Как начисляются проценты по кредитной карте

Как начисляются проценты по кредитной карте

Разбираемся, как работают кредитные карты, как самостоятельно рассчитать проценты и в каких случаях эти проценты можно не отдавать.

Когда не нужно платить проценты по кредитной карте?

Кредитная карта отличается от потребительского кредита тем, что проценты по ней не начисляются в пределах льготного периода при выполнении определенных условий банка.

У каждой кредитной карты есть лимит, ставка, льготный период и ежемесячный платеж.

Кредитный лимит

Это максимальная сумма, которую вы можете потратить. Вы увидите лимит в договоре с банком или в мобильном приложении.

Процентная ставка

Кредитные карты, как и любой кредит, выдают с определенной ставкой. Это проценты, которые вы отдаете за то, что банк передал вам в пользование свои деньги.

Процентная ставка начисляется на сумму задолженности по карте. Например, вам одобрили кредитную карту с лимитом в 100 000 ₽, а потратили 50 000 ₽ — процент считают со второй суммы.

Льготный период

Это время, когда вы не платите проценты банку за использование заемных средств. В каждом банке свой льготный период, но обычно он не меньше 21 и не больше 180 дней. В течение этого срока с вас не будут брать проценты.

К моменту, когда льготный период закончится, нужно вернуть полную сумму задолженности на карту — если вы этого не сделаете, банк начнет начислять проценты.

• Например, вы взяли кредитную карту с льготным периодом 60 дней. За это время вы потратили 50 000 ₽
• На 59-й день вы вернули все деньги — банк не возьмет с вас процент
• Если на 61-й день вы всё еще не внесли платеж, вам начислят проценты на сумму, которую вы потратили
• В течение льготного периода вам также необходимо вносить обязательные ежемесячные платежи, которые будут идти в счет погашения основного долга. А в конце льготного периода – внести сумму за вычетом этих ежемесячных платежей

Ежемесячный платеж.

Льготный период действует с условием — каждый месяц нужно отдавать часть долга. Это от 3 до 10%, размер зависит от банка. Процент, по которому будут рассчитывать ежемесячный платеж, вы узнаете заранее — его укажут в договоре. А вот точную сумму — только в расчетную дату. Она наступает каждый месяц в тот день, когда вы заключили договор на кредитную карту. Так получается, потому что размер долга по карте всегда зависит от суммы, которую вы потратили. Поэтому предсказать заранее его невозможно.

Обычно на то, чтобы внести ежемесячный платеж, у вас есть 20 дней. Если опоздаете, льготный период закончится — придется платить проценты.

• Например, 1 сентября вы оформили кредитную карту на 100 000 ₽. Допустим, дата окончания льготного периода — 31 ноября
• 15 сентября вы потратили 50 000 ₽. Тогда 1 октября вы получите выписку с суммой ежемесячного платежа
• Если до 20 октября вы внесете 50 000 ₽ на карту, льготный период продолжится. Если нет — придется платить проценты

Итого: льготный период позволяет пользоваться деньгами банка без процентов, для этого необходимо просто своевременно вносить обязательные платежи.

Как рассчитать процент по кредитной карте?

Проценты по кредитной карте нужно выплатить, если вы не вернули заемные средства в льготный период.

Сколько именно придется отдать дополнительно, зависит от процентной ставки и от того, сколько денег банка вы потратили. Универсальной формулы, чтобы рассчитать проценты, нет. Но определить примерную сумму можно.

Допустим, вы оформили кредитную карту со ставкой 20% и за месяц потратили 50 000 ₽. Чтобы рассчитать проценты, нужно:

• Умножить процентную ставку на сумму долга: 20% (0,2) × 50 000 ₽ = 10 000 ₽
• Результат разделить на количество дней в этом году: 10 000 ₽ / 365 = 27,4 ₽
• То число, которое получилось, умножить на количество дней в отчетном периоде: 27,4 × 30 = 822 ₽

Так вы примерно узнаете сумму процентов.

Итоговая формула: Х = (S × N) / (Z х Y)

• Х — сумма процентов за отчетный период, ₽
• S — cумма долга, ₽
• N — процентная ставка, %
• Z — количество дней в году
• Y — количество дней в отчетном периоде

Какие еще могут быть платежи по кредитной карте

Помимо процентов и штрафа за несвоевременное внесение платежей могут возникать дополнительные расходы. Например, банки могут брать:

• комиссию за переводы
• комиссию за снятие наличных средств
• плату за обслуживание карты
• плата за СМС-информирование

Условия по всем операциям прописывают в договоре. Чтобы рассчитать точную сумму, сколько вы отдадите за пользование кредитной картой, учитывайте не только размер процентов.

Итого

Кредитная карта — ваш финансовый помощник, которым можно пользоваться бесплатно. Для этого нужно:

• Возвращать заемные средства в льготный период
• Без опозданий вносить ежемесячный платеж
• По возможности использовать карту только для оплаты, если за другие действия банк берет комиссию

В Газпромбанке по кредитной «Удобной карте» можно не платить проценты до 180 дней при условии ваших трат по карте от 90 000 ₽ в течение 2 месяцев и своевременного внесения ежемесячного платежа — 3% от суммы задолженности, но не меньше 500 ₽. Оформить карту можно уже сейчас, а начать пользоваться — в любой момент.

Как начисляются проценты по кредитной карте

Сколько вы должны заплатить за пользование кредиткой в текущем месяце, рассчитывается банковской системой автоматически на основании данных за прошедший расчетный период. Точная сумма указывается в ежемесячной выписке. И хотя ошибки здесь практически исключены, полезно разобраться, какие формулы и цифры лежат в основе этих расчетов.

Разбираемся, есть ли вероятность переплатить и как этого избежать.

Что такое процентная ставка по кредитной карте

Процентная ставка по кредитной карте — это плата за пользование заемными средствами банка, выраженная в процентах от суммы фактической задолженности.

Проценты подлежат уплате только после завершения льготного периода, если к этому моменту долг по карте не закрыт полностью.

Размер ставки дифференцируется в зависимости от вида проводимой по карте операции: как правило, на оплату покупок она ниже, чем на прочие операции.

Сейчас ставки по кредитным картам начинаются с 9,8% годовых на покупки и доходят до 89,9% годовых на снятие наличных, переводы и приравненные к ним операции.

Банки в предложениях по кредиткам обычно указывают диапазон с минимальными значениями. Заранее определить величину процентных ставок, как и размер одобренного кредитного лимита, невозможно. Их размер устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Как узнать процент по кредитной карте

Какой процент будет взиматься банком по каждому из видов операций, в обязательном порядке прописывается в договоре наряду с другими условиями по кредитной карте.

Величину процентов по кредитной карте, а также точную сумму и срок оплаты можно узнать следующими способами:

Самостоятельно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении — следует нажать на нужную карту. В зависимости от банка, информация отобразится либо на главном экране, либо в специальной вкладке «Информация по карте/Условия» и т. п.

В личном кабинете на сайте или мобильном приложении через чат поддержки.

У специалиста по телефону горячей линии. Для идентификации сотрудник может запросить реквизиты карты, кодовое слово, данные паспорта.

В отделении банка при наличии паспорта.

Формула расчета процентов по кредитной карте

В отличие от процентных ставок, которые фиксируются в договоре, их точную величину в денежном выражении можно подсчитать только после окончания очередного расчетного периода.

В течение этого срока баланс кредитки может неоднократно меняться, а начисляемые проценты непосредственно зависят не только от ставки по каждому виду операций, но и от суммы задолженности и срока ее возникновения.

В общем виде формула расчета процентов по кредитной карте выглядит так:

S — сумма процентов за отчетный период;

P — размер задолженности, т.е. фактически истраченных средств;

I — процентная ставка;

N — количество дней в году;

n — количество дней пользования деньгами.

Например, владелец карты с лимитом 200 тыс. руб. оплатил кредиткой ноутбук стоимостью 100 тыс. руб. У карты льготный период 100 дней, а процентная ставка на покупки составляет 20% годовых.

Несмотря на то, что к 101 дню клиент успел вернуть 90 тыс. руб., грейс-период за эту покупку отменяется, т. к. долг по карте не был полностью погашен.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются с первого дня возникновения задолженности. В этом случае переплата составит: 100 000 × 20% ÷ 365 × 101 = 5 534 руб.

Как рассчитать проценты за просрочку

Банки накладывают санкции на клиентов, вовремя не заплативших очередной платеж: им придется выплачивать неустойку в размере 20% годовых от суммы просрочки или пени в размере 0,1% в день до момента погашения задолженности, реже применяется штраф в фиксированном размере.

Начисления производятся и на основную сумму долга, и на просроченные проценты.

Например, клиент израсходовал по карте 100 тыс. руб. и задержал оплату на 5 дней, тогда размер его ежемесячного платежа из-за просрочки увеличится на 500 рублей (100 000 × 0,1% × 5).

Вы рискуете, если вносите оплату в последний день, особенно если он выпадает на выходной или предпраздничную дату. Списание средств осуществляется не мгновенно, и если к моменту внесения банковский день уже закончен, операция пройдет следующим рабочим днем, таким образом, по карте образуется просроченная задолженность.

Некоторые банки лояльно относятся к просрочкам на несколько дней и за это не штрафуют, но систематическое нарушение правил оплаты все равно негативно отразится на кредитной истории.

Рекомендуем вносить деньги на карту за 3-5 дней до крайней даты списания ежемесячного платежа.

Проценты за оплату: что это и как начисляются

Во время действия льготного периода достаточно ежемесячно вносить минимальный платеж, который составляет 2-10% от размера израсходованных с карты средств.

Тарифами может быть предусмотрена фиксированная сумма (300-500 руб.), меньше которой вносить нельзя, даже при наличии минимальной задолженности.

Рекомендуем вносить суммы, превышающие минимальный платеж, чтобы быстрее погасить задолженность. Если это не удастся сделать до окончания льготного периода, большая часть от минимального платежа начнет списываться в счет погашения процентов, при этом основная часть долга будет закрываться очень медленно.

Когда не нужно платить проценты по кредитной карте

В двух случаях проценты за операции по кредитной карте платить не нужно. Рассмотрим каждый из них.

Во время действия беспроцентного периода

Определенный срок, в течение которого клиент может бесплатно пользоваться деньгами банка, называют беспроцентным, льготным или грейс-периодом. Обычно продолжительность льготного периода составляет от 50 до 100 дней.

Во время действия беспроцентного периода владелец карты может совершать любое количество покупок в рамках установленного лимита.

Для погашения задолженности достаточно не позднее установленного числа вносить минимальные платежи, но к окончанию льготного периода нужно полностью вернуть израсходованную сумму.

Если этого не сделать или нарушить условия (совершить негрейсовую операцию, задержать минимальный платеж), действие льготного периода прекращается и на всю сумму задолженности будут начислены проценты и неустойки.

Различают «честный» и «нечестный» льготный период. В первом случае он возобновляется в каждом отчетном периоде или с каждой новой покупкой, во втором — после полного погашения задолженности (встречается чаще).

Льготный период может распространяться не только на покупки, но и на снятие наличных и переводы.

Перевод покупок в режим рассрочки

Некоторыми кредитками можно пользоваться, как картами рассрочки, и возвращать деньги за покупку равными платежами в течение 3-24 месяцев.

Для этого нужно подключить соответствующую услугу, плата за которую спишется единовременно или будет взиматься ежемесячно.

В зависимости от банка стоимость услуги сильно разнится (от нескольких десятков рублей до нескольких десятков процентов), но все равно получается выгоднее, чем ставка за покупки по кредитной карте.

Некоторые банки вообще предоставляют клиенту рассрочку бесплатно, за нее платит продавец товара. Услуга может быть доступна только для покупок на определенную сумму и/или совершенных не позднее установленного срока.

Какие еще могут быть платежи по кредитной карте

Стоит учитывать, что помимо процентной ставки за открытие и пользование кредитной картой могут взиматься дополнительные платежи:

Выпуск. Сейчас большинство банков отменили комиссии за выпуск карт, но плата может взиматься за их досрочный перевыпуск.

Обслуживание. Плата может достигать нескольких сотен рублей в месяц, но при соблюдении некоторых условий (оформление карты в период действия специальной акции, оборот по карте на определенную сумму, подключение пакета дополнительных услуг и т. д.) обслуживание становится бесплатным. Кроме того, на рынке представлено большое количество кредитных карт с полностью бесплатным обслуживанием.

Уведомления по операциям. Чаще всего услуга стоит 100-200 руб. в месяц. Некоторые банки взимают плату со 2-3 месяца с момента активации карты. Услуга может оказываться бесплатно или предоставляться в рамках пакета услуг.

Комиссии за снятие наличных и переводы. Помимо того, что на такие операции, как правило, не распространяется действие льготного периода, за их осуществление банки взимают комиссию. Обычно она состоит из фиксированной части (300-600 руб.) и процента от суммы операции.

Стоит отметить, что существует целый ряд операций, приравненных к снятию наличных, по которым будут действовать аналогичные условия. Это так называемые квази-кэш операции.

Некоторые банки в качестве конкурентного преимущества разрешают бесплатно снимать и/или переводить со счета кредитной карты суммы в пределах 50-100 тыс. руб. ежемесячно или в течение небольшого срока с момента оформления карты.

Комиссия за пополнение счета. Комиссия за входящий перевод может взиматься как банком-эмитентом при использовании сторонних сервисов и банкоматов, так и банком, через который осуществляется пополнение.

Дополнительные услуги и опции. К ним относятся страховка, рассрочка, предусмотренные условиями договора платные пропуски или перенос даты платежа, уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение периода кредитования и т. п. Страховка и другие дополнительные услуги могут быть подключены по умолчанию, а некоторые опции действуют только в рамках пакета.

Подписки на сервисы экосистемы банка. За определенную ежемесячную плату финансовые организации предлагают пакет банковских и небанковских услуг с определенной выгодой.

Например, бесплатное обслуживание, переводы без комиссий, повышенный кэшбэк, доступ к медиаконтенту, скидки на медицинские услуги, такси, сервисы доставки еды и т. д. Стоимость подписок начинается от 200 руб. и заканчивается несколькими тысячами рублей в месяц.

Помните, что кредитная карта предназначена прежде всего для оплаты обычных покупок. Ее нецелевое использование может существенно увеличить долговую нагрузку.

Выбирайте карту исходя их ваших целей, внимательно изучайте условия, оценивайте потенциальную выгоду от использования дополнительных сервисов и избавляйтесь от всех ненужных вам опций.

Как посчитать, сколько нужно платить в итоге

Итоговая сумма платежей по кредитной карте от месяца к месяцу будет отличаться.

Плата складывается из обязательного минимального платежа либо большей суммы от основного долга, начисленных процентов, комиссий и штрафов (при наличии). Каждый пункт придется вычислять по вышеописанным формулам отдельно.

Следует учесть, что списание внесенных денег банки осуществляют в следующем порядке:

Неустойки, пени, штрафы.

Комиссии за обслуживание, снятие наличных, переводы; плата за использование дополнительных сервисов, подписок, уведомлений.

Проценты за покупки.

Проценты за снятие наличных и переводы.

Часть от суммы основного долга.

Таким образом, чем медленнее погашать задолженность по карте, тем больше будет переплата по кредиту.

Повышенные проценты за снятие наличных не будут погашаться, пока вы не расплатились по процентам за обычные покупки.

Как получить кредитную карту с низкой процентной ставкой

На самые выгодные условия по кредитной карте, такие как низкая процентная ставка, большой кредитный лимит и др., могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

действующие клиенты банка, пользующиеся сберегательными продуктами;

заявители, подавшие максимально полный пакет документов;

обладатели высокого документально подтвержденного дохода;

клиенты, не имеющие других кредитных продуктов;

заемщики с хорошей кредитной историей.

Банки поощряют платежеспособных и активных заемщиков.

Новые клиенты, использующие кредитную карту по максимуму, погашающие задолженность в срок, могут ожидать улучшения условий кредитования в будущем.

Как работает кредитная карта: главное

Проценты начисляются только на фактически израсходованную сумму из кредитного лимита.

Ставка зависит от вида совершаемой операции и от индивидуальных условий для каждого заемщика.

Условия по кредитной карте гибкие. В зависимости от своих действий заемщик может их как улучшить, так и ухудшить.

Ежемесячная плата за пользование кредитной картой — изменяющаяся величина, которая складывается из покрытия части и долга и прочих платежей (при их наличии).

Существует очередность списания денег, где основная сумма долга закрывается в последнюю очередь. Чем дольше вы платите по кредиту, тем больше переплачиваете.

Если погасить задолженность до конца льготного периода, проценты платить не придется.

В случае несоблюдения условий льготного периода проценты рассчитываются с момента возникновения задолженности, а не со дня, следующего за днем окончания грейс-периода.

По некоторым картам доступна услуга рассрочки, позволяющая оплачивать покупку равными частями без переплат в течение нескольких месяцев.

Чтобы эффективно и выгодно использовать кредитную карту, следует внимательно разобраться во всех условиях.

Как рассчитать проценты по кредитной карте

Бесплатный кредит длится минимум 21 день: это зависит от банка и особенностей кредитных программ конкретных организаций, у некоторых он превышает 100 дней.

При соблюдении правил пользования кредитной картой можно вообще никогда не платить проценты по ней даже при полном расходовании кредитного лимита: возвращайте средства в течение беспроцентного периода и уже на следующий день вы вновь можете пользоваться картой бесплатно.

Когда можно не платить проценты по кредитным картам

Все кредитные карты с беспроцентным периодом имеют ограничение по кредитному лимиту, срокам беспроцентного использования и типу операций.

Льготный период по кредитной карте обычно действует для безналичной покупки товаров и услуг и для оплаты банковских комиссий (например, за ежемесячное обслуживание карты). Проценты за покупки за границей или на иностранных сайтах в течение льготного периода также не начисляются. А вот для многих других операций процентная ставка может применяться даже во время льготного периода. К ним относятся:

• снятие наличных в банкоматах;
• переводы с карты на карту;
• переводы в другой банк;
• квази-кэш операции — перевод средств с карты на электронные кошельки, трейдинговые платформы;
• прочие операции, в том числе внутри грейс-периода, если они выходят за рамки заранее рассчитанного для вас кредитного лимита.

Еще один нюанс — дата начала отсчета грейс-периода. Одни кредитные организации отсчитывают его со дня, когда по счету кредитной карты возникнет задолженность, обычно через 2–3 дня после совершения покупки, а другие — с отчетной даты. Первая отчетная дата обычно указывается на конверте с пин-кодом карты — это фактическая дата получения карты, а последующие — в ежемесячной выписке по счету. Чтобы не запутаться, установите мобильное приложение — в нем доступна информация о начале льготного периода, сумма задолженности беспроцентного периода, рекомендуемая дата погашения долга.

Основные правила начисления процентов

Проценты начинают начисляться на сумму долга либо со дня возникновения задолженности, либо со дня окончания льготного периода. Они начисляются в день выписки.

Практически у всех банков есть минимальный платеж, который нужно ежемесячно вносить на кредитную карту, даже если льготный период у вас еще не закончился. Точный размер такого платежа указывается в кредитном договоре и чаще всего составляет от 3 до 10 процентов от общей суммы вашего основного долга и всех начисленных на дату расчета минимального платежа процентов. Это позволяет амортизировать долг и более равномерно распределить вашу финансовую нагрузку.

Если клиент исправно вносит обязательные платежи, то на сумму его долга начисляются стандартные проценты. Однако при малейших просрочках банк имеет право поднять ставку и ежедневно начислять пени, которые будут увеличивать сумму задолженности.

Расчет процентов

Универсальной формулы расчета процентов по кредитной карте для всех банков нет. Но примерный расчет выполнить можно. Так, если вы оформили кредитную карту со ставкой 20% и за месяц потратили 30 000 руб. Чтобы узнать, какие проценты вы заплатите за этот месяц, вам нужно:

Как начисляются проценты по кредитной карте

Сколько вы должны заплатить за пользование кредиткой в текущем месяце, рассчитывается банковской системой автоматически на основании данных за прошедший расчетный период. Точная сумма указывается в ежемесячной выписке. И хотя ошибки здесь практически исключены, полезно разобраться, какие формулы и цифры лежат в основе этих расчетов. Разбираемся, есть ли вероятность переплатить и как этого избежать.

Что такое процентная ставка по кредитной карте

Процентная ставка по кредитной карте — это плата за пользование заемными средствами банка, выраженная в процентах от суммы фактической задолженности.

Проценты подлежат уплате только после завершения льготного периода, если к этому моменту долг по карте не закрыт полностью.

Размер ставки дифференцируется в зависимости от вида проводимой по карте операции: как правило, на оплату покупок она ниже, чем на прочие операции. Сейчас ставки по кредитным картам начинаются с 9,8% годовых на покупки и доходят до 89,9% годовых на снятие наличных, переводы и приравненные к ним операции.

Банки в предложениях по кредиткам обычно указывают диапазон с минимальными значениями. Заранее определить величину процентных ставок, как и размер одобренного кредитного лимита, невозможно. Их размер устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Как узнать процент по кредитной карте

Какой процент будет взиматься банком по каждому из видов операций, в обязательном порядке прописывается в договоре наряду с другими условиями по кредитной карте (на какие еще условия в договоре следует обратить внимание, читайте здесь).

Величину процентов по кредитной карте, а также точную сумму и срок оплаты можно узнать следующими способами:

1. Самостоятельно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении — следует нажать на нужную карту. В зависимости от банка, информация отобразится либо на главном экране, либо в специальной вкладке «Информация по карте/Условия» и т. п.
2. В личном кабинете на сайте или мобильном приложении через чат поддержки.
3. У специалиста по телефону горячей линии. Для идентификации сотрудник может запросить реквизиты карты, кодовое слово, данные паспорта.
4. В отделении банка при наличии паспорта.

Формула расчета процентов по кредитной карте

В отличие от процентных ставок, которые фиксируются в договоре, их точную величину в денежном выражении можно подсчитать только после окончания очередного расчетного периода.

В течение этого срока баланс кредитки может неоднократно меняться, а начисляемые проценты непосредственно зависят не только от ставки по каждому виду операций, но и от суммы задолженности и срока ее возникновения. В общем виде формула расчета процентов по кредитной карте выглядит так:

S – сумма процентов за отчетный период

P – размер задолженности, т.е. фактически истраченных средств

I – процентная ставка

N – количество дней в году

n – количество дней пользования деньгами.

Например, владелец карты с лимитом 200 тыс. руб. оплатил кредиткой ноутбук стоимостью 100 тыс. руб. У карты льготный период 100 дней, а процентная ставка на покупки составляет 20% годовых. Несмотря на то, что к 101 дню клиент успел вернуть 90 тыс. руб., грейс-период за эту покупку отменяется, т. к. долг по карте не был полностью погашен. Проценты за пользование кредитом рассчитываются с первого дня возникновения задолженности. В этом случае переплата составит:

100 000 × 20% ÷ 365 × 101 = 5 534 руб.

Как рассчитать проценты за просрочку

Банки накладывают санкции на клиентов, вовремя не заплативших очередной платеж: им придется выплачивать неустойку в размере 20% годовых от суммы просрочки или пени в размере 0,1% в день до момента погашения задолженности, реже применяется штраф в фиксированном размере. Начисления производятся и на основную сумму долга, и на просроченные проценты.

Например, клиент израсходовал по карте 100 тыс. руб. и задержал оплату на 5 дней, тогда размер его ежемесячного платежа из-за просрочки увеличится на 500 рублей (100 000 × 0,1% × 5).

Вы рискуете, если вносите оплату в последний день, особенно если он выпадает на выходной или предпраздничную дату. Списание средств осуществляется не мгновенно, и если к моменту внесения банковский день уже закончен, операция пройдет следующим рабочим днем, таким образом, по карте образуется просроченная задолженность. Некоторые банки лояльно относятся к просрочкам на несколько дней и за это не штрафуют, но систематическое нарушение правил оплаты все равно негативно отразится на кредитной истории. Рекомендуем вносить деньги на карту за 3–5 дней до крайней даты списания ежемесячного платежа.

Проценты за оплату: что это и как начисляются

Во время действия льготного периода достаточно ежемесячно вносить минимальный платеж, который составляет 2–10% от размера израсходованных с карты средств. Тарифами может быть предусмотрена фиксированная сумма (300–500 руб.), меньше которой вносить нельзя, даже при наличии минимальной задолженности.

Рекомендуем вносить суммы, превышающие минимальный платеж, чтобы быстрее погасить задолженность. Если это не удастся сделать до окончания льготного периода, большая часть от минимального платежа начнет списываться в счет погашения процентов, при этом основная часть долга будет закрываться очень медленно. Как работает минимальный платеж по кредитной карте, рассказали в статье.

Когда не нужно платить проценты по кредитной карте

В двух случаях проценты за операции по кредитной карте платить не нужно. Рассмотрим каждый из них:

1. Во время действия беспроцентного периода

Определенный срок, в течение которого клиент может бесплатно пользоваться деньгами банка, называют беспроцентным, льготным или грейс-периодом. Обычно продолжительность льготного периода составляет от 50 до 100 дней. Во время действия беспроцентного периода владелец карты может совершать любое количество покупок в рамках установленного лимита. Для погашения задолженности достаточно не позднее установленного числа вносить минимальные платежи, но к окончанию льготного периода нужно полностью вернуть израсходованную сумму. Если этого не сделать или нарушить условия (совершить негрейсовую операцию, задержать минимальный платеж), действие льготного периода прекращается и на всю сумму задолженности будут начислены проценты и неустойки.

Различают «честный» и «нечестный» льготный период. В первом случае он возобновляется в каждом отчетном периоде или с каждой новой покупкой, во втором — после полного погашения задолженности (встречается чаще). Льготный период может распространяться не только на покупки, но и на снятие наличных и переводы.

2. Перевод покупок в режим рассрочки

Некоторыми кредитками можно пользоваться, как картами рассрочки, и возвращать деньги за покупку равными платежами в течение 3–24 месяцев. Для этого нужно подключить соответствующую услугу, плата за которую спишется единовременно или будет взиматься ежемесячно. В зависимости от банка стоимость услуги сильно разнится (от нескольких десятков рублей до нескольких десятков процентов), но все равно получается выгоднее, чем ставка за покупки по кредитной карте. Некоторые банки вообще предоставляют клиенту рассрочку бесплатно, за нее платит продавец товара. Услуга может быть доступна только для покупок на определенную сумму и/или совершенных не позднее установленного срока.

Какие еще могут быть платежи по кредитной карте

Стоит учитывать, что помимо процентной ставки за открытие и пользование кредитной картой могут взиматься дополнительные платежи:

1. Выпуск. Сейчас большинство банков отменили комиссии за выпуск карт, но плата может взиматься за их досрочный перевыпуск.
2. Обслуживание. Плата может достигать нескольких сотен рублей в месяц, но при соблюдении некоторых условий (оформление карты в период действия специальной акции, оборот по карте на определенную сумму, подключение пакета дополнительных услуг и т. д.) обслуживание становится бесплатным. Кроме того, на рынке представлено большое количество кредитных карт с полностью бесплатным обслуживанием.
3. Уведомления по операциям. Чаще всего услуга стоит 100–200 руб. в месяц. Некоторые банки взимают плату со 2–3 месяца с момента активации карты. Услуга может оказываться бесплатно или предоставляться в рамках пакета услуг.
4. Комиссии за снятие наличных и переводы. Помимо того, что на такие операции, как правило, не распространяется действие льготного периода, за их осуществление банки взимают комиссию. Обычно она состоит из фиксированной части (300–600 руб.) и процента от суммы операции. Стоит отметить, что существует целый ряд операций, приравненных к снятию наличных, по которым будут действовать аналогичные условия. Это так называемые квази-кэш операции, подробно о них рассказывали тут. Некоторые банки в качестве конкурентного преимущества разрешают бесплатно снимать и/или переводить со счета кредитной карты суммы в пределах 50–100 тыс. руб. ежемесячно или в течение небольшого срока с момента оформления карты.
5. Комиссия за пополнение счета. Комиссия за входящий перевод может взиматься как банком-эмитентом при использовании сторонних сервисов и банкоматов, так и банком, через который осуществляется пополнение.
6. Дополнительные услуги и опции. К ним относятся страховка, рассрочка, предусмотренные условиями договора платные пропуски или перенос даты платежа, уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение периода кредитования и т. п. Страховка и другие дополнительные услуги могут быть подключены по умолчанию, а некоторые опции действуют только в рамках пакета.
7. Подписки на сервисы экосистемы банка. За определенную ежемесячную плату финансовые организации предлагают пакет банковских и небанковских услуг с определенной выгодой. Например, бесплатное обслуживание, переводы без комиссий, повышенный кэшбэк, доступ к медиаконтенту, скидки на медицинские услуги, такси, сервисы доставки еды и т. д. Стоимость подписок начинается от 200 руб. и заканчивается несколькими тысячами рублей в месяц.

Помните, что кредитная карта предназначена прежде всего для оплаты обычных покупок. Ее нецелевое использование может существенно увеличить долговую нагрузку. Выбирайте карту исходя их ваших целей, внимательно изучайте условия, оценивайте потенциальную выгоду от использования дополнительных сервисов и избавляйтесь от всех ненужных вам опций.

Как посчитать, сколько нужно платить в итоге

Итоговая сумма платежей по кредитной карте от месяца к месяцу будет отличаться. Плата складывается из обязательного минимального платежа либо большей суммы от основного долга, начисленных процентов, комиссий и штрафов (при наличии). Каждый пункт придется вычислять по вышеописанным формулам отдельно.

Следует учесть, что списание внесенных денег банки осуществляют в следующем порядке:

1. Неустойки, пени, штрафы.
2. Комиссии за обслуживание, снятие наличных, переводы; плата за использование дополнительных сервисов, подписок, уведомлений.
3. Проценты за покупки.
4. Проценты за снятие наличных и переводы.
5. Часть от суммы основного долга.

Таким образом, чем медленнее погашать задолженность по карте, тем больше будет переплата по кредиту. Повышенные проценты за снятие наличных не будут погашаться, пока вы не расплатились по процентам за обычные покупки.

Как получить кредитную карту с низкой процентной ставкой

На самые выгодные условия по кредитной карте, такие как низкая процентная ставка, большой кредитный лимит и др., могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

• зарплатные клиенты;
• действующие клиенты банка, пользующиеся сберегательными продуктами;
• заявители, подавшие максимально полный пакет документов;
• обладатели высокого документально подтвержденного дохода;
• клиенты, не имеющие других кредитных продуктов;
• заемщики с хорошей кредитной историей.

Банки поощряют платежеспособных и активных заемщиков. Новые клиенты, использующие кредитную карту по максимуму, погашающие задолженность в срок, могут ожидать улучшения условий кредитования в будущем.

На Банки.ру вы можете сравнить предложения по кредитным картам любых банков и выбрать оптимальный вариант исходя из важных для вас критериев. Например, карту с повышенным кэшбэком, длинным льготным периодом, бесплатным обслуживанием или снятием наличных.

Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно

При правильном использовании кредитная карта позволяет эффективно планировать ваш бюджет. Однако если не знать всех правил и распоряжаться ею бездумно, есть риск погрязнуть в долгах. Финансовая грамотность и элементарная дисциплина — залог вашего успеха в отношениях с банком, выдавшим вам «кредитку».

При оформлении кредитной карты банк зачисляет на нее кредитные средства. Вы можете пользоваться этими средствами либо сняв их в виде наличных, либо расплачиваясь самой картой через терминал в магазинах. Второй вариант по условиям значительно более выгодный, так как при снятии наличных обычно взымается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.

Правила и условия использования кредитной карты

Условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. На обороте карты должна стоять ваша личная подпись, совпадающая с подписью в паспорте. К карте обязательно прилагается ПИН-код из четырех цифр. Во избежание мошенничества его необходимо запомнить, ни в коем случае не хранить в кошельке и не записывать на самой карте. Для начала использования карта должна быть активирована.

• Как активировать кредитную карту? Если вы получаете карту в банке, то сотрудник, скорее всего, сразу ее активирует в вашем присутствии.
• Как снять наличные в банкомате? Наличные в банкомате снимаются точно так же, как по любой банковской карте, вам надо ввести ПИН-код и необходимую сумму. Однако стоит учитывать, что за эту операцию чаще всего банки взимают комиссию от 2 до 8%, но не менее определенной суммы, которая обычно превышает 500 руб. за операцию, поэтому лучше кредитку для этих целей не использовать. Кроме того, важно помнить, что у многих банков льготный период не распространяется на снятие наличных.
• Как заблокировать карту? В случае утери карты или угрозы мошенничества, лучше всего сразу заблокировать вашу карту. Для этого достаточно позвонить в банк или воспользоваться интернет-банком.
• Где и когда погасить долг? По вашей кредитной карте вам необходимо будет ежемесячно вносить минимальный платеж. Он составляет от 5 до 10% от потраченной по карте сумме. А также вам потребуется в срок до окончания льготного беспроцентного периода вернуть всю ранее потраченную по карте сумму. Эти два условия позволят вам пользоваться вашей кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней. Деньги вносятся либо через банкоматы, либо через кассу банка, а также путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.

Что такое льготный, или грейс-период, и как он поможет вам сэкономить?

Льготный период — это установленный банком отрезок времени, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты. Конечно, это возможно при выполнении нескольких условий. А именно — исправное внесение ежемесячного минимального платежа, а также погашение всего долга до конца срока окончания льготного периода. В среднем грейс-период составляет 55 дней — как, например, у «ЮниКредит Банка», но у некоторых банков может быть и меньше — например, у Сбербанка это 50 дней.

Существует три возможных варианта расчета грейс-периода:

На основе расчетного периода. Расчетный период — это обычно 30 дней, по истечении которых банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на e-mail клиента. После истечения расчетного периода вступает в силу платежный период, обычно это 20–25 дней. За это время необходимо внести задолженность на карту. Льготный период кредитования складывается из указанных двух периодов и составляет в итоге 50–55 дней. Такую схему применяют, например, Сбербанк и «ЮниКредит Банк».

С момента первой покупки. Банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период. Так делают, например, в «Альфа-Банке».

По каждой отдельно взятой операции. Льготный период действует отдельно на каждую покупку, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Это самый редкий вид расчета грейс-периода.

Что такое кредитный лимит и как он определяется?

Кредитный лимит — это тот максимум денежных средств, к которым банк готов дать вам доступ по кредитной карте. Он определяется исходя из ваших персональных и финансовых данных (возраст, место работы, доход, имущество), а также исходя из ваших прошлых взаимоотношений с банками, то есть вашей кредитной истории.

Во-первых, лимит определяется в соответствии с правилом, согласно которому сумма ежемесячного платежа по карте не должна быть больше 30% от совокупных доходов клиента. Например, если вы зарабатываете в месяц 50 000, вам, скорее всего, одобрят кредитный лимит максимально до 300 000 руб. Во-вторых, на решение банка могут повлиять множество других обстоятельств: кредитная история, возраст, длительность трудового стажа на последнем месте работы, наличие финансовых обязательств (алименты) или долгов. При получении мгновенной карты (по одному-двум документам) кредитный лимит вряд ли превысит сумму в 100 000 руб.

Как рассчитать процент по кредитной карте

Чтобы понять, какие проценты придется платить, в случае, если вы не уложитесь с погашением долга в льготный беспроцентный период, необходимо понимать, когда именно он начинается. Это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Способ определения даты начала льготного периода зависит от банка и указывается в договоре. Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа.

Если вы не успели вернуть весь долг за период действия льготного периода, проценты будут начислены за все дни использования средств на карте. Например, вы расплачивались картой 53 дня и, соответственно, не уложились в льготный период в 50 дней. При этом было потрачено 30 000 руб. Ставка по карте составляет 25%. Расчет процентов происходит по следующей схеме. Процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом. Полученный результат делится на количество дней в году. Выходит, что за использование 30 000 руб. в течение 53 дней вы заплатите сверх вашего долга: ((30 000*25%)*53)/365 дней =1089,04 руб. Плюс к этой сумме должен быть учтен штраф за образование задолженности.

Как выгоднее погашать кредит?

Погашать задолженность по кредитной карте можно двумя способами:

• В период льготного периода единоразовым платежом, покрывающим всю вашу задолженность. Самый удобный способ: вам приходит напоминание об оплате, и вы вносите потраченную сумму.
• Минимальными (обязательными) платежами, предусмотренными банком. Вы постоянно имеете на счету задолженность, с которой платите небольшую сумму, но каждый месяц.

Не забываем о дополнительных сборах и комиссиях!

Следует помнить, что за каждый день просрочки минимального платежа начисляются пени, а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу. Например, «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки, «Кредит Европа Банк» — 20%, «Русский Стандарт» — фиксированная сумма 700 руб. за каждый просроченный период.

Помните о ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять 800–6000 руб. При этом комиссия списывается после активации карты и образует долг на карте. Чем «солиднее» карта, тем выше взнос за обслуживание. Например, карты Visa Gold дают право их владельцам пользоваться программой «Мир привилегий», в которую входят разнообразные сервисы в разных странах мира. Оформив карту MasterCard категории Platinum, вы можете стать участником программы «Бесценные города», дающей привилегии при посещении разнообразных культурных мероприятий.

Расчет процентов по карте: формулы и примеры расчета

В процессе пользования кредитной картой можно укладываться в льготный период и не платить процентов за использование кредитного лимита. Однако, не всегда этот маневр удается, и пользователю бывает сложно внести всю потраченную сумму вовремя.

Для этих случаев банки разрешают внести минимальный платеж, который состоит из части основной потраченной суммы, процентов, комиссий (СМС, страховка, стоимости обслуживания карты), штрафов и пеней (при наличии непогашенной задолженности за предыдущие периоды). Минимальный платеж нужно вносить обязательно в установленную дату.
См. также: Калькулятор кредитной карты

Нужно примерно знать, какой минимальный платеж внести — чтоб подкопить денег и заплатить по карте вовремя. Это позволит не попасть на просрочку. Для банка оплата минимального платежа будет служить доказательством того, что клиент намерен погашать долг частями.

Что такое льготный период?

Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. В РП клиент совершает покупки, а ПП он должен вернуть потраченную сумму. Даты начала и окончания льготного периода могут различаться не только по банкам, но и между клиентами одного банка. Это зависит от используемой схемы расчетов. Исходя из этого различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды. Итак, датой начала грейс-периода может быть:

• Каждое первое число месяца (либо другое) в случае, если ЛП является возобновляемым.
• Дата, указанная в индивидуальных условиях.
• Дата активации карты.
• Дата совершения первой покупки и т.д.

«Честный» и «нечестный» льготный период — различия

Суть «честного» ЛП заключается том, что для каждого расчетного периода есть свой платежный период. Например, РП длится с 1 по 31 июля, а ПП – с 1 по 25 августа. Потраченные в июле суммы нужно внести до 25 августа, а потраченные в августе суммы – до 25 сентября и т.д.

Суть «нечестного» периода состоит в том, что пока не будет погашена задолженность за предыдущий период, то новый грейс-период не начнется. Например, ЛП длится с 1 июля по 25 августа. Суммы, потраченные как в июле, так и в августе, нужно внести до 25 августа, чтобы с 1 сентября начался новый ЛП.

Пример расчёта процентов по кредитной карте.

Расчет производится, исходя из вышеуказанных схем расчетов, а также особенностей льготного периода.

Рассмотрим пример с честным льготным периодом в 55 дней, который начинается с 1 мая и длится до 25 июня. Процентная ставка на снятие наличных составляет 35%, на безналичные покупки – 30%, комиссия за снятие наличных – 2,9% мин.300 р.

Рассчитаем комиссии за снятие наличных:

К возврату на 25 июня полежит сумма, потраченная в течение мая. Поскольку на снятие наличных ЛП не распространяется, то на эту сумму будут начислены проценты за 20 дней (с 10 мая до 31 мая):

Если пользователь хочет уложиться в ЛП, то до 25 июня ему нужно внести:

Если внести такую сумму нет возможности, то можно внести минимальный платеж (5%, мин.300 р.). В данном случае проценты начислятся и на сумму покупки за 11 дней (с 20 по 31 мая).

Итоговая сумма к расчету за май составит:

Минимальный платеж от общей суммы задолженности:

Поскольку второе снятие было уже в июне, то внести деньги можно до 25 июля. Сумма будет рассчитываться исходя из 25 дн. (с 5 по 30 июня)

Рассмотрим пример с «нечестным» грейс-периодом с теми же условиями.

300 р. — комиссия

44 р. – проценты с 1 т.р.

В данном случае нужно внести все потраченные деньги с 1 мая по 25 июня.

Учтем, что пользователь намерен все деньги 25 июня. Рассчитаем сумму процентов со снятых сумм:

Сумма к внесению до 25 июня для попадания в ЛП составит :

Если внести такую сумму пользователь не может, то он может заплатить минимальный платеж. В данном случае проценты начисляться и на сумму покупки за 36 дней:

Минимальный платеж к внесению на 25 июня составит:

К внесению на 25 июля будет остаток долга или минимальный платеж от него.

Таким образом, можно самостоятельно просчитывать свои траты и проценты к выплате, а можно воспользоваться выпиской по карте, которая формируется на конец расчетного периода и вносить платежи по ней. Выписку можно взять в отделении или сделать в онлайн-банке.

Как рассчитывается платеж по кредитной карте

Лимит кредитной карты — это возобновляемая кредитная линия. Сумма задолженности постоянно меняется, поэтому для заемщика важно знать, как рассчитывается платеж по кредитной карте. Если это сделать неправильно, возникнет просрочка.

Поделиться

Что входит в платеж

Кредитная карта отличается от обычного потребительского займа. Для нее не предусмотрен график погашения, так как сумма задолженности постоянно меняется.

Заемщик может погасить часть долга или полностью. Одно условие — сумма ежемесячного взноса не должна быть меньше допустимого.

Для каждого банка минимальный платеж индивидуален. Он рассчитывается как процент от суммы долга или как фиксированный платеж. При оформлении карты кредитный эксперт знакомит клиента с информацией о тарифах, условиях и правилах использования карты. В том числе о том, как рассчитать платеж по кредитной карте. При внесении ежемесячного взноса погашается:

• штраф, пеня;
• комиссия;
• проценты;
• тело кредита.

Погашение выполняется в таком же порядке — начиная со штрафов, в последнюю очередь погашается тело кредита.

Проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому рекомендуется по возможности вносить платеж больше минимального. Таким образом тело погашается быстрее, а переплата будет ниже.

Льготный период

Большинство кредитных карт имеют льготный период — определенное количество дней, в течение которых можно использовать деньги с кредитки, при этом проценты начисляться не будут.

Это конкурентное преимущество и многие клиенты пользуются грейс-периодом. Для того чтобы процент не начислялся, долг должен быть погашен в полном объеме. Рассчитать такой платеж просто. Клиент знает сумму покупки или может проверить баланс, где будет указана сумма долга.

Как узнать сумму платежа

В течение месяца сумма задолженности иногда меняется. Это затрудняет расчет минимального платежа. Если он фиксированный, рассчитать его просто. У многих заемщиков проблемы возникают с расчетом взноса, который зависит от размера долга.

При подсчете учитывается максимальная сумма задолженности по карте за отчетный период (месяц). От нее рассчитывается процент, в зависимости от тарифов банка по следующей формуле:

Процент=(задолженность за отчетный период*размер ставки/365)*количество дней задолженности.

Для полного погашения необходимо к сумме долга добавить процент за пользование лимитом.

Важно! Ошибка в расчете приводит к возникновению просрочки, а соответственно — начислению штрафных санкций. Чтобы этого избежать, рекомендуется уточнить в банке минимальный платеж по кредитной карте.

Как узнать сумму взноса

Практика показывает, что многие держатели карт часто допускают ошибки при расчете платежа. Чтобы их минимизировать, большинство финансовых организаций уведомляют своих клиентов о дате и минимальной сумме взноса. Эта информация может быть отправлена в виде СМС или сообщения на электронную почту.

Чтобы убедиться в правильности расчета платежа, необходимо обратиться в обслуживающий банк. Сделать это можно лично у кредитного эксперта или по телефону горячей линии. Клиенты, которые используют интернет-банк, могут в личном кабинете получить информацию о размере взноса или сумме задолженности.

Обязательно нужно сверяться с банком при полном погашении задолженности. Распространены случаи, когда клиент не до конца погашает задолженность. Он может об этом не подозревать, в это время образуется просрочка, что может негативно влиять на кредитную историю.

• Что входит в платеж
• Льготный период
• Как узнать сумму платежа
• Как узнать сумму взноса

Читайте также

8 заблуждений о микрозаймах

Топ-ставки
по вкладам

На сайте finuslugi.ru предоставляются услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа, а также услуги ООО «МБ Маркетплейс», организации, не являющейся оператором финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа обозначены пометкой «Открыть онлайн». Иная информация на сайте www.finuslugi.ru считается размещенной ООО «МБ Маркетплейс», если иное явно не следует из существа размещаемой информации. ООО «МБ Маркетплейс» входит в Группу «Московская Биржа».

Группа «Московская Биржа» — ПАО Московская Биржа и юридические лица, находящиеся под прямым или косвенным контролем ПАО Московская Биржа.

Как начисляются проценты по кредитной карте

У кредитной карты есть льготный период (грейс-период), в течении которого вы пользуетесь деньгами без начисления процентов.

После истечения льготного периода идёт начисление процентов на сумму, которой вы воспользовались с кредитной карты, начиная с первого дня беспроцентного периода. Даже если задолженность частично погашена.

После этого вам будет назначен банком ежемесячный платеж, который состоит из двух сумм:

1. Сумма по процентам
2. Сумма по основному долгу

Выплачивая ежемесячных платёж вы погашаете вам долг по кредитной карте. Конечно, выплатить вы можете всю сумму сразу досрочно, при необходимости.

Срок грейс-периода у всех карт разный, поэтому при прочих равных условиях выгодно будет выбрать карту с большим льготным периодом.

1. Росбанк карта МожноВСЁ — 62 дня.
2. Альфа-Банк карта 100 дней без процентов – 100 дней.
3. Карта Тинькофф Платинум – 55 дней.

От чего зависит размер ежемесячного платежа по процентам

Начисление процентов зависит от:

• от процентной ставке по карте
• от суммы долга

Как рассчитать проценты и сколько платить?

Чтобы самостоятельно рассчитать количество процентов по долгу, учтите обязательные аспекты:

1. Долг.
2. Ставку по карте.
3. Продолжительность льготного периода.
4. Количество просроченных дней.

Формула вычисления суммы, начисляемой ежедневно, выглядит следующим образом: долг × кредитная ставка : 365 (366 дней в году). Например, вы взяли займ на 40 000 руб., но вернули банку 2 000 руб. Значит, долг составит 38 000 руб. Согласно договору, процентная ставка равна – 20%. Получается: 38000 × 0,2 : 365 = 21 руб. начисляется ежедневно.

Чтобы понять, сколько придётся заплатить после просрочки, используйте эту формулу. Затем полученный результат умножьте на количество просроченных дней (не включая льготный период). Например, после окончания льготного периода вы ещё 70 дней не погашали задолженность. Значит, размер общей задолженности рассчитывается так:

38000 × 0,2 : 365 × 70 = 1457 руб.

Совет: если самостоятельно не получается высчитать размер задолженности, то обратитесь на горячую линию банка, где была оформлена ваша карта.

Как избегать начисления процентов?

Кредитная карта в умелых руках верный помощник и всегда выручит, при этом не загонит в долги.

Важно понимать: ставка по кредитной карте довольно высокая (обычно у всех), поэтому лучше пополнить баланс и вернуть его к исходной точке во время льготного периода. Тогда вам удастся избежать начисления процентов и кредитом вы воспользуетесь, что называется беспроцентным.

Льготный период для того и создан, чтобы пользоваться займами без процентов с кредитной карты. Главное, возвращать всю сумму полностью в этот период.