Как оплачивать покупки в интернете
Перейти к содержимому

Как оплачивать покупки в интернете

  • автор:

Как платить в Интернете — инструкция для чайников ⁠ ⁠

Как платить в Интернете - инструкция для чайников Онлайн-платежи, Виза, Mastercard, Банковская карта, Длиннопост

чем они между собой отличаются? Если упустить исторические детали, то по сути VISA и MasterCard это платежные системы, которые предлагают свои услуги по обработке платежей банкам. А банки в свою очередь как раз и выпускают эти карты. Поэтому при выборе, какую карту открыть — Visa или MasterCard, лучше в первую очередь обращать на условия, которые предлагают банки в вашем городе: тарифы за выпуск и обслуживание, проценты на остаток, бонусные программы.

Далее может возникнуть вопрос о том, что такое банк-эмитент (не эмитерн, а

э-ми-тен-т) и банк-эквайер (не эскваэр, а эк-ва-йер), чем они отличаются и как вообще

соотносятся с карточками. Не вдаваясь в детали для завсегдатаев с Уолл-Стрит,

поясняем — эмитент отвечает за выпуск пластиковых банковских карточек, а эквайер —

за их обслуживание. И да, это разные вещи.

Возьмём, к примеру, гипотетический банк «Титаник». Он выпустил банковскую карту, а

значит, выступает эмитентом. Другой гипотетический банк «Айсберг» обслуживает

банкоматы по всему городу. И когда пользователь банка «Титаник» снимает в этом

банкомате деньги, то банк «Айсберг» выступает эквайером.

При оплате картой банка «Титаник» в гипотетическом Интернет-магазине, банк

«Титаник» всё ещё выступает эмитентом, а вот в роли эквайера работает. нет, не

магазин, а гипотетический банк «Британник», который его обслуживает.

Далее закроем вопрос касательно комиссии. Когда владелец карты «Титаник» снимает

деньги в банкомате «Айсберга», то банк-эмитент платит банку-эквайеру за

возможность пользования банкоматом. Эта плата и является комиссией.

Пытливый ум тут же спросит — а почему при оплате картой в

магазине/Интернет-магазине комиссии нет? Если в двух словах и без привлечения

специально обученных бухгалтеров, то против комиссии выступают сами платёжные

системы (VISA, MasterCard и так далее).

Особенности использования банковских карт при оплате в Интернете

Для рассчёта по Интернету часто необходимо сообщать магазину данные

касательно своей карты. Вполне очевидно, что люди поначалу боятся этого, вдруг

мошенники смогут воспользоваться данными и украсть деньги! Однако у банковской

карты, как и у человека, имеются данные, которые можно предоставлять, и данные,

которые никому выдавать нельзя.

Вы можете оставить человеку свой номер телефона, однако точно не выдадите ему

свой паспорт или ключи от квартиры. Так происходит и с карточками. Сообщать

другим можно номер карты и номер владельца, однако ни в коем случае нельзя

сообщать срок действия, нельзя сообщать код безопасности, он же CVV/CVV2, он же

трёхзначный код на обратной стороне, и, разумеется, нельзя сообщать пин-код карты! Также нельзя никому передавать проверочный код, приходящий в SMS по необходимости. Стоит также помнить, что пользоваться картой может лишь её владелец, в противном случае банк может её заблокировать.

При этом в Интернет-магазинах для подтверждения иногда необходимо вводить и код

CVV2, и срок действия. Как знать, когда это можно делать, и что данные не попадут к

мошенникам? Если вы совершаете покупку, используя браузер последней версии

(Chrome, к примеру), то у адресной строки можно видеть небольшой зелёный замочек.

Как платить в Интернете - инструкция для чайников Онлайн-платежи, Виза, Mastercard, Банковская карта, Длиннопост

Это значит, что соединение защищено Transport Layer Security, или TLS — актуальным

протоколом безопасности транспортного уровня. То есть, узел сертифицирован, это не

фальшивый сайт, и 99,99% мошенников не смогут перехватить ваши данные. На

некоторых сайтах используется стандарт SSL — он выполняет те же функции, и

помогает определить подлинность сайта, просто он устарел и постепенно заменяется

В целях безопасности также стоит обратить внимание на так называемые

Интернет-карты. Они открываются практически в любых банках, причём чаще всего

бесплатно, обслуживаются бесплатно, и комиссия за действия через них не берётся.

Главное же преимущество Интернет-карт — безопасность для основной карты,

Если вы совершаете или планируете совершить круиз-вояж в буржуйские страны, по

делам или отдыха ради, и собираетесь получить банковскую карту, то, во-первых,

прикиньте выгоды от VISA и MasterCard, и во-вторых — позаботьтесь о том, чтобы ваша

карта не была domestic. Об этом лучше спросить у представителя банка, так как

информация в Интернете либо скудна, либо немного устарела.

Domestic-карта обслуживается только в пределах страны выпуска, её содержание

стоит намного дешевле, однако в любой другой стране магазины её не примут. Что

касается Интернет-магазинов, то и тут может быть подлость, и заключается она чаще

всего в Интернет-лимите. Это максимальная сумма денег, которой можно

рассчитываться в Сети, и по стандарту она обычно равна нулю. Для поднятия лимита

проще всего будет позвонить на горячую линию банка или воспользоваться

настройками онлайн-банкинга, если подобный сервис имеется у вашего банка.

При покупке часто бывает заметно несоответствие цены товара и списанных за него

сумм. Это может происходить по двум причинам — первая заключается в комиссии

эмитента (что маловероятно), вторая — в конвертации валют при покупке (что очень

вероятно). Не стоит забывать, что и VISA, и MasterCard для операций используют

иностранную валюту, и небольшая потеря денег будет происходить в любом случае.

Теперь — касательно всяких SMS-кодов, которые приходят на телефон во время

работы с банками. Не нужно бояться того, что банк будет использовать номер

телефона клиента для рассылки спама — ему это ой как невыгодно, поскольку

SMS-подтверждения нужны в первую очередь не вам, а банку, так как это серьёзно

Вам это тоже выгодно — мошенникам будет намного сложнее воспользоваться вашей

картой без вашего ведома, разве что вы и телефон потеряете. Система работы с SMS

называется 3D-Secure, и разные платёжные системы приняли её под своим именем. У

VISA это — Verified by VISA, у MasterCard — MasterCard SecureCode.

Как платить в Интернете - инструкция для чайников Онлайн-платежи, Виза, Mastercard, Банковская карта, Длиннопост

Далее — иногда случается, что SMS-код на номер попросту не приходит. В таком

случае нужно помнить, что система данная автоматизирована и человеческий фактор

минимален, а значит, шанс ошибки данной системы очень низок. Поэтому следует (от

наименее до наиболее радикальных шагов):

— проверить правильность данных, номер телефона — иногда нужно указывать

полный международный номер, иногда просто краткий

— проверить наличие сети у телефона/смартфона, включить и выключить режим

— достать и установить SIM-карту

— установить SIM-карту в другое устройство

Что такое “чарджбек” и когда его применять

Поскольку среди владельцев Интернет-магазинов тоже попадаются мошенники (а где

их, собственно, не попадается?), нужно знать, куда обращаться для возврата средств.

Данная процедура называется «чарджбек» ( chargeback ), и возможна она, если

— услуга или товар не соответствуют описанию, не предоставлены в полном

объёме или, в случае товара, не были доставлены

— транзакция авторизирована на другую сумму, которая отличается от цены товара или услуги

— произошло двойное списание

Процесс получения чарджбека называется претензионной работой и для успешного

возврата денег нужно чётко следовать инструкции, которая установлена платёжными

системами. Описывать систему и давать инструкцию сейчас нет смысла, скажу лишь,

что для чарджбека первоочерёдно нужно обратиться к банку-эмитенту (напоминаю —

это банк, выпустивший карту).

Как платить в Интернете - инструкция для чайников Онлайн-платежи, Виза, Mastercard, Банковская карта, Длиннопост

Касательно скорости перевода денег при оплате картой в адрес интернет-магазина — он происходит почти моментально, поскольку работает в онлайне, а не осуществляется государственной почтой. Единственное, что может замедлить процесс перевода — загруженность или вовсе аварийные ситуации с серверами..

Если вы совершили покупку, однако хотите вернуть товар, то будьте готовы к тому, что

деньги будут зачислены обратно не сразу, а в течение пары дней — обычно до недели,

но не позже 30 дней, как утверждает закон. Почему так долго? Ведь перевод тоже цифровой! Дело в том, что возврат денег не входит в стандартный, скажем так, цифровой набор операций. То есть, заявление, написанное вами в магазине, пройдёт несколько государственно-бюрократических инстанций, где к процессу подключится человеческий фактор в виде специально обученных бухгалтеров, и не только их. Причина в том, что компьютер не способен проверить подлинность документа, а возвратных заявок довольно много.

Безопасность

Теперь главный и самый важный вопрос — что делать, если банковской картой

воспользовались без вашего ведома? Поскольку это считается преступлением, то

помимо блокировки карты и обращения в банк необходимо писать заявление в

На этом всё, и вас можно поздравить — после прочтения текста полным чайником в

онлайн платежах вас уже не назовёшь! Пишите в комментариях вопросы касательно

темы, и по возможности мы на них ответим.

3.9K постов 21.3K подписчиков

Правила сообщества

Публиковать могут пользователи с любым рейтингом. Однако мы хотим, чтобы соблюдались следующие условия:

ДЛЯ АВТОРОВ:

Приветствуются:

-уважение к читателю и открытость

Не рекомендуются:

-публикация недостоверной информации

ДЛЯ ЧИТАТЕЛЕЙ:

Приветствуются:

-конструктивные дискуссии на тему постов

Не рекомендуются:

-личные оскорбления и провокации

-неподкрепленные фактами утверждения

В этом сообществе мы все союзники — мы все хотим учиться! 🙂

Статья для бабушек?

Вот вам дельный совет, если магазин(контора) не из топовых(аэрофлот, эльдорадо и т.д.) и просит данные карты ввести в форму на своем сайте, а не перекидывает на сайт платежной системы, поостерегитесь там покупать если уж не совсем горит!

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают⁠ ⁠

В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы — например, патриотические индийские карты, исламские «некредитные кредитки», а также самая старая платежная система в мире.

Скажу сразу — платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?

Это платежные системы Шредингера — они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:

Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.

Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.

Для вас я собрал самую мякотку, а остальное — нафиг!

Международный гигант и глобальный титан (а там пусть сами решают, кто есть кто).

С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание «платежная система»? Правильно, с Visa и Mastercard.

Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.

Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая — в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.

Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.

Так в чем же разница?

Знаете, когда я писал этот раздел, я думал «Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями. вернее системами». Но проблема в том, что. его нет!

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

Конкуренцию Mastercard и Visa вижу примерно так.

Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.

Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.

Среди фич и преимуществ выделю следующие:

Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их. А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.

Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте — выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое. Таких фич и инноваций можно перечислить целую охапку, я же показываю суть подхода.

Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган «Priceless», и точно хотя бы раз слышал, что «Для всего остального есть Mastercard». А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама «. только пусть уберет свою долбанную руку с домофона» — далеко не визовская.

Другие крупные американцы, но с важным отличием

Первая — American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас — одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.

Вторая — Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту — Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.

У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.

Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону — банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.

То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.

Кстати, именно поглощенную Discover’ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:

В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея — было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

Слева — тот самый Фрэнк Макнамара. Справа — первая (или одна из первых) карточек Diners Club. Как вы видите, платежные системы обязаны своим появлением двум базовым человеческим качествам — любовью покушать и дырявой памяти.

Платеж, система, карта, удар!

Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.

Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!

UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде — особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

Забавный чисто китайский факт. На лого UnionPay есть два иероглифа. Первый означает «объединение», второй — «деньги». Их перевели на английский и назвали карту UnionPay. Внимание вопрос: переводчик какого приложения использовали для второго иероглифа?

К Apple Pay и Google Pay карта не подключается — работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.

UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.

Кобейдж, кобейджинг — это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.

Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) — например, банком совместно с авиакомпанией.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

Вот несколько узбекских кобейджей, один из них как раз с UnionPay. Это удобный инструмент для стран, внутри которых развиты свои платежные системы (а Мастеркарды и Визы при этом работают не очень), но которые плохо принимаются за границей.

Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же — совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая — в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).

Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система — полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом — большой вопрос.

P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.

Карты невозмутимых самураев и кавайных анимешек

Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы — JCB.

Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.

Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (может, только у приезжающих японцев, но они ребята не слишком общительные).

Интересная особенность JCB — прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации — это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны — в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

А вы знали, что в Азии охренительно популярен футбольный клуб Манчестер Юнайтед? Говорят, для раскрутки в этой части света МЮ в свое время купил Пак Джи Суна, а потом и Синдзи Кагаву. А с JCB даже сделал коллаб.

Наше всё (теперь точно всё)

Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.

Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до «великого исхода» западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола — МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).

А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.

Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:

Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.

Однако некоторые западные сервисы — например, тревел-сервисы вроде Expedia — начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР — это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК — нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).

Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.

Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус «национально значимой платежной системы». Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

Предположу, что ЦБ исключил Union Card из реестра, после того как увидел ее дизайн. Ребят, я все понимаю, 2003 год — но нельзя же так издеваться над моими глазами!

Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона — это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.

Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).

Индийские патриотические карточки

В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. «Ru», как вы поняли, потому что «рупии». Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете.

Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм — например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что «оплата карточками RuPay — это служение нации и стране, доступное каждому» (и, в целом, он прав).

Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay — запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

Один интерфейс, чтоб править всеми. Удобно, молодцы. МИРу и СБП такое тоже не помешало бы. Впрочем, МИРу и СБП и конкурировать на рынке не с кем.

Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.

Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.

Плов, Chevrolet и две платежные системы

В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.

Первая — Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.

Вторая — Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.

Вы, возможно, спросите: «Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?». А я отвечу: «А почему нет?». Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!

Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе — система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).

К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:

1. Проводит взаимозачет долгов.

2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).

Это называется межбанковский клиринг.

Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.

Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.

Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты — например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.

А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

В Узбекистане есть один очень забавный момент. Продавец или официант спрашивает ПИН-код вашей карты и сам его вводит. Причем он легко может попросить прокричать пин-код через весь зал ресторана. В других странах я такого не встречал.

Таинственные иранские платежи

Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.

До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием «Хавала» (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.

В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой — после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.

У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран — страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются «риба» и признаются харамом.

И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab — дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием «мурабаха». Работает это примерно так:

При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный «грейс-период» — если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.

Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

Интересно, иранские звезды рекламируют по центральным телеканалам карточки Шетаб с полугодовым отсутствием наценки по мурабахе?

Прочие системы, о которых стоит упомянуть

На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.

Не забудем и про Белкарт. Беларусы запустили свою систему еще в далеком 1994 г., а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.

Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали «ой», прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.

Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).

Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают Бизнес, Финансы, Деньги, Платеж, Банковская карта, Банк, Mastercard, Visa, Unionpay, Платежная система МИР, Торговля, Платежная система, Пластиковые карты, Карточки, Инновации, Технологии, Экономика, Рынок, Длиннопост

Думали, в Европе везде берут Визу и Мастер? Ан-нет. Бельгийских вафель без местной карточки не видать.

Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.

Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность — они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.

Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными.

Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).

Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций.

Как безопасно платить в интернете?

Люди боятся оставлять в сети свои персональные данные (скажем, номер банковской карты), потому что не хотят стать жертвами мошенников. Согласно исследованиям 2005 года, четверть пользователей прерывали покупки в интернете, когда сталкивались с необходимостью доверить личные данные интернет-магазину. Боязнь онлайн-покупок даже описана в нескольких научных работах как фобия. И все же с годами люди все меньше боятся онлайн-платежей. Например, по данным TNS 2014 года около половины россиян хотя бы раз совершали покупки в интернете.

Какие данные нужно вводить при оплате картой в интернете?

Банки и платежные системы требуют вводить при оплате картой имя и фамилию владельца, номер карты, код проверки подлинности карты (трехзначный код на оборотной стороне) и срок ее действия. Код проверки подлинности — CVC или CVV2 — служит дополнительной защитой от мошенничества: если кто-то украдет у вас 16-значный номер и другую информацию с лицевой стороны карты, воспользоваться деньгами без трехзначного кода не получится. Если все эти данные попадают в руки хакеров — это проблема. Но чаще всего компании не хранят весь набор данных в одной базе. Например, в 2011 году хакеры украли сотни тысяч номеров банковских карт Citibank, но в компании сразу сообщили, что сроки действия карт и трехзначные коды взломщикам не достались.

Зачем нужно вводить все эти данные?

Парадокс в том, что данные, которые люди так боятся вводить при оплате, нужны как раз для того, чтобы оградить их от мошенничества. У платежных систем Visa и MasterCard (мы рассказываем только о них, потому что они контролируют почти весь российский рынок) есть системы безопасности — 3D Secure и SecureCode. Эти системы позволяют банку подтвердить, что оплату совершает именно владелец, а не тот, кто незаконно завладел картой или данными с карты. Платежная система просит ввести одноразовый пароль — банк может выслать его в сообщении на номер телефона, который вы указали при регистрации счета. Некоторые банки заранее выдают клиентам набор одноразовых паролей или специальный гаджет, который их генерирует. Некоторые банки выдают набор многоразовых паролей — это наименее безопасный вариант. Мошенник может похитить вашу карту и попытаться купить от вашего лица что-нибудь в интернете, но если он не получит одноразового пароля, у него ничего не получится. При оплате магазины перенаправляют покупателей на страницу банка, чтобы те могли ввести пароль. Если происходит как-то по-другому, это, возможно, означает, что магазин не поддерживает систему 3D Secure/SecureCode.

А если интернет-магазин не поддерживает 3D Secure?

Тогда достаточно обычного набора данных, который содержится на вашей карте. В таком случае злоумышленник может купить что-то в этом магазине без дополнительного пароля. Но таких магазинов становится все меньше, потому что не поддерживать 3D Secure невыгодно — в этом случае компаниям приходится из своего кармана возмещать ущерб от мошенничества. И все же такие магазины есть, так что риск, что с вашей карты спишут деньги другие люди, сохраняется. Узнать, поддерживает ли интернет-магазин систему 3D Secure можно по логотипу на сайте:

Как уменьшить риск, что с вашей карты что-то купят преступники?

Лучше не хранить мобильный телефон или гаджет для генерации паролей в одной сумке с кошельком. Не стоит хранить в кошельке и платежную карту, и карту с набором одноразовых паролей. И еще: 90% российских банков присылают временные пароли по смс. Если вы часто бываете за рубежом и используете местную сим-карту, лучше попросить у банка гаджет для генерации паролей. Такой способ считается самым надежным, поэтому при его использовании многие банки повышают лимиты по операциям.

Если вы боитесь публиковать в интернете данные вашей основной банковской карты, можно завести специальную виртуальную карту для покупок в сети. Такую карту выпускают и Visa, и MasterCard. Это карта не привязана к вашему основному счету. Перед каждой покупкой на нее нужно переводить необходимую сумму. Виртуальная карточка очень дешевая в обслуживании, но в обычных магазинах ей расплатиться невозможно.

Можно ли безопасно платить в интернете, не вводя каждый раз кучу данных?

Есть разные электронные платежные системы (например, «Яндекс.Деньги» или PayPal), которые упрощают процедуру покупки в интернете. Покупателю не нужно каждый раз писать все персональные данные — системе они уже известны. Нужен только логин/пароль и в некоторых случаях — одноразовый пароль 3D Secure.

А если я все-таки обнаружил, что с моего счета кто-то совершил покупку без моего ведома?

Срочно обращайтесь в свой банк — по закону, именно банк несет за это ответственность и должен возместить ущерб, если не сможет доказать, что вы сами во всем виноваты. В случае, если покупка сделана в магазине, который не поддерживает 3DSecure/SecureCode, банк может потребовать эти деньги у магазина. Если вы опоздаете и обратитесь позже, чем через день после списания, банк вправе отказаться от возмещения убытков.

Как оплачивают онлайн-покупки в России?

Аналитики международного платежного сервиса Wallet One выяснили, какие способы оплаты предпочитают пользователи при совершении покупок онлайн. Исследование охватило несколько тысяч российских интернет-магазинов и сервисов. Главной тенденцией рынка стал рост популярности онлайн-банкинга.

Процентное распределение способов онлайн-платежей за первое полугодие 2015 г

Интернет-магазины, подключенные к сервису «Единая касса» Wallet One, предлагают своим пользователям более 100 способов оплаты. Благодаря этому покупатели выбирают именно тот вариант, который им наиболее удобен, а у аналитиков компании есть статистика для сравнительного анализа. При всем многообразии вариантов способов оплаты, пользовательские предпочтения распределились следующим образом.

Наиболее востребованным способом все еще является оплата банковской картой, хотя количество транзакций снизилось на 5,86%. Уменьшился и процент пользователей, предпочитающих расчеты электронными деньгами (–4,47%).

Отдельно стоит отметить рост популярности онлайн-банкинга — за последний год количество покупателей, предпочитающих этот способ, возросло на 5,55%.

Этот выбор объясняется тем, что онлайн-банкинг позволяет пользователям чувствовать себя в большей безопасности – при оплате из личного кабинета не нужно вводить данные карты на странице интернет-магазина. Кроме того, банки прикладывают много усилий, чтобы сделать личные кабинеты максимально удобными.

“К сегодняшнему дню банковскими картами обзавелись практически все. Если человек, открывая платежную страницу, видит логотип своего банка, он с большой вероятностью выберет именно его, и совершит оплату с помощью онлайн-банкинга. Раньше многие выбирали оплату электронными деньгами только для того, чтобы не делиться данными своей карты с незнакомыми интернет-магазинами, с развитием онлайн-банкинга такая необходимость отпала”, – комментирует руководитель сервиса «Единая касса» Константин Цуканов.

Отмечается рост количества пользователей, выбравших платежные терминалы и мобильные платежи. Оплата через SMS используется, в основном, при низкой сумме чека. Платежные терминалы наиболее востребованы в регионах.

На эти факты стоит обратить внимание многочисленным интернет-магазинам, предлагающим оплату только картами и электронными деньгами. Очевидно, что недостаточный выбор способов онлайн-платежей ведет к потере покупателей и снижению прибыли.

Оплата зарубежных сервисов из России в 2023

С вводом антироссийских санкций привычные способы оплаты уже полюбившихся зарубежных сервисов стали неактуальными. Карты отечественных банков перестали работать за пределами страны, а пластик иностранного эмитента получить непросто даже при оформлении «карточного» тура. Передо мной, как и многими соотечественниками, встала дилемма: найти альтернативные сервисы, естественно, уступающие по функциональности, или иные варианты внесения платежей за иностранные подписки. Не буду объяснять, почему я остановилась на втором варианте.

В Интернете часто предлагают продлить подписки за счет посредников. На мой взгляд, этот вариант не является надежным, поскольку сложно вычислить мошенников, и практически нет гарантий. Изучив наиболее популярные способы оплаты, я поняла, что оптимальным решением станет выпуск виртуальной карты и сразу наметила основные параметры, которым она должна удовлетворять:

  • бесплатная эмиссия;
  • возможность совершения переводов;
  • демократичные тарифы;
  • надежность эмитента;
  • отсутствие технических сбоев и «зависаний».

Изучив перечень виртуальных карт, которые могут выпустить россияне по минимальному пакету документов, мой выбор остановился на пластике эмиратского финтеха «Pyypl», который подходит для оплаты европейских сервисов и подписок за счет эмиссии финским банком «PCKT».

Сразу отмечу, что моей целью была оплата подписок и покупок в зарубежных интернет-магазинах, поэтому на лимиты по переводам средств другим получателям особо не обращала внимания. Также карта не проверялась на предмет использования в предпринимательской деятельности (для закупа товара).

Для оформления виртуального пластика необходимо скачать одноименное приложение через Google Play или App Store. Регистрация является простой и интуитивно понятной, помощь службы поддержки не потребовалась.

На этапе регистрации в приложении необходимо указать:

  • ник (ввела свое имя);
  • мобильный телефон.

Для простоты работы необходимо придумать код доступа. На этом создание учетной записи заканчивается. Для выпуска виртуальной карты необходимо ее подтверждение или, другими словами, верификация.

Процедура предусматривает следующие этапы:

  • ввод адреса проживания;
  • указание источника дохода (примерная величина месячных поступлений в долларах) и рода деятельности;
  • загрузка скана паспорта (попробовала и загран, и гражданина РФ — все получилось с первого раза);
  • ввод национального ID (не разобралась, что это, поэтому пункт пропустила);
  • селфи с документами.

При успешной верификации статус KYC является подтвержденным. Если один из пунктов заполнен некорректно, то можно вернуться и исправить недочеты. В среднем, проверка занимает до 10 минут (у меня — не более 5 минут).

Далее можно приступать к выпуску виртуальной карты «Pyypl» в одноименном разделе. Пластик доступен на главном экране приложения. Для получения доступа к реквизитам достаточно нажать на звездочки.

Валютой карточного счета по умолчанию выступают доллары. Единственная возможность ее изменить — указать эмиратский номер телефона при регистрации (в этом случае можно совершать платежи и покупки на территории ОАЭ в дирхамах).

Отмечу относительно демократичные тарифы за обслуживание (есть с чем сравнить, при поиске виртуальной карты изучила условия многих эмитентов). Привлекает внимание отсутствие платы за выпуск и ежемесячное обслуживание, если совершена хотя бы одна операция (в противном случае стоимость составит символические 2 доллара в месяц).

Карту можно использовать не только для оплаты зарубежных сервисов и покупок в интернет-магазинах. С помощью нее можно совершать переводы в 40 стран мира в 24 валютах. Попробовала перевести 100 долларов в Китай для тестирования, платеж отработан в течение дня. Удивило, что не списалась комиссия (при перечислениях во многие азиатские и африканские страны плата не взимается).

На форумах многие жалуются на небольшие лимиты по карте. Изначально такая проблема существовала, так как система автоматически присваивала лимит в размере 1000 долларов без поправки на финансовое положение держателя. Сейчас в рамках верификации необходимо пройти анкетирование, на основании которого устанавливается максимально возможная величина на счете. При указании источника дохода и типа занятости мне стал доступен лимит в размере 10 тысяч долларов. Это вполне адекватная сумма для совершения мелких и крупных покупок, а также оплаты зарубежных сервисов. Рекомендую ответственно подходить к ответам на вопросы.

С каждой оплаты взимается комиссия в размере 2% от суммы. С учетом «бесплатности» пластика и предоставляемого функционала считаю такой тариф вполне оправданным (для тех, кто считает иначе, рекомендую ознакомиться с условиями обслуживания карты иностранного банка).

Виртуальную карту нельзя привязать к Apple Pay/Google Pay, но она доказала свою работоспособность на практике для онлайн-платежей. Первым делом я совершила покупку в европейском интернет-магазине на 500 долларов. Для этого я ввела реквизиты виртуальной карты в соответствующей графе и подтвердила транзакцию одноразовым кодом (находится в боковой вкладке «ОТР»). Отмечу, что никаких задержек в обработке не замечено.

Ряд держателей на форумах делятся, что платежи не всегда проходят. У меня таких ситуаций не было, но поделюсь основной информацией по возможным причинам:

  • несоответствие доступного лимита (на счете должна быть сумма + 2% комиссии эмитенту);
  • некорректно указанные реквизиты;
  • несвоевременно введен одноразовый код;
  • необходимость указания billing-адреса, поскольку карта выпущена финским банком, то можно ввести любой адрес с индексом из Финляндии или воспользоваться финским VPN (такие действия необходимы только если платеж не проходит).

Через платежный кошелек «Qiwi» можно пополнять карту в рублях (единственный доступный способ). Для внесения денег необходимо:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *