Как отказаться от цифрового рубля физическому лицу
Перейти к содержимому

Как отказаться от цифрового рубля физическому лицу

  • автор:

Как отказаться от цифрового рубля физическому лицу

Центробанк приготовился к тестированию операций с реальными цифровыми рублями. У людей много вопросов к новинке, ведь дело касается денег. Ответы на них в эксклюзивном интервью aif.ru дала руководитель проекта цифрового рубля — директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

Цифровой рубль и как им пользоваться

— Алла Станиславовна, что такое цифровой рубль?

— Цифровой рубль — это третья форма денег, которую Банк России будет выпускать в дополнение (а не для замены) к существующим наличным и безналичным рублям. Это еще один способ платежей и переводов, который в определенных ситуациях будет выгодней и удобней остальных.

Храниться такие рубли будут в цифровых кошельках на платформе Банка России. Там же будут проходить операции с цифровыми рублями.

А вот доступ к цифровым кошелькам люди и организации получат через привычные дистанционные каналы банковского обслуживания. Это мобильные приложения и веб-интерфейсы на сайте банков.

— Как пользоваться цифровыми рублями?

— Для начала нужно будет открыть цифровой кошелек. Когда цифровые рубли станут доступными для массового пользователя, в интерфейсе привычного вам мобильного приложения появится новое окошко «Цифровой рубль». Банк предложит вам открыть цифровой кошелек и при согласии предоставит возможность пополнить его с вашего рублевого счета. Подтвердив эту операцию, вы получите свои цифровые рубли и сможете ими пользоваться — переводить друг другу или оплачивать покупки.

Операции по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду.

— Зачем нужен цифровой рубль, если схема оплаты такая же?

— Механизм действительно очень похож на уже существующие способы, но есть важные отличия.

Цифровой кошелек у гражданина или компании будет один, а доступ к нему — через любой банк, в котором он или она обслуживаются. Если у вас счета, например, в трех банках, то «попасть» в свой цифровой кошелек вы сможете через мобильное приложение всех трех этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент.

Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется.

И еще один очень важный момент: мы планируем, что операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными. Так что, выбирая цифровые рубли для платежей и переводов, люди перестанут зависеть от тарифов банков. Не секрет, что сейчас идет много дискуссий на этот счет.

— Зачем в таком случае цифровому рублю вообще нужны банки?

— Для доступа к цифровому кошельку. И для этого есть несколько причин. Большинство из нас — клиенты каких-либо банков, и мы легко ориентируемся в мобильных приложениях. Поэтому мы решили не осложнять никому путь к цифровому рублю и интегрировать его в привычную среду.

На стороне банков также находится идентификация клиентов. Поэтому открывать и пополнять цифровые кошельки мы будем с помощью банков. Банк России выбрал именно такой путь.

Кредитные организации — важнейший элемент банковской системы. Они сохранят все свои функции по привлечению клиентов и их банковскому обслуживанию: кредитование, открытие депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и многое другое.

— Банки будут брать комиссии за операции с цифровыми рублями?

— Нет. Этого не будет. Оператор платформы цифрового рубля — Банк России, и именно мы будем устанавливать тарифную политику по операциям с цифровым рублем.

Повторю, мы планируем, что для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для компаний тарифы планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии.

— Можно ли будет платить цифровым рублем в ситуациях, когда пропало подключение к интернету?

— Да, но в перспективе. Такая технология сейчас в проработке. Это планируется реализовать на следующих этапах.

— Банки рекламируют удобный функционал для своих клиентов, например, автоматические платежи. Будет ли он в цифровом кошельке?

— Мы работаем над этой функцией. Но мы считаем, что подобные автоплатежи должны делаться самим человеком только с его согласия. Это наша принципиальная позиция — у граждан должна быть возможность тратить цифровые рубли на то, что хочется, и тогда, когда хочется.

С технологической точки зрения наша платформа позволяет автоматизировать платежи, если сам человек этого захочет. Например, таким образом можно настроить оплату спортивной секции ребенка, ЖКУ или подписку на музыку.

Запуск цифрового рубля

— Когда стартует открытая часть тестирования цифрового рубля?

— Мы не называем это «закрытой» или «открытой» частью тестирования. Для нас это определенные этапы работы. Этап пилота с реальными цифровыми рублями начнется сразу, как только будут приняты соответствующие законодательные акты. Они обсуждаются в Госдуме и уже прошли первое чтение.

По результатам межведомственного согласования сформулированы поправки ко второму чтению, законодатели обещают рассмотреть их в ближайшее время. Вероятно, это вопрос нескольких недель. После этого мы начнем операции на реальных цифровых рублях.

— Что было на предыдущем этапе?

— Весь прошлый год мы и еще 13 российских банков пилотировали прототип платформы цифрового рубля. Банки технически подключились к платформе, доработали свои веб-интерфейсы и мобильные приложения. Мы также «опробовали» основные операции: имитировали открытие и закрытие кошельков, их пополнение с безналичных банковских счетов, переводы между кошельками.

— Сколько продлится пилот с реальными деньгами?

— Пока по планам точно до конца 2023 года. Но жестких сроков нет, и все будет зависеть от того, как будет проходить пилот и какое количество банков к нему дополнительно присоединится.

Мы стартуем с банками, но в дальнейшем их список расширится. У нас уже сформирована вторая группа, которая подключится к пилоту позже. Это порядка банков. Мы получаем заявки постоянно.

Нам важна не скорость, а качество. Необходимо отточить все операции, чтобы в итоге людям было удобно, комфортно и понятно, как пользоваться цифровыми рублями.

Вопросы безопасности

— Кому будет доступна информация о платежах цифровыми рублями?

— Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи. Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет.

— Брать взятки цифровыми рублями будет сложнее, чем обычными?

— У нас в России действует федеральный закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем Требования к операциям с цифровыми рублями будут такие же, какие по закону предусмотрены для других банковских операций. Это единые требования, которым будут подчиняться и цифровые кошельки.

— Смогут ли хакеры взломать цифровой кошелек и украсть цифровые рубли?

— Уже на стадии проектирования и построения к платформе цифрового рубля предъявлялись самые высокие требования по защите от взлома и незаконного доступа. Уровень защиты у нас на сегодняшний день беспрецедентно высокий. Система безопасности и антифрод мониторинга была построена с учетом накопленного опыта по борьбе с кибермошенниками. Эта система не статична, она будет улучшаться с учетом новых схем, если такие будут появляться на рынке.

Хотя мы предприняли все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее.

— Что делать, если цифровые рубли все-таки украдут?

— Будут применяться те же средства и меры защиты граждан, какие сейчас применяются банками в случае проблем с операциями по безналичным счетам. Кроме того, могут появиться и новые. Например, Банк России для борьбы с мошенничеством предложил ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, это так называемый «период охлаждения».

В некоторых случаях банки могут сами предотвратить кражу средств, если по некоторым признакам заметят подозрительную активность. Такие методы используются для проверки при входе в личный кабинет клиента, они будут применяться и к цифровому кошельку. Хотя методы у мошенников однотипные, обстоятельства каждого конкретного случая уникальны и с ними надо разбираться. Гарантировать, что вам вернут деньги по первому требованию до разбирательств, нельзя.

— Вернет ли Центробанк владельцу доступ к кошельку, если он забыл пароль?

— У цифрового кошелька не будет паролей, которые, если забудешь, навсегда лишишься денег. Для доступа к кошельку его владелец пройдет идентификацию в банке и получит ключ. Если же с ним что-то случится, человек сможет повторно обратиться в банк и пройти процедуру заново. Кошелек и цифровые рубли на нем никуда не пропадут.

Социальные выплаты и маркировка цифровых рублей

— Будут ли россияне получать пенсии или социальные выплаты в цифровых рублях?

— Никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется, как и перевода всех социальных выплат только на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.

Сегодня пенсии и зарплаты можно получать наличными или безналичным путем. Все зависит от желания человека. Цифровой рубль — это просто еще один инструмент.

Когда у цифрового рубля появится много пользователей и люди привыкнут к нему, те, кому это будет удобно, смогут указать свой цифровой кошелек вместо банковских реквизитов и получать деньги от государства в цифровом виде. В любой момент человек сможет изменить свое решение.

— Будет ли ЦБ выпускать специальные цифровые рубли только для оплаты определенной категории товаров? Например, выплачивать детские пособия цифровыми рублями, которые невозможно будет потратить ни на что, кроме товаров для детей.

— Уже сейчас маркировка ставится по определенным операциям, где это предусмотрено законодательством. Банки уже используют специальные коды по отдельным категориям операций. Например, исполнительное производство или оборонный заказ. Существуют механизмы, которые в установленных законом случаях помогают контролировать целевое использование средств. Аналогичные механизмы будут действовать и в отношении цифрового рубля.

Сбережения и кредиты в цифровом рубле

— Будут ли люди получать проценты на остаток на цифровом кошельке как по накопительным счетам?

— Нет. Цифровой рубль — это не средство сбережения, поэтому никакие проценты на остаток на цифровом кошельке начисляться не будут.

— Будет ли ЦБ ограничивать срок действия цифровых рублей, чтобы стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить?

— Это очередной миф про цифровой рубль. Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит.

— Всегда ли курс цифрового рубля будет равен курсу наличного и безналичного рубля?

— Говорить о курсе одного рубля к другому рублю некорректно. Речь идет об одной и той же национальной валюте, у нее не может быть разных курсов в зависимости от формы. Всегда один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому.

— Будут ли цифровыми рублями выдаваться ипотечные или потребительские кредиты?

— Нет, не будут. Нельзя будет взять кредит в цифровых рублях. Еще раз подчеркну, что цифровой рубль — это средство платежа. Кредитование — это услуга банков.

Правовые вопросы использования цифрового рубля

— Смогут ли кредиторы списать с цифрового кошелька рубли у должника подобно тому, как списываются долги с банковских счетов?

— В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля.

— Можно ли будет блокировать цифровые кошельки по решению суда или органа исполнительной власти?

— Именно по решению будет можно. Такие вещи определяются на уровне закона. Те возможности, которые по закону будут предоставлены уполномоченным органам в отношении цифровых кошельков, будут идентичны полномочиям, которые уже есть в отношении безналичных счетов. Цифровые рубли не станут способом обхода судебных решений.

— Можно ли будет передавать управление цифровыми кошельками недееспособных лиц опекунам и другим законным представителям?

— Да, никаких отличий от безналичных счетов. Можно будет делать все, что предусмотрено законом.

— А открывать отдельные цифровые кошельки детям?

— Да, так же, как с открытием счета в банке, то есть с 14 лет.

Переводы за рубеж

— Можно ли будет послать цифровые рубли получателю за рубежом?

— Сегодня мы сфокусированы в первую очередь на том, чтобы запустить платформу и провести пилот с реальными цифровыми деньгами. И речь идет о базовых операциях: открытие и закрытие кошельков, переводы друг другу, оплата по QR-коду. Наша задача сейчас — качественно пройти пилот и нарастить функционал внутри России. Это главный приоритет, причем без жестких рамок по срокам.

Трансграничные операции — тема для следующего этапа. В перспективе для того, чтобы у людей и компаний была возможность совершать трансграничные операции с цифровыми рублями, необходимо, чтобы аналогичные системы и возможности появились в других странах. Мы в Банке России видим, что многие государства работают над этим вопросом, но все находятся в разных стадиях. Дальше других продвинулся Китай, но и у него пилот продолжается не первый год.

В будущем мы планируем реализовать трансграничные операции во взаимодействии с другими платформами национальных валют. Там есть перспективы исключить посредников, тем самым снизив стоимость транзакций и повысив скорость проведения международных расчетов. Мы будем работать в этом направлении.

Цифровой рубль для бизнеса

— Будут ли платежи в цифровых рублях дешевле для бизнеса, чем платежи по банковским картам и безналичным переводам через платежные системы?

— С точки зрения сокращения издержек для бизнеса цифровой рубль будет привлекательным вариантом проведения платежей. Комиссии за прием оплаты цифровыми рублями для торговых точек мы планируем установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Это примерно в раза выгоднее по сравнению с эквайрингом — «карточными» тарифами коммерческих банков.

Это сделано для стимулирования конкуренции, поскольку мы в Банке России по-прежнему придерживаемся позиции, что регулирование ценообразования в «карточных» моделях нецелесообразно.

Мы ожидаем, что Система быстрых платежей и цифровой рубль станут тем самым рыночным механизмом, который будет стимулировать снижение «карточных» тарифов для бизнеса, поэтому для нас так важно запускать и создавать альтернативные способы платежей и переводов. От развития конкуренции в конечном итоге выиграет потребитель.

Можно ли отказаться от цифрового рубля? Как?

Если я не хочу пользоваться цифровым рублём, где я могу отказаться от него?

  • 26.08.2023

Это сделать очень просто и не требует каких-либо финансовых затрат.

Чтобы отказаться от использования цифрового рубля, достаточно не открывать цифровой кошелёк. Но может быть ситуация, когда гражданин уже успел его открыть, а позднее решил отказаться от возможности использовать цифровые деньги.

В этом случае необходимо снять наличными остаток денег с цифрового кошелька или перевести их на банковский счёт. Далее закрыть цифровой кошелёк и забыть о цифровых рублях, как о страшном сне.

Но лично у меня нет каких-либо опасений, если этот вид денег будет дополнением, а не полностью заменит наличный и безналичный рубль.

Четыре главные опасности цифрового рубля

Все знают, что цифровой рубль – это уникальный электронный код, аналог купюры, имеющей свой номер. Его эмитентом будет Банк России. Хотя ЦБ не утверждает, что цифровой рубль – дело решенное, весь тон обсуждения этого вопроса пока ясно говорит: цифрового рубля нам не миновать. Есть масса профессионалов, приветствующих его появление. Ну а я давайте сыграю роль оппортуниста.

В чем опасности цифрового рубля?

Первая: такой рубль помечен. То есть впервые в безналичных расчетах появится рубль в «купюрах», каждую из которых можно идентифицировать и нет никаких проблем отследить по каждой все платежи. Еще раз: государство сможет проследить за движением каждой такой цифровой «купюры» и узнать, за что и когда ею заплачено. (об этом, в частности, пишет Александр Филатов в своей колонке.

Вроде бы ничего страшного. Наоборот, когда вы участвуете в госзакупках, государство, подписывая с вами контракт, вправе определить целевое назначение денег – чтобы ни-ни, ни один рубль не ушел не по назначению. У Минфина, ФНС, Счетной палаты всегда было и есть огромное желание отследить каждую сделку в госзакупках, каждый объект до самого последнего кирпичика. Для этого отстраиваются технологии, сложные и дорогие, надзора «сверху вниз». А с цифровым рублем уже никто и никогда не сможет отщипнуть от контракта взятку в наличных или даже в ничем не помеченных безналичных рублях. Что же здесь плохого?

Ничего, кроме того, что в последнее время отстраиваются системы тотального контроля за каждым из нас, в рамках которых государством будут собраны в единые базы все данные о нашей частной жизни: кто мы, чем дышим, как живем, где и когда находимся, что делаем и как тратим деньги. На этой базе легко выстраиваются системы социального цифрового рейтинга. На практике перестает существовать тайна нашей частной жизни. Понятия налоговой, банковской, медицинской тайны, тайны клиента, тайны наших политических, имущественных и каких угодно действий становятся ничтожными. Нас легко наказывать, ограничивать, запрещать – так же как и поощрять за правильное с точки зрения государства поведение.

Еще одна проблема цифрового рубля – риски адаптивности. Речь даже не о сбоях в сети, или обработке больших данных, или хакерах, или о том, что любые технические устройства – онлайн или офлайн – подвержены разрушениям. Речь о способности национальной валюты смягчать деформации в экономике.

30 лет существует «низкобюджетная» модель семьи в регионах – такая семья может жить, только если часть доходов формируется в серой экономике. Например, в крупных городах безналоговая аренда квартир – один из самых распространенных источников существования для бедных слоев. Часть труда мигрантов тоже безналоговая. Число отходников, неформально занятых, достигает, по самым осторожным оценкам, 15–20 млн человек. Доля неформальной экономики в России – до 25–35% ВВП. Во время кризисов, которые часты у нас, семьи выживают, уходя в тень. Доля серой экономики растет, она смягчает удары кризисов.

Но серая экономика как амортизатор может существовать только благодаря наличке. Ничем не меченной, которую нельзя отследить. Не случайно в пандемию, в кризис 2020 г., сумма наличных денег в обращении выросла на 22%, а средства на корсчетах банков в ЦБ, т. е. ликвидность банков, – только на 6%.

Сверхрегулирование, избыточность, жестокость ограничений – постоянная болезнь в России, связывающая тех, кто хотел бы и мог бы действовать – пусть даже в «латиноамериканских» условиях, – по рукам и ногам. Экономика наказаний, а не стимулов, экономика обвинительного уклона – в ее ландшафте цифровой рубль может занять выдающееся место. Имеешь мобильный телефон – знаешь, что всегда можно отследить твое местонахождение и твои разговоры. Имеешь цифровой рубль – знаешь, что всегда в отличие от наличных немеченых купюр можно узнать, кому, когда, за что и сколько ты платил и куда ушли деньги, даже если ты это делал в режиме офлайн. Не слишком ли много слежки на развивающемся рынке, который объективно нельзя пережимать, чтобы он мог действительно развиваться?

Третья экономическая проблема, порождаемая цифровым рублем, заключается в том, что ЦБ получит возможность избыточно ограничить кредитный мультипликатор коммерческих банков. Способность этих банков «создавать деньги», кредитуя население и бизнес, – условие жизни любой экономики. До сих пор эта способность ограничивалась нормативами ЦБ и остатками средств на корсчетах банков. Скажем, «Сбер», в котором большой внутренний оборот между миллионами счетов его клиентов, может иметь многомиллиардные объемы кредитной эмиссии. Деньги, выпущенные им при кредитовании своих клиентов, могут долго не покидать пределов банка, просто обслуживая их платежи внутри него и не задействуя корсчета в ЦБ.

Четвертая проблема: цифровой, меченый рубль – отличное средство для перехода к ограничениям в его конвертируемости, к тому, чтобы создать систему множественных нерыночных обменных курсов. Это может случиться, если и дальше наша экономика будет подвигаться к административной системе, ко все большему огосударствлению. Сегодня все это будут отрицать. А завтра, если так жизнь сложится, – действовать.

Преимущества цифрового рубля очевидны. Но у него есть риски. И лучше быть оппортунистами сейчас, чем потом. Макроэкономические последствия, может быть, самое важное, что мы должны обсуждать, когда решается вопрос о цифровом рубле.

Цифровая катастрофа и как с ней бороться

Максим Осадчий, начальник аналитического управления «Банка корпоративного финансирования»

Цифровизация экономики уже докатилась и до денег. Появились криптовалюты. Денежным властям эта вольница не нравится, вместо криптовалют регуляторы намерены вводить цифровые валюты.

В чем принципиальное отличие безналичного рубля на текущем счете (например, привязанном к карте) физлица от цифрового рубля, принадлежащему тому же физлицу?

Цифровой рубль будет «храниться» в электронном кошельке, причем содержимое кошелька не отражается на балансе банка. Цифровые рубли, равно как и принадлежащие физлицам наличные рубли, находятся вне банковских счетов, тогда как безналичные рубли, принадлежащие физлицам, находятся в банках. При безналичных сделках безналичные рубли не выходят за пределы банковской системы, для банковской системы безналичный рубль — сказочный неразменный, который, как писал Лесков, «сколько раз его ни выдавай, он все-таки опять является целым в кармане».

Банки активно используют это волшебное свойство безналичного рубля на благо экономики. Деньги, находящиеся на текущих счетах клиентов, банки запускают в оборот — например, выдают кредиты. Однако полученные заемщиками безналичные остаются в банковской системе и вновь запускаются в оборот, и так до бесконечности. Возникает эффект мультипликатора, рождение денежной массы банковской системой. Ограничивают этот процесс только нормативы регулятора.

Этот процесс похож на цепную реакцию в атомном реакторе: нейтрон, сталкиваясь с ядром, порождает несколько нейтронов, а каждый из образовавшихся нейтронов вновь сталкивается с ядром и порождает новые нейтроны. Если разумно регулировать этот процесс (а не как в Чернобыле), то и атомный, и денежный реакторы не взорвутся и будут давать свет и тепло.

Введение цифрового рубля приведет к оттоку средств населения с текущих счетов в банках. На 1 марта на текущих счетах физлиц в рублях находились 9 трлн рублей. Отток этих денег из банковского сектора будет означать, что банки не выдадут кредиты и не приобретут ценные бумаги, с учетом эффекта мультипликатора, на гораздо большую сумму. Так что этот шок, несомненно, почувствует и экономика (для сравнения: ВВП РФ в 2020 году составил 106,6 трлн рублей).

Конечно, банки могут пытаться вернуть средства населения, привлекая клиентов накопительными счетами и повышая ставки по депозитам. Что приведет к росту расходов банков и к повышению ставок по кредитам, а это опять-таки ударит по населению и по экономике в целом. Но большая часть денег останется лежать мертвым грузом в электронных кошельках, добавившись к таким же «бесплодным» наличным — на 1 января 2021 года сумма наличных рублей за пределами банковской системы достигла 13,4 трлн рублей.

Перед тем как реализовывать столь масштабные прожекты, необходимо оценить экономический эффект от их реализации. Пока в документах регулятора не удалось обнаружить таких оценок.

Как избежать негативного эффекта от введения цифрового рубля? Необходимо решать задачу системно. Например, создать функционал, позволяющий даже совершенно финансово и компьютерно неграмотным людям (к числу которых относится большинство россиян) легко превращать цифровые рубли в депозиты банков без посещения офиса или в ценные бумаги — с учетом уровня квалификации инвестора. Например, чтобы, нажав на пару кнопок, можно было купить ОФЗ-н.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *