опасаться, что банк откажет. Петр слышал, что в случае отказа шансы получить кредит в будущем станут еще меньше. Как оценить вероятность получения ипотеки до обращения в банк?

Имеет смысл пойти тем же путем, которым воспользуется банк. В оценке потенциального заемщика один из главных факторов одобрения ипотеки – кредитная история.

Какой бы ни была выбранная ипотечная программа – льготная, с господдержкой или на общих условиях – финансовый бэкграунд заемщика играет ключевую роль. Первое, что сделает банк – проверит информацию в

Петр и сам может запросить информацию. Для начала нужно обратиться в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» на « Госуслугах » или направить запрос через сайт Центробанка .

В ответ пришлют список БКИ. Компании аккумулируют информацию обо всех кредитах, которые гражданин когда-либо брал. Есть несколько крупнейших БКИ – «Национальное бюро кредитных историй», «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Скоринг Бюро», «Объединенное Кредитное бюро» и некоторые другие.

Получив список, можно переходить на сайты организаций и делать запросы. Услуга бесплатная, если пользоваться ею не чаще двух раз в год. Ответ дают сразу. Если окажется, что кредитная история плохая, с ипотекой лучше повременить.

Иногда информация в базах бюро обновляется с задержкой. Если вы погасили долг в прошлом месяце, не исключено, что в базе данных БКИ он все еще будет числиться непогашенным.

Иногда в базе может оказаться и вовсе недостоверная информация. Именно так получилось у Петра.

Несколько месяцев назад мошенники оформили на Петра кредит. Он предъявил банку иск с требованием признать договор на заем недействительным. Требования удовлетворили. Но на сайте бюро ничего не изменилось.

Ситуация неприятная, но поправимая. Если это ваш случай и на сайте БКИ «висит» задолженность, к которой вы не имеете отношения, обратитесь в соответствующую финансовую организацию. Потребуйте предоставить документы, опровергающие информацию о долге, и передайте их в бюро. Петр сделал именно так; данные обновились.

Как очистить или удалить кредитную историю

Что портит кредитную историю

К счастью, таких факторов немного. Вот что негативно влияет на финансовый бэкграунд:

1. За вами прямо сейчас числятся непогашенные займы перед банками или Вы отказались от ипотеки в прошлом. Взяли заем на жилье и не выполнили условий. В таком случае новый запрос на ипотеку могут не одобрить.
2. Брали другие виды займов и не вносили платежи по графику. Грубым нарушением считается просрочка от 5 дней.
3. В вашей истории есть обращения в банки и отказы в выдаче кредитов – причем многочисленные.
4. Есть решение суда о принудительном погашении долга перед кредитными организациями.

Если ни в одном пункте вы не узнали себя – поздравляем! История, судя по всему, в порядке.

Предположим, долги, которые есть прямо сейчас, вы погасили. Что делать со всем остальным? С плохой кредитной историей получить ипотеку шансов мало.

Как изменить данные в БКИ

Информация в бюро может быть обновлена. Вопрос лишь в том, сколько времени на это потребуется.

Есть несколько способов повысить доверие банков к вам как к потенциальному заемщику.

• Взять потребительский кредит и выплатить заем строго по графику. Не старайтесь как можно быстрее полностью погасить кредит. Цель – продемонстрировать банку вашу исключительную пунктуальность.
• Программа«Кредитный доктор»от Совкомбанка длительностью до 1 года. Предусматривает целый набор опций – от подключения страховых программ по защите имущества и здоровья на первом этапе до получения денег на карту и выдачи крупного кредита наличными в качестве финального шага.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

• Открыть кредитную карту. Кредитки выдает большинство банков. Оформить услугу зачастую можно и онлайн. Не страшно, что лимит доступных средств будет совсем небольшим. Куда важнее показать, что вы своевременно гасите задолженность.
• Рефинансировать кредит или сделать реструктуризацию. Такой способ подойдет, если у вас открыт кредит, с обязательствами по которому вы не справляетесь. Попробуйте обратиться в другие банки. Возможно, предложат программу с уменьшением размера ежемесячного платежа и увеличением срока займа.

• Депозит в банке . Когда вы готовитесь к покупке квартиры в ипотеку, то деньги на первоначальный взнос уже могут быть припасены. Хорошую сумму наличных накоплений можно положить в банк на депозит.

Если сумма равна 30% от стоимости жилья и выше, банки становятся лояльнее. Если накоплений нет, то, возможно, вам есть что продать? К примеру, бабушкину квартиру в пригороде.

Выручку можно пустить на первоначальный взнос, но сначала – положить на депозит. Так банк убедится, что вы финансово состоятельны.

• Покупать товары в рассрочку.Один из самых удобных способов – карта«Халва» с подпиской «Халва. Десятка».Период рассрочки на товары в 250 000 магазинах-партнерах достигает 10 месяцев.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Данные в БКИ обновятся в срок от 2 месяцев. После этого ваш статус надежного заемщика окрепнет. Прежде чем идти в банк, запросите в бюро свежую информацию, чтобы убедиться, что долгов не осталось и все успешно погашенные кредиты отражены в

В студенчестве Петр взял кредит в банке и не платил по договору. Прошло более 10 лет. Ошибки молодости повлияют на доверие банка сегодня?

К счастью, не все так строго. Данные о заемщиках хранятся в базах БКИ всего 10-15 лет, а потом автоматически обнуляются. Переживать о том, что «темное прошлое» повлияет на выдачу кредита, не стоит. Вопрос о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, снимется сам собой.

Но у монеты две стороны. Если полтора десятилетия лет назад вы исправно выплатили ипотеку, использовать эту информацию как козырь сейчас уже не получится. В конце концов, за это время многое в вашей жизни могло измениться. В том числе и финансовое положение.

Какие нужны документы для оформления ипотеки

Другие способы получить ипотеку с плохой кредитной историей

Предположим, у вас в « анамнезе » что-то совсем крамольное. Например, просроченный ипотечный кредит в прошлом. Заем на квартиру больше никогда не дадут?

Шансы на получение ипотеки с плохой кредитной историей все равно есть. Особенно, если у вас солидная зарплата (что будет отражено в справке 2-НДФЛ) и круглая сумма, припасенная на первоначальный взнос.

Также вместе с вами на кредит может « подписаться » созаемщик или поручитель. Наконец, можно заложить имеющуюся недвижимость. Тогда вероятность, что ипотеку одобрят, вырастет. Но процентная ставка для вас будет несколько выше.

Узнайте, под какой процент вам дадут ипотеку прямо сейчас. Рассчитать стоимость кредита на жилье можно с помощью калькулятора на сайте Совкомбанка.

Что если вы никогда не брали кредитов? В таком случае при анализе вашей платежеспособности банк будет опираться на другие факторы. Например, размер ежемесячного заработка, сумму первоначального взноса, возраст. Но это уже совсем другая история.

Надеемся, в этой статье вы нашли ответ на свой вопрос!

Все цены и предложения актуальны на момент публикации статьи.

Кредитная история: что это, и как влияет на ипотеку

Кредитная история — это информация о кредитах : тех, которые вы брали лично, и тех, в которых выступали созаемщиком или поручителем. В ней хранится информация где, когда и сколько денег вы брали, добросовестно ли платили.

Состоит из четырех частей:

1. Титульная часть

Содержит личные данные: фамилию, имя и отчество, дату рождения, номер паспорта, ИНН, СНИЛС.

2. Основная часть

Содержит информацию о закрытых и действующих кредитах: о сроках погашения, просрочках, если они были. Здесь также может храниться информация о взысканиях по алиментам и долгам по коммунальным платежам и услугам сотовой связи.

3. Закрытая часть

Содержит информацию об организациях, которые выдавали вам кредиты или займы. Здесь также будут сведения об организациях, которые с вашего согласия запрашивали отчет о вашей кредитной истории. Если ваши задолженности передавалась кому-то, то это также будет отражено в закрытой части.

4. Информационная часть

Содержит информацию об обращениях за кредитами: тех, которые вы получили и тех, в которых вам отказали. Причины отказа также доступны для просмотра в этом разделе. Здесь также отмечаются «признаки неисполнения обязательств»: например, две просрочки по выплатам подряд за четыре месяца.

Как кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку

Влияет ли кредитная история на одобрение ипотеки? Да, кредитная история — основной фактор, который влияет на решение банка о выдаче ипотечного кредита, а также на сумму, которую банк готов дать. Работает это так.

Когда вы хотите взять кредит, банк проверяет вашу кредитную историю: как вы платили по кредитам в прошлом, в том числе другим банкам. Например, если у вас были просрочки по выплатам, банк может отказать в кредите.

Учитывают длительность просрочек. Например, из-за нескольких просрочек в 3-5 дней вам вряд ли откажут в ипотеке, а длительные просрочки повышают вероятность отказа.

Чтобы повысить шансы ее получить, проверьте вашу кредитную историю. Во-первых, в ней могут быть ошибки, которые можно исправить. Во-вторых, кредитную историю можно улучшить.

Как проверить свою кредитную историю?

Это можно сделать онлайн или через Госуслуги.

Как проверить кредитную историю онлайн через БКИ

Это можно сделать на сайтах бюро кредитных историй (БКИ). Для примера рассмотрим сервис «Кредитная история онлайн».

Как он работает? Создайте личный кабинет на портале, укажите логин и пароль для входа, заполните персональные данные.

Далее подтвердите свою личность. Это нужно, чтобы сведения о ваших кредитах не попали в третьи руки. Подтвердить личность можно в офисе Бюро Кредитных Историй или через Госуслуги.

Подтверждение личности через Госуслуги:

1. В личном кабинете сервиса «Кредитная история онлайн» выберите подтверждение личности «Через Госуслуги (ЕСИА)».
2. В открывшемся окне на сайте Госуслуг введите логин и пароль для входа в Госуслуги.
3. Нажмите кнопку «Подтвердить».

Когда личность подтверждена, вы сможете запросить кредитную историю через онлайн-сервис. Обратите внимание, что запрашивать ее можно только два раза в год.

Кроме этого, существуют другие БКИ. Их сайты работают по схожему принципу. Вот некоторые из них:

• Национальное бюро кредитных историй.
• Объединенное кредитное бюро.

Как посмотреть кредитную историю на Госуслугах

Через Госуслуги можно определить, в каком конкретно бюро кредитных историй хранится ваша история, так как ее могут хранить сразу несколько БКИ.

1. Выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории», нажмите «Начать».
2. На открывшейся странице проверьте точность персональных данных. Они заполнены автоматически из вашего профиля.
3. Отправьте запрос. Банк России направит ответ в ваш личный кабинет в течение дня.
4. Откройте полученный ответ, выберите нужное БКИ из списка и перейдите на его сайт.

Далее действуйте, как описано выше: зарегистрируйтесь на сайте БКИ и запросите кредитную историю.

Как взять ипотеку, если кредитная история плохая? Можно исправить в ней ошибки и улучшить ее. Рассказываем, как это сделать.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

В кредитных историях бывают ошибки: например, сведения о просрочках, которых на самом деле не было. Чтобы исправить неточные данные, напишите заявление с просьбой исправить кредитную историю. Направьте его в бюро кредитных историй, которое хранит вашу историю. Полезно иметь квитанции об оплатах по кредитам, справки о погашении кредитов — любые документы, которые подтверждают вашу правоту.

Заявление можно подать лично или отправить почтой, заверив у нотариуса. Ответ с результатами придет в течение 30 дней с даты подачи заявления. БКИ запросит информацию у банка, который предоставил неточные сведения. Если банк подтвердит наличие ошибки, кредитную историю исправят. Если нет, то оспорить результаты проверки можно через суд.

В суд придется обращаться и в случае, если банк, который направил в БКИ неверные сведения, уже ликвидирован. Решение суда направляют в БКИ с требованием внести изменения.

Важно: если кредитная история находится в разных бюро, то исправлять ошибки придется везде.

Перед тем, как писать заявление на исправление кредитной истории, убедитесь, что в нем действительно ошибка. Исправить можно только данные, которые не соответствуют действительности. Достоверную информацию удалить нельзя.

Важно: в интернете встречаются предложения улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. Не доверяйте услугам таких посредников.

Как улучшить кредитную историю

Что делать, если в вашей кредитной истории слабые места — просрочки по выплатам кредитов, судебные разбирательства с банками, отказы по кредитам? Вот 4 способа улучшить ее.

1. Вовремя оплачивайте коммунальные платежи и счета за телефон: должники по ним получают записи в кредитной истории.
2. Оформите кредитную карту. Вовремя гасите на ней кредиты. Так вы создадите новую хорошую историю отношений с банками.
3. Берите небольшие кредиты и вовремя их гасите. Эти записи появятся в вашей кредитной истории.
4. Не выступайте поручителем в кредитах для заемщиков, в добросовестности которых не уверены.

Банки смотрят на последние 2-3 года кредитной истории, когда принимают решение о выдаче ипотеки.

Вы можете подать одну заявку на ипотеку сразу в несколько банков и получить ответ за 3 дня

Как узнать одобрят ли ипотеку

Распространенная ситуация: вы хотите взять ипотеку , но у вас уже есть потребительский кредит, который был оформлен на какую-то крупную покупку, или открытая кредитная карта, которой вы регулярно пользуетесь. Вы понимаете, что банку это вряд ли понравится, и сомневаетесь, что вашу заявку на ипотеку одобрят. Знакомо?

Давайте разберёмся, дадут ли ипотеку, если есть действующие кредиты, и что можно сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение. Заодно выясним, какая информация для банка будет важной, а какая — не повлияет на его решение.

Ипотека при наличии кредита: есть ли шансы?

Да, шансы у вас однозначно есть. Рассматривая заявку на ипотечный кредит, банк выясняет, насколько потенциальный заёмщик соответствует целому ряду требований, и среди них наличие действующего кредита может оказаться не самым важным обстоятельством.

Что будет учитывать банк:

• возраст;
• место работы и стаж;
• семейное положение и количество иждивенцев;
• доход;
• кредитную историю;
• наличие действующих обязательств (это могут быть не только кредиты, но и алименты, к примеру);
• возможное участие созаёмщиков;
• предполагаемый размер первоначального взноса;
• наличие имущества, которое можно предложить в качестве залога.

Повлиять на решение могут даже такие обстоятельства как долги по коммунальным платежам или большое количество штрафов за нарушение правил дорожного движения. Для банка подобные факты служат свидетельством недостаточной финансовой дисциплины, следовательно, возникает вопрос, будет ли такой заёмщик добросовестно относиться к платежам по ипотеке.

Как видите, список длинный, и причин для отказа может оказаться немало. Поэтому прежде чем переживать, одобрят ли ипотеку с действующим кредитом, стоит убедиться, что нет проблем по остальным пунктам.

Дмитровская 11 мин.

Юго-Восточная 15 мин.

Стрешнево 10 мин.

Хорошёвская 10 мин.

Арбатская 6 мин.

Первомайская 14 мин.

Как возраст заёмщика влияет на одобрение ипотеки

У каждого банка свои требования к возрасту заёмщика по ипотеке, но большинство кредитных организаций отдают предпочтение тем, кто находится в пике трудоспособности — от 30 до 40-45 лет. Учёба уже позади, карьера на взлёте, до пенсии ещё далеко — такой заёмщик вполне может рассчитывать, что ему дадут ипотеку, даже если у него уже есть кредит.

Молодым или пожилым будет сложнее: 20-летний студент с кредитной картой или 65-летняя пенсионерка , выплачивающая потребительский кредит, вызывают у банка намного больше сомнений в платёжеспособности. Для таких заёмщиков ипотека, если есть кредит, окажется под большим вопросом.

Кому легче взять ипотеку — семейным или одиноким?

Однозначного ответа тут нет. Банк будет учитывать не сам факт семейного положения, а то, как это влияет на платёжеспособность. С одной стороны, супруги становятся созаёмщиками по ипотечному кредиту — и это хорошо: можно учесть совокупный доход семьи. К тому же появляется возможность воспользоваться льготной ипотекой с господдержкой , если семья соответствует условиям такой программы.

С другой стороны, когда в семье есть дети, банк учитывает обязательные расходы на их содержание. Если к тому же один из супругов занимается воспитанием малышей и не имеет собственного дохода, получить одобрение заявки на ипотеку будет ещё сложнее, даже если других действующих кредитов нет.

После всех обязательных выплат (включая предполагаемый платёж по ипотеке) у заёмщика должна оставаться сумма в размере не менее одного прожиточного минимума на каждого члена семьи. Понятно, что семье из двух работающих взрослых выполнить это условие будет проще, чем родителям с детьми, особенно, если работает только один из них.

Какое значение имеет место работы и стаж

Эти параметры банк тоже рассматривает с точки зрения их влияния на платёжеспособность. Что будет в плюс:

• постоянное место работы с официальным трудоустройством;
• стаж от года и больше (из них не менее 3-4 месяцев на текущем месте работы);
• работа на крупном предприятии или в государственном учреждении.

Банку важно, чтобы основной источник дохода был надёжным и стабильным — это дополнительная гарантия того, что вы сможете платить по ипотеке, тем более, если при этом уже есть другие кредитные обязательства.

Из-за чего могут отказать в оформлении ипотеки:

• вы фрилансер с нестабильным доходом;
• вы трудоустроены неофициально (зарплата «в конверте») и не можете подтвердить свой доход;
• вы недавно стали ИП или самозанятым: молодой бизнес — это высокие риски.

Как банк оценивает кредитную историю

Кредитная история — это информация обо всех займах и кредитах, которые вы когда-либо оформляли. В ней отображаются сведения и о действующих обязательствах, и о тех, которые уже погашены, а также о просрочках по платежам и судебных взысканиях.

На основе этих данных банк рассчитывает кредитный рейтинг. Что на него влияет и что учитывается при расчёте:

• просрочки платежей : каждая из них, даже незначительная, отражается в кредитной истории и снижает кредитный рейтинг;
• продолжительность истории : может показаться странным, но у того, кто раньше не брал кредитов, вероятность одобрения ипотеки ниже, чем у того, кто давно и регулярно пользуется различными займами;
• наличие и количество текущих кредитов : чем выше долговая нагрузка, тем ниже шансы на одобрение новой заявки;
• запросы на получение кредитной истории : чем больше обращений к кредитной истории, тем ниже кредитный рейтинг.

Последний пункт стоит немного пояснить. Обычно кредитную историю запрашивают банки при оформлении кредитов. Соответственно, если этими сведениями постоянно интересуются, напрашивается вывод: заёмщик часто обращаетесь в различные финансовые организации для получения кредитов. А это вызывает сомнения в его платёжеспособности и приводит к снижению кредитного рейтинга.

Поэтому не стоит интересоваться своей кредитной историей из чистого любопытства и «на всякий случай», а также подавать заявки сразу в несколько банков: излишняя активность (а тем более отказы в предоставлении кредита) уменьшают вероятность одобрения.

Что же делать, если вы не знаете, в каком из банков точно одобрят ипотеку? С практической точки зрения лучше всего хорошо взвесить свои шансы, потому что каждый отказ снижает кредитный рейтинг — так он устроен. И если есть какие-то проблемные моменты, не стоит подавать заявку в банк, у которого строгие требования к заёмщикам, лучше выбрать более лояльный (пусть и под более высокий процент). Но подавать заявку сразу в несколько банков, чтобы где-то да получилось, — точно плохая идея.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы банк одобрил ипотеку

Точных сумм никто не назовёт. Нельзя сказать, например, что человеку с зарплатой в 100 000 рублей заявку точно одобрят, а при зарплате 50 000 наверняка отклонят. Каждый конкретный случай рассматривается банком индивидуально.

По общему негласному правилу, ежемесячный платёж по кредиту должен составлять не больше половины дохода заёмщика. Откуда взялась такая цифра? Скорее всего, это связано с тем, что, по закону , нельзя взыскивать с должника по исполнительному листу больше 50% его дохода. То есть, ограничивая размер платежа, банк подстраховывается на случай просрочек и последующих взысканий долга через суд.

Многие кредитные организации не одобряют ипотеку, если ожидаемый платёж по ней составляет более 30-40% дохода заёмщика. И если у вас уже есть кредит, платёж по нему будут суммироваться с ипотечным. То есть, если сейчас, к примеру, вы отдаете банку 10% своего дохода каждый месяц, то платёж по ипотеке должен равняться не больше 20-30% вашего заработка, чтобы не превысить суммарный лимит.

Доход, который берётся в расчёт при рассмотрении заявки на ипотеку, может складываться из:

• основного дохода, подтверждённого справкой 2-НДФЛ;
• дополнительных доходов (их можно подтвердить справкой по форме банка, выпиской по банковскому счёту, налоговой декларацией или другими документами — по согласованию с банком);
• дохода созаёмщиков.

Чем больше итоговая сумма, тем больше размер кредита, на который можно рассчитывать, и тем выше вероятность одобрения заявки. Тем, у кого есть созаёмщики с высоким доходом и залоговая недвижимость, некоторые банки готовы одобрить ипотеку, даже если ежемесячный платёж составляет 60-70% заработка. Но имеется один нюанс.

Помимо доходов, банк учитывает и обязательные расходы: на коммунальные платежи, аренду жилья, связь, алименты, а также расходы на содержание иждивенцев. И вот тут на вопрос, влияет ли кредит на ипотеку, ответ однозначный: да, влияет, потому что ежемесячные платежи по всем имеющимся обязательствам будут вычитаться из суммы дохода (причём доходы созаёмщиков, если это не супруги, в таком расчёте не учитываются).

То есть важен не только размер заработка, но и суммы расходов. К примеру, если сейчас вы отдаёте треть дохода на аренду квартиры, и у вас маленький ребёнок, одобрение ипотеки под вопросом. А если при этом ещё и потребительский кредит имеется, вы, скорее всего, получите отказ.

Как взять ипотеку с действующими кредитами

Для начала самостоятельно посчитайте, сколько денег уходит каждый месяц на все обязательные платежи, включая выплаты банку. Если оформлен потребительский кредит с равными ежемесячными платежами, всё довольно просто. Сложнее тем, кто пользуется кредитной картой, ведь сумма задолженности по ней может постоянно меняться в пределах установленного лимита.

Минимальный платёж по кредитке, в зависимости от условий по договору, составляет от 3% до 10% задолженности. То есть, к примеру, если по вашей карте установлен лимит 300 000 рублей, но вы израсходовали только 30 000, то и минимальный платёж рассчитывается от 30 000 — от фактически использованной суммы.

Но если вы хотите взять ипотеку с действующими кредитами по картам, скорее всего, банк будет считать расходы по максимуму. Так в приведённом примере вам посчитают 10% от 300 000 рублей — максимального размера обязательного платежа со всей суммы кредитного лимита. Делается это на всякий случай, ведь вы в любой момент можете этим лимитом воспользоваться и исчерпать его.

Понятно, что при таких суммах ежемесячных расходов вероятность одобрения заявки на ипотеку окажется крайне невысокой. Поэтому перед тем, как её подавать, от кредиток лучше избавиться — не просто полностью рассчитаться с банком, но и расторгнуть кредитный договор: пока он действует, у вас сохраняется возможность использования кредитного лимита, а значит, при оформлении ипотеки он будет учитываться в полном объёме.

Пытаться скрывать от банка наличие кредитных карт — затея бессмысленная: эта информация отражена в кредитной истории, и она всё равно станет известна, а ложь заметно подпортит репутацию и снизит вероятность одобрения заявки.

Учтите также, что у каждого банка своя кредитная политика. Прежде чем подавать заявку, уточните в выбранном банке, одобряют ли ипотеку, если есть действующий кредит. Большинство кредитных организаций в целом лояльны к таким заёмщикам, однако возможны исключения — вплоть до полного запрета на выдачу ипотеки.

Как увеличить вероятность одобрения ипотеки

Даже при наличии высокого дохода, ипотека, добавляемая к кредиту, станет дополнительной нагрузкой на семейный бюджет — и банку важно убедиться, что вы способны с ней справиться. Бесспорно, хорошая кредитная история, подходящий возраст и официальное трудоустройство в крупной компании — весомые аргументы в вашу пользу, но дополнительные гарантии и в этом случае будут не лишними. Тем более стоит о них позаботиться, если доказательств платёжеспособности маловато.

Как повысить вероятность того, что ипотеку при наличии кредита одобрят:

• увеличить размер первоначального взноса ;
• привлечь дополнительных созаёмщиков с высоким доходом и хорошей кредитной историей (по ипотеке допускается до 4 созаёмщиков, но для разных программ кредитования условия могут различаться);
• предложить в залог имеющуюся недвижимость (квартиру, дачу, земельный участок и т.д.);
• подавать заявку в тот банк, услугами которого вы уже пользуетесь : банки обычно более лояльны к своим постоянным клиентам;
• выбрать максимальный срок ипотеки , чтобы сократить размер ежемесячного платежа (выплатить ипотеку досрочно можно в любой момент, а вот уменьшить платёж впоследствии будет сложнее);
• найти дополнительные источники дохода или оформить документы, подтверждающие те доходы, что уже имеются;
• рассчитаться по всем задолженностям , если они есть (включая налоги, штрафы ГИБДД, коммунальные платежи и т.д.).

Также полезно проанализировать свои кредиты: сколько их, на какие суммы, под какие проценты, каков размер ежемесячных платежей и сколько времени ещё осталось их выплачивать.