Как правильно пользоваться кредитной картой

Как пользоваться кредитной картой

Кредитная карта — знакомый многим продукт, но не все досконально знают, как ею пользоваться. К сожалению, именно держатели кредиток чаще всего совершают по незнанию ошибки, неверно понимают смысл карты, не знают нюансы пользования. Поэтому мы рассмотрим самые важные моменты, которые нужно знать каждому заемщику.

Как пользоваться кредитной картой, какие важные моменты тарификации следует знать назубок. О процентных ставках, снятии наличных, о комиссии за обслуживание, о процессе погашения долга. И обязательно — об ошибках, которые чаще всего совершают заемщики. Все нюансы — на Бробанк.ру.

1. О кредитном лимите и ставках
2. Как пользоваться кредитной картой без процентов
3. О плате за обслуживание
4. Как можно пользоваться кредитной картой
5. Снятие наличных и переводы
6. Как оплачивать долг по кредитке
7. Советы как лучше пользоваться кредитной картой

О кредитном лимите и ставках

Прежде чем рассказывать, как надо пользоваться кредитной картой, рассмотрим главные ее аспекты — это процентная ставка и лимит. Именно они — ключевые характеристики продукта.

Ставка и лимит становятся известными клиенту только по итогу рассмотрения заявки. В описании карты банк указывает на минимальную ставку и предельный лимит, только по факту они практически никогда не назначаются.

1. Ставка. Если банк пишет диапазон, например, 20-30%, новым клиентам стандартно назначают ставку, ближе к максимальной. Многие банки увеличивают ставки за операции снятия наличных и переводы.
2. Лимит. Если банк пишет, что выдает до 700 000, одобрить может и только 50 000. Это стандартная практика. Но в будущем, если клиент активный и не совершает просрочки, лимит будет постоянно увеличиваться.

Что важно знать о лимите:

• он возобновляемый. В его рамках можно совершать любые приходные и расходные операции;
• он регулярно повышается при активном пользовании картой.

Как пользоваться кредитной картой без процентов

Практически все банки подключают к кредиткам льготный период. Благодаря этой опции появляется возможность пользоваться карточкой без переплаты. Если закрыть долг в рамках этого периода, банк не начислит проценты.

Стандартный грейс — 55 дней. Но многие банки стали выпускать кредитные карты с предельно большим периодом льготы. Есть варианты со 100 днями, со 120, порой это даже 200 дней. В итоге заемщики могут месяцами пользоваться линией ссуды и вообще ничего не переплачивать.

Информацию о сроках окончания грейса и сумме, которую нужно положить на счет для полного покрытия долга, всегда можно найти в банкинге. Если следить за сроками, можно постоянно пользоваться кредитной картой с льготным периодом, ничего не переплачивая.

• грейс возобновляемый: заканчивается один, начинается другой;
• чтобы процента не было, нужно полностью закрыть долг до окончания грейса;
• операции снятия наличных и переводы обычно в грейс не входят;
• следить за датами начала и окончания льготы можно в банкинге, также банк будет информировать по СМС.

О плате за обслуживание

Практически все кредитные карты обладают платной за обслуживание, которая списывается автоматически. Некоторые банки выпускают карты без этой платы, но такие предложения — редкость на рынке.

1. Ежемесячная. При такой схеме оплаты банки могут устанавливать условия, при выполнении которых комиссия не берется. Например, если клиент потратил на покупки картой более 10 000 за месяц.
2. Ежегодная. Списывается каждый год, первое взимание — обычно в самом начале пользования карточкой. По классическим кредитным картам обычно это около 1000 рублей. По премиальным — больше, в среднем 3000-10000 в год.

• даже если клиент не пользуется картой, плата все равно возьмется (если иное не предполагают условия конкретного банка);
• плата списывается автоматически;
• списание платы может вогнать счет в минус, по итогу появится потребность внесения очередного платежа.

Как можно пользоваться кредитной картой

Теперь рассмотрим, что вообще можно делать с кредиткой, какие операции доступны ее держателям. И тут нет никаких ограничений. С кредитной картой можно делать все то же, что и с дебетовой. Просто в этом случае вы используете не личные средства, а заемные.

• оплачивать ими покупки и услуги во всех точках продаж, где есть терминал приема оплаты с банковских карт;
• расплачиваться в интернете на всех сайтах и сервисах, которые предоставляют функцию приема оплаты с карты;
• снимать наличные через любые банкоматы;
• делать переводы на любые карты, счета, электронные кошельки;
• выполнять любые платежные операции в банкинге: за телефон, интернет, ТВ, коммунальные услуги, оплачивать штрафы, налоги, пошлины и пр.

Обратите внимание, что переводы на карты, счета и кошельки традиционно приравниваются к обналичиванию, поэтому в случае с кредитками за них берется комиссия.

• кредитная карта обладает теми же реквизитами, что и дебетовая. У нее есть номер, код CV, срок действия. Эти реквизиты нужны для онлайн-оплат;
• у кредитки есть ПИН-код, который нужен для снятия наличных и для операций оплаты товаров и услуг на сумму более 1000 для Мастеркард и 3000 для Виза. ПИН заемщик задает сам в банкинге;
• кредитной картой можно пользоваться как дебетовой и хранить на ней свои деньги. В этом случае и обслуживаться она будет как дебетовая, например, не будет процентов за снятие.

Снятие наличных и переводы

Если вы хотите выгодно пользоваться дебетовой картой, лучше сразу отказаться от операций обналичивания и переводов на другие карточки, счета и кошельки. Кредитка создана для безналичных оплат. Иные операции возможны, но они будут обходиться заемщику дороже.

• всегда берется комиссия. Например, 3%, минимально 390 рублей. Крайне редко платы нет. Например, ее могут избежать держатели кредитки Альфа Банка 100 дней без процентов;
• многие банки повышают процентные ставки за такие транзакции;
• эти операции не подпадают под действие льготного периода, они всегда облагаются процентами.

Снимайте наличные или делайте переводы только в крайнем случае. Это очень дорогие операции, делающие пользование кредитной картой невыгодным.

Как оплачивать долг по кредитке

Самое главное для заемщика — соблюдать порядок и условия оплаты задолженности по кредитной карте. Как и в случае с обычными кредитами, клиент вносит ежемесячные платежи. Но особенность кредиток такова, что четкого графика нет.

Задолженность по кредитной карте — динамический показатель. Сегодня долг может составлять 250 000, завтра — 2000. Поэтому четкого ежемесячного платежа нет, есть только крайняя дата его внесения.

Банки указывают в тарифах на размер минимального ежемесячного платежа. Например, 5% от суммы текущего долга, но минимум 500 рублей. Сначала банк по итогу отчетного месяца формирует выписку, проводит учет и анализ операций, начисляет проценты. На следующий день он делает расчет и присылает заемщику информацию о сумме минимальной оплаты.

Информация о минимальном платеже всегда заблаговременно доставляется в банкинг и дается по СМС. Например, 4 числа вы можете получить сведения о том, что до 24 должны оплатить минимум 1500 рублей.

Если вы намерены грамотно пользоваться кредитной картой, старайтесь вносить на счет не минимум, указанный банком, а больше. Минимальный платеж практически полностью состоит из процентов, в итоге при его внесении основной долг буквально стоит на месте. Чтобы он уменьшался быстрее, нужно вносить больше.

• ежемесячный платеж вносится заемщиком к одной и той же дате каждый месяц;
• банк заранее делает расчет минимального платежа и информирует клиента о его сумме и крайней дате внесения;
• заемщик может вносить больше и чаще — это даже лучше;
• просрочка платежа ведет к штрафам, пеням согласно тарифам. Плюс банк может уменьшить кредитный лимит или вовсе его закрыть.

Советы как лучше пользоваться кредитной картой

Прежде чем пользоваться кредиткой, крайне важно изучить ее тарифы и механизмы работы. Если человек не близок к банковским продуктам, он может запутаться, совершать неверные действия и ошибки.

1. Сразу уточняйте в банке, с какого момента начинает действие первый льготный период. Старайтесь соблюдать его сроки, чтобы банк не начислял проценты.
2. Не забывайте про плату за обслуживание, которая взимается, даже если минуса нет. Если забудете, а счет уйдет в минус, есть риск уйти в просрочку и испортить свою кредитную историю.
3. Старайтесь минимизировать операции по снятию наличных и переводы на карты, счета и кошельки. Они серьезно увеличивают переплату.
4. Вносите не минимальный ежемесячный платеж, указанный банком, а по возможности большую сумму. Так вы уменьшите переплату.
5. Не стоит вносить платеж именно в крайнюю дату. Старайтесь делать его минимум за 1-2 дня. Вдруг случится непредвиденная задержка.
6. Если кредитная карта вам больше не нужна, обязательно обратитесь в банк и закройте ее. Иначе вы постоянно будете оплачивать комиссию за обслуживание и можете попасть в неприятную ситуацию, связанную с просрочками.
7. Если хотите иметь приличный лимит по кредитной карте, пользуйтесь ею активно и без просрочек. Банк будет регулярно, раз в 3-6 месяцев увеличивать сумму.

Это ключевые аспекты для чайников, которые хотят знать, как пользоваться кредитной картой правильно. Надеемся, они помогут вам изучить продукт. Главное, понять все его свойства, а дальше все пойдет по накатанной.

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.

Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.

Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.

В этой статье — восемь правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.

Вы узнаете

Как пользоваться кредитной картой с выгодой

1. Не доводите до процентов — гасите долг до окончания льготного периода.
2. Не тратьте по кредитной карте больше денег, чем имеете собственных.
3. Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода по кредитной карте.
4. Не снимайте с кредитки наличные и не переводите на счета в другие банки.
5. Пользуйтесь бонусами.
6. Используйте кредитные деньги как залог.
7. Пользуйтесь кредитной картой, чтобы улучшить кредитную историю.
8. Не допускайте просрочек по другим кредитам.

Не доводите до процентов

Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.

Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты. Потому что проценты по кредитной карте выше процентов по обычному потребкредиту.

Каждые 30 дней в смс или на электронную почту банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:

Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.

Когда мне погасить долг, чтобы не платить проценты?

Если у вас кредитная карта Тинькофф, то в срок до 55 дней с даты выписки. Самый большой беспроцентный период будет у покупок, которые вы совершите на следующий день после этой даты.

Но если вы снимали наличные или переводили деньги с кредитки, на эту сумму начисляются проценты всегда.

Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.

Нет своих денег — не покупайте

У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.

Пример

Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 ₽ в месяц. У него есть 80 000 ₽ наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 ₽. Он хочет купить Макбук за 110 000 ₽. Может ли он сделать покупку?

Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 ₽, а Макбук стоит 110 000 ₽. Ему не хватает 30 000 ₽. Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но, если зарплату все-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.

Петр работает библиотекарем и получает 25 000 ₽ в месяц. Он накопил 30 000 ₽ наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 ₽. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 ₽. Может ли он себе это позволить?

Да, рисков нет. Он накопил 30 000 ₽, а курсы английского стоят всего 10 000 ₽. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.

Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.

Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.

Зарабатывайте на остатке

Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф, попробуйте заработок на остатке. Это доступно с подпиской Tinkoff Pro за 199 ₽ в месяц. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.

Расписываю по шагам:

1. Подключите подписку Tinkoff Pro.
2. Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 ₽ — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 5% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
3. Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
4. В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
5. Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
6. Все это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
7. На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
8. В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету, но не более чем на 300 000 ₽. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.

Сумма заработка небольшая: не более 0,8% от суммы вашего долга в месяц. Но если регулярно пользоваться этим методом, вы получите небольшую прибавку к зарплате и при этом вам не нужно будет отказывать себе в покупках. Все, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.

Как это работает

Илья получил зарплату 120 000 ₽ на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 ₽ сразу отложил на вклад, остальные 100 000 ₽ — на жизнь.

Первым делом он закупился на 3200 ₽ в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 5% годовых.

Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 ₽.

В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 ₽. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.

Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц длиной в 30 дней и 24 дня они принесли ему 716 ₽. По результатам месяца и 24 дней он заработал 0,7% сверху зарплаты и ничего не должен банку.

Эти деньги взялись за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало более 4800 Р. Илья и рад.

Посчитайте на калькуляторе, сколько вы сможете заработать на сочетании кредитки и дебетовки.

Никогда не снимайте с кредитки наличные

Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.

Но снять наличные с кредитки — это не самое лучшее, что можно с ней сделать. Сейчас появляются и такие карты, по которым доступно снятие наличных без комиссии на ограниченную сумму, например до 50 000 ₽, но это пока редкость, и вот почему.

Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Покупки картой в магазине мы оплачиваем с помощью эквайринга. Торговые точки при его использовании платят банку процент от ежемесячного оборота, а банк делится им с нами.

Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.

Комиссия

Василий — клиент Тинькофф Банка. Он снимает 20 000 ₽ с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:

1. Он заплатит комиссию 2,9% + 290 ₽ = 870 ₽.
2. Каждый день ему будут начисляться проценты ( 30—59,9% годовых) — минимум 16 ₽ в день.

Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1370 ₽. Это больше 10%, которые он потерял просто так.

Пользуйтесь бонусами и милями

Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — все равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.

Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка. Еще такой бонус называют кэшбэком — банк возвращает баллами или рублями часть потраченной на покупки суммы.

Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф Банка:

Карта	За что дает баллы	Где можно потратить
Тинькофф Платинум	1% за все покупки, от 3 до 30% по спецпредложениям от банка	Кафе, рестораны, железнодорожные билеты и связь «Тинькофф Мобайл»
AliExpress	3% за покупки на «Алиэкспрессе», 2% за покупки в кафе, ресторанах, доставках еды, аптеках и на АЗС, 1% за все остальные	Интернет-магазин «Алиэкспресс»
ALL Games	5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс» и «Плейстейшн-стор», 2% за кафе, рестораны, доставку еды, бары, клубы, такси, каршеринг, развлечения и электронику, 1% за все остальные	Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
Lamoda	3-7% за покупки на «Ламоде», 2% за рестораны, аптеки и АЗС, 1% за все остальные	«Ламода»
ЛУКОЙЛ — Тинькофф	4 балла за каждые 100 ₽, потраченные на АЗС «Лукойл», 20 баллов за каждые 100 ₽ в «Тинькофф Страховании», 2 балла за каждые 100 ₽, потраченные в кафе и ресторанах, и 1 балл за каждые 100 ₽ за другие покупки	Покупки на АЗС «Лукойл»
Tinkoff Drive	10% за покупки на АЗС и любой полис в «Тинькофф страховании», 5% за любые автоуслуги или платежи: штрафы, паркинг и платные автодороги, 1% с любых покупок	На АЗС и автоуслуги

Карта	Tinkoff Platinum
За что дает баллы	1% за все покупки, от 3 до 30% по спецпредложениям от банка
Где можно потратить	Кафе, рестораны, железнодорожные билеты и связь «Тинькофф Мобайл»
Карта	AliExpress
За что дает баллы	3% за покупки на «Алиэкспрессе», 2% за покупки в кафе, ресторанах, доставках еды, аптеках и на АЗС, 1% за все остальные
Где можно потратить	Интернет-магазин «Алиэкспресс»
Карта	ALL Games
За что дает баллы	5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс» и «Плейстейшн-стор», 2% за кафе, рестораны, доставку еды, бары, клубы, такси, каршеринг, развлечения и электронику, 1% за все остальные
Где можно потратить	Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
Карта	Lamoda
За что дает баллы	3-7% за покупки на «Ламоде», 2% за рестораны, аптеки и АЗС, 1% за все остальные
Где можно потратить	«Ламода»
Карта	ЛУКОЙЛ — Тинькофф
За что дает баллы	4 балла за каждые 100 ₽, потраченные на АЗС «Лукойл», 20 баллов за каждые 100 ₽ в «Тинькофф Страховании», 2 балла за каждые 100 ₽, потраченные в кафе и ресторанах, и 1 балл за каждые 100 ₽ за другие покупки
Где можно потратить	Покупки на АЗС «Лукойл»
Карта	Tinkoff Drive
За что дает баллы	10% за покупки на АЗС и любой полис в «Тинькофф страховании», 5% за любые автоуслуги или платежи: штрафы, паркинг и платные автодороги, 1% с любых покупок
Где можно потратить	На АЗС и автоуслуги

Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.

Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты или обменять на рубли за купленные ранее билеты.

Карта	За что дает баллы	Где можно потратить
All Airlines	До 10% за отели, 7% — авиабилеты на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% на сайтах некоторых российских авиакомпаний, 2% за покупки в супермаркетах, интернет-магазинах и кафе, 1% за оплату товаров и услуг в разделе «Платежи и переводы» мобильного и интернет-банка	Покупка авиабилетов дороже 4000 ₽
All Airlines Premium	До 10% за отели, 7% — авиабилеты на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% на сайтах некоторых российских авиакомпаний, 5% за туры или билеты на поезд на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% за покупки в супермаркетах, интернет-магазинах и кафе, 1% за оплату товаров и услуг в разделе «Платежи и переводы» мобильного и интернет-банка	На любые авиабилеты дороже 4000 ₽
S7 — Tinkoff	3 бонусные и 3 статусные мили за каждые 60 Р покупки на S7, 1,5 бонусные и 1,5 статусные мили с каждых 60 Р — за другие покупки	На авиабилеты или пропуск в бизнес-класс
S7 — Tinkoff Premium	4 мили с каждых 60 ₽ за покупки на S7 и 2 мили за другие покупки	На авиабилеты

Карта	All Airlines
За что дает баллы	До 10% за отели, 7% — авиабилеты на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% на сайтах некоторых российских авиакомпаний, 2% за покупки в супермаркетах, интернет-магазинах и кафе, 1% за оплату товаров и услуг в разделе «Платежи и переводы» мобильного и интернет-банка
Где можно потратить	Покупка авиабилетов дороже 4000 ₽
Карта	All Airlines Premium
За что дает баллы	До 10% за отели, 7% — авиабилеты на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% на сайтах некоторых российских авиакомпаний, 5% за туры или билеты на поезд на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% за покупки в супермаркетах, интернет-магазинах и кафе, 1% за оплату товаров и услуг в разделе «Платежи и переводы» мобильного и интернет-банка
Где можно потратить	На любые авиабилеты дороже 4000 ₽
Карта	S7 — Tinkoff
За что дает баллы	3 бонусные и 3 статусные мили за каждые 60 Р покупки на S7, 1,5 бонусные и 1,5 статусные мили с каждых 60 Р — за другие покупки
Где можно потратить	На авиабилеты или пропуск в бизнес-класс
Карта	S7 — Tinkoff Premium
За что дает баллы	4 мили с каждых 60 ₽ за покупки на S7 и 2 мили за другие покупки
Где можно потратить	На авиабилеты

Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф Банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте ALL Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.

Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.

Как накопить мили

Сергей и Маша едут в в Казань. Они решают организовать отпуск с помощью карты ALL Airlines через сайт Тинькофф Путешествия.

Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 ₽ (5000 миль). Покупают билеты за 28 000 ₽ (1960 миль). Арендуют машину за 20 000 ₽ (1200 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8160 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 ₽ за две недели (1000 миль). Итого — 9160 миль.

В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 ₽ в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль.

За год Сергей и Маша накопили 28 360 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.

Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.

Используйте кредитку как залог

Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог — например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:

1. Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например 20 000 ₽.
2. Вы даете свою кредитную карту.
3. Оператор блокирует 20 000 ₽ на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
4. Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
5. Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.

Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.

Пользуйтесь кредитной картой, чтобы улучшить кредитную историю

Если у вас были просрочки, кредитная карта поможет улучшить кредитную историю — КИ. Тогда вы станете благонадежным заемщиком и банки опять начнут вам одобрять кредиты по выгодным ставкам.

Используйте весь лимит или частично и оплачивайте его в течение льготного периода. С каждым возвратом ваш кредитный рейтинг начнет расти, а кредитная история — улучшаться.

Не допускайте просрочек по другим кредитам

Когда вы становитесь клиентом банка и оформляете у него кредитный продукт — карту или потребительский кредит, — кредитор может мониторить вашу КИ. Такое согласие вы даете, подписывая кредитный договор. Например, «Альфа-банк» и Тинькофф регулярно проверяют кредитную историю.

Если по кредитам в других банках начнутся проблемы с выплатами, например каждый месяц, или длительные просрочки — более 30 дней, то банк, выпустивший кредитную карту, по которой нет просрочек, может ее заблокировать или снизить кредитный лимит: частично или полностью обнулить. Банк так делает, чтобы подстраховаться и вернуть выданные в кредит деньги, потому что видит финансовые сложности по другим займам.

Запомнить

1. Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
   Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
2. Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
3. Не снимать с кредитной карты наличные и не переводить деньги по реквизитам.
4. Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.

Пользуюсь услугами банка Тинькофф более пяти лет.
Считаю, что это лучший банк! Я не разу не заплатил банку процент за пользование кредиткой, при этом у меня максимальный кредитный лимит! В год я покупаю 8-10 Авиабилетов за счёт банка, ем бесплатно в ресторанах аэропортов в LoungeKey несколько раз в год! Банк всегда становится на мою сторону в любых конфликтных ситуациях! Процветания и развития банку Тинькофф, вы лучшие!

Vasilii, На данный момент карта-бизнес visa platinum от сбербанка позволит вам бесплатно есть в LoungeKey неограниченное количество раз и стоит не дорого в обслуживании. Альфа банк позволяет снять наличку без комиссий. А Тинькофф. просто удобный, с хорошей поддержкой, которая действительно может помочь.
Лет 5 назад тинькофф действительно зашел с классными условиями. Но потом % на остаток уменьшился, накопительные баллы ограничили. Инвестиции от тинькофа третий месяц в минусе.

Ivan, А причём здесь Тинькофф, то что вы в инвестициях в минусе?
Процент на остаток и у других снизился.

Ivan, ещё хочется добавить, что Сбербанк абсолютно не клиентоориентирован, в то время как ТинькоффБанк это прежде всего ваш друг!

Ivan, поддержу про снятие наличных с карты Альфа-банка без комиссии. Ещё 3% в статье на остаток — это очень мало, сейчас многие банки дают на накопительный счёт 6,5-7,5% на ежедневный остаток.
Мне тинькоф раньше очень нравился, пока они не стали жадничать до %% и баллов кэшбек.

Ivan, Вот и я о том. я пользуюсь ВТБ(ну просто мне нужна система МИР) и Альфа Банк и оч доволен.

Vasilii, как приобретать билеты за счёт банка ?�� это в долг или компенсация баллами как то ?

Светлана, здравствуйте, авиа билеты вы покупаете сами, на любом ресурсе который вам нравится. Через несколько дней в личном кабинете нажмите на мили которые у вас отображаются и сразу увидите те операции за которые банк может вернуть вам деньги, нажимаете кнопочку «компенсировать» и ву а-ля, деньги вернулись к вам на счёт!

Нина, что за глупости говорите?) У меня смс отключены и по дебетовой и по кредитной картам тинькофф. Для оплаты чего либо смс приходят и о поступления на счёт. Не приходят смс только о тратах, так их я бесплатно в приложении могу проверить

Лариса, спасибо огромное! Я как раз только сегодня это узнала, за пару часов до вашего коммента мне об этом сказала моя подруга. Это была новость для меня, потому что я давно картами пользуюсь, и хотела отключить СМС, но в чате мне сказали, что если я их отключу, то и пуш-уведомления приходить не будут и не смогу совершать покупки в интернете. Пошла отключать тоже ��

Нина, очень глупо однако,что вы их послушали! Я за первый мес,когда со счёта списали 59р за смс оповещение,потребовал их вернуть,т.к.никто меня об этом не уведомил,и вы также их можете потребовать вернуть на счёт,"т.к.сотрудник в чате ввёл вас в заблуждение" ,прямо так и напишите,за все месяцы обслуживания,и пропишите полную сумму,должны будут рассмотреть и известить о решении! И кстати оплата за дебет.карту 99р/мес.у меня происходит в тот же час,с разницей в 20мин,после начисления кэшбэка,т.е.я практически ничего не плачу, всё покрывает кэшбэк. А пуш уведомления приходят сразу после оплаты,и смс тоже,если необходимо подтвердить оплату кодом, ничего за это платить не нужно.

У вас ошибка в рассчетах на примере "Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь."
Указано что заработал за 1 месяц и 24 дня 880р, а по факту не более 600:
100000*0.04/12+100000*0.04/12*0.8 = 599.9999999999999
где 0.8 это 24 из 30.
Вдобавок среднемесячный остаток после погашения долга на кредитке станет не 100000. Так что 600р усыхает на 100000*0.04/12 — (100000*24+3200*6)/30*0.04/12 = 64.5333333333333. Это если я с формулой расчета среднемесячного остатка, применяемой Тинькофф банком угадал.
Итого профит:599.9999999999999 — 64.5333333333333 = 535.4666666666666
На 880 р не похоже.

Но за статью плюсик. Было бы здорово всё это знать лет 10 назад.

> Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех

Внезапно, не вы один такой умный. С достаточно агрессивной политикой ТБ, у всех друзей будут карты с ништяками, и все захотят заплатить.

Игорь, тогда кждый за себя заплатит, ни кто в минусе не будет. Хотя можете подать в суд на друзей, за компенсацию упущенной прибыли ��

А на кой черт вообще кредитки, если и так хватает на что-то?

Rex, кредитной картой пользуешься не когда нет денег, а когда есть деньги. Это самя суть всей этой статьи.

пока деньги лежат на дебеовой карте — считай как вклад, только всегда можно снять без потери процентов. Они приносят % немногим меньше дипозитного вклада (считайте — плата за оперативнй доступ).

Но когда приходит пора оплатить счета, то гасишь их из новой ЗП(дохода), а всё непотраченное снова аккумулируется на "дебетовом вкладе"

Rex, чтобы получать еще 2 вида дохода по сравнению с теми, кто платит дебетовками.
1) более высокий кэшбэк
2) проценты на остаток со своих денег, вместо которых потратил деньги банка

Rex, привет, я трёхлетней давности 🙂 кредитки тема

Rex, и какой кредитный лимит дали?

Но будет ли такое использование кредитки обоююдной радостью? Что банк-то будет с меня иметь? Не буду и ля на нем чуток паразитировать?

Constantine, Не переживай. Лидей, которые могут грамотно распоряжаться своими финансами не более 1%.
Все остальные платят банкам конские проценты, поэтому банк всегда будет в плюсе

Igor, Банк зарабатывает тогда, когда вы расплачиваетесь картой. Все транзакции по картам приносят банкам доход. А кэшбэк это лишь часть дохода банка с ваших транзакций, которым банк с вами делится.

Constantine, вас это очень сильно волнует?

Constantine, банковскя система довольно виртуальная с самого начала своего существования, а сейчас и подавно. Суть кредитки, что банк увеличивает свою капитализацию, за каждый ещё не выданный вам виртуальный рубль, он может выдать кому-то реальных 10 рублей. Есть же вероятность что вы не вернёте в срок, значит %.

Т.е. выдавая вам карту банк пишет в своём виртуальном хранилище новые обеспеченные вашими будущеми догами рубли.

Посморте видео на ютубе.

Банкиры давно смекнули,что бумажных распиок можно выдать в 10 раз больше, чем реално есть в их хранилищах и система работает, пока есть доверие.

Когда доверие заканчивается и 20% и больше приходят за своими деньгами, то тогда хватает не всем смотри МММ. Банки тоже пирамида, но боее пологая �� узаконеная и с человеческим лицом, а не хапнуть 1 раз сегодня, чтоб на всю жизнь хватило.

Ну и коммисия от эквайрнга через платёжную систему:
Покупателю говорят, что крта — круто, он платит картой за шаурму, кусок денжек идёт банку, в котором ИП обслуживается, из этого куска часть платиться визе/мастеркарду (смотря чья карта у клиента), а уже карточная система делится с банком выпустившим карту в благодарност, что ей дали заработать. Ну а в жёсткой банковской конкуренции банки делятся из полученных крох с клиентом купившим шаурму в виде кэшбэка.

Повышеный кэшбэк берётся из того, что какие-то Магазины (заправки и т.д.) обслуживаются этим же банком и значит ему достаётся больше денег с покупки в этом магазине и может больше отдать клиенту.

Да, в разрезе 1 шаурмы банку достаются копейки. Но умножив на миллионы пользователей и их десятки тысяч пропущеных через эту мельницу рублей.

Как правильно пользоваться кредитной картой и кому она нужна

Кредитная карта — это, по сути, тот же потребительский кредит, то есть заемные деньги банка, которые можно тратить на свои нужды. Кредиткой можно расплачиваться за покупки в магазинах и на сайтах, снимать с нее наличные, также с некоторых карт разрешается переводить кредитный лимит для погашения долгов в других банках.

Кредитная карточка подойдет как для активных трат, так и на случай непредвиденных расходов, главное — не забывать вовремя возвращать потраченные деньги.

В каком случае стоит оформлять карту

Кредитная карта подойдет дисциплинированным заемщикам, которые следят за своими финансами и вовремя погашают задолженность. В противном случае она может стать дополнительным бременем с постоянно растущим долгом.

У тех, кто планирует постоянно пользоваться кредиткой, должен быть стабильный регулярный доход, иначе будет сложно вовремя вносить платежи. Просрочки по кредитке грозят ухудшением кредитной истории и в будущем могут стать причиной отказа в кредите.

Также кредитную карту можно открыть для подстраховки: пользоваться ей необязательно, но можно держать в кошельке, если вдруг срочно понадобятся деньги. В этом случае стоит выбрать карту с бесплатным обслуживанием.

Плюсы и минусы кредитных карт

Плюсы

• Проценты начисляются только на сумму задолженности. В отличие от потребительского кредита, проценты по кредитной карте начисляются не на всю сумму долга сразу, а только на сумму потраченных средств. Так, если из лимита в 100 тысяч рублей потратить 20 тысяч, проценты банк начислит именно на эти 20 тысяч рублей.
• Беспроцентный период (льготный период, грейс-период). Это определенный срок, в течение которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чтобы не платить проценты, нужно полностью закрывать долг по кредитке до конца грейса.
• Гибкий график погашения задолженности. По кредитной карте задолженность лучше погашать в льготный период — так не придется платить проценты. Если закрыть долг в грейс не получается, достаточно ежемесячно вносить хотя бы минимальные платежи — обычно 3–5% от суммы долга плюс начисленные проценты.
• Кэшбэк и бонусы. По кредитным картам большинства банков действуют бонусные программы, в рамках которых начисляется кэшбэк за покупки или предоставляются скидки у партнеров.
• Простота оформления. Получить кредитную карту обычно проще, чем потребительский кредит. Требования к заемщикам по кредитным картам менее строгие, а для оформления нужно меньше документов. Часто для получения кредитки с небольшим лимитом достаточно паспорта.

Минусы

• Плата за обслуживание. Потребительский кредит выдается и обслуживается бесплатно. За выдачу и обслуживание кредитной карты нередко берется комиссия.
• Высокая процентная ставка. По кредитным картам банки устанавливают довольно высокие процентные ставки, в среднем на 10 процентных пунктов выше, чем по потребительским кредитам. А за операции снятия наличных и переводы ставки доходят до 50% годовых и даже выше.
• Высокие комиссии. Кредитную карту стоит использовать только для безналичных покупок. За снятие наличных и переводы почти всегда берется комиссия. Также эти операции обычно не подпадают под льготный период.

Как использовать кредитную карту грамотно

Если пользоваться кредитной картой грамотно, можно не только не платить проценты и комиссии, но и зарабатывать. Главный принцип: не вы должны платить банку за пользование карточкой, а он вам. Для этого нужно придерживаться определенных правил:

• выбирать изначально бесплатные карты или соблюдать требования, необходимые для бесплатного обслуживания;
• погашать задолженность до окончания льготного периода;
• изучить условия программы лояльности и не пренебрегать бонусами;
• не снимать и не переводить с кредитной карты деньги, если это грозит комиссией и вылетом из грейса.

Есть и другие правила, как пользоваться кредиткой с умом. Разберем все рекомендации более подробно.

Не платим за обслуживание

Все карты можно поделить на безусловно бесплатные, условно бесплатные и платные.

С безусловно бесплатными картами все понятно: за выпуск и обслуживание этих карточек банк не берет комиссию без каких-либо условий. С условно бесплатными все не так просто. По таким картам для бесплатного обслуживания нужно выполнять дополнительные требования — чаще всего совершать ежемесячные покупки на определенную сумму. По платным картам банк берет комиссию по умолчанию.

Чтобы не платить комиссию, надо сразу выбирать карту с бесплатным обслуживанием или строго соблюдать условия бесплатности. Если же оформлять платную карту, стоит подсчитать, отобьются ли расходы на ее содержание кэшбэком и другими бонусами.

Помимо платы непосредственно за обслуживание банки берут и другие комиссии: за СМС-информирование, страховку и т. п. Эти комиссии обычно списываются из кредитного лимита, а значит можно попасть на проценты, даже не пользуясь карточкой. Чтобы не переплачивать, эти услуги можно отключить.

Соблюдаем грейс-период

Основное преимущество кредитных карт — наличие беспроцентного периода. Если погашать задолженность по карте в течение грейса, проценты не начисляются. Стандартный льготный период по кредиткам обычно длится 50–60 дней, но некоторые банки предлагают карты с грейсом от нескольких месяцев до года и даже более.

Каждый льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. Задолженность по покупкам, совершенным в расчетном периоде, нужно полностью закрыть до окончания платежного периода — тогда банк не начислит проценты за использование кредита.

Если этого не делать, все начисленные проценты по каждой покупке выставляются к оплате. Чем дольше существует задолженность, тем больше процентов придется выплатить. Так как ставки по кредиткам обычно высокие, это сводит на нет всю выгоду от их использования.

Изучаем бонусную программу

Обычно самое сложное и запутанное в картах — это как раз условия бонусной программы. Например, если банк обещает кэшбэк 1% на все, это не значит, что вознаграждение действительно будет начисляться за все покупки. У каждого банка есть список операций, за которые он не начисляет кэшбэк — как правило, это коммунальные платежи, оплата сотовой связи и интернета, покупка страховок, лотерейных билетов и так далее. Полный список операций-исключений есть в правилах программы лояльности банка.

Также почти все банки применяют невыгодное округление суммы покупок для начисления кэшбэка до 100 полных рублей. То есть за покупку на 100 рублей и на 199 рублей банк выплатит одинаковый кэшбэк. А так как магазины часто заманивают покупателей ценами, на рубль недотягивающими до круглой суммы, вы будете регулярно недополучать вознаграждение.

Условия бонусной программы могут скрывать и другие подводные камни: ограничения на сумму максимального вознаграждения, разные ставки кэшбэка на разные категории покупок и т. п. Чтобы пользоваться картой с максимальной выгодой, стоит внимательно изучить все нюансы.

Не снимаем и не переводим деньги

Кредитные карты рассчитаны именно на безналичные покупки, и банки всячески стараются отбить у клиентов желание снимать или переводить с них деньги. В ход идут высокие комиссии (до 500–600 рублей и более за операцию) и драконовские проценты (до 50% годовых и выше). Есть карты, с которых можно снимать и переводить деньги бесплатно и в грейс, но таких меньшинство.

Часто бывает и такое, что повышенные проценты за негрейсовые операции в очереди на списание идут после процентов за безналичные покупки и другие операции, и до полного погашения задолженности избавиться от них не удастся.

Так что если нет стопроцентной уверенности, что с карты вашего банка можно снимать и переводить деньги без комиссий и других сюрпризов, лучше воздержаться.

Зарабатываем на остатке

Для этого нужно дополнительно открыть вклад, накопительный счет или дебетовую карту с процентом на остаток.

Порядок действий следующий:

1. Переводим зарплату на вклад, накопительный счет или карту с процентом на остаток.
2. В течение месяца расплачиваемся за все покупки кредитной картой и получаем кэшбэк и бонусы.
3. В конце льготного периода переводим деньги с доходного счета и закрываем долг по кредитке.

При такой схеме можно получать двойной доход: проценты на свои средства и кэшбэк за покупки из кредитного лимита. Важно только изучить условия вывода средств с доходного счета: за это не должно быть комиссии, плюс деньги должны пролежать на счете тот срок, который положен для выплаты процентов.

Улучшение кредитной истории

Еще один неочевидный плюс кредитной карты — возможность улучшить кредитную историю. Многие люди, никогда не оформлявшие кредит, уверены, что на этом основании являются идеальными заемщиками для банков. Это не всегда так. При оценке платежеспособности клиента банки анализируют разную информацию, в том числе и то, насколько аккуратно этот заемщик погашал кредиты в других банках. Если кредитов не было, нет и информации о платежной дисциплине, а значит, банку сложнее оценить риски.

Так что наличие положительной кредитной истории — это дополнительный плюс для дальнейшего кредитования. Например, если вы планируете в обозримом будущем обратиться за большим кредитом, имеет смысл заранее открыть кредитную карточку (желательно в том же банке) и какое-то время активно пользоваться ей, вовремя погашая задолженность. Так вы зарекомендуете себя как надеждый заемщик.

Кредитная карта может помочь и в случае, если кредитная история уже испорчена. Если в прошлом заемщик допускал просрочки по кредитам, банки будут отказывать ему в новых займах. Чтобы исправить ситуацию, можно подать заявку на кредитную карту с минимальным лимитом — как правило, банки реже отказывают по таким заявкам. Получив карту, нужно регулярно расплачиваться ей за небольшие покупки и исправно погашать долги. Эта информация будет поступать в бюро кредитных историй, и со временем кредитная репутация будет улучшаться.

Советы Банки.ру по использованию кредитной карты

1. Выбирайте кредитную карту с учетом комиссии за обслуживание и других параметров.
2. Старайтесь погашать задолженность по карте в льготный период — так не придется платить проценты.
3. Не снимайте и не переводите с кредитной карты деньги, если нет стопроцентной уверенности, что это бесплатно.
4. Выберите вклад, накопительный счет или дебетовую карту с процентом на остаток и зарабатывайте на процентах.
5. Если по карте предусмотрен кэшбэк, выясните, как и за какие операции он начисляется, а также оцените структуру своих повседневных расходов. Возможно, имеет смысл открыть несколько карт с разными бонусными категориями и оплачивать ими разные покупки.

Чтобы сравнить предложения от банков и выбрать наилучший для себя вариант, достаточно указать желаемый кредитный лимит и другие параметры вот здесь и получить индивидуальную подборку карт.

Отправить заявку на понравившуюся карту можно сразу же — это займет не более 5 минут.

Как правильно пользоваться кредитной картой: лимиты, ставки, проценты, снятие наличных

Кредитная карта – распространенная банковская услуга. Она легко оформляется, часто сотрудники банков предлагают ее в комплекте с дебетовой карточкой. У людей складываются неоднозначные впечатления о кредитке, и это вполне оправдано. Как правильно пользоваться кредитной картой? Что делать, чтобы не попасть в финансовую яму? Стоит ли брать кредитку? Безопасно ли? Обо всем подробнее в этой статье.

О кредитном лимите и ставках

Владелец карты может брать средства из банка и тратить их на личное усмотрение. В свою очередь, банк предоставляет определенную сумму, ограниченную лимитом. Его величина зависит от:

• продолжительности работы с банком – постоянный клиент или новичок;
• кредитной истории человека – выплачивает ли долги вовремя или пропадает;
• финансовое положение – ежемесячная прибыль/зарплата.

Если клиент обратился в банк за кредиткой впервые, естественно, это вызовет у организации опасения. Не факт, что заемщик сможет выплатить установленную сумму. Поэтому новичкам банк дает минимальные лимиты, в то время как искушенным пользователям предлагает суммы более 1 млн. руб.

Важно! На первый раз не стоит брать большие лимиты, чтобы уберечь себя от соблазна потратить всю сумму. К тому же, концентрироваться на маленьком долге проще.

Во время действия кредита некоторые банки могут сами регулировать ставки по выплатам. Они уменьшают или увеличивают допустимые суммы, исходя из жизненных ситуаций, которые могут произойти с клиентом. Другие организации, например СберБанк, предлагают владельцам кредитных карт самостоятельно менять тариф. Пользователи ВТБ так же могут понижать/увеличивать лимит по собственной инициативе.

Что касается процентных ставок, они гораздо выше потребительских кредитов. Процентная политика та же, что и с лимитами. К новым людям банки относятся с недоверием, поэтому предлагают максимальные ставки. Клиентам, пользующимся их услугами на регулярной основе, они выдают минимальные годовые.

Для оформления кредитки пользователю необходимо предоставить информацию о заработной плате или количестве получаемой прибыли. Платежеспособным гражданам кредиты одобряют в 95 % случаев. Некоторые оформляют карту «на всякий случай», чтобы при возникновении сложной ситуации, у них была возможность взять необходимую сумму и уже позже выплатить по ней долг. Однако потребительский кредит оказывается выгоднее, если целью покупки является какой-то конкретный продукт.

Как пользоваться кредитной картой без процентов

Особого внимания заслуживает льготный период кредитки. Обычно банки дают около двух месяцев, чтобы клиент мог выплатить задолженность без процентов. Существует ряд организаций, которые предлагают длительный беспроцентный период – до 1 года.

Банки рассчитывают величину льготного срока, основываясь на следующих факторах:

1. Формирование грейс-периодов. Клиент решает оформить кредит на стиральную машину 30 октября. Беспроцентный срок составляет ровно месяц. Чтобы не попасть под действие процентов, ему нужно будет отдать сумму 30 ноября. 14 ноября он захотел приобрести другой товар – телевизор. Вернуть деньги по кредиту заемщику потребуется 14 декабря и т.п.
2. Беспроцентный период только на один продукт. 1 ноября человек берет кредит на компьютер. Льготный срок выплат составляет 55 дней. Значит, ему необходимо выплатить всю сумму уже 15 декабря. 1 декабря он берет кредит на пылесос. Однако в этом случае клиенту все равно нужно будет погасить долг 15 декабря – график выплат не изменится.
3. Формирование расчетного срока в момент действия беспроцентного периода. Обычно расчетный срок не превышает 1 месяца. По его истечению заемщику приходит уведомление об оплате. В течение определенного времени (к примеру, 20 дней) он должен погасить долг. Если он не успеет этого сделать, банк начнет прибавлять к сумме проценты.
4. Формирование расчетного срока за каждый месяц. Если владелец карты купил ноутбук 30 октября, то при грейс-периоде в 2 месяца он должен будет отдать деньги 30 декабря. 10 ноября он решил приобрести холодильник. Стоимость уплаты долга будет рассчитываться отдельно. Сначала придется отдать деньги за ноутбук, а уже потом расплачиваться за холодильник.

Длительность льготного периода зависит от банка и суммы долга. Например, в Газпромбанке клиентам предлагают погасить небольшие кредиты (до 90 000 руб.) за 60 дней, в то время как на уплату большого долга (более 90 000 руб.) им выдается до 180 дней беспроцентного пользования.

Справка! Узнать детальную информацию о зачислениях, вычетах и процентах можно из ежемесячного уведомления. Та же функция доступна и в онлайн-приложениях.

Возможность распоряжаться кредитной картой на свое усмотрение – удобная особенность услуги. Первым делом нужно обратить внимание на величину пробного периода, чтобы не попасть под действие процентов. При взятии кредита с высокой ставкой человек рискует выплатить долг, превосходящий изначальную сумму в 2 раза. Перед оформлением кредита все же лучше проконсультироваться с экспертом.

Плата за обслуживание

В зависимости от статуса кредитной карты, существуют разные тарифы за обслуживание. Простые кредитки без дополнительных опций и пакетов услуг не требуют платы. Цены за обслуживание премиальных карт начинаются от 1 500 руб. и выше. Сумма выплачивается ежегодно, иногда ежемесячно. В некоторых банках процесс можно автоматизировать.

Ниже представлена подборка карт по стоимости обслуживания, способу доставки, уведомлениям, льготному периоду, годовой ставке и длительности оформления:

Как видно, лучший вариант по продолжительности пробного периода – «Халва». Кроме того, банк предлагает бесплатное обслуживание. Также стоит обратить внимание на процентную ставку по кредитке. Если пользователю важен кэшбэк, лучше выбрать «Карту возможностей» или премиальную карту «Мир».

Снятие наличных и переводы

Практически во всех организациях при снятии наличных средств банки налагают штрафные санкции. Некоторые даже снимают с клиента льготный период. После того как владелец кредитки воспользовался банкоматом и вывел сумму со счета, он автоматически начал выплачивать проценты по долгу.

Что можно оплачивать кредиткой? Все, что лежит на витринах магазинов и онлайн-площадок. Тем не менее есть продукты, которые проще оплачивать наличными. К тому же, когда на карте много денег, а в реальном кошельке пусто, хочется быстрее их снять. Однако поступить так – худшее, что может случиться с клиентом банка. Комиссия на вывод средств будет огромна, а беспроцентный период аннулируется. Даже если погасить долг за минимальный срок, владелец карты все равно переплачивает, ведь он мог продолжить пользоваться льготным периодом.

Почему так происходит? Банки зарабатывают на том, что люди оплачивают покупки их карточкой. Когда пользователь решает снять деньги, он автоматически лишает банк этой возможности. Поэтому они накладывают санкции – налагают высокие проценты, снимают льготный срок, а иногда увеличивают годовую ставку. Все это прописано в договоре оформления кредитной карты. Банкам нравится, когда пользуются их услугами.

Погашение долга

Как правильно заплатить за кредит? Существует простая тактика, как минимизировать затраты по погашениям. Большинство владельцев предпочитает не обращать внимания на долги. Люди расплачиваются с кредитом, внося минимальный платеж. Если льготный срок подошел к концу, банк начинает спрашивать с клиента проценты за распоряжение средствами. Это первый сигнал об опасности.

Кредитные карты предоставляют сроком на 5 лет. Средняя ставка в этом случае – около 25 %. Когда владелец погашает задолженность небольшими суммами, он увеличивает время действия кредита. Переплата оказывается ощутимой, поскольку проценты начисляются ежедневно. Нужно учитывать, что большая часть минимального платежа покрывает сумму только за пользование средствами. Человек не погашает долг, он погашает проценты по нему.

Важно! Чтобы не попасть под действие процентов, необходимо пополнять счет большими купюрами. Минимальный платеж – простая, но эффективная удочка, которую держит банк. Время от времени, на нее попадаются, и банк вытягивает денежную леску в свою сторону.

Общие советы

Кредитную карту лучше выбирать у тех банков, с которыми клиент долго сотрудничает. Они могут предложить: высокие лимиты, выплаты по сниженным ставкам, продолжительный льготный период.

Финансовые эксперты советуют:

1. Если у человека плохая кредитная история, лучше взять небольшой кредит с минимальными лимитами и постараться выплатить его во время действия беспроцентного срока.
2. Не стоит заводить статусную кредитку, если пользователь планирует расплачиваться ей за все покупки. Тратить бонусы будет некуда, а стоимость обслуживания – это ненужный пассив.
3. Консультация специалиста, рекомендательные форумы и рейтинги помогут выбрать оптимальную карту под конкретные нужды.
4. Оформлять большие покупки лучше в начале расчетного периода. В этом случае у владельца окажется больше времени на погашение долга без начисления процентов.
5. Чтобы не попасть под действие процентов, следует вносить на карту средства больше суммы минимального платежа.
6. Нельзя пользоваться банкоматом. Оплачивать покупки можно безналичным расчетом.
7. Регулярно пользоваться калькулятором. Оптимальный вариант, если клиент сможет погасить задолженность во время действия беспроцентного срока.
8. Нужно по максимумуузнать о дополнительных акциях банка. Подключившись к программам лояльности, можно получать баллы или кэшбэк.
9. Если выплатить сумму за грейс-период не удалось, следует сократить ежедневные расходы, чтобы восстановить лимиты и взять новый кредит для продления льготного срока.

Кредитная карта – это не приговор, а выгодное приобретение, если уметь грамотно ею пользоваться.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

При оформлении кредитки, не стоит забывать, что владелец рискует попасть под проценты. Цель банка – заработать больше денег, поэтому лучше показать, что клиент настроен серьезно. Если владелец карты будет пользоваться услугами организации, участвовать в программах лояльности, он заслужит доверие, увеличит лимиты и снизит годовые ставки.

Оформить кредитку легко, но провалиться в финансовую яму еще легче. Перед совершением крупной покупки лучше несколько раз задать вопрос: «А стоит ли?». Приобретение кредитной карты на «черный день» создаст подушку безопасности, обеспечив средствами в непредвиденных ситуациях. Бездумное пользование картой приводит к переплатам, стрессу, разбирательствам, бедности и плохой кредитной истории.