Как набрать кредитов и обанкротиться

Готовимся к банкротству: алгоритм действий

В сегодняшнем экономическом хаосе не один должник задумывается, может, стоит подать иск о банкротстве и прекратить свои финансовые неурядицы раз и навсегда? Банкротство физического лица стало, наконец, реальностью, и вызывает понятный интерес. Подать на банкротство не так уж и сложно, но это лишь половина дела. Главное же – не попасть в еще более тяжелую ситуацию в ходе рассмотрения дела в суде.

Безусловно, процедура банкротства – не самый простой процесс. По одному только заявлению гражданина суд вряд ли легко признает его банкротом. Скорее всего, гражданину придется доказывать в суде не только свою несостоятельность, но и свою добросовестность. Поэтому если вы все же приняли решение объявить о своем банкротстве, желательно подготовиться к этому процессу заранее.

Подать заявление о банкротстве – это не просто отнести в арбитражный суд комплект документов. Банкротство гражданина – это серьезный шаг, делать который стоит обдуманно. В судебном процессе о банкротстве будут оцениваться разные стороны финансового поведения должника, поэтому гражданину лучше просчитать риски и перспективы до непосредственного обращения в суд.

Как заемщику правильно подготовиться к банкротству?

Вопрос, когда можно подавать на банкротство не случаен. Бывают ситуации, когда гражданину лучше воздержаться от обращения в суд и предварительно подготовиться к судебному процессу о банкротстве. Подготовка к подаче заявления о банкротстве – это серьезная задача и не стоит ее недооценивать.

Если ситуация с вашими долгами прозрачна и юридически чиста, то банкротство может стать выходом из финансового кризиса. Если все не так просто и в последние годы у вас были сомнительные сделки, выводились деньги с расчетных счетов в крупных суммах, то тоже не все потеряно. Просто в таких случаях лучше предварительно сформулировать грамотную стратегию ведения дела, просчитать риски и подстраховаться от ошибок.

Подготовка к банкротству обычно проходит по следующему алгоритму.

Шаг 1. Составьте общую картину своих финансов

Для этого вспомните всех своих кредиторов, своих должников (если вдруг вам кто-то должен), составьте список своего имущества и своих доходов. При этом надо учитывать абсолютно всё.

• Ваши кредиторы – это, в том числе, и управляющие организации, имеющие к вам претензии по оплате коммунальных услуг.
• Ваши должники – это, в том числе, и ваши работодатели, если у них есть перед вами долги по невыплаченной заработной плате, компенсации неиспользованного отпуска и т.д.
• Ваше имущество – это, в том числе, и мебель, и бытовая техника стоимостью свыше 10 000 руб.
• Ваши доходы – это и алименты, и пенсии, и пособия, и любые иные деньги, которые вы получаете на возмездной или безвозмездной основе.

Этот список должен наглядно демонстрировать вашу финансовую ситуацию прежде всего для вас. Поэтому он должен быть подробным и объективным.

Шаг 2. Уведомите кредиторов о вашей невозможности погасить долги

Такое уведомление составляется письменной форме. Содержание может быть произвольным, однако в нем должны быть ясно обозначены основания и сумма вашего долга, а также просьба предоставить отсрочку или рассрочку погашения долга.

Уведомление следует отправить в письменной форме каждому из ваших кредиторов по его месту нахождения (организациям) или месту жительства (гражданам). Место нахождения организаций вы можете узнать из выписки из ЕГРЮЛ, полученной в электронной форме на информационном сайте ФНС РФ.

От кредиторов не стоит скрываться. Это не имеет никакого смысла – спокойнее от этого вам все равно не станет. Разумнее предоставить кредиторам информацию о том, что платить по долгам вам пока нечем и предложить пересмотреть условия погашения долгов или пригласить к участию в рассмотрении судом вашего заявления о банкротстве.

Закон будет защищать вас ровно до тех пор, пока вы будете вести себя добросовестно в том смысле, в котором закон это понимает. А закон считает добросовестным лицо, которое, в том числе, открыто сообщает своим кредиторам информацию о своем адресе, месте работы, финансовом состоянии. Учитывая, что при необходимости кредиторы узнают эту информацию и без вас, лучше продемонстрировать собственную готовность к сотрудничеству и передать им открытые сведения о вас самому.

Шаг 3. Решите вопрос со своим трудоустройством

Варианта решения может быть только два: либо устроиться на работу, либо обосновать, почему вы не работаете (состоите на учете в Центре занятости, находитесь в отпуске по уходу за ребенком, имеете инвалидность и т.д.). Все обстоятельства должны быть подтверждены документально. Реальность такова, что суд не признает добросовестным гражданина, который, имея долги, не ищет способов их погашения.

При этом надо понимать, что справка о зарплате в пять тысяч рублей у суда доверия не вызовет. Если такова ваша официальная зарплата – стоит встать на учет в службу занятости.

Учитывая важность признания гражданина добросовестным, при подготовке документов о занятости и доходах гражданину надо проявить особую осмотрительность.

Шаг 4. Если вы состоите в браке, распределите имущество супругов

Лучше это сделать с помощью брачного договора, подробно расписав, какое имущество является совместной собственностью супругов, а какое – принадлежит каждому лично. Если брачного договора нет, то по умолчанию все имущество супругов считается их общей совместной собственностью, что чревато обращением взыскания на часть этого имущества по обязательствам супруга-должника.

Кроме того, при отсутствии брачного договора кредиторы могут оспаривать сделки, совершенные супругом (бывшим супругом), доказывая, что они были направлены на сокрытие имущества от взыскания.

Но помните, о заключении брачного договора надо обязательно уведомить своих кредиторов. Иначе для них будет действовать правило, что вы его не заключали.

Шаг 5. Определитесь, какое имущество у вас есть на праве собственности

Судьба этого имущества однозначна: все оно будет включено в конкурсную массу и продано для погашения долгов перед кредиторами. Это относится и к драгоценностям, и к мебели, и к бытовой технике, и к любому иному имуществу стоимостью свыше 10 000 руб.

Это основные моменты, на которые гражданину надо обратить внимание при подготовке к процессу банкротства. По итогам вы сможете понять и оценить все свои риски и перспективы вашего банкротства. После этого стоит переходить к этапу подготовки документов для подачи заявления о банкротстве в арбитражный суд.

Это основные моменты, на которые гражданину надо обратить внимание при подготовке к подаче на банкротство. Выполнение этих подготовительных действий позволит вам пройти процедуру банкротства быстро и безболезненно. Причем, независимо от того, будут ли вам помогать юристы, или вы будете представлять себя в процессе самостоятельно.

Как успешно стать банкротом и не пожалеть об этом ⁠ ⁠

По просьбе разных товарищей выношу свой старый комментарий в отдельный пост.

Всё нижеизложенное является плодом моей больной фантазии и поводом набрать плюсики.

Все трюки выполнены специально обученными хуемразями, не пытайтесь повторить их дома.

Короче, схематоз можно разбить на три этапа.

1. Тут надо обезопасить своё имущество, если есть машина или более одной недвиги в собственности.

Продать или подарить маме\папе\брату\сестре. Их имущество в суде не запрашивают в отличие от жены. После этого должно пройти 3 года. Если в собственности только 1 недвига или вообще ничего — сразу переходим ко 2 пункту. Если у вас есть ипотека — отложите всю идею до её закрытия.

2. Набор кредитов.

Разумеется, в первую очередь надо устроиться на максимально доступную белую зарплату. Лично у меня хорошо выстрелил такой расклад, когда на работе взял в зарплатном банке крупный кредит, затем работодатель сменил банк, новый через 3 месяца тоже предложил мне как зарплатному клиенту крупный кредит. Потом уволился, устроился на новую работу, где зарплату выплачивали через третий банк, и снова так же через 3 месяца взял кредит.

Брать кредиты нужно на максимальный срок для минимизации ежемесячного платежа. Напоследок набрать кредитов по максимуму, пока не начнут везде отказывать. Если банк предлагает кредитки — тоже брать. Всё исправно платить всё время, по последнему кредиту сделать хотя бы 2 платежа.

В это же время можно спокойно делать крупные траты — сделать зубы, купить всей семье айфоны, съездить в Доминикану на пару месяцев и тд. Между тратами выводим бабло в крипту или на зарубежные электронные кошельки. Не одним большим платежом, а разбивая на несколько. С тех же счетов вести ежедневные бытовые расходы. Из зарубежных кошельков рекомендую Paxum, оттуда можно потом бабло вернуть не за процент от суммы, а за фиксированные 5 баксов.

3. Само банкротство.

Увольняемся с работы, встаём на учёт в центр занятости. С женой можно опционально развестись, я так и сделал на всякий случай. При разводе не делить имущество, это важно.

Идём к юристам, это мне стоило 50к, сейчас может дороже или дешевле. Они сами ходят в суды, надо только собрать справки и оплатить ещё около 50к судебных расходов. Также обещают предложить суду прикормленных ими арбитражных управляющих, которые не будут задавать слишком много вопросов. Врут или нет — не знаю, были некоторые нюансы, но в целом очень похоже на правду. Формальные запросы от управляющих в различные реестры были, но вопросов «почему должник сделал несколько переводов суммарно на 900к постороннему лицу сразу после получения кредита?» — такого ничего и близко не было.

Можно набрать денег на эти расходы в МФО, пидоры должны страдать.

Через пару месяцев состоится первое заседание, где вас признают банкротом, заблокируют все счета и дадут 6 месяцев на поиск вашего имущества, которого нет. В принципе, на этом этапе снимают ограничения на выезд, можно снова ехать в Доминикану за наличку. Может быть 1-2 переноса заседания на месяц-два по техническим причинам, но в итоге на втором заседании вас окончательно признают банкротом и спишут все долги. Прямо полностью спишут, можно потом карты в этих банках снова открывать и никаких санкций не будет. Правда запрещено становиться директором банка в последующие 10 лет, но я думаю, вы справитесь.

Всё, вы великолепны.

Весь процесс занимает 8-16 месяцев в зависимости от долбоебизма суда и ваших юристов.

Проверено на двух людях. Вот прямо этот сценарий. Ещё один, когда с ним обсуждали, погыгыкал и сказал, что оказывается уже поступил примерно так же с таким же результатом.

— Нельзя становиться директором юрлица в течение 3 лет. Директором банка или МФО — в течение 5-10 лет.

— При подаче заявления на кредит, в течение 5 лет надо указывать, что ты был банкротом. При этом, судя по нагугленной информацию, ВТБ ипотеку банкротам вполне нормально выдаёт, другие банки похуже.

— Следующий раз это можно провернуть только через 5 лет(

стопе, этот тот пиздобол, который зарабатывает 15к усд в месяц?)))

Тс, как думаешь если я раньше нигде не работал оффициально, и получал деньги на карту еженедельно, не вызовет ли это вопросов при судебном разбирательстве. И << обещают предложить суду прикормленных ими арбитражных управляющих, которые не будут задавать слишком много вопросов>>, а что если юристы не предложат этого, то не вызовет ли это много вопросов. И еще вопрос, ты брал максимально доступные суммы для кредитов?

Сбербанк "Семейный актив"⁠ ⁠

Всем привет, надеюсь этот отзыв поможет опомниться раньше, чем вы отдадите Сберу крупную сумму. Речь пойдет о договоре страхования жизни и здоровья «Семейный актив», менеджеры сначала предлагают стать премиальным клиентом на лайтовых условиях, при посещении банка по любому поводу. В моем случае мне нужна была замена карты, где мне впарили премиальную. Затем вас приглашают в офис для изменений условий по вкладу, или по какой другой причине, а вот тут и начинается самое интересное. Менеджер активно вводит вас в заблуждение, рассказывает вам о инвестиционной программе «Семейный актив» которой он не является, по которой нет рисков, что инвестиционный доход будет больше, чем если бы деньги просто лежали на вкладе, Плюсом ко всему мы получаем бонус страхование жизни. И все это если просто пополнять вклад на 50 тысяч в год (рассчитывается индивидуально). После этой песни вам дают подписать договор, в котором ничего не понятно, но менеджер вам объяснил о выгоде и безопасности, тем более в первом банке страны вряд-ли таким наглым образом ограбят — а нет, и вот вы уже клиент страховой программы, а не вклада и вы не можете снять всю свою сумму а только часть. По всем вопросам в страховую менеджер шаблонно присылает пункты договора, где в общих чертах написано что я сам виноват что подписал, а про то что менеджеры Сбербанка сообщают заведомо некорректную и ложную информацию, вводят в заблуждение и под давлением заставляют подписывать сложные финансовые продукты ни слова. Столкнувшись с жизненной проблемой, я попытался вывести вложенные средства на что мне сказали, что могут выплатить только страховую сумму — меньше половины вложений, а остальное остаётся Сбербанку, хорошо что это случилось на раннем этапе накопления. Таких обманутых вкладчиков по программе «Семейный актив» от Сбербанка достаточно, достаточно зайти хотя бы на банки ру, с некоторыми вкладчиками мы наладили общение и у все одна и та же ситуация, надеюсь кто пользуется этим лохотроном опомниться раньше, чем его оберут до нитки некомпетентные менеджеры сбербанка.

Только про деньги⁠ ⁠

Окей, Гугл, как объяснить банковским приложениям, что зачисление денег — единственное уведомление, которое я хочу получать? А двойной кэшбэк за шаурму и кредит под 189% можете засунуть себе поглубже в. сервис!

Суеверный расчет⁠ ⁠

— Алло, Вероника Анатольевна? Вы являетесь надёжным клиентом банка. У нас для Вас предложение по страхованию вклада.
— Кредита.
— . От несчастного случая, потери работы, трудоспособности и так далее.
— Спасибо, но я принципиально не связываюсь с программами страхования.
— Простите за вопрос, а почему?
— Хотите поговорить об этом? Вы знакомы с теорией бессознательного?
— Ну. Фрейд.
— Так вот, я подозреваю свое бессознательное в том, что если мне срочно понадобятся деньги, я могу неосознанно вогнать себя в несчастный случай.
— Вероника Анатольевна, скажите, Вы запираете дверь на ключ?
— Простите, Вы интересуетесь, потому что знаете мой адрес? Или это начало терапии?
— Да, банк знает Ваш адрес, но смотрите, Вы даже здесь перестраховываетесь!
— Но это мне ничего не стоит. Сколько Вы берете за страховку?
— Всего 0.89 процента от суммы кредита на текущий месяц.
— Это 890 рублей от каждых сто тысяч. 10 тысяч рублей в год.
— Но Вы же не станете их откладывать! А если и станете, то все равно потратите!
— Ну во-первых, я хорошо себя контролирую. А во-вторых, я понимаю, что выгоднее инвестировать любые копейки на случай как негативного, так и позитивного сценария, чем передавать их в страховую компанию только на случай негативного.
— А Вы так уверены, что в случае чего сможете покрыть кредит, инвестиции ведь тоже риск.
— Да, потому что у меня не та сумма кредита, с которой в случае чего будет трудно разобраться.
— Нельзя быть такой уверенной в своей финансовой безопасности.
— Надеюсь, это не косвенная угроза?
— Нет, но просто некоторые не хотят думать о плохом.
— Я думаю о плохом, я не оставляю дверь открытой, я проверяю газ, заземляю стиральную машинку. Но это техники безопасности. Фатально мы ни от чего не застрахованы. Некоторые, чтобы получить гарантии, несут деньги в церковь, некоторые в страховую компанию. И в том и в другом случае есть как иррациональное, так и рациональное. Все зависит от контекста. Будь у меня деревянный дом, я бы его застраховала от пожара. Но страховать банковский кредит на случай, если человек не сможет по признанию страховой компании его выплачивать, должен банк. Это его риски. Если банк готов рефинансировать мой кредит под меньший процент, можем обсудить программу страхования. 🙂

PS Кстати, мне потом позвонили из другого банка с предложением рефинансировать мой кредит в их же банке. Под 37 процентов годовых. И их почему-то не смутило, что действующий кредит у меня под 22 процента. 🙂

Продолжение поста «Казахстанцы смогут через eGov устанавливать запрет на оформление кредитов на своё имя»⁠ ⁠

Казахстанцы могут установить запрет на оформление кредитов и микрозаймов через eGov

Запрет устанавливается на шесть месяцев, а после снимается автоматически.

Теперь подать заявку на добровольный отказ от получения кредитов и микрозаймов можно в мобильном приложении eGov mobile и на портале eGov.kz . Об этом сообщила пресс-служба АО "НИТ".
Запрет устанавливается на шесть месяцев, а после снимается автоматически. Снять ограничения можно в любое время.

"Только сам гражданин подаёт заявку на добровольный отказ от кредитов и вернуть его тоже может самостоятельно. Этим самым мы хотим лишь помочь гражданам нашей страны оградить себя от множества мошенников, которые пытаются оформить займы незаконным путём", – сказал председатель правления АО Ростислав Коняшкин.

В мобильном приложении eGov mobile можно найти услугу в разделе "Популярные услуги", на портале нужно зайти в разделы "Гражданам" – "Таможня и налоги" – "Экономика и финансы".

"Необходимо учитывать, что сервис максимально ограничивает возможность оформления кредита третьими лицами, оповещая финансовые организации о запрете гражданина на оформление займа, но полностью не гарантирует невыдачу займа", – отметили разработчики.

Кроме того, оповещение о запрете получат банки, где заявитель взял кредит и всё ещё его выплачивает. При этом ответственность за выдачу или невыдачу займа оставляют за кредитором.

Ответ на пост «Юридические истории #513: Недобросовестный банкрот»⁠ ⁠

Ну значит пришло моё время рассказывать историю моего соседа из маленькой северной деревеньки. История растянулась во времени лет на 5-7 и не закончилась до сих пор.

Жил значит мой сосед, пусть будет Витек, в нашей деревеньке не тужил. Перебивался случайными заработками, жрал водочку, женился на девахе из соседней деревни. В общем все бы ничего, но фактически он в деревне оставался одним из последних молодых, моего поколения. Загибалась деревня, ни работы ни людей, таких деревень сейчас тысячи и тысячи уже умерших.

Как то раз позвонили Витьку спамеры с предложением мегакредита, не то в 20 тысяч, не то в 30. Ну а у него в кроме дырки в кармане ничего и не было. Витек радосно согласился, и поехал в рай центр за 100 км. К не малому удивлению супруги, вечером он вернулся пьяненький, но с деньгами. А на 20 тысяч по тем временам можно было месяц жить вполне нормально. Пенсия у многих и сейчас ниже.

Вобщем месяц пролетел в веселье, Витек про кредит и думать забыл, но тут в конце месяца ему поступил звонок из другого банка, который предлагал кредит уже на 50 тысяч. Витек радосно смотался в райцентр и внезапно опять приехал с деньгами. С его слов он выплатил весь первый кредит, ну а разница, читай те же 20000 осели в кармане.

Видимо где то в этот момент у Витька созрел бизнес-план. Он уже сам подавал заявки на кредиты, выплачивал предыдущий, на разницу жил. Иногда кредит давали не сразу, но Витек аккуратно вносил очередной минимальный платёж и все было в порядке, ну не считая суммы долга.

Кредитная история улучгалась, кредитный лимит все поднимался. В общем года через 3 от начала событий сумма долгов по всем кредитам перевалила за сумасшедшие 800 тысяч. Естественно на очередном витке безработному отказали в очередном кредите и пузырь благополучия Витька лопнул.

Дальше всё как полагается, суд, приставы, которые даже не побоялись съездить к нам в деревню. А толку? Имущества на Витьке нет, официальной работы нет, доходов нет. Зато есть жена и двое детей.

Морали не будет. Осуждать Витька, тоже как то язык не поворачивается. Не только его вина, в том, что образования у него нет, что его родина уничтожена, а сбежать, как я, он не осилил. Как безработному выдавали такие суммы мне не понятно, но в общем то это все, что нужно знать о "проверках в банке".

З. Ы. Похоже со справками он тоже что-то намутил, т. к. не банкротится.

Юридические истории #513: Недобросовестный банкрот⁠ ⁠

Рассказал мне сегодня коллега прелюбопытнейшую историю.

Жил-был мужик. И была у него дочка, единственный ребенок. Когда она подросла — нужно выдавать замуж. А брак — это, как известно, свадьба. А свадьба должна быть такой, чтоб на всю жизнь запомнилась. Нет, неправильно сказал. Правильно будет так: первая свадьба должна быть такой, чтобы до конца жизни расплачиваться!

Пошел в банк за кредитом, и тут, что характерно для всех историй, которые я рассказываю, случился затык. Белая зарплата у мужика около 20 000 рублей, с такой зарплатой кредит не дают. При этом менеджер в банке прекрасно понимает, что белая зарплата и фактическая — несколько отличаются, предложил мужику принести справку с работы в свободной форме. Мол, так и так, зарплата такая-то.

Мужик пошел к шефу, шеф репу почесал и справку такую давать не стал. А то кто его знает, где потом эта справка окажется? Мужик совсем пригорюнился. Столько родственников нужно пригласить, которых только он с женой знает, а дочка в жизни их не видела, кроме как в старых альбомах на фотографиях, и единственный шанс воочию познакомиться — это собственная свадьба.

Вдруг или сам где-то рекламу увидел, или подсказал кто — вот кредитный менеджер, с ним всем кредиты дают. Вообще, если б кредитный менеджер реально что-то делал бы, осуществлял бы правовой анализ договора, объяснял бы клиенту затыки, которые в договоре спрятаны, сравнивал бы предложения разных банков, выдавая какое-то заключение — это был бы полезней менеджер. Но этот менеджер тупо распечатал справку, якобы мужик работает у какого-то ИП, который в реальности вряд ли вообще осуществляет какую-то деятельность, получает зарплату 80 000 рублей. Сколько мужик отдал за эту справку — тоже история умалчивает.

Зато с этой справкой он получил кредит — вожделенные полтора миллиона. Реально, конечно, меньше — там еще страховка с конской страховой премией, какой-то сертификат на какие-то бесполезные услуги.

Свадьбу сыграли. Дочь с зятем скатались в свадебное путешествие. Через пару лет развелись — короче, все, как у всех. Но кредит-то был не на два года, а на более существенный промежуток времени, или на пять, или на семь лет.

И мужик его платил. Платил-платил, платил-платил, да не выплатил. Дочка уже во второй раз замуж выскочить успела, но мужик теперь был ученый — сама на свою свадьбу кредит брала. Как понятно из всей преамбулы, кредит мужик не выплатил. Что-то там случилось в жизни, что доходы сильно упали. Пытался выплачивать кредит микрозаймами, но, ежу понятно, лучше не стало — только хуже.

В итоге вполне логично дошел к мысли о банкротстве. Пошел в какую-то контору, где ему сказали срочно избавляться от имущества — будут банкротить. Мужик, недолго думая, машину по дарственной отписал родному брату. а больше и имущества нет, кроме единственной квартиры, из которой, понятное дело, не выгонят.

В суде началось типичное:

— Зачем брал? Как расплачиваться думал?

— Вот так вот получилось! Зарплата маленькая была!

Здесь всплыло кредитное дело со справкой от кредитного менеджера, что зарплата — 80 000 рублей. Возникает логичный вопрос: какая такая маленькая зарплата, если вот — справка есть? Да, я понимаю, что москвичи сейчас недоумевают. Какая такая большая зарплата? Смузи и два чизкейка! Но для нас, потомственных замкадышей, пять-семь лет назад это была хорошая зарплата.

Мужик признался. Работал совсем в другом месте, а справка — левая. Опачки! Выходит, при получении кредита ты сообщил недостоверные сведения? А это — признак недобросовестности! Хрен тебе, а не освобождение от долгов!

Дарение брату, конечно, оспорили, машину продали с торгов, еще какое-то время он жил на прожиточный минимум. И заплатил тем деятелям, которые его на банкротство толкнули. Но долги остались!

Мужик пошел в контору, которая его банкротила. Дескать, так и так. Вы обещали, что если останутся долги — вернете деньги. Вертайте! Те развели руками.

— Когда мы такое обещали, мы не думали, что долги останутся и не думали, что реально придется деньги возвращать. Так что хрен тебе, а не вертать все взад.

Эффективные менеджеры или приемы агрессивного маркетинга в банке⁠ ⁠

Итак видимо в связи с безумно задранными ставками по кредитам , а соответсвенно легкой и быстрой наживой, в одном из крупных банков набрали эффективных менеджеров , хотя по стилю больше похоже, в общем не будем никого обижать

Как понимаю идея была проста:

«А давайте получим доступ до всех данных физиков! с гос услуг, не захотят давать , напугаем их ФЗ 115 »

мотивы предполагать тоже не будем

А теперь к сути :

Запугивать физика 115-ФЗ это что то новое

Схема классическая : давим на эмоции, пугаем законом , далее предлагаем вариант решения, законопослушный гражданин ведется

Так работают все «добросовестные компании»

Ну да ладно , не вдаваясь в нюансы законодательства, и что по сути им просто нужно подтвердить, что у вас остался тот же паспорт и вы его не меняли , и для этого уж точно не нужен доступ к гос услугам , переходим дальше и Скачиваем согласие на обработку персональных данных (которое вы даете предоставляя доступ к гос услугам ) читаем, под конец самая дичь :

Это не все соглашение , каждая строчка там песня отдельная , выделил основное , хотя если покопаться в нем и сопоставить все пункты , в общем много интересного для специалистов.

К фз 115 это точно отношение не имеет , но все ваши персональные данные с гос услуг могут быть переданы (проданы) третьим лицам, любым, на усмотрение банка . Сам же банк сможет спамить вам предложениями оплатить штрафы в гибдд у них в приложении (доступ о всех ваших штрафах , машинах и тд у них будет ) и прочие безобидные и иногда даже полезные штуки. Но вот именно передача данных полученных с гос услуг третьим лицам и все это под видом фз 115 , ну такое 😒

Юридические истории #502: Начало взрослой жизни⁠ ⁠

Как-то в последнее время истории связаны, в основном — с наследством в том или ином виде, прямо полоса какая-то. Вот еще одна, совсем свежая.

В 2016 году умер муж/отец, а в 2019 году вдова и дочь, которой на тот момент было около 13 лет, получили повестки в суд — оказалось, что отец в 2014 году взял кредит, который, в связи со смертью, выплачивать не смог. И банк вышел в суд с требованием к наследникам — взыскать порядка 250 000 р.

Наследники, судя по решению, заседания проигнорировали, суд запросил наследственное дело — там а/м 2006 года, от которого в 2019 году, вероятнее всего, мало что осталось, доля в земельном участке. Т.е. долг меньше наследства — взыскали. Вернее — суд вынес решение, фактически тогда еще ничего не взыскали.

В 2022 году мать подала на банкротство — там накопилось долгов под 2 000 000, обанкротилась, производства кончили по п.7 — тут тоже все в порядке, т.е. у матери долгов нету.

Наступил 2023 год, дочка устроилась на работу, получила зарплатную карту. и не успела еще получить первую зарплату — пришла СМСка от банка, что на счет наложен арест — по исполнительному листу еще от того решения, 2019 года.

Потому что в 2022 году мать-то обанкротили, а ребенка — нет! И взрослую жизнь ребенок начинает с того, что выплачивает долг в 250 000 рублей, полученный в наследство.

И, с одной стороны это — плохо, с другой — хорошо, отличная защита от необдуманных кредитов на айфоны, свадьбы и т.д., пока ребенок не подрастет.

Продолжение поста «Юридические истории #479: Внесудебное банкротство»⁠ ⁠

Победилось! Сегодня на ГУ пришло постановление от 22.05.2023, что производство кончили. Хотя кончили не вполне правильно — на основании п. 7 ч. 1 ст. 47, когда должны были кончить на основании п. 7.1 ч. 1 ст. 47, но хочется надеяться, что это — конец всей эпопеи.

Жалобы в прокуратуру вообще ни к чему не привели, как с гуся вода, как и в середине этой истории, вопрос решился жалобой ажно в саму Москву, в ФССП России.

Относительно того, почему кончили по п. 7 вместо п. 7.1. — подозреваю, что у пристава это первый такой случай в практике, а, учитывая текучесть кадров — вероятнее всего, и последний.

Что касается меня — повторно в такое приключение я точно не ввяжусь. В общем порядке обанкротили бы за 1-1,5 года, в упрощенном — за 3,5 года. Ничего себе упрощенный порядок!

Ответ на пост «Юридические истории #479: Внесудебное банкротство»⁠ ⁠

Выскажусь со стороны работника МФЦ. Внесудебное банкротство ввели давно, но как оно работает для меня тайна. Расскажу про прием, для осознания масштаба.
Первое и самое главное это закрытое ИП( с даты закрытия не должно быть открыто новых) Проверяем мы это по общедоступной базе Приставов fssp.gov.ru/
выглядит так ( ПС Скрин взят из гугла)

Если ИП не закрыто ,или закрыто по другим пунктам(нет смысла продолжать диалог и спрашивать про долг ,идет и решает с приставами, по слухам 10к-20к)
Но допустим. Все тип топ( а такое редкость, грубо из 1000 человек подойдут максимум 1-3)
И вот! человек приходит с 2 заполненными заявлениями( основное + список кредиторов)
Вот тут вступаем и мы. Сверяем данные с https://fssp.gov.ru/ . Сделано
Заходим в закрытую часть Единого федерального реестра сведений о банкротстве . Создаем карточку должника(данные есть в заявлении и скан паспорта)
Наконец доходим до создания самого сообщения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства. А там 4 варианта. в 2 словах( нас интересуют 1 и 4)
1.Возбдужение процедуры(то что и нужно)
2.О возврате(если во время проверки выявили что не проходит по каким либо причинам)
3. О прекращении( если у гражданина появились средства для погашения кредитов самостоятельно)
4.Заверщение процедуры(конечный итог спустя 6 мес)
Открываем 1 . заполняем всю инфу про кредиторов. И в принципе все, мы уже на финишной прямой. Осталось заверить его ЭЦП и опубликовать . тут и наступает нюанс. Так как нам нужно разослать уведомления о возбуждении процедуры внесудебного банкротства . А именно в кредитные организации должника(см заявление) Как мы это делаем? правильно рученьками ищем.
В суды общей юрисдикции .так как заявление подается по месту постоянной регистрации то ищем его тут https://sudrf.ru/?rz=g
Конечно же и судебным приставам. сайт также что и выше https://fssp.gov.ru/
И куда же без налоговой на www.nalog.gov.ru/
крепим сканы отправляем и делаем рассылку. Сообщение появляется на федресурс поэтому от руки напишу

В чем подвох спросите вы!
А кто вообще на другой стороне рассматривает уведомления которые мы рассылаем? Или рассматривают их вообще? У нас нет никакой обратной связи. Только сообщение на федресурсе +рассылка. То есть спустя 6 месяце человек приходит. Мы завершаем процедуру, также рассылку делаем и ВСЕ КАРЛ готово. Получал на другом конце кто что или нет, это самая главная тайна. А прикол в том что у человека кроме расписки что он 6 месяцев назад обращался к нам .не будет ничего больше. Мы даже не можем распечатать какую ни будь бумажонку что процедуры окончена. её тупо нет. не предусмотрено наверно.

Юридические истории #479: Внесудебное банкротство⁠ ⁠

Вчера наткнулся на пост о внесудебном банкротстве, согласен со всем в том посте, но не со всем. Внесудебное банкротство — та еще вата.

По идее, процедура позволяет обанкротиться через МФЦ, если сумма долга менее 500к рублей и пристав кончил производство отсутствием имущества у должника. На самом деле заставить пристава кончить отсутствием имущества, а не невозможностью установить имущество — то еще приключением.

Вот вам сама история.

Обратилась женщина, решила начать жизнь с чистого листа, только мешает долг по некогда взятому не за оплаченному кредиту. Кредит был в ВТБ, после продали долг коллекторам — ЭОС.

Конечно, первым делом я посмотрел — откуда, вообще, взялся долг? Может, был судебный приказ, который можно отменить и ждать, пока коллекторы выйдут в суд с пропущенным СИД. А вот дудки! Там не просто был исковой порядок, еще и апелляция была, которая снизила неустойку.

Ладно, попробую договориться с ЭОС. Между тем с ЭОС я ранее несколько раз договаривался, не вдаваясь в подробности — о выкупе долга за 20-25%. И тут как раз громыхнул коронавирус, сначала все сидели по домам, потом у ЭОС долгое время была избушка на клюшке.

Наконец-то ограничения спали и я добрался до них повторно.

— Не будем, — говорят, — ни о чем с тобой договариваться, потому что у тебя должен быть статус адвоката, а статуса у тебя нету.

— Согласен, — отвечаю, — ваши требования законны. Но выбора у вас не особо много. Или договариваетесь со мной и получаете деньги, или я ухожу и вы вообще ничего не получаете!

Коллекторы репу почесали и пришли к выводу, что договариваться со мной выгоднее, чем еще непонятно сколько лет пытаться что-то взыскать по долгу, который висит без движения уже пятилетку.

Я не помню уже, какой процент они зарядили, факт тот, что совершенно нескромный. За такую сумму уже я договариваться не собирался.

— А чего это вы, — спрашиваю, — так? Раньше же нормально договаривались!

— Раньше мы и отсуживались нормально. Да появился у нас в Челябинске какой-то @kka2012, начал людей в интернете просвещать. И теперь задолженность с истекшим СИД плохо взыскивается.

— Согласен, — говорю, — скотина этот @kka2012. Увижу — придушу.

Посидел, почесал репу. И предложил клиенту пойти во внесудебное банкротство. Сам никогда не пробовал, самому интересно, что это такое. Отправил приставу заявление с просьбой кончить производство отсутствием имущества, и. свершилось чудо! Пристав кончила производство!

Но, пока клиент собирала документы для МФЦ, ЭОС обжаловали постановление о прекращении и производство возобновилось.

И это был пиииии. короче, это был мрак. Сначала я написал еще одно заявление приставу с просьбой снова кончить производство. Пристав отказал. Что характерно, тут и в суд идти на приставов совершенно бесполезно — они занимают позицию, что за пятилетку еще не все исполнительские действия совершили, может еще найдется имущество и суд соглашается.

Ладно, как раз накопилось несколько должников, пошел к начальнику приставов, которого я хорошо знал. Так и так, вот тебе ворох производств, которые висят без движения уже несколько лет. Кончи их! Нафиг они тебе нужны? Отмечу — никакой коррупции, просто поговорили.

Начальник репу почесал и кончил производства. Все, кроме единственного, где взыскателем был ЭОС. Ходил я к нему около полугода, он обещал, что вот-вот, сейчас, скоро кончу и это производство. Но воз не двигался.

Я уже поставил вопрос прямо:

— Не могу я производство по ЭОС кончить, — ответил начальник.

— Это почему еще не можешь?

— Потому что не могу! Вот не могу — и все тут!

Понятно. Появились у меня подозрения определенного характера. Теперь снова я чесал репу. И чесал репу долго. А потом решил — раз они тут считают, что могут пять лет совершать исполнительские действия, направлю-ка запрос в Москву, с просьбой разъяснить, какие критерии для кончания производства отсутствием имущества.

И тут свершилось чудо! Ответ из Москвы я так и не дождался, но производство кончилось.

— Все, — подумал я. — Наконец-то делу пииии. конец!

Да, клиентка подалась в МФЦ, процедура прошла, о чем есть запись в реестре. Но тут в РОСПе, в котором возбуждалось производство, начались трудные времена. Начальство начало меняться быстрее, чем я познакомиться успевал, практически раз в полгода. Вроде как кого-то даже посадили.

И зам начальника стал некий деятель, про которого даже вполне адекватные клиенты, которым я склонен верить, рассказывают, что у него прейскурант разве что на двери не висит. Была возможность закрутить ему гайки, пока еще был не зам начальника, а просто приставом, да как-то конфликт разрешился вмешательством начальника и, раз клиент (другой, не этот) удовлетворен, особо желания раздувать скандал не было.

Так вот этот зам начальника своим постановлением отменил постановление о прекращении производства. То есть сейчас, по долгу, по которому клиент прошел банкротство (уже именно тот, про которого была речь в начале) все равно открыто ИП и пытаются что-то взыскать!

Жалобу отправил, срок ответа еще не истек, посмотрим, к чему оно приведет.

Да, в качестве ЗЫ: если все начиналось во время карантина 2020, а на дворе середина 2023 года — можете представить, сколько времени оно заняло!

Статистика, графики, события — FRC рухнул окончательно! Кого теперь назначить новой любимой женой?⁠ ⁠

Доброе утро, всем привет!

Ну что. начнём эту короткую неделю с Китая.
Китай слаб и ни о чём!

Главный экономически обозреватель Financial Times Мартин Вульф выдал эссе под названием «Отношения США и Китая вступили в пугающую эру».

Очередной пересказ лицемерной шизофрении представителей западной бюрократии в лице главной европейской гинекологии и американской бабы Жени.

Смысл, если он есть, конечно, примерно в том, что в мире всё должно быть культурно, по правилам, конкурентно и честно. И поэтому делайте то, что вам говорят и как говорят. А еще у вас мало демократии и чипы вам не нужны. Ну да ладно. Давайте просто посмотрим красивые инфографики, которые западные издания, чего душой кривит, умеют делать.

На первом мы видим долю реального ВВП на душу населения по ППС от американского уровня. Сравнивают Китай, Южную Корею и Японию. И посмотрите на заголовок. Читателю сообщают, что скорость роста показателя Китая соответствует скорости роста Японии и Кореи в прежние времена. Это интересно. Я правильно понимаю, что такое возможно писать, ибо уровень умственного развития западной публики именно такой? Такой, который смотрит на логарифмическую шкалу, видит одинаковый наклон и говорит — одинаково же. Но только Китай за 40 лет поднял планку с 2% до 30. В 15 раз. А Корея с 9 до 50. Т.е. всего в 5. А Япония с 20 до 80, т.е. в 4 раза. И? Это одинаковая скорость?

Следующий. Тут мы видим, что ВВП Китая по ППС обошёл американский. Факты. И их никуда не денешь. Как состыковать эту нестыковку? Да элементарно. Рисуем заголовок: Несмотря на постоянную бедность, огромное население Китая уже обеспечило ему крупнейшую в мире экономику с точки зрения покупательной способности.
Типа, друзья, цифры ни о чем. Это всё на рабском труде.

Ну и пошло. Китайская экономика, конечно, растет, но США с друзьями все равно больше! Ну а в расходах на оборонку мы просто всех уделываем.

Кстати, заметьте, кого ставят в противовес цивилизованному западному миру. Китай+Россия. Это, друзья, новый нарративчик. Ну и новая ось зла.

Европа осознает угрозу восточного варианта Brexit

Премьер-министр Венгрии Виктор Орбан любит во всем обвинять ЕС, и растет беспокойство по поводу резкого падения общественной поддержки блока.

Тут Bloomberg пишет, что как-то это. того. последний полугодовой опрос Eurobarometer, проведенный ЕС, зафиксировал снижение поддержки блока в Венгрии на 12 процентных пунктов, что является самым резким падением среди всех его 27 членов.

Короче, пора уже под Орбана копать. Там в статье и 1956 начали вспоминать.

ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ

Согласно данным Министерства торговли, Таиланд, крупнейший в мире производитель натурального каучука, укрепил свои позиции ведущего мирового экспортера презервативов в 2022 году.

Согласно данным министерства, в прошлом году страна поставила презервативов на сумму 272,3 миллиона долларов, при этом Китай, США и Вьетнам возглавили список импортеров контрацептивов тайского производства.

По данным министерства, Таиланд занимает самую высокую долю в мировом экспорте презервативов, на его долю приходится 44% мирового рынка, по сравнению с 43,7% годом ранее.

В пятницу Банк России оставил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%

▪️ экономическая активность растет быстрее, чем предполагалось в февральском прогнозе, инфляционные ожидания населения снизились;

▪️ прогноз по инфляции в этом году: 4,5-6,5% (вместо 5-7%);

▪️ прогноз средней ключевой ставки на 2024 год в 6,5-7,5%, на 2025 год на уровне 5-6%;

▪️ отмечена нехватка рабочей силы на фоне последствий частичной мобилизации и продолжающегося роста спроса предприятий на труд;

▪️ ожидаетcя, что к концу 2024 российская экономика достигнет уровня конца 2021;

▪️ улучшен прогноз по динамике ВВП на 2023, ожидается рост в пределах 0,5-2%.

Русские активы в американских ценных бумагах — трежеря, корпоративные облигации и акции.

Картинка от JPMorgan. Пишут, что на 2023 год.

А русская нефть по-прежнему питает Европу.
правда, уже с помощью Индии

Еще в декабре Европейский союз запретил практически любой импорт сырой нефти морским путем из России. Два месяца спустя запрет был распространен на продукты переработки.

Однако правила не помешали таким странам, как Индия, скупать дешевую российскую нефть, превращать ее в топливо, и отправлять обратно в Европу с наценкой.

Согласно данным, собранным Bloomberg, Индия находится на пути к тому, чтобы стать крупнейшим поставщиком топлива в Европе в этом месяце, одновременно покупая рекордные объемы российской нефти.

“Российская нефть возвращается в Европу, несмотря на все санкции”, — сказал Виктор Катона, ведущий аналитик компании Kpler.

Сейчас вообще хорошее. душераздирающее

Для ЕС это обоюдоострое развитие событий. С одной стороны, блок нуждается в альтернативных источниках дизельного топлива теперь, когда он перекрыл прямые поставки из России, ранее являвшейся его основным поставщиком. Однако в конечном итоге это повышает спрос на российские баррели и означает дополнительные расходы на перевозку.

Это также означает усиление конкуренции для европейских нефтеперерабатывающих заводов, которые не могут получить доступ к дешевой российской нефти.

Ожидается, что в апреле поставки российской сырой нефти в Индию превысят 2 миллиона баррелей в день, что составляет почти 44% от общего объема импорта нефти в страну, согласно данным Kpler.

У тебя два стула. на какой сам сядешь, на какой мать посадишь?

Перед Европой встала дилемма.

Я не зря раньше обращал внимание на колумниста Bloomberg Хавьера Бласа. Не ошибся. Натурально, гений. Мастер словесности. Душа просто рыдает. Возьмите же кофий, накройтесь пледом. и читайте. Я вскричал уже на первом абзаце.

Картина-символ первых дней войны: украинский фермер ТРИУМФАЛЬНО буксирует российский танк, используя только трактор. Тогда украинские фермеры были героями, которые под обстрелами работали на своих полях. Не имея возможности отправлять зерно за рубеж из-за того, что Владимир Путин заблокировал порты. Их элеваторы были заполнены с прошлого сезона. А с приближением нового урожая Европа СПЛОТИЛАСЬ вокруг них, открыв свой внутренний рынок.

В то время это было правильное решение, но оно было основано на ошибочном предположении: вторжение быстро закончится. Не было никакого “плана Б” на случай длительного конфликта. Страны Восточной Европы могли бы поглотить один, ну может, два украинских урожая, но не больше. Регион сам по себе является нетто-экспортером зерна, а Украина входит в пятерку крупнейших мировых экспортеров сельскохозяйственной продукции. Излишки зерна накапливались сверх излишков, снижая цены. Ситуация была неустойчивой. Как правило, неустойчивые ситуации не длятся долго. Но что-то пошло не так (вот это да!).

Ранее в этом месяце Польша, возможно, самый убежденный сторонник Киева в Европе, в одностороннем порядке закрыла свой внутренний рынок зерна для украинских производителей. За ними быстро последовали Венгрия, Словакия и Болгария. “Мы по-прежнему солидарны с Украиной, но 20 баксов это 20 баксов банкротство болгарских фермеров не будет способствовать делу”, — пояснил премьер-министр Болгарии Галаб Донев.

Украинское зерно нужно Испании и Италии, которые уже страдают от засухи. Оно нужно Нидерландам Голландии, где развита животноводческая отрасль. Но переместить его туда крайне сложно.

На данный момент Европейский союз парализован кризисом, которого, похоже, никто в Брюсселе не ожидал. Пшеница и кукуруза не так привлекательны, как танки и ракеты, но они имеют решающее значение для выживания украинской экономики. Даже до войны на сельское хозяйство приходилось около 10% ее валового внутреннего продукта. Сегодня эта доля, вероятно, выше, поскольку многие другие секторы разрушены.

Варианты для Брюсселя не из приятных. Есть два стула Если он позволит сохранить запреты, цены на сельскохозяйственную продукцию на Украине упадут, что вызовет кризис в сельском хозяйстве. Россия знает, что у ее жертвы (жертвы!) есть только два способа экспортировать свою продовольственную продукцию: либо по суше через Восточную Европу, либо непосредственно морским путем по зерновому коридору в Черном море. Если ЕС закроет свой рынок, украинский сельскохозяйственный сектор окажется во власти зернового коридора, что даст Путину преимущество в переговорах. Москва уже пытается добиться уступок в обмен на продление срока службы безопасного маршрута еще на несколько месяцев. Путин уже вытеснил международных зернотрейдеров из России, предоставив Кремлю полный контроль над внутренним рынком. (вот же коварный тип. взял в свои руки контроль над СВОИМ рынком)

Но Брюссель вряд ли сможет заставить страны продолжать принимать украинское зерно. Если это произойдет, местные цены, особенно на кукурузу, упадут еще больше, что вызовет новые протесты. Польше и Словакии в конце этого года предстоят всеобщие выборы, и голосование в сельской местности, вероятно, будет решающим в обеих странах.

Решение, за которое выступает Брюссель, заключается в том, чтобы позволить украинскому зерну перемещаться по суше в герметичных контейнерах без остановки внутри ЕС. На бумаге украинское зерно должно поступать через Польшу в порты Балтийского моря Гдыня (Gdynia, но у Bloomberg написано “Gydnia” — да и какая разница, еще бы знать непонятные польские города) и Гданьск, а через Румынию и Болгарию — в черноморские порты Констанца и Варна. Оттуда оно может выйти на международный рынок.

Даже если бы это было возможно с точки зрения логистики в бОльших количествах, чем сейчас, — а это не так, — план неправильно понимает бизнес по торговле сырьевыми товарами. До тех пор, пока украинское зерно конкурирует за ограниченные экспортные мощности с отечественным зерном в Польше, Румынии и Болгарии, местные цены в портах будут оставаться под давлением. Не имеет значения, предназначено ли зерно только для транзита по территории ЕС. Транзит — и использование ограниченных экспортных мощностей портов — сам по себе оказывает большое влияние на цену. Спросите любого трейдера, и он скажет вам, что обильные поставки украинской пшеницы и кукурузы в польские и болгарские порты приведут к снижению местных цен.

Как поддержать и украинских фермеров, имеющих ключевое значение для экономического выживания страны, и польских фермеров? Единственное решение, как вы, возможно, уже догадались, — это деньги: субсидировать восточноевропейских фермеров, чтобы обеспечить поставки украинского зерна.

Брюссель уже предлагает некоторую финансовую поддержку, но я предполагаю, что этого и близко недостаточно. Ему уже нужно начинать вынашивать “план С”. И чем дольше будет продолжаться конфликт, тем больше денег потребуется.

По-моему, это лучшая статья Bloomberg за последние месяцы. Тут раскрылись все. И главное — вы где-нибудь тут услышали что-то про голодающих детей Африки?

Ну и к хорошим новостям.

В США наконец-таки загремел в тазу еще один банк — First Republic Bank. Еще в марте на канале MarketScreen мы дружно выбрали его следующим кандидатом. И он нас не подвёл.

Крупнейшие банковские падения в США.

Объемы активов на момент события. 2023 кучно пошел.

Опять встал вопрос — кого теперь назначить любимой женой следующим кандидатом на вылет?

Вот думаю, может кого из этих.

Заходите ко мне на MarketScreen, там уютный чатик. Предлагайте свои варианты. Будем вместе радоваться.

Что недоговаривают о банкротстве физических лиц?

Всё больше юристов и финансовых управляющих обещают гарантированно освободиться от долгов через процедуру банкротства физического лица. Банки напротив, утверждают, что по долгам всё равно придётся платить! Что же кроется за рекламными обещаниями: «Списание долгов с гарантией результата», «Спишу долг или выплачу за Вас»? Очередной обман? Или банкротство физического лица – это реальный способ освободиться от непосильных долгов? Давайте разбираться…

Банкротство физических лиц появилось в нашей стране 1 октября 2015 года. Причем в первой редакции законопроект «о банкротстве физических лиц» был принят еще в 2012 году. Банковское сообщество без особого энтузиазма отнеслось к этой законодательной инициативе. Но после долгих дискуссий законопроект «о банкротстве физических лиц» был все-таки принят Государственной Думой в трех чтениях, одобрен Советом федерации и подписан Президентом РФ 29 декабря 2014 года. Однако в обозначенные сроки (1 июля 2015 года) и в той редакции он так и не вступил в силу.

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

Законодатели видели себе банкротство физических лиц, как цивилизованный инструмент по выходу из долгов:

Не можете в срок платить? Не получается договориться со всеми кредиторами о пересмотре графиков оплаты? Не беда! Собираете определенный пакет документов, обращаетесь в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

Суд рассматривает все документы, и, если Вы объективно не в состоянии «платить по всем своим счетам», суд признает заявление о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов. Да, да, именно процедуру реструктуризации долгов. С точки зрения закона – это та процедура, которая должна вводиться по умолчанию первой. И лишь в исключительных случаях суд на первом судебном заседании может ввести процедуру реализации имущества. На практике же всё сложилось иначе!

В процедуре реструктуризации долгов должнику предоставляется возможность в течение 3-х лет восстановить свою платежеспособность за счет того, что на этот период прекращается начисление на сумму долга процентов, пеней и штрафов. Должник или кредиторы вправе предоставить на утверждение суду и собранию кредиторов новый посильный для должника график платежей (проект плана реструктуризации долгов) сроком до 3-х лет.

Если проект плана реструктуризации не был предоставлен, либо он был предоставлен, но не был утвержден судом, то должник признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. То же самое ожидает гражданина, который утвердил план реструктуризации долгов в суде, но не смог по нему платить в срок.

В процедуре реализации имущества распродается всё имущество должника (за исключением единственного не ипотечного жилья, предметов домашнего обихода, личных вещей). Если какое-то имущество было продано (подарено и т.п.) в преддверии банкротства (за 3 года), то изучаются детали сделки. Если будет установлено, что сделка причинила вред кредиторам, то она будет оспариваться (отменяться).

По итогам процедуры реализации имущества, саккумулированные в ее ходе денежные средства распределяются между кредиторами в счет частичного (или полного) погашения задолженности. От выплаты оставшихся долгов гражданин освобождается, но при условии, что он действовал добросовестно как до, так и во время процедуры банкротства. Это «но» было предусмотрено законодателем для того, чтобы погасить возможную «волну мошенничеств».

• Руководитель проекта «Долгам.НЕТ»;
• Практикующий юрист, арбитражный управляющий

Если бы закон предусматривал 100% освобождение от долгов всех, кто прошел процедуру банкротства физического лица, то это спровоцировало бы следующие ситуации:

• Люди бездумно набирали бы кредиты, несколько месяцев платили, а потом обращались бы в суд за списанием этих долгов.
• Вместо того, чтобы, как и положено в процедуре банкротства, продать имущество взамен на списание долгов, люди бы его самостоятельно распродавали незадолго до банкротства, а вырученные деньги тратили бы не на расчёты с кредиторами, а на личные нужды.

Банкротство физических лиц: что происходит на практике?

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:

• единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
• предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
• орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду». С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Важно!

Отсутствие у банкрота имущества, подлежащего продаже в процедуре банкротства, не мешает списанию долгов по итогам процедуры реализации имущества.

Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру «списания долгов»

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов. Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 500 000. Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?

Перечень причин, по которым суд может не освободить от долгов, изложен в пункте 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

«Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

• вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
• гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.»

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

• Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
• Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
• Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Подобные вопросы не лишены здравого смысла, однако на практике основными причинами несписания долгов в по завершении процедуры банкротства являются:

Непредоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

• не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
• знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
• не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
• не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

Взятие заведомо неисполнимых обязательств

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок. Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к. это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

Большинство специалистов по банкротству (и мы в их числе), склоняются к мнению, что взятие заведомо неисполнимых обязательств не может являться причиной неосвобождения от долгов в процедуре банкротства физического лица при условии, что гражданин предоставлял достоверные сведения о своем доходе и кредитной нагрузке при получении кредита. Однако апелляционная и кассационная инстанции не отменили определение суда о несписании долгов «грузчику Овсянникову». Это послужило формированию негативной судебной практики в некоторых регионах: за 2016 – 2021 года примерно каждое 5-е дело о банкротстве физического лица, завершившееся без списания долгов, завершилось несписанием по причине взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств.

В июне 2019 года одно из таких дел (№ А41-20557/2016) дошло до рассмотрения коллегией по экономическим спорам Верховного суда РФ. Верховный суд не согласился с выводами нижестоящих судов о том, что «необдуманное кредитование» граждан (последовательное наращивание кредиторской задолженности) является неразумным, а не недобросовестным. К недобросовестным действиям гражданина «необдуманное кредитование» можно отнести лишь в случае, если при получении кредитов гражданин предоставлял заведомо ложные и недостоверные сведение (что описано в п. 4 ст. 213.28).

Это определение Верховного суда № 305-ЭС18-26429 внушает дополнительный оптимизм закредитованным россиянам, большинство из которых под давлением коллекторов и кредиторов брали новые кредиты и займы для погашения старых. Тем самым наращивая кредиторскую задолженность.

Примеры дел, завершившихся без списания долгов по причине взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств:

Предоставление недостоверных сведений при получении кредитов

При выдаче кредитов (займов) сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто сами предлагают заемщику: «Давайте в анкете укажем доход побольше, чтобы Вам наверняка одобрили кредит». Многие из заемщиков идут у них «на поводу» и сообщают «завышенный» доход при оформлении кредитов (займов). Иногда это происходит по причине наличия дополнительного не декларируемого заработка. Иногда просто, потому что деньги очень нужны, и люди готовы сказать и подписать всё что угодно, лишь бы кредит одобрили!

С точки зрения закона подобные действия теоретически могут привести к несписанию долгов в процедуре банкротства гражданина – заемщика. Однако на практике по этой причине от долгов не освобождают не часто. Менее чем 10% от общего количества неуспешных дел завершились без списания долгов по этой причине.

К группе риска несписания долгов в большей мере относятся люди, предоставляющие поддельные документы (справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки), нежели чем заемщики, указавшие завышенный доход в анкете при получении кредита. Причем поддельными документами не являются документы с реальной печатью и подписью уполномоченного сотрудника компании, в которой Вы работаете. Поддельные документы для получения кредита обычно изготавливают «черные» кредитные брокеры, оказывающие содействие при получении кредита.

Задумались о банкротстве, но сомневаетесь, спишут ли Вам долги, т.к. при получении кредитов Вы предоставляли недостоверные сведения о доходе, имуществе?
Рекомендуем получить бесплатную консультацию у специалистов компании «Долгам.НЕТ». Мы практикуем с 2015 года более чем в 20 регионах и имеем точные сведения о позиции арбитражных судов и судей по тем или иным вопросам, связанным с банкротством физического лица.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за предоставления недостоверных сведений при возникновении обязательств (получении кредитов):

Наличие долга, который возник в результате совершения преступления

С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, перед которым долг возник в результате преступления, то от долгов гражданин не освобождается по завершении процедуры банкротства физического лица. Причем не освобождаться в таком случае гражданин должен ото всех долгов, а не только от долга, связанного с преступлением.

Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов (не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление).

Кроме того, иногда суды без причин не освобождают от выплаты налогов и долгов по ЖКХ, хотя эти долги не относятся к категории долгов, от которых гражданин не может освободиться по завершении процедуры банкротства: алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, моральный вред и т.п. Подробнее…

Если у Вас есть какой-то неоплаченный уголовный штраф, долг по гражданскому иску, заявленному в уголовном процессе или иной долг, связанный с вступившим в силу приговором суда по уголовному делу, то процедура банкротства целесообразна лишь в том случае, если все эти долги будут погашены. В противном случае процедура банкротства физического лица завершится без списания долгов (всех долгов).

Причем сам факт наличия неснятой и непогашенной судимости при отсутствии каких-либо долгов, связанных с преступлением, не является препятствием для успешного прохождения процедуры банкротства (списания долгов).

Недостача денег в конкурсной массе и сокрытие имущества

Все имущество за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, а также денежные средства банкрота образуют так называемую конкурсную массу. Сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего является «железобетонным» основанием для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.

Т.е., к примеру, если в процедуре банкротства, Вы спрятали от финансового управляющего дорогостоящие картины Рембрандта, но он их все равно нашел, то в таком случае Вас от долгов не освободят.

Кроме того, важно помнить, что в процедуре реализация имущества заработная плата, пенсия и иные доходы (за исключением алиментов и пособий на детей) должны поступать в адрес финансового управляющего. Финансовый управляющий из этой суммы должен ежемесячно выдавать денежные средства в размере прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев. Кроме того, если указанных денежных средств банкроту на жизнь недостаточно (к примеру, он снимает жилье), то через суд можно согласовать выдачу дополнительных денежных средств. Оставшиеся денежные средства остаются в конкурсной массе, и по итогам процедуры банкротства (реализации имущества) они распределяются согласно очередности, установленной законом.

Если в процедуре реализации имущества выяснится, что банкрот скрыл доход (или его часть), то это относится к сокрытию имущества и является основанием для неосвобождения от долгов по завершении процедуры банкротства.

На практике есть случаи, когда гражданин не освобождался от долгов из-за того, что получал на руки пенсию через Почту РФ в полном объеме и не передавал разницу между размером пенсии и прожиточным минимумом финансовому управляющему. Также есть случаи, когда банкрот устраивался на работу, не сообщал об этом финансовому управляющему и получал заработную плату на руки.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за недостачи денежных средств в конкурсной массе:

В нашей практике (компании «Долгам.НЕТ») тоже есть одно дело, завершенное без списания долгов. Обычно принято говорить лишь о выигранных делах, которых у нас уже около тысячи. Но сейчас мы хотели остановиться на нашем неудачном деле по двум причинам:

1. Мы должны быть честны с нашими потенциальными клиентами и говорить не только «приятную слуху» информацию, но и о наших неудачах и их причинах;
2. Эта история очень поучительна для наших потенциальных клиентов, и мы часто ее рассказываем при заключении договора.

Наше единственное неуспешное дело завершилось без списания долгов, так как клиент не сообщил нам при заключении договора о наличии в совместной с супругой собственности автомобиля (он был зарегистрирован на нее). Сообщить об этом он должен был нам в анкете клиента, которая является неотъемлемой частью нашего договора об оказании юридических услуг. Он думал, что ни мы, ни судья не узнают об этом. Однако судья настоял на запросе сведений по имуществу супруги и всплыл довольно-таки дорогостоящий автомобиль, о котором при подаче заявления о банкротстве не было сказано ни слова. У судьи было 2 варианта: продлить процедуру реализации с целью реализации совместно нажитого автомобиля, завершить процедуру без освобождения гражданина от долгов из-за сокрытия имущества. Суд выбрал второй вариант.

Какой вывод можно сделать из этой истории?

Очень важно до/при заключении договора на банкротство выкладывать свою ситуацию «как на духу» для того, чтобы мы могли объективно взвесить все «за» и «против», а также оценить перспективы списания долгов.

Задумываетесь о процедуре банкротства? Хотите получить честный и бесплатный анализ своей ситуации. Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13.

В настоящее время процент наших дел, завершенных со списанием долгов превышает 99,80%. А процент неуспешных дел у нас соответственно менее 0,20%, что в разы меньше среднего значения по России – 2%. Подобных результатов нам удается добиться за счет:

• глубокого анализа ситуации каждого потенциального клиента;
• накопленного опыта в банкротстве физических лиц с 2015 года (с момента появления института банкротства граждан в нашей стране);
• уникальной модели оказания услуг.

Об уникальной модели оказания услуг по банкротству физических лиц от «Долгам.НЕТ»:

На тарифных планах «Стандарт» и выше мы предоставляем финансовую гарантию списания долгов (если Вас от долгов не освободят, мы вернем полученные по договору деньги).

Как можно гарантировать результат при банкротстве, если последнее слово за судьей?

Кто бы Вам какие гарантии ни давал в процедуре банкротства физического лица (включая нашу компанию), Вы должны понимать, что процедура банкротства – это судебный процесс. А любой судебный процесс подразумевает состязательность сторон и не может иметь на 100% прогнозируемого результата. Иначе зачем вообще судья?

Гарантия успешного результата в процедуре банкротства – это своеобразная страховка: если произойдет неблагоприятный для Вас исход – Вам вернут деньги. Правда, могут не вернуть, или вернуть не в полном объеме. Всё зависит от условий договора и платежеспособности юридического лица (или индивидуального предпринимателя), с которым Вы заключили договор.

Так, например, одна из юридических фирм в Москве, обещает не просто вернуть деньги за услуги, а выплатить все долги за Вас, если по итогам процедуры банкротства суд не освободит от долгов. А что, если долгов на 100 миллионов рублей? Сможет ли их выплатить фирма с уставным капиталом в 10 тысяч рублей в случае несписания долгов? Скорее всего, нет. Проще зарегистрировать новое юридическое лицо. Именно этим путем ранее пошел собственник этой компании, сменив «вывеску» (юридическое лицо) для того, чтобы избежать оплаты налогов на куда более скромную сумму (1 миллион рублей).

Условия судебного и внесудебного банкротства физических лиц

Кредиты стали частью жизни россиян — зачастую удобнее взять деньги под процент и реализовать планы, чем годами копить на покупки. Но из-за кризиса доходы населения сократились, кого-то совсем уволили, цены выросли.

Если платить по кредитам нечем, можно избавиться от обязательств через процедуру банкротства: судебную или внесудебную. Давайте разберемся, как это работает, кто может стать банкротом, и какие условия предъявляет законодательство в 2023 году.

Поговорите о банкротстве с юристом

Банкротство через суд

Банкротство может быть добровольным, обязательным и принудительным. Добровольное прохождение процедуры осуществляется по желанию должника и при задолженности от 300 тысяч рублей.

Обязательность признания несостоятельности возникает при наличии долга от 500 тысяч рублей и 3-месячной просрочке. Принудительное банкротство вводится по требованиям кредиторов — когда банк инициирует признание несостоятельности заемщика.

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Условия в 2023 году

Процедура банкротства в суде проводится в два этапа: через реструктуризацию долгов и реализацию имущества. В обоих случаях к должнику предъявляются требования, предусмотренные ст. 213.13 № 127-ФЗ и другими нормативными документами.

Чтобы подать заявление в Арбитражный суд в связи с неплатежеспособностью, человек должен соответствовать следующим критериям:

• размер долга более 300 тыс. рублей;
• за последние 5 лет в отношении гражданина не признавали банкротство;
• нет судимостей за преступления в области экономики;
• истекли сроки наказания по судебным решениям, связанным с административной ответственностью за умышленное причинение вреда имуществу третьих лиц, мелким хищением, преднамеренным или фиктивным банкротством;
• не было мошенничества или недобросовестности при оформлении кредитов;
• человек должен суметь объяснить суду, что его имущественное положение ухудшилось, и он вот-вот не сможет выплачивать свои долги по заранее оговоренному с кредиторами графику.

Что надо сделать, чтобы объявить себя банкротом? Условия для признания человека неплатежеспособным различаются при возбуждении дела через суд и при оформлении процедуры через МФЦ. Условия банкротства физических лиц через МФЦ, с виду, мягче и проще.

Минимальная сумма задолженности перед кредиторами должна составлять 50 тыс. рублей, максимум суммы долга — 500 тыс. рублей. Но несостоятельность через МФЦ не может быть признана, если в отношении потенциального заявителя не закрыто исполнительное производство в ФССП по причине того, что приставы искали, но не нашли имущество должника, которое они могли бы реализовать на торгах в счет уплаты долга.

Если пристав закрыл дело в связи с отсутствием у должника имущества, то только тогда он начинает соответствовать условиям подачи на банкротство физических лиц в упрощенном порядке. Так говорит закон о банкротстве.

Банкротство физических лиц в 2023 году набирает популярность, и чаще всего граждан интересует, что будет, если человек указал ложные сведения о зарплате в заявке на кредит в банке или в анкете на сайте МФО.

Банки довольно редко падают в суд из-за «нарисованных» справок о доходах. Если человек принес в банк липовую справку, но при этом аккуратно платит кредит, то банку все равно, где он взял документ с завышенной суммой зарплаты.

Но вот проверяют такие справки банки очень активно. Через Пенсионный фонд, куда работодатель подает сведения о пенсионных отчислениях своего сотрудника. Если размер дохода в справке и отчислений в ПФР существенно не совпадают, то банк просто откажет в кредите.

Но проблемы могут возникнуть, если в качестве кредитора выступает физическое лицо, а долг оформлялся под расписку.

Возможный сценарий банкротства, в котором гражданин завысил официальные доходы или иным способом обманул кредиторов:

Банки не заявляют об обмане, финансовый управляющий тоже не проявляет инициативы. Долги списываются, процедура завершается.

Пример: официальный доход должника Петрова И.И. по НДФЛ-2 составляет 20 000 рублей. При оформлении кредита было указано 45 000 рублей в месяц. Кредиторами выступают Сбербанк и Райффайзенбанк. Оба кредитора включаются в реестр требований, но при этом не ходатайствуют о проверке добросовестности должника.

Процедура завершается, человека признают банкротом и избавляют от обязательств по оплате кредитов.

Кредиторами выступают Сбербанк, Райффайзенбанк с долгами по кредитам и физическое лицо Иванов А.А. с долгом по расписке. Все три кредитора включаются в реестр. Иванов А.А. требует проверить, почему банки выдали кредиты человеку с доходом всего 20 000 рублей.

Банки поднимают кредитное дело, при изучении документов выясняется, что должник Петров неверно указал свои доходы, необоснованно завысив сумму до 45 000 рублей. Действия признают недобросовестными. Процедура завершается, человека признают банкротом, но отказывают в списании долгов. Кредиты и долг по расписке Петров будет выплачивать после завершения банкротства.

Указание неофициального дохода в заявке на кредит или микрозайм — преступление. Но не такое уж и фатальное, чтобы из-за него посадили в тюрьму. Но рекомендуем проконсультироваться с юристами, какие документы собрать в подтверждение добросовестности в момент получения кредита, и что говорить в суде.

Что нужно для оформления банкротства физического лица? Еще раз отметим, что гражданин должен доказать в суде или создать в МФЦ впечатление благонадежного заемщика, такого, который для объявления себя банкротом не использовал мошеннические схемы обмана кредитора. Условия наступления благоприятных последствий при банкротстве — это соответствие должникам признакам неплатежеспособности.

Спишет ли суд ваши кредиты?

Когда подавать на судебное банкротство?

Давайте рассмотрим, как и в каких случаях логично признать себя финансово несостоятельным.

Банкротство по доброй воле.

Несостоятельность признается физлицом добровольно, то есть заявителем выступает сам должник (адвокат от его имени). Стоимость собственности банкрота меньше, чем размер долгов, а доходов не хватит для расчета с кредиторами.

Важно! Конкурсная масса — это то имущество, которое будет распродано на торгах по банкротству для уплаты долга. В конкурсную массу не включается единственное жилье и другое имущество, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ: предметы быта, оборудование для работы стоимостью до 10 тыс. рублей, хозяйственные постройки и личные вещи.

Соответственно, если в собственности старый автомобиль стоимостью в 200 000 рублей и квартира, а размер долга больше 450 000 рублей, при доходе в 15-20 000 рублей в месяц имеет смысл обратиться за судебной процедурой.

Квартиру не тронут, а автомобиль продадут, но после этого долги спишут полностью. Это выгоднее, чем пытаться расплатиться с долгами самостоятельно или брать новые кредиты для закрытия старых.

Банкротство по принуждению.

Обратиться за признанием несостоятельности вправе не только сам должник, но и его кредитор, долг перед которым превысил полмиллиона рублей, и обязательства не исполнены 90 дней.

По закону при сумме долга от 500 тысяч рублей и при отсутствии платежей в течение 3 месяцев и больше у должника возникает обязанность обратиться за собственным банкротством. Физическому лицу в таком положении надлежит официально признать себя банкротом в обязательном порядке.

Для случаев, когда этого не происходит, и гражданин намеренно избегает подачи документов, предусмотрена ответственность:

• административные санкции в виде штрафа;
• уголовное дело, если должник нанес ущерб кредитору более 2 миллионов и 250 тыс. рублей.

Таким образом, согласно нормам Закона о банкротстве, Вы не только можете, но в определенных случаях должны обращаться в суд для признания своей финансовой несостоятельности.

Многие должники, понимая, что платить им нечем и ситуация в ближайшее время не исправится, все же тянут с подачей документов на банкротство. Почему? Людей можно понять — им стыдно признаться в том, что они набрали кредитов, а обслуживать их не могут, их прессингуют банки и коллекторы, и в конце концов всплывает вечная сентенция «а что обо мне скажут соседи и коллеги»?

Но вот тянут такие должники с признанием своего банкротства зря. Потому что экономические процессы в нашей стране не стоят на месте, и под их влиянием меняется поведение самих кредиторов.

В нескольких словах это изменение можно описать так — они становятся требовательнее и придирчивее к должникам. Списать долги в итоге получается месяц от месяца все сложнее, сроки процедур растягиваются.

Кредиторы ищут имущество практически с привлечением детективов, активно опротестовывают уже не только сами сделки, которые должник совершил за три года до подачи заявления на банкротство. Они уже придираются даже к факту смены прописки человека, если он перед банкротством прописался в более дорогую по стоимости квартиру.

Если раньше считалось, что банки продают коллекторам только уже совсем безнадежные долги, а коллекторы редко подают в суд на граждан, так как банки продали им неликвид, часто с истекшим сроком исковой давности, то теперь это уже не так.

Банки и МФО начали избавляться от просроченных кредитов и займов стремительно, едва они переступают 90-дневный рубеж. Кредиторам надо расчищать свои балансы, чтобы соблюдать установленные регулятором нормы.

Чем это оборачивается для должника? Часто — сменой кредитора в ходе процедуры, когда на место банков в реестр требований приходят коллекторы. А коллекторы в качестве кредиторов в суде — гораздо более немилосердны к должнику. Процедура затягивается, коллекторы настаивают на реструктуризации долгов, а не на списании, все имущество тщательно проверяется, и часто — находится неуказанное в описи.

Финуправляющие говорят, что со временем кредиторы становятся жестче, поэтому – если долги достигли критической отметки — тянуть с банкротством не стоит, проблема все равно не рассосется «сама по себе».

Рассчитать стоимость банкротства

Условия внесудебного банкротства (через МФЦ)

С 1 сентября 2020 года в силу вступил закон о внесудебном банкротстве, которое осуществляется бесплатно в МФЦ.

Основные требования к банкроту и особенности процедуры:

Лимит задолженности составляет 50 000-500 000 рублей. То есть обанкротиться бесплатно смогут должники, у которых сумма долга по всем обязательствам составляет не больше и не меньше означенного лимита. Если в заявлении человек не укажет какие-то долги, они не будут списаны.

Также существует риск, что потенциального банкрота исключат из реестра, и он не сможет избавиться от долгов бесплатно. Это произойдет в том случае, когда кто-то из кредиторов возразит против упрощенной процедуры.

Необходимо указывать все долги: по кредитным картам, по алиментам, по исполнительным производствам и так далее. Но некоторые виды обязательств не списываются вообще (как и в процедуре судебного банкротства). Это алименты, субсидиарная ответственность, компенсации вреда третьим лицам и невыплаченные компенсации бывшим сотрудникам (последнее относится к ИП).

Требование о завершении исполнительных производств. Пройти бесплатное списание долгов смогут граждане, в отношении которых ранее окончены исполнительные производства из-за отсутствия имущества согласно п. 1.4 ст. 46 № 229-ФЗ.

Проверить данные о закрытых исполнительных производствах можно следующими способами:

• через портал Госуслуг: http://epgu.gosuslugi.ru/. В данном случае гражданин может проверить себя самостоятельно;
• через сайт ФССП: http://www.fssprus.ru/. Реестр представлен в открытом доступе, необходимо лишь воспользоваться поисковой системой, указать личные данные определенного лица.

Процедура проходит без арбитражного управляющего. Должник ни за что не платит: ни за услуги МФЦ, ни за публикации. Все действия по принятию заявлений и включению граждан в реестр ЕФРСБ ведет сотрудник МФЦ. Более подробно о порядке и сроках упрощенной процедуры в этой статье.

На что обратить внимание? Те, кто прошел банкротство физических лиц в судебном порядке, знают о перечне имущества, которое не может быть отобрано у должника ни при каких обстоятельствах: ни в банкротстве, ни в рамках взыскания судебными приставами, ни другим способом.

Закрытое исполнительное производство в ФССП из-за отсутствия собственности означает, что у должника нет другого имущества, кроме:

• единственного дома или квартиры (комнаты), доли в жилье, собственником которого он выступает;
• бытовой техники, мебели и других объектов бытового назначения;
• сельскохозяйственных построек, домашнего скота, инструментов для обработки земли и так далее;
• продуктов питания, денежных средств в размере суммы одной минимальной оплаты труда — МРОТ наличными;
• автомобиля, который необходим человеку в связи с инвалидностью;
• рабочих инструментов и оборудования, которым человек зарабатывает себе на жизнь. Но их стоимость не должна превышать 10 тыс. рублей.

Все вышеперечисленное имущество не может быть изъято. Если кроме этого у должника ничего нет, а доход не более МРОТ, исполнительное производство закрывается ввиду отсутствия собственности. Далее такой должник может обращаться за признанием внесудебного банкротства физического лица.

Подойдет ли вам внесудебное банкротство?

Что подготовить для подачи заявления о банкротстве физического лица

Судебная система устроена сложным образом и требует соблюдения формальностей. Это вызывает затруднения у тех, кто обращается за признанием банкротства.

Особенности банкротства физических лиц предусматривают, что должнику потребуется не только составить заявление о банкротстве, но и провести до суда много дополнительной работы:

Найти управляющего. Об этом следует позаботиться заранее, выбрав подходящую СРО, которую нужно будет указать в заявлении. Выбрать надежного финансового управляющего можно, ориентируясь на официальные реестры и базы данных. Вы должны быть уверены, что финуправляющий возьмется за дело. Как договориться с финуправляющим мы написали здесь.

Если банкротиться самостоятельно, то минимальные судебные расходы без стадии продажи имущества и дополнительных споров составят около 60 000 рублей. Банкротство через юридическую фирму стоит от 80 до 100 000 рублей.

По опыту наших клиентов, дешевле выходит отдать дело в работу юриста, чем пытаться бороться с банками самостоятельно. Более подробно о расходах мы рассказали здесь.

Собрать документы. Важно подготовить все необходимые бумаги, имеющие отношение к банкротству — договоры, расписки, справки о задолженностях, о доходах, о составе семьи. Полный перечень можно уточнить в рамках консультации по банкротству или в этой статье.

Чем больше документальных доказательств своего положения вы соберете для суда, тем меньше будет задержек в деле, и вы быстрее получите статус банкрота.

Таким образом, банкротство признают, чтобы объявить долги неисполнимыми и списать. Основных условий два — это невозможность расплатиться и отсутствие мошеннических схем при получении кредита. Судебная процедура не ограничена по сумме долга, но от 500 тыс. становится обязательной. Для нее нет ограничений по количеству имущества, доходам и делам у приставов.

С 01 сентября 2020 введено бесплатное внесудебное банкротство. В МФЦ на упрощенное списание подают с долгом до 500 тысяч, когда приставы окончили исполпроизводство за невозможностью взыскания. Имущества и доходов сверх МРОТ быть не должно, иначе кредиторы могут перевести дело в Арбитраж.

Если копятся долги, и вы не представляете, что с ними делать — обращайтесь за профессиональным сопровождением банкротства к квалифицированным кредитным юристам. Мы поможем легально списать долги.

Какие сложности возникают при признании банкротства через МФЦ

Внесудебка работает в России уже 10 месяцев, и можно подвести предварительные итоги. Они неутешительны с точки зрения тех людей, кто принятия закона ждал и активно на него уповал. МФЦ оказались слабым звеном в деле переложения «головной боли» заботы о должниках с головы арбитражных судов (в первую очередь — финуправляющего) на «голову» кого-то иного.

Арбитражные управляющие и юристы, специализирующиеся на делах о банкротстве физиков и юр лиц, предполагают, что система не очень долго будет сохранять такие контуры, как сегодня — с входной точкой через МФЦ. И будет в дальнейшем модернизирована. А функции банкротства в упрощенном порядке будут переданы Налоговой службе (ФНС), так как именно ей известны все данные об имуществе и доходах неплательщиков.

Причин неповоротливости МФЦ много. Вот некоторые из них:

МФЦ не должны заботиться о корректности данных в заявлении, подаваемом банкротом на упрощенную процедуру.

Правки в этом заявления, что называется «по ходу дела», в отличие от судебного процесса, недопустимы. Любая неточность возвращает должника в начало процесса – к отказу в принятии заявления и к необходимости подавать его снова не раньше, чем через 30 дней.

В течение 6 месяцев владельцы долгов заявителя могут измениться (и делают они это очень активно, так как банки и МФО продают долги коллекторам). От кредитора приходит отказ в признании долга на «Федресурсе», с указанием, что долг продан коллекторской компании «Финансовые услуги», контактное лицо — директор по развитию бизнеса Григорий Галицких.

Это значит, что никто и никогда в МФЦ не обязан искать на просторах России ни это агентство. Ни самого Григория Александровича. А вот заявителю придет отказ в списании долгов.

Ну и самый сложный момент — это получения подтверждения информации о закрытии в ФССП исполнительного производства по именно вашим долгам. И тот факт, что пристав выдал вам постановление о прекращении дела, еще ничего не гарантирует. Ведь служащие МФЦ обязаны все данные проверять.

И вот посылает сотрудник МФЦ запрос в ФССП… и ждет ответа ровно три дня (так ему велит поступать закон). А пристав банально молчит, потому что письмо-то он от МФЦ прочитал, но ведь ни один закон не обязывает его на запрос «какого-то там МФЦ» отвечать.

Причина простая — нет регламента взаимодействия государственных служб в рамках внесудебного банкротства. Все как всегда в России — закон-то приняли, а подзаконные акты, которые бы прописали права и обязанности вовлеченных в процедуру структур — принять забыли.

В общем — удачи и мужества вам, должники, рискнувшие пойти внесудебным путем!