Как открыть индивидуальный инвестиционный счет
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это вид брокерского счета. Рассказываем, зачем он нужен и как с его помощью можно легально экономить за счет налогового вычета.
ИИС и налоговый вычет
Брокерский счет — это специальный счет, с помощью которого можно торговать на бирже валютой или ценными бумагами: акциями, облигациями и фондами. Его открывают у брокера — лица, которое имеет право доступа на биржу.
ИИС — это вид брокерского счета с дополнительной функцией. С его помощью можно не только торговать валютой и ценными бумаги, но и получать до 52 000 ₽ за счет налогового вычета. В зависимости от того, официально трудоустроен человек или нет, ему подойдет один из двух типов ИИС.
Тип А: вычет на взнос на ИИС
Если вы резидент РФ, работаете официально и из вашей зарплаты каждый месяц вычитают налог 13% (НДФЛ), вы можете вернуть часть этих средств. На ИИС нужно положить деньги — не важно, сколько именно, лучше всего в размере нескольких зарплат.
Какие условия есть у налогового вычета на взнос на ИИС:
- Получить можно только 13% от суммы, которую вы положили на ИИС, но не более 52 000 ₽. Например, в начале 2021 года вы положили 100 000 ₽ — значит, в 2022 году вы сможете вернуть 13 000 ₽ за год. Но если вы внесете 450 000 ₽, получите только 52 000 ₽, хотя 13% от 450 000 ₽ — это 58 500 ₽
- Вернуть можно не больше, чем сумма НДФЛ. Если в 2021 году работодатель выплатит за вас только 26 000 ₽, вы сможете вернуть не больше этой суммы. Даже если внесете на ИИС, например, 300 000 ₽ — хотя 13% от них это 39 000 ₽
- Вернуть НДФЛ можно только за тот год, когда вы вносили деньги на ИИС. Если вы положили деньги в 2021 году, то получить сможете только НДФЛ за 2021 год. За прошлые годы налоговая их не вернет
- С одного взноса можно получить только один возврат. Если вы внесли деньги в 2021 году, то можете вернуть налоги только за этот год. Чтобы сделать это в следующем году, нужно будет снова вносить деньги.
2021 год: пополняете ИИС.
2022 год: пополняете ИИС, возвращаете деньги за 2021 год.
2023 год: пополняете ИИС, возвращаете деньги за 2022 год
Подать заявление на налоговый вычет и проверить, какой НДФЛ за вас заплатили, можно в личном кабинете налогоплательщика.
Тип Б: вычет на доход
Если у вас ИП, вы самозанятый или работаете по договору гражданско-правового характера (ГПХ), то можете воспользоваться по ИИС вычетом на доход. Вы открываете ИИС с вычетом типа Б и не платите налог на доход с торговли ценными бумагами.
Например, вы открыли брокерский счет и в течение года покупали и продавали акции. Всего вам удалось заработать на этом 100 000 ₽. Если бы это был обычный брокерский счет, брокер удержал бы налог в 13% с дохода — 13 000 ₽. А с дохода по ИИС платить налог не нужно. Так вы сможете экономить на налоге по доходу.
Особенности ИИС
Гражданин РФ одновременно может иметь только один ИИС, но есть и другие ограничения.
Деньги с ИИС лучше не выводить в течение трех лет после того, как вы открыли счет. Если вы это сделаете, все вычеты придется вернуть налоговой.
За один календарный год на ИИС можно внести не больше 1 миллиона ₽. При этом неважно, как вы будете вносить деньги: по чуть-чуть каждый месяц или разом.
Можно выбрать только один вид вычета — либо А, либо Б. Если вы хотите экономить на налогах с дохода по ИИС, то не сможете вернуть 13% от вложенных денег, и наоборот. Если вы хотя бы раз воспользуетесь одним из вычетов, перейти на другой тип не получится.
Есть небольшая хитрость: вы можете открыть счет в январе 2022 года, а положить на него деньги в декабре. Тогда эту сумму вы сможете снять в январе 2025 года. Счет у вас будет открыт три года, а деньги будут лежать чуть больше двух лет.
Как открыть ИИС
Чтобы открыть ИИС, надо выбрать брокера, зарегистрироваться и открыть счет — для этого нужны паспортные данные. В Газпромбанке вы можете открыть ИИС онлайн прямо сейчас, если у вас уже открыт брокерский счет. Если брокерского счета у вас нет, для открытия ИИС нужно обратиться в любой офис Газпромбанка. Положить деньги на ИИС вы можете в любой момент – платить комиссию за обслуживание счета не нужно.
ИИС в вопросах и ответах
По итогам 2022 года число индивидуальных инвестиционных счетов на Московской бирже составило 5,2 миллиона. За год на таких счетах наторговали на 1,7 трлн рублей.
В этой статье я разложил все по полочкам для тех, у кого еще нет ИИС или уже есть, но не все понятно. Для этого я собрал вопросы про ИИС, которые чаще всего задают нам в Т—Ж, и подробно ответил на них.
Если у вас есть дополнения, пишите в комментариях.
Главное про ИИС: что, зачем и как открыть
Что такое ИИС? Индивидуальный инвестиционный счет — способ инвестирования, который появился в России в начале 2015 года. Через такой счет можно инвестировать в акции, облигации и другие активы.
ИИС и брокерский счет: в чем разница? Если рассматривать ИИС с самостоятельным управлением, то это, по сути, брокерский счет с налоговыми вычетами и некоторыми ограничениями: ИИС может быть только один одновременно (есть некоторые исключения — к ним еще вернусь), внести на него можно не более 1 000 000 ₽ за год.
Также есть ИИС с доверительным управлением, где все операции по счету совершает управляющая компания. Ограничения и налоговые вычеты — те же.
Какие плюсы у ИИС по сравнению с брокерским счетом? Прежде всего, налоговые вычеты для налоговых резидентов России. Можно вернуть НДФЛ в размере 13% от внесенной на ИИС суммы, но возврат не может быть более 60 000 ₽ в год: это вычет на взнос. Или можно не платить НДФЛ с дохода, полученного на ИИС: это вычет на доход.
Еще один плюс — отложенное налогообложение. В случае с вычетом на взнос налог с дохода от сделок на ИИС удерживается только при закрытии счета, а не каждый год, как на брокерском счете. Это хорошо: пока деньги не ушли в налоговую, можно вложить их во что-то и получить дополнительный доход.
Вывести деньги с ИИС сложнее, чем с обычного брокерского счета: для этого ИИС надо закрыть. Это может быть плюсом для тех, кто хочет накопить крупную сумму и при этом испытывает проблемы с дисциплиной, например склонен к спонтанным покупкам.
Какие минусы есть у ИИС? Чтобы инвестор не потерял право на налоговые вычеты, счет должен существовать минимум три года с даты открытия. При этом, чтобы вывести деньги со счета, надо закрыть ИИС:
Например, если ИИС открыт 1 июня 2020 года, то без потери права на вычеты его можно закрыть 2 июня 2023 года. Лучше на несколько дней позже, чтобы точно прошло три года с даты открытия: например, брокер или ФНС могли внести данные в базу не мгновенно, а 2 или 3 июня 2020 года.
Если закрыть ИИС раньше трех лет с даты открытия, право на вычеты пропадает, а уже возвращенный из бюджета налог придется вернуть государству. Также придется уплатить пени за использование возмещенного НДФЛ: 1/300 ставки ЦБ от возвращенного налога за каждый день пользования этими деньгами.
На одного человека может быть открыт только один ИИС одновременно. Будет два ИИС — не будет вычетов ни по одному. При этом в течение месяца допускается иметь два ИИС одновременно, если переносите счет от одного брокера или управляющей компании к другому брокеру или УК.
В конце 2022 года законодательство изменилось. Было разрешено иметь два ИИС одновременно в течение более долгого времени, если второй ИИС был открыт из-за санкций, под которые некоторые российские брокеры и УК подпали в первой половине 2022 года. В таком случае надо было закрыть первый ИИС не позже 28 января 2023 года.
В течение календарного года на ИИС можно внести не более 1 000 000 ₽. Иностранную валюту и ценные бумаги вносить нельзя, но и то и другое можно приобрести на ИИС. Правда, периодически начинаются разговоры о том, чтобы не позволять покупать иностранные бумаги на ИИС или не предоставлять вычет на них, но пока это лишь обсуждения.
На мой взгляд, минусы не очень существенные, а вот плюсы делают ИИС интересным инструментом.
Как открыть ИИС? Чтобы оформить ИИС с самостоятельным управлением, нужно обратиться к брокеру, который предоставляет такую услугу. Это, например, Тинькофф Инвестиции, Сбер, ВТБ, «Открытие-брокер».
ИИС с доверительным управлением можно открыть в управляющей компании, например в УК «Первая» или «Альфа-капитал». При открытии счета надо будет выбрать инвестиционную стратегию из предложенных.
Для открытия ИИС в офисе брокера или управляющей компании достаточно паспорта, желательно также знать свой ИНН. Некоторые брокеры и УК позволяют открыть счет удаленно через свой сайт, например с идентификацией через госуслуги.
Если открываете счет у брокера, обычно не требуется сразу пополнять ИИС: он может быть и пустым. В случае с управляющей компанией при оформлении счета обычно сразу нужно внести деньги. Конечно, возможны исключения: правила разных брокеров и УК могут различаться.
Где лучше открыть ИИС? У какого брокера или в какой УК открыть ИИС, зависит от того, что вам нужно: какие ценные бумаги или стратегии интересуют, есть ли у вас счета в банках, связанных с брокерами или УК.
В целом стоит выбрать крупную надежную компанию с низкими комиссиями и качественной поддержкой. Также важно выяснить, получится ли инвестировать в нужные вам активы: например, некоторые брокеры в 2022 году подпали под санкции и больше не дают доступ к иностранным ценным бумагам.
Выбору брокера мы посвятили целую статью. Там подробно рассказано, зачем нужен брокер и на что обратить внимание. Изложенные там принципы в целом справедливы и для выбора УК.
С какого возраста можно открыть ИИС? Обычно такие счета открывают с 18 лет — как и обычные брокерские счета и счета доверительного управления. Некоторые брокеры и УК могут открывать счета с более раннего возраста, например с 16 или даже 14 лет, но для сделок потребуется письменное согласие законных представителей ребенка.
Стоит уточнить в поддержке интересующего вас брокера или УК , с какого возраста они позволяют открыть ИИС.
Что лучше: ИИС с самостоятельным управлением или с доверительным? В чем разница? Если у вас счет с самостоятельным управлением, все решения вы принимаете сами и все операции вы тоже проводите сами. При этом вы платите комиссию брокеру за сделки и, возможно, за хранение ценных бумаг.
У всех брокеров свои комиссии: они могут заметно различаться между брокерами и между тарифными планами. Также есть комиссия биржи, но многие брокеры включают биржевую комиссию в свою, то есть не взимают ее отдельно.
Инвестировать через брокера выгоднее, но советуем сначала разобраться с основами инвестирования, иначе можно ошибиться и потерять деньги.
Если у вас ИИС с доверительным управлением, за вас все сделает управляющая компания согласно выбранной вами стратегии. Это проще, чем управлять самостоятельно, но УК каждый год будет брать несколько процентов от вашего капитала в качестве комиссии.
УК не гарантирует доходность. Более того, даже если на ИИС будет убыток, УК все равно возьмет комиссию за управление.
Дальше в статье я буду говорить в основном про ИИС с самостоятельным управлением, открытый через брокера.
Может ли госслужащий иметь ИИС? Может: в законах нет ограничений на открытие ИИС госслужащими или их родственниками.
При этом некоторым госслужащим нельзя инвестировать в иностранные финансовые инструменты, которые доступны в том числе через ИИС. При вложении в отдельные российские ценные бумаги у госслужащих возможен конфликт интересов. Например, если вы владеете акциями компании, которую по долгу службы должны проверять на соблюдение законов. В такой ситуации понадобится оформлять доверительное управление или продавать бумаги.
Выясните, распространяются ли запреты на вас, чтобы вкладываться только в разрешенные активы, и включите ценные бумаги в отчет об имуществе и доходах.
Можно ли иметь одновременно и ИИС, и брокерский счет? Можно. Брокерских счетов, кстати, можно открыть сколько угодно, в отличие от ИИС, который может быть только один одновременно, кроме случаев переноса ИИС из одной брокерской компании или УК в другую.
Можно ли перевести брокерский счет в ИИС? Нет, так не получится. Надо открывать именно ИИС.
На какой срок открывается ИИС? Нужно ли его закрыть через три года? Срок действия ИИС не ограничен ни законами, ни договором с брокером. Три года с даты открытия — минимальный срок существования ИИС, который нужен для права на налоговые вычеты.
Пользоваться счетом можно и по истечении трех лет, он не закроется сам. Право на вычеты тоже останется.
Что будет при выводе денег с ИИС? Чтобы вывести деньги с ИИС, надо закрыть счет. Если это случится менее чем через три года с даты открытия, вы потеряете право на налоговые вычеты по этому ИИС. Придется вернуть государству возвращенный НДФЛ и уплатить пени.
При этом некоторые брокеры позволяют получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, тогда закрывать ИИС не придется. К этому еще вернемся.
Можно ли закрыть ИИС, открыть новый и пользоваться вычетами на новом ИИС? Можно. В законодательстве нет ограничений на это.
Застрахованы ли вложения на ИИС? Нет, это не банковский вклад. АСВ не страхует ни ИИС, ни брокерские счета. Но если брокер перестанет работать, то активы можно перевести к другому брокеру. Если УК перестанет работать, активы тоже не потеряются.
Как закрыть ИИС? Зависит от брокера. Где-то достаточно подать заявку на закрытие счета в личном кабинете на сайте брокера или в приложении, а где-то понадобится прийти в офис.
При закрытии ИИС можно продать все активы и вывести деньги, а можно перенести активы на обычный брокерский счет. Второй вариант сложнее, но может быть выгоднее с точки зрения налогов. Об этом расскажу немного позже.
Как инвестировать с ИИС
Какая минимальная сумма нужна для открытия ИИС? Обычно брокеры позволяют открыть ИИС и не зачислять на него деньги, но без денег нет инвестиций.
Для создания диверсифицированного портфеля на основе биржевых фондов хватит и нескольких тысяч рублей. Однако чем больше денег вложите, тем заметнее будет эффект не в процентах, а в деньгах.
У некоторых брокеров возможны повышенные комиссии, когда на счете денег и ценных бумаг меньше чем на 30—50 тысяч рублей. Впрочем, если на ИИС ничего нет, то и комиссий обычно нет.
Если речь про ИИС с доверительным управлением, то при открытии счета обычно требуется внести деньги. В зависимости от УК и выбранной стратегии может потребоваться несколько тысяч или несколько десятков тысяч рублей.
Как перевести деньги на ИИС? Владельцу счета нужно просто перевести деньги по реквизитам своего ИИС. Например, через интернет-банк, банковское приложение или кассу банка.
Реквизиты сообщит брокер после того, как вы откроете ИИС.
Как часто можно пополнять ИИС? Так часто, как захотите. Единственное ограничение — больше 1 000 000 ₽ в течение календарного года внести нельзя.
Как покупать и продавать ценные бумаги на ИИС? Необходимо иметь деньги на счете и подать заявку на покупку акций, валюты или других активов. Для этого понадобится специальная программа для компьютера, например QUIK, или приложение для смартфона. Их можно получить у брокера. Фирменные приложения брокеров обычно есть в магазинах приложений типа Google Play — по крайней мере, если брокер не под санкциями. Если брокер под санкциями, его приложение может быть доступно на его сайте.
Некоторые брокеры также принимают заявки по телефону. Как в фильмах, да. Для этого надо позвонить брокеру, назвать себя и номер счета и пройти проверку, например назвав кодовое слово. Далее надо сказать, что вы хотите купить или продать: название актива, количество лотов, нужную вам цену. Сотрудник брокера совершит сделку за вас.
За голосовое поручение может взиматься дополнительная комиссия, так что сначала изучите тарифы брокера. Через QUIK и тем более приложение для смартфона совершать сделки удобнее.
ИИС для начинающих: что нужно знать
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это специальный брокерский счет, доступный для граждан РФ и резидентов-иностранцев, живущих в России, для которого предусмотрен льготный налоговый режим. Как и через обычный брокерский счет, через ИИС можно совершать операции на рынке ценных бумаг.
Похожие накопительные программы много лет действуют в других странах: IRA (США), ISA (Британия), NISA (Япония), Rürup-Rente (Германия).
Цель ИИС, как и других подобных счетов — стимулировать людей самостоятельно копить на крупные финансовые цели, в том числе на будущую пенсию. Человек получает налоговые льготы от государства, но при этом ограничен в досрочном выводе денег.
К лету 2022 года в России открыто более 5,5 млн индивидуальных инвестиционных счетов. Это более десятка миллионов семей и четверть всех, кто инвестирует средства на Московской бирже. В среднем владельцы ИИС получают около 40 тыс. рублей вычетов в год от государства.
Какие налоговые льготы дает ИИС
Есть два типа ИИС, каждый из которых соответствует одному типу льготы:
- Первый тип (А) возвращает владельцу счета 13% той суммы, которую он внес на ИИС.
- Второй тип (Б) освобождает инвестора от налога на весь доход, который будет получен от прироста его инвестиций за период от трех лет.
По типу А действует лимит: можно вернуть не более 13% с 400 тыс. рублей в год, то есть не более 52 тыс. рублей из налоговых отчислений государству. А также — не более суммы НДФЛ, которую инвестор уплатил в том же году. То есть вычет берется из подоходного налога. Если инвестор не платит налог со своего официального дохода, то и вычета не будет.
По типу Б сумма налога, уплаченного с дохода от трудовой деятельности или из других источников, не важна. Важно лишь, чтобы инвестор был резидентом России (проживал на территории страны не менее 183 дней в год). Тут лимит на взнос составляет 1 млн рублей в год. Все, что будет заработано с этой суммы на ИИС, налогом не облагается.
Какой тип ИИС выгоднее
Если инвестор не имеет официального дохода или он у него слишком мал (налогов платится меньше, чем можно было бы получить обратно в виде вычета), то выбор очевиден — нужно открывать тип Б, где не надо платить налоги с дохода от инвестиций.
Если инвестор перечисляет в пользу государства за год более 52 тыс. рублей налогов (для этого нужно зарабатывать «в белую» более 400 тыс. рублей ежегодно, или более 33 тыс. рублей в месяц), то с высокой вероятностью тип А окажется для него выгоднее, даже после того, как брокер удержит НДФЛ с прироста инвестиций.
Доход в пользу инвестора по счетам типа А и Б (при доходности инвестиций 15%, тыс. руб.)
Год
Доход от инвестиции
(до вычета налога)
Возврат максимального вычета по типу А
Доход с типа А после уплаты налога
Итоговый накопленный доход по типу А
Итоговый накопленный доход по типу Б
Источник: подсчеты автора
Поясним на конкретном примере расчеты, отраженные в таблице. Предположим, что два человека ежегодно инвестируют по 400 тыс. рублей на два разных типа ИИС. Если оба получают доходность по 15% в год, то через три года первый получит на руки 494 тыс. рублей чистого дохода (после уплаты налога), второй — 388 тыс. рублей. Разница в пользу типа А более 100 тыс. рублей.
Чтобы тип Б стал выгоднее, чем тип А, доходность на счете должна быть гораздо выше 15%. Например, при 50% годовых прибыль за три года составит 1,5 млн против 1,55 млн в пользу второго. Другой способ обогнать тип А, пользуясь типом Б, это не закрывать его как можно дольше. Например, при 16% годовых через 10 лет он принесет 4,05 млн против 4,04 млн на первом типе.
Обратите внимание: Тип открытого ИИС нигде не прописан. Он определяется в момент получения налогового вычета, и потом его поменять нельзя. То есть инвестор может использовать лишь один вид льготы:
- получив 13% со взноса, он не может обнулить налог на прирост в будущем;
- запросил нулевой налог при закрытии счета — вернуть часть взносов уже будет нельзя.
На какой срок открывать ИИС
Минимальный срок владения ИИС, после которого счет можно закрыть, три года. Например, счет открыт 5 мая 2020 года — вывести деньги можно 6 мая 2023 года. Важен именно срок владения, а не дата пополнения. Сам факт наличия ИИС ни к чему не обязывает, поэтому имеет смысл открывать его как можно раньше.
У инвестора есть возможность гибко пользоваться вычетами, например, держать деньги в банке и пополнить ими ИИС когда удобно. Даже если это случится через пять лет владения или в последний день перед истечением трех лет. Так инвестор сможет получить гарантированные 13% на взнос и затем сразу закрыть счет, если деньги потребовались обратно.
Максимальный эффект можно получить в трех случаях.
— Инвестор вложился на короткий срок и сумел заработать большую прибыль.
— Инвестор медленно наращивал сумму, не выводя деньги годами.
В обоих случаях тип Б выгоднее.
— Самый популярный вариант: раз в три года инвестор заново открывает ИИС, повторно вкладывая одни и те же деньги и получая с них вычеты по типу А.
Когда и как закрывать ИИС
ИИС можно закрыть в любой день владения, даже до истечения трех лет. Но если нарушен срок владения таким счетом (не менее 3 лет), тогда придется вернуть государству полученные льготы и заплатить по ним пени и штрафы. И наоборот: можно закрыть ИИС до получения вычета типа А, тогда право на эту льготу не теряется и ее можно будет использовать позднее.
Закон требует обязательно закрывать ИИС лишь в одном случае — если был открыт второй такой счет у другого брокера. Инвестору дается месяц, чтобы он оставил только один из двух имеющихся. Такая ситуация возникает, когда клиент меняет своего брокера с переводом всех активов или без их перевода.
Большинство брокеров позволяет закрыть ИИС только лично в офисе, и на это уходит несколько дней или даже недель. К моменту закрытия счета обычно требуется продать все активы и перевести их в рубли. Но бывают исключения, когда брокер разрешает закрывать счет дистанционно и не продавать иностранную валюту.
Где получать вычеты
Основной сервис для получения вычетов находится на сайте Федеральной налоговой службы. В личном кабинете налогоплательщика в разделе «Доходы и вычеты» можно либо заполнить декларацию вручную, либо запросить возврат налога в упрощенном порядке. Второй вариант появился в 2022 году, и пока не все брокеры поддерживают эту опцию.
Заполнение декларации автоматизировано: анкета подтягивает справки 2-НДФЛ за предыдущий год. В первые месяцы года они еще могут быть не готовы, тогда придется их заказывать в бухгалтерии своего работодателя. К декларации нужно приложить сканы (фотографии) договора с брокером и чеки о пополнении счета.
Упрощенные вычеты доступны в том же личном кабинете налогоплательщика, если брокер сам отправил в ФНС договор, номер счета и чеки о пополнении. Тогда процедура подачи заявления на вычеты занимает пару минут. Срок получения денег: от полутора (упрощенные вычеты) до трех-четырех месяцев (стандартная декларация).
Как платить налоги с ИИС
Брокеры являются налоговыми агентами для всех клиентов и всех инвестиционных продуктов, в том числе в отношении ИИС. Они сами удерживают налог с дохода, если он был, а также учитывают убытки для уменьшения налога в будущем, если они были.
Брокерский отчет не самое захватывающее чтение. Но оно полезно для понимания, сколько вы реально зарабатываете на инвестициях. Разбираемся, что полезного можно найти в сообщениях вашего биржевого посредника.
Если у клиента открыт ИИС и он получал по нему вычеты типа А до истечения трех лет, то в день закрытия брокер удержит необходимую сумму налога с прироста инвестиций. Также в течение срока владения ценными бумагами могут быть другие доходы (купоны, дивиденды). С них брокер удерживает налог до закрытия ИИС, и на счет уже начисляется доход в чистом виде.
Если клиент в течение срока владения ИИС не получал вычеты типа А (не знал, какой будет ему выгоднее), то в момент закрытия стоит напомнить брокеру, что это счет типа Б. Если этого не сделать или брокер все же удержит НДФЛ по ошибке, то вычет можно вернуть через сайт ФНС по аналогии с типом А: личный кабинет — доходы и вычеты — подать декларацию.
Можно ли потерять деньги на ИИС
Индивидуальные инвестиционные счета с точки зрения закона не являются более защищенными, чем другие брокерские счета и продукты. В отличие от банковских вкладов они не застрахованы государством ни от банкротства брокера, ни от рыночных рисков, связанных с убытками из-за падения купленных активов.
Ценные бумаги и контракты (фьючерсы, опционы), которыми владеет инвестор, хранятся отдельно от активов брокера в депозитариях, поднадзорных Банку России. Параллельно учет акционеров ведут регистраторы, нанятые компаниями-эмитентами. Потери ценных бумаг из реестров и депозитариев не случались ни разу.
Факт покупки товара в магазине можно доказать, предъявив чек. На бирже ваше право собственности на актив в случае необходимости подтвердит депозитарий. Что это такое и как работает?
В 2022 году появились новые риски, которые стоит иметь в виду. Иностранные ценные бумаги (акции, еврооблигации), имеющие вышестоящий зарубежный депозитарий, могут быть блокированы из-за ограничений в отношении российских банков, брокеров и биржи. В этом случае продать свои активы становится невозможно до отмены санкций.
Какая доходность у ИИС
Это самый сложный вопрос, поскольку ответ зависит от того, что и когда было куплено на счете и когда продано. Но можно оценить минимальную доходность инвестиций, чтобы сравнить ее с банковским депозитом и понять, насколько инвестору интересны такие вложения.
Самый низкий риск на рынке — у государственных облигаций (ОФЗ). Выплаты по ним гарантированы правительством (Минфином), поэтому доходность там минимальна. ОФЗ с погашением через год на лето 2022 года приносят 8,4% годовых. Это выше максимальных ставок в банках (7,7% годовых).
Помимо дохода от купонов и прироста цены ОФЗ инвестор получит вычет на взнос. В сумме будет получено 27,4% за три года владения ОФЗ и еще 13% от ФНС. Это 40% на весь срок или около 12% годовых, то есть в 1,5 раза больше, чем на вкладах.
У какого брокера открывать ИИС
Выбор брокера, как и банка, зависит от целей инвестора и того, где он сам физически находится. Основное неудобство большинства договоров ИИС в том, что закрывать их приходится при личной явке, даже если они были открыты удаленно на сайте или в приложении своего зарплатного банка.
Если есть возможность выбирать из нескольких брокеров своего региона, то обычно их сравнивают:
- по размеру (надежности);
- рейтингам приложений (удобству);
- списку доступных инструментов (иностранные, профессиональные);
- качеству поддержки (обучение, чат, круглосуточный кол-центр).
Еще один важный критерий — размер комиссий, а также бонусов в пользу инвестора. Брокеры в погоне за клиентами выставляют низкие или даже нулевые тарифы на покупку ценных бумаг (счета по умолчанию везде бесплатны), а также дарят деньги и акции за пополнение.
Выбрать брокера можно с помощью сервиса Банки.ру. В нем есть тарифы и рейтинги приложений биржевых операторов, а также ответы на вопросы:
- на какие площадки будет предоставлен доступ (Московская биржа, СПБ Биржа, срочный рынок, внебиржевой рынок и другие);
- есть ли у брокера демосчет, чтобы протестировать его сервисы.
Рейтинг брокерских мобильных приложений можно посмотреть в строчке каждого брокера, нажав на ссылку «Подробнее» под кнопками «Открыть счет онлайн» или «Оставить заявку».
Там же будет информация о тарифе и возможности открыть индивидуальный инвестиционный счет в этой инвестиционной компании.
Пополнить счет
Пополнить ваш индивидуальный инвестиционный счет в Тинькофф Инвестициях можно с дебетовой карты Тинькофф или с карты другого банка. Деньги поступят мгновенно и без комиссии с нашей стороны.
В личном кабинете на сайте tinkoff.ru перейдите на вкладку «Инвестиции» → «Портфель» → выберите свой ИИС → «Действия» → «Пополнить счет». Подробнее о том, как зарегистрироваться и войти в личный кабинет Тинькофф
В приложении Тинькофф Инвестиций перейдите на экран вашего ИИС и нажмите на кнопку «Пополнить». Скачать приложение Тинькофф Инвестиций
Можно даже не пополнять ИИС: вы можете выбрать нужный актив в каталоге Тинькофф Инвестиций и сразу его купить с карты Tinkoff Black или с карты другого банка. Мы автоматически и без комиссии пополним ИИС на нужную сумму, а затем купим ценную бумагу или валюту. Это произойдет мгновенно, поэтому вы не упустите выгодную цену на бирже.
Пополнить ИИС можно только в рублях, но хранить валюту на счете не запрещено — для этого ее нужно купить на бирже. Как купить валюту на ИИС
Зачем нужно автопополнение ИИС?
Автопополнение ИИС позволяет сформировать привычку регулярно переводить на индивидуальный инвестиционный счет часть зарплаты или других финансовых поступлений. Благодаря автопополнению к концу года вы не забудете внести нужную сумму, которая необходима для получения максимального налогового вычета.
Чтобы настроить автопополнение, в приложении Тинькофф Инвестиций на вкладке «Главная» нажмите на ваш индивидуальный инвестиционный счет → на экране этого счета в верхнем правом углу нажмите на значок ⚙️ → «Автопополнение». После этого сдвиньте ползунок вправо, чтобы настроить параметры регулярного перевода.
Выберите сумму из предложенных вариантов или укажите свою. Минимальная сумма за одну операцию — 1 ₽. При этом на индивидуальный инвестиционный счет можно ежегодно вносить до 1 000 000 ₽. Также вы можете установить периодичность автопополнения: ежедневно, раз в неделю или раз в месяц. У них свои особенности:
Деньги списываются только с дебетовой карты Тинькофф — привязать другой счет в Тинькофф или карту другого банка не получится. Комиссий за автопополнение ИИС нет.
Чтобы изменить параметры автопополнения, нажмите на поле с сохраненными параметрами и настройте новые. Чтобы отключить автопополнение, просто сдвиньте ползунок влево. После этого ваши сохраненные параметры аннулируются, а с дебетовой карты перестанут списываться деньги.
Нужно ли пополнять ИИС каждый год?
Нет, такого требования нет. Вы можете вносить деньги на свой индивидуальный инвестиционный счет, когда захотите. Пока вы не совершаете сделки с ценными бумагами или валютой, платить за обслуживание счета не придется. Какие есть тарифы на ИИС
Если вы хотите узнать все особенности ИИС и его налоговых вычетов, можно пройти бесплатный курс «Зачем открывать ИИС». На нем вы узнаете, как выбрать наиболее выгодный тип вычета и получить его, какие потребуются документы, а также какие ограничения есть при использовании ИИС.
Какая максимальная сумма пополнения ИИС?
На индивидуальный инвестиционный счет ежегодно можно вносить до 1 000 000 ₽. Этот лимит обновляется каждый год — 1 января.
Есть ли комиссия за пополнение ИИС?
Комиссии нет. Пополнить счет можно мгновенно — с дебетовой карты Тинькофф или с карты другого банка.
Внести деньги на ваш индивидуальный инвестиционный счет можно в любое время суток и день недели. Но операции с ценными бумагами или валютой получится совершить только в рабочее время биржи. Когда работает биржа
Можно ли перевести бумаги с брокерского счета на ИИС?
Нет, так сделать не получится. По закону ИИС можно пополнить только в рублях.
Как пополнить ИИС в долларах?
Внести на ИИС сразу доллары нельзя: по правилам индивидуальный инвестиционный счет можно пополнить только в рублях. Но вы можете сначала внести на счет рубли, а потом купить на них доллары или другую валюту на бирже. Как пополнить ИИС в рублях
Могу ли я пополнить ИИС с карты другого банка?
Да, вы можете внести деньги на счет с карты любого банка — без комиссий и в любое время суток. Но при пополнении ИИС в Тинькофф Инвестициях с карты другого банка есть лимит: не больше 150 000 ₽ за одну операцию.