Как узнать испорчена ли кредитная история

Кредитная история: можно ли избавиться от репутации «плохого» заемщика?

С каждым годом в России кредитование граждан становится все более привычной, рутинной процедурой. Многие успели оценить удобство использования заемных банковских средств: с ними легче планировать покупки, нет необходимости срочно «перехватывать» деньги у знакомых и родственников или долго копить нужную сумму.

Но для выдачи средств банк должен сначала одобрить кандидатуру клиента. И первое, что оценивает банк, — кредитная история. Однако иногда она оказывается испорченной, причем порой — неожиданно для заемщика. Бывает, что мелкая оплошность в погашении долга, о которой сам заемщик даже не в курсе, снижает кредитный рейтинг настолько, что банки категорически отказывают в кредитовании.

Как поступать в таких ситуациях? Можно ли исправить кредитную историю? И что для этого надо сделать?

Как узнать свою кредитную историю?

Термин «кредитная история» используется для обозначения информации об исполнении физическим или юридическим лицом своих кредитных обязательств, ее состав определен Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Кредитные истории формируются, обрабатываются и хранятся в специализированных коммерческих организациях — БКИ (бюро кредитных историй). Контроль и надзор над БКИ осуществляет Центральный банк России.

Что дает кредитная история? Она нужна для того, чтобы описать финансовую репутацию заемщика, оценить его платежную ответственность. Банки существенно снижают свои риски благодаря проверке информации о поведении заемщика при погашении предыдущих кредитов. Доступ к кредитной истории есть у финансовых институтов, самого заемщика, а также с его согласия и у других лиц, например работодателей.

Получить кредитную историю заемщик может через банк , где он получал кредит. Причем необязательно идти в офис, связаться с банком можно онлайн на его сайте (через специальную форму для связи или чат с сотрудником), а также при помощи интернет-банкинга, то есть сервиса дистанционного обслуживания.

Обращение в банк удобно тем, что из личного кредитного дела заемщику сообщат не только сведения о просроченной части задолженности в этом банке, если такая есть, но и другие полезные для него данные по текущим кредитам: сумму, оставшуюся до полного погашения долга, график платежей и так далее. Однако банк может предоставить информацию только по «своим» кредитам, и гарантии, что у клиента нет задолженностей перед другими финансовыми организациями, не будет.

Более полную информацию можно получить в БКИ . Опять же, разные банки могут передавать информацию о кредитуемом в различные бюро. Поэтому, чтобы узнать обо всех БКИ, в которых хранится кредитная история заемщика, ему следует отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Инструкция о том, как оформить такой запрос, а также адреса и телефоны всех БКИ, зарегистрированных в РФ, есть на сайте Банка России. Список адресов и телефонов БКИ, где находится кредитная история гражданина, предоставляется и тем, кто делает запрос через сайт Госуслуг. Но для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте.

Другой способ убедиться, что у вас нет просроченной задолженности, — обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) . Заполнив форму запроса на сайте ФССП, можно получить данные обо всех долгах, по которым вынесено судебное решение: о кредитном, алиментном, по административным штрафам и так далее.

Если человек совсем не интересуется своей кредитной историей, он рискует рано или поздно из звонка банковских служб или коллекторского агентства узнать о том, что за ним числится просроченный долг. Почему такое может быть и при каких условиях это случается, мы и обсудим дальше.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Кредитный рейтинг и кредитная история заемщика могут сильно ухудшиться по многим причинам. Приведем несколько примеров.

Несвоевременное погашение задолженности из-за нехватки средств у заемщика

Традиционный случай, когда человек теряет свою платежеспособность, например, по причине увольнения, болезни или иных драматических обстоятельств. Из-за резкого снижения доходов заемщик не в силах вовремя вносить платежи, и просроченная задолженность растет. Информация о просрочке попадает в кредитную историю уже через несколько дней.

Задолженность, возникшая по оплошности или неосторожности

Одна из возможных причин образования задолженности — пропуск сроков платежей из-за элементарной забывчивости. Другая причина — возникновение законного долга, о котором заемщик не догадывается. На первый взгляд, ситуации, в которых человек даже не знает о своей задолженности, похожи на выдумку. Но практика показывает, что они встречаются, причем чаще, чем хотелось бы.

Например, заемщик вносит в банкомат средства, рассчитанные для полного погашения кредита. Он твердо уверен, что долг закрыт. Банк же не менее твердо знает, что осталась непогашенной совсем незначительная сумма средств, которая была снята, скажем, в качестве комиссионных. Если бы заемщик запросил в банке справку о погашении долга, недоплата сразу бы выявилась, но этого не случилось. В результате долг до конца не погашен, и поначалу небольшая сумма просроченной задолженности устойчиво растет.

Случается и такое: после увольнения работника предприятие перестает платить за обслуживание зарплатной карты, и по условиям договора оплата списывается уже с владельца. Человек дальше и не использует эту карту, думать о ней забыл. А долг перед банком накапливается и в какой-то момент всплывает, притом что кредита владелец карты и не брал.

В этих и аналогичных случаях нашим соотечественникам не хватает финансовой грамотности, внимательности, осторожности.

Ошибки кредитных специалистов

В первые годы после появления обязанности ведения кредитных историй ошибки часто допускали банковские работники, еще плохо знакомые с правилами оформления документов. Так, нередко в кредитную историю вносилась информация о полученных кредитах, но не приводились данные об их погашении, из-за чего даже примерный заемщик мог выглядеть безнадежным должником. Отвергнутое предложение банка выдать кредит иногда оформлялось так, будто человек сам запросил кредит и получил отказ, что также снижало рейтинг потенциального заемщика.

Такие ошибки сейчас больше характерны для микрофинансовых организаций, где дисциплины гораздо меньше по сравнению с банками, но все же иногда случаются и у последних. Встречаются также тривиальные ошибки заполнения документов, такие как неправильное написание имени, даты рождения или указание неверного номера паспорта. Иногда данные одного клиента вписываются в кредитную историю его полного тезки.

Мошенничество

Кредитная история также может быть испорчена из-за действий преступников. К примеру, если гражданин потерял паспорт и не заявил об этом сразу в правоохранительные органы, его документом могут воспользоваться мошенники. К тому же кредит могут взять по ксерокопии паспорта. По закону выдача кредита по копии запрещена, но зачастую в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации, которые игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика. С развитием онлайн-кредитования злоумышленники находят новые способы незаконно получить деньги. Для онлайн-займа, помимо паспортных данных, нужны SIM-карта и банковская карта, оформленные на этот паспорт. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.

Может ли заемщик обезопасить себя от неприятных ситуаций? В какой-то степени может. Если ухудшение кредитной истории произошло по недосмотру кредитных специалистов или из-за мошенничества третьих лиц, заемщик может и даже должен добиваться удаления из нее ложных данных. Для этого нужно оформить официальный запрос в БКИ, указать на необходимость исправления кредитной истории и пояснить, что именно в ней недостоверно и как эти сведения можно проверить. К примеру, если не указан факт закрытия кредита, заемщик должен приложить справку о погашении долга, выданную банком. Заявка рассматривается и проверяется в течение месяца. Если БКИ отказывается вносить исправления, заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы оспорить ложные данные. Если же ухудшение кредитной истории заемщика произошло по причине его невнимательности или снижения платежеспособности, для восстановления репутации ответственного плательщика требуется в первую очередь погасить долг.

Зачастую человек узнает о просроченной задолженности из звонка коллекторов. Банкам неудобно и невыгодно заниматься сбором долгов, поэтому многие задолженности, особенно по беззалоговым и потребительским кредитам, они передают профессиональным взыскателям — коллекторам. При этом коллекторы выступают либо в качестве агентов банка, представляя его интересы за вознаграждение, если передача долга оформлена через заключение агентского соглашения; либо в качестве полноправного нового кредитора, если передача долга произошла по договору цессии. Замена кредитора в обязательстве разрешена Гражданским кодексом РФ.

Несмотря на смену кредитора, обязательства для должника остаются прежними. Но прежде чем платить новому кредитору, заемщик должен убедиться, что предъявленные ему требования полностью законны. Для этого надо сначала дождаться официального уведомления из банка с копией договора переуступки, по которому переходят права кредитора. Затем должнику следует:

• проверить наличие у коллектора свидетельства ФССП;
• найти коллекторское агентство в государственном реестре организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности;
• сверить реквизиты в переданных документах с реквизитами агентства на его сайте;
• проверить все составляющие выставленной суммы задолженности: основную часть, проценты, пени и прочие выплаты.

И если ничего из перечисленного не вызывает сомнения, то наконец наступает время для согласования взаимоприемлемого графика погашения задолженности, а потом и самих платежей.

Как правило, заемщиков совсем не радует передача долга коллекторскому агентству. Лишь самые прозорливые из них понимают, что у коллекторов в роли кредиторов есть очень важное преимущество перед банками. Во-первых, коллекторы выкупают долги у кредитных организаций лишь за часть их реальной стоимости. Во-вторых, строгие для банков финансовые нормативы списания долгов не действуют для коллекторских организаций. Все это позволяет коллекторам проводить гибкую финансовую политику, предлагать оплату в рассрочку, всячески содействовать заемщику, если его финансовое положение действительно сложное. Велика вероятность, что должнику предложат весомую скидку в обмен на строгое соблюдение графика погашения долга.

Поэтому должникам, заинтересованным в том, чтобы как можно быстрее и с меньшими издержками исправить кредитную историю, не стоит отказываться от конструктивного диалога с коллекторами. Взаимодействуя с ними, следует показать свое желание погасить долги в кратчайшие сроки. А кроме того, нужно обосновать, лучше всего с расчетами и документами в руках, какие объективные причины мешают сделать это в полном размере.

После погашения задолженности заемщик получает от кредитора справку о погашении долга. Затем можно еще раз заказать выписку из кредитной истории, чтобы окончательно убедиться, что никаких долгов больше не числится.

Таким образом, чтобы избежать неприятных инцидентов, свою кредитную историю следует контролировать, причем независимо от того, насколько часто вы пользуетесь кредитами. Испорченную не по вашей вине кредитную историю следует оспорить, вплоть до обращения в суд. Если причина в просрочке платежей, не стоит пренебрегать помощью коллекторов: в ходе переговоров с ними должник может получить выгодные предложения.

Каадзе Анастасия Геннадьевна Ответственный редактор

Закон № 230-ФЗ четко регулирует права коллекторов. Так, им запрещено угрожать должнику и его близким, их имуществу, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение относительно природы, сроков и размера долга. Если коллектор превышает свои права, должник может подать на него жалобу в официальные органы.

Банк продал долг коллекторам: что делать в таком случае?

Лучшие коллекторские агентства: каких коллекторов России можно назвать лучшими?

Что делать, если нечем платить по кредиту?

© 2023 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Михаил Чкаников. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

Кредитная история: как проверить и как исправить?

По статистике, только 10-15% россиян ни разу в жизни не брали кредиты. Остальные же 85-90% так или иначе с ними связаны. Кто-то берет займы, кто-то кредиты, а кто-то является поручителем или созаемщиком. Но объединяет всех одно — кредитная история. Даже если вы ни разу не связывались с банками и МФО хотя бы косвенно, проверить, какой у вас рейтинг, как минимум интересно.

Вы жили спокойной жизнью, ни о чем не думали, имели «финансовую подушку», но вот случилось несчастье: на любимой даче произошел пожар и нужно срочно восстанавливать имущество. Сбережений не хватает, и вы принимаете решение, что нужно идти и брать первый в своей жизни кредит. Заполняете заявку онлайн, но приходит отрицательный ответ. Почему? Я же не разу не обращался в банк за кредитом. Как такое возможно

Кредитная история — это .

Даже если вы ни разу не обращались за кредитом или займом, но, например, были поручителем или вторым заемщиком, у вас существует кредитная история и она может быть испорчена третьими лицами.

Для начала нужно знать, что кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Все данные могут направляться сразу в несколько организаций (банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и, чтобы собрать всё воедино, нужно будет направлять обращения сразу в несколько бюро. Эти данные собираются с 2005 года. Чем лучше кредитная история, тем выше шанс, что вам одобрят кредит или займ.

В кредитной истории отражается регулярность платежей, задержки, количество займов в которых вы были созаемщиком или поручителем. В истории отображается, как платил основной заемщик, за которого вы поручились. Так что испортить ее может ваш лучший друг, который привел вас в банк, а вы не глядя подмахнули договор. Друг потом пропустил пару платежей, а вы приобрели плохую кредитную историю.

Итак, вы решили восстановить сгоревшую баню. Если денег нужно много, а ваша кредитная история чистая, то шанс выбрать наиболее выгодные условия в любом банке увеличивается. Если есть «косяки», то банк либо откажет совсем, либо предложит взять меньшую сумму. Тут всё понятно.

Зачем нужна кредитная история?

Разобравшись с тем, что представляет из себя кредитная история, стоит понять, зачем она нужна. Благодаря ей банки, МФО и КПК могут удостовериться в вас как в надежном заемщике или поручителе/созаемщике, а вы — понять причину отказа или завышенных тарифов на страховые полисы и каршеринговые сервисы.

Помните, что с плохой кредитной историей также уменьшается шанс устроиться на работу. По статистике, каждый пятый россиянин сталкивается с давлением на работе из-за кредитов. Примерно столько же работодателей стремится подстраховаться и узнать как можно больше о новом сотруднике своей компании: был ли у него займ с плохой историей, какая у него история последнего кредита и т.д. Как правило, работодатель не переживает из-за тех, у кого долги составляют меньше 50% дохода.

Помимо этого, благодаря кредитной истории можно проверить, не оформлен ли на ваш паспорт кредит? Такое бывает, если мошенники найдут утерянные вами документы. Также стоит помнить, что в кредитной истории могут допускаться ошибки, благодаря запросу в БКИ можно убедиться, что их там нет.

Например, вы пошли в банк за кредитом, но приходят отказы: один, два, три . Запрашиваете историю и выясняется, что пять лет назад вы были созаемщиком у своего друга. Тот в свое время все погасил, даже вовремя, но по данным его займ числится еще открытым. А все просто: банк не передал в БКИ информацию о полном погашении и закрытии займа. Все это вылилось в отказ в предоставлении кредита уже вам.

В такой ситуации стоит подать заявление в бюро о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. Все перепроверяется, уточняется, и изменение вносится.

Хочу увидеть

И тут в нас просыпается любопытство. Теория освоена. Теперь хочется все увидеть вживую. Где найти кредитную историю? Вариантов два.

1. Через портал Госуслуг. Можно подать заявление, имея в доступе паспорт и СНИЛС. В ответ на обращение в личный кабинет придет список всех бюро (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

2. Напрямую. Здесь немного сложнее. Для получения информации на сайте Банка России вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр), но это только в том случае, если ранее уже был оформлен займ или кредит. В случае потери данных код можно сформировать заново.

Тайна за семью замками

«А если кто-то увидит мою кредитную историю? Не хочу, чтоб жена знала, что процесс ремонта дачи откладывается из-за чужой ошибки пятилетней давности».

Не беспокойтесь, вашу кредитную историю жена не увидит, но вот банки, МФО, страховые компании, работодатель (любое юридическое лицо или ИП) могут изучить с вашего письменного согласия только основную часть, т.е. ту что содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика: активным и закрытым кредитам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей.

Информационную часть, включающую в себя данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т.д., без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита или займа. В остальных случаях полную кредитную историю можете получить только вы.

Ты мой идеал

Отойдем в сторону и поговорим об идеальной кредитной истории: миф или правда, такое бывает? Стоит повториться, только 10-15% россиян ни разу не брали займ или кредит. Поэтому понятие «идеальная кредитная история» относительное.

Не стоит думать, что, если ни разу не брал кредит, — это хорошо. В таком случае банки и МФО не могут оценить вас как заемщика, понять, будете вы вовремя платить, будут ли просрочки. Поэтому не стоит удивляться, если на запрос о кредите придет отказ.

В этой ситуации лучше брать сумму, которую сможете вовремя вернуть. Без досрочного погашения. Без просрочек. Точно в срок. Это идеальный заемщик для банка.

Если кредит уже есть, можно ли рассчитывать на второй? Шанс есть, но возможно с оговорками, например, дадут, но меньше, чем вы запросили.

По словам старшего преподавателя кафедры банковского дела университета «Синергия» Антона Рогачевского, говоря об идеальной кредитной истории, стоит подразумевать, что клиент в процессе кредитования своевременно и в полном объеме погашал свои обязательства перед банком.

«Но не всегда всë зависит от клиента. Никто не застрахован от ошибок третьих лиц. Сотрудник банка может неправильно подать информацию в БКИ. Если вы обнаружили неточность, то в таком случае необходимо обратиться в банк для внесения изменений или оспаривать решение в суде. Если же мошенники воспользовались вашими данными и взяли на ваше имя кредит, и у вас возникла просрочка по платежам, то в данном случае очистить своë честное имя и снять с себя кредитное бремя, не принадлежащее вам, можно только через суд. Во всяком случае, чтобы не попасть в статус должника, нужно соблюдать платëжную дисциплину», — сообщил эксперт.

Не стоит забывать, что постоянные просрочки и долги перед банками и МФО переводят вас в статус «должника». В данной ситуации можно подать заявление на внесудебное банкротство (сумма долга составляет от 50 до 500 тыс. руб.). За первый год упрощенной системы внесудебного банкротства этой процедурой воспользовались 12 тыс. россиян. 5 тыс. из них было одобрено. Однако лучше всего не допускать просрочек и не становиться должником.

Также стоит напомнить, что в последнее время наблюдается тенденция передачи банками активов коллекторам. В минувшем году частные взыскатели получили в распоряжение рекордный объем долгов с 2013 года (582 млрд рублей), а в первом полугодии 2021 года сумма переданных долгов перевалила за 300 млрд руб. Долги — дело не хитрое, а вот как от них избавиться и не попасть под пресс коллекторов, задачка не из простых. Сейчас шаг за шагом реализуется проект инновационного маркетплейса долгов. На одной площадке собираются продавцы и покупатели. Главная задача авторов проекта — сделать регистрацию максимально простой, а время на выставление лота — сократить до нескольких минут.

Стоит помнить, что любые долги ухудшают вашу кредитную историю и риск, что вам больше не одобрят кредит, стремительно увеличивается.

Очищаемся

А если всё плохо? Где-то просрочил, где-то не заплатил, где-то друг виноват. И что делать? Есть ли способ восстановить свою кредитную историю?

Есть. Для начала нужно помнить, что-то стереть из кредитной истории нельзя, но улучшить ее можно. Напомним, что финансовые организации особенно активно изучают вашу кредитную историю за последние 2-3 года. Поэтому необходимо запастись терпением и ближайшие несколько лет быть «идеальным». Если позволяют финансы, можно оформить небольшой по сумме кредит или рассрочку, купив необходимую технику, мебель и т.д., регулярно погашая вовремя. Также не стоит забывать вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Помимо этого, можно завести кредитную карту и вовремя пополнять на ней счет.

«Улучшить свою кредитную историю в принципе легко. Опять же, своевременно и в полном объёме оплачивать свои обязательства. Также можно улучшить свой положительный образ можно при помощи более мелких кредитов. Условно, даже если вам хватает денег купить новенький телефон, но вы смотрите в перспективу, то можно оформить кредит на покупку этого телефона и постепенно погасить его. Тем самым ваш образ как первоклассного заëмщика повышается», — резюмировал Антон Рогачевский.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносилась информация. Если все это соблюдать, то за 2-3 года кредитная история улучшится и, возможно, банки не будут смотреть на ваши «грехи» прошлых лет. Но это не точно.

Не забывайте закрывать кредитные карты, следить за друзьями, если вы у них являетесь созаемщиками или поручителями, проверять достоверность данных, и тогда смело можно брать кредит на ремонт любимой дачи.

Как проверить кредитную историю: платные и бесплатные способы

Чтобы оценить свои шансы на получение нового кредита, может быть полезно проверить свою кредитную историю. Это либо поможет убедиться, что с ней все в порядке, либо даст вам понять, что пора заняться ее исправлением. Разбираемся, что такое кредитная история, для чего она нужна и как проверить ее самостоятельно.

Кратко — что такое КИ

Кредитная история — это буквально история взаимоотношений заемщика с его кредиторами. Это своеобразное досье, в котором находится информация обо всех кредитах и займах клиента: какие суммы и на какой срок он занимал, насколько своевременно и аккуратно возвращал долг, допускал ли просрочки, были ли у него пени или штрафы, отказывали ли ему раньше в выдаче кредита.

Кредитная история считается хорошей, если заемщик вовремя возвращал занятые им средства, своевременно вносил ежемесячные платежи и не допускал просрочек — а в противном случае она будет считаться плохой. Даже если человек никогда не брал кредитов, его кредитная история может быть отрицательной — например, если у него есть неоплаченные штрафы ГАИ или задержки по выплате алиментов.

Где хранится КИ

Хранением кредитных историй заемщиков занимаются различные бюро кредитных историй (БКИ) — компании, которые составляют, обрабатывают и хранят информацию обо всех людях, которые когда-либо обращались в кредитные организации за выдачей средств. Всего в стране сейчас работают девять БКИ, аккредитованных Центробанком, и еще несколько неаккредитованных, и кредитный отчет по конкретному человеку возможно получить в любом из них или даже сразу в нескольких.

Чтобы узнать, в каком именно БКИ находится ваша кредитная история, необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Это созданная Центробанком база данных, где хранится информация о том, в каком БКИ находится ваше досье. Получить доступ к сведениям каталога кредитных историй можно с помощью портала Госуслуги, на сайте ЦБ, в своем банке.

Зачем проверять КИ

Банки проверяют кредитную историю своих клиентов, чтобы оценить их надежность и понять, можно ли выдать им очередной заем. Также она может быть интересна работодателям клиента, страховым компаниям или компаниям каршеринга. Но в следующих трех ситуациях узнать свою кредитную историю может быть полезно и самому заемщику.

• Перед получением нового кредита. Информация о своей кредитной истории поможет вам оценить свои шансы на одобрение заявки. Если выяснится, что история плохая, то это может быть знаком того, что стоит пересмотреть свои планы и сначала заняться ее исправлением.
• После потери документов. В случае утери паспорта важно проверить, что утраченный документ не попал в неправильные руки и его не использовали мошенники, чтобы взять кредит на ваше имя.
• Чтобы убедиться, что данные вашей КИ переданы верно. Хорошая КИ может быть испорчена из-за технических неполадок — например, случайно приписанных вам просрочек, которые вы не совершали, или различных технических сбоев. Чтобы не допустить этого, необходимо периодически контролировать свою КИ и следить за правильностью представленной в ней информации.

Платные и бесплатные способы проверки КИ

Российские заемщики имеют право дважды в год проверить свою кредитную историю бесплатно. Если лимит бесплатных проверок закончился, то следующие проверки будут уже платными. Если не хочется заниматься проверкой самостоятельно, можно узнать свою КИ через посредников — эта услуга также будет платной.

Как проверить КИ через портал Госуслуг

Чтобы получить кредитную историю при помощи Госуслуг, необходимо:

• иметь подтвержденную учетную запись
• заполнить на портале заявку на получение от ЦККИ данных о тех бюро, в которых хранится ваша кредитная история
• получить список ваших БКИ в личном кабинете
• зарегистрироваться на сайтах нужных БКИ, подтвердить свою учетную запись при помощи «Госуслуг» и отправить запрос на получение отчета о вашем персональном рейтинге
• получить сформированный отчет в личном кабинете

Как узнать КИ через ЦБ

Другой способ — обратиться напрямую в Центробанк, чтобы узнать, в каких именно БКИ хранится ваша история. Для этого вам сначала понадобится узнать код субъекта — специальный идентификатор заемщика, который выглядит как комбинация цифр и латинских либо кириллических букв. Его можно найти в кредитном договоре или уточнить у сотрудников банка, в котором вы брали кредит. Если эти способы не помогут и найти код не получится, его можно оформить самостоятельно: для этого нужно подать заявление в банк или любое БКИ с просьбой сформировать код. Эта услуга обычно является платной.

После того, как вы узнали код субъекта кредитной истории, необходимо зайти на сайт ЦБ и отправить специальный запрос на получение сведений о БКИ. Затем ЦБ пришлет вам на почту список ваших БКИ, где можно будет узнать кредитную историю по тому же сценарию, который был описан в предыдущем пункте — через регистрацию на сайте БКИ и отправку запроса.

Как проверить КИ через посредников

Третий способ — воспользоваться услугами посредников. Это могут быть банки, брокеры, микрофинансовые организации, некоторые интернет-порталы и др. В целом проверка через посредников выглядит аналогично предыдущим двум способам, просто некоторые действия в ней выполняете не вы, а посредник.

Для проверки КИ обычно нужно зарегистрироваться на сайте посредника, подтвердить свою учетную запись и заполнить анкету с персональными данными. Посредник затем отправит за вас запрос в ЦККИ и после получения ответа составит для вас перечень БКИ, которые хранят вашу информацию. Далее нужно либо самостоятельно связаться с БКИ и запросить необходимую информацию, либо также поручить это посреднику. Услуги посредников платные и обычно стоят от 300 до 1000 рублей за запрос.

Клиенты Райффайзен Банка могут бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — оценку качества кредитной истории. Это позволяет уточнить параметры своей благонадежности в глазах банке без обращения в БКИ и ожидания.

Можно ли узнать КИ постороннего человека или родственника

Кредитная история считается конфиденциальной информацией, поэтому запрашивать сведения о ней может только ее обладатель либо те организации, которым он дал свое согласие на это. Поэтому просто так запросить чужую кредитную историю не получится. Однако существует два случая, в которых это будет возможно:

• если вы представляете юридическое лицо, которому человек дал письменное согласие на проверку его КИ
• если вы являетесь официальным представителем этого человека и у вас есть нотариальная доверенность, дающая вам доступ к подобной информации

Во всех остальных случаях законно узнать КИ другого человека будет нельзя.

Как узнать испорчена ли кредитная история

Не секрет, что когда банки и МФО принимают решение, давать ли человеку деньги в долг, они смотрят на его кредитную историю. И если там есть записи о просрочках, а тем более — о непогашенных долгах, в ссуде с большой вероятностью откажут. Поэтому заёмщиков с испорченной кредитной историей так часто интересует вопрос: а можно ли её очистить, удалив из досье негативные записи? Отвечаем на него в этой статье.

Что такое кредитная история

Это карточка, в которой хранится информация обо всех операциях с кредитами. Когда человек хочет получить деньги в долг, в кредитной истории записывают, какой банк или МФО выдали ему ссуду — или отказали в деньгах. В ней также отражено, насколько ответственно заёмщик вносит платежи, есть ли у него просрочки, висят ли на нём в данный момент долги или он закрыл все свои обязательства.

Что такое кредитный рейтинг

На основании данной информации заёмщику присваивают персональный кредитный рейтинг. Он показывает, насколько выгодный клиент для кредитора тот или иной человек.

Рейтинг рассчитывается по шкале от 0 до 1000. Чем выше цифра, тем лучше: это значит, что у заёмщика хорошая платёжная дисциплина и можно одобрять ему кредиты на крупные суммы — поскольку высока вероятность того, что одолженные деньги с процентами без проблем вернутся в систему банка. Финансово дисциплинированные заёмщики означают маленький риск для кредитора потерять деньги, а заёмщики с плохой дисциплиной, напротив, несут большой риск.

В рейтинге есть не только числовая шкала, но и система цветовых зон. Зелёная, жёлтая и красная зоны обозначают высокие, средние и низкие баллы соответственно. У людей из зелёной зоны — хороший скоринговый балл (скоринг — это оценка заёмщика): таким кредиторы делают выгодные предложения с низкими ставками и редко отказывают. У людей из красной зоны — плохой скоринговый балл: они берут деньги под высокие проценты и часто получают отказы.

Зачем заёмщику проверять свою кредитную историю

Во-первых, знать свою КИ полезно тем, кто время от времени берёт кредиты: чтобы понимать, на что имеет смысл рассчитывать и в какие учреждения обращаться. Например, МФО лояльнее банков относятся к своим клиентам и чаще принимают положительное решение по заявкам людей с невысоким кредитным рейтингом. От состояния КИ зависит и величина одобряемой суммы, поэтому лучше заранее представлять себе диапазон, который можно запросить с вашими данными, чтобы минимизировать риск отказа и не тратить зря собственное время.

Во-вторых, знать свою КИ полезно тем, кто в целом планирует однажды занимать деньги в банках, например намерен оформить ипотеку или автокредит. Кстати, имейте в виду, что банки неохотно сотрудничают с заёмщиками, о платёжной дисциплине которых ничего не знают, особенно если речь о беззалоговом кредитовании. Ведь по пустой кредитной истории банкам трудно спрогнозировать риск. Людям с нулём записей в КИ часто отказывают или одобряют им небольшие суммы под высокий процент. Поэтому прежде чем подавать заявку на крупный кредит, лучше предварительно сформировать положительный имидж в глазах кредитора. Сделать это можно, поэтапно заняв денег на небольшие суммы и дисциплинированно расплатившись по долгам.

В-третьих, знать свою КИ полезно всем, кто не хочет платить по чужим долгам. К сожалению, по-прежнему нередки случаи, когда мошенники берут кредит на чужое имя. И чем быстрее вы отследите подобную ситуацию, тем быстрее сможете с ней разобраться, поставив в известность «кредитора» и правоохранительные органы. Поэтому возьмите за правило периодически проверять свою КИ: раз в год это можно сделать бесплатно (за прочие обращения нужно заплатить 400 тенге). Если кредитор отказывается идти вам навстречу и признавать ссуду мошеннической, жалуйтесь финомбудсмену и в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

В-четвёртых, знать свою КИ полезно всем, кто работает не на себя. Например, Первое кредитное бюро сотрудничает с работодателями, которые хотят выяснить, нет ли финансовых проблем у потенциальных подчинённых. Однако имейте в виду, что на запрос КИ эйчару требуется получить письменное разрешение от соискателя. Без документа с подписью ПКБ не имеет права предоставлять фирме никакие сведения.

В-пятых, знать свою КИ полезно всем арендаторам. Если вы снимаете квартиру, комнату или берёте напрокат машину, вашего арендодателя также может интересовать, не числятся ли за вами долги. Но получить информацию о состоянии чужой кредитной истории, опять же, разрешено исключительно при наличии письменного согласия с росписью.

Когда банки и МФО запрашивают кредитную историю

На кредитную историю и текущий рейтинг заёмщика банки и МФО смотрят всегда, когда человек обращается к ним за деньгами. Без исключений. На сайтах разных кредиторов можно встретить обещание выдать деньги «без проверки кредитной истории», однако это просто-напросто маркетинговая уловка. И на деле такая фраза означает всего лишь лояльные требования кредитного учреждения к своим заёмщикам, например готовность одобрять заявки людям с просрочками в КИ.

Кто занимается кредитными историями в Казахстане

В 2023 году с заёмщиками работают два кредитных бюро:

1. «Государственное кредитное бюро» (ГКБ).
2. «Первое кредитное бюро» (ПКБ).

Кредитным учреждениям полагается заключать договор о передаче сведений в ГКБ в обязательном порядке (таково требование закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности»), а вот решить, сотрудничать ли с ПКБ, те могут самостоятельно.

Как узнать свою кредитную историю

У заёмщиков есть несколько способов запросить персональный кредитный отчёт, который покажет, в каком состоянии находится их кредитная история. Имейте в виду, что для заказа услуги онлайн понадобится ЭЦП, то есть электронная цифровая подпись.

В кредитных бюро

1. Зарегистрируйтесь на сайте ГКБ. С главной страницы сайта перейдите на вкладку «История кредитования», подраздел «Кредитные отчёты». Здесь откройте ссылку «Персональный отчёт».
2. Зарегистрируйтесь на сайте ПКБ (в данном случае ещё есть вариант мобильного приложения). С главной страницы сайта перейдите на вкладку «Физ. лицам». Здесь откройте ссылку «Персональный кредитный отчёт».

На платформах госорганов

1. Зарегистрируйтесь на сайте gov.kz. С главной страницы сайта перейдите в раздел «Сервисы», на вкладку «Гражданам». Здесь откройте рубрику «Налоги и штрафы» и нажмите на ссылку «Получение персонального кредитного отчёта».
2. Зарегистрируйтесь на сайте egov.kz. С главной страницы сайта перейдите в раздел «Паспорт услуги». Здесь откройте страницу «Таможня и налоги», далее — рубрику «Экономика и финансы». В ней ищите ссылку «Получение персонального кредитного отчёта».

В службах работы с населением

1. Обратитесь в удобное отделение «Казпочты», либо закажите на её сайте услугу «Персональный кредитный отчёт». Также доступна опция «Контроль кредитной истории». При получении информации о КИ почтой потребуются копия паспорта плюс заявление с личной подписью, заверенное у нотариуса.
2. Запросите «Персональный кредитный отчёт» в центре обслуживания населения (ЦОН). Всего на территории Казахстана их действует более двухсот. Чтобы узнать свою кредитную историю, в данном случае потребуется только оригинал паспорта.

Что делать, если у вас плохая кредитная история

Кредитная история может быть испорчена по двум основным причинам:

1. В ней есть ошибочные записи, например о просроченных кредитах, которых вы вообще не брали.
2. В ней есть верные записи о кредитах, возврат средств по которым вы действительно просрочили или которые не закрыли вовсе.

Алгоритм действий для обоих вариантов будет разным.

Почему в кредитной истории могут быть ошибки

Есть три возможных ответа на вопрос, как в вашей КИ возникли ложные записи:

1. Неверные сведения поступили от кредитора.

Например, так может случиться, если вы закрыли кредит, но произошёл сбой и система банка этого не отразила. Получилось, что на вас висит долг, а сведения об этом поступили в кредитное бюро. Во избежание подобных ситуаций всегда уточняйте у кредитора, точно ли вы исполнили все обязательства перед сервисом. И, конечно, регулярно проверяйте свою КИ на предмет ненадлежащих записей.

1. Ошибка произошла на стороне бюро.

Например, вы ответственно закрыли микрокредит, банк передал сведения бюро, но база вовремя не обновилась и в неё не попала актуальная информация. Микрокредит, таким образом, всё ещё числится за вами и мешает получить деньги в долг: ведь многие компании не одобряют заявки людей, у которых уже есть открытые обязательства.

1. Мошенники взяли кредит на ваше имя.

Например, вы потеряли паспорт и не сразу сообщили в полицию. Или утечка данных произошла иным образом (вы оставили лишнюю копию документа в центре печати; покупали авиабилеты в переполненном автобусе и под.). Этим сумели воспользоваться мошенники. Деньги они забрали себе, а долг повесили на вас. Теперь вам предстоит доказать, что денег вы не получали и настоящий должник — не вы. Ситуация, безусловно, неприятная.

Чтобы таких происшествий было меньше, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка предложило сильно сократить срок предоставления кредиторами сведений в бюро. Прежний период составлял 15 дней. С 1 октября 2022 года, согласно поправкам в закон, информацию о новых выдачах кредиторы обязаны передать в бюро за 1 рабочий день.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Тем не менее, какой бы ни была причина, разбираться с ошибками в КИ нужно будет по следующей инструкции:

1. На порталах кредитных бюро или Электронного правительства РК заполните заявление об оспаривании. Также можно действовать через сайт FinGramota.kz, в этом случае понадобятся ИНН и номер телефона. В заявлении опишите проблему.
2. К форме заявления прикрепите документы, которые есть у вас на руках для подтверждения проблемы.
3. Максимум за 10 дней до отправки заявления запросите отчёт в кредитном бюро. Его также нужно будет приложить к форме.
4. Поставьте в заявлении ЭЦП.

Можно ли очистить кредитную историю

Когда плохая КИ — целиком ваша ответственность, исправлять её нужно будет совсем по другой схеме. Первым делом у заёмщика, конечно, возникает вопрос: а можно ли просто удалить из КИ негативные записи? Как будто их никогда и не было. Ответим сразу — именно так: нет. Но есть другой вариант.

С 2020 года в Казахстане работает так называемая «реабилитация заёмщика». Механизм был запущен Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. В рамках него заёмщик, который ранее допустил просрочку, может восстановить свою репутацию и вновь получить доступ к финансовым услугам в полном объёме. Для этого понадобится погасить задолженность (полностью или частично: в таком случае нужно вернуть кредитору больше 50% суммы плюс соблюсти иные условия) и провести следующий год без просроченных долгов.

Процедура «очистки» осуществляется автоматически, по истечении 12 календарных месяцев, и не требует никаких специальных действий от заёмщика. Однако присвоение статуса «реабилитирован» означает именно успешное закрытие долга и формальное повышение статуса заёмщика. Сами записи из КИ бюро не удаляет. Банки и МФО всё равно получают к ним доступ и принимают решение, кредитовать ли человека, на основании собственной риск-политики.

Вместе с тем в интернете есть много предложений именно «очистить кредитную историю», стерев из неё отметки о просрочках и непогашенных долгах. Здесь всё однозначно: если вы видите подобную рекламу, это мошенники. В чём их выгода? Обычно псевдоюристы предлагают помощь в обмен за небольшое вознаграждение, например процент от незакрытой задолженности. На самом деле удалить записи из кредитной истории невозможно. Даже если человек, который обещает провернуть подобный трюк, выдаёт себя за сотрудника бюро кредитных историй, имейте в виду: специалистам БКИ такое не под силу. Сведения в КИ защищены очень надёжно, в одиночку сотрудник не способен убрать их из системы. Вы просто потратите время и деньги зря, а негативные записи по-прежнему будут при вас.

Помимо прочего, существует распространённое заблуждение, что данные из КИ удаляются по прошествии нескольких лет. Это тоже не совсем правда. Персональный кредитный отчёт заёмщику предоставляют за пять последних лет. Бюро действительно хранит сведения о кредите или микрокредите десять лет: их считают с момента последнего обновления договора. Тем не менее, когда этот срок заканчивается, вся информация не исчезает подчистую. Самая важная продолжает храниться в базе — и невыплаченный долг является именно такой.

Что делать, если кредитная история с просрочками

Очистить кредитную историю, таким образом, в Казахстане никак нельзя. Но можно её улучшить. Кроме реабилитации заёмщика, о которой мы писали выше, у вас есть другие возможности исправить КИ.

Вам требуется показать потенциальным кредиторам свою хорошую платёжную дисциплину. Вот 3 способа, как это сделать:

Кредитная история: как проверить и как исправить?

По статистике, только 10-15% россиян ни разу в жизни не брали кредиты. Остальные же 85-90% так или иначе с ними связаны. Кто-то берет займы, кто-то кредиты, а кто-то является поручителем или созаемщиком. Но объединяет всех одно — кредитная история. Даже если вы ни разу не связывались с банками и МФО хотя бы косвенно, проверить, какой у вас рейтинг, как минимум интересно.

Вы жили спокойной жизнью, ни о чем не думали, имели «финансовую подушку», но вот случилось несчастье: на любимой даче произошел пожар и нужно срочно восстанавливать имущество. Сбережений не хватает, и вы принимаете решение, что нужно идти и брать первый в своей жизни кредит. Заполняете заявку онлайн, но приходит отрицательный ответ. Почему? Я же не разу не обращался в банк за кредитом. Как такое возможно

Кредитная история — это .

Даже если вы ни разу не обращались за кредитом или займом, но, например, были поручителем или вторым заемщиком, у вас существует кредитная история и она может быть испорчена третьими лицами.

Для начала нужно знать, что кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Все данные могут направляться сразу в несколько организаций (банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и, чтобы собрать всё воедино, нужно будет направлять обращения сразу в несколько бюро. Эти данные собираются с 2005 года. Чем лучше кредитная история, тем выше шанс, что вам одобрят кредит или займ.

В кредитной истории отражается регулярность платежей, задержки, количество займов в которых вы были созаемщиком или поручителем. В истории отображается, как платил основной заемщик, за которого вы поручились. Так что испортить ее может ваш лучший друг, который привел вас в банк, а вы не глядя подмахнули договор. Друг потом пропустил пару платежей, а вы приобрели плохую кредитную историю.

Итак, вы решили восстановить сгоревшую баню. Если денег нужно много, а ваша кредитная история чистая, то шанс выбрать наиболее выгодные условия в любом банке увеличивается. Если есть «косяки», то банк либо откажет совсем, либо предложит взять меньшую сумму. Тут всё понятно.

Зачем нужна кредитная история?

Разобравшись с тем, что представляет из себя кредитная история, стоит понять, зачем она нужна. Благодаря ей банки, МФО и КПК могут удостовериться в вас как в надежном заемщике или поручителе/созаемщике, а вы — понять причину отказа или завышенных тарифов на страховые полисы и каршеринговые сервисы.

Помните, что с плохой кредитной историей также уменьшается шанс устроиться на работу. По статистике, каждый пятый россиянин сталкивается с давлением на работе из-за кредитов. Примерно столько же работодателей стремится подстраховаться и узнать как можно больше о новом сотруднике своей компании: был ли у него займ с плохой историей, какая у него история последнего кредита и т.д. Как правило, работодатель не переживает из-за тех, у кого долги составляют меньше 50% дохода.

Помимо этого, благодаря кредитной истории можно проверить, не оформлен ли на ваш паспорт кредит? Такое бывает, если мошенники найдут утерянные вами документы. Также стоит помнить, что в кредитной истории могут допускаться ошибки, благодаря запросу в БКИ можно убедиться, что их там нет.

Например, вы пошли в банк за кредитом, но приходят отказы: один, два, три . Запрашиваете историю и выясняется, что пять лет назад вы были созаемщиком у своего друга. Тот в свое время все погасил, даже вовремя, но по данным его займ числится еще открытым. А все просто: банк не передал в БКИ информацию о полном погашении и закрытии займа. Все это вылилось в отказ в предоставлении кредита уже вам.

В такой ситуации стоит подать заявление в бюро о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. Все перепроверяется, уточняется, и изменение вносится.

Хочу увидеть

И тут в нас просыпается любопытство. Теория освоена. Теперь хочется все увидеть вживую. Где найти кредитную историю? Вариантов два.

1. Через портал Госуслуг. Можно подать заявление, имея в доступе паспорт и СНИЛС. В ответ на обращение в личный кабинет придет список всех бюро (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

2. Напрямую. Здесь немного сложнее. Для получения информации на сайте Банка России вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр), но это только в том случае, если ранее уже был оформлен займ или кредит. В случае потери данных код можно сформировать заново.

Тайна за семью замками

«А если кто-то увидит мою кредитную историю? Не хочу, чтоб жена знала, что процесс ремонта дачи откладывается из-за чужой ошибки пятилетней давности».

Не беспокойтесь, вашу кредитную историю жена не увидит, но вот банки, МФО, страховые компании, работодатель (любое юридическое лицо или ИП) могут изучить с вашего письменного согласия только основную часть, т.е. ту что содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика: активным и закрытым кредитам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей.

Информационную часть, включающую в себя данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т.д., без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита или займа. В остальных случаях полную кредитную историю можете получить только вы.

Ты мой идеал

Отойдем в сторону и поговорим об идеальной кредитной истории: миф или правда, такое бывает? Стоит повториться, только 10-15% россиян ни разу не брали займ или кредит. Поэтому понятие «идеальная кредитная история» относительное.

Не стоит думать, что, если ни разу не брал кредит, — это хорошо. В таком случае банки и МФО не могут оценить вас как заемщика, понять, будете вы вовремя платить, будут ли просрочки. Поэтому не стоит удивляться, если на запрос о кредите придет отказ.

В этой ситуации лучше брать сумму, которую сможете вовремя вернуть. Без досрочного погашения. Без просрочек. Точно в срок. Это идеальный заемщик для банка.

Если кредит уже есть, можно ли рассчитывать на второй? Шанс есть, но возможно с оговорками, например, дадут, но меньше, чем вы запросили.

По словам старшего преподавателя кафедры банковского дела университета «Синергия» Антона Рогачевского, говоря об идеальной кредитной истории, стоит подразумевать, что клиент в процессе кредитования своевременно и в полном объеме погашал свои обязательства перед банком.

«Но не всегда всë зависит от клиента. Никто не застрахован от ошибок третьих лиц. Сотрудник банка может неправильно подать информацию в БКИ. Если вы обнаружили неточность, то в таком случае необходимо обратиться в банк для внесения изменений или оспаривать решение в суде. Если же мошенники воспользовались вашими данными и взяли на ваше имя кредит, и у вас возникла просрочка по платежам, то в данном случае очистить своë честное имя и снять с себя кредитное бремя, не принадлежащее вам, можно только через суд. Во всяком случае, чтобы не попасть в статус должника, нужно соблюдать платëжную дисциплину», — сообщил эксперт.

Не стоит забывать, что постоянные просрочки и долги перед банками и МФО переводят вас в статус «должника». В данной ситуации можно подать заявление на внесудебное банкротство (сумма долга составляет от 50 до 500 тыс. руб.). За первый год упрощенной системы внесудебного банкротства этой процедурой воспользовались 12 тыс. россиян. 5 тыс. из них было одобрено. Однако лучше всего не допускать просрочек и не становиться должником.

Также стоит напомнить, что в последнее время наблюдается тенденция передачи банками активов коллекторам. В минувшем году частные взыскатели получили в распоряжение рекордный объем долгов с 2013 года (582 млрд рублей), а в первом полугодии 2021 года сумма переданных долгов перевалила за 300 млрд руб. Долги — дело не хитрое, а вот как от них избавиться и не попасть под пресс коллекторов, задачка не из простых. Сейчас шаг за шагом реализуется проект инновационного маркетплейса долгов. На одной площадке собираются продавцы и покупатели. Главная задача авторов проекта — сделать регистрацию максимально простой, а время на выставление лота — сократить до нескольких минут.

Стоит помнить, что любые долги ухудшают вашу кредитную историю и риск, что вам больше не одобрят кредит, стремительно увеличивается.

Очищаемся

А если всё плохо? Где-то просрочил, где-то не заплатил, где-то друг виноват. И что делать? Есть ли способ восстановить свою кредитную историю?

Есть. Для начала нужно помнить, что-то стереть из кредитной истории нельзя, но улучшить ее можно. Напомним, что финансовые организации особенно активно изучают вашу кредитную историю за последние 2-3 года. Поэтому необходимо запастись терпением и ближайшие несколько лет быть «идеальным». Если позволяют финансы, можно оформить небольшой по сумме кредит или рассрочку, купив необходимую технику, мебель и т.д., регулярно погашая вовремя. Также не стоит забывать вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Помимо этого, можно завести кредитную карту и вовремя пополнять на ней счет.

«Улучшить свою кредитную историю в принципе легко. Опять же, своевременно и в полном объёме оплачивать свои обязательства. Также можно улучшить свой положительный образ можно при помощи более мелких кредитов. Условно, даже если вам хватает денег купить новенький телефон, но вы смотрите в перспективу, то можно оформить кредит на покупку этого телефона и постепенно погасить его. Тем самым ваш образ как первоклассного заëмщика повышается», — резюмировал Антон Рогачевский.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносилась информация. Если все это соблюдать, то за 2-3 года кредитная история улучшится и, возможно, банки не будут смотреть на ваши «грехи» прошлых лет. Но это не точно.

Не забывайте закрывать кредитные карты, следить за друзьями, если вы у них являетесь созаемщиками или поручителями, проверять достоверность данных, и тогда смело можно брать кредит на ремонт любимой дачи.

Кредитная история — как узнать и исправить свой кредитный рейтинг

Каждый человек, который когда-либо брал на себя долговые обязательства, формирует свою кредитную историю. На ее основе создается личный портрет заемщика, который служит визитной карточкой клиента при взаимодействии с финансовыми организациями. Что влияет на кредитную историю, как узнать личные данные — читайте в материале «Известий».

Что такое кредитная история

Кредитная история — это документ, содержащий данные обо всех займах гражданина за последние семь лет. Учитываются сведения о том, когда были взяты средства, не было ли просрочек по оплате, и информация по погашению. Также отображается история обращений клиента в банки и решения по выдаче или невыдаче средств. Если у заемщика имеются задолженности, переданные коллекторам, в кредитной истории будет соответствующая пометка и сведения о том, какие финансовые организации запрашивали данные. Вся эта информация в бюро кредитных историй (БКИ). При обращении человека в финансовую организацию сведения о новом займе в течение короткого времени поступают в бюро кредитных историй, обновляя данные гражданина.

Кроме того, БКИ формируют рейтинг заемщиков и выставляют каждому из них оценку. Чем выше балл, тем более надежным клиент выглядит в глазах банка и тем выше вероятность выдачи ему нового займа.

Как узнать кредитную историю

В России официально зарегистрированы девять бюро кредитных историй, контроль за их деятельностью осуществляет Центробанк. Крупнейшим из них является Национальное бюро кредитных историй. В нем содержатся сведения о более 100 млн заемщиках.

Дважды в год можно запросить сведения о своей кредитной истории в БКИ абсолютно бесплатно в электронном или бумажном виде. Онлайн информацию можно запросить через портал госуслуг. В этом поможет раздел «Налоги и финансы», в котором можно запросить сведения из кредитных бюро. Система обработает заявку и выдаст список БКИ, которые могут предоставить эти данные. После чего на сайте бюро необходимо оформить заявку на бесплатное получение выписки.

Можно зайти непосредственно через сайт БКИ, но для запроса всё равно необходимо иметь подтвержденный аккаунт на «Госуслугах». Также остается вариант, при котором гражданин посещает офис БКИ и заполняет заявление в бумажном виде, затем получая соответствующую материальную выписку.

Информацию о кредитной истории в некоторых случаях может предоставить и банк. Однако услуга, как правило, является платной.

В интернете также есть независимые порталы, которые предлагают получить информацию из БКИ. Но прибегая к услугам таких сайтов, в особенности работающих на платной основе, велика вероятность столкнуться с мошенниками или получить недостоверные сведения.

На что влияет кредитная история

Плохая кредитная история становится препятствием для оформления новых займов — финансовым организациям невыгодно выдавать денежные средства клиентам, показавшим себя как ненадежные.

А вот хорошая кредитная история, напротив, становится преимуществом в пользу клиента. Вероятность одобрения крупного кредита для заемщиков с хорошей кредитной историей выше, чем для тех, кто еще ни разу не брал займы.

Что может испортить кредитную историю

Факторов, усугубляющих кредитную историю, несколько — вопреки распространенному заблуждению, речь идет не только о просрочках. Так, негативно на кредитную историю влияет само наличие долгов и неоплаченных штрафов, частые запросы в банки и другие финансовые организации. Кроме того, иногда кредитную историю могут испортить банковские ошибки или действия мошенников. В таком случае можно оспорить изменения, обратившись в кредитную организацию, от которой поступили сведения.

Как улучшить кредитную историю

Исправить недочеты в кредитной истории нельзя — все просрочки и задолженности будут зафиксированы. Тем не менее итоговую оценку можно улучшить. Для этого заемщик может взять небольшой кредит или оформить кредитную карту, при этом исправно внося платежи и не допуская просрочек. Тогда баллы будут копиться, а кредитная история улучшаться.

В начале марта генеральный директор БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин рассказал «Известиям», что по итогам 2022 года на каждого седьмого заемщика в России оказалось оформлено четыре и более активных кредита. Доля таких клиентов выросла с 11,6% в январе прошлого года до 13,8% к концу декабря.

7 мифов и заблуждений о кредитной истории

Кредитная история окутана большим количеством мифов. «Финансовая культура» разбирает самые распространенные из них и выясняет, чему можно верить, а чему — ни в коем случае.

Коротко:

• По закону вы можете раз в год узнать свою кредитную историю. Бесплатно;
• Банки ориентируются на множество факторов при рассмотрении заявки на кредит. Кредитная история — лишь один из них;
• Запросить кредитную историю вы можете в любое время через интернет. Но за это придется заплатить. В Тинькофф-банке эта услуга стоит 59 рублей, в Сбербанке — 580;
• Ваша кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Чтобы узнать, в каком именно, нужно знать код субъекта кредитной истории. Если забыли — можно узнать в банке. Эта услуга — платная;
• В некоторых бюро получить первый кредитный отчёт онлайн можно бесплатно, например — в Equifax;
• Изменить кредитную историю нельзя. Но можно исправить ошибки в ней и накапливать положительный опыт. Кредитная история хранит все ваши платежи по кредитам как минимум 15 лет.

С плохой кредитной историей банк не выдаст кредит

Самый болезненный и актуальный вопрос, волнующий всех россиян, бравших хотя бы один потребительский кредит. Так уж работают банки и кредитные организации: их цель – заставить поверить вас в то, что, если вы нарушите кредитный договор и не внесете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «испортится», после чего ни один уважающий себя банк не выдаст вам кредит. Конечно же, это миф. Кредитную историю не испортит один несвоевременный платеж, так как на вашу кредитную историю влияет очень много факторов, начиная от количества выданных вам кредитов и оформленных кредитных карт и заканчивая сроком и суммой каждого кредита в отдельности. Если вы брали кредит на автомобиль, оформляли ипотеку и своевременно вносили платежи, вашу кредитную историю не испортит просроченный платеж за новый iPhone.

Все БКИ (Бюро Кредитных Историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно оперируют термином «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша история взаимоотношений с банками формирует кредитный скоринг, а специальный алгоритм рассчитывает его уровень.

Ниже на графике наглядно представлена шкала уровней кредитного скоринга, который влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.

Кредитный скоринг БКИ Equifax

Проверить кредитный скоринг можно в режиме онлайн. Стоимость подобной услуги обычно составляет не больше 200-300 рублей.

Кредитную историю нельзя проверить бесплатно

На этом мифе построена вся система проверки кредитной истории онлайн. Наверняка вы встречали десяток сервисов, которые предлагают быстро проверить вашу кредитную историю онлайн. Это действительно быстро и удобно, однако за сервис придется заплатить.

Проверить свою кредитную историю можно, обратившись в БКИ. Причем делать это можно каждый год совершенно бесплатно. Вы должны будете заплатить только в том случае, если запрашиваете кредитную историю чаще одного раза в год.

Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через сайт Центробанка. ЦБ является регулятором всех российских банков и финансовых учреждений. Чтобы узнать, в каком или в каких БКИ хранится ваша кредитная история, вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это своеобразный пин-код, который присваивается каждому человеку при оформлении первого кредита. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, перейдите на страницу ЦККИ Центробанка РФ и заполните соответствующую форму.

Если вы не знаете код субъекта кредитной истории, вы можете обратиться в банк, в котором оформляли кредит. Иногда банки предоставляют эту информацию бесплатно, иногда – за деньги. Будьте настойчивыми.

Можно исправить плохую кредитную историю

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в один из сервисов, который предлагает вам за небольшие деньги исправить вашу кредитную историю. Все подобные способы являются в лучшем случае неправдой, а в худшем – мошенничеством!

Кредитную историю можно исправить только в одном случае – если в ней допущена ошибка. По статистике ошибки в кредитных историях случаются в одном случае из тысячи. Если вам не повезло, и банк или БКИ по какой-то причине внес ошибочную информацию в вашу кредитную историю, вы можете обратиться в БКИ с требованием исправить или удалить недостоверную информацию.

В остальных случаях исправить кредитную историю можно, своевременно выполняя обязательства по оформленным кредитам и кредитным картам. Каждый новый кредит без задолженностей и просрочек будет улучшать ваш кредитный рейтинг и положительно влиять на кредитную историю.

Вся кредитная история хранится в одном месте

В России зарегистрировано несколько десятков Бюро Кредитных Историй, которые сотрудничают с коммерческими банками. Если вы брали кредит несколько раз и в разных банках, вероятнее всего, что ваша кредитная история разбита на части и хранится в разных БКИ. Как мы уже выяснили выше, вы можете узнать, в каких именно БКИ хранятся сведения о вашей кредитной истории, через сервис на сайте ЦБ РФ.

Крупнейшие БКИ в России – Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Equifax и Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). Обратившись в любое из них вы с большой долей вероятности получите полную кредитную историю. Однако ряд банков сотрудничает с тем или иным БКИ на условиях эксклюзивности, поэтому сведения о некоторых ваших кредитах могут быть доступны в отчетах одних БКИ и отсутствовать в отчетах других.

С плохой кредитной историей не пустят за границу

Не стоит путать кредитную историю и долги по кредитам. Если ваша кредитная история безнадежно испорчена, но при этом все ваши обязательства по закрытым кредитам выполнены, а по текущим нет сформировавшейся задолженности, вы можете смело бронировать билеты и оформлять визу. Законодательство четко говорит о том, в каких случаях судебные приставы могут запретить вам выезд за границу – в случае, если ваши долги, в том числе по кредитам, превышают 10 000 рублей. При этом должником вас может признать только суд, а наложить запрет – судебный пристав. Для этого банку или другой кредитной организации необходимо будет обратиться в суд, а, как известно, банки не любят заниматься судебными тяжбами, им проще продать ваш долг коллекторам, которые также в суд вряд ли обратятся.

В кредитной истории не отображаются просроченные платежи меньше 7 дней

Популярный миф, который особенно распространен среди людей, работавших в банках. Даже если вы внесли платеж по кредиту на один день позже даты платежа, установленной банком, это отразится в вашей кредитной истории.

Большинство БКИ в случае с просроченными платежами по кредиту оперируют временными интервалами.

Градация просроченных кредитов БКИ Equifax

Как показано на графике, просроченные платежи от одного до пяти дней практически не влияют на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, рекомендуем вам избегать задолженностей более 5 дней, так как это снизит ваш кредитный рейтинг и может стать основанием для отказа в выдаче кредита в будущем.

Кредитная история хранится недолго

Популярный у молодых людей миф. Пройдет 3 или 5 лет, и мой долг по кредиту на новенький смартфон исчезнет из кредитной истории.

Кредитная история хранится в БКИ не менее 15 лет с момента внесения последней записи, а это значит, что у большинства из нас кредитная история будет храниться всю жизнь, так как каждый новый кредит, оформленный нами, автоматически обнуляет счетчик хранения кредитной истории.

Не забывайте, что если у вас есть кредитная карта, каждый месяц ваша кредитная история пополняется новыми данными, даже если вы не расплачивались картой за этот период.

У меня плохая кредитная история. Что мне делать?

Главное – не паниковать. В конце концов, это всего лишь история. Разве вы переживаете сейчас из-за плохих оценок в школе? Так и с кредитной историей — прошлого уже не вернуть, но можно исправить ошибки в будущем.

Прежде всего, если у вас есть текущие кредиты, обеспечьте своевременное исполнение обязательств по ним. Платите вовремя. Если вы не можете заплатить в указанный срок, обязательно свяжитесь с банком и расскажите об этом. Не прячьтесь, это только ухудшит ваше положение, и банк передаст ваш кредит коллекторам. А с ними дел лучше не иметь никогда.

Не забывайте – чем меньше у вас кредитов и кредитных карт, тем лучше ваша кредитная история. Такой вот парадокс. Банки не любят, когда вы часто берете кредит. Это говорит о вашем нестабильном финансовом положении и увеличивает риски формирования задолженности.

Если вы планируете взять крупный кредит, и беспокоитесь, что ваша кредитная история не позволит получить положительный ответ от банка, закройте все кредитные карты и текущие кредиты. Это значительно повысит ваши шансы на новый кредит. Банки не любят, когда вы одновременно обслуживаете несколько кредитов. Лучше один большой, чем несколько маленьких. Запомните это правило.

Не обращайтесь в компании, которые обещают исправить вашу кредитную историю. В 100% случаев вы просто выкинете деньги на ветер.

Позаботьтесь о том, чтобы предоставить в банк как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность и надежность: справки с места работы, о доходах (желательно по установленным формам 2-НДФЛ), дополнительные документы (помимо паспорта – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет). Чем больше документов вы можете предоставить банку, тем надежнее в его глазах вы выглядите.

Как улучшить кредитную историю

Кредитная история (КИ) ― это информация, которую бюро кредитных историй собирают обо всех кредитах, просрочках платежа и реструктуризациях. Если вам отказывают в новых займах, возможно, дело в испорченной кредитной истории. Составили инструкцию, как проверить, насколько безупречна ваша история, и что можно предпринять, чтобы ее исправить.

Где узнать свою кредитную историю

Кредитная история начинается с первого запроса на кредит. Чем больше кредитов вы успешно, без просрочек, выплатили, тем лучше ваша история и выше оценка благонадежности для банков ― кредитный рейтинг. А значит, больше шансов на беспроблемное одобрение кредитов и хороший кредитный потенциал (сумма займа, на которую можно рассчитывать на выгодных условиях, с более низкой процентной ставкой).

Вы не узнаете о том, что ваша КИ испорчена, пока не сделаете официальный запрос. Проще всего проверить кредитную историю через «Госуслуги». Портал запрашивает информацию у бюро кредитных историй (БКИ):

• Национальное бюро кредитных историй
• Объединенное кредитное бюро
• Кредитное бюро «Русский стандарт»
• Бюро кредитных историй Скоринг Бюро
• Восточно-Европейское бюро кредитных историй
• Столичное кредитное бюро

Банки работают с разными БКИ, поэтому какие именно бюро хранят вашу историю ― неизвестно, и «Госуслуги» собирает информацию у всех. Обычно это занимает не больше суток. Можно запрашивать информацию онлайн напрямую в любом БКИ. И в «Госуслугах», и в БКИ запросы можно отправлять бесплатно дважды в год.

Выяснить, как банки оценивают вашу финансовую репутацию, можно также с помощью сервиса Кредитный профиль. Он позволяет узнать кредитный рейтинг или заказать отчет об истории из «Объединенного кредитного бюро».

Как ухудшается кредитная история

Почему кредитная история может оказаться плохой?

Чаще всего ― по вине заемщика. Достаточно одной просрочки кредитного платежа, чтобы испортить историю. Неважно, какой была причина ― забывчивость или внезапная болезнь.

Случается, кредитная история ухудшается из-за ошибки банка. К примеру, из-за технического сбоя информация об очередном кредитном платеже обновилась не вовремя и у заемщика появилась просрочка. Или вы закрыли кредит, а банк не отправил сведения об этом в БКИ.

Еще одна причина испорченной КИ ― мошенники, которые оформляют кредит на чужой утерянный паспорт. Как правило, такие займы оформляются в микрофинансовых организациях (МФО).

Бывают ошибки из-за совпадения личных данных заемщиков ― например, возможна путаница в кредитных историях полных тезок.

Можно ли исправить ошибки в кредитной истории

Если вы обнаружили неверные данные, ошибку банка или явное мошенничество, отправьте письменный запрос в БКИ или в банк, с которым связана ошибка. Решить вопрос напрямую с банком будет быстрее, поскольку он обязан отреагировать в течение 10 дней. Запросы в БКИ обрабатываются в два раза дольше.

Если вам ответили на запрос, это не значит, что банк тут же исправит неверные данные. В некоторых случаях понадобятся доказательства вашей невиновности ― например, чек о вовремя внесенном платеже. Но как правило, ошибки, связанные с тем, что банк не отправил информацию в БКИ или сделал это не вовремя, исправляют быстро. За непредоставление данных в бюро кредитных историй банки несут административную ответственность.

Сложнее исправить ошибку, связанную с мошенничеством. Но и это можно сделать. Для этого составьте претензию в финансовую организацию, выдавшую кредит, и запросите подтверждающие его выдачу документы: договор с фальшивой подписью, скан паспорта. Выясните, в какой банк отправлены кредитные средства, сделайте туда запрос и попросите прислать подтверждение, что деньги на ваше имя не поступали (даже если счета в этом банке у вас нет).

Со всеми собранными документами обращайтесь в полицию с заявлением на мошенничество, а затем, с выданным полицейскими талоном-уведомлением ― в кредитную организацию. Если МФО или банк откажется сотрудничать, составляйте заявление в суд. В большинстве случаев такие дела решаются в пользу пострадавших.

Как быстро улучшить кредитную историю

Главное ― не верьте так называемым «финансовым консультантам», которые обещают обелить вашу кредитную историю за деньги. Это мошенники. Просрочки по вине заемщика из истории никак не убрать. Однако есть несколько проверенных способов повысить свой кредитный рейтинг, чтобы банки снова начали вам доверять.

Что нужно сделать в первую очередь:

Погасить задолженности. Это обязательное условие для того, чтобы улучшить кредитную историю. В первую очередь, избавьтесь от всех просрочек. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, или те, по которым когда-то была просрочка. Чем меньше действующих кредитов у вас останется, тем лучше.

Рефинансировать или реструктурировать кредит. Это поможет снизить долговую нагрузку и сократить ежемесячные платежи, если не получается сразу избавиться от старых займов. Например, с помощью рефинансирования можно перевести все активные кредиты в другой банк со сниженной процентной ставкой. Платить один кредит будет легче, чем десять.

Реструктуризация ― это изменение условий действующего займа в том же банке, где у вас оформлен кредит. Она позволяет сократить платежи за счет увеличения срока кредита. Если нет возможности погашать заем на текущих условиях, то правильнее его реструктуризировать, чтобы избежать просрочки.

Пользоваться картой и открыть депозит. Если вы до сих пор активно пользуетесь наличными, переводите все поступления на дебетовую карту. Можно открыть депозит или индивидуальный инвестиционный счет и регулярно его увеличивать даже на небольшую сумму. Важно, чтобы банк видел регулярные поступления денег на ваше имя.

Отказаться от микрозайма в МФО. Обращения в такие организации чаще всего негативно влияют на вашу кредитную историю. Особенно если брать небольшие суммы много раз.

Новые займы тоже могут помочь повысить кредитный рейтинг. Например, возможны такие варианты:

Оформить новую кредитную карту. Если открытых кредитных карт без просрочек у вас нет, а банк предложил вам такую карту, воспользуйтесь предложением и не забывайте вовремя вносить ежемесячные платежи, чтобы улучшать кредитную историю.

Взять потребительский кредит в зарплатном банке. Когда все долги закрыты, попробуйте оформить небольшой потребительский займ в вашем зарплатном банке или другом банке, на счет которого вы регулярно получаете доход.

Приобретать товары в рассрочку или в кредит. Это вариант на случай, если банки отказывают в потребительском кредите или кредитной карте. Магазины оформляют такие займы сами. Цена товаров в рассрочку и кредитная ставка может быть немного завышенной, но и процент одобрения займов тоже высок.

Взять кредит под залог. Клиентам с плохой кредитной историей банки обычно охотнее дают такие займы. Для залога подойдет недвижимость, земельный участок, автомобиль.

Какой бы способ повышать свой кредитный рейтинг вы ни выбрали, главное ― вовремя платите по новым обязательствам и не увлекайтесь открытием сразу нескольких продуктов, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.