Как определить комфортный платеж по ипотеке?
Хочу взять ипотеку в городе-миллионнике в Приволжье с первоначальным взносом 1,15 млн.
Доход семьи — около 50 000—55 000 ₽ , также ищу подработку. Допустим, я возьму 1,8 млн ипотечного кредита, платеж — 19 000 ₽. Первый год буду усиленно его снижать. Затем я получу 260 000 ₽ возврата и снова закину на уменьшение платежа.
В итоге получу к 2023 году 1,5 млн долга и 15 000 ₽ платежа, что равно цене съема однокомнатной квартиры.
Подскажите, какой комфортный платеж лучше выбрать? На какой срок?
Я бы выбрала срок ипотеки побольше (20-25) лет и просто гасить досрочно,зато в случае форс мажоров вы сможете спокойно платить минимальный платеж
Автор, присоединяюсь к комментаторам ниже — по книгам комфортный платеж не более 25%-30% для одного, а для семьи платеж рекомендуют меньше, на что стоит обратить внимание:
— Вы пишите, что вы семья. Необходимо учитывать ваш образ жизни, траты, от которых вы не готовы отказатся, действующие кредиты/кредитные карты/займы и готовность/не готовность второй половинки в чем-то экономить. Наличие детей и/или планы по расширению семьи. Данных в вашем вопросе не хватает.
— Вы пишите, что доход семьи 50-55 тыс руб, а это значит, что начислений около 64 тыс.руб, ндфл примерно 9 тыс р. в месяц, т.е. за год вы сможете вернуть не 260 тыс.руб., а 9 тыс р. × 12 мес = 98 тыс.руб. ("грубый" расчет). Т.е. вы конечно получите вычет на квартиру 260 тыс руб, но не за год.
— Требуется ли ремонт в квартире и сможете ли вы сразу заехать или будете снимать пока квартира строится? Если квартира под самоотделку, то чеки на строиматериалы тоже можно отдать в налоговую и получить вычет. Если вторичка, то нельзя.
— Если вы работаете официально, то после получения налогового вычета на кв, можно подать на вычет по % по ипотеке.
— Обязательно расчитать доп платежи, кот. появятся для понимания нагрузки на ваш бюджет: коммун. услуги, страховки (жизни и квартиры), налоги, оценка, оформление, риелтор, коммисия на ячейку или акреддитив, оформление договоров и т.д.
Мое мнение:
— брать на макс срок,
— уточнять текущие программы во всех банках. Сейчас ставки будут поднимать, но возмозно вы сможете пройти под какие-то программы.
— по возможности сразу разговаривать про платеж 15 тыс руб, о котором вы пишите. Ради эксперимента попробуйте пару месяцев прожить откладывая ежемесячный платеж.
— при возможности, конечно гасить досрочно, но и не забывать о небольших радостях жизни.
У меня ипотека 2.2 млн руб и платеж 18 тыс.руб. Я не попала под программы и мой взнос был 20%. Оформляла в прошлом году.
У вас большой первоначальный взнос, и это большой плюс. Вам могут предложить более интересные ставки и условия, чем заемщику с взносом 20%)
Желаю удачного оформления сделки и счастливого новоселья!
АКУЛИНА, кхе, кхе. Позвольте сомнительно покашлять. Тут такое дело, 25% от ста тыс и те же самые 25% от 25( сред в семье автора) означают на практике разные, очень разные вещи. В одном случае основные потребности закрываются, пусть и с некоторым выворотом( акции, кэшбеки, что там обычно юзает простой народ). Но в во втором случае о беспроблемном удовлетворении какого-то минимума не идёт и речи. Это достижимо с существенным ограничениями, исключениями и чудесами экономии. То есть вы же понимаете, 17 тыс среднего класса это немного ниочем. Для выхода на уровень " наконец-то не надо думать о еде каждый день " нужен определённый доход. И да, на уровне ниже закрытие потребности собственного жилья не предусматривается
Несколько лет перед покупкой квартиры вел учет финансов, вплоть до каждого рубля. Когда накопил около 30 процентов от стоимости квартиры, зашел в приложение, выбрал последние 2 года и, учитывая, что копил более или менее равномерно, просто разделил сумму накопленных средств на количество месяцев, получил число X. Далее учел расходы, связанные с покупкой квартиры (банковские услуги, страхование, ЖКУ, мелкий ремонт), получил число Y. Расходы округлил в большую сторону. X — Y = предельный платеж для меня. Так и был выбран срок (15 лет).
Далее пару лет по возможности гасил досрочно, если не мог уверенно инвестировать с доходностью выше 10 процентов, а так оно и было. Налоговые вычеты и разовые доходы тоже кидал на счет погашения. Всегда сокращал платеж, т.к. все равно потом буду гасить досрочно, зато комфортнее с низким платежом.Сократил платеж процентов на 40, появилось много других расходов и нет возможности доплачивать. Зато платеж составляет не более 20 процентов от зарплаты.
1) Я бы посчитал обязательные траты (продукты, комуналка, страховки, проезд), вычел их из дохода семьи. От оставшейся суммы комфортно около 50 процентов, остальное на непредвиденные расходы (шмотки, зубы, развлечения).
2) С вашими доходами 260 тысяч вы получите за 3 года, то есть к концу 2025 г.
3) Абсолютно верно заметили в комментариях про вопрос необходимости ремонта, также необходимо учесть необходимость покупки мебели, покупки бытовой техники.
4) Настоятельно рекомендую оставить подушку безопасности, которой хватит на полгода погашения ипотеки. (на случай если один из супругов заболеет/уйдет в декрет/уволится)
Это в моём понимании идеал и ответственный подход к взятию больших кредитов, в т.ч. ипотечных.
Это в моём понимании располагает к комфорту и душевному спокойствию, без существенного снижения уровня жизни на много лет.
Собственно я так ипотеку взял и досрочно её закрыл. Насколько вы готовы к таким раскладам — решать вам.
Тот взнос который Вы рассчитали будет не очень комфортным по размеру, если конечно в ближайшее время доход не увеличится. Максимум 20% от ежемесячного дохода, лучше — если меньше. Было пять ипотек с 2005 г. , погасил последние две в декабре 2021г. Но эти ипотеки практически сами себя закрывали за счет аренды недвижимости. А потом и плюс пошел.
Я начинал с платежа 25 тысяч при доходе 60 на одного себя и было нормально. Но у меня доход рос каждый год, а платёж со временем снизил дополнительными платежами и закрыл кредит за 8 лет вместо 15.
Я выбрала максимально возможный срок ипотеки.
Также крайне советую иметь накопления в размере минимум двух минимальных ипотечных платежей.
Периодически просматривайте предложения банков о рефинансировании со снижением процентной ставки. Мне в итоге мой же банк рефинансировал кредит.
Закладывайте в расходы еще сумму страховки. Не ленитесь и обзвоните несколько страховых компаний, аккредитованных вашим банком. Цены могут сильно отличаться.
Лучше всего брать ипотеку на максимальный срок и минимальным платежом и вот почему:
1) "сэкономленные" деньги с каждого платежа всегда можно вкинуть досрочно — если это делать регулярно, то это будет математически совпадать с альтернативной схемой с повышенным платежом и пониженным сроком — заплатите те же проценты банку. Но у вас появляется свобода действий, можете гасить досрочно, либо откладывать, например, сформировать из этих денег подушку безопасности.
2) деньги со временем обесцениваются из-за инфляции и чем больше срок, тем сильнее к концу срока платёж будет "обесцениваться". Например, сейчас на ваш платёж можно купить велосипед, а через 30 лет на этот же платёж можно будет купить только самокат. Инфляция работает на вас, обесценивая ваш долг. Конечно, из-за большого срока и переплата по ипотеке будет больше, но за счет этого обесценивания субъективно она будет казаться не такой большой
3) еще если ставка ЦБ растёт, то растут доходности по вкладам и по ОФЗ. В какой-то момент доходность по ОФЗ может перегнать вашу процентную ставку по ипотеке, и тогда досрочно гасить ипотеку вообще смысла нет, лучше вкладывать свободные деньги в ОФЗ, так будет выгоднее. А если ставка ЦБ падает, то можно рефинансировать ипотеку под более низкий процент
Во всем этом есть только один минус — если вы склонны к импульсивным покупкам, то можете не удержаться и все свободные деньги потратить на что-то ненужное или слишком дорогое, что вам не по карману. Тогда лучше прислушайтесь к другим авторам
Как взять три квартиры в ипотеку и платить за них 67 тысяч рублей в месяц
Врач Елена (имя изменено) рассказала Кублогу, как взяла в ипотеку две квартиры в Краснодаре и одну в Москве, осталась без работы, освоила it-профессию и почти вырвалась из вонючей общаги, с которой все и началось.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
О Елене
Вся информация, кроме имени, достоверная – ред.
37 лет. Родилась и выросла в Ростове-на-Дону. Окончила Ростовский государственный медицинский университет, педиатрический факультет, специализация: «анестезиолог-реаниматолог». В 2010 году переехала в Краснодар.
Работала в государственных и частных медицинских учреждениях. Общий стаж работы, включая ординатуру – 14 лет.
Осенью 2022 года прошла обучение по специальности «тестировщик программного обеспечения».
Говно течет по этажам
Приехав в Краснодар из Ростова в 2010 году, я год жила на съемном жилье. Сменила две квартиры. Это были самые-самые убитые квартиры с проблемными хозяевами. Первая была возле военного госпиталя, вторая – на Юбилейном.
Когда я устроилась работать в госпитале, зарплата у меня была 15 000 рублей, а еще нужно было вернуть 120 000 рублей, занятых на ординатуру.
В 2011 году Минобороны выделило мне комнату в общежитии (адрес Елена попросила не указывать – ред.). Мне пришлось за нее побороться, потому что на тот момент гражданскому персоналу госпиталя комнаты уже не предоставлялись.
Но мне повезло: именно тогда в общежитии освободилась одна комната, и мне удалось добиться, чтобы она досталась мне.
Здание – постройки конца 1980-х, изначально оно строилось как дом для военнослужащих, но потом финансирования не хватило, и мой подъезд, начиная с четвертого этажа, достраивался уже по типу общежития – с коридорами и комнатами.
Получается, до четвертого этажа – квартиры, выше – общежитие. Условия, мягко говоря, так себе.
Фото из личного архива Елены
За все годы, что дом стоит, в общежитии не делались никакие профилактические или ремонтные работы. Все в ужасном состоянии. Трубы прогнили, и регулярно случаются какие-то прорывы и аварии. Буквально говно по этажам течет.
Первая комната, где я прожила 1,5 года, была площадью 7,8 м2. Потом я переехала в комнату побольше – 14 м2.
Общие: кухня – на шесть комнат, туалет и ванная комната – на четыре комнаты.
Квартира моей мечты
Через шесть лет, в 2017 году, возвращаясь домой с прогулки, я увидела ярмарку жилья, которую проводило риэлторское агентство (название Елена не сообщила – ред.). К тому времени я уже года два как задумывалась о покупке квартиры, присматривалась к ценам и, мягко говоря, офигевала.
Тогда я получала около 20 000 рублей:
- 10 000 рублей официальный оклад;
- плюс на 10 000 рублей выходили надбавки за ночные смены, вредность работы и выслугу лет.
Врачам, кто работал в военном госпитале, еще полагались путинские выплаты. С ними выходило 30 000 – 40 000 рублей, но выплачивались они нерегулярно.
Сотрудники агентства предложили зайти в их офис, показали варианты однокомнатных квартир, которые отвечали моим требованиями.
А хотела я квартиру площадью от 35 м2, обязательно с балконом и с изолированной кухней. И с широкими подоконниками. Хороший вид из окна мне тоже был важен.
В общем, хотелось какой-то интересный вариант, а не просто коробку. Студии я рассматривала как самый крайний вариант.
В агентстве мне нашли подходящую квартиру на улице Ставропольской, где тогда строились высотные дома: за 2 миллиона рублей.
А я только-только нацелилась взять квартиру за 1,2 миллиона рублей.
Риэлторы сказали, что было повышение цен, а потом будет еще одно. Я тогда подумала, что они так специально сказали, чтобы создать ажиотаж, и ответила, что подумаю.
Но к концу 2020 года «однушки» в Краснодаре стоили уже 2,8 – 4 миллиона рублей.
Новая работа
Так сложилось, что именно тогда мне предложили новую работу.
Где-то с год мое резюме висело на HH: я планировала переезжать в Москву и в анкете указала желаемый доход с учетом московского уровня жизни.
И тут в конце 2020 года мне позвонила краснодарская частная офтальмологическая клиника и предложила мне зарплату, которая конкурировала с московской (какую зарплату ей предложили, Елена попросила не указывать – ред.).
Поэтому я решила остаться в Краснодаре еще на какое-то время.
Написала заявление на увольнение, отработала две недели, устроилась на работу и побежала в риэлторское агентство.
Теперь я торопилась с покупкой квартиры, потому что ожидался очередной скачок цен на недвижимость.
Жить я продолжала в общежитии: меня оттуда никто принудительно не выселял. Ну а я и не спешила съезжать. Но понятно, что надо было ускорять решение этого вопроса, а жить мне было негде.
А можно сразу две?
К тому времени у меня на накопительном счете уже лежали 800 000 рублей.
У меня хватало на первоначальный взнос на квартиру с хорошей локацией, но из-за низкой официальной зарплаты на предыдущей работе и из-за того, что в клинике я работала только один месяц, ни один банк не одобрил бы мне кредит.
Например, Сбербанк, узнав, что я только-только устроилась на новую работу и еще не получала зарплату, отказал мне в заявке тут же. Наученная опытом, в других банках я говорила, что зарплату в клинике уже получаю.
Риэлтор предложила мне рассмотреть Западный обход, где квартиры были дешевле. Изначально я категорически не хотела покупать там жилье – мне казалось, что это очень далеко.
Но риэлтор меня переубедила, и мы поехали смотреть варианты. Мы тогда удачно проскочили пробки и доехали из центра за 20 минут. О том, какие там пробки могут быть на самом деле, я, к сожалению, узнала позже.
Сам район мне понравился. Тихий, спокойный. Мы присмотрели две квартиры.
Фото из личного архива Елены
Одна – в ЖК «Славянка» на улице Заполярной. Последний 24-й этаж. Однокомнатная квартира с черновой отделкой. Площадь 35 м2, изолированная кухня, балкон – все, как я хотела. До сдачи дома оставался год, 2,2 млн. рублей.
ЖК Спортивная деревня. Скриншот с сайта ProNovostroy.ru
Вторая – ЖК «Спортивная деревня» на улице Западный обход. Дом уже год как был сдан. 12-й этаж. Двухкомнатная квартира с предчистовой отделкой. 53 м2. Соответственно, кухня тоже изолированная. Балкон тоже есть. 3,3 млн. рублей.
Обе мне понравились, и мне не хотелось отказываться ни от одной, ни от другой. Я спросила риэлтора:
Теоретически это было возможно.
Нужно было только в один день успеть подать заявки в два разных банка, чтобы информация о первом одобренном ипотечном кредите не успела отобразиться в общей банковской базе данных.
Шалость удалась
И я успела. Мне одобрили заявки в «Альфа-Банк» и «ВТБ». Так я стала обладательницей двух квартир.
План был такой: либо я потом продам одну квартиру и вложу деньги в обустройство второй. Либо продам обе квартиры и куплю одну, но ближе к центру города.
Если, конечно, ничего в моей жизни не изменится.
Первоначальный взнос за квартиру в ЖК «Славянка» был 280 000 рублей. Денег на ремонт оставалось около 300 000 рублей.
Ключи от квартиры в ЖК «Спортивная деревня» я получила 25 января 2021 года. Ремонт начала в начале февраля.
К тому времени, получая хорошую зарплату, я могла постепенно увеличивать бюджет, заложенный на ремонт.
Переезд в Москву
В офтальмологической клинике я проработала год с небольшим, когда увидела, что в ее московском филиале появилась вакансия.
Меня оформили туда переводом (какую зарплату Елене предложили на новом месте работы, она попросила не указывать – ред.).
Первую квартиру в Москве я снимала за 40 000 рублей, потом нашла вариант дешевле – за 30 000 рублей.
Москва мне нравится. Возможностей там для личного и профессионального развития гораздо больше, чем в Краснодаре.
А раз я уже в Москве, зачем платить за съемное жилье, если я могу взять ипотеку и жить в своей квартире? Тем более, что я даже все вещи привезла с собой.
Третья ипотека
По счастливой случайности в Москве я вышла на то же самое агентство, которое мне помогло купить квартиры в Краснодаре.
Когда я общалась с их сотрудником, у него от моих смелых планов просто брови на лоб лезли.
Он посоветовал мне строительную компанию «Пик». И хотя мне не нравились планировки квартир этого застройщика (без балконов и кладовок), я понимала, что другие варианты не потяну по цене.
Я рассчитывала купить квартиру за 9 −10 миллионов рублей. Но цена за однокомнатную квартиру оптимальной для меня планировки начиналась от 15 миллионов рублей.
ЖК Пик. Москва, ул. Кольская, 8. Ход строительства на сентябрь 2022 г. Скриншот с сайта Pronovostroy.ru
Но мы нашли квартиру за 12 миллионов рублей. Локация: Район Свиблово, улица Кольская, 8. Метро в 10 минутах ходьбы. Площадь квартиры – 34 м2. Сдача дома – август 2023 года.
ЖК Пик. Москва, ул. Кольская, 8. Однокомнатная квартира 34 м2. Планировка. Фото avahu.ru
Заявку на ипотеку мне снова одобрил «ВТБ». Первоначальный взнос – 15% от стоимости квартиры. Максимальный срок, на который давали ипотеку, был 30 лет, но потом банк уменьшил его до 26 лет. Видимо, подумали, что столько я не проживу.
К этому времени я уже получила ключи от квартиры в ЖК «Славянка» и сразу же выставила ее на продажу на сайте того же риэлторского агентства за 3,3 млн. рублей (то есть на 1 млн рублей дороже, чем приобрела).
Ежемесячные выплаты по трем ипотечным кредитам
- За квартиру в ЖК «Славянка» – 15 000 рублей. 20 лет.
- За квартиру в ЖК «Спортивная деревня» – 20 000 рублей. 20 лет.
- За квартиру в Москве – 32 000 рублей. 26 лет.
Итого 67 000 рублей в месяц.
Увольнение
В московской глазной клинике я проработала пять месяцев. У меня начались разногласия с руководством. В клинике было чисто коммерческое отношение к пациентам: ни один из них не должен уйти с полным кошельком.
Поэтому я как анестезиолог-реаниматолог должна была к операциям допускать всех, не обращая внимания, есть у них противопоказания или нет. Но для меня это было неприемлемо, и я боролась с этим вплоть до своего ухода из клиники.
К тому же нам не оплачивали переработки. Эту тему я тоже неоднократно поднимала.
Такой неудобный сотрудник компании был не нужен, поэтому в первый же день, когда я вернулась из отпуска, меня попросили написать заявление на увольнение.
В день своего отъезда из Москвы я побывала на собеседовании в другой частной глазной клинике, и меня пригласили работать в эту компанию. Мы договорились, что я вернусь через два месяца и выйду к ним на работу.
Если, конечно, ничего в моей жизни не изменится.
Стала тестировщиком
О смене профиля я задумывалась уже давно. Мой родной брат, который работает в IT-сфере, два года мне рассказывал о профессии тестировщика программного обеспечения.
Приводил вдохновляющие истории, что многие, даже пенсионеры, получают эту специальность и теперь зарабатывают по 200 – 400 тысяч рублей в месяц.
Я вообще плохо представляла себе эту работу, потому что с компьютером была на «вы». Но на заметку взяла.
Укрепилась я в этой мысли, когда оформляла ипотеку в Москве. Меня тогда спросили: «Вы случайно не IT-специалист?». Оказывается, им предоставляется льготная ипотека.
Стало обидно, что айтишников в нашей стране ценят больше, чем врачей.
И вот уже в Краснодаре мне попалась информация, что государство дает возможность бесплатно обучиться и получить новую профессию, если ты попадаешь в определенную категорию граждан: мамы в декрете, безработные, военнослужащие, вернувшиеся из армии, выпускники вузов.
Поскольку в тот момент я была без работы, мне нужно было встать в центре занятости на учет.
Меня оформили с 16 августа 2022 года, учеба началась 16 сентября. В Москву я уже не поехала. Да и дела с ремонтом нужно было решать.
До хрена на ремонт в Краснодаре
С ремонтными бригадами мне не повезло: я сменила четырех подрядчиков. Это моя больная тема, поэтому рассказывать не буду.
На ремонт в квартире в ЖК «Спортивная деревня» я потратила до хрена. Даже считать это не хочу, дурно становится.
Скажу только, что сейчас ремонт в квартире почти закончен, остались мелкие недоделки. Я уже покупаю туда мебель, собираю ее сама. Как соберу кровать, так могу уже заезжать.
Траты на обустройство квартиры я тоже не считаю, чтобы не расстраиваться.
У меня были накоплены 500 000 рублей, и они уже потрачены на ремонт и закупку мебели в новую квартиру.
Фото из личного архива Елены
На что и где живу сегодня
Сейчас я все еще живу в комнате в общежитии от Минобороны.
В сентябре прошлого года у меня умерла мама от ковида, и осталось наследство. Я получила 500 000 рублей с ее счета в банке. На эти деньги сейчас и живу.
Мои выплаты
- За квартиру в ЖК «Славянка» я оплатила единственный раз по счету за коммуналку 1 200 рублей, когда приезжала туда летом. Потом я написала в УК заявление, что я там не живу, чтобы до конца 2022 года мне не делали никаких начислений. Мне надо платить еще за обслуживание дома и придомовой территории, но я ничего не оплачивала. Хотя там, наверное, уже «накапало» по счетам.
- За квартиру в ЖК «Спортивная деревня»: 1 500 – 2 000 рублей летом и 3 500 рублей зимой.
- За мамину квартиру в Ростове-на-Дону: 1 200 – 1 500 рублей. Я тоже написала заявление в местную УК, что в квартире никто не живет, и начислений по счетчикам не делают.
- Я максимально ограничила себя во всем. Средний чек на продукты – 200-500 рублей. Хожу за продуктами через день. Не скажу, что я сильно ужимаю себя в рационе, но стараюсь покупать по скидкам и немного. Ничего из одежды, обуви, разумеется, себе сейчас не покупаю.
Что дальше
Доделываю ремонт в квартире и переезжаю в квартиру в ЖК «Спортивная деревня» – в этом месяце или следующем.
Параллельно начала искать работу по новой специальности. Хотя не исключаю вероятность, что вернусь в медицину.
Но если буду устраиваться по профессии на работу, то уже на своих условиях: руководство, зарплата, график работы. Я понимаю, что это будет очень сложно.
Квартира в ЖК «Славянка» до сих пор не продана. За год не было звонка ни от одного покупателя. Понимаю, почему: жилья в Краснодаре сегодня строится очень много. Положа руку на сердце я не хочу ее продавать, но тяжело тянуть три ипотеки.
Сейчас жилье обесценилось, и продавать ее невыгодно. Рационально было бы сделать в ЖК «Славянка» ремонт и сдавать эту квартиру, но денег у меня на второй ремонт нет.
Если бы нашелся желающий купить квартиру за 3,5 миллиона рублей, я бы ее продала.
Еще нужно разобраться с маминой квартирой, которая тоже стоит и вытягивает деньги. По-хорошему там тоже нужно сделать ремонт – квартира очень уставшая. И тоже сдавать в аренду.
Я понимаю, что по своей новой профессии в Краснодаре работу не найду, но в Москву пока тоже не планирую уезжать: там где-то нужно жить, значит – снимать квартиру.
Дом в Свиблово будет сдан в августе 2023 года. Если я к тому времени найду работу тестировщика с адекватной зарплатой (как минимум 130 000 рублей), то уеду в Москву.
Свою квартиру в Краснодаре, куда я вот-вот перееду, сдавать в будущем не планирую. Я ее делала для себя, она мне очень нравится, и не хочу, чтобы там кто-то жил.
Фото из личного архива Елены
Сейчас эта квартира уже стоит 5-5,5 млн рублей (а была 3,3 млн) Когда возле моего дома будут построены детский сад и школа, цена на нее вырастет еще больше. Тогда можно будет ее продать, если я на это решусь.
Возможно, что, пока я живу в Краснодаре, временно устроюсь на работу по первой специальности.
Ну а пока работы нет, буду заниматься своей и маминой квартирами. Пока я в подвешенном состоянии.
Ипотека. Кто сколько платит?
У нас на 5 лет под 5% переплата 180 000 руб. Стоимость квартиры 2 650 000 Оплата 27 500 Первоначальный взнос 1 140 000 руб.
А в каком банке брали? С риэлтором работали? 5% это очень маленький %.?
Мы брали 1360, первоначалка 1500, однушку продали, двушку взяли. У нас 8,9%в сбере как молодая семья р оба работающих. Хоть я и в декрете мои декретные и зп в счёт взяли. Нам вообще сказали, что главное полгода работать на одном месте, отчисления предоставить. Но фиг их знает. Взяли на 20 лет, платёж 12147, год назад почти, 19 января сделка была
Какую часть дохода нужно тратить на ипотеку?
За восемь месяцев этого года российские банки выдали 1,24 миллиона жилищных кредитов, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Это на 27,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. А сумма выданной ипотеки больше на 50 с лишним процентов — 3,56 триллионов рублей.
В сентябре, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер жилищного кредита вырос на 4,5% (по сравнению с августом), до 3,35 миллиона рублей. С начала года показатель увеличился на 19,5% (в январе россияне брали в ипотеку в среднем 2,8 миллиона рублей).
Судя по статистике, ипотека становится менее доступной. Средневзвешенный срок вырос до 244,6 месяца (почти 20,5 лет). За год показатель увеличился на 26,2 месяца (более чем на два года).
Все дело в падении реальных располагаемых доходов (РРД) россиян. В прошлом году они рухнули на 3,5%, следует из данных Росстата. Сегодняшний показатель РРД на 10,6% меньше показателя 2013 года — последнего года, когда реальные доходы населения устойчиво росли.
В Министерстве экономического развития прогноз по РРД ухудшили: раньше ведомство ожидало рост на 3% по итогам 2021 года, теперь — на 2,5%.
Добавьте сюда резко ухудшенный Минэкономразвития прогноз по инфляции — с 5,8% до 7,4%, и станет очевидно, что обслуживать кредит с таким сильным ростом потребительских цен и с таким слабым ростом доходом будет сложнее.
Какую часть дохода можно тратить на ипотеку, чтобы она не была обременительной, АиФ.ru узнал у экспертов.
«Классическая формула такова: одна треть доходов может уходить на жилье, без разницы ипотека это или аренда. При этом нельзя сказать: если вы отдаете 30% — это оптимально, а более — уже катастрофа, потому что важнее, сколько остается и как полноценно эта сумма (остаток) покрывает потребности человека», — говорит эксперт по личным финансам, автор курса по финансовой психологии Эрик Розенфельд.
По мнению эксперта по управлению личными финансами Татьяны Волковой, на обслуживание ипотеки нужно тратить 20% дохода. «Когда платеж составляет до 50–60% от текущего дохода, семья лишает себя возможности закрывать другие финансовые цели и жить полноценной жизнью. Под полноценной жизнью я понимаю возможность одновременно решать крупные финансовые задачи, выбирать для себя лучшее, а не экономить даже на продуктах, путешествовать и формировать капитал на будущее», — добавляет она.
В свою очередь экономист, финансовый консультант, эксперт по личным финансам и Национального центра финансовой грамотности Ольга Чурилова отмечает, что важен и уровень дохода. Если, например, он равен средней зарплате в 50-70 тысяч рублей в месяц, то да, в таком случае платеж по ипотеке не должен превышать 30% дохода.
«У любого человека могут возникнуть какие-либо форс-мажорные ситуации: потеря работы, внезапная болезнь и прочее. Обычно у людей, которые берут ипотеку с маленькой зарплатой (что явно не инвестиция, а недвижимость для проживания, то есть для себя), финансовая подушка, если и есть, то скромная. Поэтому в данном случае я бы рекомендовала не более 30% от дохода. Только в этом случае при возникновении непредвиденных обстоятельств деньги на очередной платеж по ипотеке будет найти гораздо легче. Более того, давайте будем честны, при невысокой зарплате даже чисто психологически легче вносить относительно небольшие суммы: например, 18 тысяч, чем те же 30 — 40 — 50 тысяч рублей», — рассуждает Чурилова.
По ее словам, важно, является ли сумма критической для бюджета семьи: если она «неподъемная», то есть смысл изначально выбирать более дешевую квартиру.
«Если хотите понять, сможете ли вы оплачивать ипотеку, настоятельно рекомендую проделать следующий эксперимент. Еще до сделки начните откладывать с каждой зарплаты эти 30%. Во-первых, вы постепенно сформируете фонд под ипотеку (на случай того же форс-мажора). Во-вторых, сможете прочувствовать, насколько вам комфортно жить с новой финансовой привычкой, а в будущем — прямой обязанностью. Ведь как только возьмете ипотеку, вам уже придется реально за нее платить», — резюмирует эксперт.